2749772211

Ubezpieczenia - wykład 2

Temat: Umowa ubezpieczeniowa

W poprzednim wykładzie scharakteryzowałem pokrótce umowę ubezpieczeniową, teraz postaram się szerzej i dokładniej przedstawić jej cechy, sposoby zawierania, a także omówić elementy stosunku zobowiązaniowego, który umowa ubezpieczeniowa kreuje.

I. Charakterystyka umowy ubezpieczeniowej :

Główne cechy :

a)    jest nazwana, czyli określona przepisami prawa

b)    odpłatna - ubezpieczający zobowiązany jest do zapłaty składek

c)    dwustronnie zobowiązująca

d)    tzw. najwyższej dobrej woli - obie strony darzą się zaufaniem , ubezpieczyciel zakłada prawdziwość informacji podawanych przez ubezpieczającego, który natomiast oczekuje, że otrzyma odszkodowanie/świadczenie w sytuacji określonej umową ubezpieczeniową.

e)    adhezyjna - ponieważ jest masowo zawierana pomiędzy zakładem ubezpieczeń a ubezpieczającymi. W większości przypadków sprowadza się do przedstawienia klientowi Ogólnych Warunków Ubezpieczenia, które ten może zaakceptować, bądź zrezygnować z podpisania umowy. Istnieje niewielkie pole do negocjacji i to tylko w zakresie ustalonym przez Zakład Ubezpieczeń, a często nawet brak takiej możliwości.

f)    stałej współpracy kontraktowej - obie strony współpracują ze sobą przez cały czas trwania umowy. Ubezpieczyciel zapewnia ochronę także po wystąpieniu określonego zdarzenia losowego, natomiast ubezpieczający informuje ubezpieczyciela o zmianach okoliczności, mających wpływ na poziom ryzyka wystąpienia tego zdarzenia (wymagane jest to przy ubezpieczeniach majątkowych).

g)    przyczynowa - musi istnieć przedmiot, który ma być ubezpieczony i musi także istnieć ryzyko wystąpienia zdarzenia losowego, określonego w umowie. Gdyby przewidziany w umowie wypadek miał już miejsce przed jej podpisaniem, bądź z jakiś powodów nie mógłby już wystąpić - umowa staje się nieważna (jedynie w sytuacji gdy ochrona Zakładu Ubezpieczeń rozpoczyna się przed podpisaniem umowy nie prowadzi to do jej unieważnienia)

OWU:

W związku z adhezyjnym charakterem umowy ubezpieczeniowej, a także z prawnym wymogiem (zapisanym w Kodeksie Cywilnym), nieodłączną jej częścią są Ogólne Warunki Ubezpieczenia, czyli wzorzec umowy, który musi otrzymać klient przed zawarciem porozumienia. Dostarczenie OWU jest obowiązkiem ubezpieczyciela i jego niedopełnienie powoduje nieważność umowy. Także jakiekolwiek zmiany w przeszłej umowie, odbiegające na niekorzyść ubezpieczającego, o których nie został on poinformowany (i nie zaakceptował) ich będą nieskuteczne (aczkolwiek nie powoduje