118986

Rok akademicki 2010/2011 Semestr IV, dr H. Ogrodnik Przedmiot: Ubezpieczenia (wykłady)

0 Działania finansowe: tworzenie funduszy prewencyjne przez zakłady ubezpieczeń. Fundusze ubezpieczeń są tworzone w ciężar kosztów, ale w praktyce wiele zakładów ubezpieczeń na te fundusze przeznacza część osiągniętych zysków. Z funduszy prewencyjnych są finansowane badania naukowe, wdrożeniowe, innowacyjne, o szczególnym znaczeniu dla rozwoju prewencji technicznej. Z funduszy finansowane są również doraźne akcje,

Np. ratowanie środowiska naturalnego, czy budowa wałów przeciwpowodziowych.

0 Środki techniczno ubezpieczeniowe: ważne znaczenie mają przepisy dot. stanu bezpieczeństwa obiektów zgłaszanych do ubezpieczenia. Jeśli te warunki bezpieczeństwa nie są spełnione zakład ubezpieczeń ma prawo odrzucić wniosek o ubezpieczenie. W czasie trwania stosunku ubezpieczenia zakład ubezpieczeń ma prawo kontrolować stan bezpieczeństwa ubezpieczonych obiektów, a po takiej inspekcji ma prawo wydać zalecenia, co do tegoż stanu. Jeśli szkoda nastąpiła wskutek niezachowania podstawowych warunków bezpieczeństwa albo też, jeśli szkoda nastąpiła wskutek rażącego niedbalstwa pod rygorem utraty prawa do otrzymania odszkodowania ubezpieczony jest zobowiązany, gdy nastąpi wypadek ubezpieczeniowy podjąć wszelkie zadania w celu zmniejszenia szkody i zabezpieczenia zagrożonego mienia, czyli musi się podjąć ratowania. Jeśli zakład udowodni, że ubezpieczony nie zrobił nic w tym kierunku, może odmówić wypłaty odszkodowania. W KC jest zapis - zakład ubezpieczeń ma obowiązek pokryć koszty działań ratunkowych, nawet, jeśli nie są skuteczne. Koszty pokrywane są zazwyczaj z sumy ubezpieczeniowej.

0 Udział własny ubezpieczonego w szkodzie: Zamieszczenie w umowie zapisu o udziale własnym, oznacza, że zakład pokrywa tylko część szkody, natomiast resztę szkody powinien pokryć z własnych środków ubezpieczony. Taki zapis ma na celu skłonienie ubezpieczonego do większej dbałości o stan ubezpieczonego mienia. Zwykle ma charakter procentowy (Np. 5-10% - tyle pokrywa ubezpieczony). Taki zapis ma wpływ na wysokość składki ubezpieczeniowej. Ubezpieczony jednak może wnosić o wycofanie takiego zapisu z umowy, co w konsekwencji prowadzi do przerzucenia całości odpowiedzialności na ubezpieczyciela, co prowadzi do podniesienia składki. Może też nastąpić odwrotna sytuacja.

0 Taryfa ubezpieczeniowa: w taryfie znajdują zastosowanie tzw. systemie bonus mallus, zwyżek i obniżek taryfowych. Obniżka (bonus), zwyżka (mallus). Bonusy są przyznawane z związku z bezszkodowym trwaniem ubezpieczenia, co prowadzi do zastosowania bonusów. Gdy podmiot często powoduje wypadki, zastosowanie mają fallusy. Instytucja roszczeń regresowych w stosunku do sprawcy wypadku ubezpieczeniowego. W praktyce konsekwentne dochodzenie roszczeń regresowych oddziałuje wyraźnie na zmniejszenie szkodowości w niektórych rodzajach ubezpieczeń majątkowych. Może stać się tak, że odszkodowanie nie wystarcza na pełne pokrycie szkody, poszkodowany ma prawo do pierwszeństwo przed zakładem do pokrycia szkody do końca. To zmniejszenie szkodowości, które wysuwa zakład ubezpieczeń są bardziej skuteczne niż w przypadku wysuwania przez poszkodowanego.

o Działania prewencyjne powinny być efektywne. Jak można liczyć efektywność działań prewencyjnych:

✓ E = V/k

s Wskaźnik relacjonujący oczekiwanie zmniejszenie szkód losowych do kosztów nakładów prewencyjnych. Konstrukcja wskaźnika jest prosta i zrozumiała dla każdego. Ten wskaźnik powinien być większy od jedności żeby działanie zostało podjęte. O ile konstrukcja jest łatwa i zrozumiała, o tyle w praktyce wyliczenie nastręcza wiele trudności. Wydatki na cele prewencyjne dokonywane są zwykle jednorazowo lub w krótkim czasie, jednak korzyści związane z działaniem prewencyjnym następują po jakimś okresie. Wartość pieniądza w czasie się zmienia.