Umowa ubezpieczenia WYKŁAD, UMOWA UBEZPIECZENIA


UMOWA UBEZPIECZENIA



WYKŁAD 28.02.2013r.

1. Miejsce umowy ubezpieczenia w Kodeksie Cywilnym:

* na gruncie prawa cywilnego

* księga trzecia - zobowiązania

* NIE DOTYCZY UBEZPIECZEŃ MORSKICH !! (do tego mamy kodeks morski - wszyscy co dotyczy statków / załadunku / morza itd.)

--> PAKIET UBEZPIECZENIOWY [Author:K] (jak wykonywać działalność ubezpieczeniowa w Polsce), 22 maja 2003

* USTAWA O DZIAŁANOŚCI UBEZPIECZENIOWEJ

* ustawa o ubezpieczeniowych obowiązkowych, ustawa o ubezpieczeniowym funduszu

gwarancyjnym i ustawa o polskim biurze ubezpieczycieli komunikacyjnych

* pośrednictwie ubezpieczeniowym (broker, agent ubezpieczeniowy, doradca, kto może

wykonywać, co zrobić, żeby założyć agencję, licencje itd.)

AGENT - reprezentuje interesy ubezpieczyciela (sprzedaje najlepszy produkt ! )

BROKER - reprezentuje interesy ubezpieczającego (szuka najlepszej oferty u

różnych ubezpieczycieli)

* ustawa o nadzorze ubezpieczeniowym, emerytalnym i rzeczniku ubezpieczonych.

Kwestia ochrony ubezpieczonych.

MULTIAGENTEM nie jest agent, który pracuje np. dla AVIVA i AVIVA życia (bo to są różne działy z punktu widzenia prawa). On musi mieć 2 agencje działające w tej samej branży (dziale), np. AXA życie, PZU życie, AVIVA życie.

NIE MOŻE mówić, który produkt jest najlepszy, on może tylko i wyłącznie informować.

Broker może pokazywać najlepszy produkt i go rekomendować.

Norma prawna może mieć charakter dyspozytywny (względnie wiążący) i imperatywny (bezwzględnie wiążące).

Dyspozytywna - można ją zmienić, o ile tak jest zapisane w normie

Imperatywny - żadną wolą, oświadczeniami NIC NIE MOŻNA ZMIENIĆ

Umowa ubezpieczenia jest umową NAZWANĄ! Dokładnie opisane są w niej istotne cechy.

Świadczenie kompensacyjne - takie, które otrzymamy jak już się nam coś wydarzy (zgodnie z zapisami w umowie).

Brak koherencji - brak spójności przepisów, brak jednoznaczności

ARTYKUŁ 805, paragraf 2

* teoretycznie nie muszą wypłacać SAMEJ gotówki, np. assistance - odholują Cię, wyklepią auto, zamówią szklarza, wyznaczą lekarza prywatnego za free, czyli wynagrodzą „w naturze”. Czyli zawsze świadczenie SPEŁNI, ale nie koniecznie ZAPŁACI.

Zapis z umowy: „W SZCZEGÓLNOŚI NA ZAPŁACIE” - czyli zapłata w formie niepieniężnej nie jest niezgodna z prawem.

Ubezpieczenia majątkowe to nie tylko ubezpieczenie dóbr majątkowych ! Np. można zabezpieczyć należności na wypadek, jakby ktoś mi ich nie zapłacił.

Da się go WYCENIĆ wprost. Możemy wyznaczyć dokładną wartość ubezpieczonego majątku.

UBEZPIECZENIE JEST ZAWSZE, nie da się z niego wymigać!!! Bo majątek zawsze da się wycenić co do 1 złotówki.

Ubezpieczenia osobowe - umówiona suma odszkodowania jest wyznaczona na podstawie wysokości składki.

Postać kauzalna - jest jakiś powód (przyczyna) zajścia jakiegoś zdarzenia, i ubezpieczenie dostaniemy na podstawie wyliczonej WIELKOŚCI SZKODY.

Przynosimy np. akt zgonu, gdy umieramy.

Albo jakiś wypis ze szpitala, że byliśmy chorzy. I to jest niezbity dowód, żeby otrzymać odszkodowanie.

WYKŁAD 2

14.03.2013r.

W ubezpieczeniach osobowych pieniądz jest tylko umówionym wskaźnikiem. Ale niekoniecznie w razie zajścia jakiegoś zdarzenia dostaniemy gotówkę.

Składka ratalna może być jednorazowa albo systematyczna. Występuje w ubezpieczeniowych o charakterze majątkowym.

W przypadku ubezpieczenia na życie / dożycie - występują składki REGULARNE (a nie ratalne!)

Działalność ubezpieczeniowa to zbiór czynności, które wykonuje zakład ubezpieczeń. Liczne czynności, takie jak ochrona ubezpieczeniowa, inwestycje itd.
Czynności te związane są wystąpieniem pewnych zdarzeń losowych.

Zdarzenie losowe:

_______________________________________________________________________

Antyselekcja - określenie tego, że bardziej skłonne do ubezpieczenia będą osoby, które subiektywnie oceniają, że mają większą szansę na otrzymanie kompensaty z tytułu odszkodowania.

ARTYKUŁ 806

Za wypadek ubezpieczeniowy można przyjąć wypadek z przeszłości - klauzula daty retroaktywnej. Można ubezpieczyć przeszłość, ale musisz być niepewny tej przeszłości równo jak przyszłości. Chodzi o to, że nie wiedzieliśmy, że jakieś zdarzenie zaszło w przeszłości, lub po jakimś czasu stało się niemożliwe do zajścia w przyszłości.

NIE MOŻNA STOSOWAĆ TEGO DO UBEZPIECZEŃ OBOWIĄZKOWYCH.

Występuje wtedy, gdy ciągłość ubezpieczenia została na pewien czas przerwana.

Stosujemy coś takiego w momencie, gdy np. dzisiaj (14.03.2013r.) zawieramy umowę, która rzeczywiście będzie działać za miesiąc, czyli ma odroczony termin działania. To jest tylko dogadanie. Właściwa, aktywna umowa zacznie obowiązywać za miesiąc. I ten miesiąc różnicy też jest już ubezpieczony (ubezpieczyciel musi się na to zgodzić) - STOSUJEMY DO OC, ale nie do obowiązkowych!

ANTYDATOWANIE (przestępstwo) - np. uszkodzili mi auto, ja o tym wiem, ale mówię ubezpieczycielowi, że chcę ubezpieczenie od poprzedniego tygodnia. Ale zdarzenie już zaszło. I po tym chcę wyłudzić ubezpieczenie.

Przedmiot umowy ubezpieczenia - dokładnie to co ma nastąpić w momencie zajścia zdarzenia. Np. czyli wypłacenie kasy w momencie śmierci. Dokładnie to na co się umówiliśmy. Mogą tutaj być koszty leczenia, które de facto nie są żadnym dobrem ani przedmiotem.

Przedmiot ubezpieczenia - jakieś dobro materialne, dobro chronione. To co leży u podstawy ubezpieczenia.

OD PUNKTU IV, strona 811 z Orlickiego

Bez umowy ubezpieczenia nie ma ubezpieczenia. To jest konieczność do powstania stosunku ubezpieczonego.

Prawny stosunek ubezpieczenia - umowa jest źródłem stosunku prawnego. Jeżeli nie ma umowy to nie ma prawnego stosunku. Różnica pojawia się w momencie ilości podmiotów.

Czyli:

UMOWA -> ubezpieczyciel i ubezpieczający. W tym wypadku ubezpieczający jest zarówno ubezpieczonym. Bo ubezpiecza własne interesy, na własny rachunek.

STOSUNEK -> ubezpieczyciel, ubezpieczający, ubezpieczony, uprawniony do świadczenia (uposażony). Bo stosunek tutaj pojawia się na drodze ubezpieczający - ubezpieczony.

Tutaj ubezpiecza się w cudzym imieniu. Przykładowo grupówki, albo rodzice ubezpieczający swoje dzieci.

Ubezpieczyciel w wypadku KOASEKURACJI - jeden ubezpieczyciel nie da rady przyjąć na siebie tak wielkie ryzyko. Musi połączyć siły z innym ubezpieczycielem. Ma to zastosowanie w wielkich przedsięwzięciach. Np. ubezpieczenie elektrociepłowni, stoczni. Mimo tego, że jest to połączenie ubezpieczycieli to FORMALNIE JEST TYLKO JEDEN UBEZPIECZYCIEL.

Ubezpieczony - jego dobra są ubezpieczone.

Uposażony (osoba trzecia) - czeka na jakieś dobra po ubezpieczonym, np. w wypadku śmierci on dostaje kasę po nim. Jeżeli nie wyznaczy się żadnego uposażonego to spadek dostaje najbliższa rodzina, w kolejności ustalonej w ogólnych warunkach ubezpieczenia. ALE! Jeżeli można przekazać kasę po sobie KOMUKOLWIEK.

UBEZPIECZAJĄCY = UPOSAŻONY. Taki przypadek występuje w bankach. Bank boi się, że kredytobiorcy poumierają.

UMOWA UBEZPIECZENIA

UMOWA NAZWANA - są konkretne przypisy prawne opisujące dokładnie umowę. Ustawodawca podaję konkretną nazwę.

JEDNOSTRONNIE KWALIFIKOWANA - tylko ubezpieczyciel może --> świadczyć [Author:K] ochronę ubezpieczeniową. Tylko jeden podmiot ma do tego kwalifikację.

Np. w banku można zawrzeć jakąś ochroną, ale świadczy ją nadal zakład ubezpieczeń! Bo wcześniej zakład ubezpieczeń zawarł umowę z bankiem.

ODPŁATNA - każda ze stron odnosi korzyść.

DWUSTRONNIE ZOBOWIĄZANA - każda ze stron ma zobowiązania wobec drugiej i równocześnie obie strony mogą żądać od siebie spełnienia świadczenia

KONSENSUALNA - przeciwność umowy realnej. Do jej zawarcia dochodzi w momencie złożenia dwóch zgodnych oświadczeń woli. W realnej np. dajemy jakiś przedmiot do przechowania albo wypożyczamy jakiś sprzęt.
Konsensualna dochodzi do skutki BEZ WYDANIA POLISY.

KAUZALNA - jest jakiś interes, zgodny z prawem. Występuje przyczyna prawna

KONTRAKT NAJWYŻSZEGO ZAUFANIA - odpowiadamy zgodnie z naszą wiedzą. Zakład nam ufa, gdy powiemy, że np. mamy nowotwór. Bo w takim wypadku większą składkę zapłacimy.

ADHEZYJNA - oparta na jakimś wzorze. Adherent - osoba przystępująca do umowy, czyli ubezpieczający

WZAJEMNA - obie strony zobowiązują się w taki sposób, że świadczenie jednej z nich ma być odpowiednikiem świadczenia drugiej. Czyli 2 strony muszą się zgadać. Ogólnie samochód nie jest równy 100zł. I wtedy nie jest to umowa wzajemna.

--> Tylko tutaj jest pewien myk. Ogólnie można tę umowę uznać za niewzajemną, bo my płacimy bezwarunkowo składkę… ale możemy nic nie dostać jak nic się nie stanie.[Author:K]

--> A z drugiej strony. My płacimy składkę a ktoś czuwa nad nami i ponosi ryzyko za nas i wtedy jest wzajemna. [Author:K]

LOSOWA - cholera wie. Jedni mówią, że jest losowa a inni, że nie.

UMOWA GOSPODARCZA -> 2 strony to przedsiębiorcy

UMOWA KONSUMENCKA -> zakład ubezpieczeń jest przedsiębiorcą a konsument nie

WYKŁAD 3

21.03.2013r.

Zawarcie umowy (tryby)

Tryb ofertowy:

WYKŁAD 4

4.04.2013r.

OGÓLNE WARUNKI UMOWY

Szablon opisujący regulacje co do stosunku prawnego. Ubezpieczyciel NIE MUSI nam go przedstawiać.

Ogólne warunki - w bankach, umowy telewizyjne, umowy z dostawcami energii, prądu, handel na dużą skalę. W kodeksie cywilnym wszystko znajduje się w CZĘŚCI OGÓLNEJ! Jest to wzorzec dla poszczególnych umów, których jest dużo i występują na dużą skalę (umowy taśmowe).

W Polsce częstszą sytuacją jest NIEDOSTARCZANIE OWU.

W szczególności” - wymienia się po tych słowa najczęściej występujące, najbardziej typowe

ARTYKUŁ 384

Paragraf 1)

OWU wiąże tylko wtedy, gdy został on przez drugą stronę dostarczony do wglądu przed zawarciem umowy.

--> Paragraf 2)[Author:K]

a) Wiąże on też, gdy druga strona mogła W ŁATWY SPOSÓB dowiedzieć się o jego treści.

Nie może być sam net, musi być jakiś plik do ściągnięcia, albo w placówce leżeć gdzieś na wierzchu.

b) „posługiwanie się wzorcem jest przyjęte”

GDY UBEZPIECZAJĄCYM NIE JEST KONSUMENT (CZYLI OSOBA FIZYCZNA) TO WYSTARCZY PARAGRAF 2, CZYLI NIE MUSIMY DOSTARCZAĆ OWU PRZED ZAWARCIEM UMOWY.

Podjęcie umowy ubezpieczenia NIE JEST drobną, bieżącą sprawą życia codziennego, więc realnie to nie występuje.

--> USTAWA O DZIAŁALNOŚCI UBEZPIECZENIOWEJ

Artykuł 12a, czyli wymogi jakie powinna spełniać OWU[Author:K]

  1. Rodzaj i przedmiot ubezpieczenia

  2. Warunki zmiany ubezpieczenia (np. doubezpieczenie)

  3. Prawa i obowiązki obu stron

  4. Zakres odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń

  5. Przy majątkowych - sposób ustalania rozmiaru szkody

  6. Sposób określania sumy

  7. Sposób ustalania i opłacania składki ubezpieczeniowej

  8. Metody i sposób indeksacji składki (o ile owu to przewiduje)

  9. Tryb i warunki dokonywania zmian umowy ubezpieczenia zwartej na czas nieokreślony

  10. Przesłanki i terminy wypowiedzenia przez każdą ze stron

Artykuł 385

--> Wszelkie spory wynikające z niejasności OWU rozstrzygane są na korzyść konsumenta, więc ubezpieczyciel nie może za bardzo namieszać w OWU, bo przegra w sądzie.

OWU ma być napisane w sposób jednoznaczny i zrozumiały. [Author:K]

Stosunek między ZU a ubezpieczającym regulują:

Artykuł 807 - możemy tworzyć OWU i umowy sprzeczne z przepisami prawa DYSPOZYTYWNYMI, ale nie będą one wtedy ważne. Nie może być sprzeczne z przepisami IMPERATYWNYMI.

Umowa MOŻE modyfikować wszystkie zapisy z OWU, jeżeli są zgodne z prawem a wcześniej w OWU nie było w nich mowy. I jeżeli taka umowa zostanie zawarta to wszystko będzie obowiązywało.

Wszelkie zmiany, odstępstwa MUSZĄ być wypisane przez zakład ubezpieczeniowy przed zawarciem umowy.

WYKŁAD 5

4.04.2013r.

DEKLARACJA RYZYKA

Czyli podawanie informacji na temat ryzyka związanego ze stosunkiem ubezpieczeniowym.

Znajduje się w części ogólnej.

Artykuł 815

a) paragraf 1

„Jest zobowiązany” - powinność, z której wynika jakaś sankcja.

Musi podawać informacje ZGODNIE ZE STANEM SWOJEJ WIEDZY, np. jesteśmy chorzy, mieliśmy jakiś zawał, ale nie mamy tego zdiagnozowanego, więc zakładowi ubezpieczeniowemu mówimy, że wszystko jest okej.

„Przed zawarciem umowy w innych pismach” - czyli jeśli zakład pytał o coś kiedyś wcześniej, w innym formularzu to musimy to też podać.

Jeżeli zakład pyta o jakąś rzecz a my nie znamy aktualnie odpowiedzi, np. stan jakieś części domu, to musimy później zakładowi dostarczyć tę informację.

Jeżeli kłamiemy pośrednikowi to on będzie miał problemy z zakładem a nie my.

b) paragraf 2 notyfikacja ryzyka

Jeżeli w czasie trwania umowy coś się zmieni w stosunku do tego co podpisaliśmy na początku to MUSIMY o tym powiadomić zakład ubezpieczeniowym, ALE TYLKO WTEDY gdy taki zapis istnieje w OWU. Na przykład - zawsze stawialiśmy auto na parkingu strzeżonym a nagle przestajemy to ryzyko uszkodzenia wzrasta, więc musimy to zgłosić ubezpieczycielowi.

Albo mieliśmy umowę z jakąś firmą ochroniarską i kończymy z nią umowę to też musimy o tym zawiadomić ubezpieczyciela.

c) paragraf 3

„Ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności”

Np. uszkodził nam się jeden z dwóch zamków w drzwiach, chcemy to naprawić i akurat wtedy ktoś nam się włamie akurat właśnie tymi drzwiami to wtedy ubezpieczyciel może odmówić wypłacenia odszkodowania.

Artykuł 834

Możemy skrócić te 3 lata, ale NIE MOŻEMY przedłużyć.

PRZYKŁADZIK

Ubezpieczenie auta pełne, na kradzież, zdarzenia losowe.

No i autko ukradli, ale babka wysiadła na chwilkę a ktoś wskoczył do auta, gdzie były kluczyki, dokumenty i odjechał.

UBEZPIECZENIA OBOWIĄZKOWE !!

Wymóg z punktu widzenia technologii wytwarzania ubezpieczenia

NIE SPRZEDAWAĆ! Bo sprzedawać może też pośrednik. A tylko zakład ubezpieczeniowy może ŚWIADCZYĆ ochronę

Teoria świadczenia pieniężnego

Teoria ryzyka

Wypisane istotne elementy umowy, wszelkie propozycje.
Jest to oświadczenie woli ubezpieczonego w kierunku ZU

CZYLI I JEDEN I DRUGI PARAGRAM MUSZĄ WYSTĘPOWAĆ RAZEM.

Niespełnienie jednego z warunków (a i b) WYMUSZA OBOWIĄZKOWO musi dostarczone być OWU

To wszystko sprawdzamy w tym pliku z moodli, czy wszystkie punkty zostały zawarte w tym ściągniętym OWU.

Tak w ogóle to wszystko mam w ściągniętym pliku Wiad_ubezp_2011

To samo jest w ustawie o działalności ubezpieczeniowej, w artykule 12.
W ustawie jest to szerzej opisane niż w Kodeksie Cywilnym. Zwiększona jest podmiotowość



Wyszukiwarka

Podobne podstrony:
Wykłady z pr. umów, UMOWA UBEZPIECZENIOWA, UMOWA UBEZPIECZENIOWA
Wykłady z pr. umów, UMOWA UBEZPIECZENIOWA, UMOWA UBEZPIECZENIOWA
wyklad 2 Umowa ubezpieczenia
wyklad 2 Umowa ubezpieczenia
umowa ubezpieczenia (6 stron) 45OHSHLXBN5OJH5YR75S76XFTLT4U42UEHIAGZQ
Umowa ubezpieczenia?losc
umowa o przeniesienie ubezpieczenia ac
Umowa ubezpieczenia
UMOWA UBEZPIECZEŃ
Umowa ubezpieczenia majątkowego (12 stron) LFJDZCFP7WLUCGIMUTWQI2TDZBEI2DAZ4FUWV4I
W6 i 8 umowa ubezpieczenia
umowa ubezpieczenia PM
Umowa ubezpieczenia po nowelizacji kodeksu cywilnego Komentarz
wykład III Ubezpieczenia na życie2011
Wykład IV Ubezpieczenia dla przedsiębiorstw
Umowa dzierzawy - Mloda Gwardia, nieruchomości-wykłady

więcej podobnych podstron