INSTRUMENTY BC
Instrumenty BC można podzielic:
-kontroli ogolnej
-Kontroli selektywnej
-odzialywanie przez perswazje
REZERWY OBOWIAZKOWE
BC naklada na podlegle mu banki utrzymania Ro. Ma one na celu lagodzenie wpływu Bierzycach zmian płynności systemu bankowego na stopy% rynku miedzynarodowego, odgrywa tez duza role w ograniczeniu nadpłynności sektora bankowego w wysokości Ro, wyrazana jest w % i ustala ja BC a właściwie RPP. BC może zróżnicować stopy Ro w zależności od terminu zobowiązań lub od wielkości depozytu.Obowiazkiem odprowadzenia rezerwy mogą być nie tylko depozyty w walucie krajowej również wkłady dewizowe,a w niektórych sys. Pieniężnych obejmuje się rezerwy również kredytowe.
Ro utrzymywana jest w BC na rachunkach oraz zapasow gotowki w kasach banku(do 10%) od 1 V 04 srodki i Ro SA oprocentowane- 0.9 stopy redyskonta weksli.
BC może zwolnic bank realizujący program postepowania naprawczego z utrzymywania Ro, ale zwolnione srodki bank musi przeznaczyc na zakup papierow wartościowych emitowanych przez Skarb Panstwa albo BC
KREDYTY REFINANSOWE
Polega na udzielaniu BK kredytow,czyli wspomaganiu ich potencjlu kredytowego.Narzedziami SA:
-kredyt redyskontowy
-kredyt lombardowy
-kredyt w rachunku otwartym
BC poprzez zmiane wys. Stopy % zacheca lub powstrzymuje bank od zaciagania tych kredytow co w konsekwencji wpływa na podaz pieniadza.
Kredyty redyskontowe
Udzielony jest na podstawie zdyskontowanych przez BK weksli gosp. BC ustala wys. Stopy redyskontowej, która stanowi odniesienie dla BK do ustalenia stopy dyskontowej. W ramach polityki redyskontowej BC posluguje się nie tylko stopa procentowa,ale może stosowac wobec poszczegolnychBK. Kondygenty redyskontowe oraz wymagania jakościowe warunkujące przyjecie określonych weksli do remitenta.
BC nie ma obowiązku udzielania kredytu konkretnemu bankowi może uwzględnić kontyngent redyskontowy od określonych warunkow dot:
-przenoszenia kredytu
-wielkosci funduszy wlasnych
-struktory aktywow
Wymagania jakościowe dotyczące zazwyczaj terminu płatności weksla lub jego charakteru. Jako generalna zasade przyjmuje się ze przedmiotem remitenta mogą być weksle o wysokim stopnu zabezpieczenia.WEKSLE PIERWSZORZEDNE związane z obrotem towarowym i terminem wymagalnoscim nie dłuższym niż 3m-ce
Kredyty lombardowe
Udzielany BK pod zastaw papierow wartościowych tj. bony skarbowe,obligacje skarbowe, komunalne lub pierwszorzędne weksle pzedsiebiorstw , które spełniają określone wymagania. Wykaz papierow wart. Które mogą być przedmiotem lombardu ustala BC. Wielkoscu udzielanego w ten sposób kredytu, ksztaltuje się pomiedzy 60 a 85% wartości zastawionych papierow wartościowych licząc wg ich wartości rynkowej stopa oprocentowania kredytu lombardowego z reguly wyrazona jest na wyższym poziomie w porównaniu z innymi stopami procentowymi BC. Na ogol kredyty lombardowe SA krotkoterminowe. Kredyt od kilku dni do kilku miesięcy(max 3 m-ce)
Kredyt w rachunku otwartym
Rodzaj kredytu refinansowego, stosowany w przypadku realizacji przez BC zadan o wyższym znaczeniu ogólnogospodarczym wspomagany przez panstwo na warunkach preferencyjnych.
OPERACJE OTWARTEGO RYNKU
Polegaja na upoważnieniu BC do zakupu i sprzedazy krotkoterminowych papierow wartosciowch najczęściej państwowych a przede wszystkim bonow skarbowych. Zakop tych papierow wartościowych powieksza aktywa BC i zwieksza obieg pieniadza a sprzedaz tych papierow z portfela BC dziala odwrotnie. Skupuje paiery wg tzw stopy zakupu czyli odebrania, a sprzedaje wg stopy sprzedazy czyli doreczenia.
OOR mogą być dokonywane przez przetarg procentowy lub ilościowy.
Przetarg procentowy-polega przez podawanie przez BK stawki procentowej po ktorej chciałaby zawrzec transakcje. BC w ramach ustalonej przez siebie kwoty przyznaje możliwość sprzedazy zaczynając od bankow, które zaproponowaly najwyzsza stawke.
Przetarg ilościowy- BC okresla stawke zakupu która jest stala. Natomiast BK określają kwoty, które chciałyby sprzedac BC po tej stawce. BC rozdziela ustalona przez siebie kwote zakupu proporcjonalnie do wielkości zlozonych ofert.
BC może polaczyc operacje zakupu papierow wartościowych z uwzględnieniem warunkow ich odkupienia w terminie-operacje warunkowe
-repo
-Reverse repo
-dywizowa, typu swap
Operacje rep- sprzedaz papieow wartościowych po określonej cenie z jednoczesnym ich odkupieniem po cenie wyższej w określonym dniu w przyszłości.Stopa repo to cena pozyskiwania srodkow.
Operacje reverse repo- kupno papierow wartościowych z jednoczesnym jej sprzedaniem w przyszłości po określonej cenie. Spopa procentowa to dochod z ich lokowania.operacje krotterm. 1dzien do 6m-cy o minimalnym lub rzadnym ryzyku kredytowym, bo dotyczy papierow wart. Skarbu panstwa.
Operacje dywizowe swap- polegaja na kupnie dewiz lub walut z natychmiastowa dostawa i jednoczesna umowa sprzedazy tej samej kwoty w określonym terminie po uzgodnionym kursie temu samemu partnerowi.
Aby OOR były efektywne musza być spełnione 2 warunki:
1.musi istniec rozbudowany i odpowiednio chłonny rynek pieniężny i kap.
2.musza istniec budzÄ…ce zaufanie pap. Wart.
INSTRUMENTY STEROWANIA BEZPOSREDNIEGO
Kontrola udzielonych klientom kredytow oraz kontrola poziomu stop%.jesli wys stopa% nie stanowi wystarczającej bariery i zachamowania popytu na kredyt to BC może wyznaczyc dopuszczalny pulap przyrostu wartości kredytu dla każdego banku. Wskaźnikiem może być uszczegółowiany np. w stosunku do poszczególnych branz.
Polityka kontyngentow kredytowych
Należy do instrumentow najbardziej rygorystycznych, ale najbardziej skutecznych.osłabia konkurencje miedzy bankami. Utrwala instniejaca struktore kredytowa i każdy bank może zwiększyć wart. Kredytu wg tego samego wstaznika,ale nie ma możliwości kredytowania dodatkowych przedsięwzięć inwestycyjnych,czyli nawet bardzo efektywnych po wyczerpaniu limitu kredytowego. Wg tego systemu także stale możliwości rozwoju akcji kredytowej, maja banki dobre i slabe.limity kredytowe ciaza nierównomiernie na przedsiębiorstwach i SA korzystne dla malych i średnich przedsiebiorst. Forma ograniczen kredytowych jest również kontora emisji i sprzedazy pap. Wart.kontrola sprzedazy akcji i obligacji może hamowac akcje kredytowa BK i aby te ograniczenia były skuteczne musza być spełnione conajmiej 2 warunki:
Banki powinny ograniczyc zakup tych papierow na wlasny rachunek.
2. Banki musza ograniczyc kredyty przedsiębiorstwa i ludności na zakup nowo wyemitowanych papierow wartościowych.
Polityka stop procentowych
stopa % może być wykorzystywana jako instrument polityki pieniężnej, kredytowej, wtedy będzie spelniona funkcja zewnetrzna parametru.procent powianiem spowodowac racjonalnie wykorzystanie srodkow ale będzie to zalezne od ukształtowania się ceny tego % na rynku.wysze odsetki mogą byc przezucane w ceny i wtedy procent nie odegra swojej roli. W momecie wzrostu tych zjawisk i ich braku równowagi,stopa % ma trudności w realizowaniu swoich funkcji.
Przy ustalaniu stopy% należy uwzględniać stope inflacji – realna stopa% stanowi zachętę dla kredytobiorcow, którzy będą maxymalizowac swój popyt na kredyt.stopa% powinna być jednakowa dla wszystkich kredytobiorcow i nie należy jej obniżać ze względów socjalnych
Jeżeli wystapi zróżnicowanie stop % to powinno ono wynikac tylko ze stopnia płynności kredytow i wkładów oraz z ryzyka ponoszonego przez bank przy udzielaniu kredytow.
Podwyższenie stopy % może przynieść pozytywne wyniki, bo w przypadku bankow sprzyja to neutralizacji Czesi dochodu ludności, ale prowadzi to do wzrostu odesetek kredytow.
Mimo neutralizacji stopy przez ceny wyższe oprocentowanie kredytu daje możliwości ich bardziej racjonalnego wykorzystania.
Urealnienie stopy% ma często na celu zmniejszenie popytu na pieniadz czyli neutralizacje tzw. Goracego pieniadza który powinien się Zamienic na wkłady term. I ograniczenie akcji kred. Powstaja jednak wątpliwości czy wprowadzic realna stop wnk przy udzielaniu kredytow. % i czy daje ona por zadane efekty , czy nie powoduje pogłębienia się recesji i czy w ten sposob nie wprowadza się dodatkowego opodatkowania strefy produkcyjnej.
W normalnych rynkowych stosunkach, jeżeli chodzi o kedyt nie powinno się odgornie ustalac stopy % natomiast powinna być ona efektem popytu i podazy na rynku kredytowym oraz elementym konkurencji miedzy bankami.
PERSWAZJA MORALNA
Informowanie przez BC oraz przedstawicieli rzadu nieformalnych ustnych sugestii oraz wywierania na bank nacisku na rzecz podjecia lub zaniechania określonych działań. Skala i skuteczność trudna do ocenienia.
SEGMENT BANKOW KOMERCYJNYCH
Koncem lat 90 z NBP wyłoniło się 9 po 2 latach mialy stac się 1 os spolka sp-prywatyzacja.
Oprucz tych 9 bankow zaczely siÄ™ pojawiac BK. Poczatkowo z kap.polskim i zagranicznym.jest ok. 70 BK czesc z nich znieknela bo upadla lub polaczyly siÄ™.
Gdy banki upadly nie było przyczyn dlaczego. Potem okazalo się, NBP się przyznal ze postawiono na ilość a nie na jakość.
Powstaly banki na podstawie prawa z 1989r z pozniejszymi poprawkami:
-poprawa wys. Kap. Wlasnego(zwiekszenie)
-osoby przeznaczone do kierowania bankim(wykształcenie ekonomiczne lub prawnicze, doświadczenie zawodowe)
BK ma 3 samodzielnosci:
-finansowa
-organizacyjna
-kadrowa
PRODUKTY BANKOWE
-uslugi operacyjne
-dzialalnosc depozytowa
-dzialalnosc kredytowa
USLUGI OPERACYJNE
Skladaja siÄ™ z 4 elementow:
-prowadzenie rachunkow
-obrot gotówkowy
-dzialalnosc sefowa
-sprzedaz produktow pozabankowych i nie bankowych.
Rachunki bankowe-każdy produkt bankowy laczy się z otwarciem rach. Bankowego. Umowa ma charakter cywilno prawny gdzie bank i klient Sarównoprawnymi partnerami. Zgodnie z taka umowa bank zobowaizuje się do przechowywania srodkow pieniężnych na rachunku bankowym klienta i do wykonywania zleconych mu operacji. Może być podpisany na czas określony lub nie.Bank może wypowiedziec umowe tylko z waznych powodow.Może obracac chwilowo wolnymi srodkami z obowiązkiem ich zwrotu i zwrotu całości lub czesci. Na kazde rzadanie klienta, chyba ze umowa przewiduje obowiązek zwrotu od jej wcześniejszego wypowiedzenia.Bank może odmowic wykonanie zlecenia klienta ale tylko w przypadkach związanych z prawem .istnieje nieformalna lista bankow które wynkonuja czynności niezgodne z prawem.bank ma obowiązek przesłać posiadaczowi rachunku konta wyciag, szczególnie wtedy gdy zostala dokonana jakas operacja.chyba ze umowa przewiduje osobisty odbior wyciągu.Na rekalamcje mamy 14 dni od otrzymania wyciągu gdy zauważymy jaks nieprawidłowość.Klient powinien:zgłosic zmiany dotyczące naszej osoby:adres nazwisko,pamiętać jak wyglada nasz podpis.
Pr. Ban. Rozroznia rachunki:
-biezace
-pomocnicze
-lokat terminowych
Rachunek biezacy
Prowadza dla firm- gromadzi i rozdysponowuje.
Rachunek pomocniczy
Wykorzystuje się do rozliczen w innych bankach. Operacje SA określone na określone cele np. wyplata zaliczek na poczet dzial. Adm-gosp. Nie wymaga zgody banku, w którym mamy rachunek Bierzach, chyba ze nie jest to zawarte w umowie
Rachunek lokat terminowych
Lokuje się chwilowo wolne pieniadze. Wymaga- najpierw trzeba wpłacić pieniadze potem otwiera się rachunek.
Do otwarcia rachunku bankowego potrzeba:
-pytac się o jakikolwiek produkt bankowy, musi być dostarczony regulamin skrocony danego produktu.
-musi złożyć wniosek o otwarcie rachunku bankowego jest zarazem karta wzoru podpisu i pełnomocnictwem, dolaczy dok. Które stwierdzaja tożsamość firmy
-pelnomocnictwo do odbierania dok. Dysponowania rach.
-zaswiadczenie o dochodach zatrudnieniu.
Zamkniecie rach klienta nast.:
-na wniosek klienta
-z inicjatywa banku- gdy na rachunku bankowym przez rok nie nast. Żadna operacja a srodki znajdujące Się na tym rach nie wystarcza na zaplate za usługi banku.
OBROT GOTOWKOWY
-wyplata
-wplata
-Liczenia i sortowanie pieniędzy
Wplaty
Mogą mieć dwojaki sposób-
-Otwarte-operacja przeprowadzana przy kliencie
-zamknieta-pieniadze liczone przez pracownika ale nie na oczach klienta.
Wyplaty
-przy wykorzystywaniu czekow Got
-przy uzyciu kart płatniczych
- przy uzyciu asygnat kasowych-wydruk komp
Liczenie i sortowanie
Tzw liczarki-czynność nudna i brudna.tutaj do konca sortuje się pieniadze te które nie nadaja się do obiegu SA niszczone.pakuje się po 100 szt, banderuje się, na paczce pisze się ile razy się liczylo (liczba podpisow ( I liczaca, IIz drugiej reki,IIIkontrolnie)Monety elektroniczne liczarki.pakuje się w strunowe woreczki.
DZIALALNOSC SEJFOWA
Duza hala w duzych bankach. W małych raczej nie ma.zamiast sejfow kasetka nr przechowuje się niedaleko skarbca. Potrzebne SA 2 klucze do kasetki. Niedaleko skarbca powinn być pomieszczenie gdzie spokojnie można otworzyc kasetke.
DZIALALNOSC DEPOZYTOWA
Wynika z czasowego lokowania odsetek.Wyroznia siÄ™ :
-a Vista
-depozyty terminowe
A Vista nazywa się dep. Na rzadanie lub za okazaniem. Daja szybka możliwość dysponowania pieniędzmi, oprocentowanie niskie.
Ksiazeczki oszczędnościowe:
-zwykle-na które dokonuje wplad i wyplad, nalicza raz do roku odsetki
-oszczednosciowe specjalne-ks systematycznego oszczędzania, samochodowe, mieszkaniowe, posagowe
Certyfikaty depozytowe-instrumenty rozwinietego rynku pieniężnego stanowiace świadectwo zlozenia w banku określonej kwoty pieniędzy na określony czas.od 1 do 3-mcy Iraz w pl w 1992 i wprowadzil Polski Bank Rozwoju S.Abyly 3 rodzaje:
-indeksowe
-zlotowe
-dewizowe
Min wymagana kwota 1 mld starych zł. Był oprocentowany troche lepiej, ale srodki po okresie wymagalności zostały przezuconena nieprocentowe konto.
Data waluty-data rzeczywistej dostawy Sr pieniężnych, których trensfer jest wynikiem przeprowadzonych transakcji.
Depozyty bankowe-transakcja polegajaca na przyjeciu lub udzieleniu scisle określonej kwoty na dokladnie określony czas, po ustalonej stopie procentowej przez jeden bank drugiemu Bankowi
Lokata-pieniadz udzielany innemu podmiotowi
Depozyt-pieniadz przyjetyz rynku.
2 RODZAJE DEPOZYTOW MIEDZYBANKOWYCH:
-KROTKOTERMIONOWE-od 1 dnia do 1m-ca,
3 odmiany dep jednodniowych:
-overnigh O/N depozyty
-tomnext T/Ni
-spotnext
Overnight-depozyty ktore rozpoczynaja sie w dniu rozpoczecia transakcji I zapdaja w nast dniu roboczym po zawarciu transakcj
Tomnext-rozpoczyna się w 1 dniu roboczym po zawarciu transakcji a zapadaja w nast. Dniu roboczym.dzis- pojutrze wróciłyby do nas już.
Spotnext-zaczynaja siÄ™ w 2 dniu roboczym po zawarciu transakcj A zapada w nast. Dniu roboczym
Pozostale zaczynaja siÄ™ z waluta spot i trwaja 2, 3 tygodnie.
DLUGOTERMINOWE-od 1 do 12 m-cy
Najczesciej rozpoczynaja się z data waluty spot mogą trwac przez rowne przedzialy czasowe.Czesto pojawiaja się łamane-udzielane na dowolna ilość dni.
Stopa procentowa-cena pieniadza. Cena jaka jest skłonny zapłacić bank biorca za dysponowanie na pewnien okres czasu pozyczka a z drugiej strony to cena jaka dawca pieniadza jest sklonny zrezygnowac z dysponowania nimi przez pewien okres czasu.wyst. stpo procentowych zalezy od:
-wys stop bazowych określonych przez BC
-popytu i podazy na pieniadz
-jakosci biorcy pieniadza
Wys stop bazowych uzalezniona jest od polityki pieniężnej prowadzonej przez BC. Stopy bazowe określają wart pieniadza BC i naleza do nich:
-stopy oprocentowania kredytow refinansowy-taki jaki może BK mogą zaciągnąć w BC.BKwykorzystuje je w wyjatkowych sytuacjach przez ich cene.Dlatego te stopy SA gorna granica ceny pieniadza na rynku miedzybankowym.Moze zdazyc się ze rynkowe stopy % w niektórych przypadkach mogą przewyższać stopy bazowe, a mogą przewyższać stopy bazowe, a będzie to wynikac z ograniczonej ilości pieniadza BC.
-cena pieniadza jest wypadkowa popytu i podazy D>S=to cena pieniadza rosnie Az do osiągnięcia poziomu stop bazowych D<S cena spada. Przy nadwyżce podazy powinna nastapic interwencja BC zmniejszajaca nadpłynność w systemie bankowym przez zastosowanie operacji otwartego rynku wtedy stopa interwencji jest dolna granica stop %.
-ocena jakości biorcy pieniędzy wynika z okres ryzyka jakie będzie ponosi bank udzielając swoich srodkow pieniężnych.jesli biorca pieniadza jest instytucja o min. Ryzyku to cena pieniadza powinna być nizsza niż przy biorcy o wyższym ryzyku.
2RODZAJE STOP
-stale
-zmienne
Stale-ustala się z gory na caly okres trwania depozytu i w tym czasie nie może ona ulec zmianie.Wyst. jej daje możliwość obu stron transakcji przeprowadzic jasna kalkulacje z jednej strony dochodow a z drugiej strony kredytow związanych z tym ale odsetki od depozytow opartych na stales stopie% SA wyplacane wraz z kwora w dniu zakończenia depozytu.Na rynku miedzynarodowym większość dep krotko term, bazue na stalej stopie % zdarzaja się depozyty od 5 do 10 lat działające w oparciu o stala stope% wtedy odsetki od tych dep SA wyplacane od 6 do 12 m-cy w zależności od zawartej umowy
Zmienna- dep. Oparte na tej formie musza zawierac definicje tej formy wg ktorej będzie nastepowala zmienna stopa procentowa w okresie trwania dep .Formula zawiera 2 elemety:
-stope referencyjna
-marze
Stopa referencyjna-jest to zwykle jednaze stop bzowych BC lub oficjalnie publikowana miedzynarowodwa stopa rynku depozytowego np. LIBOR, FIBOR,NIBOR. oficjalnie publikowane stopy miedzynarodowego rynku SA średnimi stopami % po których te najlepsze banki, skłonne SA przyjmowac/pożyczać pieniadze innym bankom.
Marza-+lub- od stawki referencyjnej i jej wys. Zalezy od oceny jakości klienta, któremu zostaje pożyczony pieniadz. Przy ….. ich mających zmienna stope% zmiana wynika od sytuacji rynkowej(aktualnej)a nie od partnerow.Zmienna stopa procentowa dot depozytow powyżej 1 roku.Jezeli dep 1>rok to uczestnicy transakcji określają częstotliwość zmian stop %.Stawki procentowe mogą być podawane w banku w 2 postaciach:
-ułamkach dzieisietnych z dokładnością do 0,01
-ulamkach właściwych z dokladnoscia do 1/32 lub 1/64
Na rach miedzybankowym stawki SA kwotowane dwustronnie:
-stawka po ktorej bank kupuje dep-BID bierze z rynku.
-stawke po ktorej bank pozycza pieniadzaOFFER(>BID)
KREDYT BANKOWY
3 rodzaje produktow:
-kredyty w scisłym tego slowa znaczeniu-klient mowi o celu przeznaczenia pien
-pozyczkim pien
-aval kredytowy-udzielanie poreczanie i gwar innemu podm
Kredyt bankowy-stosunek ekon polegajacy na odstapieniu przez jedna strone czyli wierzyciela drugiej strony czyli dłużnikowi określonej wart. Pod warunkiem jej zwrotu z określonym procentem i w określonym czasie.
-krotkoterm
-srterm
-dlterm
Krotkoterminowy-udzielany na okres nie dłużej niż 1 rok od 1 do 6 m-cy i może mieć 2 postacie:
-kr w postaci dyskonta weksli
-kr rachunku bieżącego
Słuzy do fin bieżących potrzeb gosp.
Srednioterminowy-do 5 lat najczęściej od 2 do 3 lat. Wykorzystuje się go na fin dostaw maszyn i urządzeń przez firmy krajowe wieksze zakupy zagraniczne na raty pozyzej 12 m-cy.
Długoterminowe-pow 5 lat słuzy do fin wiekszych inwestycji i niekotrych miedzynarodowych transakcji.
Podział zapewzpieczenia kr:
-hipoteczne-ziemi lub nieruchomości
-lombardowe-pap.waro albo przedmioty wart.
Podział przeznaczenia kr:
-konsumpcyjne
-produkcyjne
-obrotowe(eksploatacyjne)
-inwestycyjne
Podział z puntku widzenia waluty:
-złotówkowe
-dewizowe(przelicza się rate po bieżącym kursie obowiazaujacym na dzien splaty kr lub pospisanie splaty w tej samej walucie)
Podzial z punktu widzenia formy:
-w rach bieżącym
-w rach kr
-dyskontowe
-akceptacyjne
Kredyt w rachunku bieżącym-sa to te z których mogą korzystac osoby fiz i podmioty gosp majace otwarty rach Bierzach w banku. Wiaza się one z debetowaniem tego rach czyli pobieranie większej kw niż pokazuje saldo koncowe tego rach.
-kasowe bank upowaznia do wzięcia kw przekraczającej pokrycie tego rach. Kredyt ktorkoterm, odnowiony, bank uruchamia po roku bycia …opłacalny ale w krotkim czasie.
-otwarty(In blanco) bank zezwala klientowi na zdebetowanie w obrebie rach ale sam bank przyjmuje na siebie zabezpieczenie do zaplaty dok płatniczych na których jest wskazany jakos osoba u ktorej dok musi być platny.Jest krotkoterm odnawialny opłacalny w ktorkim okresie czasu.\
Kredyty w rachunku kredytowym-kredyty w przypadku których istnieje konieczność otwarcia rach kredytowego ale kredytobiorcy w celu ewidencjonowania wykorzystania i splaty kredytu:
-docelowy-sluzy do fin jednej określonej transakcji, nie powinien być odnawialny czyli nie może na ten sam cel wiziasc kredytu
-na wymagalne Zubow-istnieje konieczność sfinansowania wcześniejszych zobowiązań
-kasowy-zostaje udzielony klientowi w momecie w którym nie ma otwartego w danym banku rach bieżącego na biezace wydatki
-sezonowy- na skup płodów rolnych nie dłuższy niż na okres 2 lat, nie odnawialny.dzis sezon trwa caly rok-swieta-kr świąteczny, szkolny.Krotkoterm skierowany do określonej gr osob, niskozarabiajacy.
-linia kredytowa-w ramach umowy kredytowej może zostac sfinansowanych wiele transakcji, funkcjonuje od 200 tys zl w niektórych bankach od 100 tys. Monitoring kredytowy
Kredyt dyskontowy-zakup weksli od innych posiadaczy przed terminem ich obowiÄ…zujÄ…cego odkupienia.pomniejszona kwota o odsetki dyskontowe.redyskono weksla.
-dorazny akcept(1 raz pojawia siÄ™ weksel)
-linia kredytu akceptowanego-pojawia się z pewna regularnością weksla do zakceptowania od tej samej osoby przy poreczeniu In blanco do 500 mln starych pln gwarancje, sluza one podm gosp.
Kredyty dla ludności(dla osob fiz)-cel,kwotowo spore, nie mogą liczyc na wyplate gotowkowa kredytow-np. hipotecznych.Srodki kredytu SA przelewane na konto wskazane przez kredytobiorce.
POZYCZKA PIENIZNA-bank nie ma kontroli nie jest w stanie sprawdzic nie wymaga podania celu kredytu.
Pozyczka lombardowa-zabezpieczone SA rzeczy bedace pożyczkobiorcy, pozyczka nie stanowi równowartości zabezpieczenia ,rzeczy jakie mogabyc jakos zabezpieczenie:
-dzieła sztuki-biezaca wycena rzeczy rzeczoznawcy
-pap. Wart-najlepsze
-dyskonto weksli
AVAL KREDYTOWY-kredyt który bank przyznaje swojemu klientowi udzielając mu każdego rodzaju poreczenia i gwarancji, w przypadku avalu kr bank nie stawia do dyspozycji klienta pieniędzy tylko swa zdolność kredytowa czyli bierze na siebie odpowiedzialność za klienta. Gotowka- gdy klient będzie spłacał zobowiązanie.
Poreczenie-zobowiazanie banku do przyjecia fin zobowiązania klientawobez strony 3 jeżeli klient nie będzie się z tych zobowiązań zobowiązywał dotyczy konkretnego zobowiązania.Na odrębnym dokumecie, wekslu,czeku-podpis Ava. Poreczenie bankowe tylko na wekslu lub czeku.
Gwaracja-oprucz splaty zobowiązania klienta bank przyrzeka zapłacić odszkodowanie wobec osoby 3.
FUNKCJE KREDYTU
-emisyne-zostaja wprowadzona do cyrkulacji nowe srodki pieniężne
-dochodowa-kozystajacy z kredytu może dokonywac wiekszych wydatkow w porównaniu ze swoimi dochodami.
-odzialywaniana globany popyt i jego struktore-dzieki nim możemy przezucic się z dobra podstawowe na luksusowe.
-kontrolna-można nimi kontrolowac pewne dzialania
Najwaznieszym dok jest wniosek kredytowy.
Sposoby rozpatrywania wnioskow kredytowych:
-pewłna centralizacja w rozpoznaniu wniosku-wnioski rozpatruje centrala bankowa jest dobra dla banku a nie dla klienta
-pelna decentralizacja-rozpatrywane w odzialach bankowych zebran komisji bankowych. Zerbania komisji kredytowej w odziale.Dobre dla klienta dla banku najgorszy sposób istnienie korupcji morlanej.
-podzial kompetencji w zależności od potrzeb i uwarunkowan-kredyty kwotowo duze, dobre dla ..
Nie ma odgórnych przeisow jak wyglada i co powininiem zawierac wnioske kredytowy.
Każdy wniosek zawiera:
-kwota
-cel na jaki zostana przeznaczone srodki
-proponowany termin splaty i wys rat kredytowych proponowane przez klienta
-proponowane formy i źródło zabezpieczenia
W kredycie inwestycyjnym dodatkowo:
-rachunek efek
-biznesplan
-informacje do sytuacji bieżącej i przyszlej praw:
A)bilans przynajmniej za ost 2 lata
b)rach zyskow i strat za przynajmniej ost 2 lata.
c)jeżeli zaczyna działalność to srednie dane dotyczące działalności
d)Cash flow
Bank ocenia zdolność kredytu na podstawie danych w proponowanym przez klienta terminie. Ocenia tez ryzyko jakie poniesie udzialajac takiego kredytu. Jeśli ocena jest pozytywna to bank negocjuje i rozmawia.
Podsumowanie klienta bieze siÄ™ pod uwage:
-stałe udzialy(wszystkie)
-srednie wydatki na jedna osobe w ramach mieszkania
To co zostanie może być przeznaczone na splate raty kredytowej
Negocjuje siÄ™:
-termin spłaty
-wys raty
-splate zabezpieczenia kredytowego
Każdy udzielony kredyt zawsze jesr obciążony koniecznością tworzenia rezerwy.Najwieksze dla kredytow substandardowych:rezerwa 20% udzielanego kredytu. Dla kredytow wątpliwych wynosi 50%. Dla kredytu straconego 100%.Kredyty zadowalające i pod obserwacja od 1 do 1.5% kredyty placone systematycznie.
Bank może oszacowac swój wskaz nic opłacalności i portfel kredytowy.
Zla koniunktora-duzy portfel kredytow zlych.
Banki zada określonych zabezpieczen:
-osobiste-osoba dajaca zabezpieczenie odpowiada calym swym majatkiem za zabezpieczany kredyt.
-rzeczowe-osoba dajaca zabezpieczenie odpowiada tylko ta czescia swojego majatku która dala w formie zabezpieczenia.
Jeśli pojawiaja się raty i odsetki (zdążają się przesuniecia w czasie)to powstaje tzw. Zadłużenia przedterminowe.wtedy bank może przystąpić do przymusowej splaty tego zadłużenia spływów na rach bieżącym klienta przed innymi płatnościami z wyjątkiem tytułów egzekucyjnych. Jezli nie ma takiego rach wtedy bank przystepuje do windykacji swoich należności(wlacza się komornika-sad).
POZYCZKA-jest definiowana w kodeksie cywilnym dajacy pożyczkę zobowiazuje się przeniesc na własność biorącego po określona ilość pieniędzy lub rzeczy oznaczony tylko co do gatunku, a bioracy pożyczkę zobowiazuje się zwrocic ta sama ilość pieniędzy lub rzeczy tego samego gatunku.bank może wydac pożyczkę nawet w formie pieniędzy.
Umowa pozyczki posiada 3 cechy:
-konsensualna umowa-dochodzi do skutku w momecie jej podpisania przez strony umowy a nie wydania pieniędzy przez bank
-dwustronieobowiazujaca-bank zobowiazuje się przenieść na pożyczkobiorcę okreslona sume pieniędzy a pozyczkobiorca zobowiazuje się zwrocic okreslona sume pieniędzy bankowi.
-umowa odplatna lub nie
Umowa aby była wazna zawiera:
-oznaczenie stron umowy
-okreslenie wielkości poz\yczki
-okreslenie obowiÄ…zku stron umowy
Dodatkowo przy umowie pozyczki bank:
-termin zwrotu pozyczki- jeśli nie ma terminu to zwrot powinnien nasta piec w ciugu 6 tygodni od daty wypowiedzenia pozyczki.Bieg tego terminu rozpoczyna się nast. Dnia po dacie kiedy pozyczkobiorca miał możliwość zapoznania się z terescia wypowiedzenia
-okreslenie odpłatności w postaci prowizji i odsetek-jeśli nie ma podanych można naliczac tzw odsetki ustawowoe(co roku inne zatwierdzane przez rzad jeżeli się upomnimy o te odsetki musimy odprowadzic.
-sposób przekazywania srodkow pieniężnych (przeniesienie ważności)czek, przelew na wskazany w umowie rach bankowy, wyplata Got.
-dodatkowy sposób zabezpieczenia zwrotu pozyczki (weksel In blanco, poreczenie wekslowe,zabezpieczenie wg cywilnego)nie stosujemy w hipotece, szukamy poręczyciela.
Umowa nazwana-umowa pozyczki
Kredyt-umowa nienazwana, regulowany przez prowizje bankowe
Bank zob przez umowe kredytowa oddac do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie okreslona kwote Sr pienionych. Natomiast kredytobiorca zob się do kozystania z niej na warunkach określonych w umowie zwrotu kwoty wykorzystanego kr + odsetki w umownym terminie splaty oraz do zaplaty prowizji od tego kredytu.
Cechy kredytu bankowego:
-konsensualny
-dwustronny
-zawsze odplatna
Aby umowa kredytu była wazna musi zawierac:
-okreslenie stron umowy
-kwota
-okreslenie obowiÄ…zku stron umowy
-termin splaty kredytu(2 razy)
-oprocentowanie i wys prowizji
-zakres uprawnien banku zwiÄ…zany z wykorzystaniem udzielanego kredytu i zabezpieczenia jego splaty
-warunku korzystania z kredytu przez kredytobiorce
-termin postawienia do dyspozycji kredytobiorcy srodkow pieniężnych
Co może ale nie musi:
-sposób wykorzystania kredytu przez kredytobiorce
-okreslenie dodatkowych zabezpieczen splaty kredytu:
A)zobowiązanie kredytobiorcy do przedst. Bankowie inf i dok niezbędnych do oceny jego sytuacji fin i gosp w trakcie slaty kredytu
b)uprawnienie banku do lustracji i inspekcji kredytobiorcy(kiedy ma prawo bank ja wypowiedziec lub zmienie)
c) uprawnienia kredytobiorcy do splaty kredytu przed terminem( czy jest obniżenie odsetek przy przedwczesnym splacie kredytu)
Roznice miedzy kredytem a pozyczka:
-umiejscowienie prawne
-na mocy umowy pozyczki na pożyczkobiorcę przenoszona jest własność określonej ilość pieniadza natomiast w umowie kr. Stawia się do dyspozycji kredytobiorce w postaci bezgotówkowego pieniadza bankowego
-kr jest udzielany na okreslany cel umowa poz nie precyzuje celu
-wykorzystanie kredytu powinno nast. Zgodnie z umowa, pozyczki jest dowolne
-kr jest zawsze odplatyn, pozyczka może lub nie
-umowa kr musi być zawarta na pismie, pozyczki powinna być na pismie powyżej 500 zl
Specyficzne formy kr, wspomagania gosp
-leasing
-factoring
-forfighting
-i inneByła jedna grupa i 5 pytań:
1.Działalność depozytowa b.komercyjnego
2.Porównać leasing i kredyt
3.Promocja produktu bankowego
4.Hipoteka i weksel własny in blanco
5.Wszystko o kartach płatniczych