SPIS TREŚCI
2.1. FUNKCJE ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ 3
2.2. PRZESŁANKI POWSTANIA ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ 4
2.4. RODZAJE ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ 9
2.5. ZASADY ODPOWIEDZIALNOŚCI OC 10
3. UBEZPIEPIECZENIA ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ 13
3.2. PRZEDMIOT UBEZPIECZENIA 14
3.4. PODMIOTY UMOWY UBEZPIECZENIA OC 16
3.5. CZASOWY ZAKRES OCHRONY UBEZPIECZENIOWEJ W UBEZPIECZENIU OC (TRIGGER) 17
3.7. PODZIAŁ UBEZPIECZEŃ OC 20
4. RODZAJE UBEZPIECZEŃ ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ 22
ODPOWIEDZIALNOŚĆ
Na wstępie warto zaznaczyć czym tak naprawdę jest odpowiedzialność.
Pod pojęciem odpowiedzialności należy rozumieć obowiązek moralny lub prawny odpowiadania za swoje lub czyjeś czyny, a także przyjęcie na siebie obowiązku zadbania o kogoś lub o coś.
Każda osoba fizyczna lub prawna podejmując dobrowolnie wybrane czynności lub powstrzymując się od określonych działań, musi zdawać sobie sprawę z konsekwencji swojego zachowania, które są przewidziane przez przepisy prawne lub inne normy społeczne. Każdy z nas może stać się sprawcą jakiejś szkody. Jeśli nie w życiu prywatnym, to podczas wykonywania określonego zawodu lub w związku z prowadzoną działalnością gospodarczą. Można narazić kogoś na utratę mienia, zdrowia, a nawet życia poprzez samo tylko posiadanie czegoś.
W zależności od przyjętych kryteriów oraz źródeł prawnych można wyróżnić wiele rodzajów odpowiedzialności:
Odpowiedzialność cywilna
Odpowiedzialność karna
Odpowiedzialność konstytucyjna
Odpowiedzialność polityczna
Odpowiedzialność zawodowa
Odpowiedzialność karnoskarbowa
W odniesieniu do tematu pracy najistotniejsze bez wątpienia wydaje się przybliżenie mechanizmów związanych z odpowiedzialnością cywilną.
Odpowiedzialność cywilna jest to jedna z fundamentalnych i podstawowych instytucji prawnych. Została zaczerpnięta przez współczesne prawodawstwo z pierwszych, antycznych uregulowań, wśród których na szczególną uwagę zasługuje bez wątpienia prawo rzymskie.
Ogólnie mówiąc odpowiedzialność cywilna to obowiązek ponoszenia konsekwencji pewnych zdarzeń lub zachowań, przy czym zachowanie może polegać również na bezczynności.
Przykłademmoże być sytuacja mówiąca o tym, że Pan Kowalski nie zabezpieczył poluzowanej lampy, wiszącej nad drzwiami wejściowymi i w końcu pewnego pięknego dnia spadła komuś na głowę. Poszkodowany będzie winił oczywiście Pana Kowalskiego.
Odpowiedzialność cywilna jest to obowiązek naprawienia wyrządzonej szkody lub nieprawidłowego, nagannego zachowania.Przymus ten jest uregulowany odpowiednimi przepisami prawa, normami społecznymi i wszelkimi zasadami życia obywatelskiego. Należy zatem zdawać sobie sprawę, że odpowiedzialność cywilna, która jest jednym z najistotniejszych rodzajów odpowiedzialności prawnej, jest nieodłącznie związana z poniesieniem szkody przez poszkodowanego oraz sposobami jej naprawienia. Może ją rodzić zarówno nasze własne zachowanie, jak i zachowanie osób, za które jesteśmy odpowiedzialni (np. z tytułu zatrudnienia). Odpowiedzialni możemy być również za osoby, którym powierzyliśmy wykonanie pewnych czynności, a także za zwierzęta, które chowamy lub którymi się posługujemy.
Umiejscowienie funkcji odpowiedzialności cywilnej bez wątpienia pomoże w określeniu miejsca oraz roli OC w systemie prawnym. Przepisy dotyczące funkcji odpowiedzialności cywilnej w polskim systemie prawa cywilnego kładą nacisk na problem naprawienia szkody a nie nakładania kary na sprawce (wyjątek art. 448 Kodeksu cywilnego).
Wyróżnia się 3 funkcje :
Kompensacyjna – celem nadrzędnym tej funkcji jest całkowite pokrycie szkód poniesionych przez poszkodowanego. Forma odszkodowania czy zadośćuczynienia jest w tym w przypadku kwestią ustalenia. Najważniejszą przesłanką określania rozmiarów odszkodowania jest fakt, aby w miarę możliwości został przywrócony stan pierwotny naruszonego dobra lub w sposób dostateczny złagodzony ból i cierpienie odczuwane związku z doświadczoną krzywdą.
Należy jednakże zwrócić uwagę na problem nieprzekroczenia rozmiarów szkody przy szacowaniu wysokości odszkodowania. Wyłania się tu bowiem bardzo istotna kwestia uniemożliwienia bezpodstawnego, nadmiernego wzbogacenia się poszkodowanego kosztem ponoszącego odpowiedzialność. Odszkodowanie nie może stanowić dla poszkodowanego źródła dodatkowego zarobku, nie jest także w żadnym razie represja dla sprawcy szkody.
Prewencyjno-wychowawcza – zapłata odszkodowania czy zadośćuczynienia za wyrządzoną szkodę lub krzywdę ma być dla sprawców czynnikiem regulującym i zapobiegawczym oraz wskazówką i ostrzeżeniem w przyszłości.
Represyjna – represja nie jest celem do którego można i powinno się dążyć , tworząc i przestrzegając formy nowoczesnego systemu prawnego.
Można wyróżnić trzy charakterystyczne przesłanki, które są niezbędne do powstania odpowiedzialności cywilnej i są wspólne dla wszystkich rodzajów tego typu odpowiedzialności. Mianowicie są to:
Powstanie szkody;
Fakt powodujący wyrządzenie szkody;
Związek przyczynowy między faktem a wyrządzoną szkodą.
Na początek warto wyjaśnić, czym jest szkoda. Otóż szkoda to majątkowy lub niemajątkowy uszczerbek na dobrach poszkodowanego, który powstał na skutek faktu wywołanego przez sprawcę. Odnosi się to do wszystkich dóbr chronionych przez odpowiednie przepisy prawa (np. majątek, życie, zdrowie). Rodzi ona skutek zobowiązaniowy, niezależnie od trwającego wcześniej stosunku prawnego pomiędzy danymi osobami (poszkodowanym a sprawcą). Fakt powstania szkody jest warunkiem koniecznym powstania odpowiedzialności w przypadku określania odpowiedzialności cywilnej. Natomiast za fakt powodujący wydarzenie szkody (czyli za zdarzenie) możemy uznać działanie ludzkie będące czynem niedozwolonym, niewykonanie lub wykonanie w sposób nienależyty zobowiązania , w wyniku którego została wyrządzona szkoda osobie trzeciej. Pomiędzy faktem powodującym wydarzenie szkody a powstałą szkodą konieczne jest istnienie związku przyczynowego, który opisuje skalę odpowiedzialności i jest uznawany za generalny warunek wystąpienia odpowiedzialności cywilnej. Określenie związku łączącego dwa zdarzenia jest stosunkowo skomplikowane, a prawo cywilne zawiera wiele teorii dotyczących tego zagadnienia, m.in.:
Teoria równowartości przyczyn (warunku koniecznego), która opiera się na przekonaniu, że każde zdarzenie prowadzące w konsekwencji do zaistnienia szkody powinno się traktować jako powiązane w ciąg przyczynowo skutkowy. Wszystkie zdarzenia należy postrzegać jako równorzędne – tzn. wyeliminowanie jednego wydarzenia od razu przyniesie inny niż wcześniej osiągnięty skutek lub skutek w ogóle nie zostanie wywołany. Teoria ta rozstrzyga jedynie pomiędzy istnieniem związku przyczynowego, a jego brakiem. Koncepcja ta może mieć uzasadnienie wyłącznie do odpowiedzialności na zasadzie winy, ponieważ zasada ryzyka nie jest w jej przypadku brana pod uwagę;
Teoria związku adekwatnego (przyczynowości adekwatnej), w przypadku której wydarzenia nie są traktowane jako posiadające jednakową wartość, lecz są one wartościowane. Wyróżnia się zdarzenia normalne (zwykłe) oraz nietypowe (niezwykłe). Wyłącznie zdarzenia zwykłe mogą zawierać się w związku przyczynowym.
Teoria następstw bezpośrednich, w której zgodnie z art. 320 Kodeksu morskiego założyć można, że istnieje związek przyczynowy między zdarzeniami, a ich bezpośrednimi skutkami.
Wystąpienie odpowiedzialności cywilnej musi wiązać się ze spełnieniem wszystkich trzech przesłanek jednocześnie.
1. Szkoda majątkowa to uszczerbek majątkowy, jakiego doświadcza dobro poszkodowanego. Szkoda ta, jako jedyna według przepisów Kodeksu Cywilnego, podlega całkowitemu wynagrodzeniu. Naprawienie szkody majątkowej k.c. nazywa odszkodowaniem.
Jako szkodę majątkową traktujemy:
Straty, które wystąpiły na skutek jakiegoś wypadku;
Utracone korzyści, które poszkodowany mógł zdobyć, gdyby nie wystąpiła szkoda.
Jak ustalić szkodę majątkową w postaci utraconych korzyści?
Ustalenie szkody ma charakter hipotetyczny. Przyjmuje się, iż dana korzyść mogłaby zostać osiągnięta przez poszkodowanego, jeśli nie nastąpiłaby szkoda. Utrata korzyści musi być udowodniona z bardzo dużym prawdopodobieństwem (z tak dużym, że można uznawać utratę korzyści za mającą miejsce w rzeczywistości).
Szkoda w pojeździe to bardzo często występująca szkoda na mieniu. Wbrew wyobrażeniom dochodzić roszczeń można nie tylko z tytułu ubezpieczenia OC posiadacza pojazdu mechanicznego, ale także z tytułu wielu innych typów ubezpieczeń, uzależnionych od charakteru zaistniałego zdarzenia, które przyczyniło się do uszkodzenia tego pojazdu (OC zawarte przez posiadacza budynku, OC w życiu prywatnym, OC z tytułu prowadzonej działalności gospodarczej itp.)
PRZYKŁAD: Wyobraźmy sobie sytuację: z budynku kamienicy, w której mieszczą się biura, odpadł fragment tynku i uszkodził kilka zaparkowanych samochodów. Pojazdy należały odpowiednio do: osoby fizycznej niewykorzystującej samochodu na potrzeby własnego zawodu oraz do taksówkarza.
Straty determinują pewne koszty dla posiadaczy uszkodzonych samochodów: naprawienie uszkodzonego pojazdu; holowanie; parkowanie uszkodzonego samochodu; wynajęcie samochodu zastępczego (na czas naprawy uszkodzonego, bądź zakup podobnego pojazdu).
Odszkodowanie za wynajęcie samochodu zastępczego należy się tym poszkodowanym, którym niemożność użytkowania uszkodzonego pojazdu przyczyniłaby się do szkody majątkowej, gdy:
Pojazd jest przydatny do wykonywania działalności gospodarczej albo też wykonywania zawodu (np. taksówkarz);
Pojazd niezbędny przy dojazdach do pracy przez pracownika (inny rodzaj dojazdu jest niemożliwy bądź pochłania więcej czasu).
Utracone korzyści - brak możliwości wykorzystania pojazdu powoduje szkodę majątkową. Wielkość odszkodowania za utracone korzyści odwzorowują nieosiągnięte dochody, przez jednakowy czas jak przy wynajęciu pojazdu zastępczego.
Szkoda ewentualna różni się od utraty korzyści. Szkoda ewentualna oznacza utratę szansy osiągnięcia pewnej korzyści majątkowej (nie samej korzyści), jednak nie ma w tym przypadku pewności w stosunku do konsekwencji przewidywanego przebiegu zdarzeń (w przypadku utraty korzyści tą pewność mamy).
2. Szkoda niemajątkowa to naruszenie dóbr osobistych i interesów poszkodowanego, niezwiązanego ze zmniejszeniem jego majątku. Naprawienie krzywdy k.c. nazywa nie odszkodowaniem, a zadośćuczynieniem.
Za szkody niemajątkowe można uznać cierpienia fizyczne i psychiczne, spowodowane uszkodzeniem ciała lub pogorszeniem się zdrowia.
PRZYKŁAD: Powróćmy do przykładu samochodu osobowego, który został uszkodzony na skutek odpadnięcia tynku. Szkodą niemajątkową, za którą można rościć sobie zadośćuczynienie, jest np. sytuacja, w której właściciel jednego z pojazdów znajdował się w środku i doznał uszczerbku na zdrowiu. Wówczas konieczne będzie opłacenie np. leczenia poszkodowanego.
Szkodą niemajątkową jest także hipotetycznie utrata przyjemności z wycieczki, gdyż wypadek sprawił, że nie wyjechaliśmy na nią (nasz środek transportu uszkodzony). Jest to szkoda niemajątkowa, ale nie wiąże się z poniesieniem kosztów bądź utratą jakiś dochodów.
3. Szkody na mieniu jest to szkoda, która bezpośrednio wpływa na dobra poszkodowanego i nie ma związku z osobą poszkodowanego. Szkoda na mieniu może powstać zarówno na rzeczach ruchomych, nieruchomościach oraz wierzytelnościach.
Szkodą na mieniu można określać:
Trwałą utratę mienia;
Uszkodzenia i zniszczenie rzeczy ;
Naruszenie wyodrębnionego prawa majątkowego.
4. Szkoda na osobie oznacza szkodę, która bezpośrednio wpływa na osobę poszkodowanego, a nie na jego majątek.
Szkoda na osobie obejmuje:
Uszkodzenie ciała;
Pogorszenie stanu zdrowia;
Pozbawienie życia;
Naruszenie innych dóbr poszkodowanego np. pozbawienie wolności.
Szkoda rzeczowa to szkoda, która wynika z uszkodzenia, zniszczenia albo utraty rzeczy ruchomej bądź nieruchomości. Pojęcie to jest znacznie węższe niż szkoda na mieniu, ponieważ nie zostają tutaj ujęte np. wierzytelności.
Czysta strata finansowa to pojęcie stworzone na rynku ubezpieczeniowym, niewystępujące w przepisach prawnych. Czysta strata finansowa określa szkodę różną od majątkowej, rzeczowej i osobowej. Należą tutaj np. wierzytelności.
Dlaczego stosuje się inny podział w ubezpieczeniach dobrowolnych OC?
Celem było ograniczenie odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń do odpowiedzialności za szkody na osobie i szkody rzeczowe (głównie w przypadku ubezpieczeń dobrowolnych). Dzięki temu zakład ubezpieczeń ogranicza swoje ryzyko. Ustala bowiem odpowiednio obliczoną składkę, która jest dopasowana do węższego zakresu ochrony ubezpieczeniowej.
OC deliktowa – rodzaj ubezpieczenia, które dotyczy odpowiedzialności za czyn niedozwolony. Znaczy to, że jest się odpowiedzialnym za daną szkodę, mimo że szkoda została wyrządzona nieumyślnie. Przykładem może być sytuacja, w której podczas wykonywania prac remontowych, z wysokiego budynku element konstrukcyjny spada na samochód zaparkowany w pobliżu budowy.
OC kontraktowa – rodzaj ubezpieczenia, które dotyczy odpowiedzialności za szkody wywołane przez niewykonanie lub niezgodne z warunkami umowy zobowiązanie. Przykładem może być pomyłka księgowej w obliczeniach na zeznaniu podatkowym ubezpieczonego.
Te dwa rodzaje odpowiedzialności są traktowane przez towarzystwa ubezpieczeniowe bardzo różnie. Niektóre obejmują ochroną szkody, za które przedsiębiorca odpowiada z tytułu odpowiedzialności cywilnej deliktowej, dając możliwość rozszerzenia ochrony o OC kontraktową. Inne od razu w wariancie podstawowym uwzględniają dwa rodzaje odpowiedzialności. Jeszcze inne w ogóle nie rozróżniając tych dwóch pojęć, używają tylko pojęcia odpowiedzialność cywilna. Na szczęście, zakres ubezpieczenia w żadnym towarzystwie nie jest tajemnicą.
OC deliktowe
Winy– stosunek sprawcy do czynu lub do dokonania oceny następstw, możliwość postawienia zarzutu ze strony oceniającego z zewnątrz nastawienie psychiczne sprawcy.
Stopnie winy:
Wina umyślna – ma świadomość działania i jest w
stanie przewidzieć skutki działania (dąży do nich lub co najmniej się na nie godzi)
Np. odpowiedzialność przewoźnika i odpowiedzialność spedytora, napaść na człowieka, który ponosi szkodę
Niedbalstwo (wina nieumyślna)
– sprawca bezpodstawnie sądzi, że uniknie bezprawnych skutków działania (lekkomyślność)
- sprawca mimo, że powinien nie przewiduje możliwości wystąpienia bezprawnych skutków
( rażące niedbalstwo )np. potrącenie pieszego.
Okoliczności powodujące wyłączenie bezprawności czynu:
1. Obrona konieczna
2. Stan wyższej konieczności
3. Dozwolona samopomoc
4. Wykonywanie własnych praw podmiotowych
5. Wykonywanie ustawowych uprawnień
6. Działanie na własne ryzyko
7. Zgoda pokrzywdzonego
Ryzyka- podejmowanie pewnych czynności powoduje,że w wyniku powstania szkody domniemywa się odpowiedzialność sprawcy nie trzeba udowadniać winy sprawcy .
Uwolnić się od zasady ryzyka można jedynie z powodu:
Wystąpienia siły wyższej
Wyłącznej winy poszkodowanego
Wyłącznej winy osoby trzeciej, za którą nie ponosi odpowiedzialności
Przykłady odpowiedzialności na zasadzie ryzyka:
Odpowiedzialność zwierzchnika za podwładnego
Odpowiedzialność zajmującego pomieszczenie w przypadku wyrzucenia, wylania, wypadnięcia czegoś z tego pomieszczenia
Odpowiedzialność samoistnego posiadacza budowli
Odpowiedzialność samoistnego posiadacza mechanicznego środka komunikacji
Słuszności- gdy nie jest możliwe wykazanie odpowiedzialności na zasadzie winy lub ryzyka, a ze względu na dobro poszkodowanego konieczne jest obciążenie kogoś odpowiedzialnością. Ma miejsce wtedy, gdy sprawcy szkody z powodu wieku lub innych okoliczności winy przypisać nie można.
OC kontraktowe
Winy- czyn: działanie lub zaniechanie
Bezprawność czynu – dłużnik nie działa zgodnie z prawem przedmiotowym.
Wina sprawcy może być:
- Umyślna
- Niedbalstwo (niedołożenie należytej staranności)
Uwolnienie się od winy:
- Siła wyższa
- Przypadek
Ryzyka- odpowiedzialność za zobowiązanie, które nie było wykonywane osobiście
Sprawcami szkody są:
- Przedstawiciele ustawowi dłużnika
- Osoby, przy pomocy których dłużnik wykonuje zobowiązanie (pomocnicy)
- Osoby, którym dłużnik powierzył wykonanie zobowiązania (podwykonawcy)
Jednym z ważniejszych aspektów, na który należy zwrócić szczególną uwagę jest fakt, iż mówimy zawsze o ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej, a nie o ubezpieczeniu od odpowiedzialności cywilnej. Błąd ten, z którym dość często można się spotkać w ustawodawstwie i piśmiennictwie, świadczy o braku zrozumienia sensu i istoty ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej.
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej należy do grupy ubezpieczeń majątkowych, zgodnie z artykułem 821 Kodeksu Cywilnego, którego treść mówi, że ubezpieczenie majątkowe może dotyczyć mienia albo odpowiedzialności cywilnej. Jednak coraz częściej podnosi się postulat wyodrębnienia odpowiedzialności cywilnej, jako ubezpieczenia rządzącego się odmiennymi regułami i zasadami.
Produkty odpowiedzialności cywilnej różnią się bowiem od pozostałych ubezpieczeń majątkowych specyficznym przedmiotem ubezpieczenia. Jest nim odpowiedzialność, którą ponosi na podstawie odpowiednich przepisów prawa cywilnego osoba odpowiedzialna za powstałe szkody.
Podstawą prawną, która reguluje podstawowe zagadnienia związane z ubezpieczeniem odpowiedzialności cywilnej jest art. 822 Kodeksu cywilnego.
Poprzez umowę ubezpieczenia OC zakład ubezpieczeń zobowiązuje się do zapłaty określonego odszkodowania w wypadku wyrządzenia szkody przez ubezpieczającego lub osoby, na rzecz której została zawarta umowa ubezpieczenia (ubezpieczonego). Szkoda musi zostać wyrządza osobie trzeciej. Można więc powiedzieć, że ubezpieczenie OC ma, w pierwszej kolejności, za zadanie zapewnienie ubezpieczającemu/ubezpieczonemu ochrony majątku przed ujemnymi konsekwencjami roszczenia odszkodowawczego. Roszczenie to jest żądane przez poszkodowanego, który w następstwie czynu niedozwolonego lub niewykonania zobowiązania dokonanego przez ubezpieczającego/ubezpieczonego,poniósł szkodę.Natomiast z drugiej strony ubezpieczenie OC stanowi zabezpieczenie otrzymania odszkodowania przez osoby poszkodowane.
Ubezpieczenie OC chroni majątek ubezpieczającego/ubezpieczonego, jednak osoba zawierająca umowę ubezpieczenia OC nie musi posiadać żadnego majątku, gdyż nie to jest przedmiotem ubezpieczenia. Podmiot zainteresowany ubezpieczeniem swojej odpowiedzialności cywilnej liczy bowiem na zabezpieczenie tzw. wartości ujemnych czyli zobowiązań z tytułu ponoszonej odpowiedzialności.
Ubezpieczenie OC jest ubezpieczeniem majątkowym. Konsekwencją tego jest fakt, iż odszkodowanie z ubezpieczenia OC nie może być wyższe od poniesionej szkody.
Przedmiotem ubezpieczenia majątkowego jest każdy interes majątkowy, który nie jest sprzeczny z prawem i daje się ocenić w pieniądzu (art. 821 k.c.).
Przedmiotem ubezpieczenia OC są konsekwencje finansowe dla majątku ubezpieczającego i ubezpieczonego sprawcy szkody, co wynika z ponoszenia przez niego odpowiedzialności cywilnej za szkody, które wyrządzone zostały osobie trzeciej, a także wynikający z tego obowiązek wypłaty odszkodowania.
Suma gwarancyjna stanowi górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela. W przypadku ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej nie można dokonać materialnej oceny wartości ubezpieczenia, bo niemożliwe jest określenie z góry rozmiaru szkody. Za sumę gwarancyjną uznaje się wtedy tą, która jest określona w umowie pomiędzy zakładem ubezpieczeń a ubezpieczającym. Samo ustalenie sumy gwarancyjnej jest zaledwie zarysem całości ryzyka wynikającego z ponoszonej odpowiedzialności. Lecz ma ono zasadniczo duże znaczenie dla całości stosunków pomiędzy ubezpieczycielem a ubezpieczającym/ ubezpieczonym – Z.U. zna dokładnie zakres finansowy szkód, za który może odpowiadać, a ubezpieczający/ubezpieczony zna rozmiar ryzyka przeniesionego na Z.U. w związku z zawartą umową. Ustalenie górnej granicy odpowiedzialności ubezpieczyciela to tylko jeden z elementów szacowania ryzyka ubezpieczenia OC.
Warto dodać, że wyróżnia się trzy uzupełniające się formy, które może przyjąć suma ubezpieczenia, a mianowicie:
Na wszystkie zdarzenia, które mogą zaistnieć w trakcie trwania umowy ubezpieczenia – każda wypłata odszkodowania zmniejsza sumę gwarancyjną, aż do jej wyczerpania. Ubezpieczający ma jednak możliwość (pod pewnymi warunkami) w trakcie trwania umowy odnowić, a nawet podwyższyć jej wysokość.
Na jedno zdarzenie, które może zaistnieć w trakcie trwania umowy ubezpieczenia – Z.U. odpowiada wyłącznie do określonej sumy, każdorazowo w przypadku wystąpienia szkody. Jeśli kwota wypłaconego odszkodowania jest niższa od określonej sumy, to jest ono wypłacane, a ustalona suma zmniejsza się o tę wartość.
Suma gwarancyjna w odniesieniu do jednego i wszystkich zdarzeń mogących powstać w okresie ubezpieczenia – forma ostateczna, na którą powinny składać się dwie wcześniej wymienione. Jeśli zakład ubezpieczeń nie ustali w ten sposób sumy gwarancyjnej, może ponieść dotkliwe konsekwencje. W przypadku ustalenia sumy gwarancyjnej wyłącznie dla jednego zdarzenia, może zdarzyć się tak, że Z.U. będzie ponosił nieograniczoną odpowiedzialność, a nieustalenie sumy gwarancyjnej dla wszystkich zdarzeń można uznać za istotny błąd konstrukcyjny.
Oprócz sumy gwarancyjnej, możemy wyróżnić takie ograniczenia odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń jak:
Franszyza integralna, czyli wyrażana kwotowo lub procentowo wartość pewnej kategorii ewentualnych szkód, za które Z.U. nie ponosi odpowiedzialności i nie wypłaca odszkodowania.
Franszyza redukcyjna, czyli wyrażana kwotowo lub procentowo wartość, o którą Z.U. za każdym razem będzie obniżał wysokość należnego odszkodowania.
Udział własny, czyli wyrażona procentowo część każdego odszkodowania, za które ubezpieczający będzie sam ponosił odpowiedzialność.
Podmioty umowy ubezpieczenia OC
Zakład ubezpieczeń- w drodze umowy przyjmuje na określonych warunkach ryzyko, w konsekwencji staje się odpowiedzialnym za naprawienie szkody i wypłatę osobie trzeciej należnego odszkodowania.
Ubezpieczający- osoba, która zawiera z zakładem ubezpieczeń umowę. Czyni to w związku z koniecznością lub potrzebą zabezpieczenia ponoszonej przez siebie odpowiedzialności cywilnej. W takich przypadkach staje się równocześnie ubezpieczonym tj. osobą na rzecz której zawarto umowę ubezpieczenia.
Ubezpieczony-osoba, na rzecz której została zawarta umowa ubezpieczenia nie zawsze musi być tożsama z osoba ubezpieczającego. Jest to najczęściej ubezpieczenie na cudzy rachunek. Mimo, iż umowę zawiera ubezpieczający, jako głównego beneficjenta umowy należy wskazać ubezpieczonego.
W przypadku ubezpieczeń OC, to właśnie jego zakres odpowiedzialności cywilnej jest przedmiotem przyjętego przez zakład ubezpieczenia ryzyka. Możemy mieć także do czynienia z ubezpieczeniem na rzecz osoby trzeciej, gdzie przedmiotem ubezpieczenia jest interes ubezpieczającego. Osoba trzecia jest podmiotem interesu, który został ubezpieczony, a tym samym uprawionym. Problem ten reguluje art. 808 Kodeksu Cywilnego.
Poszkodowany zawsze będzie dążył do uzyskania od sprawcy szkody najpełniejszego naprawienia doznanego uszczerbku. W przypadku, gdy sprawca szkody posiada ubezpieczenie OC, należy zastanowić się nad rodzajem i rozmiarem szkód, które zakład ubezpieczeń będzie zobowiązany zrekompensować.
Zgodnie z art. 361 Kc odszkodowanie powinno obejmować zarówno starty rzeczywiste poniesione przez poszkodowanego, jak i utracone korzyści, których poszkodowany mógł się spodziewać w wypadku, gdyby szkoda nie powstała.
Z praktyki ubezpieczeniowej wynika, że bardzo często zakłady ubezpieczeniowe, już w samych ogólnych warunkach albo w późniejszym procesie likwidacji szkody, starają się ograniczyć swą odpowiedzialność wyłącznie do strat rzeczywistych.
Nie można także zapominać o interesującej i nietypowej delegacji, która została zawarta w art. 822 Kc. Postawiono w nim uzależnienie od woli stron ubezpieczenia, dość istotne i szerokie rozszerzenie odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń. Istnieje bowiem możliwość objęcia ochrona ubezpieczeniową szkód, które powstały lub też zostały ujawnione bądź zgłoszone w okresie ubezpieczenia, a nie były następstwem zdarzeń ( wypadków powstałych w okresie ubezpieczenia. Jedynym warunkiem jest nieświadomość stron umowy o ich istnieniu przy dochowaniu należytej staranności.
Obecnie istnieją 4 rodzaje triggerów dla ubezpieczeń nieobowiązkowych. Każdy może być triggerem podstawowym, dodatkowym bądź jedynym. Zależy to jedynie od stron zawierających umowę.
Wystąpienie zdarzenia w okresie trwania ubezpieczenia, które spowodowało powstanie szkody.
Oznacza to, że zakład ubezpieczeń poniesie odpowiedzialność, gdy zdarzenie wywołujące szkodę będzie mieć miejsce w okresie ubezpieczenia. Ochrona istnieje dopóki roszczenia poszkodowanego nie ulegną przedawnieniu. To najkorzystniejszy rodzaj ubezpieczenia dla ubezpieczonego i poszkodowanego. Wadą jest czasem brak jednoznacznego określenia zdarzenia powodującego szkodę.
Zdarzeniem powodującym powstanie szkody może być pozostawienie narzędzia przez chirurga w czasie operacji w jamie brzusznej.
Powstanie szkody w okresie ubezpieczenia.
Oznacza to, że zakład ubezpieczeń poniesie odpowiedzialność, jeżeli szkoda powstanie w trakcie obowiązywania ubezpieczenia. Nie ważny jest czas wystąpienia zdarzenia wywołującego szkodę, czas ujawnienia szkody bądź jej zgłoszenia.
Zgodnie z wcześniejszym przykładem, powstanie szkody będzie wtedy, gdy pozostawione narzędzie przez chirurga spowoduje pogorszenie stanu zdrowia pacjenta.
Ujawnienie się szkody w okresie ubezpieczenia.
Oznacza, że zakład ubezpieczeń poniesie odpowiedzialność, gdy szkoda zostanie wykryta w trakcie trwania umowy ubezpieczeniowej. Nie istotny w tym przypadku jest moment wystąpienia zdarzenia wywołującego szkodę, moment powstania szkody czy jej zgłoszenia.
Ujawnienie szkody w przypadku naszego pacjenta z pozostawionym narzędziem w jamie brzusznej, będzie miało miejsce wtedy, gdy pojawią się bóle brzucha i na podstawie USG lekarz zdiagnozuje, że narzędzie to spowodowało zły stan zdrowotny pacjenta.
Zgłoszenie szkody w okresie ubezpieczenia.
Oznacza, że zakład ubezpieczeń ponosi odpowiedzialność, gdy szkoda zostanie zgłoszona w trakcie trwania umowy do zakładu ubezpieczeń. Ujawnienie szkody, jej powstanie bądź wystąpienie zdarzenia powodującego szkodę nie ma znaczenia. To najmniej korzystny trigger dla ubezpieczonego i poszkodowanego.
W przypadku ubezpieczeń obowiązkowych występuje tylko jeden rodzaj triggera. Jest to trigger wystąpienia zdarzenia w trakcie trwania umowy ubezpieczeniowej.
Przedawnienie roszczeń, zgodnie z prawem cywilnym to czasowe ramy możliwości dochodzenia roszczeń przez poszkodowanego. Po upływie określonych kodeksowo terminów wszelkie roszczenia poszkodowanego w stosunku do sprawcy lub zakładu ubezpieczeń (jeśli sprawca miał ubezpieczenie OC) pozostaną bezskuteczne.
Art. 442 k.c.
§ 1. Roszczenie o naprawienie szkody wyrządzonej czynem niedozwolonym ulega przedawnieniu z upływem lat trzech od dnia, w którym poszkodowany dowiedział się o szkodzie i o osobie obowiązanej do jej naprawienia. Jednakże termin ten nie może być dłuższy niż dziesięć lat od dnia, w którym nastąpiło zdarzenie wywołujące szkodę.
§ 2. Jeżeli szkoda wynikła ze zbrodni lub występku, roszczenie o naprawienie szkody ulega przedawnieniu z upływem lat dwudziestu od dnia popełnienia przestępstwa bez względu na to, kiedy poszkodowany dowiedział się o szkodzie i o osobie obowiązanej do jej naprawienia.
§ 3. W razie wyrządzenia szkody na osobie, przedawnienie nie może skończyć się wcześniej niż z upływem lat trzech od dnia, w którym poszkodowany dowiedział się o szkodzie i o osobie obowiązanej do jej naprawienia.
§ 4. Przedawnienie roszczeń osoby małoletniej o naprawienie szkody na osobie nie może skończyć się wcześniej niż z upływem lat dwóch od uzyskania przez nią pełnoletności.
Ze względu na formy zawierania umów ubezpieczeń OC, można je (podobnie jak pozostałe ubezpieczenia) podzielić na dobrowolne i obowiązkowe.
Obowiązkowe ubezpieczenia OC – w zależności od formy przymusu możemy spotkać:
Ubezpieczenia obowiązkowe sensu stricto (powszechne), w których obowiązek ubezpieczenia wynika z ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Zaliczamy tutaj ubezpieczenia:
OC Posiadaczy pojazdów mechanicznych,
OC Rolników z tytułu posiadania gospodarstwa rolnego.
Ubezpieczenia obowiązkowe sensu largo (szczególne),w których obowiązek ubezpieczenia wynika z rozporządzeń Ministra Finansów, ustaw korporacyjnych lub ustawy o działalności ubezpieczeniowej. Zaliczamy ubezpieczenia:
OC z tytułu wykonywania zawodu (np. adwokata, notariusza),
Podmiotów przyjmujących zamówienia na świadczenia zdrowotne.
Dobrowolne ubezpieczenia OC – ich zawarcie zależy od woli ponoszącego ryzyko, np. małych i średnich przedsiębiorstw, zarządów spółek kapitałowych, aptekarzy lub osób fizycznych ponoszących odpowiedzialność cywilną.
Dobrowolne ubezpieczenia dzielą się na:
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnejdeliktowej – związane z czynem niedozwolonym i szkodą, która została wyrządzona nieumyślnie.
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnejkontaktowej – związane ze szkodą wywołaną przez niewykonanie lub niezgodne z warunkami umowy zobowiązanie.
Kolejny podział można przeprowadzić biorąc pod uwagę to, w jakiej sferze życia ubezpieczenie chroni ubezpieczonego w czasie jego bytu.
Wyróżnia się:
OC komunikacyjne
OC zawodowe
OC w życiu prywatnym
OC działalności
Ubezpieczenia OC komunikacyjne jest obowiązkowe dla wszystkich osób posiadających samochód zarejestrowany w Polsce. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej ma na celu ochronę kierowcy przed finansowymi skutkami szkód przez niego wyrządzonych.Ubezpieczenia komunikacyjne gwarantują pokrycie finansowe szkód, dzięki czemu kierowca nie musi wykładać pieniędzy z własnej kieszeni.
Ubezpieczenia OC zawodowe jest ubezpieczeniem obowiązkowym i jest adresowane do tych podmiotów, które posiadają stosowne uprawnienia do wykonywania zawodów wiążących się ze szczególną odpowiedzialnością.
Przedmiotem ubezpieczenia jest odpowiedzialność cywilna ubezpieczonego wobec osób trzecich w przypadku spowodowania przez ubezpieczonego szkody związanej z wykonywanym zawodem lub prowadzoną działalnością.
Warunki ubezpieczenia OC zawodowego określa Rozporządzenie Ministra Finansów.
OC zawodowe nie obejmuje
Szkód wyrządzonych przez ubezpieczonego osobom zatrudnionym na podstawie umowy o pracę w firmie przez ubezpieczonego, jak również osobom za pośrednictwem których ubezpieczony wykonuje czynności agencyjne czy brokerskie.
Szkód wyrządzonych przez ubezpieczonego małżonkowi, rodzeństwu, a także powinowatemu w tej samej linii lub stopniu, osobie pozostającej w stosunku przysposobienia oraz jej małżonkowi, lub innej osobie, z którą ubezpieczony pozostaje we wspólnym pożyciu, polegających na uszkodzeniu lub zniszczeniu mienia.
Ubezpieczenie OC zawodowe nie obejmuje również szkód polegających na zapłacie kar umownych i powstałych w wyniku działań wojennych, stanu wojennego, rozruchów, zamieszek i ataków terroru.
Ubezpieczeniu nie podlegają również szkody wyrządzone przez ubezpieczonego w przypadku określonych działalności:
Doradca podatkowy - po skreśleniu z listy doradców podatkowych lub po pozbawieniu uprawnień do wykonywania doradztwa podatkowego;
Notariusz - po skreśleniu z listy notariuszy, jak również w okresie zawieszenia prawa do wykonywania zawodu;
Adwokat - po skreśleniu z listy adwokatów i zawieszenia prawa do wykonywania zawodu;
Detektyw - po cofnięciu licencji.
Wyróżnia się następujące ubezpieczenia zawodowe
OC adwokatów
OC radców prawnych
OC notariuszy
OC podmiotu przyjmującego zamówienia
OC prowadzącego biura rachunkowe
OC biegłych rewidentów
OC doradców podatkowych
OC zarządców nieruchomości
OC pośredników nieruchomości
OC rzeczoznawców majątkowych
OC organizatorów imprez masowych
OC organizatorów turystyki
OC podmiotów eksploatujących obiekty jądrowe
OC architektów i inżynierów budownictwa
OC rzecznika patentowego
OC podmiotów ratownictwa medycznego
OC podmiotów certyfikujących podpis elektroniczny
Ubezpieczenie zawodowej odpowiedzialności cywilnej zaczyna zdobywać sobie należne miejsce na rynku ubezpieczeń. Spośród ubezpieczeń tego typu można wymienić ubezpieczenie OC notariuszy. Zakres ubezpieczenia obejmuje szkody wyrządzone związku z wykonywaniem czynności notarialnych (zarówno w wyniku czynu niedozwolonego jak i w wyniku niewykonania lub nienależytego wykonania zobowiązania). Obecnie widoczna jest na rynku ubezpieczeniowym tendencja formułowania zakresu ubezpieczenia OC notariuszy według klauzuli „all risks”.
Ubezpieczenie OC osób fizycznych w życiu prywatnym skierowane jest do wszystkich osób fizycznych, zwłaszcza dla posiadaczy nieruchomości i osób, które wynajmują lub są najemcami nieruchomości. Ubezpieczenie OC w życiu prywatnym chroni nas samych, nasze dzieci i osoby przez nas zatrudnione, na przykład opiekunka do dziecka od konsekwencji finansowych wynikających z wyrządzenia szkód osobom trzecim.
Zakres życiowego ubezpieczenia OC
Ubezpieczenie OC w życiu prywatnym obejmuje odpowiedzialność cywilną ubezpieczonego za szkody wyrządzone osobom trzecim w życiu codziennym. Należą do nich m.in. spowodowanie śmierci, uszkodzenie ciała lub rozstroju zdrowia oraz uszkodzenie lub zniszczenie mienia.
Wyżej wymienione szkody mogę być powstałe w następstwie awarii instalacji wodociągowej, pęknięcia rury, awarii pralki, wybuchu gazu, nieumyślnego zaprószenia ognia, wyrządzone w związku z użytkowaniem łodzi wiosłowych, rowerów, kajaków, desek surfingowych, pontonów, skuterów wodnych i podobnych przedmiotów, a także spowodowane przez zwierzęta domowe.
Niektóre towarzystwa oferują szeroki zakres odpowiedzialności w stosunku do wysokości składki. Obejmuje on na przykład: pokrycie kosztów wynagrodzenia fachowców, koszty poniesione przez ubezpieczonego w celu zapobiegania szkodzie, koszty obrony sądowej i udzielenie niezbędnej pomocy prawnej. Dodatkowo ubezpieczenie OC może funkcjonować poza granicami Polski i brać odpowiedzialność za szkody związane z posiadaniem i używaniem broni palnej.
Ubezpieczenie OC w życiu prywatnym jako dodatek do ubezpieczenia mieszkania
Ubezpieczenie OC życiowe jest zawierane dosyć często. Głównie funkcjonuje jako dodatek do ubezpieczenia mieszkania. Chroni nas ono nie tylko wówczas, gdy zalejemy mieszkanie. Z ubezpieczenia OC w życiu prywatnym możemy skorzystać również w codziennych sytuacjach, do których można zaliczyć:
szkody wyrządzone przez naszego potomka, takie jak: kolizja drogowa spowodowana jazdą na rowerze, porysowanie lakieru samochodu, stłuczenie witryny sklepowej, itp.);
szkody wyrządzone przez naszego pupila, gdy zerwie się ze smyczy i zniszczy komuś ubranie lub poturbuje innego psa spacerującego ze swoim właścicielem w pobliskiej okolicy;
szkody wyrządzone naszym znajomym i przyjaciołom, jak zbicie zestawu obiadowego z porcelany, itp.
szkody związane ze spowodowaniem uszczerbku na zdrowiu przechodniom, którzy przewrócili się na naszym nieodśnieżonym chodniku i przez to nie mogą zrealizować swoich planów, itp.
Kiedy ubezpieczenie OC w życiu prywatnym jest dodatkiem do ubezpieczenia mieszkania można się spodziewać, że jego zakres jest ograniczony. Warto wówczas dokładnie sprawdzić warunki umowy i zdefiniować czy ubezpieczenie OC obowiązuje na terenie całego kraju czy może jest ograniczone do miejscowości, w której znajduje się nieruchomość.
Prowadząc działalność gospodarczą w następstwie czynu niedozwolonego możemy wyrządzić komuś szkodę. Z mocy prawa (kodeksy cywilnego) jesteśmy zobowiązani do jej naprawienia. Przedmiotem ubezpieczenia jest odpowiedzialność cywilna ubezpieczającego za szkody osobowe i rzeczowe z tytułu prowadzonej działalności gospodarczej i posiadanego mienia.
OC z tytułu prowadzonej działalności gospodarczej jest kierowane do osób fizycznych, prawnych oraz jednostek administracyjnych nie posiadających osobowości prawnej. Zapewni ono ochronę ubezpieczeniową w przypadku wyrządzenia szkody na osobach trzecich (spowodowanie śmierci, uszkodzenia ciała lub innego uszczerbku na zdrowiu), a także na ich mieniu (uszkodzenie lub zniszczenie rzeczy) w związku z prowadzeniem działalności gospodarczej lub posiadaniem mienia.
Warunki ubezpieczenia OC zawodowego określa Rozporządzenie Ministra Finansów.
Rodzaje ubezpieczenia OC z tytułu prowadzonej działalności gospodarczej
OC deliktowa
OC kontraktowa
Jaki jest zakres ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej?
Zakres ubezpieczenia OC z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej, w zależności od towarzystwa, skonstruowany jest bardzo różnie. Raz ubezpieczenie obejmuje odpowiedzialność z tytułu posiadania i użytkowania nieruchomości i mienia ruchomego. Innym razem przedmiotem ubezpieczenia jest ustawowa deliktowa odpowiedzialność cywilna ubezpieczającego zarówno za szkody osobowe, jak i rzeczowe wynikające z prowadzonej działalności oraz posiadanego mienia, bez żadnego uszczegółowienia. W zakres może też wchodzić ryzyko nieprawidłowego wykonania zlecenia. Ponadto, praktycznie w przypadku każdego ubezpieczenia istnieje możliwość objęcia ochroną szeregu klauzul dodatkowych. Zaliczamy do nich, m.in.: rozszerzenie zakresu terytorialnego, szkody wyrządzone przez produkt wprowadzony do obrotu, szkody poniesione przez pracowników ubezpieczającego, będące następstwem wypadku przy pracy, i wiele innych. Widzimy, zatem, że bez określenia, czego tak naprawdę potrzebujemy jako przedsiębiorca, się nie obejdzie. Najlepszym źródłem informacji w tej kwestii są, jak zawsze ogólne warunki ubezpieczenia.
Warto zatem dokładnie sprawdzić co oferuje ubezpieczyciel w umowie ubezpieczenia OC z tytułu działalności gospodarczej, żeby zapobiec sytuacji, w której szkody, które mogą się przydarzyć w związku z naszą działalnością, nie są uwzględnione w ubezpieczeniu. Warto też prześledzić klauzule dodatkowe oferowane przez towarzystwo ubezpieczeniowe i wybrać dla siebie odpowiedni pakiet.
Zakres ubezpieczenia OC z tytułu prowadzonej działalności może być rozszerzony o:
OC pracodawcy
Zakres ochrony: odpowiedzialność cywilna przedsiębiorcy za szkody doznane przez jego pracowników, będące następstwem wypadków przy pracy.
OC za produkt
Zakres ochrony: odpowiedzialność cywilna przedsiębiorcy za szkody wyrządzone osobom trzecim w związku z wprowadzeniem do sprzedaży produktu wadliwego. Dotyczy to zarówno szkód majątkowych, jak i osobowych. Jeżeli wykupimy ubezpieczenie OC produktu, ubezpieczyciel będzie pokrywał koszty związane z koniecznością naprawienia szkody wyrządzonej przez wadliwie wykonaną przez nasze przedsiębiorstwo usługę lub produkt. Wyobraźmy sobie, że świeżo wstawione przez naszą firmę okna zaczynają przeciekać. Jeżeli okaże się, że przeciek jest wynikiem nieszczelności między ramą a szybą - odpowiedzialny jest producent okien. Jeżeli natomiast przyczyną jest nieprawidłowe osadzenie okien - to nasza firma będzie musiała pokryć koszty wymiany bądź naprawy. Istnieje wiele przykładów, kiedy OC produktu chroni przedsiębiorcę, szczególnie, jeżeli weźmiemy pod uwagę szkody na osobie, które mogą być bardzo kosztowne. Ktoś może na przykład w niefortunny sposób użyć przedmiotu i doznać szkody. Jeżeli producent nie zamieścił w instrukcji obsługi odpowiednich środków ostrożności, poszkodowany teoretycznie może próbować pozywać go z tytułu odpowiedzialności cywilnej za produkt.
OC podwykonawców
Zakres ochrony: odpowiedzialność cywilna przedsiębiorcy za szkody wyrządzone przez jego podwykonawców, w związku z wykonywaniem powierzonych im prac, usług lub innych czynności.
OC wzajemne
Zakres ochrony: odpowiedzialność cywilna przedsiębiorcy za szkody wyrządzone osobom objętym ochroną na podstawie jednej polisy np. innemu przedsiębiorcy prowadzącemu wspólnie działalność gospodarczą.
OC za szkody w przedmiotach ruchomych znajdujących się w pieczy lub pod kontrolą
Zakres ochrony: odpowiedzialność cywilna przedsiębiorcy za szkody wyrządzone w mieniu nie będącym jego własnością, które przyjął w posiadanie w związku z prowadzoną działalnością gospodarczą np. w celu dalszej sprzedaży lub naprawy.
OC za szkody w środowisku
Zakres ochrony: odpowiedzialność cywilna przedsiębiorcy za szkody w środowisku wyrządzone w związku z prowadzoną działalność gospodarczą.
OC za szkody wyrządzone w związku z wadliwym wykonaniem prac lub usług
Zakres ochrony: odpowiedzialność cywilna przedsiębiorcy za szkody osobowe lub rzeczowe wyrządzone osobom trzecim wskutek niewykonania lub nienależytego wykonania prac lub usług.
Od czego zależy wysokość składki w ubezpieczeniu dla przedsiębiorców?
Przy ustalaniu wysokości składki ubezpieczeniowej towarzystwa biorą pod uwagę m.in. zakres i sumę ubezpieczenia, dodatkowe klauzule, branżę, w jakiej działa ubezpieczający się przedsiębiorca, prawdopodobieństwo wystąpienia szkody majątkowej, szkodowość klienta, w niektórych przypadkach także średni obrót roczny firmy.
W ubezpieczeniu mienia od ognia i innych zdarzeń losowych, kradzieży z włamaniem czy też ubezpieczenia mienia w transporcie najwyższe stawki są w branży handlowej - tu największe jest ryzyko. W ubezpieczeniu OC najdroższą branżą jest natomiast budownictwo. Z kolei niższe stawki dotyczą produkcji i usług, jednak ich wartość zależy również od rodzaju ubezpieczanego mienia. Składkę podwyższa również fakt, iż firma korzysta na przykład ze specjalistycznych, trudno dostępnych maszyn, materiałów lub surowców.
Struktura składki przypisanej brutto wg rodzajów działalności w Dziale II (w %)
Prowadząc działalność gospodarczą ma się wiele "okazji", aby narazić kogoś na utratę zdrowia, życia lub mienia. Przykładem może być chociażby sytuacja, podczas gdy prowadzi się mały pensjonat w górach, w którym od lat nie zmieniono instalacji wodnej. Pewnego ranka wrząca woda z przerdzewiałego boilera wylała się wprost na plecy jednego z gości - to właściciela pensjonatu będzie winił za oparzenia III-go stopnia. Co jest z resztą słuszne.
Również można rozważyćokoliczność, kiedy prowadzi się firmę remontowo-budowlaną. Nieodpowiednio zabezpieczono teren robót wokół budynku, który jest remontowany. Na teren weszła grupa dzieci i jedno z nich złamało nogę i wymaga hospitalizacji. Nieprawidłowe umocowanie siatek zabezpieczających i nieostrożność pracowników spowodowały, że na luksusowy samochód zaparkowany na ulicy spadło wiadro gruzu. Niefachowo wykonana elewacja budynku staje się przyczyną zawilgocenia murów po trzech miesiącach od zakończenia robót. Wiadomo, że działania te nie były celowe. Do szkód jednak doszło, poszkodowane zostały osoby trzecie i odpowiedzialność ponosi firma. Posiadając ubezpieczenie OC z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej nie trzeba się martwić, że podobny przypadek, którego skutki mogą być czasem bardzo dotkliwe, nadszarpną sytuację finansową firmy.
PORÓWNANIE OFERT UBEZPIECZENIA OC DLA FIRM
| ERGO HESTIA | WARTA | HDI | |
|---|---|---|---|
| Oferta | Pakiet Hestia Biznes | Warta Ekstra Biznes | HDI Firma |
| Przedmiot ubezpieczenia | Nieruchomości, maszyny, urządzenia, środki obrotowe, nakłady inwestycyjne, NNW, | Aktywa trwałe, aktywa obrotowe, wartości pieniężne, mienie osób trzecich, mienie pracownicze | Budynki, lokale, środki trwałe i obrotowe, nakłady inwestycyjne |
| Zakres ubezpieczenia | Ubezpieczenie użytkowanego mienia, szkody wyrządzone wskutek rażącego niedbalstwa, utracone korzyści wynikające z wypadku. | Ochroną ubezpieczeniową objęte są szkody powstałe w wyniku zdarzenia losowego. dewastacji, katastrofy budowlanej, strajków. | Ubezpieczenie budynków w budowie, maszyn, uderzenie pojazdów, zdarzeń losowych, |
| Wyłączenia i limity | Przejęcie przez ubezpieczonego odpowiedzialności cywilnej osoby trzeciej, roszczeń między osobami objętymi ubezpieczeniem, szkód nie będących konsekwencją szkody w mieniu ani na osobie, kosztów wycofania produktu z rynku | Działania umyślne lub rażące niedbalstwo, nie przestrzeganie przez ubezpieczającego obowiązujących przepisów, zabezpieczenie mienia niezgodnie z postanowieniami dotyczącymi minimalnych wymogów zabezpieczenia | Sytuacje powstałe na wskutek winy umyślnej ubezpieczającego lub rażącego niedbalstwa, spowodowane naturalny zużyciem, starzeniem się , błąd w sztuce budowlanej, wady konstrukcyjne, nieprawidłowy montaż, wykonanie budynku niezgodnie z projektem |
| Składka ubezpieczeniowa | 1389 zł , możliwość spłaty w 4 ratach. Podstawą obliczenia stawki jest obrót. | 3646 zł, podstawą obliczenia stawki jest obrót , rozszerzony o dodatkowe klauzule. | 1685 zł, składka z rozszerzeniem OC o ryzyka dodatkowe. |
| Okres ubezpieczenia | 12 miesięcy | 12 miesięcy | 12 miesięcy |
1. Kwiecień I., „Ubezpieczenia w zarządzaniu ryzykiem działalności gospodarczej”, C. H. Beck, Warszawa 2010.
2. Nowakowski L., „Ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej”, Poltext, Warszawa 2004.
3. Wierzbowska E. (red.), „Ubezpieczenia non-life”, CeDeWu, Warszawa 2011.
4. Ogólne warunki umów: Ergo Hestia.
5. Ogólne warunki umów: Warta.
6. Ogólne warunki umów: HDI Asekuracja.
7. http://ubezpieczenia.elfin.pl
8. Kowalewski E., „Prawo ubezpieczeń gospodarczych”, Branta, Toruń 2006.