lastscan101

5.    Przy stosowaniu metody maksymalnej stopy procentowej, bez względu na przyszły poziom stóp procentowych, w wyniku umowy ustalana jest maksymalna stopa procentowa.

6.    Metoda analizy rentowności klienta wychodzi z założenia, że przy ustalaniu ceny pożyczki należy wziąć pod uwagę całokształt relacji klienta z bankiem.

Bank ustala wszystkie wpływy od klienta (odsetki, prowizje, opłaty) oraz wszystkie poniesione przez siebie koszty (płace, wypłacone odsetki, koszty pozyskania funduszy). W ostatecznym rachunku klient jest oceniany tylko ze względu na ilość I środków banku, jakie wykorzystuje ponad środki dostarczane do banku w postaci depozytów.

3.3.4.2.

Oprocentowanie depozytów

Stały dylemat banku przy oprocentowaniu depozytów to z. jednej strony - konieczność płacenia wysokich odsetek, żeby przyciągnąć klientów, z drugiej zaś - chęć obniżenia odsetek, w celu zw iększenia własnego zysku.

W warunkach pełnej konkurencji faktycznie nic bank. ale rynek ustala wysokość oprocentowania depozytów-. Bank musi dokonywać ciągłego wyboru między wzrostem a rentownością. Konkurowanie o depozyty odbywa się na ogół kosztem rentowności banku.

Przy ustalaniu wysokości oprocentowania depozytów należy brać pod uwagę koszty ponoszone przez, bank przy świadczeniu usługi depozytowej, na które składają się następujące elementy:

-    jednostkowy koszt operacyjny usługi;

-    udział w kosztach ogólnych banku, a także planowany zysk z każdej usługi.

Do tego należy doliczyć koszt rezerwy obowiązkowej i ubezpieczenia depozytu.

Wymienione koszty wraz z. kosztem pozyskania depozytu w postaci odsetek określają faktyczny koszt usługi depozytowej. Bank musi otrzymać zwrot tych wydatków poprzez odpowiednio wysokie oprocentowanie udzielanych pożyczek czy też. zysk na operacjach papierami wartościowymi.

3.3.5.

Polityka dystrybucji

Celem polityki dystrybucji jest dostarczenie produktów bankowych klientom zgodnie z ich potrzebami, u więc w odpowiedniej formie, właściwym miejscu i czasie.

Instrumentem |H>lityki dystrybucji są kanały dystrybucji. Na wybór kanału ma wpływ wicie t /ynmków, np. segmenty klientów, którym oferowane są określone

produkty banku, produkt t trgo funk |»    ......ly •• .1 |i firm konkurencyjnych.

fiharakici produktu WylHM kaimlu /«!• /v równic/ od łm/y tcohmc/ucj bunku. jego zasobów kadrowych, poziomu wyk /tali.ula pi rsoltrlu, a Ittk/t* od zasobów finan-

fcwych pi>d miotów gospodurc/ych hęd.p v» li I luuiuim banku. W praktyce bankowej wykorzystywane są kanały bezpośrednie Ok-/ pośredników), mamy wówczas do czynienia tylko z producentem I ostatecznym nabywcy, a także pośrednie (tzw.

pośrednicy kredytowi, doradcy finansowi).

banki z reguły oferują produkty o charakterze złożonym w systemie sprzedaży scen-tializowanęj. a produkty standardowe - w systemie zdecentralizowanym. W wielu bankach istnieje instytucja tzw^r. opiekunów klientów', którzy pomagają w wyborze (form kredytowania, oszczędzania itd.

iki kształtują sieć dystrybucji tak. aby oferować klientom różne kanały dystrybu-ji (tzw. integracja multikanalowa). Dlatego też. pomimo rozwoju bankowości in-itowej, istotną rolę ogrywa sieć placówek (oddziałów) banków, które od dekady obrały w w iększości postać mc‘placówek.

3.3.6.

Polityka promocji

lityka promocji ma na celu umocnienie pozycji banku i jego produktów na rynku »z aktywizację sprzedaży tych produktów. Polityka ta spełnia przede wszystkim ikcję informacyjną o produkcie, jego cechach, cenie, formach sprzedaży itd.

>lityka ta jest ważnym czynnikiem w walec konkurencyjnej między bankami, wielu krajach działalność promocyjna prowadzona przez banki jest przedmiotem zainteresowania nadzoru bankowego. Określenie ..wyższości" danego banku jest niezwykle trudne, ponieważ istnieje wiele ograniczeń w tym zakresie (konieczna dyskrecja w kwestii stanu finansowego konkurenta, wymogi tajemnicy bankowej). Dlatego też. przedmiot promocji bankowej jest często ustalany w^r umowach międzybankowych.

Celem polityki informacyjnej banku jest:

-    zapoznanie otoczenia z usługami banku oraz ich ceną;

-    informowanie o standingu banku.

W pierwszym przypadku bank informuje o stopniu gotowości do wykonywania czynności bankowych, o programie działalności oraz o kryteriach jakościowych czynności bankowych.

W drugim przypadku bank udziela informacji o swej d/iulalności jako pewnej całości i jako cel formułuje poprawę /uspokojeniu ot/ckiwurt klientów. 7. jednej strony eksponowana jest solidność (ostrożność, dokładność, precyzyjność, oszczędność, konserwatyzm). z drugiej /ui pi /cdsIęMon /<4ć (dynumi/m, tkaniny wność, szybkie podejmowanie dccy/ji I ryzyka, rU-iv« /«*••**) WymhnUme cechy są ze sobą w pew-

209