UBEZPIECZENIA W UE

Literatura:

1. Jednolity rynek ubezpieczeniowy w UE, procesy rozwoju i integracji, pod red. J. Monkiewicza, wyd. Branta, Bydgoszcz-Warszawa 2005, rozdział 12.7

2. Ubezpieczenia w UE pod red. J. Monkiewicza, wyd. Poldext, W-wa 2002

3. Ubezpieczenia, podręcznik akademicki pod red. J. Hanchetta, J. Monkiewicza, wyd. Poldext, Warszawa 2010

Wykład 1 – 2 XII 2011

INSTYTUCJE RYNKU UBEZPIECZENIOWEGO

Organ nadzoru
Komisja Nadzoru Finansowego
Podaż
Zakłady reasekuracyjne Zakłady ubezpieczeniowe Zakłady Ubezpieczeniowo-Reasekuracyjne
- Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny - Polskie Biuro Ubezpieczycieli Komunikacyjnych - Polska Izba Ubezpieczeń

W Polsce firm ubezpieczeniowych jest prawie 70. (np. WARTA, AXA, PZU, Alianz)

KNF – Komisja Nadzoru Finansowego – nadzoruje banki, zakłady ubezpieczeniowe, otwarte fundusze emerytalne, itp.

Podstawa prawna – Ustawa o Działalności Ubezpieczeniowej z dnia. 22 V 2003, Dziennik Ustaw nr 124, pozycja 1121, wg. Tej ustawy zakłady mogą prowadzić działalność w formie spółki akcyjnej i TUir (Towarzystwo Ubezpieczeń i Reasekuracji)

Zakłady reasekuracyjne – ubezpieczenie dla ubezpieczycieli, korzystają z nich firmy ubezpieczeniowe, reasekuracja nie jest obowiązkowa. Firmy korzystają z tego, gdy chcą się pozbyć częściowo ryzyka.

Jest tylko jedna taka firma w Polsce – Polskie Towarzystwo Reasekuracji Spółka Akcyjna (PTRSA)

Nie wszystkie firmy polskie korzystają z PTR, są też firmy zagraniczne prowadzące taką działalność, ale wypływa wtedy kapitał. Przedmiotem ubezpieczenia jest tutaj ryzyko, a dokładnie trwałe uszczerbstwa.

Największą na świecie firmą reasekuracyjną jest MUNICH RE.

Kontrakt reasekuracyjny – reasekuracja proporcjonalna,

Wskaźnik szkodliwości = * 100%

Np. Grupa ubezpieczeniowa autocasco, jako praca własna

Załącznik do ustawy grupy ubezpieczeniowej,

Jeśli wskaźnik szkodliwości będzie wyższy niż 80%, to wszystkie szkody będzie pokrywał reasekurator.

Zakłady Ubezpieczeniowo-Reasekuracyjne – zajmują się ubezpieczeniami i reasekuracją, zawierają umowy z klientami, ale też z zakładami ubezpieczeniowymi.

Np. Towarzystwo Ubezpieczeń i Reasekuracji WARTA SA

Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny

Bez obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej (OC) narażamy się na płacenie - z własnej kieszeni - wysokiego odszkodowania gdy spowodujemy kolizję lub wypadek. Za brak takiej polisy grożą także surowe i nieuchronne kary finansowe.

Wysokość opłaty karnej za brak OC uzależniona jest od:

1.  rodzaju pojazdu, którego posiadacz nie spełnił obowiązku ubezpieczenia:

* samochody osobowe – 500 euro

* samochody ciężarowe i autobusy – 800 euro

* pozostałe pojazdy – 100 euro,

2.  okresu pozostawania bez ochrony ubezpieczeniowej w danym roku kalendarzowym:

* do 3 dni – 20% pełnej kwoty opłaty

* 4 do 14 dni – 50% pełnej kwoty opłaty

* powyżej 14 dni – 100% kwoty opłaty,

3.  średniego kursu euro ogłaszanego przez Narodowy Bank Polski według tabeli kursów nr 1 w roku kontroli.

Opłaty karne nie są wyznaczane przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny – zarówno ich wysokość, jak i tryb nakładania są ściśle określone przez przepisy ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG, i PBUK i z tego względu nie mogą podlegać negocjacjom!

Jeśli nie wpłacimy kary dobrowolnie - będzie ona ściągana zgodnie z procedurami administracyjnymi - przez urząd skarbowy na drodze postępowania egzekucyjnego.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej – dotyczy posiadaczy pojazdów mechanicznych za szkody związane z ruchem tych pojazdów. Akt prawny – Ustawa o Ubezpieczeniach Obowiązkowych, Ubezpieczeniach Funduszy Gwarancyjnych, i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnym. Dziennik Ustaw 124, poz. 1152. Obowiązek za ubezpieczenie spada na posiadacza samochodu.

W każdym kraju członkowskim musi być Ośrodek informacji, W Polsce Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny. Każda firma musi przekazać informacje o każdej umowie ubezpieczeniowej.

CEPiK – Centralna Ewidencja Pojazdów i Kierowców, wpływają z wydziału komunikacji

Teletransmisja danych

Organy, które kontrolują ubezpieczenia OC, to policja, straż miejska, Inspekcja Transportu Drogowego.

Rola kompensacyjna – średnia wartość szkody osobowej w Polsce zbliża się do 10 000 zł.

Regres – zwrot wypłaconego odszkodowania

Sprawca musi zapłacić opłatę karną.

Polskie Biuro Ubezpieczeń Komunikacyjnych (PBUK)

To organizacja skupiająca ubezpieczycieli, którzy na terytorium Polski prowadzą obowiązkowe ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych za szkody powstałe w związku z ruchem tych pojazdów, popularnie zwane OC komunikacyjnym.

W ramach prowadzonej działalności PBUK zajmuje się m.in. organizowaniem likwidacji lub bezpośrednią likwidacją szkód spowodowanych w Polsce przez posiadaczy pojazdów mechanicznych zarejestrowanych w krajach będących, tak jak Polska, członkami Systemu Zielonej Karty.

PBUK zajmuje się także wystawianiem dokumentów ubezpieczeniowych ważnych w innych krajach Systemu Zielonej Karty, w tym również ubezpieczeń granicznych ważnych w krajach EOG i Szwajcarii.

Ponadto PBUK pełni rolę organu odszkodowawczego i ośrodka informacji zgodnie z IV dyrektywą komunikacyjną.

Polska Izba Ubezpieczeń )PIU)

Organ samorządu gospodarczego, działająca od 1990 r. a skupiająca działających w Polsce ubezpieczycieli . Do podstawowych zadań PIU należy wspieranie ustawodawcy w zakresie kształtowania prawa asekuracyjnego. Izba prowadzi także działania mające na celu zwiększenie świadomości ubezpieczeniowej społeczeństwa oraz prowadzenie wielostronnego dialogu na rzecz rozwoju sektora ubezpieczeń w Polsce. Przynależność towarzystw ubezpieczeniowych do Izby jest obowiązkowa.

Odpowiedzialność cywilna – (uregulowana w kodeksie cywilnym) dwa rodzaje: kontraktowa i deliktowa.

Odpowiedzialność deliktowa - art. 415: „Kto z winy swej wyrządził drugiemu szkodę, obowiązany jest do jej naprawienia”. (OC deli.)

Odpowiedzialność kontraktowa - art. 471: „Dłużnik obowiązany jest do naprawienia szkody wynikłej z niewykonania lub nienależytego wykonania zobowiązania, chyba że niewykonanie lub nienależyte wykonanie jest następstwem okoliczności, za które dłużnik odpowiedzialności nie ponosi.”

Przykład kontraktowego – odpowiedzialność cywilna przewoźnika, na trasie przewozu odpowiedzialność cywilną ponosi przewoźnik zgodnie z ust. Prawo przewozowe.

Jeśli np. Firma A zajmująca się robienie dachu pracuje w firmie B, to gdy spadnie coś z dachu podczas pracy pracowników firmy B na samochody pracowników firmy A, to jest to odpowiedzialność deliktowa. Natomiast, jeśli firma B nie wywiązała się z zadania, to odpowiedzialność kontraktowa.

Rzecznik Ubezpieczonych – występuje w intencji osób ubezpieczonych

www.rzu.gov.pl

strona www.knf.gov.pl – Komisja Nadzoru Finansowego

Podmioty usługowe, to (brokerzy i agenci)

Broker - podmiot świadczący określone usługi (z reguły pośrednictwa) działający na cudzy rachunek (w przeciwieństwie do np. dealera, czyli podmiotu działającego na własny rachunek). Przykładowo broker ubezpieczeniowy reprezentuje interesy ubezpieczeniowe swojego klienta, działając na mocy pełnomocnictwa i doprowadzając do zawarcia umowy ubezpieczenia między ubezpieczającym się (czyli klientem) a zakładem ubezpieczeń.

Matematyka aktuarialna - matematyka ubezpieczeniowa, dział zastosowań matematyki związany z działalnością towarzystw ubezpieczeniowych; obejmuje m.in.: kalkulację składek i rezerw finansowych, zasady tworzenia funduszy emerytalnych; kalkulację jaką stopą zwrotu się posługiwać.

Każda firma musi mieć przynajmniej 1 aktuariusza na etacie.. Szef biura aktuarialnego musi być wykształcony jako aktuariusz, pracownicy nie koniecznie.

Każda grupa ubezpieczeń rozliczana jest oddzielnie. Później na każdą grupę tworzy się rachunek techniczny, który zamyka się wynikiem technicznym.

Jaki jest udział odszkodowań nienależnie wypłaconych (wyłudzone odszkodowanie) ?
Optymiści twierdzą, że 20%, ale może być nawet 40-50%.

Kto ponosi odpowiedzialność, że jest tylke niepotrzebnie wypłaconych odszkodowań?

Biura likwidacji szkód – podmioty, które zajmują się likwidacją szkód zlecanych przez firmy ubezpieczeniowe.

BENEWIR ?? firma

W Polsce nie jest to popularne, zgodnie z Ust. O Działalności Ubezpieczeniowej

dyspaszer - rzeczoznawca dokonujący rozliczenia strat poniesionych podczas np. awarii statku

Firmy ubezpieczeniowe współpracują z rzeczoznawcą, gdy pracownicy firmy nie mają kwalifikacji, by wycenić np. nietypowy samochód)

Firmy i Kancelarie odszkodowawcze (FiKO) – pozwalają uzyskać odszkodowanie, w Polsce od mniej więcej 5 lat. Jest ich w Polsce ok. 380. Są to też firmy jednoosobowe. Pośrednik między osobą poszkodowaną a zakładem ubezpieczeń, reprezentuje osoby poszkodowane, nie ma nadzoru nad tą działalnością, brak uregulowań prawnych. Kancelarie te utrzymują się z prowizji od odszkodowania (średnio 20%), Niektóre firmy ustalają nawet 50%, działają w ten sposób nieetycznie.

Wykład 2 9.12.2011

TYPOLOGIA POŚREDNIKÓW UBEZPIECZENIOWYCH

AGENCI – działalność agencyjna, to stałe zawieranie umów ubezpieczenia w imieniu i na rzecz zakładu

ubezpieczeń lub pośredniczenie przy zawieraniu takich umów.

POŚREDNIK

UBEZPIECZENIOWY

BROKERZY – Działalność brokerska polega na zawieraniu i wykonywaniu umów ubezpieczenia

w imieniu ubezpieczającego lub na pośredniczeniu

przy zawieraniu umów ubezpieczenia.

Najważniejszą rolę pełnią pośrednictwa ubezpieczeniowe.

Akty prawne regulujące działalność Pośrednictwa Ubezpieczeniowego:

- Ustawa o Pośrednictwie Ubezpieczeniowym z dnia 22 maja 2003,

- Dziennik Ustaw nr 124, pozycja 1153

Pośrednik

- zależny

- niezależny (kiedyś, jednak brokerzy się nie zgodzili)

Agent na wyłączność – działa w imieniu i na rzecz jednego zakładu ubezpieczeń. Odpowiedzialność – nie musi mieć OC z tytułu wykonywanej działalności agencyjnej.

Multiagencja – działa w imieniu i na rzecz kilku zakładów ubezpieczeniowych. Agent jest zobowiązany, żeby zawrzeć umowę z OC, z tyt. Prowadzonej działalności agencyjnej.

Kto może być agentem (warunki):

• Minimum wykształcenie średnie

• Zaświadczenie o niekaralności

• Odbyte szkolenia (152 godziny, zakończone egzaminem, potem podpisywana jest umowa)

• Potem taka osoba kierowana jest na egzamin, który nie jest trudny.

• Szkolenie 48 godzin, też kończy się szkoleniem

Każdy agent i pracownik agenta musi przejść szkolenia i musi być zarejestrowany w Komisji Nadzoru Finansowego.

Każdy zakład ubezpieczeniowy musi przesłać informacje o każdej umowie, o każdej zmianie do Komisji Nadzoru Finansowego.

Centralna Baza Agentów – funkcjonuje od 1.01.2004. (Pakiet 4 Ustaw).

Osoba karalna jest umieszczana na czarnej liście, nie może już zawrzeć umowy.

Dla firmy ubezpieczeniowej zarówno jeden agent jak i cała agencja określana jest mianem „Agent”. Mają podpisaną umowę, są tam prawa i obowiązki obu stron.

Agent musi się rozliczyć z firmą ubezpieczeniową 1 raz w tygodniu. Gdy inkasuje składki musi je wpłacać, musi rozliczać się z polis (coraz częściej elektroniczna, wirtualna). Każda polisa ma swój numer, Oryginał polisy zostaje u klienta, natomiast kopia trafia do zakładu ubezpieczeniowego. Agent może anulować polisę, wtedy jest anulowana, ale agent musi rozliczyć się z każdej polisy, nawet tej anulowanej.

Może się zdarzyć, że zgubi polisę papierową, nie ma żadnych opłat, ale trzeba to zgłosić do firmy ubezpieczeniowej, a oni powiadomią Agenta ścigania. Likwidatorzy szkód muszą dawać na polisy bez pokrycia.

Brokerzy – żeby być brokerem, trzeba zdać egzamin organizowany przez Komisję Nadzoru Finansowego w Warszawie. Żeby przystąpić do tego egzaminu trzeba:

• Mieć minimum 3 letnie doświadczenie w branży ubezpieczeniowej w ciągu ostatnich 5 lat

• Wykształcenie wyższe

• Legitymować się tym, że jest niekaralna.

Broker i Agent muszą prowadzić własną działalność gospodarczą, nie są pracownikami firm ubezpieczeniowych, tylko przedsiębiorcami. Brokerzy ubezpieczeniowi nie mogą współpracować, ani być pracownikiem etatowym firmy ubezpieczeniowej, mieć nie więcej niż 5 % akcji firmy ubezpieczeniowej.

Broker działa w imieniu klienta. Musi od klienta uzyskać pełnomocnictwo, by dokonać analizy rynkowej, negocjować warunki, składa zapytanie do firm ubezpieczeniowych. Zakład ubezpieczeniowy nie ma obowiązku odpowiedzieć na to zapytanie. Każda selekcjonuje swój portfel ryzyka. Firmy patrzą na jakość ryzyka, nie na ilość. Broker analizuje odpowiedzi i na piśmie składa rekomendacje klientowi, którą firmę może wybrać, z tym, że klient nie musi się tam ubezpieczać. Jeśli będzie chciał, to broker wysyła informacje, że taki klient chce ubezpieczyć się w danej firmie. Pracownicy wystawiają firmę, nie broker. Jeśli broker jest z Torunia, a ubezpieczenie jest w Łodzi, to klient sam przyjeżdża, lub broker przywozi.

W każdej firmie jest inny system prowizyjny. Agent w załączniku będzie miał zapisy dotyczące stawek prowizyjnych.

Wynagrodzenie prowizyjne dla brokerów – Brokerom powinien płacić klient, ale w polskich uregulowaniach jest tak, iż płaci im firma ubezpieczeniowa. Broker ma wyższe wynagrodzenie prowizyjne od agentów. Stopień trudności egzaminu jest wyższy po to, żeby nie było za dużo brokerów. Jeden klient – jeden broker. Rynek brokerski, jeśli chodzi o liczbę, jest mniejszy niż agentów.

Np. Nowe ubezpieczenie 25 %

Kontynuacja 19 %

OC 9 %

Autocasco 12 %

Firmy ubezpieczeniowe uzależniają stawkę od:

• tego czy jest na wyłączność czy nie. Jeśli tak, to wynagrodzenia prowizyjne są wyższe.

• tego jaki jest przypis składki w ciągu roku.

• Jaki jest wskaźnik szkodliwości. Jeśli 40 % , to będzie miał wypłaconą premię.

Brokerzy nie mają żadnych umów z żadną firmą, za każdym razem mają nowe wynagrodzenie prowizyjne. Urząd Nadzoru analizuje firmę brokerską, jak wygląda struktura portfela. Brokerzy pomagają przy przygotowaniu przetargu na ubezpieczenie mienia. Broker nie decyduje, które firmy złożą ofertę, on je tylko pomógł przygotować.

90 % szpitali jest ubezpieczona przez PZU, bo inne firmy boją się ze względu na duże ryzyko.

Wysokość sum kompetencyjnych – wysokość tych sum w załączniku. Sumy kompetencyjne dla agenta, który dopiero zaczyna współpracę będą niższe od tego, kto pracuje kilka lat.

Inne kanały dystrybucji, to:

• dystrybucja bezpośrednia – bezpośrednio przez firmę ubezpieczeniową, jak i za pośrednictwem podmiotów zewnętrznych (pracownicy w jednostkach terenowych)

• Dystrybucja pośrednia

• Dystrybucja przez Internet

• Sprzedaż przez bank -> Bank ASAURANCE

KANAŁY DYSTRYBUCJI PRODUKTÓW UBEZPIECZENIOWYCH

oddziały

Kanały klasyczne

pracownicy

Dystrybucja

Bezpośrednia on-line

kanały neoklasyczne

„Automatyka”

Kanały

Dystrybucji

Agenci

Kanały klasyczne

Dystrybucja Brokerzy

Pośrednia

???

Kanały neoklasyczne

???

Przez salon samochodowy – multiagenci,

Biuro turystyczne – może pośredniczyć, będzie to jako agent, jako działalność uzupełniająca.

Sprzedaż przez banki bardzo się rozwija, wzrasta tendencja, banki podnoszą wymagania co do stawek prowizyjnych od firm ubezpieczeniowych.

Klasyfikacja Ubezpieczeń:

1. Ubezpieczenia społeczne (ZUS, KRUS)

2. Gospodarcze (majątkowe, osobowe)

Ubezpieczenie społeczne – czy występuje ocena ryzyka? W ubezpieczeniu majątkowym, mieszkaniowym. Nie ma takiego ryzyka, co w gospodarczym.

Dzielimy na:

• Emerytalne – jedna stopa składki

• Rentowe

• Wypadkowe – jedynie tu różni się stopa składki, dla podmiotów zatrudnionych więcej niż 9 osób

• Chorobowe

Z mocy ustawy powstaje obowiązek płacenia składek na ubezpieczenie społeczne do Funduszu Ubezpieczeń Społecznych (FUS), którym zarządza ZUS.

Ubezpieczenia społeczne na mocy ustawy:

• Wspólna jest nazwa

• Występuje ubezpieczony – osoba na rzecz której zawarto umowę o ubezpieczenie, ubezpieczający – podmiot zawierający umowę ubezpieczeniową, oraz uposażony – osoba uprawniona do otrzymania świadczenia ubezpieczeniowego.

Zarówno w ubezpieczeniu gospodarczym jak i społecznym występuje ryzyko, np:

• W Autocasco – ryzyko deszczu, gradobicia, pożaru, dewastacji, uszkodzenie przez osoby trzecie, zderzenie ze zwierzętami i innymi osobami, powodzi, kradzieży

• W ubezpieczeniu emerytalnym – ryzyko starości, im osoba starsza, tym większe ryzyko

• Ubezpieczenie rentowe – związane z ryzykiem niezdolności do pracy

• Wypadkowe – ryzyko wypadku przy pracy, nie trzeba wykonywać obowiązków, wystarczy, że ktoś jest w dyspozycji pracodawcy

• Chorobowe – ryzyko choroby

Najczęściej naciągane jest ubezpieczenie chorobowe. Bardzo często jak mamy być zwolnieni, to dzień wcześniej idziemy na zwolnienie chorobowe.

Przy podziale ubezpieczeń gospodarczych stosuje się 4 rodzaje kryteriów:

1. Przedmiot ubezpieczenia

• Majątkowe (w ubezpieczeniu gospodarczym – budynki, samochody)

• Osobowe (w ubezpieczeniu społecznym – życie i zdrowie człowieka, od nieszczęśliwych wypadków))

1. Rodzaje zdarzeń objętych ochroną ubezpieczenia (ryzyko, powodzi, pożar, kradzież itp.)

2. Występowanie swobody lub jej brak w nawiązywaniu prawnego stosunku ubezpieczonego

• Dobrowolne –zakres znajduje się w ogólnych warunkach ubezpieczenia, Każda firma ma różne produkty, ma inne ogólne warunki, Różnią się nawet przedmiotem ubezpieczenia, np. w LINK 4 nie ubezpiecza się samochodów ciężarowych.

• Obowiązkowe (OC komunikacyjne, OC posiadaczy pojazdów mechanicznych, OC rolników, ubezpieczenie wchodzące w skład gospodarstwa rolnego, radca prawny musi mieć OC, OC Biur rachunkowych, doradcy podatkowego, agenda ubezpieczeniowa – multiagend, OC brokera, rzeczoznawcy majątkowego itp. Zakres znajduje się w rozporządzeniu Ministra Finansów

1. Ustawowy podział ubezpieczeń

• Ubezpieczenie na życie (dział I) PZU Życie SA, WARTA Życie

• Ubezpieczenia majątkowe i osobowe (dział II) pozostałe, WARTA SA

Wyłączenie odpowiedzialności – zakład ubezpieczeń nie będzie wypłacał odszkodowania

Franszyza integralna – żeby ograniczyć koszt likwidacji szkody. Ubezpieczenie dobrowolne, obejmuje wartość szkody za którą zakład ubezpieczeniowy nie ponosi odpowiedzialności

ZADANIE DOMOWE ZA 1 PUNKT !!!!ZNALEŹĆ W DOBROWOLNYCH OGÓLNYCH WARUNKACH UBEZPIECZENIA FRANSZYZA INTEGRALNA – ZNAJDŹ I WYDRUKUJ

WYKŁAD 3 - 16 XII 2011

Zagrożenia na polskich drogach na podstawie analizy danych statystycznych a wypadkach.

Kolizja – gdy nie ma poszkodowanych, to nie musimy wzywać policji, w innym przypadku jest to obowiązkowe.

Ośrodek Informacji UFG (Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego).

Składniki kosztów wypadków drogowych

Koszty pośrednie

Utracona produkcja w wyniku : koszty towarzyszące: koszty ludzkie:

Nieobecności w pracy, straty czasu, zanieczyszczenie ból, cierpienie

utraty zdrowia powietrza, więzienie ofiar i ich rodzin

i życia utrata jakości życia

Od VIII 2008 r. osoba bliska ofiary , która zginęła może dostać zadośćuczynienie od firmy ubezpieczeniowej.

Osoba bliska – osoby między którymi została zawarta więź emocjonalna.

Za spowodowanie wypadku grozi do 12 lat pozbawienia wolności.

Koszty bezpośrednie

Koszty medyczne koszty administracyjne zniszczenie mienia

(leczenie i rehabilitacja) (policja, straż pożarna, pogotowie, np. most, przystanek,

Koszty sądowe ubezpieczycieli), związane wiadukt

Z likwidacją szkód, te koszty ponoszą

podatnicy z budżetu państwa

Główne problemy na polskich drogach:

• Prędkość

• Alkohol

• Najechanie na pieszych

• Młodzi kierowcy jako sprawcy i ofiary

W Polsce jest ok. 18 milionów zarejestrowanych pojazdów.

Pojazdy wolnobieżne nie muszą być zarejestrowane.

Rola i zadania Komisji Nadzoru Finansowego: PRACA DOMOWA

Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) – centralny organ administracji państwowej sprawujący nadzór nad rynkiem finansowym. Powołany na mocy ustawy z dnia 21 lipca 2006 o nadzorze nad rynkiem finansowym. Przejęła kompetencje Komisji Papierów Wartościowych i Giełd, Komisji Nadzoru Ubezpieczeń i Funduszy Emerytalnych, a od 1 stycznia 2008 przejęła także kompetencje Komisji Nadzoru Bankowego. Nadzór nad działalnością Komisji sprawuje Prezes Rady Ministrów.

Zadania Komisji

Komisja Nadzoru Finansowego sprawuje nadzór nad sektorem bankowym, rynkiem kapitałowym, ubezpieczeniowym i emerytalnym oraz nad instytucjami pieniądza elektronicznego. Do zadań Komisji należy ponadto:

1. podejmowanie działań służących prawidłowemu funkcjonowaniu rynku finansowego; 

2. podejmowanie działań mających na celu rozwój rynku finansowego i jego konkurencyjności; 

3. podejmowanie działań edukacyjnych i informacyjnych w zakresie funkcjonowania rynku finansowego; 

4. udział w przygotowywaniu projektów aktów prawnych w zakresie nadzoru nad rynkiem finansowym; 

5. stwarzanie możliwości polubownego i pojednawczego rozstrzygania sporów między uczestnikami rynku   finansowego, w szczególności sporów wynikających ze stosunków umownych między podmiotami podlegającymi nadzorowi Komisji a odbiorcami usług świadczonych przez te podmioty;

6. wykonywanie innych zadań określonych ustawami.

Celem nadzoru nad rynkiem finansowym jest zapewnienie prawidłowego funkcjonowania tego rynku, jego stabilności, bezpieczeństwa oraz przejrzystości, zaufania do rynku finansowego, a także zapewnienie ochrony interesów uczestników tego rynku.

Nadzór nad działalnością KNF sprawuje Prezes RM.

Rola KNF

Komisja Nadzoru Finansowego jest naczelnym organem administracji państwowej, sprawującym bezpośredni nadzór nad:

• rynkiem kapitałowym,

• sektorem bankowym,

• sektorem emerytalnym,

• sektorem ubezpieczeniowym,

• instytucjami pieniądza elektronicznego,

• instytucjami kredytowymi, zakładami ubezpieczeń i firmami inwestycyjnymi wchodzącymi w skład konglomeratów finansowych.

W ramach nadzoru nad rynkiem kapitałowym KNF jest odpowiedzialna za jego prawidłowe funkcjonowanie, szczególnie w zakresie jego stabilności, przejrzystości, bezpieczeństwa i ochrony uczestników obrotu instrumentami finansowymi i innych jego uczestników. KNF sprawuje więc stały nadzór i kontrolę przestrzegania przez wszystkich uczestników reguł uczciwego obrotu.

Rynek kapitałowy o wysokich standardach daje inwestorom poczucie bezpieczeństwa. Stąd przyciąga on inwestorów krajowych i zagranicznych, którzy widząc, że posiadają zagwarantowaną ochronę swych interesów, bez obawy lokują na nim swoje kapitały. Szczególną ochroną są objęci drobni inwestorzy, którzy znajdują się niejednokrotnie w trudniejszej sytuacji, niż inwestorzy instytucjonalni lub indywidualni posiadający duże pakiety instrumentów finansowych. Drobni inwestorzy nie posiadają znaczącego wpływu na notowania instrumentów finansowych, stąd są narażeni na niekorzystne dla nich skutki nieprawnych manipulacji na rynku.

Jak wielką wagę przykłada się w naszym państwie roli nadzoru finansowego świadczy fakt, że KNF podlega bezpośrednio premierowi Rzeczpospolitej Polskiej. Premier też decyduje, kto będzie pełnić funkcję przewodniczącego KNF.

Przy zderzeniu się pojazdów trzeba ustalić winę, natomiast w przypadku np. potrącenia nie trzeba ustalić kto jest winny.

Gdy ustalona jest współwina, to mimo różnej wyceny szkody, wypłacane będzie po 50 % odszkodowania.

Przy wycenie szkody bierze się pod uwagę:

• pojemność silnika

• kolor (czerwony)

• wiek,

• rodzaj pojazdu

• strefy taryfowe

• przeznaczenie pojazdu (jeśli do nauk jazdy lub taksówki, to będą podwyżki)

• płeć

• system bonus malus

• okres posiadania prawa jazdy

Bonus-malus to system określający indywidualną historię szkodowości danego kierowcy. Zgodnie z tym systemem w ubezpieczeniach OC i AC składki mogą wzrosnąć w kolejnym okresie ubezpieczeniowym, bądź zmaleć. Innymi słowy jest to system wynagradzający kierowców za bezszkodową jazdę i karzący za spowodowanie szkody. Oczywiście od klienta zależy czy w przypadku zaistnienia szkody zgłosi ją do ubezpieczyciela, zmieniając swoją historię szkodowości czy nie.

Celem głównym OC jest ochrona osób poszkodowanych.

Zawarcie umowy ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych:

• spełnienie obowiązku ubezpieczenia wymaga zawarcia umowy ubezpieczenia OC z wybranym zakładem ubezpieczeniowym

• obowiązek ubezpieczenia spoczywa na posiadaczu pojazdów mechanicznych (posiadacz samoistny, posiadacz zależny)

Posiadacz samoistny – właściciel (kodeks cywilny)

Posiadacz zależny – występuje na podstawie umowy, np. leasingobiorca, na nim spoczywa obowiązek ubezpieczenia

Nowe samochody lub sprowadzone, muszą być zarejestrowane najpóźniej w dniu rejestracji, trzeba zawrzeć umowę ubezpieczeniową.

Np. Rejestrujemy w poniedziałek, odbieramy w środę, czyli musimy go ubezpieczyć w poniedziałek, bez względu na to czy np. przez 5 lat stoi czy jeździ.

CEPIK ( Centralna Ewidencja Pojazdów i Kierowców) - System informatyczny obejmujący centralną bazę danych zawierającą dane i informacje o pojazdach, ich właścicielach i posiadaczach a także osobach posiadających wymagane uprawnienia do kierowania pojazdami. Głównym zadaniem jest zabezpieczenie interesów Państwa i obywateli w zakresie bezpieczeństwa ruchu drogowego oraz bezpieczeństwa pojazdów i ich właścicieli, a w szczególności poprawa bezpieczeństwa cywilno-prawnego obrotu pojazdami oraz ograniczenie i eliminacja kradzieży pojazdów, dokumentów oraz różnego rodzaju oszustw celnych czy ubezpieczeniowych.

Zawieramy umowę OC z wybranym zakładem ubezpieczeniowym. Zakład ubezpieczeń nie może odmówić ubezpieczenia. Zawarte u nas w kraju ubezpieczenie OC jest ważne w innym kraju i odwrotnie.

Sankcją za brak spełnienia zawarcia ubezpieczenia OC jest opłata karna . Wysokość opłat:

• samochody osobowe 500 euro

• samochody ciężarowe i autobusy 800 euro

• pozostałe pojazdy 100 euro

Ubezpieczenie graniczne – Gdy Niemiec przyjeżdża do Polski i kończy mu się ubezpieczenia.

Kwota opłaty karnej jest uzależniona też od czasu, od okresu pozostawienia pojazdu bez ochrony ubezpieczeniowej w każdym roku kalendarzowym wynosi:

• 20 % płaty, gdy okres ten nie przekracza 3 dni

• 50 % opłaty, gdy okres nie przekracza 14 dni

• 100 %, gdy okres przekracza 14 dni

Gdy kupujemy samochód na rynku wtórnym, to on jest już zarejestrowany.

Zbywca – sprzedaje

Nabywca – kupuje

Nabywca może skorzystać z ubezpieczenia OC, którą zawarł zbywca do końca (aktualizując dane), gdy się nie zgłosi będzie ważne, ale nie uaktualnione. Gdy chce wypowiedzieć ubezpieczenie, to ma na to 30 dni.

Gdy zbywca nie ma ubezpieczenia OC, to już w momencie podpisania umowy jesteśmy odpowiedzialni za to, aby to ubezpieczenie było.

Kiedy można liczyć na zwrot składki ubezpieczeniowej?

Wpłacona składka ubezpieczeniowa, za obowiązkowe ubezpieczenie OC, może zostać zwrócona gdy:

• pojazd zostanie wyrejestrowany (z powodu kasacji lub wywiezienia poza granice kraju),

• umowa ubezpieczenia rozwiąże się po sprzedaży pojazdu, pod warunkiem, że nabywca pojazdu wypowie dotychczasową umowę ubezpieczenia w ciągu 30 dni od dnia zakupu.

Niewykorzystana składka za ubezpieczenie AC zostanie zwrócona, jeżeli:

• pojazd zostanie sprzedany,

• pojazd zostanie wyrejestrowany.

Zwrot składki nie przysługuje, jeżeli wcześniej zostało wypłacone odszkodowanie w pełnej wysokości sumy ubezpieczenia, czyli jeśli samochód został całkowicie rozbity lub skradziony.
Jeżeli wypłacone było odszkodowanie za szkodę częściową – zwrot składki będzie proporcjonalny do pozostałej sumy ubezpieczenia.

W każdej firmie ubezpieczeniowej obowiązują te same uregulowania, ale mogą być różnie interpretowane.

Pojazdy wolnobieżne – nie podlegają rejestracji, nie musi być OC komunikacyjne, chyba, że wyjeżdża na drogę publiczną (ubezpieczenie krótkotermione)

Umowa na 12 miesięcy może być automatycznie przedłużona, gdy:

• nie ma wypowiedzenia

• była zapłacona składka w całości

Sumy gwarancyjne obowiązują od 2010 r (Dyrektywy) i będę obowiązywać do grudnia 2012 r.

Jeżeli suma gwarancyjna, to znaczy, że minimalna, ale może być też wyższa. Suma gwarancyjna podwyższona, to znaczy większa składka, ale też większa odpowiedzialność ubezpieczyciela.

Wyższą sumę gwarancyjną mają: przewoźnicy, którzy zajmują się przewozem osób *np. wycieczki autobusowe, zagraniczne).

Suma gwarancyjna wyczerpuje się po wypłacie odszkodowania.

Nie ma końcowej granicy odpowiedzialności posiadacza pojazdu.

Wysokość minimalnej sumy gwarancyjnej za szkody spowodowane na terytorium RP wynosi:

• 2 500 000 euro w odniesieniu do jednego zdarzenia bez względu na liczbę poszkodowanych (w przypadku szkód na osobie)

• 500 000 euro w odniesieniu do jednego zdarzenia bez względu na liczbę poszkodowanych ( w przypadku szkód mienia)