Akademia Ekonomiczna w

Krakowie

Krzysztof Gajos

KrZuFb1202Bk

POJĘCIE BANKOWOŚCI

ELEKTRONICZNEJ I

INTERNETOWEJ

CO TO JEST BANKOWOŚC

ELEKTRONICZNA I INTERNETOWA



Bankowość elektroniczna

jest nowoczesną,

„bezkontaktową” formą realizacji usług

bankowych, umożliwiającą korzystanie z usług

banku – bez konieczności odwiedzenia go.

Sprowadza się ona do zastosowania systemów

informatycznych i powiązanych z nimi urządzeń

do usprawnienia obiegu pieniądza

bezgotówkowego w tradycyjnych i nowoczesnych

systemach rozliczeń. Koncepcja ta prowadzi do

eliminacji mediów papierowych.

eliminacji mediów papierowych.[1]

[1]



Bankowość elektroniczna to przede wszystkim

dostęp do własnego konta z mieszkania, z pracy

lub z domku w górach. Dzięki nowoczesnym

technologiom nie trzeba się męczyć z

niekompetencją pracowników. W banku

internetowym jesteśmy zawsze pierwsi w kolejce.

[1]

W. Springer „Handel elektroniczny-konkurencja czy regulacja?”

Difin 2001, s.50-51

Rozwój bankowości elektronicznej wynika ze zmian, jakie zachodzą w

otoczeniu bankowym:

otoczeniu bankowym:[2]

[2]



po pierwsze, zwiększają się możliwości techniczne w zakresie gromadzenia

i przenoszenia danych,



po drugie, szybki przepływ informacji umożliwia dokonanie rozliczeń w

czasie rzeczywistym,



po trzecie, bankowość elektroniczna może działać tak w stosunku banku z

przedsiębiorstwem jak i z osobami fizycznymi,



po czwarte,

electronic banking

umożliwia klientom podejmowania

kontaktów z baniem niezależnie od czasu i miejsca,



po piąte, następuje spadek ceny komputerów i oprogramowania.

Banki oferują kilka możliwości zdalnej obsługi konta. Sposoby te nazywane

są

kanałami elektronicznymi

do ich działania wykorzystywane są różne

media telekomunikacyjne. W Polsce do wyboru mamy:



Telefon,



Internet,



SMS-y,



WAP,



Modem.

Przy wyborze konta, należy zwrócić uwagę na to, aby najważniejsze

operacje można było wykonywać przynajmniej przez dwa kanały,

ponieważ dzięki temu unikniemy problemów, jeśli jeden z kanałów ulegnie

awarii.

[2] H. E. Buschgen, „Banki w procesie przemian” Gdańsk 1997

(maszynopis powielony)

Operacje dostępne przez kanały elektroniczne możemy

podzielić na kilka grup:



operacje niefinansowe, np.:

- wnioski o karty płatnicze,

- poczta bankowa,

- lista odbiorców (używana przy wykonywaniu przelewów

i zleceń

stałych)



operacje pasywne, to dostęp do wszystkich informacji o

finansach konta. Do tej grupy zaliczamy takie operacje jak:

- saldo konta,

- historia rachunku,

- wysokość linii kredytowej,

- inne dane o koncie,



operacje aktywne bezpieczne to wewnętrzne transakcje

wykonywane na rachunku należących do klienta,:

- zakładanie i zrywanie lokat,

- przelewy między własnymi rachunkami. Do tej grupy

zaliczamy również przelewy na wcześniej określone rachunki,

których numery ustala się w oddziale banku.



wypływy z konta, to jedyne operacje umożliwiające dowolne

przelewanie pieniędzy na rachunki obce. Do dyspozycji mamy

przelewy oraz zlecenia stałe na dowolne rachunki.

W praktyce wysokiej ochrony wymagają tylko

operacje umożliwiające przelanie pieniędzy z

naszego konta na dowolnie inne (wypływy z

konta). Operacje należące do trzech pierwszych

grup nie stanowią zagrożenia dla ogólnego salda

naszych pieniędzy.

Rodzajem bankowości elektronicznej jest tzw.

bankowość internetowa,

która umożliwia

dostęp do rachunku bankowego przy

wykorzystaniu technologii przeglądarek

internetowych. Jest to forma zarządzania

pieniędzmi, którymi klient dysponuje z dowolnego

miejsca i w dowolnym czasie.[3] Banki

reprezentowane w Internecie różnią się znacznie

zakresem oferowanych usług.

[3] M. Kitajewski „Home Banking-Usługa przyszłości” – Helion 2001,

Gliwice

Można tu wyróżnić trzy zasadnicze poziomy

zaawansowania oferty:



Oferta podstawowa,



Oferta rozszerzona,



Oferta zaawansowana.[4]

[4] J. Grzechnik „Bankowość Internetowa”, Internetowe

Centrum promocji, Gdańsk 2000, s. 30-39

oferty podstawowej

zalicza się najprostsze usługi, które nie

wymagają połączenia systemu bankowości Internetowej z

zewnętrznymi systemami informatycznymi. Zwykle klient, może

sprawdzić saldo rachunku, obejrzeć historię transakcji, założyć lub

rozwiązać lokatę terminową, czy też przesuwać środki między

kontami na rachunku. Często spotykaną usługą jest też udostępnienie

na stronach internetowych aktywnych kalkulatorów umożliwiających

klientom przeliczanie ilości i wysokości rat kredytów, czy też

oprocentowania lokat.

Oferta rozszerzona

wzbogaca ofertę podstawową przede wszystkim

o możliwości dokonywania płatności na zewnątrz. Odbywa się to

przez wypełnienie odpowiedniego formularz na stronie WWW. Klient

może też zwykle obejrzeć stan swojego zlecenia, a jeśli nie zostało

jeszcze zrealizowane – nawet je odwołać. Inne oferowane przy tym

usługi to np. zlecenia regularnego dokonywania płatności.

Opisane wyżej usługi wchodzą w skład oferty podstawowej i

rozszerzonej są w zasadzie przeniesieniem do Internetu tradycyjnych

usług świadczonych w placówkach banku, wzbogaconych co najwyżej

o korzyści płynące z lepszego dostępu do danych o koncie.

Oferta

zaawansowana

obejmuje natomiast usługi wychodzące poza to co

można znaleźć w tradycyjnych oddziałach – wykorzystujące potencjał

Internetu, jego interaktywność, multimedialność i elastyczność.

Rosnące zainteresowanie handlem elektronicznym zaowocowało

powstaniem licznych systemów tzw. pieniądza cyfrowego. Systemy te

zmierzają ku pewnej integracji w celu wywołania jednolitego, ogólnie

uznanego standardu.

KIERUNKI ROZWOJU

BANKOWOŚCI ELEKTRONICZNEJ

Można wyróżnić dwie kluczowe tendencje rozwojowe elektroniczne bankowości:



hurtowanie informacji

– tworzenie celowego, łatwo dostępnego, kompletnego

magazynu danych wydobytych z wielu źródeł, przekształconych w sensowne grupy

przedmiotowe, pozwalające na sformułowanie nowych pytań tworzenia raportów,

analizę wykorzystania zasobów, uzasadnienie dla tworzenia strategii itp.,



bankowość wirtualna

– realizacja wszystkich usług bankowych wyłącznie lub

przeważnie poprzez globalne sieci komputerowe (Internet), bez potrzeby odwiedzin

klienta w banku.

Filarem bankowego systemu dystrybucji usług jest system „online” umożliwia on

korzystanie z usług bankowych w dogodnym dla klienta miejscu przez 7 dni w

tygodniu i 24 godziny na dobę. Na początku 1998 roku w Internecie obecnych było

3000 banków i ich grono zwiększa się. Równocześnie w bankowości internetowej

zachodzą znaczne zmiany jakościowe. Można mówić o trzech etapach jej rozwoju.

Na początku Internet był używany przez banki tylko do celów informacyjnych i

marketingowych. W dalszym ciągu zaoferowano klientom takie usługi jak:

- informowanie o stanie rachunku,

- przelewy pieniężne,

- kupno – sprzedaż papierów wartościowych.

Oferta ta nie wyczerpała oczywiście możliwości Internetu. W trzeciej fazie rozwoju

bankowości internetowej banki wystąpiły z interaktywną propozycją dotyczącą

rozliczeń pieniężnych, skierowanych głównie do osób dokonujących zakupów

wirtualnych. W tym czasu pojawiły się rozmaite narzędzia zwiększające

bezpieczeństwo operacji bankowych dokonywanych przez Internet min.:

- system ściany zaporowej (firewall),

- system kodowania informacji,

- oraz poświadczające autentyczność użytkowania.[5]

[5] W. Springer „Handel elektroniczny-konkurencja czy regulacja?” Difin 2001, s.

52-53

III

HISTORIA BANKOWOŚCI

INTERNETOWEJ NA ŚWIECIE I W

POLSCE

Pierwsze banki internetowe rozpoczęły swoją działalność w Stanach

Zjednoczonych już w 1994 roku. Jednym z dziesięciu pierwszych był La Jolla

Bank FSB z Kalifornii, który otworzył swój pierwszy oddział internetowy w

grudniu w 1994 roku. Bank ten wprowadził usługę zwaną obecnie Home

Banking. Usługa ta polegała na tym, że za pomącą komputera i dostępu do

Internetu klient mógł na bieżąco sprawdzić stan swojego konta bankowego

oraz rozporządzać środkami na nim zgromadzonymi. Bank ten do dzisiaj

dysponuje również realnymi placówkami, w których obsługuje się klienta

tradycyjnie. W ślad za powstającymi oddziałami internetowymi zaczęły

również powstawać banki opierające swoją dystrybucje tylko o Internet. W

październiku 1995 roku Security First Network Bank zaistniało jako pierwszy

bank internetowy, dostarczający szerokiego zakresu usług finansowych. Był

to wtedy jedyny bank, z którymi klient nie miał fizycznego kontaktu, gdyż

nie posiadał on żadnych placówek obsługujących klienta. Pomimo, że wielu

obserwatorów w tym czasie twierdziło, że bezpieczeństwo transakcji w

Internecie jest wątpliwe, jednak czas bankowości internetowej nadszedł. W

pierwszą rocznice działalności SFNB miało około 7000 kont z całkowitym

depozytem przekraczającym 20 milionów dolarów.[6]

Te wielkości można uznać za imponujące, biorąc pod uwagę fakt braków

oddziałów fizycznie istniejących. Należy również dodać, że bank opierał się

na bardzo ograniczonej kampanii reklamowej i bardzo małym zespole

pracowników. Początkowe kampanie reklamowe skierowane były głównie

do użytkowników Internetu, którzy posiadali już pewne doświadczenie z

tym kanałem dystrybucji. Nowy kanał dystrybucji usług finansowych został

wprowadzony i SFNB udowodnił, że jest w stanie utrzymać się

na rynku.

[6] M. Kitajewski „Home Banking-Usługa przyszłości” – Helion 2001, Gliwice

Głównym celem postawionym pierwszym istniejącym bankom

elektronicznym było opracowanie jak najlepszych zabezpieczeń i

stopniowe zwiększanie jakości i ilości świadczonych usług.

Kolejne lata działalności przyniosły kolejne wyzwania, dotyczące

głównie działalności marketingowej. Konieczność utrzymania świadomości

klienta, dotyczącej pełnego bezpieczeństwa transakcji, niezakłóconego

dostępu do banku, edukacji oraz podwyższenia działu obsługi i wsparcia

klienta stały się głównymi celami.

W trzy lata po debiucie SFNB, w październiku 1998 roku, Bank Pekso

S.A otworzył pierwszy w Polsce Oddział Elektroniczny nazwie „Telepekao”.

Po tym pionierskim kroku coraz więcej banków funkcjonujących w Polsce

zaczęło podejmować podobne decyzje. Banki te oferują przez Internet

niemal wszystkie usługi. Pierwszym bankiem w Polsce, który oparł swoją

dystrybucje tylko na Internecie jest należący do BRE Banku mBank

stworzony został do obsługi klientów indywidualnych i nie posiada żadnej

tradycyjnej placówki.

14 maja 1998 roku przy Związku Banków Polskich rozpoczęła

działalność Rada Bankowości Elektronicznej. Została powołana do życia

przez 25 banków i instytucji międzybankowych oraz Związek Banków

Polskich, wcześniej współpracujących w ramach Komitetu Organizacyjnego

do spraw Wspólnej Sieci Bankowości Elektronicznej Bezpośrednią

przyczyną jej powołania była rosnąca potrzeba współpracy banków w

zakresie standaryzacji elektronicznego obrotu, a także wspólnej polityki

bezpieczeństwa dla systemów bankowości elektronicznej. Rada stała się

także sformalizowaną grupą nacisku mając na celu doprowadzenie do

przyjęcia w Polsce rozwiązań prawnych umożliwiających szerokie

zastosowanie elektronicznej wymiany danych i podpisu elektronicznego.

Jej celem jest również szeroko pojęta promocja idei bankowości elektronicznej

i obrotu elektronicznego. Główne cele i zadania, RBE to:



dążenie do stworzenia bezpiecznej infrastruktury dla systemów bankowości

i biznesu elektronicznego,



przyjmowanie uchwał w zakresie zasad, zaleceń oraz wszelkiego rodzaju innych

regulacji dla podmiotów funkcjonujących w sferze elektronicznej bankowości

i biznesu,



określanie standardów i organizowanie prac standaryzacyjnych dla wszystkich

aspektów bankowości elektronicznej,



współpraca z organami administracji państwowej i Narodowym Bankiem Polskim w

opracowaniu projektów regulacji prawnych w zakresie operacji elektronicznych w

Polsce,



pomoc w organizowaniu usług szkoleniowych i konsultacyjnych dla członków Rady,



organizowanie współpracy członków Rady w zakresie określania jednolitej strategii

promocji bankowości i biznesu elektronicznego w Polsce oraz podejmowania wspólnych

działań w tym zakresie,



organizowanie współpracy członków Rady w tworzeniu spójnej infrastruktury

technicznej dla funkcjonowania systemów bankowości i biznesu elektronicznego w

Polsce,



udział w reprezentowaniu Związku Banków polskich, w zakresie działania Rady, wobec

władz administracji państwowej Narodowego Banku Polskiego

i innych instytucji niebędących przedmiotem działania rady,



ustalenie zasad współpracy między członkami i instytucjami niebędącymi członkami

Rady w zakresie funkcjonowania systemów bankowości elektronicznej w Polsce,



pomoc członkom Rady w kontaktach z innymi organami działającymi w obszarze

bankowości i biznesu elektronicznego,



realizacja innych zadań związanych z rozwojem systemów bankowości i biznesu

elektronicznego.[7]



[7] Strona internetowa Rady Bankowości Elektronicznej – http://www.rbe.pl

Na rynek bankowych usług elektronicznych wkracza coraz

więcej banków, które mogą występować pod trzema

postaciami:



Bank elektroniczny jako samoistny oddział – bank prowadzi

zarówno konta tradycyjne jak i elektroniczne,



Bank elektroniczny jako dodatkowy kanał dostępu – z posiadanego

konta korzystamy zarówno w sposób tradycyjny jak i elektroniczny,



Bank elektroniczny w pełni wirtualny – bez realnych placówek.[8]

[8] M. Kitajewski „Home Banking-Usługa przyszłości” –

Helion 2001, Gliwice

KORZYŚCI PŁYNĄCE Z

DZIAŁALNOŚCI POPRZEZ

INTERNET

Zarówno banki jak i klienci, mogą osiągać

olbrzymie korzyści z wprowadzenia internetowego

dostępu do usług. W przypadku banku są to:



możliwość szybkiej obsługi klienta i lepszego

dostosowania się do jego potrzeb,



oszczędność kosztów związanych z tworzeniem

rozbudowanej sieci oddziałów,



oszczędność kosztów związanych z obsługą

klienta



i przetwarzaniem dokumentów papierowych,



eliminacja zagrożeń związanych z tradycyjnymi

przestępstwami, jak np. fałszowanie dokumentów

bankowych,



ciągle aktualna oferta,



możliwość szybkich zmian.

PYTANIA SPRAWDZAJĄCE

System dystrybucji usług „online” umożliwia korzystanie z usług bankowych w:



tylko w wyznaczonych godzinach pracy banku,



tylko od poniedziałku do piątku przez całą dobę,



w dogodnym dla klienta miejscu przez 7 dni w tygodniu i 24 godziny na

dobę



mogą z niego korzystać tylko klienci banku.

Pierwsze banki internetowe powstały w :



Niemczech ,



Francji,



USA



Wielkiej Brytanii.

Bankowość elektroniczna to:



jest formą polegającą na wypełnianiu wielu dokumentów, jeśli chcemy coś załatwi w

banku,



polega na odwiedzaniu naszego banku, w którym mamy nasz rachunek bankowy, jeśli

chcemy uzyskać informacje o jego stanie,



to nowoczesna „bezkontaktowa” forma realizacji usług bankowych,



jest stosunkowo drogą usługą bankową.

Kanałem elektronicznym wykorzystującym media telekomunikacyjne jest:



telewizor,



poczta,



telefon komórkowy,



radio.

Pierwszy bank w Polsce, który otworzył oddział elektroniczny to:



BPH PBK S.A. 10 lipca 1998r.,



mBANK 14 maja 1998r., w 1998r.,



PeKaO S.A. w październiku 1998r.,



Lukas Bank w maju 1997r.

THE END

Document Outline

Slide 1
Slide 2
Slide 3
Slide 4
Slide 5
Slide 6
Slide 7
Slide 8
Slide 9
Slide 10
Slide 11
Slide 12
Slide 13
Slide 14
Slide 15
Slide 16
Slide 17
Slide 18
Slide 19
Slide 20
Slide 21

Wyszukiwarka

Podobne podstrony:
BANKOWOŚĆ ELEKTRONICZNA I INTERNETOWA JAKO NOWOCZESNE FORMY SPRZEDAŻY USŁUG?NKOWYCH praca licencja
Bankowość internetowa (9 stron), BANKOWOŚĆ ELEKTRONICZNA
! Internetowa reklama bankowości elektronicznej na przykładzie Alior Banku v2003
Bankowość Elektroniczna
Bankowośc elektroniczna 2
Bankowoæ elektroniczna aq0 emf
Bankowoæ elektroniczna aq4 emf
Bankowoæ elektroniczna aq
Bankowoæ elektroniczna aq3 emf
Bankowoæ elektroniczna aq1 emf
Bankowoæ elektroniczna aq2 emf
Bankowość elektroniczna
BANKOWOŚĆ ELEKTRONICZNA
Systemy bankowości elektronicznej
Rozwój oraz zastosowanie bankowości elektronicznej ppt
BANKOWO, ELEKTRONICZNA PO
pojecia na elektrotechnike, ZiIP, ZiIP, R2, SI, elektrotechnika

więcej podobnych podstron

Krzysztof Gajos Pojęcie bankowości elektronicznej i internetowej

Document Outline