Ubezpieczenia gospodarcze poprawione 02 2013

1.Co to jest ubezpieczenie gospodarcze? Definicje i zasady ubezpieczeń gospodarczych.

Ubezpieczenia gospodarcze:

- w sensie ekonomicznym – są to wydarzenia gospodarcze służące pokryciu i odtworzeniu szkód majątkowych a także służą jako rekompensata sytuacji dotyczącej nieszczęśliwych wypadków, zdarzeń losowych lub innych sytuacji które można przewidzieć i objąć ochroną ubezpieczeniową np. utrata pracy.

- w sensie organizacyjno finansowym – ubezpieczenie to forma scentralizowanego funduszu pochodzącego ze składek ubezpieczonych, w ramach którego wypłacane są odszkodowania i świadczenia, odszkodowania dotyczą szkód majątkowych, osobowych.

- w sensie prawnym – jest to umowa dwustronna, zobowiązaniowa, wiążąca ubezpieczyciela i ubezpieczonego, pokwitowaniem tej umowy jest polisa ( ubezpieczyciel przyjmuje na siebie obowiązek wypłacenia odszkodowania).

- w sensie społecznym – oznacza eliminowanie ryzyka i trosk związanych z finansowymi skutkami zdarzeń losowych lub innych sytuacji życiowych człowieka możliwych do przewidzenia ( zakończenie działalności zawodowej).

Zasady ubezpieczeń gospodarczych:

1. Zasada realności ochrony ubezpieczeniowej – polega na tym, że wykupując polisę zgodnie z obowiązującym prawem możemy oczekiwać wyrównania strat materialnych i niematerialnych.

2. Zasada dotyczy gwarancji ekonomicznych otrzymywanych świadczeń i odszkodowań. Ta zasada realizowana jest przez Nadzór Rynku Ubezpieczeniowego, racjonalne zarządzanie rezerwami techniczno-ubezpieczeniowymi i matematycznymi

3. Zasada poziomu ochrony ubezpieczeniowej – różne warianty:
- niedoubezpieczenie –ubezpieczenie na mniejszą kwotę niż jest wart ubezpieczony majątek

- pełna wartość – ubezpieczonych ryzyk lub zwrot wartości nowej

- franszyza – przerzucenie na ubezpieczającego części poniesione szkody. Wyróżniamy franszyzę integralną(ubezpieczyciel nie odpowiada za szkody, których wartość nie przekracza przyjętego w umowie minimum. Wysokość tego minimum może być oznaczona kwotowo lub jako procent sumy ubezpieczenia (np. małe szkody pokrywa klient, duże ubezpieczyciel) i franszyze redukcyjną (jeżeli ubezpieczyciel bez względu na wysokość szkody obniża odszkodowanie o część określoną w pieniądzu lub jako procent sumy ubezpieczenia. Uzasadnieniem franszyzy redukcyjnej jest potrzeba wyłączenia drobnych strat niezwiązanych ze szkodami losowymi np. ubytki naturalne

2.Ryzyko w ubezpieczeniach gospodarczych. Ryzyko w klasyfikacji tych ubezpieczeń.

Ryzyko–Podstawowe pojęcie dla teorii i praktyki ubezpieczeń, a oszacowanie ryzyka kształtuje umowy ubezpieczeniowe w sensie ekonomiczno-finansowym i ma zasadniczy wpływ na finanse firm ubezpieczeniowych i ich wartość rynkową

Pojęcie ryzyka ubezpieczeniowego jest pojęciem dynamicznym (procesem).

Ryzyka ubezpieczeniowe w praktyce są szacowane w zł i mają charakter finansowy

W teorii ryzyka ubezpieczeniowego podkreśla się, że:

1.Nie można ryzyka utożsamiać z niebezpieczeństwem, W rozumieniu ubezpieczeniowym ryzyko podlega odszkodowaniu

2. Ryzyka nie można rozumieć jako niepewności w sytuacji zagrożenia, gdyż ta niepewność ulega istotnym różnicom w poszczególnych latach i trudno ją powiązać w sposób bezpośredni z ryzykiem ubezp. Pojawiające się odchylenia dotyczące wartości ryzyka ubezpieczeniowego mają charakter mierzalny i niemierzalny.

Mierzalność ryzyka – ocena częstości szkód, co wyraża się w % liczby wypłaconych odszkodowań na 100 sprzedanych polis

Wskaźnik szkodowości(wskaźnik mierzalny) – oblicza się w sposób następujący: liczy się w zł wartość wypłaconych odszkodowań na 100 zł zainkasowanej składki. Wynosi mniej więcej 60-75 zł na 100 zł zainkasowanej składki

Niemierzalność ryzyka – dotyczy szkód nadzwyczajnych, niemierzalnych

3.Ryzyko jako prawdopodobieństwo straty – nie można utożsamiać z pojęciem ryzyka ubezpieczeniowego, gdyż w zależności od wielkości portfela ubezpieczeniowego, prawdopodobieństwo straty jest różne

Cechy ryzyk ubezpieczeniowych:

1.Hazard fizyczny – rozumiany jako warunki fizyczne wpływające na powstawanie szkód.

2.Hazard moralny – wiąże się z określonymi cechami klientów, którzy wyłudzają całkowicie lub częściowo odszkodowanie i świadczenia

3.Hazard motywacyjny – oznacza zaniechanie obowiązków dobrego gospodarza w stosunku do przedmiotu ubezpieczenia

Inna klasyfikacja cech ryzyka ubezpieczeniowego

1.Niezależność od jednostek (podmiotów) nim dotkniętych - tzn. nie jest spowodowane umyślnym działaniem lub zaniechaniem tych jednostek.

2.Nadzwyczajność – tzn. nie jest do przewidzenia kogo dotknie ani w jakim czasie, np. śmierć.

3.Statystyczna prawidłowość - dotyczy skali makroekonomicznej i wynika z wieloletnich obserwacji dotyczących częstości szkód i wskaźnika szkodowości, które dają się opisać statystycznie

4.Losowość – tzn. nie można jej ustalić dla konkretnych osób i podmiotów gospodarczych, które jemu ulegną.

Podział ryzyka:

-ryzyka osobowe – dotyczą osób a nie sytuacji (np. ubezpieczenia na życie, OC)

-ryzyka majątkowe – dotyczą środków trwałych oraz wartości prawnych i materialnych (np. prawa autorskie)

Inny podział ryzyka:

- ryzyka obiektywne – dotyczy całej gospodarki

- subiektywne- dotyczy konkretnego gospodarstwa domowego lub przedsiębiorstwa

Podział ryzyka według stopnia niepewności (w zależności od prawdopodobieństwa wystąpienia szkody):

- ryzyka bardzo ważne

- ryzyka ważne

- ryzyka średnio ważne

- ryzyka mało ważne

Ryzyka można również podzielić na:

- ryzyka o charakterze kapitałowym – podlegają wykupowi, występują w ubezpieczeniach na życie

- ryzyka o charakterze ochronnym – nie podlegają wykupowi, występują zarówno w ubezp na życie jak i w ubezpieczeniach majątkowych+osobowych

3.Podział ubezpieczeń gospodarczych według różnych kryteriów:

1.Według poziomu ryzyka ubezpieczeniowego (duże, średnie i małe ryzyka)

2.Ustawowy(urzędowy) podział ubezpieczeń na DZ I i DZ II, każdy z tych działów dzieli się na grupy rodzajowe

3.Obowiązkowe i dobrowolne (3 obowiązkowe powstają z mocy ustawy: OC komunikacyjne, budynków w gospodarstwach rolnych, OC rolników z tytułu prowadzenia gospodarstw rolnych; pozostałe ubezpieczenia gospodarcze są dobrowolne – na podstawie umów dwustronnych zobowiązaniowych)

4.Podział branżowy tzn. ubezpieczenia rolne, komunikacyjne, budowlano-montażowe, przemysłowe, chorobowe, zdrowotne itp.

5.Ubezpieczenia krajowe i zagraniczne

6.Ubezpieczenia podlegające wykupowi i nie podlegające wykupowi. Wykupowi podlegają wyłącznie ubezpieczenia na życie o charakterze kapitałowym, tzn. takie, które gwarantują ubezpieczonemu określony kapitał w momencie zaistnienia szkody, nieszczęśliwego zdarzenia, lub wiążą się ze skumulowaną składką, ubezpieczenia o charakterze ochronnym nie podlegają wykupowi

7.Ubezpieczenia wykupione w TU komercyjnych(SA) i wykupione w Towarzystwach Ubezpieczeń Wzajemnych

4.SYSTEM SPRZEDAŻY POLIS UBEZPIECZEŃ GOSPODARCZYCH. SPRZEDAŻ BEZPOŚREDNIA I POŚREDNIA.

Cechy produktu ubezpieczeniowego (usługi ubezpieczeniowej):

1.Produkt niematerialny i złożony.

2.Sprzedaż polis wymaga specjalnych warunków sprzedaży i odpowiedniej obsługi. Obsługę bezpośrednią świadczą -pracownicy biur ubezpieczeniowych, polisy sprzedawane są też przez Internet.

Obsługę pośrednią świadczą agenci i brokerzy. Firmy ubezpieczeniowe wykorzystują w tym zakresie również firmy aneksowe np. bank, developer, firma handlowa, biura turystyczne. Odpowiedzialność na sprzedaż polis z użyciem pośredników obciąża ubezpieczycieli

3.Pośrednictwo ubezpieczeniowe jest regulowane ustawą ubezpieczeniową i regulaminami firm ubezpieczeniowych.

Regulacje dotyczą:

1)Sposobu wykonywania zawodu

2)Obligatoryjnego ubezpieczenia OC w prowadzeniu tej działalności

3)Zasad nadzoru finansowego i administracyjnego nad pośrednikami. W tej sytuacji możemy powiedzieć, że pośrednictwo ubezpieczeniowe jest dominującą formą sprzedaży polis.

Kanały dystrybucji polis możemy podzielić na 2 grupy:

1.Sprzedaż bezpośrednia (10%)

- salony sprzedaży

- telemarketing

- Internet

2.Sprzedaż pośrednia (90%)

- Agenci i Brokerzy

- Firmy aneksowe (np. bank, poczta, biuro, hotel, organizacje handlowe)

Agent ubezp.-przedsiębiorca posiadający umowę z TU na sprzedaż polis. Musi mieć zdolność do czynności prawnych, zdany egzamin państwowy upoważniający do prowadzenia agencji, musi być wpisany do rejestru agentów KNF.

Agencje ubezp mogą zatrudniać osoby, które nie mają wpisu do rejestru agentów ale te osoby nie mogą podpisywać polis (mogą jedynie je wypełniać i pozyskiwać klientów). Agent działa w imieniu firmy ubezpieczeniowej

Broker – w odróżnieniu od agenta działa w imieniu klienta. Brokerzy zajmują się przede wszystkim ubezpieczaniem firm. Aby zostać brokerem: nie można być karanym, mieć co najmniej 5 letnia praktykę na rynku ubezpieczeniowym, trzeba mieć wykupioną polisę OC, trzeba zdać egzamin państwowy, mieć rejestrację w KNF. Broker nie może być zatrudniony w TU

5.Rodzaje polis ubezpieczeniowych ze względu na okres ich trwania i technikę sprzedaży. Opcje ubezpieczeniowe i pakiety. (nie jestem pewna czy o to chodzi)

Rodzaje polis w kontekście sprzedaży pośredniej i bezpośredniej:

1.polisy jednostkowe - dotyczą pojedynczych osób lub majątku trwałego gospodarstw domowych, zawierane są zazwyczaj na okres 1 roku, bywają również krótsze np. ubezpieczenia turystyczne, chorobowe

2.polisy grupowe – dotyczą ubezpieczeń grupy osób zatrudnionych w jednym zakładzie pracy

3.polisy zbiorowe – wystawione grupie osób nie pracujących w jednym zakładzie pracy(np. polisa wykupiona przez korporację biegłych w Warszawie, biegli zatrudnieni w różnych firmach, ale skupieni są w jednym związku, wszystkie pielęgniarki w danym mieście)

4. polisy generalne –stosowane przy zawieraniu ubezpieczeń obejmujących większą ilość przedmiotów lub transakcji. Dotyczą najczęściej usług transportowych. Ubezpieczenie obejmuje wówczas nie jeden obiekt (np. pojazd) czy rodzaj zlecenia (np. dostarczenie konkretnej przesyłki), ale cale ich zbiory. Mogą być odpisowe i obrotowe, polisa podpisana z firmą, która ma różne ryzyka np.transport, produkcja, biurowiec.

5.pakiety ubezpieczeniowe – rodzaj polisy, która obejmuje kilka ryzyk dla jednego podmiotu gospodarczego lub gospodarstwa domowego. Jeśli połączymy ryzyka, płacimy mniejszą składkę np.bezpieczna farma

6.Opcje ubezpieczeniowe – dodatkowe ryzyka włączane do już posiadanej polisy

6.Instytucje pośrednictwa ubezpieczeniowego. Agencje i biura brokerskie. Bank jako miejsce sprzedaży polis.

Pośrednictwo ubezpieczeniowe jest regulowane ustawą ubezpieczeniową i regulaminami firm ubezpieczeniowych.

Regulacje dotyczą:

1)Sposobu wykonywania zawodu

2)Obligatoryjnego ubezpieczenia OC w prowadzeniu tej działalności

3)Zasad nadzoru finansowego i administracyjnego nad pośrednikami. W tej sytuacji możemy powiedzieć, że pośrednictwo ubezpieczeniowe jest dominującą formą sprzedaży polis.

Na rynku wyróżniamy 2 rodzaje pośrednictwa ubezpieczeniowego:

1) Agenci i Brokerzy

2) Firmy aneksowe (np. bank, developer, poczta, biuro, hotel, organizacje handlowe)

Agencje i biura brokerskie-instytucje zajmujące się przewidywaniem, zlokalizowaniem i ocenianiem prawdopodobieństwa wystąpienia ryzyka i zagrożenia. Firma ta ma wiedzę nie tylko z zakresu szczegółowych ofert wszystkich firm ubezpieczeniowych ale też zna wiele zagadnień ekonom, księgowych, finansowych i prawnych .

Biuro brokerskie oferuje usługi w dziedzinie ubezpieczeniowej obsługi firm. Tworzą kompleksowe programy ubezpieczeniowe dopasowane do indywidualnych potrzeb i specyfiki działania klientów. Przygotowują analizy różnych rodzajów ryzyk oraz ochrony w ramach ubezpieczeniowej. Świadczy usługi w zakresie budowy i kontroli realizacji programu ubezpieczeń i likwidacji szkód.

Firmy aneksowe (np. poczta, biuro, hotel, organizacje handlowe)

Banki coraz chętniej nawiązują współpracę nie tylko z zakładami ubezpieczeń, ale także towarzystwami funduszy inwestycyjnych, firmami świadczącymi usługi assis-tance. Celem tych powiązań jest dostarczenie klientowi atrakcyjnej oferty nie tylko bankowej, ale także ubezpieczeniowej, inwestycyjnej. Produkty komplementarne są wzajemnie uzupełniającymi się ofertami. W powyższym rozumieniu ,można znaleźć szereg usług bankowych i ubezpieczeniowych, korelujących ze sobą pozytywnie. Są to produkty bankowe i ubezpieczeniowe, które wzajemnie ze sobą współgrają, pod względem zaspokajanych za ich pomocą potrzeb.

Bankassurance to usługa polegająca na sprzedaży ubezp. przez banki. Najczęściej przybiera to formy sprzedaży wiązanej, przy okazji zakładania konta w banku dostajemy gratis(w pierwszym roku)ubezp.NNW.

7.Kto może zostać agentem i brokerem ubezpieczeniowym.

Agenci ubezpieczeniowi

Definicja agenta - Agentem ubezpieczeniowym jest przedsiębiorca wykonujący działalność agencyjną na podstawie umowy agencyjnej zawartej z zakładem ubezpieczeń i wpisany do rejestru agentów ubezpieczeniowych.

Zasady wykonywania działalności agencyjnej:

Na podstawie pełnomocnictwa zakładu ubezpieczeń – bez upoważnienia do udzielania dalszych pełnomocnictw, forma pisemna pod rygorem nieważności,
Przy pomocy osób spełniających określone kryteria – art. 9 ustawy,
Z zachowaniem staranności określonej w art. 355 § 2 Kodeksu cywilnego oraz dobrych obyczajów,
Obowiązek zachowania tajemnicy,
Zakaz wykonywania działalności brokerskiej i czynności brokerskich,
Umowa agencyjna uregulowana w KC.

Czynności agencyjne mogą być wykonywane wyłącznie przez osobę fizyczną, która spełnia łącznie następujące warunki:

-posiada pełną zdolność do czynności prawnych,

-nie była prawomocnie skazana za umyślne przestępstwo(przeciwko życiu i zdrowiu, przeciwko wymiarowi sprawiedliwości, przeciwko ochronie informacji, przeciwko wiarygodności dokumentów, przeciwko mieniu, przeciwko obrotowi gospodarczemu, przeciwko obrotowi pieniędzmi i papierami wartościowymi, skarbowe),

-daje rękojmię należytego wykonywania czynności agencyjnych,

-posiada co najmniej średnie wykształcenie,

-odbyła szkolenie prowadzone przez zakład ubezpieczeń zakończone zdanym egzaminem.

-posiada miejsce zamieszkania na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej

Brokerzy ubezpieczeniowi

Definicja - Brokerem ubezpieczeniowym jest osoba fizyczna albo prawna posiadająca, wydane przez organ nadzoru, zezwolenie na wykonywanie działalności brokerskiej i wpisana do rejestru brokerów ubezpieczeniowych.

Zezwolenie - Zezwolenie na wykonywanie działalności brokerskiej w zakresie ubezpieczeń albo w zakresie reasekuracji wydaje organ nadzoru w drodze decyzji osobom spełniającym warunki kreślone w art. 28 ustawy (w tym konieczność zdania egzaminu przed Komisją Egzaminacyjną dla Brokerów Ubezpieczeniowych i Reasekuracyjnych).

Nadzór - Nadzór nad działalnością brokerów ubezpieczeniowych sprawuje organ nadzoru.

Obowiązkowe ubezpieczenie - Broker ubezpieczeniowy z tytułu wykonywania działalności brokerskiej podlega obowiązkowemu ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej obejmującemu szkody wyrządzone osobie poszukującej ochrony ubezpieczeniowej, ubezpieczającemu, ubezpieczonemu lub osobie uprawnionej z umowy ubezpieczenia, w tym także szkody wyrządzone przez osoby fizyczne, przez które broker ubezpieczeniowy wykonuje czynności brokerskie, oraz podmioty, którym zleca wykonanie czynności wymagających wiedzy specjalistycznej.

Zasady wykonywania działalności brokerskiej - Broker ubezpieczeniowy może wykonywać czynności brokerskie wyłącznie przez osoby fizyczne, które spełniają wymogi określone w art. 28 ust. 3 pkt 1 lit. a-e.

Ograniczenia działalności brokerskiej:

Broker ubezpieczeniowy nie może:

wykonywać działalności agencyjnej ani wykonywać czynności agencyjnych;
pozostawać w żadnym stałym stosunku umownym z zakładem ubezpieczeń;
być członkiem organów nadzorczych lub zarządzających zakładu ubezpieczeń;
posiadać akcji zakładu ubezpieczeń, z wyjątkiem akcji dopuszczonych do obrotu na rynku regulowanym.

ale to nie dotyczy:

umowy ubezpieczenia, na podstawie której broker ubezpieczeniowy jest ubezpieczonym lub ubezpieczającym, ani umowy zawartej przez brokera ubezpieczeniowego z zakładem ubezpieczeń, dotyczących sposobu wzajemnego rozliczania się z tytułu wykonywania czynności brokerskich;
zlecania brokerom reasekuracyjnym zawierania umów reasekuracji, w zakresie cedowania ryzyka z umów ubezpieczenia i umów gwarancji ubezpieczeniowych;
zlecania brokerom reasekuracyjnym zawierania umów retrocesji, w zakresie cedowania ryzyka z umów reasekuracji.

Przepisy te stosuje się odpowiednio do członków organów osoby prawnej prowadzącej działalność brokerską oraz osób wykonujących czynności brokerskie u brokera ubezpieczeniowego na podstawie umowy o pracę, umowy zlecenia, umowy o dzieło lub innej umowy o podobnym charakterze.

Państwowy Urząd Nadzoru Ubezpieczeń wydaje zezwolenie na prowadzenie działalności brokerskiej wyłącznie po spełnieniu przez nią następujących warunków:

-ma pełna zdolność do czynności prawnych,

-nie była prawomocnie skazana za umyślne przestępstwo,

-daje rękojmię należytego wykonywania działalności brokerskiej,

-posiada co najmniej średnie wykształcenie,

-zdała egzamin przed Komisją Egzaminacyjną dla Brokerów Ubezpieczeniowych i Reasekuracyjnych,

-posiada co najmniej trzyletnie doświadczenie zawodowe w zakresie ubezpieczeń zdobyte w okresie 5 lat bezpośrednio poprzedzających złożenie wniosku o uzyskanie zezwolenia na wykonywanie działalności brokerskiej,

-zawarła umowę ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej z tytułu wykonywania działalności brokerskiej.

W przypadku osoby prawnej, ubiegającej się o wydanie zezwolenia na prowadzenie działalności brokerskiej, musi ona spełniać następujące warunki:

-złożyć stosowny wniosek,

-posiadać siedzibę na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej,

-członkowie zarządu muszą dawać rękojmię należytego prowadzenia działalności brokerskiej, a co najmniej połowa z nich musi spełniać warunki określone dla osób fizycznych.

8.Polisa jako produkt kapitałowy, konkurencyjny w stosunku do innych instrumentów rynku finansowego

Klienci indywidualni, oczekując coraz wyższych stóp zwrotu, zmieniają swoje oszczędności w bankach na produkty ubezpieczeniowe, głównie polisy życiowe o charakterze oszczędnościowym i fundusze inwestycyjne. Wykup polis ubezpieczeniowych staje się powoli dość istotnym elementem, na rynku finansowym. Ludzie dostrzegają potrzebę gromadzenia kapitału na przyszłość, a jednocześnie mają świadomość, że są ubezpieczeni. Konkurencyjność w tym przypadku jest dość duża w porównaniu np. z lokatami bankowymi, bo pomimo, że oprocentowanie środków na lokacie może być wyższe, to jednak nie ma tego zabezpieczenia, jakie jest w przypadku wykupu polisy. Poza tym w przypadku śmierci ubezpieczonego świadczenie otrzymane przez uposażonego nie wchodzi do masy spadkowej a co za tym idzie nie podlega opodatkowaniu podatkiem od spadku. Inaczej jest w momencie gromadzenia pieniędzy na rachunkach bankowych czy lokatach. Środki, w razie śmierci oszczędzającego, zostają dołączone do masy spadkowej i dostępne będą dopiero po przeprowadzeniu postępowania. Konkurencyjność ubezpieczeń wiąże się także z tym, że gromadzą kapitał rozkładamy go na kilka lat. Nie ma potrzeby jednorazowej wpłaty całości środków. Ludzie mniej zamożni mogą wpłacać mniejsze kwoty, a robiąc to przez dłuższy okres czasu także są w stanie uzbierać odpowiednie oszczędności. Przy ubezpieczeniach jedynym ryzykiem jest wcześniejsza rezygnacja z polisy. Jeśli nastąpiłoby to w okresie pierwszych trzech lat, to wykup jest niekorzystny, gdyż pobrane opłaty i prowizje w znacznym stopniu pomniejszają nasz kapitał.

Polisolokaty maja charakter krótkoterminowy (najczęściej zawierane są na rok czasu), stopa zwrotu zostaje z góry określona, dzięki zwolnieniu wypłat z ubezpieczenia z podatku Belki stopa zwrotu jest nieco wyższa niż w przypadku lokaty bankowej, poliso lokaty są zalecane forma krótkoterminowej bezpiecznej inwestycji dla osób objawiających się ryzyka.

Kapitałowe - potocznie mówi się, jako polisy na "życie i dożycie". W tym przypadku otrzymamy zgromadzony kapitał. Składki w tym ubezpieczeniu są znacznie wyższe niż w ubezpieczeniu terminowym na życie. Część składki jest bowiem ceną udzielanej ochrony, a część jest inwestowana przez towarzystwo. I co ważne - ryzyko inwestycji leży po stronie ubezpieczyciela. Najczęściej towarzystwo inwestuje w bezpieczne instrumenty rynkowe, np. w obligacje. Przynoszą one mniejszy, lecz pewny dochód, a raz w roku towarzystwo dzieli się z klientami swoim zyskiem i wartość polisy ulega zwiększeniu.

9.PODSTAWY PRAWNE UBEZPIECZEŃ GOSPODARCZYCH. ŹRÓDŁA PRAWA UBEZPIECZENIOWEGO.

-W 1990r wydano pierwszą ustawę ubezpieczeniową w Polsce

- okres 1990-2003 charakteryzował się tym, że stopniowo wdrażano różne rozwiązania prawne, które obowiązują Polskę od 2004r

Prawo ubezpieczeniowe możemy podzielić na prawo krajowe i zagraniczne:

Prawo zagraniczne – umowy międzynarodowe, które zawarła Polska a Sejm je ratyfikował

Porozumienia te dotyczą:

Szkody atomowe
Szkody morskie
Szkody lotnicze
Inne umowy dwustronne o charakterze międzynarodowym, które zawarła Polska, np. w sprawie ubezpieczeń komunikacyjnych, ale dotyczy to krajów spoza UE

Prawo krajowe – nie może być sprzeczne z prawem unijnym

Występują ustawy ubezpieczeniowe – akty prawne najwyższej rangi, które dotyczą całości rynku ubezpieczeniowego, w tym także obowiązkowych ubezpieczeń, które powstają z mocy ustawy
Rozporządzenia – niższa ranga niż ustawy, mają charakter wykonawczy, są wydawane przez Ministrów
Dyrektywy UE, które mają zastosowanie do wszystkich krajów UE
Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU) – dotyczą przede wszystkim ubezpieczeń dobrowolnych, są wydawane przez zarząd danego TU i stanowią ofertę rynkową dla zawierania ubezpieczeń. Stanowią podstawę do postępowania sądowego i rozstrzygającego
Uregulowania kodeksowe:

-kodeks morski

-kodeks cywilny

-kodeks handlowy

Uregulowania kodeksowe mają charakter szerszy niż tylko kwestie ubezpieczeniowe, zawierają jednak paragrafy dotyczące ubezpieczeń

W maju 2003 sejm uchwalił pakiet 4 ustaw ubezpieczeniowych, które w sposób bardziej precyzyjny uregulowały od strony prawnej rynek ubezpieczeniowy

- I Ustawa Zasadnicza o działalności ubezpieczeniowej

- II Ustawa o pośrednictwie ubezpieczeniowym

- III Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym, Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych

- IV Ustawa o Nazdorze Ubezpieczeniowym oraz Rzeczniku Ubezpieczonych

Bardziej szczegółowo pakiet 4 ustaw opisany jest w pytaniu 11, można ewentualnie dopisać na egzaminie

10.Ustawa ubezpieczeniowa z 1990 roku (z późniejszymi zmianami) i jej wpływ na kształtowanie konkurencji na rynku ubezpieczeń gospodarczych w Polsce w latach 1990–2003.

W okresie PRL modelem ubezpieczeń gospodarczych były ubezpieczenia obowiązkowe (obowiązek zawarcia ubezpieczenia wynikał z ustawy). Było wówczas 7 rodzajów ubezpieczeń

W 1990r. uchwalono USTAWĘ O UBEZPIECZENIACH GOSPODARCZYCH zmieniającą wcześniejsze ustawy. Wzięto pod uwagę rozwiązania ubezpieczeniowe obowiązujące w krajach UE. Ustawa ta miała charakter fundamentalny dla rynku ubezpieczeniowego.

Zmiany dotyczyły:

1.Zniesiono monopol państwa w ubezpieczeniach gospodarczych, dopuszczono inne firmy na polski rynek ubezpieczeniowy. To dopuszczenie miało charakter selektywny do 2000r. ze względu na to, że chroniono Polskę przed wpływem obcego kapitału ubezpieczeniowego. Od 2000r. nie ma ograniczeń odnośnie zakładania firm ubezpieczeniowych z obcym kapitałem. Rynek jest otwarty

2.Zmiana dotyczyła typu przedsiębiorstw ubezpieczeniowych, które mogą działać w Polsce. W ramach tego punktu dokonano podziału firm ubezpieczeniowych na

2 typy firm ubezpieczeniowych: o charakterze majątkowym i ubezpieczenia na życie.

- Ubezpieczenia majątkowe – są krótkoterminowe, zawierane najczęściej na rok lub mniej

- Ubezpieczenia na życie – są długoterminowe. Zasady gospodarowania składkami są inne niż w ubezpieczeniach majątkowych. Tworzone są rezerwy

Wprowadzono 2 formy prawne funkcjonowania przedsiębiorstw działających w Polsce:

1 forma to Spółka Akcyjna – są to TU o charakterze komercyjnym, czyli nastawione na zysk

2 forma to Towarzystwa Ubezpieczeń Wzajemnych – najstarszy typ przedsiębiorstwa ubezpieczeniowego o charakterze „non profit” czyli nie nastawione na zysk. Jest to pewnego rodzaju spółdzielnia ubezpieczeniowa. Są to TU o charakterze lokalnym (np. rolne w powiecie)

3.Rozwój oferty ubezpieczeniowej

4.Zgodnie z ustawą z 1990r. zostało powołane Towarzystwo Reasekuracyjne

Reasekuracja- ubezpieczenie Towarzystwa Ubezpieczeniowego.

Wyróżniamy 2 typy reasekuracji:

-bierną –część składki TU odstępuje reasekurantowi (innemu TU) w zamian za współdzielenie ryzyk

-czynna- TU które ubezpiecza inne towarzystwo. Przyjmuje ryzyka innego TU pod swoją ochronę w zamian za część składek

5.Ustawa dopuściła funkcjonowanie Towarzystw Ubezpieczeń Komunikacyjnych

6.Z ustawy wynika, że modelem ubezpieczeń gospodarczych w RP są ubezpieczenia dobrowolne. Z obowiązkowych zostały tylko 3:

-ubezpieczenia OC pojazdów samochodowych i innych

-ubezpieczenia budynków od ognia i innych zdarzeń losowych w gospodarstwach rolnych (gdzie obszar ziemi jest większy niż 1ha)

- ubezpieczenie OC rolników z tytułu prowadzenia swojej działalności

Wszystkie inne ubezpieczenia w Polsce są dobrowolne. Powstają z mocy umowy dwustronnej zobowiązaniowej, z której wynika że : firma ubezpieczeniowa zobowiązuje się do wypłaty odszkodowania, klient zobowiązuje się do opłacania składki i należytej dbałości o ubezpieczony majątek

7.Ustawa uporządkowała w ograniczonym zakresie sprawy pośrednictwa ubezpieczeniowego, czyli akwizycji (sprzedaży polis)

8.Rynek ubezpieczeń gospodarczych został poddany nadzorowi państwa

11.Standaryzacja prawa ubezpieczeń gospodarczych do wymogów UE i pakiet 4 ustaw z roku 2003.

22 maja 2003 sejm uchwalił pakiet 4 ustaw ubezpieczeniowych, które w sposób bardziej precyzyjny uregulowały od strony prawnej rynek ubezpieczeniowy:

I USTAWA ZASADNICZA O DZIAŁALNOŚCI UBEZPIECZENIOWEJ

1.Określa warunki wykonywania działalności ubezpieczeniowej: mogą być 2 typy przedsiębiorstw: Spółki Akcyjne i Towarzystwa Ubezpieczeń Wzajemnych

Spółka Akcyjna (SA) – są to TU o charakterze komercyjnym, czyli nastawione na zysk

Towarzystwa Ubezpieczeń Wzajemnych (TUW) – najstarszy typ przedsiębiorstwa ubezpieczeniowego o charakterze „non profit” czyli nie nastawione na zysk. Jest to pewnego rodzaju spółdzielnia ubezpieczeniowa. Są to TU o charakterze lokalnym (np. rolne w powiecie)

2.Towarzystwa Ubezpieczeniowe mogą powstawać jako majątkowe i osobowe (DZ 2) oraz jako Towarzystwa Ubezpieczeń na życie (DZ 1). Jedna firma nie może równocześnie sprzedawać ubezpieczeń majątkowo-osobowych oraz ubezpieczeń na życie

3. Tryb wydawania zezwoleń na prowadzenie działalności ubezpieczeniowej i konieczność zgromadzenia kapitału własnego (5lmn. Euro)

4. Wszystkie TU mające ubezpieczenia OC komunikacyjne i ubezpieczenia na życie automatycznie wchodzą do ubezpieczeniowego funduszu gwarancyjnego

5.Reguluje nadzór ubezpieczeniowy sprawowany przez KNF

6.Prowadzenie działalności ubezpieczeniowej w Polsce przez zagraniczne firmy jest możliwe pod warunkiem rejestracji w KNF

7.Reguluje sprawę tworzenia rezerw techniczno-ubezpieczeniowych, tj, tworzenie swoistego funduszu zespołowego z przeznaczeniem na wypłatę zobowiązań

8. Ustawa określa zasady wykonywania zawodu aktuariusza

Aktariusz – specjalista z zakresu matematyki ubezpieczeniowej. Obowiązkowo musi być w każdym TU. Odpowiada za: przygotowanie sprawozdań do KNF, tworzenie rezerw techniczno-ubezpieczeniowych oraz zatwierdza kalkulację (plan techniczny poszczególnych rodzajów ubezpieczeń). Nie można powołac TU bez aktariusza - wymóg ustawowy

9.Omówione są kwestie sprawozdawczości ubezpieczeniowej, łączenia się zakładów i ewentualnej ich likwidacji

10.Mówi o samorządzie rynku ubezpieczeniowego (Polska Izba Ubezpieczeń)

II USTAWA O POŚREDNICTWIE UBEZPIECZENIOWYM

Na rynku wyróżniamy 2 rodzaje pośrednictwa realizowane przez agentów i brokerów a także pośrednictwo wynikające z umów zawartych z innymi firmami (firmy aneksowe)

Firmy aneksowe (np. bank, poczta, biuro, hotel, organizacje handlowe)

III USTAWA O UBEZPIECZENIACH OBOWIĄZKOWYCH, UBEZPIECZENIOWYM FUNDUSZU GWARANCYJNYM, POLSKIM BIURZE UBEZPIECZYCIELI KOMUNIKACYJNYCH

1.Ustawa mówi o ubezpieczeniach obowiązkowych

- powszechnych – OC komunikacyjne, OC budynków w gospodarstwach rolnych, OC rolników z tyt. Prowadzenia działalności

- szczegółowych – OC szpitali, brokerów, agentów, pośredników ubezpieczeniowych, strażaków, sportowców

2.Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny – stanowi ważną instytucję stabilizacji rynku ubezpieczeniowego. Należą do niego wszystkie TU mające obowiązkowe ubezpieczenia plus wszystkie TU sprzedające ubezpieczenia na życie. TU należące do UFG muszą odprowadzać o,4% zainkasowanej składki.

Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny pokrywa między innymi zobowiązania:

- z tytułu nieujawnienia sprawcy wypadku (100%),

- przy ubezpieczeniach na życie w przypadku upadłości TU (zrekompensuje straty na poziomie 50%)

3.Polskie Biuro Ubezpieczycieli Komunikacyjnych zadania:

- zrzesza wszystkie zakłady ubezpieczeń komunikacyjnych

- odpowiada za opracowanie druków i ich standaryzację

- organizuje likwidację szkód obcokrajowcom

IV USTAWA O NAZDORZE UBEZPIECZENIOWYM ORAZ RZECZNIKU UBEZPIECZONYCH

Ustawa określa organizację nadzoru ubezpieczeniowego i emerytalnego oraz zasady działania Rzecznika Ubezpieczonych.

Nadzorem Ubezpieczeniowym zajmuje się KNF - zbiera informacje statystyczne o kondycji finansowej firmy

Rzecznik Ubezpieczonych – powoływany na 4 lata. Głównym jego zadaniem jest rozpatrywanie skarg od ubezpieczonych. Ponadto:

-opracowuje roczne sprawozdania ze swojej działalności i przedstawia je w sejmie

-opiniuje projekty ustaw ubezpieczeniowych

-prowadzi działalność edukacyjną z zakresu wiedzy ubezpieczeniowej

-opiniuje plany działalności prewencyjnej firm ubezpieczeniowych (Rada Ubezpieczonych)

-0,01 składki w skali roku wszystkie TU muszą odprowadzać na konto Rzecznika

12.Ogólne warunki ubezpieczeń. Konstrukcja (struktura), ważniejsze regulacje.

Ogólne warunki ubezpieczenia (tzw. Owu) są integralną częścią składową umowy ubezpieczenia. Zadaniem OWU jest jasne i wyraźne ustalenie wzajemnych praw i obowiązków stron umowy ubezpieczenia. Mają one na celu przede wszystkim ułatwienie masowego zawierania umów ubezpieczenia przez ich ujednolicenie (standaryzację). Dla każdego rodzaju ubezpieczeń wprowadza się odrębne ogólne warunki ubezpieczenia. Ogólne warunki ubezpieczenia przewidują na ogół możliwość wprowadzenia do umowy dodatkowych przepisów, których celem jest dostosowanie ochrony ubezpieczeniowej do konkretnych potrzeb ubezpieczającego. Należy jednak zaznaczyć, że ogólne warunki ubezpieczeń mogą być sprzeczne z przepisami kodeksu cywilnego, dotyczącymi umowy ubezpieczenia, które mają charakter bezwzględnie obowiązujący.

Ogólne warunki ubezpieczeń określają w szczególności:

1.W OWU podana jest podstawa prawna (np. uchwała zarządu, rozporządzenie)

2.Postanowienia ogólne (wyróżnienie pojęć i przedmiotu ubezpieczenia)

3.Zakres ubezpieczenia (wymienione są ryzyka np. budynków od ognia)

4.Początek i koniec ubezpieczenia ( w ubezp majątkowych+osobowych są głównie krótkoterminowe np. na rok, ubezp na życie są długoterminowe

5.Warunki odstąpienia od umowy

6.Suma ubezpieczenia (przy ubezpieczeniach na życie wartość polisy, przy ubezpieczeniach majątkowych wycena majątku)

7. Obliczenie wysokości szkody i wypłaty odszkodowania, zwykle 30dni

8.Postępowanie odwoławcze w trybie administracyjnym i sądowym

Obecnie na rynku jest coraz więcej firm windykacyjnych, które za pewien % zajmują się odzyskiwaniem rekompensaty dla klienta, gdy TU nie chce wypłacić odszkodowania. Firmy te obsługują ubezpieczenia gospodarcze i społeczne.

13.Ważniejsze instytucje rynku ubezpieczeń gospodarczych. Strona podażowa i popytowa. Instytucje samorządowe i usługowe na rynku ubezpieczeń.

Instytucje rynku ubezpieczeniowego:

Podaż:

1) Spółki Akcyjne - towarzystwa ubezpieczeniowe o charakterze komercyjnym ( nastawione na zysk – jest około 80)

2) Towarzystwa Ubezpieczeń Wzajemnych ( nie nastawione na zysk – jest ich około 12)

3) Korporacje Ubezpieczeń Kredytowych (jest 1)

4) Towarzystwa Ubezpieczeń Komunikacyjnych

5) Polskie Biuro Reasekuracji

6) Polska Korporacja Ubezpieczeń Kredytów Eksportowych

7) Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny

Popyt:

1) Osoby fizyczne

2) Gospodarstwa domowe

3) Organizacje społeczne, kulturowe, sportowe i fundacje

4) Instytucje (osoby prawne)

5) Podmioty gospodarcze

14.Aktuariusz i jego rola na rynku ubezpieczeń gospodarczych. (w firmie i w relacji z KNF).

Aktuariuszem jest osoba fizyczna wykonująca czynności w zakresie matematyki ubezpieczeniowej, finansowej i statystyki, wpisana do rejestru aktuariuszy. Aktuariusza powołuje i odwołuje zarząd, a jeżeli aktuariusz jest członkiem zarządu-organ właściwy w sprawie powołania lub odwołania zarządu. Rejestr aktuariuszy prowadzi organ nadzoru. Aktuariusz w towarzystwie ubezpieczeniowym odpowiada za wycenę zobowiązań wobec klientów oraz konstrukcję produktów tak, by oczekiwany poziom rezerw oraz strumień przyszłych przepływów pieniężnych zabezpieczył pokrycie tych zobowiązań.

Głównymi obszarami aktywności zawodowej aktuariusza są:

-Wycena produktów ubezpieczeniowych - kalkulacja składki, profilu zyskowności oraz ustalanie szczegółowych parametrów.

-Ustalanie metod tworzenia rezerw techniczno-ubezpieczeniowych oraz wyznaczanie wysokości marginesu wypłacalności w zakładzie ubezpieczeń.

-Kalkulacja ryzyka: ubezpieczeniowego (związanego ze zobowiązaniami ubezpieczeniowymi wobec klientów oraz kosztami ich obsługi), rynkowego (związanego z rynkiem papierów wartościowych oraz wysokością stóp procentowych), kredytowego (związanego z kondycją finansową kontrahentów) oraz operacyjnego.

-Ustalanie i kontrola polityki dopasowania aktywów i zobowiązań (Asset/Liablity Management).

-sporządzenie rocznego raportu o stanie portfela ubezpieczeń i reasekuracji.

Do rejestru aktuariuszy może być wpisana osoba fizyczna, spełniająca następujące wymagania:

-ukończyła studia wyższe,

-przez okres co najmniej 2 lat wykonywała czynności z zakresu matematyki ubezpieczeniowej, finansowej i statystyki, pod kierunkiem aktuariusza,

-złożyła z pozytywnym wynikiem egzamin aktuarialny,

-posiada pełna zdolność do czynności prawnych,

-korzysta z pełni praw publicznych,

-nie była prawomocnie skazana za umyślne przestępstwo przeciwko wiarygodności dokumentów, przestępstwo przeciwko mieniu lub za przestępstwo skarbowe.

15.Urzedowy(ustawowy) podział ubezpieczeń gospodarczych. Dział I i Dział II. Specjalistyczne firmy ubezpieczeniowe ( np. ubezp. komunikacyjnych, rolnych, reasekuracje).

Dział I Ubezpieczenia na życie (5 grup rodzajowych):

1.Ubezpieczenia na życie i dożycie.

2.Ubezpieczenia posagowe i zaopatrzenia dzieci.

3.Ubezpieczenia rentowe

4.Ubezpieczenia na życie z funduszem inwestycyjnym

5.Ubezpieczenia wypadkowe i chorobowe, jeśli są uzupełnieniem ubezpieczeń wymienionych w grupach 1-4.

Dział II Pozostałe ubezpieczenia osobowe oraz ubezpieczenia majątkowe

Wszystkich grup rodzajowych jest 17, ważniejsze grupy to:

1. Ubezpieczenia OC

2. Ubezpieczenia przemysłowe

3. Ubezpieczenia budowlano-montażowe

4. Ubezpieczenia komunikacyjne

5. Ubezpieczenia finansowe

6. Ubezpieczenia związane ze sprzętem elektronicznym

7. Ubezpieczenia rolne

Specjalistyczne firmy ubezpieczeniowe ( np. ubezp. komunikacyjnych, rolnych, reasekuracje).

Towarzystwa Reasekuracyjne - prowadzącą działalność stricte reasekuracyjną, która polega na ubezpieczaniu firm ubezpieczeniowych poprzez przejmowanie od nich części składki w zamian za późniejszy udział w wypłacie odszkodowania.

Towarzystwa Ubezpieczeń Komunikacyjnych – Towarzystwa Wyspecjalizowane w obsłudze ubezpieczeń komunikacyjnych, takich jak między innymi: OC, AC, NNW.

Polskie Biuro Ubezpieczycieli Komunikacyjnych to organizacja zakładów ubezpieczeń, które na terytorium Polski prowadzą działalność ubezpieczeniową w zakresie obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych. Zgodnie z przepisami ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK przynależność tych zakładów do Polskiego Biura Ubezpieczycieli Komunikacyjnych jest obowiązkowa i rozpoczyna się z dniem uzyskania od organu nadzoru zezwolenia na wykonywanie działalności ubezpieczeniowej.

Towarzystwa Ubezpieczeń Rolnych – Najczęściej funkcjonują jako TUW

16.KOMISJA NADZORU FINANSOWEGO I JEJ KOMPETENCJE DOTYCZĄCE RYNKU UBEZPIECZEŃ GOSPODARCZYCH.

Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) – centralny organ administracji państwowej sprawujący nadzór nad rynkiem finansowym. Powstała 19 września 2006 r. na mocy ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym. Przejęła kompetencje Komisji Papierów Wartościowych i Giełd, Komisji Nadzoru Ubezpieczeń i Funduszy Emerytalnych, a od 1 stycznia 2008 r. przejęła także kompetencje Komisji Nadzoru Bankowego. Nadzór nad działalnością Komisji sprawuje Prezes Rady Ministrów.

W skład Komisji wchodzą Przewodniczący, dwóch zastępców Przewodniczącego i czterech członków. Przewodniczącego Komisji powołuje Prezes Rady Ministrów na pięcioletnią kadencję. Zastępców Przewodniczącego powołuje i odwołuje Prezes Rady Ministrów na wniosek Przewodniczącego. Podstawowym źródłem dochodu są tu wpłaty zakładów ubezpieczeń. Śródki funduszu mogą być inwestowane w akcje i obligacje przy zachowaniu reguł dotyczących lokowania funduszy ubezpieczeniowych.

Zadania Komisji :

-Sprawowanie nadzoru nad rynkiem finansowym, ubezpieczeniowym i emerytalnym.

-Podejmowanie działań służących prawidłowemu funkcjonowaniu rynku finansowego, ubezpieczeniowego i emerytalnego.

-Podejmowanie działań mających na celu rozwój rynku finansowego i jego konkurencyjności

-Podejmowanie działań edukacyjnych i informacyjnych w zakresie funkcjonowania rynku finansowego

-Udział w przygotowywaniu projektów aktów prawnych w zakresie nadzoru nad rynkiem finansowym, ubezpieczeniowym i emerytalnym

-Stwarzanie możliwości polubownego i pojednawczego rozstrzygania sporów między uczestnikami rynku finansowego, w szczególności sporów wynikających ze stosunków umownych między podmiotami podlegającymi nadzorowi Komisji, a odbiorcami usług świadczonych przez te podmioty

17.UBEZPIECZENIA DOBROWOLNE I OBOWIĄZKOWE. RODZAJE UBEZPIECZEŃ OBOWIĄZKOWYCH (POWSZECHNE I SZCZEGÓŁOWE), PRZYKŁADY, WALORY GOSPODARCZE I SPOŁECZNE

Ubezpieczenia dobrowolne.

Ubezpieczenia na życie- ubezpieczenie to udziela ochrony ubezpieczeniowej w razie zajścia w życiu osoby ubezpieczonej w wypadku. Ubezpieczenia na życie okazały się bardzo powszechne i popularne w Polsce. Podstawową zaletą ubezpieczeń życiowych jest zagwarantowanie swoim bliskim środków do życia w przypadku niespodziewanej śmierci.

W tego typu ubezpieczeniach pojawia się pojecie osoby uprawnionej. Jest to osoba, którą ubezpieczający wskazuje jako uprawnioną do otrzymania świadczenia w przypadku śmierci.

Ubezpieczenia kradzieżowe – ochroną ubezpieczeniową mogą być objęte środki obrotowe, mienie przyjęte od osób trzecich w celu wykonania usługi, mienie przyjęte do sprzedaży komisowej, wyposażenie, maszyny urządzenia, środki płatnicze oraz mienie osobiste pracowników.

Ubezpieczenia transportowe – wśród tej grupy ubezpieczeń wyróżnia się dwa zasadnicze rodzaje ubezpieczenia: ubezpieczenia casco oraz ubezpieczenie cargo.

Ubezpieczenia techniczne – ta grupa ubezpieczeń służy zabezpieczeni szkód majątkowych związanych utratą lub uszkodzeniem różnego rodzaju przedmiotów natury technicznej.

Ubezpieczenia rolne dobrowolne – stanowią one znaczne rozszerzenie ochrony ubezpieczeniowej w stosunku do ubezpieczeń obowiązkowych.

Ubezpieczenie dobrowolne OC .

Ubezpieczenia obowiązkowe najogólniej można podzielić na:

1) powszechne – obowiązek ubezpieczenia powstaje z mocy ustawy, dotyczą wszystkich

a) OC komunikacyjne – auto - casco, ubezpieczenia dla osób wyjeżdżających za granicę, zielona karta, ubezpieczenia OC.

b) ubezpieczenia budynków od ognia i innych zdarzeń losowych w gospodarstwach rolnych – obowiązek zawarcia umowy tego rodzaju spoczywa na posiadaczu budynku wchodzącego w skład gospodarstwa rolnego. Ubezpieczenie to obejmuje ryzyko ognia i innych zdarzeń losowych, mogących zagrażać budynkom.

c) ubezpieczenia OC rolników jako osób od odpowiedzialności cywilnej z tytułu prowadzenia gospodarstwa rolnego. Obowiązek zawarcia przedmiotowej umowy spoczywa na rolniku. Umowę ubezpieczenia OC zawiera się na okres roku kalendarzowego.

d) ubezpieczenia rolne inne poza wyżej wymienionymi np. ubezpieczenia powodziowe (nie mają one charakteru powszechnego – nie są obowiązkowe, jednak państwo dopłaca 50%)

2) szczegółowe – powstają z mocy rozporządzeń, np. ministerialnych) lub z mocy decyzji organizacji społecznych, samorządów gospodarczych lub korporacji

Zalicza się do nich obecnie: ubezpieczenia OC brokerów i agentów, ubezpieczenia OC za szkody jądrowe, ubezpieczenia OC przewoźników lotniczych, ubezpieczenia OC za szkody olejowe, ubezpieczenia OC organizatorów turystyki, ubezpieczenia OC komorników, ubezpieczenia OC przedstawicieli niektórych zawodów prawniczych(notariuszy, adwokatów, radców prawnych).

Walory gospodarcze i społeczne:

Funkcje ubezpieczeń gospodarczych:

1.Ochronna – oznaczająca ochronę przed niepomyślnymi skutkami zdarzeń losowych i wypadków

2.Finansowa – w skali makro polega na tworzeniu funduszy i rezerw ubezpieczeniowych, które są wykorzystywane na inwestycje służące rozwojowi gospodarczemu

3.Redystrybucyjna – polega na korzystnej dla gospodarki narodowej zmianie wydatków konsumpcyjnych ludności na oszczędności kapitałowe. Jeżeli część wydatków konsumpcyjnych wydamy na oszczędności to jest to korzystne dla państwa. TU inwestując fundusze zasilają gospodarkę.

4.Prewencyjna – prowadzona jest dla zapobiegania wystąpieniu szkody i ograniczeniu jej rozmiarów. Ta funkcja realizowana jest przez wszystkie TU

Zalety ubezpieczeń na życie

-polisy na Zycie są wolne od podatku Belki, każda osoba, którą wskażemy jako beneficjenta ma prawo do pieniędzy z ubezpieczenia i nie musi płacić podatku

Zalety ubezpieczeń obowiązkowych

- umożliwiają zniwelowanie dokuczliwych skutków społecznych i ekonomicznych powstających szkód w sensie społecznym i ekonomicznym (aby odtworzyć potencjał wytwórczy)

- wiążą się z solidaryzmem społecznym, (tzn. do ubezpieczenia obowiązkowo muszą przystąpić osoby, które posiadają majątek podlegający ubezpieczeniu)

- składka jest niska

- kształtowanie świadomości ubezpieczeniowej

- odciążenie państwa od różnych form pomocy jakie powstają przy szkodach majątkowych i osobowych-głównie dotyczy ubezpieczeń OC komunikacyjnych

18.Reasekuracja czynna i bierna na rynku ubezpieczeń gospodarczych:

Reasekuracja jest umową, na mocy której jeden ubezpieczyciel, zwany reasekuratorem (cedentem), odstępuje całość lub część ubezpieczonego ryzyka wraz z odpowiednią częścią składek innemu ubezpieczycielowi, zwanemu reasekuratorem. Reasekurator ze swej strony zobowiązuje się do zapłaty cedentowi odpowiedniej części świadczeń lub odszkodowań wypłacanych ubezpieczającym. Reasekuracja polega na podziale dużych i niebezpiecznych ryzyk przyjętych do ubezpieczenia prze jednego ubezpieczyciela miedzy kilku lub kilkunastu innych ubezpieczycieli.

Reasekuracja czynna-polega na przyjmowaniu części składki w zamian za udzielenie gwarancji ubezpieczeniowej oraz za zapłacenie prowizji od wartości składki. Ubezpieczyciele otrzymują również składki pośrednie z tytułu prowadzenia reasekuracji czynnej. W obecnych polskich warunkach celem reasekuracji czynnej jest osiągnięcie wpływów dewizowych (przeznaczonych głównie na pokrycie składek dewizowych) z tytułu reasekuracji biernej.

Reasekuracja bierna-polega na odstępowaniu części ryzyk reasekuratorowi wraz z odpowiednią częścią składki w zamian za udzielenie gwarancji ubezpieczeniowej przez reasekuratora. Reasekurator za otrzymaną część składki płaci prowizję. Celem reasekuracji biernej jest zmniejszenie odpowiedzialności ciążącej na ubezpieczycielu z tytułu ryzyk przyjętych do ubezpieczenia.

20.UBEZPIECZENIA MAJĄTKOWE I OSOBOWE (DZIAŁ II) – PODZIAŁ NA WAŻNIEJSZE GRUPY RODZAJOWE. CHARAKTERYSTYKA WAŻNIEJSZYCH PRODUKTÓW W WYMIENIONYCH GRUPACH RODZAJOWYCH.

1.Ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej.
Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej chroni ubezpieczonego w przypadku, gdy wyrządzi komuś szkodę i jest zobowiązany do jej naprawienia. Posiadanie polisy powoduje, że odszkodowanie osobie poszkodowanej wypłaca towarzystwo ubezpieczeniowe. W ten sposób chroniony jest zarówno interes posiadacza polisy, jak i osoby ewentualnie poszkodowanej. Istnieją również ubezpieczenia kierowane do poszczególnych grup zawodowych.

2.Ubezpieczenia przemysłowe – dotyczą zakładów przemysłowych, są dobrowolne (dotyczą urządzeń)

3.Ubezpieczenia budowlano-montażowe – wszystkie duże obiekty budowlane oraz ich pracownicy są objęci ubezpieczeniem.

4.Ubezpieczenia rolne (2 obowiązkowe – OC rolnika z tyt. prowadzenia działalności, ubezpieczenie. budynków oraz duża ilość dobrowolnych np. upraw, maszyn

5.Ubezpierczenia sprzętu komputerowego i baz danych – można wykupić polisę na oprzyrządowanie, można również zabezpieczyć sprzęt wraz z bazą danych.

6.Ubezpieczenia finansowe – ubezpieczenia wprost związane z obrotem walutowym i złotowym, np.przy ubezpieczeniach kupieckich oraz kredytów eksportowych.

-kupieckie – pobieramy towar od producenta i płacimy mu po sprzedaży, wykupujemy polisę na wypadek gdy nie sprzedamy wszystkiego

-eksportowe – gdy wysyłamy towar nie mamy pewności, kiedy kontrahent nam zapłaci (lub czy zapłaci)

- zysk i koszty stałe działalności – w przedsiębiorstwie planowany jest zysk –w przedsiębiorstwie planowany jest zysk, który narażony jest na ryzyko gospodarcze (np. gdy nie osiągniemy zamierzonego

- grawrancje ubezpieczeniowe -jest jednostronnym zobowiązaniem zakładu ubezpieczeń (gwaranta) do wykonania świadczenia pieniężnego na rzecz podmiotu uprawnionego (beneficjenta) w sytuacji, gdy podmiot wnioskujący o wystawienie gwarancji nie wywiązał się z ustalonego, wobec beneficjenta obowiązku. Wyróżniamy gwarancje bezpośrednie i pośrednie

-wadium - wymagane jest zazwyczaj przy przetargach na rzecz organu organizującego przetarg, jako zabezpieczenie sytuacji gdy oferent:

- wycofa ofertę po upływie terminu składania oferty lub po wygraniu przetargu

- odmówi podpisania kontraktu na warunkach określonych w składanej przez siebie ofercie,

- nie wniesie zabezpieczenia należytego wykonania umowy na zasadach określonych w specyfikacji istotnych warunków kontraktu.

- zawarcie umowy stanie się niemożliwe z przyczyn leżących po stronie Oferenta.

7.NNW, chorobowe i zdrowotne – mają charakter zarówno ubezpieczeń rocznych sprzedawanych w postaci pakietów ubezpieczeniowych jak i krótkoterminowe np.turystyczne, NNW

8.Ubezpieczenia komunikacyjne – obejmuje ubezpieczenie kierowcy, czyli OC, oraz ubezpieczenie towaru, czyli cargo

21.UBEZPIECZENIA NA ŻYCIE (DZIAŁ I) - PODZIAŁ NA WAŻNIEJSZE GRUPY RODZAJOWE I ICH CHARAKTERYSTYKA

-Ubezpieczenia na życie są dobrowolne

- w większości przypadków występują długie okresy ubezpieczeniowe

- występują 2 rodzaje ryzyk:

1Ryzyko o charakterze ochronnym : realizuje się na bieżąco, staqle jest się chronionym, składki płacone są na bieżąco i nie ma zwrotu składek. Ryzyko ochronne nie podlega wykupowi

2.Ryzyko o charakterze kapitałowym lub oszczędnościowym – zakład zbierając składki tworzy kapitał, do kapitału dopisuje się co roku odsetki i kapitał ten będzie wypłacony klientowi w momencie zrealizowania się ryzyka np. śmierci

Grupy ubezpieczeń:

I GRUPA RODZAJOWA - UBEZPIECZENIA NA ŻYCIE.

Ubezpieczenie na życie i dożycie – występuje ryzyko ochronne i kapitałowe. Okres dożycia ustalony jest z klientem – taka polisa może podlegać wykupowi. Przy sumie składek bierze się pod uwagę: wiek, płeć, choroby, wykonywany zawód, uprawiane sporty itp.W momencie gdy klient nie może płacić składek firma ubezpieczeniowa zgadza się aby to był okres bezskładkowy, może trwać np. rok. Ubezpieczenie pozostaje bez zmian. Jeśli przerwa jest dłuższa np.5 lat, to wpływa to na końcową wartość polisy. Może również być płacona np. połowa składki, ale suma końcowa też będzie mniejsza. Po dożyciu do sumy polisy można mieć rentę dożywotnią lub rentę pewną np. na okres 10 lat, wtedy suma renty jest większa

Ubezpieczenia na całe życie – przez całe życie będzie płacona składka, jest to forma zabezpieczenia bliskich, ma charakter ochronny i kapitałowy, podlega wykupowi

Ubezpieczenia grupowe rodzinne – w zakładach pracy, nie wylicza się wieku indywidualnie, nie trzeba obsługiwać tego ubezpieczenia, składka jest potrącana z wynagrodzenia, lista ubezpieczonych jest uaktualniana co miesiąc

- klasyczna – ma charakter wyłącznie ochronny. Osoba pracująca dostaje 100% tej sumy, najczęściej 3 przeciętne wynagrodzenia, w przypadku śmierci żony 80%; śmierć dziecka około 50-60 %. Nie podlegają wykupowi, składka jest tania

- nowoczesna – do klasycznego można dołączyć dodatkowe opcje np. ubezpieczenie szpitalne (może być ich kilka)

II GRUPA RODZAJOWA –UBEZPIECZENIA POSAGOWE I ZAOPATRZENIA DZIECI

Są to ubezpieczenia kapitałowe podlegające wykupowi w wieku 18,21 lub 25 lat. Jeżeli umrze osoba zaopatrująca dziecko np. dziadek który płacił składkę, ubezpieczenie pozostaje bez zmian, ale składka zmniejsza się o ryzyko śmierci płatnika.

III GRUPA RODZAJOWA- UBEZPIECZENIA RENTOWE

Nie mają nic wspólnego z ZUS

Można wykupić:

- rentę dożywotnią (odroczona)

- rentę pewną

- rentę natychmiast płatną

Renta Dożywotnia – płacona do śmierci, wysokość miesięcznej wypłaty uzależniona jest od wielkości kapitału

Renta Pewna – ściśle określony czas np. 10 lat

Natychmiast płatna - wpłata jednorazowa składki np. 400 tys. I od następnego miesiąca płacona jest renta (np. w przypadku wygranej)

IV GRUPA RODZAJOWA- UBEZPIECZENIA NA ŻYCIE Z FUNDUSZEM INWESTYCYJNYM (POLISOLOKATY)

Ubezpieczenie kapitałowe podlegające wykupowi. Płacimy mało na ryzyko ochronne a pozostałą część np. 90% na fundusz inwestycyjny. Składka przeznaczana jest na odpowiedni wewnętrzny fundusz ubezpieczeniowy, zwykle jest ich 5. Mają one różny stopień ryzyka. Fundusz wybiera klient. Oszczędzanie zazwyczaj na dłuższe okresy

V GRUPA RODZAJOWA – UBEZPIECZENIA CHOROBOWE I ZDROWOTNE

Stanowią dodatkową opcję do sprzedawanych polis w grupach I-IV. W TU na życie tego ubezpieczenia nie można wykupić odrębnie. Nie podlegają wykupowi.

Występuje uśredniona składka – młodzi ludzie nadpłacają, starsi od 50 rż nie dopłacają

22.Ubezpieczenia finansowe (przykłady) i gwarancje ubezpieczeniowe.

Ubezpieczenia finansowe – Ubezpieczenia finansowe dotyczą ochrony procesów związanych z zarządzaniem finansowym, głównie w sferze finansów przedsiębiorstw. Ich istotą jest zapewnienie (zagwarantowanie) przez zakład ubezpieczeń pokrycia strat majątkowych poniesionych przez kredytodawców, spowodowanych nieotrzymaniem od kredytobiorców, w sytuacjach określonych w umowie ubezpieczenia, należności z tytułu udzielonego kredytu. Aktualny ustawowy podział ubezpieczeń finansowych przedstawia się następująco:

-kupieckie – pobieramy towar od producenta i płacimy mu po sprzedaży, wykupujemy polisę na wypadek gdy nie sprzedamy wszystkiego

-eksportowe – gdy wysyłamy towar nie mamy pewności, kiedy kontrahent nam zapłaci (lub czy zapłaci)

-zysk i koszty stałe działalności – w przedsiębiorstwie planowany jest zysk –w przedsiębiorstwie planowany jest zysk, który narażony jest na ryzyko gospodarcze (np. gdy nie osiągniemy zamierzonego

-grawrancje ubezpieczeniowe -jest jednostronnym zobowiązaniem zakładu ubezpieczeń (gwaranta) do wykonania świadczenia pieniężnego na rzecz podmiotu uprawnionego (beneficjenta) w sytuacji, gdy podmiot wnioskujący o wystawienie gwarancji nie wywiązał się z ustalonego, wobec beneficjenta obowiązku. Wyróżniamy gwarancje bezpośrednie i pośrednie

-wadium - wymagane jest zazwyczaj przy przetargach na rzecz organu organizującego przetarg, jako zabezpieczenie sytuacji gdy oferent:

- wycofa ofertę po upływie terminu składania oferty lub po wygraniu przetargu

- odmówi podpisania kontraktu na warunkach określonych w składanej przez siebie ofercie,

- nie wniesie zabezpieczenia należytego wykonania umowy na zasadach określonych w specyfikacji istotnych warunków kontraktu.

- zawarcie umowy stanie się niemożliwe z przyczyn leżących po stronie Oferenta.

Gwarancja ubezpieczeniowa: gwarancja bezpośrednia, gwarancja pośrednia.

Gwarancje ubezpieczeniowe stanowią odrębną grupę produktów ubezpieczeniowych. Gwarancja ubezpieczeniowa jest jednostronnym zobowiązaniem zakładu ubezpieczeń (gwaranta) do wykonania świadczenia pieniężnego na rzecz podmiotu uprawnionego (beneficjenta) w sytuacji, gdy podmiot wnioskujący o wystawienie gwarancji nie wywiązał się z ustalonego, wobec beneficjenta obowiązku.

Gwarancje bezpośrednie - wystawiane bezpośrednio na rzecz beneficjenta.

Gwarancje pośrednie – stanowiące zabezpieczenie dla instytucji (np. banku), która wystawia gwarancję bezpośrednio na rzecz ostatniego beneficjenta. Gwarancje pośrednie mają zastosowanie, gdy dany zakład ubezpieczeń nie może wystawić gwarancji bezpośredniej.

23.Ubezpieczenia komunikacyjne obowiązkowe i dobrowolne (OC,AC,NNW itp.).

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych za szkody powstałe w związku z ruchem tych pojazdów - Ubezpieczenie OC to polisa, której posiadanie jest obowiązkowe. W dniu rejestracji samochodu właściciel musi udać się do agenta, bądź samego towarzystwa ubezpieczeniowego i zawrzeć taką umowę. Przedmiotem ubezpieczenia jest odpowiedzialność cywilna każdej osoby kierującej pojazdem mechanicznym. Tak więc w przypadku kiedy kierowca prowadząc samochód spowoduje szkodę, ubezpieczyciel, z którym właściciel tego pojazdu zawarł umowę, w całości przejmuje na siebie odpowiedzialność cywilną. Ubezpieczyciel jest zobowiązany wypłacić poszkodowanemu rekompensatę za powstałe szkody osobowe i szkody materialne. Umowę OC zawiera się zazwyczaj na 12 miesięcy z dowolnie wybranym towarzystwem ubezpieczeniowym.

Poza samą wyceną wartości polisy w grę wchodzi szereg zniżek związanych z wcześniejszą bezszkodową jazdą ubezpieczającego, bądź kontynuacją zawartej w przeszłości umowy. Dopuszczalne jest również rozłożenie płatności na raty. Umowa OC nie wygasa po 12 miesiącach, lecz jest automatycznie przedłużana na kolejny rok. Aby ją rozwiązać należy złożyć wypowiedzenie na co najmniej 1 dzień przed końcem jej obowiązywania. Nieposiadanie ubezpieczenia OC obłożone jest wysokimi karami i uzależnione od długości okresu, w którym samochód nie był ubezpieczony.

Ubezpieczenie dobrowolne autocasco (AC) ma na celu bezpośrednią ochronę majątku ubezpieczonego, z chwilą zaistnienia zdarzenia ubezpieczeniowego. Auto-casco to klasyczne ubezpieczenie mienia, tyle że odnoszące się wyłącznie do samochodu. Co do zasady, przedmiotem ubezpieczenia są wszelkie uszkodzenia samochodu i jego wyposażenia, bez względu na to czy powstały w wyniku wypadku, czy na skutek działania innych sił (np. sił natury). Można jednak zawierać umowy AC o ograniczonym zakresie, np. dotyczące wyłącznie kradzieży.

Zawierając umowę właściciel pojazdu jednocześnie akceptuje warunki przedstawiane przez ubezpieczyciela w tzw. ogólnych warunkach ubezpieczenia. Każde towarzystwo tworzy własne owu i to one są podstawowym dokumentem, z którym trzeba zapoznać się w przypadku zawierania umowy. To one określają co, w jakich przypadkach i w jaki sposób asekuruje ubezpieczyciel.
Stawki składek ubezpieczeniowych uzależnione są od rodzaju i marki pojazdu, jego wieku, wybranego zakresu ochrony ubezpieczeniowej oraz strefy regionalnej Umowa jest zazwyczaj zawierana na rok. Każda osoba fizyczna może odstąpić od umowy w ciągu 30 dni od daty jej podpisania. Dla osób prawnych termin ten jest skrócony do 7 dni.

Ubezpieczenie assistance – jako ubezpieczenie dobrowolne, występuje w ofercie zakładów ubezpieczeń jako ubezpieczenie uzupełniające, powiązane z ubezpieczeniem autocasco, rzadziej z ubezpieczeniem OC, bądź też jako ubezpieczenie samodzielne, w szerokim katalogu ,,ryzyk”, związanych z pojazdem i jego ruchem. Przedmiotem ubezpieczenia jest pomoc techniczna i medyczna, udzielana kierowcy i pasażerom ubezpieczonego pojazdu, w związku z wypadkiem lub kolizją drogową, utratą pojazdu, jego unieruchomieniem na skutek awarii lub uszkodzeniem a także w związku z chorobą kierowcy lub pasażera.

Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW) występuje jako tzw. ubezpieczenie ogólne, obejmujące ochroną gwarancyjną określoną osobę lub grupę osób w ich życiu zawodowym lub prywatnym, bądź też jako ubezpieczenie związane z ruchem pojazdów mechanicznych. Odpowiedzialność gwarancyjna zakładu ubezpieczeń obejmuje trwałe skutki nieszczęśliwych wypadów, takie jak uszkodzenie ciała lub rozstrój zdrowia, powodujące trwały uszczerbek na zdrowiu lub śmierć ubezpieczonego. Ubezpieczonymi są kierowca i pasażerowie pojazdu, których liczbę określa umowa ubezpieczenia.

Zielona Karta - ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej poza granicami kraju. Klasyczne OC nie obejmuje bowiem podróży zagranicznej. Warunki i zasady funkcjonowania obydwu polis są do siebie bardzo zbliżone. Różnią się okresem asekuracji. W przypadku Zielonej Karty jest on uzależniony od długości pobytu za granicą i mieści się w przedziale od 15 dni do 12 miesięcy.

24.Zarządzanie ryzykiem ubezpieczeniowym w firmie. Etapy procesu.

Proces zarządzania ryzykiem jest to proces opanowywania ryzyka obejmujący ogół działań związanych z analizą, eliminowaniem, ograniczaniem oraz zarządzaniem ryzykiem w konkretnym przypadku. Cechą charakterystyczną procedur zarządzania ryzykiem jest fakt, iż mamy do czynienia z rozłożonym w czasie procesem opanowywania i zarządzania ryzykiem, składający się z wielu elementów składowych. Elementy te musza występować w określonej sekwencji czasowej, którą można przedstawić następująco: identyfikacja ryzyka, ocena ryzyka-jakościowa i ilościowa, selekcja ryzyk, wybór metody zarządzania-kontroli, wdrożenie wybranej metody kontroli, ocena efektywności zastosowanej metody.

Etapy procedury zarządzania ryzykiem:

1. Identyfikacja ryzyka – ocena co jest ważnym ryzykiem (np. ryzyko ognia-małe, kradzieży-duże)

2. Ocena jakości i ilości występujących ryzyk

3. Selekcja ryzyk – na bardzo ważne, średnio ważne, mało-ważne

4. Kontrola i ocena efektywności zarządzania ryzykiem – po roku od wykupienia polisy następuje szacowanie czy ilości składek oraz czy szkody zostały pokryte

Często występuje zatrzymanie ryzyka przez przedsiębiorstwa jako udział własny, np. firma szkody drobne pokrywa ze swoich środków

25.Ubezpieczenia rolne (gospodarcze) obowiązkowe i dobrowolne.

Ubezpieczenia rolne dzielimy na:

-obowiązkowe – budynki i OC rolnika

-dobrowolne – mienie ruchome, zwierzęta, uprawy, inne.

Ustawa o działalności ubezpieczeniowej wprowadza dwa ubezpieczenia obowiązkowe w rolnictwie:

-odpowiedzialność cywilną rolników z tytułu prowadzenia gospodarstwa rolnego zwane potocznie jako „ubezpieczenie OC rolników” . Obowiązek zawarcia ubezpieczenia OC rolników dotyczy tylko osób fizycznych.. Składkę ubezpieczeniowa wylicza się na podstawie wielkości gospodarstwa rolnego w odniesieniu do hektara fizycznego gruntów. Umowę ubezpieczenia zawiera się z reguły na rok kalendarzowy i jest ona przedłużana na rok następny, chyba że rolnik na jeden miesiąc przed 31 grudnia powiadomi zakład ubezpieczeń o wypowiedzeniu umowy. Umowa ubezpieczenia OC ulega rozwiązaniu z chwilą, gdy grunty tracą charakter gospodarstwa rolnego.

-obowiązkowe ubezpieczenie budynków wchodzących w skład gospodarstwa rolnego od ognia i innych zdarzeń losowych zwane potocznie „ubezpieczeniem budynków”. Obowiązkowemu ubezpieczeniu podlegają budynki pokryte dachem, o powierzchni powyżej 2 wchodzące w skład gospodarstwa rolnego. Obowiązkowe ubezpieczenie budynków obejmuje szkody powstałe w budynkach na skutek określonych zdarzeń losowych. Wyróżnia się szkody powstałe w wyniku: ognia, huraganu, powodzi, gradu, uderzenia pioruna, obsunięcia się ziemi, lawiny, upadku statku powietrznego. Sumę ubezpieczenia odrębna dla każdego budynku, ustala ubezpieczający z zakładem ubezpieczeń na podstawie wyceny i oceny stopnia ryzyka lub kosztorysu powykonawczego.

Ubezpieczenia dobrowolne w rolnictwie:

-ubezpieczenia mienia ruchomego w gospodarstwach rolnych – obejmują ruchomości domowe (sprzęt, meble i zapasy gospodarstwa domowego, okna, drzwi), inwentarz martwy związany z prowadzeniem gospodarstwa (maszyna, narzędzia i sprzęt rolniczy), zwierzęta gospodarskie, przechowywane ziemiopłody.

-ubezpieczenie upraw, plonów, drzew i krzewów owocowych oraz plantacji jagodowych – przedmiotem ubezpieczenia są: rośliny lub ich plony, uprawy wieloletnie tylko w latach ich plonowania. Ochrona ubezpieczeniową objęte są szkody powstałe w następstwie gradobicia i powodzi we wszystkich uprawach i plonach, przymrozków wiosennych w uprawach jednorocznych itp.

-ubezpieczenie zwierząt gospodarskich od padnięcia i uboju z konieczności – ubezpieczane są zwierzęta hodowlane oraz użytkowe bydło, trzoda chlewna, drób (kury, kaczki, gęsi, indyki), konie, zwierzęta futerkowe, ryby i pasieki. Ubezpieczeniem objęte są choroby oraz wypadki, których następstwem jest ubój z konieczności lub śmierć zwierzęcia.

-ubezpieczenia maszyn rolniczych – przedmiotem ubezpieczenia są maszyny rolnicze, następstwa nieszczęśliwych wypadków osób obsługujących maszyny rolnicze. Zakres ubezpieczenia obejmuje szkody powstałe w wyniku ognia i innych zdarzeń losowych oraz kradzieży z włamaniem i rabunku.

-inne ubezpieczenia na rzecz rolnictwa – są to ubezpieczenia związane z działalnością pozarolniczą, agroturystyką, następstwami nieszczęśliwych wypadków, ponadto są to ubezpieczenia transportowe, budowlano-montażowe oraz finansowe.

Ubezpieczenia rolne dotowane przez Państwo (50%):
- upraw zbóż, kukurydzy, rzepaku, rzepiku, chmielu, tytoniu, warzyw gruntowych, drzew i krzewów owocowych, truskawek, ziemniaków, buraków cukrowych lub roślin strączkowych od ryzyka wystąpienia huraganu, powodzi, deszczu nawalnego, suszy, itp. – w wysokości 50% składki

- zwierzęt gospodarskich (bydło, konie, owce, kozy, drób i świnie) w przypadku strat spowodowanych huraganem, powodzią, deszczem nawalnym, gradem, piorunem, lawiną, obsunięciem się ziemi – do wysokości 50 % składki

26.Ubezpieczenia sprzętu komputerowego, baz danych itp. Rodzaje chronionych ryzyk.

Polisa przewidziana jest dla kompleksowej ochrony sprzętu i wyposażenia komputerowego traktowanego jako nierozłączna jednostka operacyjna umiejscowiona w konkretniej lokalizacji. Z uwagi na objecie ochroną również ryzyk takich jak: dokonanie niewłaściwej operacji, świadome lub złośliwe działalnie, prezentowany produkt nie obejmuje komputerów osobistych lub przenośnych. Przedmiotem ubezpieczenia są sprzęt komputerowy, zawartość pamięci komputerów (informacje i programy operacyjne) i koszty dodatkowe.

Zakres ubezpieczenia obejmuje trzy sekcje.

W sekcji I ubezpieczyciel odpowiada za wszystkie nagłe i nieprzewidziane straty lub szkody w sprzęcie komputerowym, który wymaga natychmiastowej naprawy lub wymiany, a których przyczyny nie są wyszczególnione w liście wyłączeń z odpowiedzialności. Ponadto,

W sekcji II ubezpieczenie odpowiada za utracone dane z pamięci komputerowych, za środki ich przechowywania oraz za ich odtworzenie w przypadku, gdy ich utrata jest spowodowana przez wydarzenie, za które odpowiada ubezpieczyciel zgodnie z warunkami sekcji I. Z kolei zgodnie z warunkami przewidzianymi

w sekcji III odpowiedzialność ubezpieczyciela rozciąga się dodatkowo na refundacje kosztów koniecznych do poniesienia celu zapewnienia ciągłości działania operacyjnego zniszczonego lub uszkodzonego sprzętu (np. koszty wynajęcia nowych pomieszczeń, przeprowadzki, wynajęcie nowego sprzętu). Samodzielnie może występować jedynie ubezpieczenie jak w sekcji I. Ochrona pozostałych sekcji jest zapewniona jedynie dopiero po zakupieniu ubezpieczenia jak w sekcji I. Ubezpieczonym (ubezpieczającym) może być zarówno właściciel sprzętu, jego najemca, leasingobiorca lub każda inna osoba, w której dyspozycji znajduje się taki sprzęt.

27.Ubezpieczenia na życie – istota tych ubezpieczeń. Ryzyko i jego kalkulacja Ubezpieczenia na życie są dobrowolne

- W większości przypadków występują długie okresy ubezpieczeniowe

- Występują 2 rodzaje ryzyk:

-Ryzyko o charakterze ochronnym : realizuje się na bieżąco, staqle jest się chronionym, składki płacone są na bieżąco i nie ma zwrotu składek. Ryzyko ochronne nie podlega wykupowi

-Ryzyko o charakterze kapitałowym lub oszczędnościowym – zakład zbierając składki tworzy kapitał, do kapitału dopisuje się co roku odsetki i kapitał ten będzie wypłacony klientowi w momencie zrealizowania się ryzyka np. śmierci

-Polisy na życie są wolne od podatku Belki, każda osoba, którą wskażemy jako beneficjenta ma prawo do pieniędzy z ubezpieczenia i nie płaci podatku

-W ubezpieczeniach na życie mówimy o wartości polisy a nie o odszkodowaniu, są to świadczenia

Zasady funkcjonowania: zawiera się umowę z którymś z towarzystw ubezpieczeniowych i płaci się składkę. Czasami jednorazowo, w chwili zawarcia ubezpieczenia. Częściej płacona jest przez pewien okres, na przykład czas trwania ubezpieczenia lub ustaloną z góry liczbę lat. Różna może być też częstotliwość wnoszenia opłat. Wysokość składki, to co się z nią dzieje oraz to co się stanie po wygaśnięciu umowy ubezpieczeniowej zależy od typu ubezpieczenia.

Generalnie jednak składka jaką płacimy w ubezpieczeniach życiowych jest uzależniona od ryzyka jakie wnosimy - czyli prawdopodobieństwa zdarzenia oraz sumy ubezpieczenia. Im mniejsze ryzyko śmierci, wypadku, tym niższa składka - brzmi jedna z zasad, inna z kolei, że i/m wyższa suma ubezpieczenia tym wyższa składka.

W polisach ochronnych przedmiotem ubezpieczenia jest życie.

- Specyfika tych ubezpieczeń polega na tym, że są długoterminowe np.możemy się ubezpieczyć od 20 lat, 35 lat czy 50 lat Dotyczą osób w różnym wieku z różnym ryzykiem śmiertelności (im człowiek starszy tym ryzyko większe).

- Firmy ubezpieczeniowe dokonują średniej kalkulacji składki. Ludzie młodzi zwykle nadpłacają składkę a po przekroczeniu pewnego wieku nie dopłacają. Średnia wieku kobiet wynosi 78 lat a mężczyzn 76 lat. Oznacza to, że kobietom Firmy ubezpieczeniowe będą płaciły świadczenie przez dłuższy okres niż mężczyznom.

- Rodzaje ubezpieczeń na życie . W zależności od tego, jakie potrzeby mają być zaspakajane, przy wyborze rodzaju ubezpieczenia należy położyć większy nacisk albo na element ochronny, albo na element oszczędnościowy, służący gromadzeniu kapitału na przyszłość.

Na różnych etapach życia mamy różne potrzeby w zakresie ochrony swojej i rodziny. Wybór ubezpieczenia powinien zależeć więc od naszej aktualnej sytuacji życiowej.

28.Ubezpieczenia na życie podlegające i niepodlegające wykupowi (przykłady produktów). Ryzyko ochronne i ryzyko kapitałowe(oszczędnościowe).

Ubezpieczenia z prawem do wykupu: ubezpieczenia na życie i dożycie, ubezpieczenia rentowe, ubezpieczenia na życie z funduszem inwestycyjnym, ubezpieczenia zaopatrzenia dzieci.

Ubezpieczenia nie podlegające wykupowi: ubezpieczenia na życie – czasowe, ubezpieczenia grupowe rodzinne (Typ P).

Wszystkie ubezpieczenia o charakterze ochronnym (tzn. ryzyko realizuje się na bieżąco) nie podlegają wykupowi. Minął już okres ochronny.

Przy polisach na życie i dożycie jest element kapitałowy (oszczędnościowy) i ochronny i taką polisę możemy wykupić, jednak wykup jej w krótkim okresie oszczędzania jest niekorzystny.

Ubezpieczenia na życie zawarte są w Dziale l. Wszystkie ubezpieczenia na życie są dobrowolne dotyczą osób a nie majątku mamy do czynienia ze świadczeniami a nie odszkodowaniami. Specyfika tych ubezpieczeń polega na tym, że są długoterminowe np.możemy się ubezpieczyć od 20 lat, 35 lat czy 50 lat Dotyczą osób w różnym wieku z różnym ryzykiem śmiertelności (im człowiek starszy tym ryzyko większe). Firmy ubezpieczeniowe dokonują średniej kalkulacji składki. Ludzie młodzi zwykle nadpłacają składkę a po przekroczeniu pewnego wieku nie dopłacają. Średnia wieku kobiet wynosi 78 lat a mężczyzn 76 lat. Oznacza to, że kobietom Firmy ubezpieczeniowe będą płaciły świadczenie przez dłuższy okres niż mężczyznom.

Rodzaje ubezpieczeń na życie . W zależności od tego, jakie potrzeby mają być zaspakajane, przy wyborze rodzaju ubezpieczenia należy położyć większy nacisk albo na element ochronny, albo na element oszczędnościowy, służący gromadzeniu kapitału na przyszłość.

Na różnych etapach życia mamy różne potrzeby w zakresie ochrony swojej i rodziny. Wybór ubezpieczenia powinien zależeć więc od naszej aktualnej sytuacji życiowej.

Ryzyko o charakterze ochronnym : realizuje się na bieżąco, stale jest się chronionym, składki płacone są na bieżąco i nie ma zwrotu składek. Ryzyko ochronne nie podlega wykupowi

Ryzyko o charakterze kapitałowym lub oszczędnościowym – zakład zbierając składki tworzy kapitał, do kapitału dopisuje się co roku odsetki i kapitał ten będzie wypłacony klientowi w momencie zrealizowania się ryzyka np. śmierci

29.UBEZPIECZENIA GRUPOWE RODZINNE (TYP P) KLASYCZNE I NOWOCZESNE

Grupowe ubezpieczenie na życie Typ P - Grupowe ubezpieczenie ochronne, którego celem jest zapewnienie poczucia bezpieczeństwa ubezpieczonemu i jego bliskim poprzez wsparcie finansowe w przypadku nieprzewidzianych zdarzeń losowych. Przedmiotem ubezpieczenia jest życie ubezpieczonego i współ ubezpieczonych oraz następstwa nieszczęśliwych wypadków powodujące trwały uszczerbek na zdrowiu ubezpieczonego.. Minimalna liczba pracowników potrzebna do zawarcia ubezpieczenia to 3 osoby.

Szeroki zakres ubezpieczenia podstawowego dający ubezpieczonemu i jego rodzinie zabezpieczenie finansowe na wypadek różnych zdarzeń jak:
- śmierć ubezpieczonego lub współ ubezpieczonych (członków rodziny),
- trwały uszczerbek na zdrowiu ubezpieczonego spowodowany nieszczęśliwym wypadkiem,
- narodziny ubezpieczonemu dziecka.

Zawarcie ubezpieczenia bez względu na wiek i stan zdrowia ubezpieczonego. Poszerzenie zakresu ubezpieczenia bez badań medycznych. Możliwość dopasowania zakresu ubezpieczenia optymalnie zaspokajającego potrzeby osób ubezpieczonych. Możliwość negocjowania warunków ubezpieczenia w zakresie wysokości świadczeń. Ochrona ubezpieczeniowa przez 24 godz. na całym świecie. Możliwość podwyższenia sumy ubezpieczenia (bez badań medycznych). Możliwość indywidualnego kontynuowania ubezpieczenia. Niska wysokość składki. Świadczenia wolne od podatku dochodowego i spadkowego. Minimum formalności przy zawieraniu ubezpieczenia.

Ze względu na sposób obsługi ubezpieczenia na życie można podzielić na:

1)ubezpieczenia tradycyjne- Produkty tradycyjne charakteryzują się przede wszystkim tym, że mechanizm pokrywania bieżącego kosztu ryzyka jest zintegrowany z mechanizmem uśredniania składki, przez co podstawowe parametry (składka, suma ubezpieczenia) są niezmienne w okresie ubezpieczenia lub zmiany wymagają analizy ryzyka i rekalkulacji. Należą do nich ubezpieczenia terminowe, ubezpieczenia na dożycie, ubezpieczenia na życie i dożycie.

2)ubezpieczenia nowoczesne - Produkty nowoczesne mają ,,rozmontowany” mechanizm uśredniania składki na pokrywanie kosztu bieżącego ryzyka i wyjęte ,,na wierzch” gromadzenie rezerwy na pokrycie przyszłych składek, jak np. ubezpieczenia uniwersalne. Gromadzenie rezerw jest tu traktowane jako gromadzenie środków na indywidualnym rachunku, z którego pokrywa się bieżącą – rosnącą z wiekiem – składkę na ryzyko. Drugą cechą, która może wyróżnić ubezpieczenia nowoczesne jest większa przejrzystość kształtowania się dochodów i kosztów w ubezpieczeniu, klient zna wartość oszczędności, może ją śledzić, łatwiejsze jest też śledzenie kosztów ubezpieczenia, czystej składki, narzutów administracyjnych i akwizycyjnych, jak to mam miejsce w ubezpieczeniach na życie związanych z funduszami inwestycyjnymi.

30. Ubezpieczenie posagowe i zaopatrzenia dzieci.

Ubezpieczenia zaopatrzenia dzieci posagowe maja wiele wspólnego z celowym oszczędzaniem. Dzieje się tak, gdy do ustalonego terminu wypłaty sumy ubezpieczenia dożywa zarówno osoba zaopatrująca dziecko, zwykle jest nią matka lub ojciec, ale może to być dowolna osoba, jak i samo dziecko. Celem ubezpieczenia jest zapewnienie dziecku kompensaty kosztów studiów lub usamodzielnienia się (założenia rodziny, kupna mieszkania).Podstawowym ryzykiem ubezpieczenia zaopatrzenia dzieci jest śmierć osoby zaopatrującej dziecko. W tym przypadku szanse dziecka na normalny start życiowy maleją. W ubezpieczeniu zaopatrzenia dzieci skutkiem śmierci zaopatrującego, który jest zarazem osobą ubezpieczoną, nie jest wypłacanie określonej sumy ubezpieczenia, ale odstąpienie ubezpieczyciela od pobierania składek. Ubezpieczenie pozostaje nadal czynne i w przypadku dożycia dziecka do ustalonego wieku następuje wypłata sumy ubezpieczenia. Zamiast jednorazowej wypłaty może być wypłata w formie rat przez ustalony okres, np. dla wsparcia w okresie nauki lub studiów (ubezpieczenie stypendialne) lub w początkowym okresie usamodzielnienia się (tzw. Ubezpieczenie młodzieżowe). Obocznym ryzykiem jest śmierć dziecka zaopatrywanego. Ponieważ jednak dziecko nie jest ubezpieczonym, jego śmierć nie powoduje wypłaty sumy ubezpieczenia. W tym przypadku ubezpieczyciel zwraca tylko wpłacone składki i zamyka ubezpieczenie.

Ubezpieczenie zaopatrzenia dzieci rentowe ma te same funkcje co posagowe plus świadczenie rentowe, w przypadku śmierci zaopatrującego w okresie objętym ubezpieczeniem. Ubezpieczenie to z opcją inwalidzką daje przedłużenie wypłaty renty do końca życia, jeżeli dziecko w okresie objętym ubezpieczeniem zostaje inwalidą niezdolnym do zarobkowania. W tym ostatnim przypadku ubezpieczonym może być tylko prawny opiekun dziecka.

31.Ubezpieczenia rent (w ubezpieczeniach gospodarczych) działu I. Renty odroczone, pewne, natychmiast płatne.

Renta – w sensie ekonomicznym to seria regularnych wypłat należnych z tytułu przekazania środków finansowych lub majątku rzeczowego. Renty oferują instytucje finansowe, w tym także zakłady ubezpieczeniowe.

Ubezpieczenie renty życiowej jest to umowa w ramach której ubezpieczyciel zobowiązuje się do regularnych wypłat w zamian za składkę. Ideą tych produktów jest zabezpieczenie ubezpieczającemu stałej stopy życiowej w przyszłości. Jest to produkt adresowany do ludzi starszych, majętnych, którzy potrzebują zapewnienia sobie emerytury.

Wyróżniamy rodzaje rent:

Renty dożywotnie (odroczone renty), tzn. płatne po upływie określonego czasu
Renty pewne – płatne przez ściśle określony czas
Renty płatne natychmiastowo np. po wpłacie dużej jednorazowej składki

Renty życiowe wypłacane są z reguły do końca życia ubezpieczonego- są to renty dożywotnie. Ale mogą być też renty wypłacane po śmierci ubezpieczonego na rzecz uposażonego, przez jakiś czas.

Renty życiowe charakteryzują się:

zobowiązanie zakładu wygasa tutaj z reguły w momencie śmierci podczas gdy w ubezpieczeniu na życie wtedy dopiero się zaczyna
ryzykiem ubezpieczyciela jest tutaj długość życia klienta a w ubezpieczeniu na życie ryzykiem jest krótkie życie klienta.
jest inna ocena. W przypadku rent – im człowiek jest starszy, tym dla zakładu lepiej, zaś w ubezpieczeniach życiowych preferuje się ludzi młodych i zdrowych bo będą długo żyć
towarzystwo ubezpieczeniowe oferuje ubezpieczenie rentowe z funduszem

32. Definicja ubezpieczeń gospodarczych i ich funkcje

Definicje:

Funkcje ubezpieczeń gospodarczych:

1.Ochronna – oznaczająca ochronę przed niepomyślnymi skutkami zdarzeń losowych i wypadków

2.Finansowa – w skali makro polega na tworzeniu funduszy i rezerw ubezpieczeniowych, które są wykorzystywane na inwestycje służące rozwojowi gospodarczemu

4.Prewencyjna – prowadzona jest dla zapobiegania wystąpieniu szkody i ograniczeniu jej rozmiarów. Ta funkcja realizowana jest przez wszystkie TU

33.Ubezpieczenie na życie z funduszem inwestycyjnym-kapitałowym. Konstrukcja polisy.

Ubezpieczenie na życie z funduszem inwestycyjnym jest ubezpieczeniem na całe życie, powiązanym z wydzielonym funduszem lub funduszami, gdzie środki lokuje się na ryzyko klienta. Ubezpieczenie to pozwala kompensować straty wynikające ze śmierci ubezpieczonego. Świadczenie może się równać sumie ubezpieczenia plus środki zgromadzone na indywidualnym koncie klienta albo kwocie wyższej. W trakcie ubezpieczenia, przy spełnieniu określonych warunków, klient może dokonać wykupu ubezpieczenia(częściowo lub całkowicie) przy czym potrącane mogą być pewne kwoty związane z kosztami poniesionymi na początku ubezpieczenia przez ubezpieczyciela. Są one tym niższe im dłużej trwa okres ubezpieczenia, a po pewnym terminie obciążenie to może być zerowe. Klient wybiera, w jakie fundusze będą lokowane jego składki pozostające po pokryciu bieżącego ryzyka. Za środki te nabywane są jednostki udziałowe w określonym funduszu po bieżącej cenie wartości tych jednostek. Towarzystwa publikują regularnie cenę jednostek funduszy. Klient, znając liczbę posiadanych w funduszu jednostek, może ustalić wartość zgromadzonych w nim swoich środków. Wartość polisy nie jest gwarantowana przez ubezpieczyciela i zależy od kształtowania się ceny papierów, w które zainwestowano nadwyżkę składki ponad koszt bieżący ryzyka i koszt świadczenia ubezpieczenia (koszty akwizycyjne i administracyjne). Wyjątek może Stanowic fundusz oparty na papierach bezpiecznych (np. obligacje skarbu państwa), gdzie istnieją niekiedy gwarancje minimalnej stopy zwrotu. Środki inwestowane w ramach tego typu ubezpieczenia są wydzielone.

Polisolokaty maja charakter krótkoterminowy (najczęściej zawierane są na rok czasu), stopa zwrotu zostaje z góry określona, dzięki zwolnieniu wypłat z ubezpieczenia z podatku Belki stopa zwrotu jest nieco wyższa niż w przypadku lokaty bankowej, poliso lokaty są zalecane jako forma krótkoterminowej bezpiecznej inwestycji dla osób objawiających się ryzyka.

Polisa powinna zawierać dane ubezpieczającego, ubezpieczonego (jeśli inne niż ubezpieczającego), ewentualnie uposażonego z umowy ubezpieczenia, okres ubezpieczenia, sumę ubezpieczenia, franszyzy (integralną lub redukcyjną), rodzaj ubezpieczenia i postanowienia dodatkowe lub odmienne od treści ogólnych lub szczególnych warunków ubezpieczenia.

34. Ubezpieczenia na życie i dożycie. Jak można minimalizować skutki trudności finansowych z płatnością składki w tym ubezpieczeniu?

Ubezpieczenie na życie i dożycie – występuje ryzyko ochronne i kapitałowe. Okres dożycia ustalony jest z klientem – taka polisa może podlegać wykupowi. Przy sumie składek bierze się pod uwagę: wiek, płeć, choroby, wykonywany zawód, uprawiane sporty itp. W momencie gdy klient nie może płacić składek firma ubezpieczeniowa zgadza się aby to był okres bezskładkowy, może trwać np. rok. Ubezpieczenie pozostaje bez zmian. Jeśli przerwa jest dłuższa np.5 lat, to wpływa to na końcową wartość polisy. Może również być płacona np. połowa składki, ale suma końcowa też będzie mniejsza. Po dożyciu do sumy polisy można mieć rentę dożywotnią lub rentę pewną np. na okres 10 lat, wtedy suma renty jest większa

Ubezpieczenie na życie i dożycie jest jednoczesnym ubezpieczeniem terminowym na życie i ubezpieczeniem na dożycie. Pozwala ono zapewnić świadczenie kompensujące straty osobom mającym interes ubezpieczeniowy w razie śmierci ubezpieczonego (np. najbliższym), a zarazem uzyskać ustalone świadczenie w przypadku dożycia końca okresu ubezpieczenia. Ubezpieczenie to oznacza, że ubezpieczyciel wypłaci świadczenie o określonej wysokości zarówno w przypadku śmierci ubezpieczonego w okresie ubezpieczenia, jak i w przypadku dożycia przez ubezpieczonego do końca okresu ubezpieczenia. Ubezpieczenie to zawiera się terminowo lub do określonego wieku ubezpieczonego (np. do wieku emerytalnego). W przypadku składki jednorazowej jest to właściwie jednorazowa lokata z ustaloną wartością końcową (suma ubezpieczenia). W przypadku regularnego opłacania składek jest to rodzaj plan inwestycyjnego z wpłatami ratalnymi. W każdym przypadku (śmierć lub dożycia) ubezpieczyciel wypłaca świadczenie. Oznacza to, że musi on zgromadzić dostatecznie dużą składkę na pokrycie świadczenia. Stąd ubezpieczenie to jest bliskie indywidualnemu oszczędzaniu zarówno w sposobie funkcjonowania, jak i nakładach na uzyskanie świadczenia.

35.Ubezpieczenia chorobowe, zdrowotne i następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW) w zakładach ubezpieczeń majątkowych i w zakładach ubezpieczeń na życie. (nie jestem pewna czy dobrze opracowałam)

Ubezpieczenia chorobowe, zdrowotne, NNW mogą być sprzedawane:

- W ubezpieczeniach majątkowych i osobowych – mają charakter zarówno rocznych sprzedawanych w postaci pakietów ubezpieczeniowych jak i krótkoterminowych np. turystyczne, NNW

- W ubezpieczeniach na życie jako 5 grupa rodzajowa - stanowią dodatkową opcję do sprzedawanych polis w grupach rodzajowych 1-4 ubezpieczeń na życie. W Towarzystwach ubezpieczeń na życie nie można wykupić ich odrębnie, nie podlegają wykupowi

Ubezpieczenia chorobowe -Z tytułu ubezpieczenia chorobowego świadczenie wypłacane jest z tytułu samego zachorowania. Świadczenie nie odnosi się w żaden sposób do kosztów leczenia, jest formą zadośćuczynienia finansowego, czyli ryczałtem, np. określona kwota pieniężna za dzień pobytu w szpitalu albo określona kwota pieniężna z tytułu rozpoznania choroby.

Ubezpieczenie zdrowotne – wypadkiem ubezpieczeniowym jest choroba oraz koszty jej leczenia. Ubezpieczyciel organizuje opiekę zdrowotną lub pokrywa w całości koszty związane z leczeniem.

Ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków - Ten rodzaj ubezpieczenia towarzystwa proponują najczęściej w połączeniu z ubezpieczeniem kosztów leczenia, jako część tzw. pakietu.
Za nieszczęśliwy wypadek objęty ubezpieczeniem uważane jest nagłe zdarzenie wywołane przyczyną zewnętrzną, w następstwie którego osoba ubezpieczona niezależnie od swojej woli doznała trwałego uszkodzenia ciała, ucierpiała na zdrowiu lub zmarła. Wysokość świadczenia zależy od stopnia trwałego uszczerbku na zdrowiu, zwyczajowo ustalonego przez lekarzy powołanych przez dane towarzystwo ubezpieczeniowe. W przypadku śmierci ubezpieczonego świadczenie przechodzi na osobę upoważnioną, wyznaczoną imiennie, lub na członków rodziny (zstępnych w świetle prawa spadkowego).

36.Towrzystwa ubezpieczeń komercyjnych (SA) i towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych (TUW). Różnice prawne i dot. misji. Rola na rynku ubezpieczeń.

Firmy ubezpieczeniowe mogą działać tylko w dwóch formach prawnych:

Spółka Akcyjna – są to TU o charakterze komercyjnym, czyli nastawione na zysk

Towarzystwa Ubezpieczeń Wzajemnych – najstarszy typ przedsiębiorstwa ubezpieczeniowego o charakterze „non profit” czyli nie nastawione na zysk. Jest to pewnego rodzaju spółdzielnia ubezpieczeniowa. Są to TU o charakterze lokalnym (np. rolne w powiecie). Wykupując polisę automatycznie stajemy się członkiem TUW. W przypadku wystąpienia nadwyżek decyzja o zarządzaniu zyskiem zapada na zgromadzeniu walnym

Charakterystyka ubezpieczeniowej spółki akcyjnej

Przepisy prawa nakładają na ubezpieczeniowe spółki akcyjne szereg szczególnych obwarowań, co powoduje, że jej działanie jest trudniejsze niż spółki niefinansowej. Te szczegółowe obwarowania są zawarte w ustawie o działalności ubezpieczeniowej. Są to rygory:

zwiększone wymagania kapitałowe (dla spółki niefinansowej minimalny kapitał zakładowy to 500 tys. zł); wymagania kapitałowe zależą od działu i grupy:
- dział I – minimalny kapitał założycielski to 800 tys. euro;
- dział II – minimalny kapitał założycielski to od 200 tys. od 400 tys. euro; rozbieżność ta uzależniona jest od grup, dla wszystkich grup trzeba posiadać 400 tys. euro, jeśli są tylko niektóre, to wystarczy 200 tys. euro;
akcje spółek ubezpieczeniowych muszą być wszystkie imienne, poza akcjami spółek notowanych w obrocie publicznym (spółki ubezpieczeniowe rzadko notowane są na giełdzie, w Polsce jest to tylko Warta);
założycielami tej spółki ubezpieczeniowej mogą być tylko osoby niekaralne dające rękojmię należytego wykonywania działalności ubezpieczeniowej;
środki na opłacenie kapitału założycielskiego nie mogą pochodzić z kredytu lub pożyczek;
kapitał zakładowy powinien być opłacony w całości wkładem pieniężnym przez wpisem do Krajowego Rejestru Sądowego;
podmiot zamierzający nabyć akcje dające przekroczenie odpowiednio 20%, 33% lub 50% ogólnej liczby głosów lub udziałów w kapitale zakładowym powinien powiadomić o tym organ nadzoru;
ubezpieczeniowe spółki akcyjne podlegają szerszemu nadzorowi, obok Komisji Rewizyjnej, Komisji Nadzorczej podlegają nadzorowi organów państwowych, tj. komisji Nadzoru Ubezpieczeń i Funduszy Emerytalnych.

Charakterystyka TUW, Wymogi kadrowe i kwalifikacyjne.

Towarzystwa Ubezpieczeń Wzajemnych (TUW) są odpowiednikiem spółdzielni, mają wiele cech spółdzielni.

Cechy TUW:

ubezpiecza swoich członków na zasadzie wzajemności;
są to zrzeszenia osób, które maja wspólny cel – zaspokajanie potrzeb w zakresie ochron ubezpieczeń;
zasada wzajemności – każdy członek TUW staje się automatycznie ubezpieczony i każdy ubezpieczony staje się członkiem TUW;
cel non – profit (celem nie jest maksymalizacja zysku);
członkowie TUW –u finansują jego działalność i odpowiadają za losy tego towarzystwa;
członkowie współdecydują o polityce i strategii TUW –u.

Mechanizm pobierania składek:

TUW –y o stałej składce,
TUW –y o zmiennej składce;

Różnice między nimi: pierwsze pobierają składkę jak spółki: z góry, za cały okres ubezpieczenia, w niezmiennej wysokości; w przypadku drugich zaś składka płacona jest jak gdyby zaliczkowo.

Gdy na koniec okresu obrachunkowego TUW ma wynik ujemny, to członkowie zobowiązani są pokryć niedobór. Gdy natomiast występuje nadwyżka, to może ona być podzielona pomiędzy członków, tj.: zwrócona członkom, obniżona zostaje składka za następny rok, bądź powiększa kapitały własne TUW.

37.Poziom ochrony ubezpieczeniowej. Zasady systemu ubezpieczeń gospodarczych. Wskaźniki szkodliwości i częstości szkód.

Zasady ubezpieczeń gospodarczych:

1. Zasada realności ochrony ubezpieczeniowej – polega na tym, że wykupując polisę zgodnie z obowiązującym prawem możemy oczekiwać wyrównania strat materialnych i niematerialnych.

3. Zasada poziomu ochrony ubezpieczeniowej – różne warianty:
- niedoubezpieczenie –ubezpieczenie na mniejszą kwotę niż jest wart ubezpieczony majątek

- pełna wartość – ubezpieczonych ryzyk lub zwrot wartości nowej

Ocena częstości szkód – wyraża się w % liczby wypłaconych odszkodowań na 100 sprzedanych polis

Wskaźnik szkodowości – oblicza się w sposób następujący: liczy się w zł wartość wypłaconych odszkodowań na 100 zł zainkasowanej składki. Wynosi mniej więcej 60-75 zł na 100 zł zainkasowanej składki

39.Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny, Rzecznik Ubezpieczonych, Komisja Nadzoru Finansowego i rola tych instytucji na rynku ubezpieczeń gospodarczych. Źródła finansowania ich działalności.

Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny – stanowi ważną instytucję stabilizacji rynku ubezpieczeniowego. Należą do niego wszystkie TU mające obowiązkowe ubezpieczenia plus wszystkie TU sprzedające ubezpieczenia na życie. TU należące do UFG muszą odprowadzać o,4% zainkasowanej składki.

Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny pokrywa między innymi zobowiązania:

- z tytułu nieujawnienia sprawcy wypadku (100%),

- przy ubezpieczeniach na życie w przypadku upadłości TU (zrekompensuje straty na poziomie 50%)

Rzecznik Ubezpieczonych – powoływany na 4 lata. Głównym jego zadaniem jest rozpatrywanie skarg od ubezpieczonych. Ponadto:

-opracowuje roczne sprawozdania ze swojej działalności i przedstawia je w sejmie

-opiniuje projekty ustaw ubezpieczeniowych

-prowadzi działalność edukacyjną z zakresu wiedzy ubezpieczeniowej

-opiniuje plany działalności prewencyjnej firm ubezpieczeniowych (Rada Ubezpieczonych)

- 0,01 składki w skali roku wszystkie TU muszą odprowadzać na konto Rzecznika

Komisja Nadzoru Finansowego sprawuje nadzór nad sektorem bankowym, rynkiem kapitałowym, ubezpieczeniowym i emerytalnym oraz nad instytucjami pieniądza elektronicznego. Do zadań Komisji należy ponadto:

-podejmowanie działań służących prawidłowemu funkcjonowaniu rynku finansowego;
-podejmowanie działań mających na celu rozwój rynku finansowego i jego konkurencyjności;
-podejmowanie działań edukacyjnych i informacyjnych w zakresie funkcjonowania rynku finansowego;
-udział w przygotowywaniu projektów aktów prawnych w zakresie nadzoru nad rynkiem finansowym.

40.Poziom ochrony ubezpieczeniowej w praktyce ubezpieczeń gospodarczych (niedoubezpieczenie, pełna wartość, wartość nowa, nadubezpieczenie, doubezpieczenie). Nie mam wartości nowej w notatkach

Poziom ochrony ubezpieczeniowej – w ubezpieczeniach na życie jest to wskaźnik przedstawiający stosunek sumy ubezpieczenia na wypadek zgonu do sumy ubezpieczenia na wypadek dożycia.

Niedoubezpieczenie - występuje, kiedy suma ubezpieczenia jest niższa od wartości ubezpieczenia.
Ubezpieczenie w pełnej wartości – jest to sytuacja najkorzystniejsza, w której suma ubezpieczenia jest równa wartości ubezpieczenia.

Nadubezpieczenie – wtedy suma ubezpieczenia jest wyższa od wartości ubezpieczenia, jest to jednak niekorzystne dla osoby ubezpieczonej, gdyż od całej sumy zostanie obliczona i pobrana składka ubezpieczeniowa, a odszkodowanie zostanie wypłacone do wysokości rzeczywiście poniesionych strat. Przykładami nadubezpieczeń są: ubezpieczenie w wartości nowej lub w wartości odbudowy, kiedy przy ustaleniu odszkodowania bierze się pod uwagę nie rzeczywistą wartość przedmiotu, ale wartość przedmiotu nowego i ubezpieczenie podwójne lub wielokrotne, które polega na kilkukrotnym ubezpieczeniu danego przedmiotu w tym samym lub w różnych zakładach ubezpieczeń.
Doubezpieczenie - jest to przywrócenie sumy gwarancyjnej, odpowiadającej wartości rynkowej pojazdu, za dodatkową składkę.

41.UBEZPIECZENIA NA ŻYCIE PODLEGAJĄCE I NIE PODLEGAJĄCE WYKUPOWI. PRZYKŁADY TAKICH PRODUKTÓW

Wszystkie ubezpieczenia o charakterze ochronnym (tzn. ryzyko realizuje się na bieżąco) nie podlegają wykupowi. Minął już okres ochronny.

Przy polisach na życie i dożycie jest element kapitałowy (oszczędnościowy) i ochronny i taką polisę możemy wykupić, jednak wykup jej w krótkim okresie oszczędzania jest niekorzystny.

Ubezpieczenia z prawem do wykupu: ubezpieczenia na życie i dożycie, ubezpieczenia rentowe, ubezpieczenia na życie z funduszem inwestycyjnym, ubezpieczenia posagowe i zaopatrzenia dzieci.

Ubezpieczenia nie podlegające wykupowi: ubezpieczenia na życie – czasowe, ubezpieczenia grupowe rodzinne (Typ P).

Ubezpieczenie na życie(ochronne) i dożycie(kapitałowe) jest jednoczesnym ubezpieczeniem terminowym na życie i ubezpieczeniem na dożycie. Pozwala ono zapewnić świadczenie kompensujące straty osobom mającym interes ubezpieczeniowy w razie śmierci ubezpieczonego (np. najbliższym), a zarazem uzyskać ustalone świadczenie w przypadku dożycia końca okresu ubezpieczenia.

Ubezpieczenie renty życiowej to umowa, w której ubezpieczyciel zobowiązuje się do regularnej wypłaty ustalonych kwot w pewnym okresie lub dożywotnio, w zamian za wpłaconą składkę lub składki. Wysokość renty życiowe zależy od wysokości składek lub jednorazowej składki, okresu składkowego, umieralności ubezpieczonych. Ryzykiem ubezpieczyciela, w przypadku ubezpieczenia rentowego jest długie życie ubezpieczonego.

Ubezpieczenie na życie(ochronne) z funduszem inwestycyjnym(kapitałowe) jest ubezpieczeniem na całe życie, powiązanym z wydzielonym funduszem lub funduszami, gdzie środki lokuje się na ryzyko klienta. Ubezpieczenie to pozwala kompensować straty wynikające ze śmierci ubezpieczonego.

Grupowe ubezpieczenie na życie Typ P - Grupowe ubezpieczenie ochronne, którego celem jest zapewnienie poczucia bezpieczeństwa ubezpieczonemu i jego bliskim poprzez wsparcie finansowe w przypadku nieprzewidzianych zdarzeń losowych. Przedmiotem ubezpieczenia jest życie ubezpieczonego i współ ubezpieczonych oraz następstwa nieszczęśliwych wypadków powodujące trwały uszczerbek na zdrowiu ubezpieczonego.

42.Ubezpieczenia posagowe i zaopatrzenia dzieci. Ryzyka standardowe i dodatkowe.

Są to ubezpieczenia kapitałowe podlegające wykupowi w wieku 18, 21 lub 25 lat.

Celem ubezpieczenia jest zapewnienie dziecku kompensaty kosztów studiów lub usamodzielnienia się (założenia rodziny, kupna mieszkania).Podstawowym ryzykiem ubezpieczenia zaopatrzenia dzieci jest śmierć osoby zaopatrującej dziecko. W tym przypadku szanse dziecka na normalny start życiowy maleją. W ubezpieczeniu zaopatrzenia dzieci skutkiem śmierci zaopatrującego, który jest zarazem osobą ubezpieczoną, nie jest wypłacanie określonej sumy ubezpieczenia, ale odstąpienie ubezpieczyciela od pobierania składek. Ubezpieczenie pozostaje nadal czynne i w przypadku dożycia dziecka do ustalonego wieku następuje wypłata sumy ubezpieczenia. Zamiast jednorazowej wypłaty może być wypłata w formie rat przez ustalony okres, np. dla wsparcia w okresie nauki lub studiów (ubezpieczenie stypendialne) lub w początkowym okresie usamodzielnienia się (tzw. Ubezpieczenie młodzieżowe).

Obocznym ryzykiem jest śmierć dziecka zaopatrywanego. Ponieważ jednak dziecko nie jest ubezpieczonym, jego śmierć nie powoduje wypłaty sumy ubezpieczenia. W tym przypadku ubezpieczyciel zwraca tylko wpłacone składki i zamyka ubezpieczenie.

43.Ubezpieczenia grupowe rodzinne (pracownicze). Ubezpieczenia klasyczne – standardowe i nowoczesne

Można je wykupić w zakładzie pracy. Nie wylicza się wieku indywidualnie, nie trzeba obsługiwać tego ubezpieczenia, składka jest potrącana z wynagrodzenia, lista ubezpieczonych jest uaktualniana co miesiąc.

Klasyczne- ma charakter wyłącznie ochronny. Osoba pracująca dostaje 100% tej sumy, najczęściej 3 przeciętne wynagrodzenia, śmierć żony 80%, śmierć dziecka ok. 50-60%. Nie podlegają wykupowi, walorem jest tania składka, ok. 33zł

Nowoczesne – do klasycznego można dołączyć dodatkowe opcje, jak np. ubezpieczenie szpitalne. Dołączonych opcji może być kilka

44. Ubezpieczenia na życie i dożycie oraz ubezpieczenia na całe życie

Ubezpieczenia na życie i dożycie – występują ryzyka ochronne i kapitałowe. Okres dożycia ustalony jest z klientem –taka polisa może podlegać wykupowi. Przy sumie składek bierze się pod uwagę: wiek, płeć, choroby, wykonywany zawód, uprawiane sporty itp.

W momencie, gdy klient nie może płacić składek, firma ubezpieczeniowa zgadza się aby był to okres bezskładkowy, może trwać np.rok. Ubezpieczenie pozostaje bez zmian.

Jeżeli przerwa jest dłuższa np. 5 lat to wpływa to na końcową wartość polisy. Można również płacić np. połowę składki, ale suma końcowa też będzie mniejsza

Ubezpieczenia na całe życie- przez całe życie będzie płacona składka, jest to forma zabezpieczenia bliskich, ma charakter ochronny i kapitałowy, podlega wykupowi

45. Możliwości przekształcenia kapitału zgromadzonego na polisie na życie i dożycie w rentę. Rodzaje rent.

W momencie, gdy klient nie może płacić składek, firma ubezpieczeniowa zgadza się aby był to okres bezskładkowy, może trwać np.rok. Ubezpieczenie pozostaje bez zmian.

Jeżeli przerwa jest dłuższa np. 5 lat to wpływa to na końcową wartość polisy. Można również płacić np. połowę składki, ale suma końcowa też będzie mniejsza.

Po dożyciu do sumy polisy można mieć rentę dożywotnią lub rentę pewną np. na okres 10 lat, wtedy suma renty jest większa

Wyróżniamy rodzaje rent:

Renty dożywotnie (odroczone renty), tzn. płatne po upływie określonego czasu
Renty pewne – płatne przez ściśle określony czas
Renty płatne natychmiastowo np. po wpłacie dużej jednorazowej składki

46.Pakiety ubezpieczeń chorobowych i zdrowotnych w ubezpieczeniach gospodarczych.

W ubezpieczeniach majątkowych i osobowych – mają charakter zarówno rocznych sprzedawanych w postaci pakietów ubezpieczeniowych jak i krótkoterminowych np. turystyczne, NNW

W ubezpieczeniach na życie jako 5 grupa rodzajowa - stanowią dodatkową opcję do sprzedawanych polis w grupach rodzajowych 1-4 ubezpieczeń na życie. W Towarzystwach ubezpieczeń na życie nie można wykupić ich odrębnie, nie podlegają wykupowi

- W ubezpieczeniach majątkowych i osobowych – mają charakter zarówno rocznych sprzedawanych w postaci pakietów ubezpieczeniowych jak i krótkoterminowych np. turystyczne, NNW

Ubezpieczenie zdrowotne – wypadkiem ubezpieczeniowym jest choroba oraz koszty jej leczenia. Ubezpieczyciel organizuje opiekę zdrowotną lub pokrywa w całości koszty związane z leczeniem.

47. Obowiązkowe ubezpieczenia rolne. Ubezpieczenie budynków, ubezpieczenie rolnika od OC z tytułu prowadzenia gospodarstwa rolnego. Ubezpieczenia rolne dotowane przez państwo.

Ubezpieczenia rolne dzielimy na:

-obowiązkowe – budynki i OC rolnika

-dobrowolne – mienie ruchome, zwierzęta, uprawy, inne.

Ubezpieczenie OC rolników z tytułu prowadzenia gospodarstwa rolnego zwane potocznie jako „ubezpieczenie OC rolników” . Obowiązek zawarcia ubezpieczenia OC rolników dotyczy tylko osób fizycznych. Osoby prawne z takiego obowiązku są zwolnione. Składkę ubezpieczeniowa wylicza się na podstawie wielkości gospodarstwa rolnego w odniesieniu do hektara fizycznego gruntów. Umowę ubezpieczenia zawiera się z reguły na rok kalendarzowy i jest ona przedłużana na rok następny, chyba że rolnik na jeden miesiąc przed 31 grudnia powiadomi zakład ubezpieczeń o wypowiedzeniu umowy. Umowa ubezpieczenia OC ulega rozwiązaniu z chwilą, gdy grunty tracą charakter gospodarstwa rolnego.

Ubezpieczenie budynków wchodzących w skład gospodarstwa rolnego od ognia i innych zdarzeń losowych zwane potocznie „ubezpieczeniem budynków”. Obowiązkowemu ubezpieczeniu podlegają budynki pokryte dachem, o powierzchni powyżej 2 wchodzące w skład gospodarstwa rolnego. Obowiązkowe ubezpieczenie budynków obejmuje szkody powstałe w budynkach na skutek określonych zdarzeń losowych. Wyróżnia się szkody powstałe w wyniku: ognia, huraganu, powodzi, gradu, uderzenia pioruna, obsunięcia się ziemi, lawiny, upadku statku powietrznego. Sumę ubezpieczenia odrębna dla każdego budynku, ustala ubezpieczający z zakładem ubezpieczeń na podstawie wyceny i oceny stopnia ryzyka lub kosztorysu powykonawczego.

- zwierząt gospodarskich (bydło, konie, owce, kozy, drób i świnie) w przypadku strat spowodowanych huraganem, powodzią, deszczem nawalnym, gradem, piorunem, lawiną, obsunięciem się ziemi – do wysokości 50 % składki

48. Ubezpieczenia kredytów kupieckich eksportowych, ubezpieczenie zysków firmy, gwarancje ubezpieczeniowe.

kupieckie – pobieramy towar od producenta i płacimy mu po sprzedaży, wykupujemy polisę na wypadek gdy nie sprzedamy wszystkiego

eksportowe – gdy wysyłamy towar nie mamy pewności, kiedy kontrahent nam zapłaci (lub czy zapłaci)

zysk i koszty stałe działalności – w przedsiębiorstwie planowany jest zysk –w przedsiębiorstwie planowany jest zysk, który narażony jest na ryzyko gospodarcze (np. gdy nie osiągniemy zamierzonego

grawrancje ubezpieczeniowe jednostronne zobowiązanie zakładu ubezpieczeń (gwaranta) do wykonania świadczenia pieniężnego na rzecz podmiotu uprawnionego (beneficjenta) w sytuacji, gdy podmiot wnioskujący o wystawienie gwarancji nie wywiązał się z ustalonego, wobec beneficjenta obowiązku. Wyróżniamy gwarancje bezpośrednie i pośrednie

49.Ubezpieczenie budynków od ognia i innych zdarzeń losowych poza rolnictwem

Ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych-podmiotami zawierającymi umowy ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych mogą być osoby fizyczne, osoby prawne oraz jednostki organizacyjne nie posiadające osobowości prawnej. Umowa ubezpieczenia może być zawarta na rzecz osób trzecich. Ubezpieczającym może być zarówno właściciel rzeczy, jak i jej posiadacz zależny, jeśli wykaże swój tytuł prawny. Ubezpieczającym może być również osoba, która przyjmuje rzeczy w celu wykonania usługi, sprzedaży komisowej, jak też zakład pracy w odniesieniu do rzeczy wnoszonych na teren zakładu przez pracowników.

50.Ważniejsze ubezpieczenia dobrowolne w rolnictwie – fermy, pieczarkarnie, inne uprawy, ubezpieczenie trzody chlewnej itp.

Ubezpieczenia rolne dzielimy na:

-obowiązkowe – budynki i OC rolnika

-dobrowolne – mienie ruchome, zwierzęta, uprawy, inne.

Ubezpieczenia dobrowolne w rolnictwie:

51.Rodzaje polis ubezpieczeniowych – jednostkowe, grupowe, zbiorowe. Polisy krótko i długoterminowe.

2.polisy grupowe – dotyczą ubezpieczeń grupy osób zatrudnionych w jednym zakładzie pracy

Polisy krótkoterminowe –występują w ubezpieczeniach majątkowych i osobowych. Umowa zawierana jest zazwyczaj na rok lub krócej

Polisy długoterminowe –występują w ubezpieczeniach na życie, zasady gospodarowania składkami są inne niż w ubezpieczeniach majątkowych, tworzone są rezerwy

52.Firmy aneksowe handlujące polisami ubezpieczeń majątkowych i życiowych. Przykłady polis sprzedawanych w tym kanale

Firmy aneksowe - to firmy, z którymi Towarzystwo Ubezpieczeniowe zawiera umowę na pośrednictwo w sprzedaży polis np. banki, salony samochodowe, developerzy, firmy handlowe, biura turystyczne

Bankassurance to usługa polegająca na sprzedaży ubezpieczeń. przez banki. Najczęściej przybiera to formy sprzedaży wiązanej, przy okazji zakładania konta w banku dostajemy gratis(w pierwszym roku)ubezpieczenie NNW.

53.Ubezpieczenie kradzieży z włamaniem. Ubezpieczenia od zalania mieszkania. Ubezpieczenie OC w gospodarstwie domowym.

Kradzież z włamaniem i rabunek - Ochroną ubezpieczeniową objęte są szkody polegające na utracie, uszkodzeniu lub zniszczeniu przedmiotu ubezpieczenia powstałych wskutek kradzieży z włamaniem lub rabunku (dokonanych lub usiłowanych).

OC w życiu prywatnym - to bardzo ważny element ubezpieczenia nieruchomości, chroni ubezpieczonego przed finansowymi skutkami szkód wyrządzonych osobom trzecim, obejmuje nie tylko ubezpieczonego, ale także osoby, za które jest odpowiedzialny (np. dzieci, osoby starsze) oraz zwierzęta, obejmuje nie tylko zdarzenia, za które ubezpieczony ponosi winę, ale także te wynikłe bez niczyjej winy, na przykład szkody związane z posiadaniem i użytkowaniem nieruchomości, takie jak zalania. Jeżeli jako właściciel mieszkania sprawczego posiadasz polisę OC w życiu prywatnym, wszelkie roszczenia związane z zalaniem zgłoszone przez sąsiada pokryje ubezpieczyciel. Można dokupić do każdego ubezpieczenia mieszkania od ognia i innych zdarzeń losowych za niewielką dodatkową dopłatą składki – przykładowy koszt polisy chroniącej naszą odpowiedzialność cywilną do 50 tys. złotych to 40 – 60 złotych rocznie.

54.Główne kierunki działalności Rzecznika Ubezpieczonych

Rzecznik Ubezpieczonych - reprezentuje interesy ubezpieczonych i uprawnionych z umów ubezpieczenia oraz członków funduszy emerytalnych i uczestników pracowniczych programów emerytalnych Z głosem doradczym uczestniczy w posiedzeniach Komisji Nadzoru Ubezpieczeń i Funduszy Emerytalnych. Do jego zadań należy:

-reprezentowanie i ochrona konsumenckich interesów ubezpieczonych i uprawnionych z umów ubezpieczenia,

-reprezentowanie i ochrona interesów członków otwartych funduszy emerytalnych oraz uczestników pracowniczych programów emerytalnych,

-opiniowanie projektów aktów prawnych dotyczących ubezpieczeń, funduszy emerytalnych i pracowniczych programów emerytalnych.

56.Ubezpieczenia ważne w turystyce. Ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie NNW, ubezpieczenie chorobowe, ubezpieczenie bagażu itp.

UBEZPIECZENIA OBOWIĄZKOWE:

– ich zawieranie związane jest z przepisami prawa

– w turystyce obowiązkowe są: ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej

posiadaczy pojazdów mechanicznych za szkody powstałe w związku z ruchem

tych pojazdów

UBEZPIECZENIA DOBROWOLNE:

1. NNW i KL

• NNW (następstwa nieszczęśliwych wypadków) obejmuje wypłatę

odszkodowania na skutek trwałego uszczerbku na zdrowiu do sumy określonej

lub śmierć ubezpieczonego. Jest to suma umowna, uzależniona od stopnia

uszczerbku na zdrowiu stwierdzonego komisją lekarską

• KL (koszty leczenia za granicą) – zwrot kosztów poniesionych za badania,

zabiegi lekarskie, zakup lekarstw i środków opatrunkowych, transport do

szpitala, pobyt w szpitalu, transport do kraju

• w razie śmierci ubezpieczonego ubezpieczenie pokrywa również sprowadzenie

zwłok do kraju i zakup trumny za granicą

• ubezpieczenia mogą być rozszerzone o: koszty porodu za granicą, koszty

leczenia stomatologicznego, koszty następstw stanów zapalnych, koszty

leczenia chorób przewlekłych

• zwykle wyłączone z odpowiedzialności ubezpieczyciela są koszty związane z

chorobami przewlekłymi (o ile klient się nie doubezpieczy dodatkowo), o

podłożu psychicznym czy zabiegi upiększające.

2. UBEZPIECZENIE RZECZY OSOBISTYCH I BAGAŻU PODRÓZNEGO

• umożliwia kontynuowanie podróży w przypadku utraty rzeczy osobistego

użytku niezbędnych podczas podróży

• ubezpieczyciel odpowiada za utratę z powodu zaginięcia, zniszczenia lub

uszkodzenia bagażu

• postępowanie w przypadku utraty rzeczy osobistych, w zależności od

okoliczności, obejmuje: zawiadomienie policji o rabunku, kradzieży, kradzieży

z włamaniem, pożaru, zaginięcia rzeczy w trakcie akcji ratunkowej i uzyskanie

potwierdzenia zaistniałego faktu na piśmie

• szkoda powinna zostać zgłoszona po powrocie do kraju i do ubezpieczyciela

• możliwe jest niekiedy ubieganie się o zaliczkę na zakup rzeczy niezbędnych w

podróży

3. KOSZTY ODSTĄPIENIA OD UMOWY (koszty rezygnacji z imprezy

turystycznej)

• ma związek z przedpłatami za usługi turystycznego

• ubezpieczony informuje organizatora turystyki i ubezpieczyciela o fakcie

odstąpienia od umowy o świadczenie usług turystycznych z nagłych przyczyn

jak: śmierć turysty lub współpodróżnego, przedwczesny poród itp.

Marzena Wojciechowska dla AP Edukacja; Obsługa ruchu turystycznego, sem III; Poznań 2009 r.

4. UBEZPIECZENIE POMOCY PRAWNEJ

• rzadko występuje samodzielnie, raczej w pakiecie z innym ubezpieczeniem

• obejmuje koszty pomocy prawnej, w tym zastępstwa procesowego i obrony w

sprawach karnych za granicą

• szczególnie przydatne osobom, które weszły w konflikt z prawem za granicą

np. wypadki komunikacyjne

• wspomagane przez pomoc polskich służb konsularnych

5. ASSISTANCE

• obejmuje świadczenia dla osób, które popadły w trudności w czasie podróży

lub podczas nieobecności w miejscu zamieszkania

• zazwyczaj łączone z ubezpieczeniem komunikacyjnym

• ubezpieczony może otrzymać np. zwrot kosztów usunięcia awarii pojazdu,

dostarczenia pojazdu zastępczego, dojazdu do celu, powiadomienia innych

osób, kosztów zakwaterowania podczas awarii

6. ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ

• występuje w różnych formach dla: organizatorów turystyki, pilotów

wycieczek, przewodników turystycznych, hotelarzy, przewoźników, turystów

• ubezpieczyciel zobowiązuje się naprawić szkody, które ubezpieczony

wyrządził swoim zachowaniem np. osobie trzeciej (nie dotyczy przypadków

spowodowanych umyślnie lub specjalnie)

UBEZPIECZENIA OBLIGATORYJNE (dla organizatorów turystyki):

• odpowiedzialność cywilna (OC)

• gwarancja ubezpieczeniowa (może być zastąpiona przez gwarancję bankową)

• NNW i KL ale nie tylko na najniższą kwotę ubezpieczenia

57.Ubezpieczenia transportowe. Ubezpieczenia dotyczące pojazdów, towarów i osób.

Ubezpieczenia transportowe – wśród tej grupy ubezpieczeń wyróżnia się dwa zasadnicze rodzaje ubezpieczenia: ubezpieczenia casco oraz ubezpieczenie cargo.

Ze względu na podstawowy podział przemieszczanych obiektów na towary i środki transportu, rozróżniamy zatem:

• ryzyka i ubezpieczenia cargo,

• ryzyka i ubezpieczenia casco,

oraz, w odniesieniu do jednych i drugich,

• ryzyka i ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej.

Wyróżnione grupy ryzyk i zarazem odpowiadające im ubezpieczenia, obejmują takie zdarzenia, jak:

• cargo i casco - ogień, zalanie, zatonięcie, kradzież, zaginięcie, uszkodzenie, zniszczenie, zepsucie się (np. samochodu, przewożonej żywności) itp.,

• odpowiedzialność cywilna - za szkody (straty) wyrządzone przez towar, środki transportu, przewoźnika, członków załogi środków transportu itp.

Są to zarazem podstawowe grupy ryzyk i ubezpieczeń transportowych, odnoszą się bowiem bezpośrednio do realnego przedmiotu tych ubezpieczeń.

Poza trzema podstawowymi do ryzyk i ubezpieczeń transportowych zaliczamy także:

• finansowe (należności celno-podatkowe, kredyty kupieckie, business interruption itp.),

• chorobowe,

• następstw nieszczęśliwych wypadków,

• kosztów leczenia za granicą,

• polityczne,

• inne ryzyka komplementarne, wynikające ze specyfiki określonych towarów, regionu, sposobu i okoliczności ich przemieszczania i/lub specyfiki danego środka transportu (ryzyko awarii wspólnej, awarii małej, zamieszki i niepokoje społeczne, strajki, sabotaż, złośliwy wandalizm itp.).

59.Polisa, pakiet ubezpieczeniowy, opcja ubezpieczeniowa

Polisa – dowód zawarcia umowy ubezpieczeniowej, w swej treści ujmuje najbardziej istotne postanowienia zawartej umowy.

Rodzaje polis

2.polisy grupowe – dotyczą ubezpieczeń grupy osób zatrudnionych w jednym zakładzie pracy

6.Opcje ubezpieczeniowe – dodatkowe ryzyka włączane do już posiadanej polisy

60.Prewencja w ubezpieczeniach. Podać przykłady akcji prewencyjnych. Nadzór nad kierunkami działalności prewencyjnej (Rzecznik Ubezpieczonych i Rada Ubezpieczonych).

Prewencja w ubezpieczeniach – przeciwdziałanie pojawianiu się wypadków ubezpieczeniowych i powiększaniu się ekonomicznych skutków tych wypadków.

Środki prewencji w ubezpieczeniach

Techniczne – zabezpieczenie przed wystąpieniem wypadku.

Ekonomiczne – system „bonus- malus”.

- Wzrost składki wraz ze wzrostem częstości zgłaszanych szkód

- Redukcja składki wraz z przedłużaniem okresu bezszkodowego

Prawne – normy regulujące obowiązek stosowania środków ochrony.

Metody zapobiegania zdarzeniom losowym tzw. prewencje ubezpieczeniowe.

Prewencja – całość działań bezpośrednich oraz środków oddziaływania pośredniego zmierzających do zapobiegania szkodom objętych ochrona ubezpieczeniową.

Prewencja bezpośrednia – przykłady np. alarmy przy samochodach, tablice informacyjne na drogach.

Prewencje pośrednie – w wykonaniu przez Zakładów Ubezpieczeń polegają:

1. na stosowaniu przymusu;

2. związane z zachętą.

Ad.1) jeżeli zostawiamy samochód to musi on być zamknięty

Ad.2) zniżka za bez szkodowy przebieg ubezp.

Efektywność prewencji jest stosunkiem korzyści do poniesionych kosztów.

Korzyści – oczekiwane zmniejszenie sumy szkód losowych.

Prewencja dotycząca pewnych regulacji prawnych

Przypadki działań prewencyjnych

Przepisy przeciwpożarowe, normy dot. bezp. użytkowania przedmiotów

Rzecznik Ubezpieczonych - powoływany na 4 lata, reprezentuje interesy ubezpieczonych i uprawnionych z umów ubezpieczenia oraz członków funduszy emerytalnych i uczestników pracowniczych programów emerytalnych z głosem doradczym uczestniczy w posiedzeniach Komisji Nadzoru Ubezpieczeń i Funduszy Emerytalnych. Głównym jego zadaniem jest rozpatrywanie skarg od ubezpieczonych.

Ponadto:

-opracowuje roczne sprawozdania ze swojej działalności i przedstawia je w sejmie

-opiniuje projekty ustaw ubezpieczeniowych

-prowadzi działalność edukacyjną z zakresu wiedzy ubezpieczeniowej

-opiniuje plany działalności prewencyjnej firm ubezpieczeniowych (Rada Ubezpieczonych)

- 0,01 składki w skali roku wszystkie TU muszą odprowadzać na konto Rzecznika

Rada Ubezpieczonych

Organ opiniodawczo-doradczy Rzecznika Ubezpieczonych.

Rada składa się z 16 członków, których powołuje Rzecznik na okres swojej kadencji.

W skład Rady Ubezpieczonych wchodzi 3 członków wskazanych przez przedstawicieli samorządu terytorialnego, 3 członków wskazanych przez krajowe organizacje konsumenckie, 3 członków wskazanych przez ogólnokrajowe organizacje pracodawców, 3 członków wskazanych przez Rzecznika Praw Obywatelskich oraz po 2 przedstawicieli wskazanych przez organizacje związkowe.

Wyszukiwarka

Podobne podstrony:
Cwiczenie 1 Zakres obliczeń modelowych 27.02.2013, Polibuda, OŚ, Semestr VI, Gospodarka odpadami
Cwiczenie 1 Zakres obliczeń modelowych 27.02.2013, Polibuda, OŚ, Semestr VI, Gospodarka odpadami
W 27.02.2013, STUDIA PEDAGOGIKA opiekuńczo-wychowawcza z terapią pedagogiczną - własne, licencjat,
wykład 02 2013
wykład& 02 2013
Ubezpieczenia gospodarcze
01 02 2013
KPC Wykład (17) 26 02 2013
Podstawy Gospodarki Rynkowej 02 Nieznany
ubezpieczenia - Grupa, ubezpieczenia gospodarcze
podstawy zarządzania wykłąd I 22 02 2013, WSM Kawęczyńska semestr II, PODSTAWY ZARZĄDZANIA WYKŁAD
czw ( 02 2013 alfa2 agoniści(1)
2 PROJEKTOWANIE SYSTEMÓW INFORMATYCZNYCH& 02 2013
Ubezpieczenia gospodarcze
Jadlospis zimowy 22 02 2013
Kulturowe Uwarunkowania Zachowań Gospodarczych POPRAWIONE

więcej podobnych podstron