Lokaty bankowe i kredyty

Lokata bankowa to wciąż najpopularniejszy sposób oszczędzania pieniędzy. Zyski są większe niż przy prowadzeniu zwykłego rachunku bankowego, a ryzyko mniejsze niż przy inwestowaniu w papiery wartościowe. Zwykły student na lokatach nie zbije jednak majątku. Aby lokata przynosiła wymierne korzyści warto zainwestować w nią więcej niż zawartość świnki skarbonki.

Lokata to większe zyski niż konto bankowe, jednocześnie mniejsze ryzyko niż inne formy

Co to jest lokata?

Lokata bankowa to forma umowy z bankiem, którą zawieramy w momencie wpłaty na konto określonej sumy pieniędzy. Najczęściej zobowiązujemy się wtedy, że nie wypłacimy tej kwoty przed upływem terminu podanego w umowie, a bank odda nam je wtedy wraz z naliczonymi odsetkami. Lokatę można założyć najmniej na okres 2 tygodni, a najwięcej na 60 miesięcy. Lokaty nie warto likwidować wcześniej niż przewiduje to umowa, gdyż w takim przypadku tracimy znaczną część odsetek.

Im większy nasz wkład, tym wyższe oprocentowanie, które może zaproponować nam bank. Zazwyczaj wynosi ono od 1,5% do 4%. Większość instytucji określa minimalną kwotę, od której można założyć rachunek lokaty.

Każdy, kto chce odłożyć trochę pieniędzy w ten sposób, staje przed pytaniem, gdzie to zrobić. Nie warto wybierać pierwszego lepszego banku, bowiem szybko może się okazać, że nasze ciężko zarobione pieniądze są śmiesznie nisko oprocentowane. Dlatego też trzeba uważnie rozejrzeć się wśród wszystkich ofert, nie tylko tych największych banków.

Rodzaje lokat

Lokata terminowa

Taką lokatę można założyć, nawet mając niewielkie oszczędności. Zakładając lokatę w banku, określamy, na jaki okres czasu chcemy “zamrozić” nasze pieniądze. Zazwyczaj jest to okres od miesiąca do nawet 10 lat. Oczywiście można zrezygnować z takiej lokaty wcześniej, jednak wiąże się to z konsekwencjami w postaci utracenia naliczonych odsetek.

Lokata rentierska

Ta lokata przypadnie do gustu tym, którzy nie chcą czekać na efekty “zamrożenia” pieniędzy. Trzymając gotówkę na lokacie rentierskiej, co miesiąc (lub w innym okresie czasu, np. co 3 miesiące) otrzymujemy na wskazane konto naliczone odsetki. Oczywiście umowę podpisujemy również na konkretny okres czasu, a rezygnując z niej wcześniej, ponosimy konsekwencje finansowe. Jest to jednak dobra opcja dla tych, którzy na bieżąco chcą korzystać z pomnożonych pieniędzy.

Lokata progresywna

Na tej lokacie mamy możliwość dopłacania określonych kwot pieniędzy do wcześniej wpłaconej wcześniej gotówki. Banki, idąc nam na rękę, nie wymagają podpisywania za każdym razem nowej umowy lokacyjnej. Co ważne, oprocentowanie lokat progresywnych wzrasta wraz ze zwiększającym się kapitałem.

Lokata dynamiczna

Na tego rodzaju lokacie nasze oprocentowanie wzrasta wraz z czasem jej trwania. Zazwyczaj zwiększa się co 30 dni. Główną zaletą tej lokaty jest nasz stały dostęp do gotówki, bowiem możemy w każdej chwili wycofać nasz kapitał i zachować odsetki proporcjonalne do okresu utrzymania lokaty. Zazwyczaj lokatę dynamiczną zakłada się na 12 miesięcy, ale są banki, w których ten czas można znacznie przedłużyć, nawet do 24 czy 36 miesięcy.

Lokata automatyczna

Ten rodzaj lokat raczej nie jest przeznaczony dla studentów, bowiem kwota, z jaką można założyć tę lokatę, musi być dość wysoka, np. powyżej 5 tysięcy złotych.

Overnight

Jest to forma lokaty automatycznej. Nasze pieniądze są zamrażane na noc - dosłownie. Bank blokuje nasze konto w czasie, gdy my śpimy i nalicza wyższe odsetki od danej kwoty.

E-lokaty

Jest to jedna z nowszych form inwestowania pieniędzy. E-lokatę może założyć każdy, kto ma dostęp do swojego konta przez Internet. Co ważne, oprocentowanie e-lokaty jest bardzo często wyższe niż to na lokacie założonej w normalny sposób.

Lokata call

Aby założyć taką lokatę, należy posiadać rachunek bankowy w danym banku oraz wpłacić minimalnie określoną przez bank kwotę. W tej lokacie nie są określone terminy, na jak długo zdeponowane będą nasze pieniądze. Oprocentowana jest według zmiennej stopy procentowej. Można negocjować wysokość oprocentowania, ale jedynie przy wysokiej kwocie. Kiedy zdecydujemy się na wycofanie naszych pieniędzy, musimy złożyć w banku wypowiedzenie.

Kredyty

Kredyt bankowy - umowa zawarta w formie pisemnej pomiędzy bankiem, a kredytobiorcą. Bank zobowiązuje się udostępnić określoną kwotę na określony cel oraz czas a kredytobiorca zobowiązuje się wykorzystać kredyt zgodnie z jego przeznaczeniem oraz zwrócić pobraną kwotę wraz z należnym bankowi wynagrodzeniem w postaci prowizji i odsetek. Na podstawie tej definicji kredyt postrzegany jest jako specyficzny rodzaj stosunków zobowiązaniowych, którego wyróżniającymi cechami są: zwrotność, terminowość i oprocentowanie.

Stroną dominującą w stosunku kredytowym wobec kredytobiorcy jest bank, który określa warunki kredytu i jest uprawniony do kontroli jego wykorzystania oraz uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej, przy czym nie jest zobowiązany do udzielenia kredytu, nawet jeżeli osoba ubiegająca się o kredyt ją posiada. Kredyt występuje jedynie w formie bezgotówkowej, pod postacią zapisu na rachunku.

Prawo udzielania kredytów mają wyłącznie banki, a środki na ten cel pochodzą z depozytów powierzonych bankowi przez ich klientów, dlatego umowy kredytowe reguluje prawo bankowe.

W zależności od okresu kredytowania wyróżniamy kredyty krótkoterminowe (do 1 roku), średnioterminowe (od 1 roku do 3 lat) i długoterminowe (powyżej 3 lat).

Rodzaje kredytów

• kredyt gospodarczy

• kredyt obrotowy

• kredyt w rachunku bieżącym

• kredyt rewolwingowy- jest to typ kredytu obrotowego w rachunku kredytowym - odnawialny. Podczas trwania umowy kredytowej każde spłacenie całości lub części wziętego wcześniej kredytu niesie za sobą odnowienie wolnego limitu kredytu o spłaconą kwotę, umożliwiając kredytobiorcy wielokrotne wykorzystania limitu, ale tylko do czasu całkowitego wygaśnięcia zawartej umowy. Kredyty rewolwingowe są zaciągane na ogół na krótki okres - jeden rok.

• kredyt w rachunku kredytowym

• kredyt docelowy przeznaczony na określoną w umowie operację

• kredyt na pokrycie bieżących zobowiązań udzielony jako pomoc finansowa w przypadku braku środków pieniężnych na pokrycie zobowiązań z okresem kredytowania krótszym niż 30 dni

• linia kredytowa odnawialna i nieodnawialna- to limit w rachunku bankowym do jakiego kredytobiorca może się zadłużyć w okresie określonym umową. Kredytobiorca korzysta z tego limitu w miarę potrzeb. Bank udostępnia linię kredytową w rachunku bieżącym klienta lub na oddzielnym koncie bankowym. W pierwszym z wymienionych przypadków rachunek może mieć saldo Dt - zadłużenie lub Ct - nadwyżka środków klienta. Wpływy na rachunek bieżący automatycznie spłacają kredyt. Po przekroczeniu czasu zadłużenia bank nalicza odsetki karne.

• kredyt sezonowy udzielany jest firmom związanym z sezonowością

• kredyt wekslowy dyskontowy i akceptacyjny

• kredyt inwestycyjny udzielony na sfinansowanie inwestycji długoterminowy

• kredyt dla osób fizycznych

• kredyt mieszkaniowy

• kredyt konsumpcyjny

Kredyt konsolidacyjny (pożyczka konsolidacyjna, refinansowanie) - rodzaj kredytu (lub pożyczki) przeznaczony na spłatę innych zobowiązań kredytobiorcy. Konsolidacji podlega liczna gama kredytów (m.in. gotówkowe, hipoteczne, samochodowe, czy ratalne).

Podstawowym atutem konsolidacji jest zamiana kilku kredytów na jeden, długoterminowy i często o niższym oprocentowaniu. Nie bez znaczenia jest również konieczność spłaty tylko jednej raty, a nie kilku w różnych bankach.

SYSTEMATYCZNE OSZCZĘDZANIE

Początek formularza

Wpłata: zł	Liczba lat:
Stopa zwrotu: %	Kapitalizacja:
Uwzględnij inflację na poziomie %
Indeksuj corocznie wpłatę o %
Uwzględnij podatek Belki (19%)
Naliczanie podatku:

Dół formularza

Kwota do wypłaty: 31 004,50 zł.

Suma wpłat: 24 000,00 zł.

---