wymogi materialne Wymogi materialne dot.tworzenia banków odnoszą się do: a)wielkości wyposażenia banku w fundusze własne oraz pochodzenie i sposobu wniesienia kapitału założycielskiego (prawo PL wymaga by kapitał założycielski wynosił co najmniej 5 mln E przy spółkach akcyjnych i 1 mln E dla banków spółdzielczych) b)gwarancja prowadzenia działalność w sposób zabezpieczający interesy klientów banków przez założycieli oraz osoby przewidziane do objęcia stanowisk członków zarządu banku (nadzorca wymaga aby co najmniej 2 os. Przewidziane do objęcia stanowisk członków zarządu miały wykształcenie oraz doświadczenie zawodowe min. 5 lat) c)pomieszczeń mających odpowiednie urządzenia techniczne należycie zabezpieczających przechowywane w nich wartości (Wymogi techniczne odnoszą się do pomieszczeń i urządzeń należycie zabezpieczających przechowywanie śr. pieniężnych d)przedstawienie przez założycieli banku planu jego działalności na kres co najmniej3-letni wskazującego, że działalność ta będzie bezpieczna dla środków pieniężnych zgromadzonych w banku czynnosci bankowe podstawowe Podst. Czynności wykonywane wyłącznie przez banki: Czynności bankowe- to czynności faktyczne i prawne pozostające w funkcjonalnym związku, wykonywanym przez banki. -przyjmowanie wkładów pieniężnych płatnych na żądania lub z nadejściem oznaczenia terminu oraz prowadzenie rachunku tych wkładów -prowadzenie innych rachunków bankowych -udzielanie kredytów -udzielanie i potwierdzanie gwarancji bankowych -otwieranie i prowadzenie kredytów -emitowanie pap.wartoś. -przeprowadzanie bankowych rozliczeń pieniężnych -wydawanie instrumentów pieniądza elektr. -wykonywanie innych czynności wykonywanych wyłącznie dla banków odrębnych ustawą
rachunek wspolny - zasady Zasady funkcjonowania rachunków wspólnych:
każdy ze współposiadaczy może w każdym czasie wypowiedzieć umowę ze skutkiem dla pozostałych współposiadaczy
|
kredyt konsumencki Umowa kredytu konsumenckiego zawiera: - imię i nazwisko, adres kredytobiorcy -wysokość kredytu -zasady i terminy spłaty kredytu - roczna stopa oprocentowania oraz warunki jej zmiany - opłaty i prowizje oraz koszty związane z kredytem -inf o całkowitym koszcie kredytu oraz rzeczywistej stopie % -sposób zabezpieczenia oraz opłaty należne z tego tytułu -inf o pozostałych kosztach -inf o łącznej kwocie wszystkich kosztów, opłat i prowizji -inf o uprawnieniu do przedterminowej spłaty kredytu przez konsumenta
Elementy umowy kredytu bankowego: -strony umowy - kwota i waluta kredytu - cel na który kredyt został udzielony -zasady i terminy spłaty kredytu -wysokość oprocentowania i warunki jego zmiany -sposób zabezpieczenia spłaty kredytu -zakres uprawnień banku związanych z kontrolą wykorzystania spłaty kredytu - terminy i sposób postawienia do dyspozycji kredytobiorcy śr. Pieniężnych -wysokość prowizji -warunki dokonywania zmian i rozwiązania umowy P.bank.Prywatne: zawiera normy szczególne w stosunku do norm zawartych w przepisach kodeksu cywilnego. Odnoszą się one do stosunków banku z klientami w zakresie umów o czynności bankowe. P.bank.Publiczne: obejmuje swoim zakresem przepisy umożliwiające państwu oddziaływanie przed.którymi: *o oddziaływanie to dokonuje się na podst..norm regulujące stosunki państwa z bankami *jest wyspecjalizowaną częścią prawa admin. Gospodarczego. Od strony materialnej PBP ma na celu stabilizację systemu bankowego. Jego przedmiotem jest całość państwowego oddziaływania na system bankowy w takim zakresie w jakim interes publiczny uzasadnia wkroczenie w sfere konstytucyjnych Praw i Wolności. Chodzi o przeciwdziałanie zagrożeń z prowadzeniem działalności bankowej. Od strony formalnej PBP obejmuje przepisy o organizacji i funkcjonowanie władzy publicznej uprawnionej do ingerencji funkcjonowania banków.
|
W odniesieniu do banków komercyjnych zasady możemy podzielić na 2 grupy: 1.Zasady które dotyczą tworzenia i organizacji banków komercyjnych: -reglamentacja prawna tworzenia i organizacji banków - Dobrowolność łączenia się banków - dobrowolność zrzeszenia się banków - adekwatność w wysokości funduszy własnych banków do rozmiarów prowadzonej działalności- relacje pomiędzy funduszami własnymi a aktywami ważonymi ryzykiem -utrzymanie płynności płatniczej aby w każdej chwili realizować dyspozycje klientów -zasada kontroli wewnętrznej banków - poddanie działalności banków organowi - zasada odrębności postępowania naprawczego, likwidacji i upadłości banków od rozwiązań powszechnie obowiązujących 2. Zasady dot. Wykonywania czynności banków komercyjnych -monopol banków na wykonanie czynności bankowych - łączenie przez banki wykonywanie czynności bankowych z innymi rodzajami działalności wskazanymi w ustawie - wykonanie czynności bankowych na podst. Powszechnie obowiązujących przepisów oraz regulaminów bankowych -odpłatności za czynności bankowe - swoboda klienta w wyborze banku i rodzaju świadczonej usługi - tajemnicy bankowej - zasada uzależnienia kredytowania od zdolności kredytowej wnioskodawcy złożenia wymaganego przez bank zabezpieczenia. -zasada bankowego tytułu egzekwującego - zasada urzędowej mocy dokumentów i ksiąg bankowych
|
kiedy jest zerwana umowa o rachunku bankowym 2 sposoby rozwiązania rach, bank. -przez posiadacza rachunku -przez bank po wystąpieniu pewnych przesłanek
wskaźnik wypłacalności (zadłużenia) Oblicza się jako pomnożony przez 100 ułamek, którego: - licznikiem jest wartość funduszy własnych powiększone o kapitał krótkoterminowy i pomniejszone o kwotę przekroczenia progu koncentracji kapitałowej. Współczynnik wypłacalności liczony jest na każdy dzień sprawozdawczy (ostatni dzień każdego miesiąca) i raportowany do NBP. Gdy współczynnik będzie niższy niż minimum do banku wkracza nadzór bankowy i żąda opracowania planu naprawczego w którym bank zobowiązuje się do podwyższenia współczynnika w danym czasie Współczynnik wypłacalności to wyrażony w % stosunek funduszy własnych do sumy aktywów i zobowiązań pozabilansowych |