Zagadnienia prawne

Etyka

Najwa

ż

niejsze

zagadnienia

1.

Poj

ę

cie ryzyka i zdarze

ń

losowych

2.

Miejsce i rola ubezpiecze

ń

w gospodarce

3.

Sumy i warto

ś

ci ubezpieczenia

4.

Podział ubezpiecze

ń

5.

Podstawowe regulacje dotycz

ą

ce działalno

ś

ci i po

ś

rednictwa

ubezpieczeniowego

6.

Podstawowe zagadnienia z prawa cywilnego

7.

Zasady reprezentacji przedsi

ę

biorców w obrocie

8.

Etyka

Poj

ę

cie ryzyka – definicje

Ryzyko jako:

•

Szansa wyst

ą

pienia straty

•

Mo

ż

liwo

ść

wyst

ą

pienia straty

•

Stan w którym istnieje mo

ż

liwo

ść

straty

•

Dyspersja rezultatów rzeczywistych i oczekiwanych

•

Prawdopodobie

ń

stwo wyniku inny ni

ż

oczekiwany

•

Niepewno

ść

•

Niebezpiecze

ń

stwo

•

Przedmiot zabezpieczenia

Ocena ryzyka

• Dokonywana przez Dział Oceny Ryzyka

Ubezpieczeniowego – Dział Underwritingu (czasami
przez agenta)

Ubezpieczyciel dokonuje oceny ryzyka na podstawie wniosku o
zawarcie umowy wraz z wypełnion

ą

ankiet

ą

zdrowia.

Wył

ą

cznie Dział Oceny Ryzyka mo

ż

e skierowa

ć

Ubezpieczonego

na badania ze wzgl

ę

du na zły stan zdrowia.

• Wyst

ę

puje w ubezpieczeniach:

- maj

ą

tkowych

(wpływa na wysoko

ść

składki i sumy ubezpieczenia)

- osobowych

W ubezpieczeniach na

ż

ycie po raz ju

ż

dokonanej ocenie ryzyka

ponowna ocena ryzyka nie mo

ż

e by

ć

w tej samej umowie dokonywana

Zarz

ą

dzanie, a

manipulacja ryzykiem

•

Zarz

ą

dzanie ryzykiem („

risk management

”) jest rozumiane jako system

metod i działa

ń

zmierzaj

ą

cych do obni

ż

enia stopnia oddziaływania

ryzyka funkcjonowania podmiotu gospodarczego i podejmowania w tym
celu optymalnych decyzji

•

Metody manipulacji stanowi

ą

cz

ęść

procesu zarz

ą

dzania i obejmuj

ą

sposoby eliminowania, ograniczania lub przenoszenia ryzyka.

Pozytywn

ą

metod

ą

manipulacji jest transfer ryzyka dotycz

ą

cego

jednostki na ubezpieczyciela.

Ubezpieczyciel mo

ż

e przetransferowa

ć

ryzyko innemu podmiotowi –

towarzystwu reasekuracji.

•

Ubezpieczyciel prowadz

ą

cy ubezpieczenia na

ż

ycie zobligowany jest

zatrudni

ć

aktuariusza ( osoba odpowiedzialna za obliczanie rezerw

techniczno – ubezpieczeniowych)

Miejsce i rola ubezpiecze

ń

w

gospodarce

Cała otaczaj

ą

ca nas rzeczywisto

ść

funkcjonuje w warunkach

niepewno

ś

ci

• Eliminowanie trosk i obaw zwi

ą

zanych z finansowymi

skutkami zdarze

ń

losowych jest nadrz

ę

dnym zadaniem

ubezpiecze

ń

• Wszystkie ubezpieczenia wskazane w zał

ą

czniku ustawy

to ubezpieczenia gospodarcze ( w odró

ż

nieniu od

społecznych)

• Ubezpieczyciele w znacznym stopniu rozwijaj

ą

ś

wiadomo

ść

ubezpieczeniow

ą

w

ś

ród społecze

ń

stwa

Działalno

ść

ubezpieczeniowa

Rodzaj działalno

ś

ci gospodarczej

•

Wykonywanie czynno

ś

ci ubezpieczeniowych zwi

ą

zanych z

oferowaniem i udzielaniem ochrony na wypadek ryzyka

•

Czynno

ś

ci zapobiegania powstawaniu b

ą

d

ź

zmniejszeniu skutków

zdarze

ń

losowych –

prewencyjna funkcja ubezpiecze

ń

•

Tworzenie funduszów i rezerw, które mo

ż

na wykorzysta

ć

do wzrostu

tempa rozwoju gospodarczego –

finansowa funkcja ubezpiecze

ń

•

Mo

ż

e by

ć

prowadzona na podstawie zezwolenia wła

ś

ciwego organu

nadzoru (obecnie:

Komisja Nadzoru Finansowego

).

•

Działalno

ść

ubezpieczeniow

ą

prowadz

ą

ubezpieczyciele w formie

spółki akcyjnej albo towarzystwa ubezpiecze

ń

wzajemnych

Udział własny

Polega na partycypacji ubezpieczaj

ą

cego w cz

ęś

ci powstałej szkody

•

Okre

ś

lona w umowie ubezpieczenia cz

ęść

ryzyka w cało

ś

ci obci

ąż

a

ubezpieczonego

•

Stosowany w celu skłonienia do maksymalnej staranno

ś

ci i dbało

ś

ci

o mienie (

funkcja prewencyjna

) – wyst

ę

puje najcz

ęś

ciej w AC

•

Ubezpieczenie zawieraj

ą

ce udział własny jest ta

ń

sze od

ubezpieczenia bez tego udziału

Franszyza

Rodzaj udziału własnego

•

Integralna – oznacza granic

ę

szkody, poni

ż

ej której zakład

ubezpiecze

ń

nie jest zobowi

ą

zany do wypłaty odszkodowania.

Gdy szkoda jest wy

ż

sza od minimum – franszyza integralna nie ma

zastosowania.

•

Redukcyjna – odszkodowanie zawsze ulega zmniejszeniu o
okre

ś

lony procent lub okre

ś

lon

ą

sum

ę

. Jej zadaniem jest wył

ą

czenie

drobnych szkód ze szkody ubezpieczeniowej

Suma i warto

ść

ubezpieczenia

• Dwa podstawowe systemy odpowiedzialno

ś

ci –

proporcjonalna i na pierwsze ryzyko

W systemie ubezpieczenia na pierwsze ryzyko suma ubezpieczenia ustalana
jest według wysoko

ś

ci prawdopodobnej maksymalnej straty, jaka mo

ż

e powsta

ć

wskutek jednorazowego zdarzenia losowego

W odpowiedzialno

ś

ci proporcjonalnej, kiedy odszkodowanie zostaje

pomniejszone w takim stopniu jak SU zapisana w polisie pozostaje do
rzeczywistej warto

ś

ci mienia

• SU w umowie stanowi górn

ą

granic

ę

odpowiedzialno

ś

ci

(chyba,

ż

e strony ustaliły inaczej)

• SU w ubezpieczeniu na

ż

ycie zale

ż

y od wysoko

ś

ci składki,

wieku

Ubezpieczonego

i czasu trwania umowy, mo

ż

e by

ć

indeksowana wg wska

ź

nika okre

ś

lonego w umowie

SU a warto

ść

ubezpieczeniowa

• SU = warto

ść

ubezpieczeniowa – ubezpieczenie w pełnej

warto

ś

ci

• SU > warto

ść

ubezpieczeniowa – nadubezpieczenie

W obydwu powy

ż

szych przypadkach odszkodowanie równe jest

warto

ś

ci szkody

• SU < warto

ść

ubezpieczeniowa – niedoubezpieczenie

W ka

ż

dym przypadku wypłacone odszkodowanie zmniejsza

koszty własne zwi

ą

zane ze szkod

ą

Warto

ść

odtworzeniowa a rzeczywista

• Wypłacone

odszkodowanie
umo

ż

liwia ponowny

zakup lub wytworzenie,
bez konieczno

ś

ci

dodatkowych nakładów

• Jest stosowana je

ś

li

wynika to z tre

ś

ci umowy

ubezpieczenia

• Wypłacone

odszkodowanie nie
b

ę

dzie wy

ż

sze ni

ż

koszty

poniesione na
przywrócenie mienia do
stanu sprzed szkody

• Warto

ść

odtworzeniowa

pomniejszona o faktyczne
zu

ż

ycie mienia

Podział ubezpiecze

ń

•

Obowi

ą

zkowe (OC posiadaczy pojazdów, OC rolników, budynki

gospodarstwa rolnego od ognia, inne) i dobrowolne

Ubezpieczenie od odpowiedzialno

ś

ci cywilnej jest zobowi

ą

zany posiada

ć

agent

ubezpieczeniowy, który działa na rzecz kilku zakładów ubezpiecze

ń

działaj

ą

cych w

zakresie tego samego działu

Ubezpieczenie OC posiadacza pojazdu zawiera si

ę

najpó

ź

niej w dniu rejestracji pojazdu

•

Ubezpieczenia osobowe (w tym ubezpieczenia na

ż

ycie) oraz maj

ą

tkowe.

Dział I – Ubezpieczenia na

ż

ycie m.in. rentowe, chorobowe uzupełniaj

ą

ce

(nie nale

żą

do tzw. II filara)

Dział II – Ubezpieczenia maj

ą

tkowe oraz pozostałe osobowe m.in.

wypadkowe, ubezpieczenie choroby

Ubezpieczyciel nie mo

ż

e wykonywa

ć

jednocze

ś

nie działalno

ś

ci w ramach

obydwu działów ubezpiecze

ń

•

Business interruption

jako rodzaj ubezpieczenia od ryzyka finansowego

Podział ubezpiecze

ń

Regulacje prawne

• Ubezpieczenia osobowe s

ą

wskazane w dziale I oraz w

dziale II (grupa 1 i 2) zał

ą

cznika do ustawy o działalno

ś

ci

ubezpieczeniowej

• Ubezpieczenie NW nie jest regulowane przepisami

szczególnymi. Zastosowanie maj

ą

OWU, Kodeks

cywilny oraz odpowiednie przepisy ustawy o działalno

ś

ci

ubezpieczeniowej

• Ubezpieczenie rentowe jest rodzajem ubezpieczenia

osobowego

Podstawowe regulacje dotycz

ą

ce

działalno

ś

ci i po

ś

rednictwa

ubezpieczeniowego

•

Umowa ubezpieczenia

•

Strony umowy

•

Osoby bior

ą

ce udział w po

ś

rednictwie

•

Organy kontroluj

ą

ce

Umowa ubezpieczenia

•

Regulowana przepisami Kodeksu cywilnego

•

Zawarcie ubezpieczenia wymaga uczestnictwa dwóch stron i zło

ż

enia

przez nie zgodnego o

ś

wiadczenia woli

Przed zawarciem ubezpieczenia ubezpieczyciel ma obowi

ą

zek dostarczy

ć

tekst OWU

•

Odst

ą

pi

ć

od umowy ubezpieczenia mo

ż

na w ci

ą

gu 30 dni od jej

zawarcia je

ś

li jest si

ę

osob

ą

fizyczn

ą

i 7 dni je

ś

li jest si

ę

przedsi

ę

biorc

ą

.

•

Wypowiedzenia umowy mo

ż

e dokona

ć

ubezpieczaj

ą

cy lub

ubezpieczyciel, na warunkach okre

ś

lonych w OWU

•

Ubezpieczyciel nie mo

ż

e przyzna

ć

sobie uprawnie

ń

do dokonywania

wi

ążą

cej interpretacji zapisów OWU

Strony umowy

• Stronami umowy s

ą

: zawsze ubezpieczyciel i

ubezpieczaj

ą

cy

• W przypadku zakładowej umowy emerytalnej umow

ę

zawiera pracodawca z reprezentacj

ą

pracowników

• W stosunku prawnym mog

ą

wyst

ę

powa

ć

inne podmioty:

- ubezpieczony
- uprawniony (uposa

ż

ony)

• Rokowania (negocjacje) – wymiana wzajemnych

o

ś

wiadcze

ń

co do tre

ś

ci umowy

• Przyj

ę

cie oferty zło

ż

onej przez oferenta

• Przetarg lub aukcja w trybie ustnym albo pisemnym

Sposoby zawierania umów

wg Kodeksu cywilnego

Osoby bior

ą

ce udział w

po

ś

rednictwie

•

Agent – przedsi

ę

biorca (osoba fizyczna, prawna, lub jednostka organizacyjna nie

posiadaj

ą

ca osobowo

ś

ci prawnej) upowa

ż

niony przez ubezpieczyciela do stałego

po

ś

redniczenia w zawieraniu albo zawierania umów ubezpieczenia w imieniu i na rzecz

tego ubezpieczyciela, je

ś

li jest wpisany do rejestru po

ś

redników ubezpieczeniowych i ma

jego umocowanie (pełnomocnictwo).
Mo

ż

e nim zosta

ć

osoba fizyczna, która nie była skazana prawomocnie za umy

ś

lne

przest

ę

pstwo m.in. przeciwko mieniu, wiarygodno

ś

ci dokumentów lub przest

ę

pstwo

skarbowe

Agent ubezpieczeniowy ponosi odpowiedzialno

ść

karn

ą

za przest

ę

pstwo popełnione przy

wykonaniu czynno

ś

ci agencyjnych na zasadach ogólnych prawa karnego

•

Broker – po

ś

rednik trudni

ą

cy si

ę

zawodowo zawieraniem umów ubezpieczenia na

zlecenie klienta. Działa w imieniu i na rzecz ubezpieczaj

ą

cego

•

Osoba prawna – wykonuje czynno

ś

ci agencyjne wył

ą

cznie przy pomocy osób fizycznych

ujawnionych w rejestrze po

ś

redników ubezpieczeniowych

Osoby fizyczne nie mog

ą

by

ć

zatrudnione przez agenta na podstawie umowy agencyjnej

Organy kontroluj

ą

ce

• KNF – centralny organ administracji pa

ń

stwowej

nadzoruj

ą

cy cało

ść

rynku ubezpiecze

ń

i funduszy

emerytalnych

• Rzecznik Ubezpieczonych – instytucja reprezentuj

ą

ca

interesy ubezpieczaj

ą

cych, ubezpieczonych i

uprawnionych

• Policja, Stra

ż

Graniczna, organy celne – instytucje

uprawnione do kontroli wykonania obowi

ą

zku zawarcia

ubezpieczenia OC

Ogólne wiadomo

ś

ci z

prawa cywilnego

• Stosunki cywilnoprawne – stosunki prawne mi

ę

dzy

podmiotami prawa cywilnego

• Klasyczny – 2 podmioty b

ę

d

ą

ce jednocze

ś

nie 2 stronami

• Mo

ż

liwa sytuacja, gdzie istniej

ą

dwie strony i wielo

ść

podmiotów po jednej lub po obu stronach

• Działanie zmierzaj

ą

ce do wywołania okre

ś

lonych

skutków prawnych w postaci:

-

ustanowienia

-

zmiany

-

zniesienia skutku prawnego

•

•

Koniecznym elementem czynno

Koniecznym elementem czynno

ś

ś

ci prawnej jest

ci prawnej jest

o

o

ś

ś

wiadczenie woli

wiadczenie woli

Czynno

ść

prawna

Rodzaje czynno

ś

ci

prawnych

•

Jednostronne np. testament

•

Dwustronne tj. umowy (wszystkie ubezpieczenia w Polsce s

ą

umowne)

•

Konsensualne (dochodzi do skutku po uzyskaniu zgodnych
o

ś

wiadcze

ń

woli)

•

Realne

•

Czynno

ś

ci zobowi

ą

zuj

ą

ce

•

Czynno

ś

ci rozporz

ą

dzaj

ą

ce

Zdolno

ść

prawna osób

fizycznych

Ka

ż

dy człowiek od chwili

urodzenia posiada zdolno

ść

prawn

ą

Pełna zdolność do czynności prawnych:

• po ukończeniu 18 roku życia

• po zawarciu związku małżeńskiego przez

kobietę lub mężczyznę po ukończeniu 16 roku
życia

Zdolno

ść

do czynno

ś

ci prawnych

Nabywanie praw i zaci

Nabywanie praw i zaci

ą

ą

ganie zobowi

ganie zobowi

ą

ą

za

za

ń

ń

Ograniczona zdolno

ść

do czynno

ś

ci prawnych:

• osoba, która uko

ń

czyła 13 rok

ż

ycia,

a nie uko

ń

czyła 18 roku

ż

ycia

• osoba cz

ęś

ciowo ubezwłasnowolniona

orzeczeniem s

ą

dowym

Zdolno

ść

do czynno

ś

ci prawnych

Brak zdolno

ś

ci do czynno

ś

ci prawnych:

• osoby, które nie uko

ń

czyły 13 roku

ż

ycia

• osoby całkowicie ubezwłasnowolnione przez s

ą

d

Zdolno

ść

do czynno

ś

ci prawnych

Do osób prawnych zalicza si

ę

:

•

Skarb Pa

ń

stwa oraz jednostki organizacyjne, którym

przepisy szczególne nadaj

ą

osobowo

ść

prawn

ą

(np.

spółka z o.o.; spółdzielnia; fundacja)

•

Jednostka organizacyjna uzyskuje osobowo

ść

prawn

ą

z chwil

ą

jej wpisu do wła

ś

ciwego rejestru

Osoby prawne

Konsument –

osoba fizyczna zawieraj

ą

ca umow

ę

z przedsi

ę

biorc

ą

w

celu bezpo

ś

rednio niezwi

ą

zanym z działalno

ś

ci

ą

gospodarcz

ą

Jest przejawem woli ludzkiej na zewn

ą

trz, zmierzaj

ą

cym do

powstania, wyga

ś

ni

ę

cia lub zmiany stosunku prawnego

O

ś

wiadczenie woli

Wady o

Wady o

ś

ś

wiadcze

wiadcze

ń

ń

woli

woli

• stan wył

ą

czaj

ą

cy

ś

wiadome lub swobodne podj

ę

cie

decyzji i wyra

ż

enie woli np. choroba psychiczna

(

umowa zawarta w takim stanie jest bezwzgl

ę

dnie

niewa

ż

na

)

• pozorno

ść

- zło

ż

enie o

ś

wiadczenia woli drugiej osobie

za jej zgod

ą

dla pozoru

• bł

ą

d co do tre

ś

ci czynno

ś

ci prawnej pod warunkiem,

ż

e był on istotny i wywołany przez osob

ę

, której

zło

ż

ono o

ś

wiadczenie

• podst

ę

p tj. bł

ą

d wywołany przez drug

ą

stron

ę

podst

ę

pnie

(w tym wypadku nie musi by

ć

to bł

ą

d co do tre

ś

ci

czynno

ś

ci prawnej oraz bł

ą

d istotny)

• gro

ź

ba - mo

ż

na było si

ę

obawia

ć

, i

ż

danej osobie grozi

niebezpiecze

ń

stwo osobiste lub maj

ą

tkowe

Wady o

Wady o

ś

ś

wiadcze

wiadcze

ń

ń

woli

woli

O

ś

wiadczenie wiedzy

W odró

ż

nieniu od o

ś

wiadcze

ń

woli (z

nielicznymi wyj

ą

tkami), o

ś

wiadczenie wiedzy

(np. o

ś

wiadczenie o stanie zdrowia, maj

ą

tku)

mo

ż

na zło

ż

y

ć

WYŁ

Ą

CZNIE osobi

ś

cie

•

Działanie w cudzym imieniu.

•

Przedstawiciel dokonuje w imieniu reprezentowanego
czynno

ś

ci prawnej.

•

Przedstawicielstwo ustawowe - inne zdarzenie prawne
(wi

ę

zi pokrewie

ń

stwa, postanowienie s

ą

du).

Przedstawicielstwo

Pełnomocnictwo

• O

ś

wiadczenie woli mocodawcy

• Zasada dowolno

ś

ci formy, ograniczona jednak form

ą

czynno

ś

ci, której pełnomocnictwo dotyczy

• Szczególna forma pełnomocnictwa

w zale

ż

no

ś

ci od rodzaju czynno

ś

ci prawnych.

• Pełnomocnictwo ogólne (zwykły zarz

ą

d) - tylko w

formie pisemnej

Je

ż

eli osoba zawieraj

ą

ca umow

ę

ubezpieczenia jako pełnomocnik

przedsi

ę

biorcy nie ma nale

ż

ytego umocowania to wa

ż

no

ść

umowy zale

ż

y od jej

potwierdzenia przez przedsi

ę

biorc

ę

•

Mo

ż

liwe jest ustanawianie przez pełnomocnika dalszych

pełnomocników (substytutów)

•

Agent nie mo

ż

e udzieli

ć

pełnomocnictwa w imieniu zakładu

ubezpiecze

ń

•

Mo

ż

liwy ró

ż

ny zakres pełnomocnictwa (czas, rodzaj czynno

ś

ci,

maksymalna kwota itp.)

•

Po

ś

rednictwo ubezpieczeniowe opiera si

ę

na pełnomocnictwie

w postaci o

ś

wiadczenia zakładu ubezpiecze

ń

(forma pisemna)

W razie w

ą

tpliwo

ś

ci co do reprezentacji przedsi

ę

biorcy mo

ż

emy to sprawdzi

ć

w odpisie z

Krajowego Rejestru S

ą

dowego

Pełnomocnictwo

• Wyga

ś

ni

ę

cie pełnomocnictwa:

- zako

ń

czenie terminu lub wykonanie

okre

ś

lonej czynno

ś

ci

- utrata zdolno

ś

ci do czynno

ś

ci prawnych

-

ś

mier

ć

pełnomocnika lub mocodawcy

- odwołanie – mo

ż

liwe w ka

ż

dym czasie

Pełnomocnictwo

Prokura

Pełnomocnictwo handlowe

• Mo

ż

e by

ć

udzielona w spółkach handlowych

• Forma pisemna

• Prokurentem mo

ż

e by

ć

tylko osoba fizyczna

• Zakres: wszystkie czynno

ś

ci s

ą

dowe i pozas

ą

dowe

zwi

ą

zane z prowadzeniem przedsi

ę

biorstwa

• Niemo

ż

liwe jest ograniczenie prokury ze skutkiem dla

osób trzecich

• Udzielenie prokury podlega wpisowi do Krajowego

Rejestru S

ą

dowego

Spółka cywilna

• Forma prowadzenia działalno

ś

ci gospodarczej

• Nie jest oddzielnym przedsi

ę

biorc

ą

w obrocie

handlowym, cho

ć

posiada numer REGON i odr

ę

bny NIP

• Mo

ż

e dotyczy

ć

np. podziału zysków

• Nie mo

ż

e by

ć

stron

ą

w ubezpieczeniach

Spółka cywilna - reprezentacja

Do prowadzenia jej spraw jest uprawniony i

zobowi

ą

zany ka

ż

dy ze wspólników

Spółka jawna

• Podlega rejestracji w KRS

• Posiada prawo wyst

ę

powania w obrocie jako odr

ę

bna

organizacja

• Spółk

ę

mo

ż

e reprezentowa

ć

ka

ż

dy wspólnik

• Umowa spółki mo

ż

e ustanowi

ć

inne zasady

reprezentacji (reprezentacja ł

ą

czna). Fakt ten

podlega wpisowi do rejestru przedsi

ę

biorców

• Prawo wspólnika do reprezentacji obejmuje

wszystkie czynno

ś

ci s

ą

dowe i pozas

ą

dowe zwi

ą

zane

z prowadzeniem przedsi

ę

biorstwa - bez wyj

ą

tków

Spółka jawna - reprezentacja

Spółka z ograniczon

ą

odpowiedzialno

ś

ci

ą

• Do zawarcia konieczna forma aktu notarialnego

• Mo

ż

e by

ć

tworzona przez jedn

ą

lub wi

ę

cej osób

• Minimalny kapitał zakładowy to 5 000 zł

• Spółka z o.o. jest osob

ą

prawn

ą

Spółka z o.o. - reprezentacja

• W s

ą

dzie i poza s

ą

dem spółk

ę

reprezentuje zarz

ą

d

• Reprezentowanie obejmuje wszystkie czynno

ś

ci

• Prawa reprezentowania spółki nie mo

ż

na ograniczy

ć

ze skutkiem prawnych wobec osób trzecich

• Sposób reprezentacji regulowa

ć

winna umowa spółki

• Je

ż

eli brak jest takiego postanowienia, a zarz

ą

d jest

wieloosobowy, spółk

ę

reprezentuje dwóch członków

zarz

ą

du albo jeden członek zarz

ą

du i prokurent

Spółka akcyjna

• Dowodem udziału jest akcja

• Minimalny kapitał akcyjny to 100 000 zł

• Zało

ż

yciele sporz

ą

dzaj

ą

statut spółki (nie umow

ę

) w

formie aktu notarialnego

• Spółka ma odr

ę

bn

ą

od swoich zało

ż

ycieli i akcjonariuszy

osobowo

ść

prawn

ą

Spółka akcyjna -

reprezentacja

• W s

ą

dzie i poza s

ą

dem spółk

ę

reprezentuje zarz

ą

d

• Prawa członka zarz

ą

du do reprezentowania spółki obejmuj

ą

wszystkie czynno

ś

ci z wyj

ą

tkiem przekazanych do kompetencji

walnego zgromadzenia

• Sposób reprezentowania spółki okre

ś

la statut

• Je

ś

li statut nie zawiera takich postanowie

ń

, zarz

ą

d jest

wieloosobowy, spółk

ę

reprezentowa

ć

mog

ą

ł

ą

cznie dwaj członkowie

zarz

ą

du albo jeden członek zarz

ą

du wraz z prokurentem

• Zmiana statutu, w tym sposobu reprezentacji wymaga uchwały

walnego zgromadzenia akcjonariuszy i podlega wpisowi do rejestru

handlowego

• Czynno

ś

ci prawne w imieniu przedsi

ę

biorstwa

wykonywa

ć

mo

ż

e samodzielnie dyrektor

• Zast

ę

pcy dyrektora oraz pełnomocnicy działaj

ą

w

granicach umocowa

ń

• Czynno

ś

ci prawne, których przedmiot przekracza

warto

ść

5.000 PLN s

ą

skuteczne pod warunkiem

współdziałania co najmniej 2 osób

Przedsi

ę

biorstwo

pa

ń

stwowe - reprezentacja

Spółdzielnia - reprezentacja

•

Skuteczne o

ś

wiadczenia woli za spółdzielni

ę

składaj

ą

:

- dwaj członkowie zarz

ą

du

- jeden członek zarz

ą

du i pełnomocnik

•

Przy zarz

ą

dzie jednoosobowym mog

ą

to by

ć

dwaj pełnomocnicy

•

Zarz

ą

d mo

ż

e udzieli

ć

pełnomocnictwa do kierowania bie

żą

c

ą

działalno

ś

ci

ą

gospodarcz

ą

, a tak

ż

e pełnomocnictw do

dokonywania czynno

ś

ci okre

ś

lonego rodzaju

•

Nazwiska i imiona członków zarz

ą

du oraz sposób reprezentowania

spółdzielni podlegaj

ą

wpisowi do rejestru spółdzielni

•

Wpisowi podlegaj

ą

tak

ż

e nazwiska i imiona pełnomocników

upowa

ż

nionych do kierowania działalno

ś

ci

ą

gospodarcz

ą

Rejestr przedsi

ę

biorców

(Dotyczy spółek handlowych)

• Rejestr przedsi

ę

biorców wraz ze zło

ż

onymi do niego

dokumentami jest jawny

• Aktualne odpisy z rejestru zawieraj

ą

informacj

ę

o

tym,

ż

e konkretne osoby s

ą

upowa

ż

nione do

reprezentacji spółki

• Powszechnie przyj

ę

ty zwyczaj i

ż

odpis z rejestru jest

aktualny przez 3 miesi

ą

ce od daty wystawienia

Wypadek przy pracy

Nagłe zdarzenie wywołane przyczyn

ą

zewn

ę

trzn

ą

powoduj

ą

ce uraz lub

ś

mier

ć

, które nast

ą

piło w zwi

ą

zku z prac

ą

:

1.

Podczas lub w zwi

ą

zku z wykonywaniem przez

pracownika zwykłych czynno

ś

ci albo polece

ń

przeło

ż

onych

2.

Podczas lub w zwi

ą

zku z wykonywaniem przez

pracownika czynno

ś

ci w interesie zakładu pracy,

nawet bez polecenia

3.

W czasie pozostawania pracownika w dyspozycji
zakładu pracy w drodze mi

ę

dzy siedzib

ą

zakładu pracy

a miejscem wykonywania obowi

ą

zku wynikaj

ą

cego ze

stosunku pracy

IKE

Indywidualne konto emerytalne

• Mo

ż

e by

ć

prowadzone przez:

- fundusz inwestycyjny
- podmiot prowadz

ą

cy działalno

ść

maklersk

ą

- zakład ubezpiecze

ń

- bank

• Prawo do wpłat maj

ą

osoby fizyczne , które uko

ń

czyły 16 lat

• Prawo do zwolnienia podatkowego zgodnie z obowi

ą

zuj

ą

c

ą

ustaw

ą

• Na IKE mo

ż

e gromadzi

ć

oszcz

ę

dno

ś

ci wył

ą

cznie jeden

oszcz

ę

dzaj

ą

cy

Prawo budowlane

• Do rozpocz

ę

cia prac budowlanych wymagane jest

zezwolenie

• Do ustawowych obowi

ą

zków wła

ś

ciciela obiektu nale

ż

y

u

ż

ytkowanie zgodnie z przeznaczeniem

• K.c. stanowi,

ż

e za szkod

ę

wyrz

ą

dzon

ą

przez zawalenie

budowli lub oderwanie si

ę

jej cz

ęś

ci odpowiada

wła

ś

ciciel (u

ż

ytkownik, zarz

ą

dca)

• Katastrofa budowlana – nie zamierzone, gwałtowne

zniszczenie obiektu budowlanego lub jego cz

ęś

ci

Ochrona danych

osobowych

•

Dane osobowe to wszelkie informacje dotycz

ą

ce zidentyfikowanej

lub mo

ż

liwej do zidentyfikowania osoby fizycznej

•

Przetwarzanie danych jest dopuszczalne tylko gdy:
- osoba, której dotycz

ą

wyrazi zgod

ę

- jest to niezb

ę

dne do spełnienia obowi

ą

zku wynikaj

ą

cego z

przepisu prawa
- jest konieczne do realizacji umowy lub do podj

ę

cia działa

ń

zmierzaj

ą

cych do jej zawarcia

- jest konieczne do wypełnienia prawnie usprawiedliwionych celów
administratorów

•

Ubezpieczyciel mo

ż

e powierzy

ć

przetwarzanie danych innemu

podmiotowi w drodze pisemnej umowy

Ustawa o przeciwdziałaniu wprowadzaniu do

obrotu finansowego warto

ś

ci maj

ą

tkowych

pochodz

ą

cych z nielegalnych lub

nieujawnionych

ź

ródeł oraz o przeciwdziałaniu

finansowaniu terroryzmu

okre

ś

la

ż

e:

Instytucja obowi

ą

zana ma obowi

ą

zek

zarejestrowa

ć

transakcj

ę

, której

równowarto

ść

przekracza 15 000 EUR

Nieuczciwa konkurencja

Czynem nieuczciwej konkurencji jest działanie sprzeczne z prawem lub

dobrymi obyczajami, je

ż

eli zagra

ż

a lub narusza interes innego

przedsi

ę

biorcy lub klienta

Przykłady:

•

Nieuczciwa lub zakazana reklama

•

Porównawcza je

ś

li jest sprzeczna z dobrymi obyczajami

•

Przekupstwo

•

Rozpowszechnianie nieprawdziwych wiadomo

ś

ci o swoim lub innym

przedsi

ę

biorstwie

•

U

ż

ycie symbolu u

ż

ywanego wcze

ś

niej przez innego przedsi

ę

biorc

ę

•

Ujawnienie lub wykorzystanie informacji stanowi

ą

cych tajemnic

ę

przedsi

ę

biorstwa

Ustawa o zwalczaniu nieuczciwej konkurencji powstała 16 kwietnia 1993 r.

Etyka Zawodowa

Ogólne wymagania etyczne

Najwa

ż

niejsze zasady

Zasady etyki zawodowej agenta ubezpieczeniowego s

ą

regulowane w

Kodeksie Etycznym, wydanym przez PIU w 1999 r.

•

Post

ę

powanie zgodne z prawem

•

Rzetelna informacja

•

Nale

ż

yta staranno

ść

zwi

ę

kszaj

ą

ca zaufanie

•

Brak mo

ż

liwo

ś

ci uchylenia si

ę

od odpowiedzialno

ś

ci

•

Zabezpieczenie ze szczególn

ą

staranno

ś

ci

ą

informacji o klientach

•

Proponowanie produktu odpowiadaj

ą

cego potrzebom klienta

•

Powstrzymanie si

ę

od krytyki konkurencji

Działania

niedopuszczalne

•

Zawieranie umowy z dat

ą

wsteczn

ą

•

Wymuszanie na kliencie rezygnacji z obowi

ą

zuj

ą

cych warunków

•

Dzielenie si

ę

prowizj

ą

w zamian za podpisanie umowy

•

Ujawnianie informacji o klientach (nawet w gronie rodzinnym)

•

Uzale

ż

nianie jako

ść

obsługi od dochodu

•

Stosowanie w reklamie sformułowa

ń

wprowadzaj

ą

cych w bł

ą

d

•

Pozostawienie dokumentacji ubezpieczeniowej bez nale

ż

ytego

zabezpieczenia