544444018

w/w ubezpieczeń na życie. Oznacza to, że nie mogą być sprzedawane jako odrębny produkt, tak jak to robią zakłady ubezpieczeń, które zajmują się ubezpieczeniami II działu, czyli „Majątkowe i inne osobowe”)

IV. Produkty ubezpieczeń na życie

W    poniższym rozdziale przedstawione zostaną typowe

ubezpieczenia na życie z jakimi można spotkać się na polskim rynku.

a) Terminowe ubezpieczenia na życie

Ubezpieczenie to zapewnia ochronę uprawnionej przez ubezpieczonego osoby na wypadek jego śmierci w okresie trwania ubezpieczenia. W sytuacji gdy ubezpieczony przeżyje ustalony w umowie okres czasu (zwykle oferowane są ubezpieczenia na czas od 1 roku do 20 lat) nie przysługuje żadne świadczenie pieniężne. Zwykle umowy terminowych ubezpieczeń na życie dopuszczają możliwość wznowienia po upływie okresu ubezpieczenia. Polega ona odnowieniu polisy na kolejny okres, bez konieczności ponownej oceny ryzyka, które z upływem lat w większości przypadków się zwiększa. Opcje wznowienia najczęściej obwarowane są jednak ograniczeniem wiekowym. Stosowana jest także opcja zamiany, dająca ubezpieczonemu możliwość przejścia z ubezpieczenia terminowego na bezterminowe. W takiej sytuacji nowe ubezpieczenie zawiera warunki i ocenę ryzyka poprzedniego. Jednakże sytuacja, w której np. 35 letni klienci (o stosunkowo niskim ryzyku), posiadający 20 letnie ubezpieczenie na życie, w wieku 54 lat próbowali przejść na ubezpieczenie bezterminowe na zasadach z przed 19-tu lat prowadziłaby do antyselekcji ryzyka. Zakłady ubezpieczeniowe bronią się przed nią uniemożliwiając zastosowania opcji zamiany np. w ciągu 5 ostatnich lat okresu ubezpieczenia. Ubezpieczenia terminowe na życie oferowane są zarówno indywidualnym klientom, jak i grupom. W przypadku ubezpieczeń grupowych mamy zazwyczaj do czynienia z krótkim (1 rok) okresem trwania ubezpieczenia i jednorazową składką.