Ubezpieczenia

Składka ubezpieczeniowa netto jest związana z okresem ubezpieczenia - odpowiada za produkcyjne koszty, bezpośrednie koszty zakładu ubezpieczeń, związane z kompensacją szkód losowych (wszystkie koszty związane z wypłatą odszkodowań lub świadczeń).

Do podstawowych narzutów składki brutto na składkę netto należy zaliczyć:

1. narzuty na koszty administracyjne;

2. koszty akwizycji

3. zysk zakładu ubezpieczeń

Zasady ustalenia składki ubezpieczeń:

1. równowagi składek i świadczeń- suma wpłaconych składek równa się sumie wypłaconych odszkodowań lub świadczeń jako punkt wyjścia do kalkulacji wysokości składki ubezpieczeniowej;

2. proporcjonalności składek i świadczeń- ponoszony przez ubezpieczającego ciężar w formie składki powinien pozostawać w prostym stosunku do oczekiwanego przez niego świadczenia ubezpieczeniowego.

3. równowartości składek i świadczeń- zasada składki sprawiedliwej i słusznej- każdy podmiot korzystający z ochrony ponosi ciężary ściśle w odpowiednim stosunku do ryzyka wnoszonego do wspólnoty ubezpieczeniowej.

Metody kalkulacji stawki ubezpieczeniowej:

1. metoda zróżnicowanej składki- przejawia się w proporcjonalnej zróżnicowanie stawki ubezpieczeniowej w zależności od stopnia wnoszonego ryzyka- glonom zaletą tej metody jest brak anty selekcji ryzyka, wadą tej metody jest ścisła certyfikacja,

2. metoda przeciętnej składki- w przypadku ubezpieczeń masowych, można stosować metodę stawki przeciętnej, metoda ta polega na wyznaczeniu stawki ubezpieczeniowej dla danego rodzaju ryzyka na jednolitym poziomie bez względu na wysokość wnoszonego ryzyka, wadą tej metody jest anty selekcja tego ryzyka.

3. metoda mieszanej składki-

Wielkość ryzyka ma odzwierciedlenie w wysokości stawki ubezpieczeniowej, stawka ubezpieczeniowa zwana również stopą składki stanowi należność zazwyczaj za roczny okres ubezpieczeniowy od każdego 1000 lub 100 jednostek pieniężnych sumy ubezpieczeniowej, stopa składki jest wyrażana w % lub w promilach od sumy ubezpieczeniowej.

Taryfa składek- zawiera uporządkowany zbiór stóp stawek odpowiadający wszystkim typom ryzyka (obiektom i niebezpieczeństwom występującym w danym rodzaju ubezpieczenia).

Jak ustalamy stopy składki netto?

Zasada równowagi składek i odszkodowań- suma składek musi być równa sumie odszkodowań.

S = Q

S = s * u *N

s- stopa składki netto

u- jednostkowa suma ubezpieczeń

N- liczba ubezpieczonych obiektów

Q= p * u * N

Q - suma odszkodowań i świadczeń

p- prawdopodobieństwo zajścia wypadku ubezpieczeniowego

N- liczba ubezpieczeniowych obiektów

S = Q => s = p

Zadanie 1

Ubezpieczenie autokasko na podstawie danych statystycznych ustalono że na terenie województwa małopolskiego ubezpieczonych było 100 000 samochodów na ogólną sumę ubezpieczenia 2 miliardy zł. W ciągu roku nastąpiło 2 500 wypadków, które zniszczyły lub uszkodziły 5 500 samochodów. Łączna suma ubezpieczenia zniszczonych lub uszkodzonych samochodów wyniosła 165 milionów zł. A ustalone i wypłacone odszkodowanie 99 mil. Zł.

Ustal wskaźnik szkodliwości sumy ubezpieczenia.

Dane:

N= 100 000 samochodów

UN= 2 miliardy zł = 2 000 000 000

Q=99 000 000 zł n= 2 5000 m= 5 500

Um = 165 000 000

Częstość

c= n/N=2 500/100 000 = 0,025 c= 2,5

ile przeciętnie samochodów uczestniczy w jednym wypadku samochodowym?

r=m/n= 5 500/2 500=2,2 r= 2,2

w jakim stopniu obiekty ulegają uszkodzeniu?

i= Q/Um= 99 000 000/165 000 000= 0,6

Przeciętnie zniszczenie lub uszkodzenie obejmuje 60% wartości samochodu.

Wskaźnik wartościowy (W)

Przeciętna suma uszkodzonych obiektów/ przeciętna suma wszystkich obiektów

W= Um/m : Un/N= 165 000 000/5 500 : 2 000 000 000 /100 000= 1,5

t =Q/ UN= 99 000 000/ 2 000 000 000= 4,9%= 49%0

W tej grupie ulegają wypadkowi samochody o wartości wyższej o 50% od przeciętnej sumy ubezpieczeniowej.

Zadanie 2

Zakład ubezpieczeń przyjął techniczną stopę oprocentowania na poziomie 5% w skali roku. Ile wyniesie składka netto, ubezpieczenie na wypadek śmierci kobiety zawarty na okres jednego roku. Jeśli suma ubezpieczenia wynosi 1000 zł. Wiek ubezpieczonej 40lat. Zakładamy że liczba ubezpieczonych osób dożywających 40-tego roku życia (liczba żyjących osób) lx= 94522 to jest tyle ile stanowi liczba osób podanych w tablicy.

Ile mamy wypadków śmierci dla tej grupy wiekowej? Wciągu roku nastąpi dx=297 (z tablicy)

wypadków śmierci dlatego ogólna przewidywana suma świadczeń wynosi.

297* 1 000 = 297 000

składka netto wynosi 2.99 rocznie, w wieku 40lat

n- liczba okresów ubezpieczenia n=1

---