Uniwersytet Ekonomiczny

w Katowicach

System ubezpieczeń

08 listopada 2012:

• Jak zaoszczędzić na ubezpieczeniu mieszkania

• Porównanie ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU): Warta, PZU, Hestia

• Wybrane definicje z OWU

• Czy ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie…

  • …jeżeli szkoda nastąpi w budynku, w którym nie przestrzegano przepisów przeciwpożarowych

  • … za szkody związane z graffiti

  • …za szkody spowodowane ruchem roweru

Agata Bulica

Aleksandra Lampricht

Jan Tlałka

gr. 108FU

Katowice, 2012

1. Jak zaoszczędzić na ubezpieczeniu mieszkania

Każdy, kto zamierza ubezpieczyć swoje mieszkanie, czy dom, a równocześnie pragnie zaoszczędzić przy tym trochę pieniędzy, powinien być świadomy faktu, iż praktycznie każdy z zakładów ubezpieczeń oferuje klientom szereg zniżek. Dotyczą one między innymi produktów związanych z ubezpieczeniem mieszkania, czy też domu.

1. Wskazówki i metody obniżenia kosztów polisy

Poniżej przedstawione zostały wskazówki, które mogą okazać się pomocne w sytuacji, gdy potencjalny ubezpieczający zamierza ubezpieczyć dom, czy mieszkanie.

• Porównanie ofert wszystkich zakładów ubezpieczeń na rynku.

Zanim zdecydujemy się na konkretną ofertę, warto porównać produkty kilku towarzystw. Pozwoli to nie tylko poznać ceny panujące u konkurencji, ale także zdobyć cenne informacje na temat ogólnych warunków ubezpieczeń obowiązujących w innych podmiotach. Oferty dostępne w różnych towarzystwach mogą znacząco różnić się od siebie (także ceną).

• Zakupienie pakietu.

Towarzystwa ubezpieczeń często oferują różnego typu zniżki dla klientów, którzy zdecydują się na zakup pakietu ubezpieczeniowego, a nie tylko pojedynczej polisy. Jeśli dany klient jest właścicielem samochodu albo posiada np. ubezpieczenie na życie, to powinien dokładnie rozważyć zakup ubezpieczenia pakietowego, czyli obejmującego kilka polis. Takie rozwiązanie zwykle okazuje się tańsze, aniżeli opłacanie kilku osobnych ubezpieczeń.

• Ubezpieczenie wylącznie od zdarzeń, które dotyczą ubezpieczonego.

Częstą wadą popełnianą przez klientów jest zakup ubezpieczenia od zdarzeń, z którymi nigdy nie będą mieli oni do czynienia. Dobrym przykładem może być np. ubezpieczenie od powodzi, podczas gdy osoba kupująca polisę mieszka na V piętrze w bloku. Warto zwracać uwagę na takie szczegóły, ponieważ każda dodatkowa opcja ubezpieczeniowa kosztuje. Nie ma więc potrzeby płacić za coś, z czego nigdy nie skorzystamy.

• Zapłata składki/składek za cały rok z góry.

Zapłata jednorazowa składki ubezpieczeniowej jest kolejnym doskonałym sposobem na obniżenie jej wysokości. Towarzystwa nagradzają klientów, którzy opłacają swoje ubezpieczenie za cały rok z góry. W zależności od podmiotu, taka forma wpłaty może przynieść klientowi oszczędność w wysokości od 5 do 15 % wartości składki. Dlatego też osoby dysponujące odpowiednią kwotą powinny wziąć pod uwagę takie rozwiązanie.

• Zabezpieczenie mieszkania.

Inną metoda na obniżenie wysokości płaconej składki ubezpieczeniowej jest poprawa bezpieczeństwa mieszkania. Można to zrobić montując w swoim lokalu np. drzwi albo rolety antywłamaniowe (koniecznie z atestem). Zabieg taki przynosi zwykle obniżkę płaconej kwoty o około 10 %. Z punktu widzenia towarzystwa ubezpieczeniowego do takiego mieszkania trudniej się dostać, czyli zmniejsza się ryzyko włamania. Zniżkę do 20 proc. można liczyć, jeżeli w mieszkaniu posiadamy tryskacze przeciwpożarowe lub system alarmowy, który wywołuje alarm w miejscu ubezpieczenia oraz jest podłączony do grupy interweniującej lub policji.

• Ubezpieczenie z góry na kilka lat.

Coraz więcej towarzystw oferuje możliwość zawarcia umowy ubezpieczenia na okres dłuższy niż rok. Decydując się na dłuższą umowę, np. trzy lata z pewnością uzyskamy ciekawszą ofertę, a do tego pewność, że kolejne raty na następne lata będą na stałym poziomie¹.

• Pytanie o okazjonalne zniżki

Na zniżki mogą na szczęście liczyć nie tylko stali klienci. Z powodu niemałej konkurencji, towarzystwa kuszą ofertami promocyjnymi, oferując tańsze ubezpieczenie dla samotnych rodziców, dla ubezpieczających się w piątek, dla płacących kartą kredytową etc. Jeśli nie śledzimy branżowych informacji na bieżąco, należy bezpośrednio zapytać o nie doradcę przy porównywaniu ofert².

1. Zniżki przykładowych towarzystw ubezpieczeń

PZU. W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia widnieje zapis, który wyszczególnia na skutek jakich okoliczności wysokość składki ubezpieczenia może zostać obniżona:

„W umowach ubezpieczenia stosuje się następujące zniżki (…) składki: zniżki składki zależą od zamontowania w miejscu ubezpie­czenia dodatkowego zabezpieczenia antywłamaniowego lub monitoringu, bezszkodowej kontynuacji ubezpieczenia, zakresu ubezpieczenia lub ilości miejsc ubezpieczenia”.³

WARTA. Zawierając ubezpieczenie, klient ma możliwość otrzymania szeregu atrakcyjnych zniżek za dobre zabezpieczenia:

• system alarmowy z monitoringiem z załogami - 30%,

• całodobowy dozór - 30%,

• drzwi przeciwwłamaniowe z certyfikatem - 20%,

• kraty, rolety przeciwwłamaniowe w oknach - 10%,

• system alarmowy - 10%,

• zamek z certyfikatem - 5%,

• blokady antywyważeniowe - 5%.

Ponadto, towarzystwo ubezpieczeń informuję, iż klienci, którzy w ostatnich latach nie zgłaszali szkód otrzymują dodatkową zniżkę, sięgającą do 20%⁴.

2. Porównanie ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU): Warta, PZU, Hestia

Kryterium porówniania	PZU	Warta	Hestia

3. Wybrane definicje z OWU

Poniższe zestawienie zawiera wybrane, nietypowe definicje z Ogólnych Warunków Ubezpieczenia dla trzech towarzystw: PZU, Warta oraz Hestia. Ponadto, wskazano przykłady, które pokazują, iż te same pojęcia mogą być różnie interpretowane lub opisywane za pomocą innych parametrów.

3.1. PZU Dom

• awaria drzwi zewnętrznych

  • zacięcie się zamka, zaklinowanie się złamanego klucza lub innego urządzenia otwierającego w zamku lub zniszczenie zamka przez osoby trzecie w taki sposób, że otwarcie drzwi do miejsca ubezpieczenia nie jest możliwe bez interwencji ślusarza,

  • nagłe i niezależne od woli Ubezpieczonego zatrzaśnięcie się drzwi w taki sposób, że Ubezpieczony pozostaje na zewnątrz miejsca ubezpieczenia, a klucze lub inne urządzenia otwierające znajdują się wewnątrz miejsca ubezpieczenia.

• bójka– starcie trzech albo więcej osób wzajemnie zadają-cych sobie razy, z których każda występuje w podwójnym charakterze – jako napadnięty i napastnik

• huk ponaddźwiękowy – fala uderzeniową wytworzoną przez statek powietrzny poruszający się z prędkością większą od prędkości dźwięku

• obiekt specjalistyczny – szklarnia lub tunel foliowy

• psy agresywne – rasy psów uznawanych za agresywne na podstawie obowiązujących przepisów prawa polskiego oraz psy o widocznych cechach tych ras

• wartość nowa – wartość odpowiadającą kosztom przywrócenia ubezpieczonego mienia do stanu nowego, lecz nie ulepszonego (…).

3.2. Warta Dom +

• Deszcz nawalny– opady deszczu o współczynniku wydajności co najmniej 4 (co oznacza, że w ciągu 1 minuty napadało 4 litry wody na m2 powierzchni), potwierdzone przez Instytut Meteorologii i Gospodarki Wodnej.

• Uderzenie pojazdu mechanicznego– uderzenie pojazdu mechanicznego lub przewożonego przez niego ładunku, a także uderzenia kamieni lub innych przedmiotów wydostających się spod kół pojazdu.

3.3. Hestia Dom i mieszkanie

• Antyki- przedmioty sztuki dawnej (dzieła rzemiosła artystycznego) o wartości zabytkowej, których wiek przekracza 100 lat

• Ekspedycja- wyprawa zorganizowana realizująca cele sportowe bądź naukowe

• Koszty usunięcia pozostałości po szkodzie- niezbędne koszty uprzątnięcia miejsca ubezpieczenia po wystąpieniu szkody.

• Kradzież zwykła- definicja ta ma zastosowanie tylko w ubezpieczeniu ogrodzenia i jest to zabór, w celu przywłaszczenia, stałych elementów ogrodzenia.

• Lokaut- zamknięcie zakładu pracy przez właściciela, połączone ze zwalnianiem pracowników, przeprowadzane dla zmuszenia ich do przyjęcia gorszych warunków pracy lub ze względu na strajk.

• wybuch - gwałtowna zmiana stanu równowagi układu z jednoczesnym wyzwoleniem się gazów, pyłów lub pary, wywołanym ich właściwością rozprzestrzeniania się; w odniesieniu do naczyń ciśnieniowych i innych tego rodzaju zbiorników warunkiem uznania zdarzenia za wybuch jest, aby ściany tych naczyń i zbiorników uległy rozdarciu w takich rozmiarach, iż wskutek ujścia gazów, pyłów, pary lub cieczy nastąpiło nagłe wyrównanie ciśnień; za wybuch uważa się również implozję polegającą na gwałtownym uszkodzeniu zbiornika lub aparatu próżniowego ciśnieniem zewnętrznym

3.4. Porównanie wybranych definicji:

	Huragan	Zwierzęta domowe
PZU	„wiatr o prędkości nie mniejszej niż 17,5 m/s, ustalanej przez Instytut Meteorologii i Gospodarki Wodnej, zwany dalej „IMGW”, którego działanie wyrządza masowe szkody; w przypadku braku możliwości uzyskania opinii IMGW wystąpienie huraganu stwierdza się na podstawie stanu faktycznego i rozmiaru szkód w miejscu ich powstania, bądź w bezpośrednim sąsiedztwie”	„psy , koty , chomiki, świnki morskie, papugi, kanarki, żółwie lub ryby akwariowe, z wyłączeniem trzymanych w celach hodowlanych lub handlowych”
Warta	„wiatr osiągający prędkość co najmniej 88 km/h (24 m/sek) i wyrządzający masowe szkody. Prędkość wiatru powinna być potwierdzona przez Instytut Meteorologii i Gospodarki Wodnej. W przypadku braku możliwości uzyskania potwierdzenia, przyjmuje się stan faktyczny i rozmiar szkód w miejscu ich powstania lub w sąsiedztwie, świadczący o działaniu huraganu. Pojedyncze szkody uważa się za huraganowe tylko wówczas, gdy w najbliższym sąsiedztwie stwierdzono ślady huraganu lub też rodzaj i rozmiar szkód świadczą o jego działaniu”	„to wyłącznie: psy, koty, ptaki, ryby w akwariach”
Hestia	„działanie wiatru o prędkości nie mniejszej niż 15 m/s, wyrządzającego masowe szkody, wystąpienie tego zjawiska winno być potwierdzone przez IMiGW, a w przypadku braku możliwości uzyskania takiego potwierdzenia przyjmuje się stan faktyczny i rozmiar szkód w miejscu ich powstania lub w sąsiedztwie świadczący o działaniu huraganu; pojedyncze szkody uważa się za powstałe na skutek huraganu tylko wówczas, gdy w najbliższym sąsiedztwie stwierdzono ślady huraganu lub też rodzaj i rozmiary szkody świadczą o jego działaniu”	„zwierzęta zwyczajowo hodowane w warunkach domowych, takie jak psy, koty, rybki akwariowe, z wyłączeniem zwierząt hodowanych w celach handlowych lub gospodarczych”

4. Czy ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie…

• …jeżeli szkoda nastąpi w budynku, w którym nie przestrzegano przepisów przeciwpożarowych.

  • PZU:

  • Warta: NIE ( §7, ust. 2, pkt.x)

  • Hestia: NIE, lub tylko w części ( §25, ust. 4 i 5)

• …za szkody związane z graffiti

  • PZU: NIE ( §12, pkt.8)

  • Warta: nie określono

  • Hestia: NIE ( §9, ust. 3, pkt. 4)

• …za szkody spowodowane ruchem roweru

  • PZU: TAK ( §22, ust. 6, pkt. 2)

  • Warta: TAK ( §37, ust. 2, pkt. 2b)

  • Hestia: TAK* ( §31, ust. 1, pkt. 6) * - dotyczy OWU pakietu Hestia 7

---

1. http://ubezpieczenia.comperia.pl/jak-zaoszczedzic-na-ubezpieczeniu-mieszkania.html [dostęp: 5.11.2012, godz. 18.15]↩

2. http://www.bankier.pl/wiadomosc/Jak-oszczedzic-na-ubezpieczeniu-mieszkania-2126273.html [dostęp: 5.11.2012, godz. 19.30]↩

3. http://www.pzu.pl/c/document_library/get_file?uuid=88a8de82-acc2-4fd5-ac96-7eeb3bcac2a0&groupId=10172) [dostęp: 5.11.2012, godz. 20.30]↩

4. http://www.warta.pl/pytanie/-/wiedza/907875/[dom-i-mieszkanie][wdk-][faq][skladki]-na-jakie-znizki-mozna-liczyc [dostęp: 5.11.2012, godz. 21.00]↩