img629

3X ków na sfinansowanie zwiększonych potrzeb majątkowych związanych np. z dożyciem określonego wieku, urodzeniem dziecka. Górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela stanowi umownie ustalona suma gwarancyjna. Ubezpieczeniem majątkowym objęte są zaś dobra materialne, jak również prawa i zobowiązania majątkowe. Szkoda ma zawsze charakter negatywny, a wysokość świadczenia ubezpieczeniowego jest uzależniona nie tylko od wartości szkody, ale również od relacji sumy ubezpieczenia i wartości ubezpieczonego mienia. Wynika to z faktu, że sumę ubezpieczenia szacuje się na podstawie wartości przedmiotu ubezpieczenia.

Wśród ubezpieczeń osobowych ze względu na rodzaj ryzyka objętego ochroną ubezpieczeniową można również wyróżnić ubezpieczenia życiowe i ubcz.piecz.enia wypadkowe.

W przypadku ubezpieczeń życiowych zdarzeniem ubezpieczeniowym jest śmierć ubezpieczonego lub dożycie przez niego określonego wieku, albo liczby lal (miesięcy) od chwili zawarcia umowy ubezpieczenia²⁹. Warto w tym miejscu podkreślić, że w ubezpieczeniach życiowych zdarzenie ubezpieczeniowe musi zawsze wystąpić, a losowość tych zdarzeń związana jest z niepewnością co do terminu ich wystąpienia.

Z kolei w ubezpieczeniach wypadkowych zdarzeniem objętym ochroną ubezpieczeniową jest rozstrój zdrowia, uszkodzenie ciała lub śmierć ubezpieczonego na skutek nieszczęśliwego wypadku. Ubezpieczenia te można dalej podzielić na ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków i ubezpieczenia chorobowe.

Jeżeli wziąć pod uwagę ubezpieczenia majątkowe, to należy stwierdzić, że jest lo najbardziej różnorodna grupa ubezpieczeń. W celu ich usystematyzowania stosuje się wiele kryteriów. Rozważając zatem przedmiot ubezpieczenia, jako jedno z kryterium podziału, można wyodrębnić ubezpieczenia rzeczowe (dóbr materialnych) i ubezpieczenia majątkowe sensu stricto. Te ostatnie dotyczą praw i zobowiązań majątkowych ubezpieczonego, takich jak np. wierzytelności, przyszłe zyski, odpowiedzialność cywilna.

Przyjmując za kryterium podziału zakres ryzyka objętego ochroną ubezpieczeniową można wśród ubezpieczeń majątkowych wyodrębnić miedzy innymi: ubezpieczenie od ognia, kradzieży, odpowiedzialności cywilnej, ubezpieczenia finansowe itd.

Najszerszym podziałem ubezpieczeń, dokonanym z wykorzystaniem wielu kryteriów, jest podział ustawowy. Ustawodawca dzieli ubezpieczenia w dwa podstawowe działy - dział I - ubezpieczenia na życie i dział II - pozostałe oso-

15, Stroiński, op. cii., s. 30.

bowe i majątkowe. Ponadto w ramach poszczególnych działów dokonano klasyfikacji ubezpieczeń według grup i rodzajów ryzyka.

W dziale I wyodrębniono następujące grupy ubezpieczeń:

1.    Ubezpieczenia na życie.

2.    Ubezpieczenia posagowe, zaopatrzenia dzieci.

3.    Ubezpieczenia na życie, jeżeli są związane z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym.

4.    Ubezpieczenia rentowe.

5.    Ubezpieczenia wypadkowe i chorobowe, jeśli są uzupełnieniem ubezpieczeń wymienionych w grupach 1-4.

Z kolei dziale II znalazły się pozostałe ubezpieczenia osobowe oraz ubezpieczenia majątkowe obejmujące następujące grupy:

1.    Ubezpieczenia wypadku, w tym wypadku przy pracy i choroby zawodowej:

1)    świadczenia jednorazowe,

2)    świadczenia powtarzające się,

3)    połączone świadczenia, o których mowa w pkt. 1 i 2,

4)    przewóz osób.

2.    Ubezpieczenia choroby:

1)    świadczenia jednorazowe,

2)    świadczenia powtarzające się,

3)    świadczenia kombinowane.

3.    Ubezpieczenia casco pojazdów lądowych, z wyjątkiem pojazdów szyno wych, obejmujące szkody w:

1)    pojazdach samochodowych,

2)    pojazdach lądowych bez własnego napędu.

4.    Ubezpieczenia casco pojazdów szynowych, obejmujące szkody w poją/ dach szynowych.

5.    Ubezpieczenia casco statków powietrznych, obejmujące szkody w stal kuch powietrznych.

6.    Ubezpieczenia żeglugi morskiej i śródlądowej casco statków żeglugi moi skiej i statków żeglugi śródlądowej obejmujące szkody w:

1)    statkach żeglugi morskiej,

2)    statkach żeglugi śródlądowej.

7.    Ubezpieczenia przedmiotów w transporcie, obejmujące szkody na trans porlowanych przedmiotach, niezależnie od każdorazowo stosowanych środków transportu.

8.    Ubezpieczenia szkód spowodowanych żywiołami, obejmujące szkody rzeczowe nieujęte w grupach 3-7, spowodowane przez:

1) ogień,