Omów pojęcie zdolności kredytowej:
Jest to zdolność do spłaty kredytu, spłaty zadłużenia kredytowego wraz z odsetkami oraz należnymi opłatami manipulacyjnymi, w sposób podany w umowie kredytowej z bieżących dochodów podmiotu zaciągającego kredyt po uprzednim zrealizowaniu przez podmiot jego stałych, bieżących płatności.
Tryby kredytowania:
W jaki sposób bank stawia środki z kredytu swoim klientom:
a) antycypacyjny-środki finansowe są stawiane przez bank do dyspozycji kredytobiorcy przed zrealizowaniem zadania, na które zostały udzielone (kredytobiorca sam kupuje określony produkt)
b) refundacyjny-kredytobiorca realizuje częsć lub całość zadania z własnych środków, składa bankowi sprawozdanie, po czym bank w postaci kredytu refunduje kredytobiorcy poniesione koszty do kwoty określonej kredytem. Najczęściej finansowanie jest etapowe(tylko pierwszą część kredytobiorca realizuje z własnych środków, następne etapy może realizować przy pomocy środków za poprzednie etapy)
Typy kredytów:
1.ze względu na to, co jest finansowane:
a)inwestycyjne-służą poparciu procesów inwestycyjnych, których celem jest powiększenie zasobów środków trwałych.
cechy różniące środki trwałe i obrotowe:
-charakter
-sposób przenoszenia cieżaru do produktu finalnego
b)obrotowe-służą finansowaniu bieżących kosztów działalnosci gospodarczej, np. zakup środków produkcji, wypłaty pensji, zobowiązania do ZUS itp.
c)konsumpcyjne-służą finansowaniu bieżących potrzeb ludności
2.z punktu widzenia cezury czasowej:
a)długoterminowe
b)krótkoterminowe
c)średnioterminowe
Kredyty długoterminowe są zawsze wyżej oprocentowane, gdyż bank nie może obracać pieniędzmi które zostały udzielone jako kredyt i w ten sposób rekompensuje sobie poniesione straty.
Warunki związane z udzieleniem kredytu:
1.złożony wniosek kredytowy
a)dokładna charakterystyka kredytobiorcy(informacje dostarczone przez kredytobiorcę i zweryfikowane przez bank)
b)kwota kredytu(+tryb kredytowania;+sposób spłaty:jednorazowo lub w transzach=częściach)
c)termin spłaty kredytu(okres kredytowania)
d)okres karencji(odroczenia spłaty zobowiązań kredytowych);rodzaje odroczeń:
-zawieszenie spłat rat kapitałowych i odsetkowych
-zawieszenie spłat rat kapitałowych przy spłacie rat odsetkowych
zawieszenie spłat rat odsetkowych przy spłacie rat kapitałowych
e)inne bliżej nieokreślone informacje, od udzielenia których bank uzależnia podjęcie decyzji kredytowej(+zabezpieczenie zwrotności kredytu)
Formy zwrotności kredytu:
1.osobowe:
a)poręczenie-poręczyciel, który w przypadku, kiedy kredytobiorca nie wypełnia swoich zobowiązań wobec banku musi bank "zaspokoić". Jest to przymusowa windykacja należności.
b)przelew wierzytelności-cesja należności od odbiorcy na mocy umowy zawartej między bankiem a kredytobiorcą. Kredytobiorca ceduje(przekazuje) na bank wszystkie swe należności wynikające z tytułu prowadzonejdziałalności gospodarczej
cesja:
-globalna:kredytobiorca ceduje na bank swe istniejące oraz przyszłe należności z tytułu prowadzonej działalności gospodarczej
-szczególna:dotyczy określonej wierzytelności.Przed przyjęciem takiego zabezpieczenia, kredytobiorca musi na piśmie poinformować wszystkich swych kontrahentów, że ich zobowiązania wobec niego zostały przekazane bankowi jako przelew wierzytelności w formie cesji nalezności od odbiorców. Wszyscy kontrahenci muszą potwierdzić na piśmie, że zostali poinformowani o tym. Od tej decyzji bank uzależnia decyzje o udzieleniu kredytu.
c)pełnomocnictwo dla banku wystawione przez kredytobiorcę do dysponowania jego rachunkiem(nikt poza właścicielem konta nie ma prawa robić nic z jego pieniędzmi)
d)wystawienie na bank własnego weksla in blanco-jest on podpisany przez kredytobiorcę(+poręczycieli), nie ma wpisanej kwoty oraz daty. W momencie braku spłaty zobowiązań, bank realizuje weksel na określoną kwotę zadłużenia.
2.rzeczowe(związane z majątkiem kredytobiorcy)
a)zastaw ogólny na rzeczach ruchomych. W momencie ustanowienia tej formy, bank rezerwuje sobie możliwość dochodzenia swoich roszczeń bez wzgledu na to, czyją są one własnością.
b)przewłaszczenie na zabezpieczenie-rzeczy nabyte z kredytu sąwłasnością banku, a kredytobiorca użytkuje je bezpłatnie do czasu spłaty wszystkich rat kredytu.
przykład:
Chcemy kupić samochód za 100 tys.zł, więc bieżemy kredyt tej wysokości. Po dodaniu do niego odsetek i opłat manipulacyjnych, suma jaką musimy zwrócić wynosi 140 tys.zł. bank ubezpiecza samochód AC na kwotę 100 tys.zł. Nalezy zwrócić jednak uwagę, iż prawa z odszkodowania przysługują głównie bankowi, dodatkowo w momencie wyjechania autem z salonu AC spada do 70 tys.zł. Jako dobry klient banku spłacamy raty regularnie(zakładamy, ze spłaciliśmy 80 tys.zł.), gdy nagle kradną nam samochód. Biorąc pod uwagę długość użytkowania samochodu AC zwraca nam 50 tys.zł, które zabiera bank, gdyż winni jesteśmy mu w dalszym ciągu 60 tys. zł., dodatkowo oprócz tego, że nie mamy samochodu, mamy jeszcze dług wobec banku w wysokości 10 tys.zł.
przykład(odnośnie leasingu):
Firma leasingowa kupiła auto w kredycie od banku, klient spłaca wszystkie zobowiązania w stosunku do firmy leasingowej. Po spłaceniu ostatniej raty, auto staje się jego własnością. Gdy firma leasingowa nie spłaciła swoich zobowiązań wobec banku, ten zabiera auto, za które wcześniej zapłacił klient. Może się okazać również, że klient będzie musiał jeszcze dopłacić, gdy kwota kredytu nie będzie odpowiadała wartości samochodu.
c)bankowy zastaw kredytu-na podstawie umowy między bankiem a właścicielem. Rzecz pozostaje u właściciela, kwota zastawu podwyższa aktywa banku.
d)bankowy zastaw rejestrowy-zastaw z półproduktów przechodzi na przedmiot finalny
3.hipoteczne:
HIPOTEKA-ustanowienie zastawu na nieruchomościach np. budynkach, działkach.
Co trzeba mieć aby móc ubiegać się o kredyt hipoteczny?:
-prawo własności nieruchomości
-lub prawo wieczystego użytkowania
Co trzeba zrobić aby uzyskać kredyt hipoteczny?
-uzyskać w sądzie wypis z księgi wieczystej
-udać się do banku w celu złożenia wniosku o kredyt hipoteczny
-bank ustanawia swojego rzeczoznawcę, aby na koszt klienta wycenił jego nieruchomość(wyznaczenie ceny roszczeniowej, która jest niższa niż cena rynkowa danej nieruchomości) Zwykle maksymalna kwota kredytu nie może przekraczać 50% ceny roszczeniowej
-powiadomienie urzędu skarbowego
-otrzymanie od banku promesy kredytowej, wpisanie hipoteki do księgi wieczystej
-przelanie przez bank na konto klienta określonych środków, pomniejszonych o opłaty manipulacyjne
-po spłacie kredytu, bank wystawia odpowiednie zaświadczenie fakt ten potwierdzające, z którym udajemy się do sądu, który z w trakcie rozprawy zdejmuje hipotekę z nieruchomości
-na końcu wracamy do banku, który oddaje nam weksel in blanco.
POŻYCZKA HIPOTECZNA-może być wykorzystana na dowolny cel w zależności od potrzeb wnioskodawcy=pożyczkobiorcy.
Cechy, które musi spełniać pożyczkobiorca:
-pełna zdolność do czynności prawnych
-obywatelstwo polskie
-udokumentowane źródło dochodów
-udokumentowane prawo własności nieruchomości, na której zostanie ustanowiony zastaw hipoteczny.
Okres kredytowania:od roku do 15 lat. Maksymalna wysokość pożyczki nie może przekroczyć 50% wartości nieruchomości, na której zostanie ustanowiony zastaw hipoteczny. Wysokość pożyczki jest ograniczona:średnio od 10 do 150 tys.zł. Przekazywana jest w formie gotówkowej lub bezgotówkowej.
Oprocentowanie pożyczki hipotecznej zależy od:
-czasu pożyczkobrania
-procentowego udziału kwoty pożyczki w wartości nieruchomości, na której zostanie ustanowiony zastaw hipoteczny. Im niższy procentowy udział kwoty pożyczki w wartości nieruchomości, tym niższe oprocentowanie pożyczki.
Techniki prowadzenia kredytów na rachunkach kredytowych:
1.kredytowanie na rachunku rozliczeniowym-polega na zezwoleniu jednostce na dokonywanie wypłat w kwotach przewyższających aktualny stan środków na rachunku rozliczeniowym do wysokości przyznanego limitu kredytowego(zadłużanie się na własnym rachunku rozliczeniowym do wysokości limitu) Zadłużenie możemy rejestrować tylko statystycznie. n rachunkach rozliczeniowych prowadzone są głównie kredyty obrotowe na bieżącą działalność podmiotów.
2.kredytowanie na rachunku kredytowym-każdy kredyt jest ewidencjonowany, możemy powiedzieć, jakie przyniósł korzyści
3.kredytowanie na specjalnym rachunku kredytowym-stosowane jest w przypadku kredytów inwestycyjnych;dla każdego kredytu otwierany jest odrębny rachunek kredytowy, który w całości gromadzi wpływy ze środków z przyznanego kredytu, dokonywane są na nim wydatki związane z finansowaniem działalności, na którą został przyznany kredyt. Na rachunek wpływają środki z efektów kredytu oraz wydatki związane ze spłatą kredytu.
Prowadzenie tych działalności odbywa siędzieki obrotowi pieniądza.Wyróżniamy dwa typy obrotów:
-gotówkowy(ruch znaków pieniężnych)
-bezgotówkowy(zmiany zapisów na rachunkach bankowych)