73975

kredytowego są podstawowymi elementami branymi pod uwagę przy udzielaniu kredytu przez bank. Można wyróżnić trzy rodzaje zdolności kredytowej:

•    bieżącą

•    średnioterminową

•    perspektywiczną, czyli długoterminową

Okres badanej zdolności kredytowej zależy od rodzaju i charakteru kredytu. Istotne w tej analizie są dane o wysokości kapitału założycielskiego, oraz roku założenia firmy, ponieważ im dłużej działa firma tym większą ma wiarygodność.Zależnie od rynków analizy kredytobiorcy bank różnicuje warunki kredytów. Dla podmiotów, których zdolność kredytowania nie budzi wątpliwości, udzielenie kredytu łączy się z niewielkim ryzykiem banku. Kredyty są udzielane również na dłuższe okresy. Dla kredytobiorców, w wypadku, których są obawy o ich zdolność kredytową, stosuje się gorsze warunki kredytowania, ponieważ wzrasta ryzyko związane ze spłatą kredytu.

Ustawowe limity koncentracji zaangażowania banku wobec jednego kredytobiorcy lub grupy kredytobiorców

Dokonując podziału limitów koncentracji kredytowej banku możemy mówić o:

-    limitach ilościowych wyznaczanych przez wartość funduszy własnych banku i parametry ustawowe,

-    limitach jakościowych rozumianych jako sterowanie zaangażowaniem kredytowym odnoszonym do: kraju (regionu, branży), rodzaju działalności, klienta, waluty transakcji aktywnej, rodzaju zabezpieczenia kredytu, okresu zapadalności aktywów, rodzaju produktu bankowego. Ponad to warto zaznaczyć w tym miejscu, iż wyznaczenie ilościowych, jak i jakościowych ram zaangażowania kredytowego niesie w sobie szereg zagrożeń (ryzyk) dla banku opierającego swoją działalność o te wytyczne.

Ilościowa dywersyfikacja ryzyka wiąże się z wewnętrznym limitowaniem koncentracji banku wynikającym z zaangażowania wobec jednego klienta banku. Ilościowa dywersyfikacja ryzyka polega na ustalaniu pułapów maksymalnego zaangażowania