Zadania: zdolność kredytowa osoby fizycznej

Zadanie 1. W tabelach A i B przedstawiono plan spłaty kredytu o oprocentowani stałym w dwóch wariantach - raty annuitetowe i raty malejące. Wiadomo, że klient - osoba fizyczna nieprowadząca działalności gospodarczej i uzyskująca dochody z tytułu umowy o pracę zawartej na czas nieokreślony:

• wykazał średniomiesięczny dochód na poziomie 2.715 zł netto,

• ma na utrzymaniu jednego niepracującego członka rodziny,

• spłaca już ratę kredytu ratalnego w wysokości 150 zł,

• ma limit rachunku bieżącym w wysokości 3.000 zł,

• ma samochód.

Metodologia oceny zdolności kredytowej przyjęta w banku PRZYKŁADOWYM SA zakłada:

• minimalne wydatki konsumpcyjne na osobę średnio w miesiącu - 600 zł,

• jeśli składający wniosek kredytowy zadeklaruje wyższe wydatki, przyjmuje się wyższe,

• limit w rachunku bieżącym obciąża zdolność kredytową w wysokości 5% przyznanej kwoty limitu niezależnie od jego wykorzystanej części,

• limit w karcie kredytowej wydanej przez inny bank obciąża zdolność kredytową w wysokości 10% przyznanej kwoty kredytu niezależnie od jego wykorzystanej części,

• limit w karcie kredytowej wydanej przez bank PRZYKŁADOWY SA obciąża zdolność kredytową w wysokości 5% przyznanej kwoty kredytu niezależnie od jego wykorzystanej części,

• posiadanie samochodu zwiększa miesięczne koszty o 200 zł,

• zryczałtowane koszty mieszkaniowe określono na poziomie 600 zł,

• do dochodu osoby fizycznej nieprowadzącej działalności gospodarczej można wliczyć dochód z umowy o dzieło, jeśli przedstawi ona rachunki za ostatnie 10 miesięcy,

• bank nie przeprowadza sterss testów ustalając limit, nie narzuca dodatkowych warunków.

Czy klient dostanie kredyt w banku PRZYKŁADOWYM SA? Według którego wariantu spłat?

A. Tabela amortyzacji kredytu 2.400 zł, udzielonego na pół roku, oprocentowanie roczne 12%, miesięczne spłaty w równych ratach łącznych (raty annuitetowe).

nr spłaty n	kwota kredytu przed spłatą n	odsetki	rata kapitałowa	rata łączna	kwota po spłacie n
1	2400	24	390,12	414,12	2009,88
2	2009,88	20,10	394,02	414,12	1615,87
3	1615,87	16,16	397,96	414,12	1217,91
4	1217,91	12,18	401,94	414,12	815,97
5	815,97	8,16	405,96	414,12	410,02
6	410,02	4,10	410,02	414,12	0,00

B. Tabela amortyzacji kredytu 2.400 zł, udzielonego na pół roku, oprocentowanie roczne 12%, miesięczne spłaty w równych ratach kapitałowych (rata łączna malejąca).

nr spłaty n	kwota kredytu przed spłatą n	odsetki	rata kapitałowa	rata łączna	kwota po spłacie n
1	2400	24	400	424	2000
2	2000	20	400	420	1600
3	1600	16	400	416	1200
4	1200	12	400	412	800
5	800	8	400	408	400
6	400	4	400	404	0

Zadanie 2. Małżeństwo z dwójką dzieci chce zaciągnąć kredyt hipoteczny w banku PRZYKŁADOWYM SA spłacany w ratach annuitetowych, którego miesięczna rata wynosiłaby 1.400 zł. Oceń zdolność kredytową kredytobiorców. Wiesz, że:

• dochody z tytułu umowy o pracę małżonki 3.000 netto + 300 zł średniego dochodu netto z umowy o dzieło, rachunki za ostatnie 13 miesięcy,

• dochody z tytułu umowy o pracę małżonka 2.700 netto + 100 zł, średniego dochodu netto z umowy o dzieło, rachunki za ostatnie 3 miesiące,

• spłacana rata kredytu gotówkowego 250 zł,

• małżonkowie posiadają dwie karty kredytowe:

• żona z limitem 5.000 zł (wydana przez bank PRZYKŁADOWY SA),

• mąż z limitem 6.000 zł (wydana przez Bank Spółdzielczy w Lipsku).

• małżonkowie mają przyznany limit kredytowy na wspólnym rachunku bieżącym - 10.000 zł,

• małżonkowie posiadają dwa samochody,

• zadeklarowali średnie wydatki konsumpcyjne na członka rodziny w wysokości 450 zł.

Co poradzisz małżonkom, jeśli nie mają oni zdolności kredytowej przy danych warunkach?

Zadanie 3. Pan Nieodpowiedzialny chce zaciągnąć kredyt mieszkaniowy w banku OSTROŻNYM SA. Prowadzi działalność gospodarczą i z podatkowej księgi przychodów i rozchodów wynika, że jego średniomiesięczne dochody (rozporządzalne) w okresie dwóch lat wynosiły 7.000 zł. Pan Nieostrożny posiada następujące zobowiązania:

• kredyt studencki - rata miesięczna na poziomie 230 zł,

• kredyt gotówkowy w banku PEKAO SA - rata miesięczna na poziomie 480 zł,

• kredyt gotówkowy w mBANKU - rata miesięczna na poziomie 1.100 zł,

• kredyt hipoteczny w banku PEKAO SA - rata miesięczna na poziomie 1.200 zł,

• renta alimentacyjna - 1.000 zł.

Pan Nieodpowiedzialny nie ma na utrzymaniu innych osób. Posiada samochód jego koszty rozlicza w koszty firmy.

Kwota wnioskowanego kredytu: 90.000 zł, okres kredytowania 30 lat, oprocentowanie zmienne wynosi obecnie 5%, spłata w równych ratach kapitałowych (przyjmij rok 360 dni, miesiąc 30 dni).

Metodologia oceny zdolności kredytowej w banku OSTROŻNYM (wyciąg):

• wydatki konsumpcyjne wynoszą 15% dochodu do dyspozycji w przypadku osoby dorosłej i 10% w przypadku dziecka,

• posiadanie samochodu zwiększa miesięczne koszty o 200 zł,

• zryczałtowane koszty mieszkaniowe określono na poziomie 600 zł.

• dla osób zarabiających poniżej średniego wynagrodzenia w gospodarce bank ustalił limit relacji wydatków na obsługę kredytów do średnich miesięcznych dochodów na poziomie 50%,

• dla osób zarabiających co najmniej średnie wynagrodzenie w gospodarce bank ustalił limit relacji wydatków na obsługę kredytów do średnich miesięcznych dochodów na poziomie 55%.

Oceń, czy Pan Nieodpowiedzialny otrzyma kredyt:

1. jeśli bank nie stosuje stress testów przy wyznaczaniu limitu zadłużenia,

2. jeśli bank stosuje stress testy przy wyznaczaniu limitów zadłużenia, zakładając przypadku kredytów o zmiennym oprocentowaniu, że wzrośnie ono o 4 p.p.

Zadanie 4. Proszę ocenić zdolność kredytową Pani Kotek, wiek 24 lata, wykształcenie wyższe ekonomiczne, która mieszka wynajmowanym mieszkaniu w małej miejscowości, zatrudnionej w charakterze księgowej z miesięcznym wynagrodzeniem 2,2 tys. zł brutto w niedużej firmie prywatnej (11 osób). Pani Kotek jest wieloletnią klientką banku, dotychczas korzystała z następujących usług: rachunek bankowy, karta kredytowa oraz 2 pożyczki gotówkowe, które w terminie zostały spłacone. Stan cywilny Pani Kotek - panna. Pani Kotek ubiega się o kredyt na zakup samochodu w wysokości 18 tys. zł na okres 5 lat, a bank stosuje metodę credi scoring, uwzględniając poniższe parametry:

1. wiek:

• poniżej 25 lat - 1 pkt

• 25-30 lat - 2 pkt

• 31-45 lat - 3 pkt

• 46-60 lat - 2 pkt

• powyżej 60 lat - 1 pkt

2. wykształcenie:

• wyższe - 3 pkt

• średnie - 2 pkt

• pozostałe - 1 pkt

wynagrodzenie brutto:

• poniżej 1.500 zł brutto - 1 pkt

• 1.500-3.000 zł brutto - 2 pkt

• 3.001-5.000 zł brutto - 3 pkt

• 5.001-10.000 zł brutto - 4 pkt

• powyżej 10.000 zł brutto - 5 pkt

• stanowisko:

• kierownicze - 3 pkt

• specjalistyczne - 2 pkt

• wykonawcze - 1 pkt

• miejsce zatrudnienia:

• duże firmy (powyżej 250 osób) - 4 pkt

• średnie firmy (50-250 osób) - 3 pkt

• małe firmy (10-49) - 2 pkt

• mikro firmy (poniżej 10 osób) - 1 pkt

• stan cywilny:

• żonaty/mężatka - 3 pkt

• panna/kawaler/wdowiec/wdowa - 2 pkt

• rozwodnik - 1 pkt

• dotychczasowa współpraca a bankiem

• nowy klient - 1 pkt

• klient posiadający rachunek bankowy do 1 roku - 2 pkt

• klient posiadający rachunek bankowy powyżej 1 roku - 3 pkt

• klient posiadający rachunek bankowy do 1 roku, ale korzystający z innych usług i wywiązujący się ze zobowiązań - 3 pkt

• klient posiadający rachunek bankowy powyżej 1 roku, korzystający z innych usług i wywiązujący się ze zobowiązań - 4 pkt

• mieszkanie:

• własny dom/mieszkanie - 3 pkt

• współwłasność - 2 pkt

• pozostałe - 1 pkt

Klasyfikacja klientów banku:

1. grupa A - klienci posiadający zdolność kredytową - preferencyjne warunki kredytowania (25-28 pkt)

2. grupa B - klienci posiadający zdolność kredytową - standardowe warunki kredytowania (18-24 pkt)

3. grupa C - klienci, którzy nie mają zdolności kredytowej (poniżej 18 pkt)

---