5987093420

oddziałów. Autor nie znalazł jakichkolwiek innych badań potwierdzających możliwość osiągnięcia w praktyce tak wielkiej redukcji kosztów operacji bankowych dzięki wykorzystaniu Internetu¹.

Jednostkowe koszty realizacji operacji przelewu za pośrednictwem elektronicznych kanałów dystrybucji są w Polsce bardzo niskie (w porównaniu do kanałów tradycyjnych), zwłaszcza w przypadku Internetu. Jednakże, aby te niskie koszty jednostkowe przełożyły się na istotne redukcje kosztów ponoszonych przez banki, kanały te musza być masowo wykorzystane. Problem ten został podjęty w badaniu autora z 2004 roku (dotyczącym opinii polskich internautów). Pozwoliło ono ustalić wyraźny związek pomiędzy korzystaniem przez klientów z bankowości internetowej, a wyborem przez nich kanałów realizacji standardowych operacji bankowych. Jak zostało to zaprezentowane na wykresie 5.5, osoby niekorzystające z bankowości internetowej realizowały aż 81,4% operacji przelewów za pośrednictwem oddziałów (tj. najdroższego kanału dystrybucji usług bankowych). Bankomaty tylko w niewielkim stopniu odciążały sieć oddziałów (6,6% wskazań), a wykorzystanie urzędów pocztowych (6,8%) jest raczej kosztownym sposobem realizacji przelewów. Pozostałe kanały dystrybucji, w tym bankowość telefoniczna i przenośna, miały marginalne znaczenie. Natomiast w celu sprawdzania stanu konta osoby niekorzystające z bankowości internetowej stosowały już w znacznym stopniu także tańsze elektroniczne kanały dystrybucji, głównie bankomaty (46,7%) oraz kanał SMS (9,9%). Większe było także wykorzystanie kanałów bankowości telefonicznej (IVR - 2,7% i cali center 2,4%). Udział osób sprawdzających stan konta w oddziale (28,6%) był niższy niż w przypadku przelewów. Jednak biorąc pod uwagę, że jest to najczęściej wykonywana przez klientów standardowa operacja (por. wykres 4.5), oznacza to wciąż duże koszty dla banków. Znaczna część klientów (5,1%) ogranicza się do otrzymywania wyciągów z rachunku za pomocą tradycyjnej korespondencji pocztowej, która również jest kosztowna dla banków.

Natomiast klienci bankowości internetowej najczęściej realizacją te dwie operacje bankowe w inny sposób (wykres 5.5). Przelewów dokonują oni w przeważającej części przez Internet (82,3%). Poprzez oddziały przelewy realizuje zaledwie 11,6% klientów bankowości internetowej, a pozostałe kanały dystrybucji odgrywają niewielką rolę. Radykalnie inny jest także sposób sprawdzania sald rachunku bankowego, gdyż 77% klientów bankowości internetowej dokonuje tej operacji przez Internet, 5,9% za pośrednictwem bankomatów, a zaledwie 3,3% w oddziale.

Jak wykazano (wykres 5.5) korzystanie przez klientów z bankowości internetowej powoduje masowe przenoszenie realizacji standardowych operacji z najdroższego

11

1

M. Polasik, The Financial Performance of Internet-only Banking, [in:] M. Paprzycki (red.), Electronic Commerce - Research and Development, Interfaculty e-Commerce Group, Gdańsk University of Technology, Gdańsk 2003, p. 121-128.