xxx
RACHUNEK OSZCZĘDNOŚCIOWO-ROZLICZENIOWY
I USŁUGI BANKOWE Z NIM POWIĄZANE
PORÓWNANIE OFERT BANKU PEKAO S.A. I KREDYT BANKU S.A.
W ODNIESIENIU DO KLIENTA INDYWIDUALNEGO.
xxx
SPIS TREŚCI
Strona
Wstęp ........................................................................................................................................ 3
Rozdział 1
Istota rachunku oszczędnościowo - rozliczeniowego jako produktu bankowego
Pojęcie i klasyfikacja produktów bankowych ......................................................................5
Charakterystyka rachunku oszczędnościowo -rozliczeniowego jako produktu
bankowego ...........................................................................................................................6
Charakterystyka produktów bankowych powiązanych z rachunkiem oszczędnościowo
- rozliczeniowym................................................................................................................13
Rozdział 2
Oferta banków
Oferta banku PeKaO S.A. - wybrane produkty.................................................................. 16
Krótka charakterystyka wybranych EUROKONT....................................................... 19
Eurokonto Junior.......................................................................................................... 19
Eurokonto OK.............................................................................................................. 20
Eurokonto Akademickie............................................................................................... 21
Eurokonto Standard...................................................................................................... 23
Eurokonto Plus............................................................................................................. 25
Eurokonto VIP.............................................................................................................. 28
Eurokonto Prestiż......................................................................................................... 32
Eurokonto WWW......................................................................................................... 34
Oferta Kredyt Banku - wybrane produktu ......................................................................... 35
2.2.1. Krótka charakterystyka wybranych EKSTRAKONT.................................................... 35
Ekstrakonto Junior........................................................................................................ 35
Ekstrakonto Student..................................................................................................... 36
Ekstrakonto „S” ........................................................................................................... 37
Ekstrakonto Profit......................................................................................................... 38
Ekstrakonto VIP........................................................................................................... 39
Ekstrakonto Elita.......................................................................................................... 40
Rozdział 3
Usługi związane z rachunkiem oszczędnościowo - rozliczeniowym
3.1 Zestawienie tabelaryczne................................................................................................... 41
3.2 Ocena ofert pod względem atrakcyjności dla klienta......................................................... 43
Zakończenie............................................................................................................................ 46
Spis literatury......................................................................................................................... 48
Spis tabel i rysunków............................................................................................................. 49
Wstęp
W Polsce rachunek oszczędnościowo - rozliczeniowy jest już codziennością. Większość ludzi pracujących i uczących się zakłada rachunek osobisty w celu udogodnienia i ułatwienia sobie życia. Rodzice zakładają konta swoim pociechom, aby same mogły dysponować „swoimi” pieniędzmi, a także uczyły się samodzielności i zaradności.
Na rynku bankowym jest wiele odmian rachunku osobistego, są to rachunki dla biznesmenów, studentów, osób małoletnich, a także dla zwykłego szarego człowieka.
W mojej pracy chciałabym ukazać różnorodność zarówno rachunku oszczędnościowo - rozliczeniowego jak i usług z nim związanych; usługi te w erze komputerowej i internetowej ciągle się rozwijają.
Celem pracy jest prezentacja, porównanie i ocena atrakcyjności ofert w zakresie rachunku oszczędnościowo - rozliczeniowego i usług z nim związanych w odniesieniu do klienta indywidualnego. Natomiast podmiotem pracy są dwa banki działające na rynku krajowym tj.: Bank PeKaO S.A. oraz Kredyt Bank S.A. Na rynku bankowym działa wiele banków. Są to między innym: PKO BP S.A., BGŻ S.A., Bank Zachodni WBK S.A., Bank Millenium S.A., Bank Handlowy S.A., Bank Ochrony Środowiska S.A. oraz szereg innych instytucji bankowych. Wybierając do analizy te banki miałam na uwadze ich pozycję na rynku, okres działania oraz zaufanie, które według mnie, udało im się wypracować przez wszystkie lata swojej działalności.
Praca składa się z trzech rozdziałów. W pierwszym z nich przedstawiam pojęcie, klasyfikację oraz charakterystykę rachunku oszczędnościowo - rozliczeniowego jako produktu bankowego, a także krótko zobrazuję produkty bankowe powiązane z ROR-em.
W rozdziale drugim przedstawiam konkretne ofert obu tych banków oraz ich porównanie. Trzeci zaś rozdział poświęcony jest ocenie ofert pod względem ich atrakcyjności dla klienta, a także stwierdzeniem, która z zaprezentowanych przeze mnie ofert wydaje się być najatrakcyjniejsza. Praca zakończona jest krótkim podsumowaniem, mającym na celu reasumowanie powyższych wniosków. Praca uzupełniona jest spisami: literatury, tabel oraz rysunków.
Zdaję sobie sprawę, iż moja praca nie pozwala w pełni na dokładną ocenę przedstawionych produktów. Brak dostępu do głębszych źródeł to jest do danych, które banki uważają za poufne, nie pozwala, niestety na dzień dzisiejszy, na pogłębienie mojej wiedzy o produkcie bankowym jakim są rachunki oszczędnościowo - rozliczeniowe. Dane statystyczne, które zawarłam w swojej pracy uzyskałam z trudem, ale mam nadzieję, że w przyszłości będziemy mogli więcej dowiedzieć się o działalności banków oraz bliżej poznać ich wewnętrzną strukturę. Uważam, iż moja praca będzie początkiem badań, które zamierzam kontynuować podczas dalszej edukacji. Bankowość jest jedną z tych dziedzin nauki, które ciągle się rozwijają. Szybkie zmiany tu zachodzące są interesujące i warte głębszego poznania. W niedalekiej przyszłości chciałabym poddać analizie ofert banków skierowane w stronę klienta indywidualnego oraz wybrać tę najatrakcyjniejszą i najodpowiedniejszą dla nas - zwykłych śmiertelników.
ROZDZIAŁ 1
Istota rachunku oszczędnościowo - rozliczeniowego jako produktu bankowego.
1.1 POJĘCIE I KLASYFIKACJA PRODUKTÓW BANKOWYCH
Produkt - dobro powstałe w wyniku procesu produkcji, w warunkach panowania gospodarki towarowej. Produkty występują jako towary. Dobra (środki produkcji i środki konsumpcji) oraz usługi materialne, wytworzone przez społeczeństwo w ciągu określonego czasu.
Produktem bankowym nazywa się jednolity, wyraźnie wyodrębniony pod względem formalnym i cenowym, składnik oferty bankowej.
Produkt bankowy jest operacją bankową jak każda usługa, którą należy odrębnie analizować, ponieważ może ona być przedmiotem odrębnego zainteresowania klientów, odgrywać określoną rolę w kształtowaniu stosunków banku z klientami, przynosić określony dochód pieniężny lub inny liczący się efekt.
W warunkach konkurencji na rynku finansowym sukces banku zależy nie tylko od zdolności do zaspokajania potrzeb klientów, ale od zaspokajania ich lepiej, niż czyni to konkurencja. Wynika to z faktu, że większość ofert banku wykazuje duże podobieństwo pod względem zakresu i rodzaju oferowanych usług.
Asortyment jakości produktów bankowych zależy między innymi od obowiązujących w danym państwie przepisów, regulacji wewnętrznych banku, posiadanych przez bank technologii bankowych oraz kwalifikacji pracowników.
Produkty bankowe dzieli się na kilka podstawowych grup:
produkty kredytowe (np. kredyt lombardowy, kredyt na inkaso czeku potwierdzonego),
produkty depozytowe (np. rachunek walutowy lokaty terminowej, bon rentierski),
produkty parabankowe (np. oprocentowanie i opiniowanie biznesplanu, przygotowania związane z dopuszczeniem papieru wartościowego do obrotu publicznego),
produkty rozliczeniowe (np. polecenie przelewu, skup czeku zagranicznego),
inne produkty bankowe (np. skup i sprzedaż walut obcych, wynajmowanie skrytek sejfowych) .
Prawo bankowe stanowi, że podstawową działalnością banków jest gromadzenie środków pieniężnych, udzielanie kredytów i pożyczek pieniężnych oraz przeprowadzanie rozliczeń pieniężnych.
Każdy bank w swojej ofercie posiada podobne usługi. Klasycznymi usługami bankowymi są:
usługi depozytowe,
usługi kredytowe,
usługi rozliczeniowe,
usługi związane z obsługą transakcji zagranicznych,
usługi w zakresie rynku kapitałowego,
usługi dodatkowe, np. doradztwo, wynajem skrytek, usługi ubezpieczeniowe.
Banki także dzielą swoje usługi na pakiety. Inny pakiet oferują dla klientów indywidualnych, inny dla przedsiębiorców, a inny dla samorządów terytorialnych.
CHARAKTERYSTYKA RACHUNKU OSZCZĘDNOŚCIOWO -
ROZLICZENIOWEGO JAKO PRODUKTU BANKOWEGO
Rachunek bankowy bank otwiera na wniosek klienta i nabiera on ważności po podpisaniu stosowanej umowy. Można powiedzieć, iż rachunek bankowy jest instrumentem, za pomocą, którego bank dokonuje stosownych zapisów, natomiast warunkiem koniecznym do jego otwarcia jest zawarcie umowy.
Przez umowę rachunku bankowego bank zobowiązuje się względem posiadacza rachunku do przechowywania jego abstrakcyjnej liczby jednostek pieniężnych i przeprowadzania na jego zlecenie rozliczeń pieniężnych.
Z umowy rachunku bankowego wynikają dwie funkcje, tzn. funkcja rozliczeniowa i funkcja przechowawcza. Przy założeniu, iż za przechowywane środki pieniężne bank jest zobowiązany zapłacić deponentowi, można wyróżnić funkcję oszczędnościową. Biorąc pod uwagę, iż w momencie korzystania z kredytu także zakładany jest rachunek klientowi, wyróżnia się funkcję kredytową
Podstawę prawną dla otwierania i prowadzenia rachunków bankowych stanowią przepisy Prawa Bankowego. Otwarcie rachunku następuje na podstawie zawartej umowy rachunku bankowego między bankiem a klientem. Umowa ta stanowi jeden z rodzajów umów nazwanych, jest też umowa konsensualną, to jest dochodzi do skutku poprzez zgodne oświadczenie woli obu stron, wyrażających zgodę na jej zawarcie.
Osoby prawne i fizyczne mogą otwierać rachunki bankowe w wybranym banku, ale podmioty gospodarcze mają obowiązek posiadania rachunku bankowego. Umowa o otwarcie tego rachunku ma charakter cywilnoprawny, a umawiające się strony są równorzędnymi partnerami. W umowie rachunku bankowego bank zobowiązuje się do przechowywania środków pieniężnych posiadacza oraz do przeprowadzania na jego zlecenie rozliczeń pieniężnych. Natomiast posiadacz rachunku bankowego zobowiązuje się do gromadzenia na nim środków pieniężnych i przeprowadzania rozliczeń za jego pośrednictwem.
Na podstawie Prawa Bankowego i Kodeksu Cywilnego opracowano w poszczególnych bankach wewnętrzne regulaminy określające szczegółowo stosunki między klientem a bankiem, dotyczące prowadzenia rachunku bankowego. Regulaminy w poszczególnych bankach mogą różnić się w szczegółach, ale uregulowane ustawowo zasady ogólnie są identyczne we wszystkich bankach. Bank ma obowiązek zapoznania klientów z odpowiednim regulaminem przed zawarciem umowy rachunku bankowego.
Zgodnie z prawem bankowym, od 1998 r. umowa rachunku bankowego powinna określać przede wszystkim:
strony umowy;
rodzaj otwieranego rachunku;
walutę, w jakiej rachunek jest prowadzony;
czas, na jaki rachunek został otwarty;
wysokość oprocentowania i warunki jego zmiany;
sposoby dysponowania środkami zgromadzonymi na rachunku;
terminy wypłaty lub kapitalizacji odsetek;
terminy realizacji zleceń posiadacza rachunku;
zakres odpowiedzialności banku za terminowe i prawidłowe przeprowadzenie rozliczeń pieniężnych oraz wysokość odszkodowania za przekroczenie terminu realizacji dyspozycji posiadacza rachunku;
tryb i warunki dokonywania zmian umowy;
sposób i termin wypowiedzenia lub rozwiązania umowy rachunku;
zasady rozwiązywania umowy w razie niedokonywania na rachunku żadnych obrotów.
W umowie rachunku bankowego wskazuje się ponadto zasady i sposób ustalania wysokości prowizji oraz opłat za czynności związane z prowadzeniem rachunku.
Od 1994 r. jednostki gospodarcze muszą posiadać rachunek bankowy, a także mają obowiązek bezgotówkowego rozliczania transakcji. Gdy suma jednorazowej transakcji między podmiotami gospodarczymi przekracza określoną wartość, powinny rozliczać ją za pośrednictwem rachunku bankowego, czyli bezgotówkowo. Niedochowanie tego obowiązku grozi wysokimi karami pieniężnymi.
Jednostki gospodarcze dokonują za pośrednictwem banków rozmaitych operacji rozliczeniowych, korzystają z kredytów, deponują lokaty terminowe, gromadzą fundusze o różnym przeznaczeniu i w związku z tym mają z reguły więcej niż jeden rachunek bankowy. Rachunki bankowe mają różny charakter ze względu na ich przeznaczenie i treść ekonomiczną ewidencjonowanych na nich operacji.
Prawo bankowe wymienia cztery rodzaje rachunków bankowych, to jest:
rachunki bieżące - służą gromadzeniu środków pieniężnych przez podmioty prowadzące działalność gospodarczą oraz przeprowadzaniu rozliczeń pieniężnych związanych z tą działalnością.
rachunki pomocnicze - są otwierane z reguły w innych bankach lub innych oddziałach niż rachunek bieżący. Celem tego rachunku jest gromadzenie środków pieniężnych i prowadzenie rozliczeń w związku, na przykład z realizowaną w innej miejscowości inwestycją.
rachunki lokat terminowych - służą do przechowywania środków pieniężnych posiadacza przez czas ściśle określony w umowie.
rachunki oszczędnościowe - (wkłady oszczędnościowe) mogą być prowadzone wyłącznie dla osób fizycznych (wyjątkowo dla szkolnych kas oszczędnościowych oraz pracowniczych kas zapomogowo - pożyczkowych). Dopuszczono możliwość prowadzenia wspólnego rachunku oszczędnościowego dla kilku osób, z tym iż każda z tych osób korzysta z uprawnień posiadacza rachunku w granicach i zakresie określonym w umowie. Gromadzone na nich środki nie mogą służyć do rozliczenia z tytułu prowadzenia przez ich właścicieli działalności gospodarczej.
Banki prowadzą także rachunki w walutach obcych. Rachunki te poddane zostały swoistej unifikacji i nazwane jako:
rachunki walutowe A ( osób krajowych) mogą posiadać osoby fizyczne, stale mieszkające w Polsce. Wpłaty na te rachunki nie mogą pochodzić z dochodów uzyskiwanych z prowadzonej działalności gospodarczej, jak również wywóz wartości dewizowych z rachunku A może nastąpić tylko na cele nie związane z prowadzoną działalnością gospodarczą,
rachunki walutowe C mogą posiadać osoby zagraniczne, którymi zgodnie z przepisami są:
- osoby fizyczne mające stałe zamieszkanie za granicą,
- osoby prawne zagraniczne,
- jednostki organizacyjne nie posiadające osobowości prawnej, które mają swoją
siedzibę za granicą.
Rachunek oszczędnościowo - rozliczeniowy (ROR) jest rodzajem rachunku oszczędnościowego. Banki otwierają je osobom fizycznym, które zobowiązują się do przekazywania na ten rachunek swoich stałych przychodów pochodzących z wynagrodzeń, rent i emerytur.
Rachunek oszczędnościowo - rozliczeniowy najczęściej jest nazywany także rachunkiem osobistym. Rachunek ten służy do gromadzenia wkładów oszczędnościowych i przeprowadzania rozliczeń pieniężnych posiadacza z wyjątkiem rozliczeń z tytułu działalności gospodarczej. Posiadacz rachunku lub jego pełnomocnik może dysponować saldem rachunku wywołując powstanie salda debetowego, a także może korzystać w tym rachunku z przyznanego kredytu. Oddział banku może automatycznie wykonywać stałe zlecenia płatnicze o charakterze periodycznym. Niektóre banki przyjmują zlecenia dokonania wypłat z tych rachunków za pośrednictwem bankomatów lub dokonują rozliczeń krajowych przeprowadzanych za pomocą kart płatniczych. Rachunek oszczędnościowo - rozliczeniowy jest oprocentowany w skali kwartalnej lub rocznej, a opłaty są pobierane bieżąco według tabeli prowizji i opłat bankowych.
Rachunek osobisty- jest oprocentowany trochę wyżej niż rachunek bieżący. Bank jest skłonny zapłacić więcej za środki na rachunku ROR, gdyż ma zagwarantowany wyrównany miesięczny wpływ tych środków na rachunek ze względu na zobowiązanie klienta do comiesięcznego zasilania konta równą kwotą.
Opisując różnego typu rachunki bankowe należy wspomnieć o numeracji rachunków bankowych.
Numeracja rachunków bankowych jest jednolita, a każdy rachunek ma numer składający się z trzech zasadniczych elementów:
numeru (symbolu) oddziału banku;
numeru porządkowego rachunku klienta;
numeru konta syntetycznego oraz numeru subkonta.
Numer rachunku bankowego jest niejako skrótem adresu bankowego, a zatem przy wypełnianiu dokumentów bankowych trzeba zwracać uwagę na zachowanie kolejności i ścisłości numeracji.
Salda kredytowe rachunków tworzą pieniądz, który powstaje przy udziale kredytu. Salda te są środkiem płatniczym i formą oszczędzania. Można je wykorzystać w pełnym zakresie w przypadku wkładów a vista. Wkładami terminowymi i terminowymi wkładami oszczędnościowymi klient może natomiast rozporządzać w sposób ograniczony umową z bankiem.
Rachunek oszczędnościowo - rozliczeniowy jest jednym z rodzajów wkładów oszczędnościowych, obok wkładów klientów:
a vista;
terminowych;
innych (np. książeczki oszczędnościowe, bony, itp.).
Wkłady a vista są przejściowymi nadwyżkami finansowymi, którymi klient banku może dysponować w każdym momencie, a więc jest to typowy pieniądz transakcyjny. Prowadząc rachunek a vista, bank ponosi duże koszty, gdyż często musi rejestrować operacje z powodu zmniejszającej się wysokości wkładu. Stopa obowiązkowej rezerwy, która jest nie oprocentowana, w wielu krajach jest bardzo wysoka, stąd oprocentowanie wkładów a vista jest niskie albo nie ma go wcale. Wkłady te traktowane są przez klientów jako ich kasa. Sumy przekraczające bieżące potrzeby są z reguły przenoszone na wyżej oprocentowane wkłady terminowe.
Wkłady terminowe mają na celu przechowywanie środków przez co najmniej jeden miesiąc. Znane są dwa sposoby określania terminu zwrotu tego rodzaju wkładów:
w ściśle określonym terminie;
na czas nieokreślony, ale z określonym terminem wypowiedzenia.
Wysokość oprocentowania wkładów terminowych jest uwarunkowana umową z bankiem. W krajach, gdzie panuje inflacja, dąży się do tego, by wysokość oprocentowania uwzględniała stopę inflacji.
Tradycyjną formą oszczędności są książeczki oszczędnościowe, służące ewidencjonowaniu wkładów. W księgowości banku odpowiadają im indywidualne konta analityczne, będące odbiciem zapisów w książeczkach. Na książeczkach oszczędnościowych mogą być przechowywane wkłady pieniężne na żądanie lub terminowe.
Szczególnym rodzajem książeczek są mieszkaniowe książeczki oszczędnościowe, które, niezależnie od odsetek, gwarantują właścicielom wkładów gromadzonych na tych książeczkach pewne przywileje.
Ocenia się, iż na koniec 1999 roku banki prowadziły łącznie prawie dziewięć milionów rachunków oszczędnościowo - rozliczeniowych. Oznacza to, że polscy bankowcy pozyskali w 1999 roku ponad 1,8 mln takich rachunków. Oczywiście sceptycy zwrócą uwagę, iż liczby te nie oddają w pełni stopnia ubankowienia społeczeństwa polskiego, gdyż znaczną część z ogólnej liczby prowadzonych rachunków stanowią klienci posiadający więcej niż jeden rachunek bankowy, mieszkający głównie w dużych aglomeracjach miejskich. W dalszym ciągu w rankingu banków niekwestionowanym liderem pozostaje nasz największy detalista PKO BP S.A. prowadzący ponad 3 700 tys. rachunków, ale tuż za nim znajduje się PeKaO S.A. z niemal 1 800 tys. kont osobistych. Kolejne miejsca to Bank Śląski S.A. 696 tys. rachunków, Big Bank Gdański (z Milenium) 513 tys., PBK 476 tys. i WBK 432 tys. rachunków (Rys. 1).
Rys.1 Udział banków w Polsce w ROR (liczba ROR - stan na 31.12.1999 r.).
Źródło: Dolniak P.,”50 najważniejszych Banków w Polsce”, Bank 2000 r., nr 3, str. 10,
Na koniec roku 1999 wszystkie liczące się banki zamieniły standardowe rachunki oszczędnościowo - rozliczeniowe na pakiety produktów adresowanych do różnych grup klientów. Wybór klientów nie sprowadzał się już jedynie do wyboru banku, ale także do określenia oczekiwań, potrzeb jakie powinien spełniać rachunek osobisty. I tak banki zaoferowały zmodyfikowane rachunki dla młodzieży uczącej się, studiującej, jak również warianty rachunków aktywnych zawodowo, starając się uwzględnić stan ich majątku i wysokość dochodów. Niestety, należy podkreślić także mankamenty tego rynku. Można zauważyć znaczny wzrost kosztów związanych z posiadaniem rachunków. Śladem największych detalistów, wszystkie banki podniosły opłaty z tytułu prowadzenia rachunku, zwiększyły się także opłaty i prowizje z tytułu pojedynczych transakcji.
CHARAKTERYSTYKA PRODUKTÓW BANKOWYCH POWIĄZANYCH
Z RACHUNKIEM OSZCZĘDNOŚCIOWO - ROZLICZENIOWYM
Rachunek oszczędnościowo - rozliczeniowy służy, jak już wspomniano, do gromadzenia i przechowywania środków pieniężnych, otrzymywanych min. jako wynagrodzenie z tytułu świadczonej pracy oraz przeprowadzania rozliczeń pieniężnych. Posiadanie tego rachunku pozwala na korzystanie z dodatkowych usług oferowanych przez bank takich jak np.:
limit zadłużenia w rachunku osobistym - posiadaczom rachunku, którzy dokonują regularnych miesięcznych wpłat na ten rachunek może być przyznany na podstawie odrębnej umowy limit zadłużenia. W umowie bank ustala, na podstawie miesięcznych wpływów klienta, kwotę kredytu tzn. górny pułap, do którego może się on zadłużyć bez żadnych dodatkowych formalności. Limit przyznawany jest na czas nieokreślony lub określony. Maksymalny ciągły okres zadłużenia wynosi do 6 miesięcy kalendarzowych od dnia powstania zadłużenia. Każdy wpływ środków na rachunek powoduje automatyczną spłatę zadłużenia w części odpowiadającej wysokości wpływów.
realizowanie stałych zleceń - oddział prowadzący rachunek osobisty może na życzenie posiadacza tego rachunku regulować stałe zlecenia płatnicze z tytułu np.:
czynszu
abonamentu radiowo - telewizyjnego
telefonu
dostaw energii elektrycznej
- dostaw gazu
otwarcie terminowego programu oszczędnościowego - oprocentowane są powyżej oprocentowania rachunku osobistego. Posiadanie rachunku trzyletniego w ramach tego programu umożliwia dokonywanie wypłat jak i dopłat w dowolnym czasie. Zaletą tego programu jest umożliwienie lokowania posiadanych oszczędności na korzystniej oprocentowanym rachunku z możliwością uruchomienia zdeponowanych środków przed zakończeniem terminu lokaty.
obsługa wszelkich płatności, w tym:
kart kredytowych ( płatniczych, debetowych,) - karty płatnicze służą rozmaitym rozliczeniom bankowym i pozabankowym. Karta kredytowa danego banku informuje, że jej posiadaczowi udzielono kredytu. Wykorzystany kredyt podlega spłacie na koniec ustalonego okresu lub ratalnie. Posiadacz karty bywa obciążony stałą opłatą roczną, a od wykorzystanego kredytu płaci odsetki. Bankowe karty kredytowe służą zatem celom płatniczym, połączonym z możliwością zaciągania kredytu.
Posiadacz bankowej karty kredytowej może za jej okazaniem dokonywać zakupów w przedsiębiorstwach handlowych, a należność pokrywana jest z jego rachunku bankowego, przy czym może on zaciągać w banku kredyt w ramach określonej umownie kwoty. Natomiast posiadacz karty debetowej może dokonać płatności jedynie w granicach środków posiadanych w banku. Technika rozliczeń na ogół się nie różni, ale bardziej popularne są karty kredytowe. Karty płatnicze mogą być wykorzystywane także do podejmowania gotówki z bankomatów. Większe przedsiębiorstwa handlowe mogą za pośrednictwem własnych terminali być połączone teletransmisją z bankami, co umożliwia natychmiastową zapłatę przy użyciu karty płatniczej. Karty kredytowe mogą być wielofunkcyjne, umożliwiając zarówno dokonywanie bezgotówkowego przelewu z rachunku swego posiadacza, jak i podjęcie gotówki z bankomatu oraz otrzymanie wydruku wyciągu z rachunku bankowego. Wszechstronne wykorzystanie kart kredytowych w różnych operacjach rozliczeniowych sprawia, że konkurują one skutecznie z czekami, a ich zastosowanie systematycznie wzrasta w obrotach krajowych i zagranicznych. Korzystanie z kart płatniczych w obrotach międzynarodowych wymaga przyłączenia się danego banku krajowego do międzynarodowej organizacji rozliczeniowej. Obecnie największy system rozliczeń międzynarodowych za pomocą kart płatniczych stworzyła organizacja Visa International, Amerikan Express, Eurocard, a do rozliczeń krajowych powstała spółka Polcard.
czeków podróżnych - czek to pisemne polecenie jego wystawcy, które jest skierowane do banku w tym celu, by bank wypłacił posiadaczowi czeku wskazaną na nim sumę pieniędzy. Rozliczenia przy użyciu czeków mają formę wręczenia czeku wierzycielowi przez dłużnika. Wyróżnia się czeki: gotówkowe - upoważniające do podjęcia określonej sumy gotówki, i rozrachunkowe - przeznaczone do realizacji bezgotówkowej. Przedsiębiorstwo, które wystawia czeki, musi mieć zarezerwowane odpowiednie środki na rachunku bankowym lub też zagwarantowany przez bank kredyt na wykupienie czeku. Zatem rozliczenia za pomocą czeków gwarantują dostawcy terminową zapłatę. Rozliczenia za pomocą czeków stosuje się przede wszystkim przy płatnościach z tytułu usług transportowych, pocztowych, itp., czyli tam, gdzie powiązania są stałe, a rejestracja każdej dostawy lub usługi przez dostawcę wywołałaby duże trudności.
ROZDZIAŁ 2
Oferta banków
2.1 OFERTA BANKU PeKaO S.A. - wybrane produkty
Bank PeKaO S.A. oferuje osobom indywidualnym rachunek oszczędnościowo - rozliczeniowy w postaci Eurokonta.
Można wyróżnić kilka rodzajów Eurokont:
Eurokonto JUNIOR
Eurokonto OK
Eurokonto AKADEMICKIE
Eurokonto STANDARD
Eurokonto PLUS
Eurokonto VIP
Eurokonto PRESTIŻ
Eurokonto WWW
Eurokonto to rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy skierowany do różnych segmentów klientów w zależności od ich potrzeb i upodobań, a także wieku i dochodów.
Posiadaczem jednego z wyżej wymienionych Eurokont może być zarówno rezydent (osoba mająca miejsce stałego zamieszkania w Polsce), jak i nierezydent (osoba mająca miejsce stałego zamieszkania za granicą). Warunkiem otwarcia Eurokonta jest zadeklarowanie systematycznych wpłat na rachunek, wypełnienie karty informacyjnej (podanie m.in. adresu zamieszkania i zatrudnienia) oraz okazanie dokumentu tożsamości. Posiadaczem Eurokonta może być osoba fizyczna posiadająca pełną zdolność do czynności prawnych, z którą bank zawarł umowę o jego prowadzenie. Osoba fizyczna może być posiadaczem tylko jednego konta własnego oraz współposiadaczem tylko jednego Eurokonta wspólnego.
Eurokonto umożliwia:
regulowanie stałych opłat np. za czynsz lub telefon,
uzyskiwanie dodatkowych dochodów w postaci odsetek kapitalizowanych co miesiąc,
dostęp do automatycznej, bankowej usługi telefonicznej Teleserwis,
Wypłaty
Wypłaty z Eurokonta mogą być dokonywane w kraju i za granicą, w formie gotówkowej i bezgotówkowej. Kwoty wypłaty nie mogą przekroczyć wysokości limitu Eurokonta.
Wypłaty gotówkowe z Eurokonta mogą być dokonywane:
przez posiadacza Eurokonta
we wszystkich jednostkach banku
przy użyciu kart IKM,
na podstawie wystawionego euroczeku przedkładanego wraz z kartą Maestro i dokumentem tożsamości
tylko w jednostce banku prowadzącej Eurokonto - bez karty IKM
w bankach oraz w urzędach pocztowych akceptujących euroczeki, na podstawie euroczeku wystawionego do wysokości kwoty gwarantowanej podanej w komunikacie, przedkładanego wraz z kartą Maestro i dokumentem tożsamości,
w bankomatach - do wysokości podanej w komunikacie
przez pełnomocnika stałego
we wszystkich jednostkach banku - przy użyciu karty IKM
tylko w jednostce banku prowadzącej Eurokonto - bez użycia karty IKM
przez osobę trzecią
w jednostce banku prowadzącej Eurokonto
na podstawie euroczeku wystawionego imiennie i dokumentu tożsamości
na podstawie euroczeku wystawionego imiennie i dokumentu tożsamości - do wysokości kwoty gwarantowanej podanej w komunikacie
W przypadku awarii systemu informacyjnego wypłaty gotówkowe z Eurokonta mogą być dokonywane we wszystkich jednostkach banku przez posiadacza Eurokonta do kwoty gwarantowanej - na podstawie euroczeku przedłożonego wraz z kartą Maestro i dokumentem tożsamości.
Wypłaty bezgotówkowe z Eurokonta mogą być dokonywane:
na podstawie dyspozycji posiadacza Eurokonta lub pełnomocnika,
przez posiadacza Eurokonta na podstawie euroczeku rozrachunkowego przedłożonego wraz z kartą Maestro - w bankach i punktach handlowych i usługowych akceptujących euroczeki - do wysokości kwoty gwarantowanej podanej w komunikacie,
przez posiadacza Eurokonta, przy użyciu karty Maestro, celem zapłaty za towary i usługi nabywane w punktach handlowych i usługowych,
przez posiadaczy kart płatniczych rozliczanych w ciężar Eurokonta na pokrycie transakcji dokonanych tymi kartami.
Zamknięcie rachunku
Zamknięcie Eurokonta następuje z chwilą rozwiązania umowy, po upływie okresu wypowiedzenia. Okres wypowiedzenia upływa z ostatnim dniem kalendarzowym miesiąca następnego po miesiącu, w którym umowa została wypowiedziana. Posiadacz Eurokonta w piśmie wypowiadającym umowę powinien w szczególności podać sposób zadysponowania saldem Eurokonta. Posiadacz Eurokonta wraz ze złożeniem wypowiedzenia umowy zobowiązany jest zwrócić karty Maestro, niewykorzystane Euroczeki i karty płatnicze rozliczane w ciężar rachunku. W przypadku nie zwrócenia kart, bank zastrzega je na koszt posiadacza Eurokonta. O zamiarze rozwiązania umowy bank zawiadamia posiadacza Eurokonta pisemnie, podając powód decyzji i informując o dalszym trybie postępowania. Z chwilą zamknięcia Eurokonta wskutek rozwiązania umowy, pozostałe na nim saldo, po całkowitym rozliczeniu operacji dokonanych przy pomocy kart i czeków, bank przekazuje do dyspozycji posiadacza Eurokonta, a w przypadku gdy saldo jest ujemne, zadłużenie jest natychmiast wymagalne. Od wymagalnego zadłużenia bank nalicza odsetki.
W przypadku rozwiązania umowy w trybie natychmiastowym bank dokonuje:
blokady Eurokonta
zastrzeżenia wszystkich wydanych kart rozliczanych w ciężar Eurokonta, na koszt posiadacza Eurokonta.
2.1.1 KRÓTKA CHARAKTERYSTYKA WYBRANYCH EUROKONT
Adresatami tego rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego są młode osoby w wieku od 13 do 25 lat. Eurokonto Junior zapewnia swobodny dostęp do pieniędzy w kraju i za granicą (przy użyciu karty Junior można dokonywać wypłat w bankomatach i regulować płatności w punktach handlowo-usługowych).
Umowę o prowadzenie Eurokonta Junior zawiera z Bankiem rodzic lub opiekun prawny - faktyczny posiadacz Eurokonta Junior - który udziela osobie w wieku 13-25 lat szczególnego pełnomocnictwa do dysponowania indywidualnym rachunkiem celowym (tj. subkontem wyodrębnionym w ramach Eurokonta Junior).
Warunkiem otwarcia Eurokonta Junior (poza udzieleniem przez posiadacza Eurokonta pełnomocnictwa szczególnego) jest złożenie przez rodzica lub prawnego opiekuna wniosku o wydanie karty Junior dla pełnomocnika i zobowiązanie do wnoszenia na rachunek celowy systematycznych wpłat.
W ramach Eurokonta Junior może być ustanowionych maksymalnie 9 pełnomocników jednocześnie, z których każdy otrzyma własną kartę Junior.
Karty wydawane do Eurokonta Junior:
IKM - czyli identyfikacyjna karta magnetyczna umożliwiająca dysponowanie rachunkiem we wszystkich placówkach Banku PeKaO SA na terenie całego kraju,
Junior - międzynarodowa karta płatniczo- bankomatowa działająca w systemie Maestro, wydawana pełnomocnikowi, umożliwia dokonywanie wypłat z bankomatów do wysokości limitu dziennych wypłat gotówkowych oraz dokonywanie płatności za towary i usługi w punktach handlowych i usługowych do wysokości salda rachunku celowego.
Posiadacz karty Junior może przy użyciu tej karty korzystać z bankomatowej funkcji "Depozyty" w zakresie dokonywania wpłat gotówkowych na prowadzony na swoją rzecz rachunek celowy.
Za pośrednictwem bankowej usługi telefonicznej Teleserwis:
posiadacz Eurokonta Junior ma możliwość dostępu do informacji o saldach poszczególnych rachunków celowych,
posiadacz karty Junior ma możliwość dostępu do informacji o saldzie prowadzonego na swoją rzecz rachunku celowego.
Jest to samodzielny rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy przeznaczony dla młodzieży w wieku od 15 do 18 lat. Umowa o prowadzenie Eurokonta OK jest zawierana z rodzicem lub opiekunem prawnym osoby małoletniej, na rzecz której otwierane jest Eurokonto OK.
W celu otwarcia Eurokonta OK rodzic lub opiekun prawny składa w jednostce Banku wniosek o wydanie karty OK, zawierający zobowiązanie wnoszenia na Eurokonto OK systematycznych wpłat.
Rodzic lub prawny opiekun ponosi całkowitą odpowiedzialność za wypłaty dokonywane przez posiadacza Eurokonta OK.
Umowa o prowadzenie rachunku Eurokonto OK jest zawierana na czas określony. Wygasa automatycznie, gdy minie 30 dni od dnia upływu terminu ważności karty OK. Bank PeKaO S.A., po zakończeniu prowadzenia Eurokonta OK zaproponuje klientowi inny rodzaj Eurokonta, odpowiadający jego potrzebom.
Karty wydawane do Eurokonta OK:
karta IKM (Identyfikacyjna Karta Magnetyczna) umożliwiająca dysponowanie rachunkiem we wszystkich placówkach Banku PeKaO SA na terenie całego kraju,
karta OK - międzynarodowa karta bankomatowo - płatnicza wydawana w systemie Maestro, umożliwia wypłatę z rachunku w bankomatach do wysokości limitu dziennych wypłat gotówkowych oraz pozwala na dokonywanie płatności za towary i usługi w punktach handlowych i usługowych do wysokości salda rachunku.
Posiadacz Eurokonta OK może przy użyciu karty OK korzystać z bankomatowej funkcji "Depozyty" w zakresie dokonywania wpłat gotówkowych na Eurokonto OK prowadzone na swoją rzecz.
Za pośrednictwem bankowej usługi telefonicznej Teleserwis posiadacz Eurokonta OK ma dostęp do informacji o saldzie rachunku.
2.1.1.3 EUROKONTO AKADEMICKIE
Eurokonto Akademickie jest to rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy adresowany do młodych osób, od 18 do 25 roku życia, które uczą się lub studiują.
Przy zawieraniu umowy o prowadzenie Eurokonta Akademickiego, oprócz dokumentu tożsamości, trzeba przedstawić ważną legitymację uczniowską lub studencką.
Karty wydawane do Eurokonta Akademickiego:
IKM- identyfikacyjna karta magnetyczna, pozwala na wypłatę gotówki w krajowych placówkach Banku PeKaO S.A.,
IKM- identyfikacyjna karta magnetyczna wydawana pełnomocnikowi, pozwala na dokonywanie wypłat gotówkowych do wysokości limitu rachunku w krajowych oddziałach Banku,
Maestro- międzynarodowa karta płatnicza, przeznaczona do regulowania płatności w placówkach handlowych i usługowych, oznaczonych symbolami edc/Maestro;
Maestro jest również kartą bankomatową, czyli umożliwia pobieranie gotówki z bankomatów na całym świecie, oznaczonych symbolami Maestro i Cirrus;
korzystając z karty Maestro, można składać dyspozycje gotówkowe i bezgotówkowe w bankomatach Banku PeKaO S.A., wyposażonych w funkcję "Depozyty",
Eurokarta - międzynarodowa karta płatnicza typu charge czyli z odroczonym terminem płatności wydawana w systemie Eurocard/MasterCard; wszystkie wydatki dokonane tą kartą są rozliczane z Eurokonta Akademickiego raz na miesiąc,
karta Visa Concerto - międzynarodowa karta płatnicza typu charge czyli z odroczonym terminem płatności wydawana w systemie Visa, wszystkie wydatki dokonane tą kartą są rozliczane z Eurokonta Akademickiego raz na miesiąc,
Pakiet pomocny
Ubezpieczenie "Pakiet Pomocny" zostało przygotowane we współpracy ze szwajcarską firmą Elvia. Obejmuje ono dla posiadacza Eurokonta Akademickiego pomoc w podróży za granicą:
Koszty medyczne - organizacja i pokrycie kosztów do 8 000 zł
Repatriacja medyczna (transport medyczny do RP) - organizacja i pokrycie kosztów
Transport zwłok - organizacja i pokrycie kosztów do 12 000 zł
Powrót dzieci - organizacja i pokrycie kosztów transportu
Wizyta osoby bliskiej - organizacja i pokrycie kosztów transportu
Wizyta osoby bliskiej - organizacja i pokrycie kosztów noclegu do 2 100 zł
Przekazywanie pilnych wiadomości
Informacja o formalnościach związanych z podróżą
Informacja o przedstawicielstwach polskich za granicą
Informacja o postępowaniu w przypadku utraty dokumentów
Pomoc prawna - organizacja i pokrycie kosztów do 5 600 zł
Kaucja - pożyczka zwrotna do 40 000 zł
Posiadacz Eurokonta Akademickiego może skorzystać z kredytu samochodowego na preferencyjnych warunkach. Oprocentowanie kredytu dla posiadaczy rachunku Eurokonto Akademickie jest niższe od standardowego o 1-2 pp, o jeden pp. obniżona jest prowizja.
Jest to podstawowa odmiana rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego przeznaczonego dla klienta indywidualnego, który posiada pełną zdolność do czynności prawnych, zadeklaruje stałe zasilanie rachunku i chce korzystać z usług bankowych w podstawowym stopniu.
Do otwarcia Eurokonta Standard wymagane jest przedstawienie dokumentu tożsamości oraz wypełnienie karty informacyjnej klienta. Dla rezydenta (osoby mającej miejsce stałego zamieszkania w Polsce) dokumentem tożsamości jest dowód osobisty lub paszport zagraniczny wraz z kartą stałego pobytu; dla nierezydenta dokumentem tożsamości jest paszport wraz z innym dokumentem zawierającym adres.
Eurokonto może być prowadzone na rzecz jednej osoby lub jako rachunek wspólny dla dwóch osób.
Karty wydawane do Eurokonta Standard:
IKM - identyfikacyjna karta magnetyczna umożliwia wypłatę z rachunku do wysokości limitu oraz uzyskanie informacji o saldzie Eurokonta we wszystkich krajowych jednostkach Banku,
IKM- identyfikacyjna karta magnetyczna dla pełnomocnika umożliwia wypłatę z rachunku do wysokości limitu oraz uzyskanie informacji o saldzie Eurokonta we wszystkich krajowych jednostkach Banku,
karta Maestro- międzynarodowa karta bankomatowo - płatnicza wydawana w systemie Maestro, umożliwia wypłatę z rachunku w bankomatach oraz pozwala na dokonywanie transakcji bezgotówkowych do wysokości limitu rachunku,
Eurokarta- międzynarodowa karta płatnicza z odroczonym terminem płatności wydawana w systemie Eurocard/MasterCard,
karta Visa Concerto- międzynarodowa karta płatnicza z odroczonym terminem płatności wydawana w systemie Visa,
Posiadacz Eurokonta może przy użyciu karty Maestro korzystać z bankomatowej funkcji "Depozyty" w zakresie dokonywania wpłat gotówkowych i innych dyspozycji bezgotówkowych..
Pakiet pomocny
Ubezpieczenie "Pakiet Pomocny" zostało przygotowane we współpracy ze szwajcarską firmą Elvia. Obejmuje ono dla posiadacza Eurokonta Standard pomoc w domu oraz w podróży samochodem:
pomoc w domu:
Wizyta lekarska - organizacja i pokrycie kosztów do 400 zł
Wizyta pielęgniarki - organizacja i pokrycie kosztów do 240 zł
Dostawa leków - organizacja i pokrycie kosztów do 120 zł
Opieka domowa po hospitalizacji - organizacja i pokrycie kosztów do 200 zł
Informacja o placówkach medycznych
Informacja o uprawnieniach w przypadku inwalidztwa
Informacja o aptekach i lekach
Interwencja specjalisty - organizacja i pokrycie kosztów do 400 zł
Dostęp do sieci usługodawców Elvii
pomoc w podróży samochodem:
Usprawnienie na miejscu w razie awarii lub holowanie - organizacja i pokrycie kosztów do 400 zł
Informacja o autoryzowanych stacjach napraw, firmach wynajmujących samochody
Posiadacz Eurokonta może skorzystać z kredytu samochodowego na preferencyjnych warunkach. Oprocentowanie kredytu dla posiadaczy rachunku Eurokonto jest niższe od standardowego o 1-2 pp, o jeden pp. obniżona jest prowizja. Dla posiadaczy Eurokonta Bank przygotował preferencyjne warunki skorzystania z kredytu hipotecznego. Oprocentowanie oraz prowizja za udzielenie kredytu jest niższa od standardowych o 0,5-1pp.
2.1.1.5 EUROKONTO PLUS
Eurokonto Plus jest rachunkiem dla osób, które intensywnie korzystają z usług bankowych i oczekują ponadstandardowej oferty.
Posiadacz Eurokonta Plus ma do dyspozycji m.in. wyższe limity dla kart płatniczych, wyższy limit pożyczki w Eurokoncie, bezpłatne realizowanie zleceń stałych i bezpłatne ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków opłacane przez bank w Towarzystwie Ubezpieczeń Allianz Polska S.A.. W przypadku rachunku wspólnego zasilanego kwotą wyższą niż 1.800 zł miesięcznie, ubezpieczenie przysługuje obu współwłaścicielom.
Karty wydawane do Eurokonta Plus:
IKM - czyli identyfikacyjna karta magnetyczna karta IKM (Identyfikacyjna Karta Magnetyczna) umożliwiająca dysponowanie rachunkiem we wszystkich placówkach Banku PeKaO SA na terenie całego kraju ,
IKM- identyfikacyjna karta magnetyczna wydawana pełnomocnikowi pozwalająca na dokonywanie wypłat gotówkowych i bezgotówkowych do wysokości limitu rachunku w krajowych oddziałach Banku,
karta Maestro- międzynarodowa karta płatniczo - bankomatowa działająca w systemie Maestro,
Eurokarta - międzynarodowa karta płatnicza z odroczonym terminem płatności wydawana w systemie Eurocard/MasterCard,
karta Visa Concerto - międzynarodowa karta płatnicza z odroczonym terminem płatności wydawana w systemie Visa,
Pekao/Shell - międzynarodowa karta płatnicza z odroczonym terminem płatności wydawana w systemie Eurocard/MasterCard,
Posiadacz karty Maestro może też przy użyciu tej karty korzystać z bankomatowej funkcji "Depozyty" umożliwiającej wpłaty gotówkowe na różne rachunki bankowe i składanie innych dyspozycji bezgotówkowych.
Pakiet pomocny
Ubezpieczenie "Pakiet Pomocny" zostało przygotowane we współpracy ze szwajcarską firmą Elvia. Obejmuje ono dla posiadacza Eurokonta Plus pomoc w domu, w podróży samochodem oraz za granicą:
pomoc w domu:
Wizyta lekarska - organizacja i pokrycie kosztów do 400 zł
Wizyta pielęgniarki - organizacja i pokrycie kosztów do 240 zł
Dostawa leków - organizacja i pokrycie kosztów do 120 zł
Opieka domowa po hospitalizacji - organizacja i pokrycie kosztów do 400 zł
Informacja o placówkach medycznych
Informacja o uprawnieniach w przypadku inwalidztwa
Informacja o aptekach i lekach
Interwencja specjalisty - organizacja i pokrycie kosztów do 600 zł
Dostęp do sieci usługodawców Elvii
pomoc w podróży samochodem:
Usprawnienie na miejscu w razie awarii lub holowanie - organizacja i pokrycie kosztów do 600 zł
Informacja o autoryzowanych stacjach napraw, firmach wynajmujących samochody
Samochód zastępczy - organizacja
Nocleg w hotelu dla Ubezpieczonego i osób towarzyszących - organizacja i pokrycie kosztów do 1 200 zł
pomoc w podróży za granicą:
Koszty medyczne - organizacja i pokrycie kosztów do 18 000 zł
Repatriacja medyczna (transport medyczny do RP) - organizacja i pokrycie kosztów
Transport zwłok - organizacja i pokrycie kosztów do 12 000 zł
Powrót dzieci - organizacja i pokrycie kosztów transportu
Wizyta osoby bliskiej - organizacja i pokrycie kosztów transportu
Wizyta osoby bliskiej - organizacja i pokrycie kosztów noclegu do 2 100 zł
Przekazywanie pilnych wiadomości
Informacja o formalnościach związanych z podróżą
Informacja o przedstawicielstwach polskich za granicą
Informacja o postępowaniu w przypadku utraty dokumentów
Pomoc prawna - organizacja i pokrycie kosztów do 5 600 zł
Kaucja - pożyczka zwrotna do 40 000 zł
Kontynuacja podróży Ubezpieczonego - organizacja i pokrycie kosztów
Opóźnienie bagażu - zwrot kosztów do 200 zł
Preferencyjne warunki dla posiadaczy Eurokonta Plus:
Karta Pekao/Shell (każda kolejna karta) - obniżona o 50% opłata roczna za pierwszy rok użytkowania
Kredyt samochodowy - oprocentowanie niższe od standardowego o 1,5-2 pp, niższa o 1 pp prowizja za udzielenie kredytu
Kredyt hipoteczny - oprocentowanie niższe od standardowego o 1-1,5 pp, niższa o 0,75-1,25 pp prowizja za udzielenie kredytu
Eurokonto VIP jest usługą skierowaną do Klientów o określonym statusie, oczekujących od Banku indywidualnego podejścia. Posiadacz Eurokonta korzysta ze zindywidualizowanej obsługi w placówkach Banku prowadzonej przez doradców bankowych. Obsługa według nowego standardu prowadzona jest w ponad 80 placówkach banku w Centrach Doradztwa VIP.
Eurokonto VIP może być prowadzone na rzecz jednej osoby lub jako wspólne dla dwóch osób. Do Eurokonta VIP może być ustanowionych dwóch pełnomocników. W ramach pakietu Eurokonto VIP Bank PeKaO S.A. oferuje złote karty z odroczonym terminem płatności wraz z programem usług dodatkowych oraz podwyższony limit pożyczki w Eurokoncie.
Posiadacz Eurokonta VIP jest premiowany bezpłatnym ubezpieczeniem NNW w TU Allianz Polska S.A.. Karta IKM VIP - poza wysokim poziomem obsługi - gwarantuje Klientowi bezpłatne ubezpieczenie NNW w TU AIG Polska S.A..
Karty wydawane do Eurokonta VIP:
IKM VIP - identyfikacyjna karta magnetyczna wydawana posiadaczowi i współposiadaczowi Eurokonta VIP umożliwiająca dysponowanie rachunkiem we wszystkich placówkach Banku PeKaO SA na terenie całego kraju,
Złota Eurokarta - międzynarodowa karta płatnicza z odroczonym terminem płatności wydawana w systemie Eurocard/MasterCard, wyposażona w pakiet ubezpieczeniowy od następstw nieszczęśliwych wypadków w podróży oraz program usług dodatkowych,
Złota Karta Visa Concerto- międzynarodowa karta płatnicza z odroczonym terminem płatności wydawana w systemie Visa, wyposażona w pakiet ubezpieczeniowy od następstw nieszczęśliwych wypadków w podróży oraz program usług dodatkowych,
Maestro - międzynarodowa, debetowa karta płatniczo - bankomatowa działająca w systemie Maestro,
IKM - identyfikacyjna karta magnetyczna wydawana pełnomocnikowi karta IKM (Identyfikacyjna Karta Magnetyczna) umożliwiająca dysponowanie rachunkiem we wszystkich placówkach Banku PeKaO S.A. na terenie całego kraju,
Eurokarta- międzynarodowa karta płatnicza z odroczonym terminem płatności w systemie Eurocard/MasterCard,
Visa Concerto - międzynarodowa karta płatnicza z odroczonym terminem płatności w systemie Visa,
Pekao/Shell i Złota Karta Pekao/Shell - międzynarodowa karta płatnicza z odroczonym terminem płatności wydawana w systemie Eurocard/MasterCard,
Posiadacz karty Maestro może też przy użyciu tej karty korzystać z bankomatowej funkcji "Depozyty" umożliwiającej wpłaty gotówkowe na różne rachunki bankowe i składanie innych dyspozycji bezgotówkowych.
Pakiet pomocny
Ubezpieczenie "Pakiet Pomocny" zostało przygotowane we współpracy ze szwajcarską firmą Elvia. Obejmuje ono dla posiadacza Eurokonta VIP pomoc w domu, w podróży samochodem oraz za granicą:
pomoc w domu:
Wizyta lekarska - organizacja i pokrycie kosztów do 400 zł
Wizyta pielęgniarki - organizacja i pokrycie kosztów do 240 zł
Dostawa leków - organizacja i pokrycie kosztów do 120 zł
Opieka domowa po hospitalizacji - organizacja i pokrycie kosztów do 800 zł
Informacja o placówkach medycznych
Informacja o uprawnieniach w przypadku inwalidztwa
Informacja o aptekach i lekach
Interwencja specjalisty - organizacja i pokrycie kosztów do 1 000 zł
Dostęp do sieci usługodawców Elvii
pomoc w podróży samochodem:
Usprawnienie na miejscu w razie awarii lub holowanie - organizacja i pokrycie kosztów do 800 zł
Informacja o autoryzowanych stacjach napraw, firmach wynajmujących samochody
Samochód zastępczy - organizacja
Nocleg w hotelu dla Ubezpieczonego i osób towarzyszących - organizacja i pokrycie kosztów do 1 600 zł
Kontynuacja podróży Ubezpieczonego i osób towarzyszących - organizacja i pokrycie kosztów do 800 zł
pomoc w podróży za granicą:
Koszty medyczne - organizacja i pokrycie kosztów do 26 000 zł
Repatriacja medyczna (transport medyczny do RP) - organizacja i pokrycie kosztów
Transport zwłok - organizacja i pokrycie kosztów do 12 000 zł
Powrót dzieci - organizacja i pokrycie kosztów transportu
Wizyta osoby bliskiej - organizacja i pokrycie kosztów transportu
Wizyta osoby bliskiej - organizacja i pokrycie kosztów noclegu do 2 100 zł
Przekazywanie pilnych wiadomości
Informacja o formalnościach związanych z podróżą
Informacja o przedstawicielstwach polskich za granicą
Informacja o postępowaniu w przypadku utraty dokumentów
Pomoc prawna - organizacja i pokrycie kosztów do 5 600 zł
Kaucja - pożyczka zwrotna do 40 000 zł
Kontynuacja podróży Ubezpieczonego - organizacja i pokrycie kosztów
Opóźnienie bagażu - zwrot kosztów do 400 zł
Preferencyjne warunki dla posiadaczy Eurokonta VIP
Karta Pekao/Shell (każda kolejna karta) - obniżona o 50% opłata roczna za pierwszy rok użytkowania
Kredyt samochodowy - oprocentowanie niższe od standardowego o 2 pp, niższa o 1 pp prowizja za udzielenie kredytu
Kredyt hipoteczny- oprocentowanie niższe od standardowego o 2 pp, niższa o 1-1,5 pp prowizja za udzielenie kredytu
Bank PeKaO S.A. ma w swojej ofercie Eurokonto Prestiż - rachunek, który gwarantuje najwyższy poziom usług private banking. Eurokonto Prestiż jest otwierane dla Klientów obsługiwanych przez Centrum Bankowości Prywatnej, które zapewnia stały kontakt z osobistym doradcą bankowym. Klienci powierzając osobistemu doradcy zarządzanie swoimi rachunkami bankowymi, mogą liczyć na:
sprawne i dyskretne przeprowadzanie transakcji bankowych,
dobór oferty do indywidualnych potrzeb i oczekiwań,
efektywne lokowanie środków finansowych,
preferencyjne oprocentowanie lokat i kredytów, preferencyjne kursy walut,
indywidualnie ustalane warunki udzielania kredytów, limity dla kart płatniczych i pożyczki w Eurokoncie itp.,
krótki czas załatwiania niezbędnych formalności (większość zleceń można składać telefonicznie lub za pomocą faksu),
dodatkowe korzyści np. w postaci pakietu biznesowo-turystycznego, bezpłatnego ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków opłacanego przez Bank
w Towarzystwie Ubezpieczeń Allianz Polska S.A. oraz innych ubezpieczeń indywidualnych (np. majątkowych, na życie, komunikacyjnych).
Eurokonto Prestiż może być rachunkiem dla jednej osoby lub rachunkiem wspólnym dla dwóch osób.
Karty wydawane do Eurokonta Prestiż:
IKM Prestiż - czyli identyfikacyjna karta magnetyczna wydawana posiadaczowi i współposiadaczowi Eurokonta Prestiż, pozwala m.in. na dokonywanie wypłat gotówkowych do wysokości limitu Eurokonta Prestiż w krajowych oddziałach Banku,
Maestro - międzynarodowa, debetowa karta płatniczo - bankomatowa działająca w systemie Maestro,
Visa Platinum - unikatowa międzynarodowa karta kredytowa wydawana w systemie Visa z atrakcyjnym pakietem usług dodatkowych,
IKM - identyfikacyjna karta magnetyczna wydawana pełnomocnikowi, służy do dokonywania wypłat gotówkowych i bezgotówkowych do wysokości limitu Eurokonta Prestiż w krajowych oddziałach Banku,
Złota Eurokarta - międzynarodowa karta płatnicza z odroczonym terminem płatności wydawana w systemie Eurocard/MasterCard,
Złota Karta Visa Concerto - międzynarodowa karta płatnicza z odroczonym terminem płatności wydawana w systemie Visa,
Pekao/Shell i Złota Karta Pekao/Shell - międzynarodowa karta płatnicza z odroczonym terminem płatności wydawana w systemie Eurocard/MasterCard,
Posiadacz karty Maestro może też przy użyciu tej karty korzystać z bankomatowej funkcji "Depozyty" umożliwiającej wpłaty gotówkowe na różne rachunki bankowe i składanie innych dyspozycji bezgotówkowych.
Posiadacze karty Visa Platinum mogą korzystać z wielu usług dodatkowych:
pomocy medycznej lub prawnej podczas zagranicznych podróży,
rabatów w wybranych hotelach i innych punktach usługowych,
pakietu Priority Pass (specjalna obsługa na lotniskach),
ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków i zachorowania (ubezpieczenie obejmuje również rodzinę),
nie oprocentowanego kredytu dla transakcji bezgotówkowych w przypadku spłaty w ciągu 42 dni.
Eurokonto WWW jest rachunkiem oszczędnościowo-rozliczeniowym prowadzonym na analogicznych zasadach do standardowego Eurokonta, ale jest przeznaczone dla osób, które pragną mieć dostęp do swojego konta również za pomocą sieci Internet.
Eurokonto WWW może być otworzone jako rachunek dla jednego posiadacza lub dla dwóch współwłaścicieli.
Posiadacz Eurokonta WWW jest premiowany bezpłatnym ubezpieczeniem od następstw nieszczęśliwych wypadków w Towarzystwie Ubezpieczeń Allianz Polska S.A.. W przypadku rachunku wspólnego, obaj współwłaściciele są objęci ubezpieczeniem. Składki ubezpieczeniowe opłaca Bank.
Posiadacz rachunku ma możliwość korzystania z tzw. overdraftu (dopuszczalnego debetu) w kwocie 300 zł lub pożyczki w Eurokoncie, której limit ustalony jest na podstawie analizy wysokości dochodów, regularności wpływów na rachunek oraz okresu posiadania rachunku.
Karty wydawane do Eurokonta WWW:
IKM - identyfikacyjna karta magnetyczna umożliwia wypłaty gotówkowe i bezgotówkowe do wysokości salda (limitu rachunku) w krajowych oddziałach Banku,
Maestro - międzynarodowa, debetowa karta płatniczo - bankomatowa działająca w systemie Maestro,
Eurokarta - międzynarodowa karta płatnicza z odroczonym terminem płatności wydawana w systemie Eurocard/MasterCard,
Visa Concerto - międzynarodowa karta płatnicza z odroczonym terminem płatności wydawana w systemie Visa,
Pekao/Shell - międzynarodowa karta płatnicza z odroczonym terminem płatności wydawana w systemie Eurocard/MasterCard,
Posiadacz karty Maestro może również przy użyciu tej karty korzystać z bankomatowej funkcji "Depozyty" umożliwiającej wpłaty gotówkowe na różne rachunki bankowe i składanie innych dyspozycji bezgotówkowych.
2.2 OFERTA KREDYT BANKU - wybrane produkty
Kredyt bank oferuje klientom indywidualnym rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy w postaci Ekstrakont.
Możemy wyróżnić kilka rodzajów Ekstrakont. Są to:
Ekstrakonto - Junior
Ekstrakonto - Student
Ekstarakonto - „S”
Ekstrakonto - Profit
Ekstrakonto - VIP
Ekstrakonto - Elita
2.2.1 KRÓTKA CHARAKTERYSTYKA WYBRANYCH EKSTRAKONT
2.2.1.1 EKSTRAKONTO - JUNIOR
Konto może założyć jedno z rodziców lub prawnych opiekunów. To dlatego, że właścicielem rachunku może być tylko osoba pełnoletnia. Po założeniu konta, rodzic lub opiekun podpisuje stałe pełnomocnictwo, które zapewnia dowolne dysponowanie pieniędzmi.
EKSTRAKONTO-JUNIOR to:
dostęp do salda konta dzięki komunikatom SMS
korzystne oprocentowanie oraz kwartalna kapitalizacja odsetek
2.2.1.2 EKSTRAKONT - STUDENT
EkstraKonto Student zostało stworzone specjalnie dla osób, które nie ukończyły jeszcze 26 roku życia i uczą się w szkołach wyższych, pomaturalnych i policealnych, a ich zdeklarowane
miesięczne wpływy muszą wynosić co najmniej 100 złotych.
EkstraKonto Student to:
możliwość gromadzenia pieniędzy ze stypendium, pensji czy renty
wyższe oprocentowanie o 1pp. od oprocentowania standardowego
dostęp do informacji o stanie salda 24 godziny na dobę:
za pomocą systemu bankowości internetowej KB24
Raz w miesiącu posiadacz Ekstrakonta Student otrzymuje zestawienie operacji na rachunku, zawierające również informację o wysokości kwartalnie kapitalizowanych odsetek.
na zlecenie Bank reguluje stałe opłaty (np. za akademik lub czesne za studia).
Bezpłatne ubezpieczenie NNW w momencie otwarcia rachunku
Karty bankowe wydawane do EKSTRAKONTA-STUDENT
VISA Electron Kontakt - z funkcją identyfikacyjną
VISA Classic lub MasterCard - po 3 miesiącach regularnych wpłat na konto
2.2.1.3 EKSTRAKONTO - „S”
Rachunek może założyć każdy, kto zadeklaruje miesięczne wpływy w wysokości 500 zł. To ograniczenie nie dotyczy osób uzyskujących dochody z renty, emerytury czy wynagrodzenia.
EKSTRAKONTO -"S" warto założyć, ponieważ:
na EKSTRAKONCIE "S" można gromadzić dochody z różnych źródeł wpłacając lub przelewając pensję, rentę, zapłatę za prace zlecone, emeryturę itp.
zapewnia całodobową informację o stanie salda za pomocą dostępnych nośników
Raz w miesiącu posiadacz EKSTRAKONTA „S” otrzymuje zestawienie operacji na rachunku, zawierające również informację o wysokości kwartalnie kapitalizowanych odsetek.
dzięki rachunkowi EKSTRAKONTO "S" można regulować opłaty w formie zleceń stałych
Karty bankowe wydawane do EKSTRAKONTA - "S"
VISA Electron Kontakt - z funkcją identyfikacyjną.
VISA Electron - wniosek o wydanie składany wraz z wnioskiem o otwarcie rachunku
VISA Classic lub MasterCard - po 3 miesiącach regularnych wpłat na konto
2.2.1.4 EKSTRAKONTO - PROFIT
EkstraKonto Profit to rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy przeznaczony dla osób, które zadeklarują wpływy na rachunek powyżej 1000 zł miesięcznie lub posiadają w Kredyt Banku lokaty na łączną kwotę minimum 10 000 zł (minimalna kwota wpłat wynosi 500 złotych).
EKSTRAKONTO - PROFIT warto założyć, ponieważ:
dostęp do informacji o stanie salda 24 godziny na dobę za pomocą dostępnych nośników
dzięki rachunkowi EkstraKonto Profit można regulować opłaty w formie zleceń stałych ze środków zgromadzonych na rachunku,
Klientom posiadającym EkstraKonto Profit oferowany jest specjalny pakiet ubezpieczeń zawierający:
zniżki przy zakupie indywidualnych ubezpieczeń majątkowych i osobowych
Karty bankowe wydawane do EKSTRAKONTA - PROFIT
VISA Electron Kontakt - z funkcją identyfikacyjną.
VISA Electron - wniosek o wydanie składany wraz z wnioskiem o otwarcie rachunku
VISA Classic lub MasterCard - po 3 miesiącach regularnych wpłat na konto
2.2.1.5 EKSTRAKONTO - VIP
Rachunek może założyć każdy, kto zadeklaruje miesięczne wpływy w wysokości od 3 001
do10.000 złotych.
EkstraKonto VIP to propozycja dla osób, które chcą korzystać z różnego rodzaju kart bankowych, rozbudowanego pakietu ubezpieczeniowego i wysokiego limitu kredytowego.
EKSTRAKONTO - VIP warto założyć, ponieważ:
można na nim gromadzić dochody z różnych źródeł, wpłacając lub przelewając pensję, rentę, zapłatę za prace zlecone, emeryturę itp.
umożliwia łatwy, szybki i bezpieczny dostęp do gotówki
dostęp do informacji o stanie salda 24 godziny na dobę
raz w miesiącu Klienci otrzymują zestawienie operacji na rachunku, zawierające również informację o wysokości kwartalnie kapitalizowanych odsetek.
dzięki rachunkowi EkstraKonto VIP można regulować opłaty w formie zleceń stałych
Karty bankowe wydawane do EKSTRAKONTA-VIP:
VISA Electron Kontakt - z funkcją identyfikacyjną
VISA Electron- wniosek o wydanie składany wraz z wnioskiem o otwarcie rachunku
VISA Classic , MasterCard oraz VISA Gold - po 3 miesiącach regularnych wpłat
2.2.1.6 EKSTRAKONTO - ELITA
Rachunek może założyć każdy, kto zadeklaruje miesięczne wpływy w wysokości 10 000 złotych.
EKSTRAKONTO-ELITA to:
łatwy dostęp poprzez system bankowości elektronicznej KB24
przy podpisaniu umowy - bezpłatny pakiet ubezpieczeń:
Ubezpieczenie NNW
assistance - EkstraPomoc
szeroki wachlarz kart bankowych w kraju i za granicą akceptujących karty systemu VISA i Europay
dostęp do informacji o stanie salda 24 godziny na dobę za pomocą dostępnych nośników
na zlecenie Klienta Bank reguluje jego stałe opłaty ze środków zgromadzonych na koncie
ROZDZIAŁ 3
Usługi związane z rachunkiem oszczędnościowo - rozliczeniowym
3.1 ZESTAWIENIA TABELARYCZNE
Tabela nr 1 Oferta banku PeKaO S.A. w zakresie usług związanych z ROR-em, stan na 31.03.2003
Nazwa Eurokonta |
Opłata za prowadzenie rachunku |
Minimalna kwota systematycznych wpłat |
Oprocentowanie zmienne w stosunku rocznym |
Wypłata gotówkowa w innych bankomatach |
Teleserwis |
Zlecenia stałe |
JUNIOR |
0,50 zł |
20 zł |
0,50% |
3% min. 4 zł |
1 zl |
- |
OK. |
1 zł |
50 zł |
0,50% |
3% min. 4 zł |
1 zł |
Bez opłat |
AKADEMICKIE |
4 zł |
200 zł |
0,50% |
3% min. 4 zł |
2,5 zł |
1,50 zł |
STANDARD |
8,50 zł |
500 zł |
0,50% |
3% min. 4 zł |
2,5 zł |
1,50 zł |
PLUS |
11,50 zł |
500 zł |
0,50% |
3% min. 4 zł |
Bez opłat |
Bez opłat |
VIP |
17 zł |
5000 zł |
0,50% |
3% min. 4 zł |
Bez opłat |
Bez opłat |
PRESTIŻ |
negocjowana |
Zasady indywidualne |
0,50% |
3% min. 4 zł |
Bez opłat |
Bez opłat |
WWW |
6 zł |
- |
0,50% |
3% min 4 zł |
Bez opłat |
0,60 zł |
Źródło: opracowanie własne na podstawie informacji bankowych
Tabela nr 2 Oferta Kredyt Banku w zakresie usług związanych z ROR-em, stan na 31.03.2003
Nazwa Eurokonta |
Opłata za prowadzenie rachunku |
Minimalna kwota systematycznych wpłat |
Oprocentowanie zmienne w stosunku rocznym |
Wypłata gotówkowa w innych bankomatach |
Teleserwis |
Zlecenia stałe |
JUNIOR |
- |
20 zł |
3,30% |
2% min. 4 zł |
5 zł |
- |
STUDENT |
2 zł |
100 zł |
3,30% |
2% min. 4 zł |
5 zł |
Bez opłat |
S |
3,50 zł |
500 zł |
2,30% |
3% min. 5 zł |
10 zł |
1 zł |
PROFIT |
4,50 zł |
500 zł |
2,30% |
3% min. 5 zł |
10 zł |
1 zł |
VIP |
6 zł |
3001-10.000 zł |
2,30% |
1-2 % min. 5 zł |
10 zł |
0,50 zł |
ELITA |
10 zł |
10.000 zł |
2,30% |
1-2 % min. 5 zł |
Bez opłat |
Bez opłat |
Źródło: opracowanie własne na podstawie informacji bankowych.
Tabela nr 3 Oprocentowanie EUROKONT w Banku PeKaO S.A. na przestrzeni 2001/2002.
(% w stosunku rocznym)
Rodzaj Eurokonta |
Obowiązuje od 02.01-16.04.01 |
17.04-15.07.01 |
16.07-19.09.01 |
20.09-3.12.01 |
04.12.01-14.03.02 |
15.03-13.08.02 |
14.08-30.09.02 |
1.10.02-01.01.03 |
JUNIOR |
7% |
6% |
4,5% |
3,5% |
2% |
1,5% |
1,5% |
1% |
OK. |
7% |
6% |
4,5% |
3,5% |
2% |
1,5% |
1,5% |
1% |
AKADEMICKIE |
7% |
6% |
4,5% |
3,5% |
2% |
1,5% |
1,5% |
1% |
STANDARD |
7% |
6% |
4,5% |
3,5% |
2% |
1,5% |
1,5% |
1% |
PLUS |
7% |
6% |
4,5% |
3,5% |
2% |
1,5% |
1,5% |
1% |
VIP |
7% |
6% |
4,5% |
3,5% |
2% |
1,5% |
1,5% |
1% |
PRESTIŻ |
7% |
6% |
4,5% |
3,5% |
2% |
1,5% |
1,5% |
1% |
WWW |
7% |
7% |
5,5% |
4% |
4% |
4% |
1,5% |
1,5% |
Źródło: opracowanie własne na podstawie archiwum Gazety Wyborczej
Tabela nr 4 Oprocentowanie EKSTRAKONT W Kredyt Banku na przestrzeni 2001/2002 (% w stosunku rocznym)
Rodzaj Ekstrakonta |
Obowiązuje od 06.02-28.05.01 |
29.05-03.12.01 |
04.12.01-06.05.02 |
07.05.02-01.01.03 |
JUNIOR |
9,5% |
8,5% |
8,5% |
6%-1,5% |
STUDENT |
9,5% |
8,5% |
8,5% |
6%-1,5% |
„S” |
9,5% |
8,5% |
8,5% |
6%-1,5% |
PROFIT |
9,5% |
8,5% |
8,5% |
6%-1,5% |
VIP |
9,5% |
8,5% |
8,5% |
6%-1,5% |
ELITA |
9,5% |
8,5% |
8,5% |
6%-1,5% |
Źródło: opracowanie własne na podstawie archiwum Gazety Wyborczej
OCENA OFERT POD WZGLĘDEM ATRAKCYJNOŚCI DLA KLIENTA
Aby móc ocenić rachunek oszczędnościowo -rozliczeniowy pod względem atrakcyjności dla klienta, należy oferty tych banków przeanalizować ze względu na kilka kryteriów.
Pierwsze kryterium wybrane przeze mnie, na podstawie którego zwykły śmiertelnik nie jest w stanie zdecydować, który bank wybrać, to liczba i rodzaj rachunków. Mimo, iż PeKaO S.A. jest bankiem, który znacznie dłużej funkcjonuje na krajowym rynku usług bankowych, to w kwestii ilości i rodzajów rachunków oszczędnościowo - rozliczeniowych Kredyt Bank, działający znacznie krócej w niczym mu nie ustępuje. Oba te banki oferują szeroki wachlarz usług skierowany do różnych grup wiekowych. Jeden z oferuje łącznie 9 drugi zaś 7 kont co stanowi niewielką rozbieżność biorąc pod uwagę okres funkcjonowania tych banków na rynku. Jedyną różnicą jest to, że PeKaO S.A. rozdziela grupę wiekową 15-26 lat na dwie podgrupy:
Eurokonto OK 15-18 lat
Eurokonto Akademickie 18-26 lat,
zaś Kredyt Bank nie daje tu większego wyboru pozostawiając do dyspozycji młodzieży jedynie Ekstrakonto - Student.
W obu bankach konto można założyć dosłownie w kilkanaście minut, czyli w takim czasie jaki potrzebny jest na przeprowadzenie niezbędnych formalności. Kryterium to nie różnicuje obu tych banków.
Kolejnym dość ważnym kryterium jest oprocentowanie, które decyduje często o wyborze banku przez klienta. Biorąc pod uwagę taką perspektywę oceny obu tych banków, można zauważyć ogromne zróżnicowanie, które jednak ujawniło się całkiem niedawno. Jak wynika z przedstawionych przeze mnie zestawień tabelarycznych Kredyt Bank, od początku badanego okresu, to jest od stycznia 2001, oferował swoim klientom znacznie wyższe oprocentowanie rachunków oszczędnościowo - rozliczeniowych niż PeKaO S.A.. Wysokie oprocentowanie zawsze przyciągało klientów, a oferowane przez Kredyt Bank 9,5% „zrobiło swoje”. PeKaO S.A., który posiadał już znaczącą pozycję na rynku oraz zaufanie milionów klientów, mógł sobie pozwolić na niższe, w tym przypadku o dwa punkty procentowe, oprocentowanie rachunków. Jak widać w opracowaniach wysokie oprocentowanie utrzymywało się w Kredyt Banku długo ponieważ, aż do maja 2002 zmniejszając się jedynie o jeden punkt procentowy. W PeKaO S.A. obserwujemy bardzo drastyczny spadek oprocentowania, które w tym okresie wynosiło 1,5%. W obu bankach do końca roku 2002 zanotowano kolejny spadek oprocentowania, jednak większy okazał się znów, w drugim po PKO BP, największym banku w Polsce. Początek roku 2003 to kolejny spadek oprocentowania jednakże jedynie w PeKaO S.A. Od 2 stycznia 2003 każde Eurokonto oprocentowane jest na stałym poziomie i wynosi 0,5% w stosunku rocznym. Kredyt Bank w przeciwieństwie do swojego konkurenta podniósł oprocentowanie i utrzymuje je na poziomie 2,3-3,3% w skali roku. Według mnie jest to pozytywne posunięcie, które pozwoli na pozyskanie większej ilości klientów indywidualnych.
Innym kryterium również bardzo ważnym dla klientów jest kapitalizacja odsetek. W Kredyt Banku następuje ona kwartalnie, natomiast w PeKaO S.A. co miesiąc.
Dostęp do pieniędzy to również ważne kryterium, które bierzemy pod uwagę chcąc „otworzyć” konto. Zarówno w jednym jak i w drugim banku możemy swoje oszczędności wybrać „co do grosika” (w placówce danego banku). Można również korzystać z bankomatów, gdzie nie tylko można podjąć gotówkę ale również wpłacić pieniądze, jak również sprawdzić stan dostępnych środków. Analizując rozpowszechnienie bankomatów w Polsce możemy jednoznacznie stwierdzić, zgodnie z przewidywaniami, że PeKaO S.A. ma znacznie większą ilość bankomatów niż Kredyt Bank. Jest to spowodowane, moim zdaniem, okresem działania na rynku. Bank z Żubrem oferuje swoim klientom wiele możliwości bezprowizyjnych wypłat gotówki nie tylko z rodzimych bankomatów, ale także z bankomatów Euronet, które są dosyć szeroko rozpowszechnione w wielu miejscach publicznych:
Na dworcach kolejowych
W przejściach podziemnych
W Super- i Hipermarketach
Na lotniskach.
Kredyt Bank oferuje bezprowizyjne wypłaty jedynie z własnych bankomatów. Wypłata gotówki w „obcych” bankomatach jest wyższa i wynosi minimum 5 złotych (w PeKaO S.A. minimum 4 złote).
Opłata za prowadzenie konta jest, ogólnie rzecz biorąc, wyższa w PeKaO S.A. jednak ustalając minimalną kwotę wpłat na rachunek bank ten bardziej wychodzi naprzeciw klienta. Traktuje go jak poważnego partnera, dając możliwość negocjacji deklarowanych miesięcznych wpłat jeśli chodzi o konta najbardziej prestiżowe.
W przypadku obu tych banków da się zauważyć, iż niestety bardziej dbają one zawsze o tych, którzy dysponują większą ilością pieniędzy. Oferują do wyboru 3 lub 4 konta z możliwością negocjacji wpłat oraz ogromną ilością bezpłatnych usług. „Zwyczajny” człowiek ma do dyspozycji zwykle jedno konto opatrzone mianem Standard, które za zwyczaj jest dosyć nisko oprocentowane, a usługi z nim związane kosztują. Uważam jednak, iż takie postępowanie banków nie jest rozsądne. Społeczeństwo polskie biednieje, co pociąga za sobą to, iż oszczędzamy coraz mniej. Nie zakładamy lokat długoterminowych, a konta osobiste są nam niezbędne, ponieważ są one wymagane przez większość zakładów pracy.
Reasumując przedstawione przeze mnie argumenty, uważam, iż bankiem bardziej godnym zaufania i polecenia jest PeKaO S.A.. Mimo, iż Kredyt Bank oferuje dosyć wysokie oprocentowanie, problemy które ostatnio przechodzi oraz strata na koniec 2002 roku, nie stawiają go w dobrym świetle. Wręcz przeciwnie, mnie jako klienta odstraszyły. PeKaO S.A. jest znacznie poważniejszym partnerem traktującym nas, zwykłych śmiertelników jak równych sobie. Oferuje duży wybór kont dla ludzi w różnych grupach wiekowych i o różnych statusach majątkowych. Mimo, iż ma niższe oprocentowanie powinien zyskiwać zaufanie klientów. Według mnie, jego długoletnia obecność na rynku usług bankowych oraz otwarcie na problemy klienta dają mu silną pozycję oraz moje zaufanie.
Zakończenie
Podstawowymi zadaniami banków obok udzielania kredytów, przyjmowania depozytów jest przeprowadzenie rozliczeń pieniężnych.
Banki prowadzą różnego rodzaju rachunki dla podmiotów gospodarczych są to: rachunki bieżące i rachunki pomocnicze, natomiast rachunek oszczędnościowo - rozliczeniowy różni się od wyżej wymienionych tym, że w ramach tego rachunku nie mogą być gromadzone środki z tytułu prowadzonej działalności gospodarczej.
Analizowane banki oferowały swoim klientom w ramach rachunku oszczędnościowo - rozliczeniowego szeroki wachlarz usług i produktów.
Otworzenie rachunku oszczędnościowo - rozliczeniowego w badanych bankach następowało z chwilą podpisania umowy.
Zarówno w jednym jak i w drugim banku odsetki były wypłacane według zmiennej stopy procentowej w Banku PeKaO S.A. były wypłacane co miesiąc natomiast w Kredyt Banku co kwartał.
Wpłaty jak i wypłaty mogły być dokonywane gotówkowo jak i bezgotówkowo przy pomocy różnych kart kredytowych.
Analiza ofert tych banków w zakresie usług powiązanych z rachunkiem oszczędnościowo - rozliczeniowym pozwala na wyciągnięcie następujących wniosków:
oferty obu tych banków różnią się między sobą, jednakże nieznacznie,
trudno jest na 100% stwierdzić, który bank ma lepszą ofertę - jest to tylko indywidualna sprawa każdego klienta
pod względem ilości rodzajów prowadzonych rachunków liderem jest Bank PeKaO S.A.
Zmianą widoczną na bankowym rynku jest fakt, że to bank stara się za wszelką cenę pozyskać klienta oferując mu coraz więcej i coraz to nowsze usługi i produkty w ramach rachunku. Są to usługi i produkty coraz lepsze i coraz bardziej zindywidualizowane.
Bankowość jest dziedziną, która ulega nieustannym przeobrażeniom. Na dzień przed wejściem Polski do Unii Europejskiej polskie banki starają się rozszerzać ilość i rodzaj dostępnych usług tak aby stały się bardziej konkurencyjnymi. Każdy z banków stara się zaoferować klientom taki produkt, dzięki któremu byłby w stanie wyraźniej zaistnieć na rynku usług bankowych. Zdaję sobie sprawę, iż moja praca nie jest w pełni kompletna. Wynika to z trudności w dostępie do konkretnych danych i niechęci do udzielania ich przez banki. Mam jednak nadzieję, iż moja praca pomoże choć w niewielkim stopniu w podjęciu decyzji, w którym banku „otworzyć konto” Praca jest początkiem badań, a jej ciekawy temat może stać się w przyszłości podstawą do pogłębienia tego zagadnienia np. w pracy magisterskiej.
SPIS LITERATURY
Buschgen Hans E. „Przedsiębiorstwo bankowe”, Warszawa: Poltex 1997.
Dobosiewicz Zbigniew „Podstawy bankowości”, Warszawa: Wydawnictwo Naukowe PWN 1997.
Dolniak Paweł, „50 największych banków w Polsce”, Bank z 2000 r., nr3.
„Encyklopedia powszechna PWN” tom trzeci M - R. Praca Zbiorowa, Warszawa: PWN 1975.
Głuchowski J., Szabelańczyk J., „Bankowość podręcznik dla studentów”, Poznań: Wydawnictwo Wyższej Szkoły Bankowej 1999 .
Golec M., Janik B., Nowohońska H., „Wstęp do Bankowości”, Poznań: Państwowe Wydawnictwo Ekonomiczne 1999.
„Leksykon finansowo - bankowy”, Redaktor Jaworski Władysław Leopold Warszawa: Państwowe Wydawnictwo Ekonomiczne 1991
Jaworski W., Krzyżkiewicz Z., Kosiński B., „Banki - rynek, operacje, polityka”, Warszawa: Poltext 1997.
Kamba - Kibatshi M., „Podstawy bankowości”, Wrocław: 1997.
Krzyżkiewicz Z., „Operacje bankowe rozliczenia krajowe i zagraniczne”, Warszawa Państwowe Wydawnictwo Ekonomiczne 1998.
Krzyżkiewicz Z., Jaworski W., Puławski M., „Leksykon bankowo - giełdowy”, Warszawa: 1998.
Gazeta Wyborcza-wybrane wydania archiwalne
Internet
SPIS TABEL I RYSUNKÓW
Tabela nr 1 Oferta Banku PeKaO S.A. w zakresie usług związanych z ROR-em, stan
na 31.03.2003............................................................................................... 41
Tabela nr 2 Oferta Kredyt Banku w zakresie usług związanych z ROR-em, stan na
31.03.2003..................................................................................................... 42
Tabela nr 3 Oprocentowanie EUROKONT w banku PeKaO S.A. na przestrzeni 2001/2002
(% w stosunku rocznym)............................................................................... 42
Tabela nr 4 Oprocentowanie EKSTRAKONT w Kredyt Banku na przestrzeni 2001/2002
(% w stosunku rocznym)................................................................................43
Rysunek nr 1 Udział banków w Polsce w ROR ..............................................................12
.
„Encyklopedia powszechna PWN”, tom trzeci M-R, Praca zbiorowa, Warszawa 1975 r., str. 700
Dobosiewicz Z. „Podstawy bankowości”, Warszawa: Wydawnictwo Naukowe PWN 1997, str. 31
Buschgen H.E. „Przedsiębiorstwo bankowe”, Warszawa: Poltext 1997, str. 184
Golec M., Janik B., Nowohoń ska H., „Wstęp do bankowości”, Poznań 1998r., str.39
Krzyżkiewicz Z., „Operacje bankowe, Rozliczenia krajowe i zagraniczne”, Warszawa 1998 r., str.43-44
Głuchowski J., Szabelańczyk J., „Bankowość podręcznik dla studentów”, Poznań 1999 rok, str.157-158
Krzyżkiewicz Z., Jaworski.W., Puławski M., „Leksykon bankowo - giełdowy”, Warszawa 1998 rok, str. 482
Golec M., Janik B., Nowohońska H., „Wstęp do bankowości”, Poznań 1998 r., str. 45,
Krzyżkiewicz Z., „Operacje bankowe, Rozliczenia krajowe i zagraniczne”, Warszawa 1998 r., str. 45
Krzyżkiewicz Z., „Operacje bankowe, Rozliczenia krajowe i zagraniczne”, Warszawa 1998 r., str. 114 - 115
Dolniak P., „50 najważniejszych banków w Polsce”, Bank z 2000 r. nr 3, str. 18, 20
Krzyżkiewicz Z., „Operacje bankowe, Rozliczenia krajowe i zagraniczne”, Warszawa 1998 r., str. 91 - 92,93
Kamba - Kibatshi M., „Podstawy bankowości”, Wrocław 1999 r., str. 151
11
31