O ubezpieczeniach - wstęp
Ubezpieczenia są ważnym elementem zarządzania finansami zarówno gospodarstw domowych, jak również całej gospodarki. Ubezpieczenia na życie przyczyniają się do zwiększenia naszych oszczędności, zwłaszcza długookresowych.
Cel takich oszczędności może być różnorodny. Do najważniejszych należą potrzeby edukacyjne dzieci i zabezpieczenie na starość. Znaczenie ubezpieczeń będzie rosnąć wraz ze zmniejszaniem zakresu i poziomu świadczeń z systemu zabezpieczenia społecznego i systemu ochrony zdrowia.
Ubezpieczenia funkcjonują także jako makroekonomiczny "stabilizator gospodarczy". Łagodzą one bowiem szoki związane z występowaniem ryzyk, jak również same przyczyniają się do wzrostu PKB.
Historia ubezpieczeń
już za czasów Hammurabiego (ok. 2 tys. lat p.n.e.) znane były umowy uczestników karawan w krajach Bliskiego Wschodu. Zobowiązywali się oni wspólnie pokrywać ewentualne szkody, poniesione przez każdego uczestnika takiej umowy. Przedmiotem umów były przede wszystkim szkody poniesione wzwierzętach jucznych. Jeżeli jeden z uczestników umowy stracił zwierzę juczne, pozostali członkowie składali odpowiednią sumę, która miała tę stratę wyrównać.
W Polsce pierwsze przejawy realizacji idei ubezpieczeń pojawiły się już w XVI i XVII wieku. W niektórych miastach powstały tzw. porządki ogniowe, które stanowiły zorganizowaną pomoc sąsiedzką. Powoływano także kasy ogniowe, które można zaliczyć do zaczątków towarzystw ubezpieczeń wzajemnych. Pierwsze kasy ogniowe, mające charakter quasi towarzystw ubezpieczeniowych, oparte na składce pobieranej z góry, powstały w I połowie XVII wieku. Historycznie uważane są one za pierwsze publiczne zakłady ubezpieczeniowe działające na ziemiach polskich. Na przełomie 2003 i 2004 roku obchodzono w Polsce 200-lecie ubezpieczeń.
Ubezpieczenia w Polsce
W Polsce działa około 80 spółek ubezpieczeniowych i kilkanaście oddziałów firm zagranicznych. Ponad 500 zakładów ubezpieczeń prowadzi działalność na podstawie tzw. notyfikacji, zgodnie z zasadą jednolitego paszportu europejskiego.
Ubezpieczenia na świecie
Europa i Ameryka Północna stanowią tradycyjnie dwa największe rynki ubezpieczeniowe na świecie, chociaż największy potencjał wzrostu znajduje się na rynkach azjatyckich.
Kryzys finansowy miał wpływ na działalność ubezpieczycieli na całym świecie.
Składka ubezpieczeniowa zbierana w różnych częściach świata (bln dolarów)
Porównanie krajów Unii Europejskiej z wiodącym rynkiem ubezpieczeniowym – z USA – podkreśla potencjał rozwoju europejskiego sektora ubezpieczeń. Oczywiście pomiędzy poszczególnymi rynkami ubezpieczeniowymi w samej UE występują znaczne różnice. W niektórych krajach stopień penetracji ubezpieczeń jest porównywalny z wartościami występującymi w tym zakresie w USA, podczas gdy inne kraje wykazują bardzo niską wartość tego wskaźnika. Najwyższy stopień penetracji ubezpieczeń (udział składki w PKB) można zaobserwować w Luksemburgu, Wielkiej Brytanii, Holandii, Belgii. Zróżnicowanie występuje zarówno pomiędzy także pomiędzy krajami starej piętnastki, jak i nowymi krajami Unii.
Rodzaje ubezpieczeń
Ubezpieczenia gospodarcze dzielimy na dwa podstawowe działy:
Dział I ubezpieczenia na życie
Ubezpieczenia na życie – to produkty, mające przede wszystkim za zadanie zapewnić świadczenia rodzinie i osobom pozostającym na utrzymaniu ubezpieczonego w przypadku jego śmierci.
W ostatnich latach rola ubezpieczeń na życie zdecydowanie wzrosła. Rozszerzone zostały też funkcje takich produktów. Polisy, na życie prócz charakteru ochronnego, mogą dziś służyć także jako produkt oszczędnościowy (inwestycyjny). Ważną rolą ubezpieczeń na życie jest także zapewnienie ubezpieczonemu środków na dodatkową emeryturę.
Ubezpieczenia na życie można podzielić na dwie podstawowe kateogie:
1. Polisy ochronne
To klasyczne ubezpieczenia na życie. W przypadku śmierci ubezpieczonego, świadczenie z umowy ubezpieczenia gwarantuje, że jego rodzina nie pozostanie bez środków do życia.
2. Polisy oszczędnościowe (inwestycyjne)
To ten rodzaj ubezpieczenia, dzięki któremu możemy pomnożyć swój majątek z myślą o przyszłej emeryturze. Pieniądze z naszych składek inwestowane są na rynku, najczęściej za pośrednictwem ubezpieczeniowych funduszy kapitałowych (takie polisy nazywa się unit-linked). Tak pomnożony majątek może być podstawą np. dodatkowej emerytury. Oczywiście polisy inwestycyjne mają także funkcję ochronną, tj. każda z nich przewiduje świadczenie dla rodziny w wypadku śmierci ubezpieczonego.
Dział II pozostałe ubezpieczenia osobowe i ubezpieczenia majątkowe
Ubezpiecznia majątkowe – to produkty z jednej strony chroniące przed kosztami związanymi ze zniszczeniem lub utratą majątku, z drugiej – zabezpieczające interesy osób, które wskutek zdarzenia losowego mogą zostać poszkodowane. Rodzajów ubezpieczeń majątkowych jest wiele, ale wyróżnić można trzy podstawowe rodzaje:
1. Ubezpieczenia wypadkowe i chorobowe
Obejmują ryzyko wypadku, w tym wypadku przy pracy i choroby zawodowej. Osoba objęta ubezpieczeniem - w zależności od rodzaju ubezpieczenia - ma prawo do jednorazowego lub regularnego świadczenia.
2. Ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej
Ubezpieczenie to działa w przypadku, gdy ubezpieczony wyrządzi innej osobie szkodę i jest zobowiązany do jej naprawienia. Posiadanie polisy OC powoduje, że świadczenie poszkodowanemu wypłaca towarzystwo ubezpieczeniowe, a nie sprawca szkody. W ten sposób chroniona jest zarówno osoba poszkodowana jak i interes posiadacza polisy.
3. Ubezpieczenia mienia
Ten rodzaj ubezpieczeń chroni przed finansowymi skutkami zniszczenia lub utraty majątku - pożaru mieszkania, kradzieży pojazdu itp. Tego rodzaju produkty mogą zabezpieczać mienie na wypadek szkód spowodowanych żywiołami lub wypadków. W ten sposób można ubezpieczyć budynki, budowle, maszyny, urządzenia, samochody czy sprzęt elektroniczny.
Informacje o zakładach ubezpieczeń
a. Zakłady ubezpieczeń na życie a. Life Insurance Companies
Ubezpieczenie na życie dział I Składka zarobiona na udziale własnym w tys złotych– za okres 01.01.2012 do 31.12.2012 PZU życie SA 9 312 844 , OPEN LIFE TU ŻYCIE S.A. - 3 303 025, NORDEA POLSKA TU na ŻYCIE S.A.- 1 432 310 , . za okres od 01.01.2012 do 31.12.2013 pzu 8 843 408, open life - 2 584 259, Nordea 1 253 953
Razem wartość ubezpieczeń- składek za ubezpieczenia z działu I na życie za 2012 rok to 35 348 003, a za 2013 r to 30 447 665 ( w tys złotych). Największy udział ma Pzu życie w 2012 r to 26% a w 2013 r to 29%.
Odszkodowania i świadczenie zakładów ubezpieczeń dział I w tys złotych Pzu – 2012r - 8 013 313, 2013 r -6 253 884
NORDEA POLSKA TU na ŻYCIE S.A. 2012 r -1 424 356, 2013 -817 312 , ogółem – 2012 rok 25 437 746
2013 rok -22 689 332
Udział odszkodowań z działu Iw odszkodowaniach ogółem- rok 2012 to 64% a 2013 rok to 62,7%
Zakłady pozostałych ubezpieczeń osobowych
i ubezpieczeń majątkowych
Non-Life Insurance Companies
Składka zarobiona na udziale własnym w tys złotych– za okres 01.01.2012 do 31.12.2012 PZU SA
2012 rok 8 277 136, 2013 rok 8 107 989, TUiR WARTA S.A. 2012 rok- 3 127 182, 2013 r - 3 080 973
Ogółem 2012 rok 22 230 267, 2013 rok 22 135 789
Udział w składce PZU s.a 2012 – 37,2%, 2013 – 36,6 , TUiR WARTA S.A.2012- 14% 2013 -13,9%
Odszkodowania i świadczenia zakładów ubezpieczeń działu II – PZU SA 2012 - 5 415 654, 2013 - 4 983 000, razem ogółem – 2012- 14 230 203, 2013- 13 466 896
Nietypowe ubezpieczenia
W latach ’20 narodził się pomysł na ubezpieczenia nietypowych rzeczy, nie tylko domu, życia czy majątku. W tym czasie Ben Turpin, zezowaty aktor niemego kina, ubezpieczył… swój wzrok na wypadek, gdyby jego oczy (znak rozpoznawczy) nagle powróciły na swoje miejsce.
Towarzystwa ubezpieczeniowe oferują tzw. polisy od ryzyk nietypowych – takich jak np. ryzyko porwania przez kosmitów, ryzyko utraty zdrowia i życia na skutek końca świata (choć wtedy nie wiadomo, kto i komu wypłaciłby odszkodowanie), ryzyko spotkania ducha. W zdecydowanej większości przypadków nie są to typowe ubezpieczenia osobiste czy majątkowe, a chętnych do takich polis jest dosyć niewielu. Jeżeli chodzi o części ciała, ubezpieczeniu mogą podlegać w zasadzie wszystkie jego fragmenty – od tych najmniejszych, jak paznokieć na wybranych palcach czy włosy, po te największe, jak np. odcień całej skóry, a nawet ograny wewnętrzne.
nie istnieje pojęcie produkt nietypowy, co najwyżej możemy mówić o produkcie unikalnym na polskim rynku.
Głośnym przypadkiem jest tu David Beckham, o którego dolnych kończynach mówi się, przytaczając jako wartość ubezpieczenia kwotę 160 mln dolarów. Nogi Cristiano Ronaldo ubezpieczono na 144 mln dolarów. Ponieważ ubezpieczenie nóg nie jest dostatecznie precyzyjnym produktem, niektórzy stawiają na jeszcze bardziej szczegółowy zakres ochrony. Aktorka i piosenkarka Jennifer Lopez podobno ubezpieczyła swoje pośladki na kwotę bagatela 300 mln dolarów. Z kolei Michael Flatley, gwiazda muzycznego show Riverdance, ubezpieczył swoje stopy – kluczowe w charakterystycznym tańcu irlandzkim – na 47 mln dolarów.
Ekspert w zakresie win, Angela Mount, kubki smakowe ubezpieczyła aż na 17 mln dolarów.
Po specyficzną polisę sięgnął też Tom Jones. Włosy na jego klatce piersiowej ubezpieczono na 7 mln dolarów. za pioniera trendu ubezpieczania części ciała przez gwiazdy uznawany jest Ben Turpin, komik z początku ubiegłego stulecia. Ten zezowaty bohater niemego kina ubezpieczył się na wypadek, gdyby jego oczy wróciły do typowego stanu rzeczy.
Niezwykle popularna aktorka Bette Davis wykupiła w latach 40. ubiegłego stulecia polisę ubezpieczeniową, która gwarantowała jej wypłatę 28 000 dolarów, na wypadek gdyby... straciła swoja talię.
Mariah Carey, która swoje ponętne nogi, ubezpieczyła na miliard dolarów. Gdyby Julii Roberts , przytrafiło się coś takiego, że nie moglibyśmy już więcej zobaczyć jej charakterystycznego uśmiechu, zostałaby jej wypłacona suma 30 mln dolarów.
Wyłudzenia
Zakłady ubezpieczeń w Polsce wykryły w 2013 r. wyłudzenia odszkodowań i świadczeń na niemal 130 mln zł. O 41 proc. wzrosły wyłudzenia na rynku ubezpieczeń na życie, a o 3 proc. na rynku pozostałych ubezpieczeń osobowych i majątkowych - poinformowała Polska Izba Ubezpieczeń. Według danych PIU w 2013 r. roku zakłady ubezpieczeń wykryły łącznie 8 tys. 353 przestępstwa dotyczące próby wyłudzenia odszkodowania lub świadczenia. Łączna suma składek zebranych przez ubezpieczycieli w 2013 r. wynosiła blisko 58 mld zł. Branża wypłaciła w tym okresie blisko 37 mld zł odszkodowań i świadczeń. Polska Izba Ubezpieczeń wyliczyła też ile na tym tracimy. Np. w przypadku autocasco średnie wyłudzenie to 18 tys. zł, czyli równowartość średnich rocznych składek AC aż 17 uczciwych kierowców, a jeśli idzie o OC komunikacyjne - 11 tys. zł, czyli wartość rocznych składek aż 25 ubezpieczonych.
Ale może to nie wszystko, bo jak szacuje stowarzyszenie ubezpieczycieli Insurance Europe, wyłudzanych może być nawet 10 proc. wypłacanych odszkodowań, czyli ok. 3,7 mld zł.
Ubezpieczyciele razem ze szkołami naciągają Polaków na rzekomo obowiązkowe ubezpieczenia uczniów - pisze środowa "Rzeczpospolita". Chodzi o polisy od tzw. następstw nieszczęśliwych wypadków, w skrócie NNW. Okazuje się, że - jak wyjaśnia gazecie ministerstwo edukacji - takie ubezpieczenie jest dobrowolne.
Gazeta podkreśla, że rodzice uczniów i przedszkolaków dowiadują się o tym, że muszą wykupić polisy, zaraz na początku roku. A pieniądze do szkoły zanoszą na pierwszej wywiadówce.
"Rz" podkreśla, że rodzice są jednak nabijani w butelkę - po pierwsze, ubezpieczenia są dobrowolne, a po drugie, ich cena, jeśli kupują je szkoły lub przedszkola, jest zawyżana. Zdaniem gazety beneficjentami są placówki, nauczyciele i firmy ubezpieczeniowe, co skrzętnie ukrywają. Nieświadomi rodzice płacą niepotrzebny haracz - pisze gazeta. Według szacunków "Rz" może on wynosić nawet 70 mln zł rocznie.
Gazeta twierdzi też, że "niepokojące są praktyki szkół i przedszkoli przy pobieraniu opłat za polisy". Na podstawie rozmów z agentami ubezpieczeniowymi dziennik odtwarza dwa podstawowe rozwiązania. - Szkoły domagają się na wstępie prowizji dla siebie. Wynosi ona od 20 do nawet 40 proc. Jest przekazywana placówkom w formie darowizny. Jeśli zatem polisa kosztuje ok. 30 zł, rodzic płaci za nią ok. 40 zł, nie wiedząc, że 10 zł ląduje w szkole. Szkoła ubezpiecza zarówno uczniów, jak i nauczycieli. Cena takiej polisy NNW to ok. 30 zł. Ale szkoła nie pobiera od rodziców tej kwoty, tylko powiększa ją o koszty polis nauczycieli. A zatem jeśli mamy 200 uczniów i 30 nauczycieli, rodzice powinni zapłacić 6 tys. zł, a pedagodzy 900 zł. Tak się jednak nie dzieje. Koszty są sumowane i przerzucane na rodziców. Płacą zatem nie po 30 zł, ale po 34,5 zł, nie wiedząc, że ubezpieczają też nauczycieli .Nie jest obowiązkowe, ale jeśli się nie zapłaci to dzieci nie mogą jeździć na wycieczki, a studenci robić praktyk.
Instytucje ubezpieczeniowe
Polska Izba ubezpieczeń (PIU)
Polska Izba Ubezpieczeń zrzesza wszystkich krajowych ubezpieczycieli, działających na polskim rynku. Są to zarówno zakłady ubezpieczeń, jak i towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych, polskie oddziały ubezpieczycieli zagranicznych oraz jeden reasekurator. Zrzesza 77 członków, 55 spółek akcyjnych, 13 oddziałów zagranicznych oraz 9 towarzystw ubezpieczeń wzajemnych. Np.: AEGON S.A., AVIVA ŻYCIE S.A, AXA ŻYCIE S.A. GENERALI S.A. LIBERTY DIRECT, PZU S.A. TU ZDROWIE, WARTA TUnŻ S.A, SOGECAP SA Oddział w Polsce.
Komisja Nadzoru Finansowego- Komisja Nadzoru Finansowego sprawuje nadzór nad sektorem bankowym, rynkiem kapitałowym, ubezpieczeniowym i emerytalnym oraz nad instytucjami pieniądza elektronicznego. Do zadań Komisji należy: udział w przygotowywaniu projektów aktów prawnych w zakresie nadzoru nad rynkiem finansowym; podejmowanie działań mających na celu rozwój rynku finansowego i jego konkurencyjności;
1) stwarzanie możliwości polubownego i pojednawczego rozstrzygania sporów między uczestnikami rynku
Rzecznik Ubezpieczonych - jest instytucją ustawowo powołaną do reprezentowania klientów ubezpieczycieli oraz funduszy emerytalnych. Podstawowym zadaniem Rzecznika jest rozpatrywanie wniosków, skarg i zażaleń oraz udzielanie porad w sprawach wynikających z prawnych stosunków ubezpieczeniowych. Do Rzecznika mogą zgłaszać się zarówno poszkodowani, jak i ubezpieczyciele.
• występowanie do właściwych organów z wnioskami o podjęcie inicjatywy ustawodawczej bądź o wydanie lub zmianę innych aktów prawnych
• informowanie organu nadzoru i kontroli oraz Polskiej Izby Ubezpieczeń o dostrzeżonych nieprawidłowościach w działaniu firm ubezpieczeniowych, funduszy emerytalnych oraz towarzystw emerytalnych
Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny - Podstawowym zadaniem Funduszu jest zaspokajanie roszczeń z tytułu obowiązkowych ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych i odpowiedzialności cywilnej rolników za szkody powstałe na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej. Za szkody spowodowane osobom zagranicznym, z państw w których biura narodowe nie są sygnatariuszami Jednolitego Porozumienia między Biurami Międzynarodowymi – Regulaminu Wewnętrznego, Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny wypłaca odszkodowania na zasadach wzajemności.
Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny nie wypłaca odszkodowania poszkodowanym, jeżeli mogą oni zaspokoić roszczenia na podstawie umów ubezpieczenia dobrowolnego (np. AC, ubezpieczenie mienia w transporcie itp.). W takich przypadkach Fundusz wyrównuje szkody w części nie zaspokojonej z ubezpieczeń dobrowolnych.
Polskie Biuro Ubezpieczycieli Komunikacyjnych - PBUK to organizacja skupiająca ubezpieczycieli, którzy na terytorium Polski prowadzą obowiązkowe ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych za szkody powstałe w związku z ruchem tych pojazdów, popularnie zwane OC komunikacyjnym.
W ramach prowadzonej działalności PBUK zajmuje się m.in. organizowaniem likwidacji lub bezpośrednią likwidacją szkód spowodowanych w Polsce przez posiadaczy pojazdów mechanicznych zarejestrowanych w krajach będących, tak jak Polska, członkami Systemu Zielonej Karty.
PBUK zajmuje się także wystawianiem dokumentów ubezpieczeniowych ważnych w innych krajach Systemu Zielonej Karty, w tym również ubezpieczeń granicznych ważnych w krajach EOG i Szwajcarii.
Rada Rozwoju Rynku Finansowego - organ opiniodawczy i doradczy w sprawach rynku finansowego od 2006 roku, Utworzone forum wymiany poglądów wzmocniło udział instytucji finansowych w stanowieniu ram prawnych. Pracami Rady Rozwoju Rynku Finansowego kieruje Minister Finansów lub wskazany przez niego Podsekretarz Stanu. Do pracy w ramach RRRF dodatkowo zapraszane są inne osoby na prawach członków oraz eksperci. Do opracowywania poszczególnych zagadnień Przewodniczący Rady może powołać zespoły i grupy robocze składające się ze specjalistów z zakresu zagadnień poddawanych analizie.
Ryzyko ubezpieczeniowe
Produkty ubezpieczeniowe bazują na mechanizmie rozproszenia ryzyka i dotyczą zdarzeń przyszłych. Przyszłość z punktu widzenia jednostki jest mało przewidywalna. Trudno jest przewidzieć czy w kolejnym roku zdarzy nam się pożar domu. Jednak to, co trudno przewidzieć dla jednostki, z dość dużą dozą pewności można określić dla zbiorowości, czyli np. liczbę pożarów domów w Polsce rocznie.
Taka wiedza pozwala przewidzieć wysokość środków potrzebnych do sfinansowania tych niekorzystnych zdarzeń. Jeżeli powyższą kwotę rozdzielimy na wszystkich (lub dużą część) członków zbiorowości to obciążenie będzie stosunkowo niewielkie w stosunku do potencjalnych strat jednostki, jak również zapewnimy, że nikt z tej wspólnoty nie ucierpi finansowo (poza kosztami składki) w związku z pożarem domu. Taką wspólnotę nazywamy wspólnotą ryzyka a opisaną metodę finansowania negatywnych skutków, ubezpieczeniem.
Należy zauważyć i podkreślić, że składka w ubezpieczeniu jest uzależniona od ryzyka, a ryzyko od prawdopodobieństwa i wartości potencjalnej straty. Ubezpieczony, który jest w stanie obniżyć prawdopodobieństwo lub wysokość strat może liczyć na niższą składkę. Powyższa zależność sprawia również, że im wyższa suma ubezpieczenia, tym wyższe ryzyko i w konsekwencji wyższa składka.
Ubezpieczyciele
Propozycje, które KE przyjęła w piątek dotyczą m.in. wyceny aktywów i pasywów przedsiębiorstw ubezpieczeniowych, w tym tzw. środków na długoterminowe gwarancje. Nowe przepisy mają też określać, jak ustawić poziom kapitału i różne klasy aktywów, w które może inwestować ubezpieczyciel. KE przekonuje, że dzięki ułatwieniom w regulacjach łatwiejsze życie mają mieć zwłaszcza mali ubezpieczyciele.
Solvency II uważana jest za najważniejszą zmianę na europejskim rynku ubezpieczeniowym od lat. Jej celem jest zabezpieczenie zasobów kapitałowych przez firmy ubezpieczeniowe tak, by ich klienci nawet przy masowym kataklizmie mogli liczyć na odszkodowania.
Dlaczego ubezpieczenia są ważne dla gospodarki?
• mobilizacja oszczędności prywatnych i wspomaganie lub wręcz zastępowanie sektora publicznego w zakresie zabezpieczenia społecznego
• instytucje ubezpieczeniowe są ważnym pracodawcą
• łagodzenie cykli gospodarczych i ważny czynnik wzrostu PKB
• zwiększanie konkurencyjności gospodarki poprzez uwalnianie rezerw oraz lepsze zarządzanie ryzykiem (w tym rola prewencyjna)
Chroń zdrowie
Wszelkie badania od lat pokazują, że Polacy są gotowi na dodatkowy wydatek, w zamian za wyższy standard usług i szybszy dostęp do świadczeń zdrowotnych. Ubezpieczenia zdrowotne to także doskonałe rozwiązanie dla wszystkich uprawiających sport. I nie jest tu istotne, czy uprawiamy sport zawodowo czy tylko rekreacyjnie. Każdy sportowiec bez kłopotu znajdzie na rynku ofertę dla siebie. Ubezpieczenia sportowe bądź sportowo-rekreacyjne zapewniają ochronę wszystkim tym, którzy są szczególnie narażeni na kontuzje związane z uprawianiem sportu. zawodowo lub uprawianiem sportów ekstremalnych. Ubezpieczenie dla sportowca może być sprzedawane indywidualnie lub w formie ubezpieczenia grupowego (drużyny, związki sportowe).
Ubezpieczenia majątkowe kojarzą nam się przede wszystkim z ubezpieczeniami mieszkań i samochodów. Nie znaczy to oczywiście, że są to jedyne dostępne na rynku produkty. Oferta ubezpieczycieli jest dziś tak bogata, że bez trudu możemy kupić polisę chroniącą np. naszego laptopa, zawartość jego twardego dysku, aparat fotograficzny, rower, czy… damską torebkę wraz zawartością.
Jedną z metod oszczędzania na emeryturę jest polisa na życie. Na rynku znajdziemy dziesiątki produktów, zapewniających nam godziwe życie na starość. Polisy chronią nas najczęściej w dwojaki sposób. Po pierwsze, po zakończeniu okresu ubezpieczenia otrzymujemy pieniądze, które odkładaliśmy przez ostatnie lata. Oczywiście pomnożone na rynku. To, co nazywamy trzecim filarem, jest w istocie dobrowolnym i dodatkowym oszczędzaniem na przyszłą emeryturę.
Wyjeżdżając na wakacje, najczęściej martwimy się o utratę bądź zniszczenie bagażu. Polisa gwarantuje nam oczywiście pokrycie kosztów tego typu strat. Zakres ubezpieczenia turystycznego jest jednak znacznie szerszy. To przede wszystkim gwarancja dostępu do lekarza i zwrot kosztów leczenia. Ubezpieczenie turystyczne to także doskonały produkt dla osób lubiących aktywnie spędzać wolny czas. Ubezpieczyciele zaoferują nam wówczas polisy chroniące przed skutkami wypadków związanych z nurkowaniem, lotami na paralotni czy wspinaczką skałkową.
W ramach obu tych działów istnieje jeszcze kilka (w przypadku działu I) lub kilkanaście (dla działu II) grup ubezpieczeń. Przykładowo polisy powiązane z funduszem kapitałowym, to grupa ubezpieczeń na życie. Casco pojazdów lądowych to grupa działu II.
Zgodnie z polskim prawem, jeden i ten sam ubezpieczyciel nie może jednocześnie oferować klientom ubezpieczeń majątkowych i ubezpieczeń na życie.
Mitem jest stwierdzenie, że ubezpieczenie jest przydatne tylko dla osób bogatych i że tylko takie osoby powinny się nim interesować. Jak pokazują badania, to właśnie osoby o niskich lub średnich dochodach mogą najwięcej skorzystać dzięki ubezpieczeniu. Cel takich oszczędności może być różnorodny. Do najważniejszych należą potrzeby edukacyjne dzieci i zabezpieczenie na starość. Ubezpieczenia funkcjonują także jako makroekonomiczny "stabilizator gospodarczy". Łagodzą one bowiem szoki związane z występowaniem ryzyk, jak również same przyczyniają się do wzrostu PKB. Branża ubezpieczeniowa jest też ważnym pracodawcą.
Ubezpieczenia dla firm
Finanse- Ubezpieczyciele - prócz produktów związanych z ryzykiem kradzieży, zniszczenia dóbr czy uszkodzeń spowodowanych żywiołami - oferują także całą paletę ubezpieczeń finansowych. Ubezpieczenia takie przydatne są wówczas, gdy wskutek jakiejkolwiek szkody firma zagrożona jest utratą zysków lub roszczeniami ze strony klientów. Rodzajem ubezpieczenia finansowego jest także ubezpieczenie kredytu kupieckiego. Jest to zabezpieczenie się przed nieuczciwym kontrahentem. Nieterminowe płatności mogą zrujnować płynność każdej firmy, w szczególności firm małych i średnich.
Mienie- W Polsce firmy korzystają przede wszystkim z polis komunikacyjnych, by ubezpieczyć własne floty pojazdów. Ale ochrona mienia firmy nie kończy się na samochodach. To także ochrona przed pożarami, zalaniem i wszelkiego innego typu szkodami, spowodowanymi przez żywioły. Ubezpieczenie mienia to także ochrona narzędzi pracy – specyficznych i drogich maszyn oraz urządzeń. Większość towarzystw ubezpieczeniowych oferuje specjalne produkty, skrojone na potrzeby firmy.
Gospodarstwo rolne- Szkoda oznacza bowiem dla rolnika nie tylko utratę całości bądź części plonów. To również strata całorocznej pracy w gospodarstwie. Rolnicy to ten szczególny zawód, który zobowiązany jest prawnie do zawierania niektórych umów ubezpieczenia. Po pierwsze, każdy rolnik zobowiązany jest do zawarcia umowy OC z tytułu posiadania gospodarstwa. Ubezpieczone obowiązkowo muszą być także budynki wchodzące w skład gospodarstwa rolniczego.
Pracownicy- Pracownicy to najważniejszy kapitał każdego przedsiębiorstwa. Dlatego warto dbać o ich przyszłość i chronić się przed skutkami różnego rodzaju niepożądanych wydarzeń. Jedną z form takiego zabezpieczenia są grupowe ubezpieczenia na życie. Zapewniając kadrze tego typu ochronę, mamy pewność, że rodzina zatrudnionego u nas pracownika nie zostanie bez środków do życia, w razie jego śmierci lub nieszczęśliwego wypadku
OC zawodowe -W Polsce istnieje kilka zawodów bądź rodzajów działalności gospodarczej, których wykonywanie wiąże się z obowiązkiem posiadania ubezpieczenia OC. Wymóg taki stosowany jest najczęściej przy zawodach wymagających dużej specjalizacji i takich, których złe wykonywanie może narazić potencjalnych klientów na dotkliwe szkody. Ubezpieczenie chroni zarówno posiadacza polisy, jak i jego klienta. Obowiązek posiadania OC zawodowego mają m.in. adwokaci i radcowie prawni, a także brokerzy ubezpieczeniowi.