W życiu człowieka ubezpieczenia komunikacyjne odgrywają znaczącą rolę. Choćby każdy posiadacz pojazdu mechanicznego jest zobowiązany do zakupu ubezpieczenia OC nie później niż z chwilą wprowadzenia pojazdu do ruchu, dzięki temu towarzystwo pokryje
za nas koszty związane ze szkodami spowodowanymi naszym samochodem oraz zagwarantuje wypłatę odszkodowania, natomiast autocasco należy do ubezpieczeń dobrowolnych, które kompleksowo zabezpieczy nasze auto przed uszkodzeniami, zniszczeniami czy kradzieżą, wykupuje się je najczęściej dla nowych, a zarazem wartościowych pojazdów.
Ubezpieczenie Assistance jest dodatkowym dobrowolnym ubezpieczeniem, które ma na celu zapewnienie ochrony kierowcy lub właścicielowi floty pojazdów kompleksowe ubezpieczenie podróżne, gwarantujące im komfort i poczucie bezpieczeństwa nawet w najdalszych zakątkach świata. Dzięki Assistance możemy liczyć na pomoc drogową na miejscu wypadku lub awarii, holowanie pojazdu czy zorganizowanie części zamiennych lub samochodu zastępczego. Niektórzy ubezpieczyciele udzielają ochrony Assistance w wersji podstawowej, w ramach składki za ubezpieczenie OC i autocasco (AC). Po opłaceniu dodatkowej składki, możemy rozszerzyć ochronę o dodatkowe warianty.
Dla posiadaczy dużej floty pojazdów ciężarowych zakup ubezpieczeń assistance, może pomoc w prowadzeniu i utrzymaniu pojazdów, oraz w razie problemów uzyskać szybką
i w pełni profesjonalną pomoc od ubezpieczyciela. W razie potrzeby, skorzystanie
z Assistance jest bardzo łatwe. Wystarczy, że zadzwonimy pod numer alarmowy Towarzystwa, który wskazany jest na polisie oraz zgłosimy szkodę. Pomoc zostanie nam udzielona niezwłocznie po otrzymaniu zgłoszenia.
Celem pracy było przedstawienie ubezpieczeń assistance pojazdów ciężarowych
w ruchu międzynarodowym.
Zakres pracy obejmował podział ubezpieczeń komunikacyjnych. Krótko przedstawione zostało każde z nich. Szczegółowo opisane zostały ubezpieczenia assistance dla pojazdów ciężarowych. Ukazane zostało porównanie ofert 5 przedsiębiorstw, takie jak WARTA, UNIQA, RKB Truck Assistance, EFL Assistance Truck, EUROP ASSISTANCE, które posiadają ubezpieczenia assistance w swojej ofercie. Zawarto również tendencje rozwojowe dla ubezpieczeń assistance.
Ubezpieczeniem możemy nazwać umowny obowiązek dokonania świadczenia przez ubezpieczyciela, na wypadek powstania zdarzeń wcześniej ustalonych w umowie ubezpieczeniowej, występujących w życiu, zdrowiu bądź mieniu
ubezpieczonego. Sama umowa ubezpieczenia została uregulowana w Kodeksie cywilnym
w Tytule XXVII (art. 805-834) [1, 5].
Podstawowy podział ubezpieczeń wyodrębnia dwa systemy: ubezpieczenia społeczne i gospodarcze. Głównym celem ubezpieczeń społecznych jest zapewnienie bezpieczeństwa socjalnego osobom w wieku podeszłym oraz niezdolnym do pracy, a także ofiarom chorób i wypadków. Prawo ubezpieczeń gospodarczych jest regulowane przez normy prawa prywatnego. Reguluje stosunki społeczne i zobowiązaniowe powstałe między oznaczonymi umową ubezpieczenia podmiotami. Ponadto, ustawa z dnia 28 lipca 1990 roku o działalności ubezpieczeniowej, wprowadziła podział ubezpieczeń gospodarczych na dobrowolne oraz obowiązkowe [1,6].
Ubezpieczenia komunikacyjne należą do grupy ubezpieczeń gospodarczych, do podstawowych źródeł prawa je regulujących należy ustawa z dnia 22 maja 2003 roku o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych, oraz Kodeks cywilny. Ubezpieczenia komunikacyjne obejmują ochronę ryzyka osób, które ruch pojazdów mechanicznych naraża na straty, szkody osobowe i rzeczowe, w tym również w zakresie odpowiedzialności cywilnej. Również i tą grupę ubezpieczeń można podzielić na dobrowolne i obowiązkowe. Obecnie, do grupy ubezpieczeń obowiązkowych zaliczamy jedynie ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (tzw. OC), zaś przykład ubezpieczenia dobrowolnego może stanowić ubezpieczenie Autocasco (AC) oraz assistance [2,3,5].
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej chroni majątek ubezpieczonego oraz zapewnia pokrycie szkód poniesionych przez poszkodowanych. Na mocy umowy ubezpieczeniowej, zakład ubezpieczeniowy przejmuje na siebie wszelkie ekonomiczne skutki wyrządzonych szkód. Warunkiem sfinansowania pokrycia szkód jest zobowiązanie ubezpieczonego do ich naprawienia na podstawie odpowiedzialności deliktowej (czyli wykonania czynu niedozwolonego) bądź kontraktowej (czyli niewykonania bądź nienależytego wykonania zobowiązania), w tym szkód wyrządzonych przez osoby, za które ubezpieczony ponosi odpowiedzialność [2].
Ubezpieczenie AC, chroni posiadacza pojazdu mechanicznego od zdarzeń losowych, takich jak utraty, zniszczenia, uszkodzenia oraz kradzieży pojazdu bądź elementów jego wyposażenia. Ze względu na dobrowolność ubezpieczenia, jego zakres oraz wysokość składki zależą od oferty poszczególnego zakładu ubezpieczeń [2,5].
Ubezpieczenie assistance zalicza się do grupy ubezpieczeń dobrowolnych. Na mocy podpisanej umowy ubezpieczyciel zobowiązuje się do świadczenia pomocy technicznej, medycznej bądź informacyjnej ubezpieczonemu w przypadku wystąpienia nieoczekiwanych zdarzeń losowych. Zakres świadczeń może być stały bądź zależny od wybranej przez ubezpieczonego wersji. Pomoc w ramach ubezpieczenia assistance po raz pierwszy zaoferował paryski ubezpieczyciel Europ Assistance w 1963 roku, w Polsce z tego rodzaju usługi skorzystało już ponad 1 milion ubezpieczonych, i liczba ta stale rośnie [2].
Assistance komunikacyjne jest usługą ubezpieczeniową zapewniającą szybką pomoc po zdarzeniu się wypadku zarówno w kraju, jak i za granicą. Jej celem jest zminimalizowanie rozmiarów poniesionych szkód w zdrowiu poszkodowanych i mieniu. Assistance jest przydatne głównie w podróży, kiedy ważna jest jak najszybsza pomoc. Umowa Assistance może być załącznikiem do posiadanej polisy OC, chociaż najlepiej zawierać ją wraz
z ubezpieczeniem autocasco, gdyż najbardziej z nim jest związana [8].
Ubezpieczenie zapewnia ochronę kierowcy i pasażerom w czasie podróży w zakresie pomocy technicznej i medycznej. Pomoc jest udzielana w związku z wypadkiem drogowym, awarią samochodu, jego utratą lub chorobą kierowcy albo pasażera.. Ochrona ubezpieczeniowa obejmuje: bezpłatną pomoc drogową w razie wypadku lub awarii pojazdu, natychmiastową pomoc medyczną (w przypadku doznania obrażeń cielesnych, choroby kierowcy), zwrot pieniędzy wydanych na transport chorych do szpitala, zapewnienie noclegu dla kierowcy i pasażerów oraz pokrycie kosztów zakwaterowania, jeżeli naprawa pojazdu będzie się przedłużać, usunięcie usterki (zapewnienie paliwa) lub odholowanie pojazdu do warsztatu lub miejsca złomowania pojazdu, wynajem pojazdu zastępczego, wysyłkę części zamiennych, zorganizowanie powrotu do miejsca zamieszkania, zapewnienie opieki dzieciom, pomoc w razie kradzieży pojazdu [8].
Ubezpieczenie assisstance w zależności od towarzystwa ubezpieczeń i wariantu polisy oferowany jest różny zakresy ochrony. Warianty są zróżnicowane, zależą, jakich możliwości
i jakie ma potrzeby przyszły posiadacz assisstance. Najprościej ubezpieczenia assisstance dla wielu przedsiębiorstw mających w swojej ofercie można podzielić na mini, standard
i premium. Pakiety mini i standard bardzo często swoim zasięgiem obejmują granice państwa, natomiast pakiet premium, jest zróżnicowany, co do możliwości, natomiast skierowany jest głównie dla użytkowników, którzy realizują zlecenia na terenie Europy.
Przykładowo ubezpieczenie assisstance w zależności od wybranego pakietu może
oferować [13]:
samochód zastępczy w przypadku kradzieży, awarii lub wypadku (do 7 dni),
dostarczenie paliwa, gdy go zabraknie w samochodzie (świadczenie nie uwzględnia ceny paliwa),
prosta naprawa na miejscu zdarzenia,
holowanie samochodu do warsztatu naprawczego,
podnoszenie pojazdu i przeładunek lub dozór ładunku,
odwiezienie pod dom samochodu naprawionego po wypadku lub awarii,
zakwaterowanie luz zwrot kosztów zakwaterowania w kraju lub za granicą,
zwrot kosztów korzystania z taksówki w przypadku kradzieży, awarii lub
wypadku (do 7 dni),
dostarczenie części zamiennych, niezbędnych do naprawy samochodu,
transport osoby ubezpieczonej do placówki medycznej,
hospitalizację dla kierowcy i pasażerów samochodu podczas pobytu za granicą, w razie zajścia wypadku lub poważnego zachorowania,
organizację przejazdu osoby bliskiej do miejsca hospitalizacji Ubezpieczonego,
usługi tłumacza - pomoc w przypadku unieruchomienia lub kradzieży pojazdu podczas pobytu za granicą,
pomoc administracyjna i prawna, w sytuacji wejścia w konflikt z prawem lokalnym poza granicami kraju.
Ubezpieczenie assisstance oferowane jest również przez producentów pojazdów ciężarowych, takich jak MAN, DAF, Volvo, Mercedes, Scania, wraz z zakupem. Wariant proponowany przez producentów można porównać do wariantu premium proponowanego przez ubezpieczycieli. Gwarantuje to pełną pomoc techniczną i medyczną przez 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu [7].
Posiadacze ubezpieczenia mogą liczyć na:
podnoszenie i usprawnienie pojazdu na miejscu zdarzenia,
holowanie pojazdu,
organizację samochodu zastępczego,
pomoc w przeładunku,
dozór ładunku,
przechowanie pojazdu na dozorowanym parkingu,
zakwaterowanie kierowców w hotelu,
transport kierowcy i pasażerów do miejsca docelowego,
odbiór pojazdu po naprawie,
dowóz kierowcy zastępczego,
dodatkowo, w razie uszkodzeniu ciała kierowcy lub pasażera pojazdu powstałego wskutek wypadku poza granicami kraju przysługuje transport i repatriacja poszkodowanych, czyli transport do najbliższego szpitala w kraju wypadku lub do miejsca zamieszkania,
transport zwłok – organizacja i pokrycie kosztów transportu zwłok zmarłego członka załogi do kraju stałego pobytu, a śmierć nastąpiła w wyniku nieszczęśliwego wypadku objętego ochroną ubezpieczeniową,
tłumaczenia telefoniczne – pomoc w rozmowach z policją, służbami granicznymi, ośrodkami medycznym poza granicami kraju,
pomoc administracyjną – dostarczenie brakujących dokumentów
(listów przewozowych, polis ubezpieczeniowych, dokumentów pojazdu i załogi).
Przestawione zostało porównanie pięciu przedsiębiorstw posiadających w swojej
ofercie Assistance dla pojazdów ciężarowych w ruchu międzynarodowym, a są
nimi WARTA, UNIQA, RKB Truck Assistance, EFL Assistance Truck, EUROP
ASSISTANCE (tab.3.1) [9,10,12,14,15]. Ubezpieczenia te można najprościej podzielić na pakiety: MINI, MIDI, MAX. Jest to teoretyczny podział, każde przedsiębiorstwo posiada własne nazwy pakietów. Ubezpieczenia Assistance możliwe jest do wykupienia dla pojazdów, które nie przekroczyły określonej ilości lat eksploatacji, tak jak w przypadku UNIQA, gdzie ubezpieczane mogą być pojazdu do 15 roku eksploatacji pojazdu, w RKB Truck Assistance podlegają pojazdu do 10 roku eksploatacji. Zakres oferowanych usług
i pomocy, jest zależny właśnie od wybranego pakietu ubezpieczeń. Zauważalne jest podobieństwo wszystkich pakietów prezentowanych przedsiębiorstw.
Pakiet MINI jest to najczęściej podstawowe ubezpieczenie, obszar jego działania obejmuje najczęściej granice Polski, w niewielu przypadkach obejmuje również Europę. Przedsiębiorstwo WARTA nie ma w swojej ofercie pakietu mini, natomiast EFL oferuje pakiet Podstawowy również poza granicami kraju, natomiast pozostałe oferują tylko
w granicach Polski, zakres jest podobny, obejmuje pomoc w przypadku kradzieży, wypadku, aktu wandalizmu, zagwarantowany jest transport załogi, nocleg w hotelu, postój pojazdu na parkingu strzeżonym, w dwóch ofertach dodatkowo dostępna jest pomoc tłumacza.
| Porównanie ofert Assistance dla pojazdów ciężarowych w transporcie międzynarodowym |
|---|
| Pakiety |
| WARTA |
| UNIQA |
| RKB Truck Assistance |
| EFL Assistance Truck |
| EUROP ASSISTANCE |
Tab 3.1. Porównanie ofert Assistance dla pojazdów ciężarowych w ruchu międzynarodowym [opracowanie własne]
Pakiety MIDI oferują już znacznie więcej, podstawową korzyścią jest to, że działa już na terenie Europy, każde z 5 przedsiębiorstw posiada je w ofercie. Bazą ubezpieczeń MIDI pozostają podstawowe ubezpieczenia, wraz ze wzrostem składki, przedsiębiorstwa oferują nam nowe możliwości, czuli poza podstawowym pakietem, mamy zagwarantowaną naprawę na miejscu zdarzenia, dostarczenie oryginalnych części zamiennych i pomoc prawną, informacyjną, medyczną oraz pomoc tłumacza,
w przypadku śmierci kierowcy dostępny jest transport zwłok do Polski. Przedsiębiorstwa RKB, EFL i EUROP ASSISTANCE udzielają pomocy na pokrycie mandatów lub wpłaty kaucji, lecz jest to określone limitami, które może pokryć ubezpieczyciel, tylko dla tych przedsiębiorstw przedstawione zostały graniczne kwoty.
Pakiet GOLD TRUCK firmy EFL Assistance Truck oferuje największą gamę pomocy
w porównaniu z resztą, oferta Moto-Assistance TRUCK oferuje najmniej w porównaniu
z pozostałymi.
Pakiet MAX jest to największy pakiet pomocy oferowany przez przedsiębiorstwa, posiadają one ofertę bardziej rozbudowaną, obejmują niemal pełną pomoc w każdym zdarzeniu, które można napotkać na drodze lub w jej otoczeniu. W ofercie może się znaleźć dostarczenie niezbędnych leków, wynajęcie kierowcy, który zastąpi poszkodowanego, organizacja i zaliczka na naprawę pojazdu, organizację przeładunku na środek zastępczy, pomoc przy braku paliwa, zaatakowaniu złego paliwa, awarii ogumienia. Wraz z wyborem pakietu MAX rosną również limity, do jakich ubezpieczyciel pokryje koszty zdarzeń. Pakiet VIP TRUCK firmy EFL jest najbardziej korzystny z pakietów MAX, cechuje się obszerną pomocą oferowaną w kraju i za granicą, dużymi limitami na pokrycie kosztów.
Rok 2015 może się okazać kluczowy dla rozwoju ubezpieczeń assistance komunikacyjnych, ze względu na duże zainteresowanie wykupem tego rodzaju ubezpieczenia. Rośnie liczba Polaków skłonnych zapłacić za dodatkowe ubezpieczenie auta. Już co drugi kierowca z prywatnej firmy lub właściciel firmy spedycyjnej deklaruje, że kupiłby polisę zapewniającą mu pomoc w wypadku awarii samochód lub kolizji. W 2014 r. liczba osób, które posiadają assistance i faktycznie z niego korzystają wzrosła do 14 proc. ubezpieczonych, to jest o 3 pkt. proc. więcej w stosunku
do 2013 r. Z badania ARC Rynek i Opinia na zlecenie Europ Assistance wynika
zaś, iż 49 proc. kierowców zdecydowałoby się zapłacić za polisę zapewniającą pomoc
w przypadku awarii samochodu. To o 2 pkt. proc. więcej niż w 2013 r. Wśród użytkowników, zauważalne jest chętne korzystanie w ramach usług assistance z pomocy drogowej (tę opcję wykorzystuje 46 proc. osób posiadających polisę,
czyli o 3 pkt. proc. więcej niż rok wcześniej) oraz wezwanie w ramach ubezpieczyciela
tzw. złotej rączki (14 proc. osób posiadających polisę assistance- wzrost z 8 proc.). Natomiast dość zaskakujące jest duży procent korzystania z usług pomocy prawnej
i administracyjnej (7 proc. osób, analogicznie wzrost o 5 proc. z rokiem 2013) [11].
Badanie assistance Europ Assistance Polska zostało przeprowadzone w listopadzie 2014 roku na grupie ponad 1000 kierowców i właścicieli firm transportowych. Głównym celem badania było określenie jak zmienia się świadomość assistance, a także sposób
i częstotliwość korzystania z tego ubezpieczenia przez ludzi pracujących w transporcie. Wyniki pokazują, że 21% respondentów deklaruje posiadanie
assistance (17% w roku 2013) [11].
Aż 32% ankietowanych skłonnych jest wykupić ubezpieczenie assistance, wraz
z planami rozwoju swojej floty pojazdów. W porównaniu z ubiegłym rokiem wzrosła także liczba osób zainteresowanych wykupieniem za dodatkową opłatą assistance poza granicami kraju – wynosi ona 17% (12% w roku 2013) [11].
W niniejszej pracy, autorzy skupili się na porównaniu stawek ubezpieczeń assistance dla pojazdów ciężarowych, które obowiązywałyby w ruchu międzynarodowym. Ubezpieczenia tego rodzaju możemy zaliczyć do grupy dobrowolnych ubezpieczeń komunikacyjnych, czyli dotyczących wszystkich, których ruch pojazdów mechanicznych naraża na jakiekolwiek szkody- a więc kierowców(zarówno zawodowych jak i nie) oraz pasażerów. Dobrowolność ubezpieczenia assistance oznacza, że obowiązek wykupienia takowej polisy zależy wyłącznie od decyzji posiadacza pojazdu. Same ubezpieczenie zapewnia kierowcy silne wsparcie w sytuacji awaryjnej, nie zostawiając go samego z problemem, lecz umożliwiając mu szybkie jego rozwiązanie. Dlatego też, w wielu przypadkach, wykupienie ubezpieczenia assistance jest krokiem niezbędnym, by nie narazić siebie lub przedsiębiorstwo na wysokie straty. Ubezpieczenie tego rodzaju po raz pierwszy pojawiło się w ofercie w 1963 roku, i od tego momentu, ze względu na swoje zalety, cieszy się coraz większą popularnością-w Polsce zdecydowało się na nie już ponad 1 mln właścicieli pojazdów.
Dla uzyskania jak największego przekroju ofert ubezpieczeń assistance pojazdów ciężarowych i możliwie pełnego obrazu rynku, w niniejszej pracy zdecydowano się na zamieszczenie ofert ubezpieczeniowych od pięciu przedsiębiorstw. Wybór padł na znane kierowcom samochodów osobowych firmy WARTA i UNIQUA, oraz ubezpieczycieli zajmujących się głównie ubezpieczeniami dla samochodów ciężarowych, czyli firmy RKB Truck Assistance, EFL Assistance Truck oraz Europ Assistance. Niemalże każde z nich (wyjątkiem była WARTA, oferująca jedynie dwa pakiety) oferowało trzy rodzaje pakietów: MINI, MIDI oraz MAX. U każdego ubezpieczyciela pakiety znacznie różniły się od siebie ofertą, nie u każdego przedsiębiorcy pakiet MINI obejmował ruch międzynarodowy (u RKB Truck Assistance oraz Europ Assistance pakiet ten dotyczył jedynie ruchu krajowego). Po analizie zakresów ubezpieczeń, najbardziej korzystne wydawały się we wszystkich trzech kategoriach oferty firmy EFL Assistance Truck. Jednak należy brać pod uwagę, że w prezentacji nie uwzględniano podstawowych wysokości składek oraz możliwości zniżek- w takim przypadku wyłonienie najlepszej oferty we wszystkich kategoriach było by o wiele bardziej złożone, i o wiele ciężej było by wskazać zwycięzcę. Wymagałoby to określenia maksymalnej dopuszczalnej przez nas wysokości składek, oraz pomocy, na której najbardziej nam zależy (przypominałoby to szukanie optymalnego pakietu dla konkretnego klienta).
Ubezpieczenie assistance dla samochodów ciężarowych biorących udział w ruchu międzynarodowym jest również oferowane przez producentów pojazdów ciężarowych. Ich oferta nie jest jednak bardzo zróżnicowana, można ją porównać do pakietu MAX
u firm ubezpieczeniowych. Po więcej informacji o konkretnej ofercie, należy indywidualnie kontaktować się z producentem pojazdów, dlatego ich oferta nie została szczegółowo podana analizie.
[1] Handschke J, Monkiewicz J.: Ubezpieczenia. Podręcznik akademicki. Poltext, Warszawa 2010.
[2] Rogowski S.: Ubezpieczenia komunikacyjne. Poltext, Warszawa 2008.
[3] Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o działalności ubezpieczeniowej.
[4] Ustawa z dnia 22 maja 2003 roku o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.
[5] Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny.
[6] Ustawa z dnia 28 lipca 1990 roku o działalności ubezpieczeniowej.
[7] www.assistance-truck.pl/3,producenci.html
[8] www.ecpp.pl/25,assistance-komunikacyjne.html
[9] www.efl.pl/ubezpieczenia/efl-assistance-truck
[10] www.europassistance.com.pl
[11] www.ipolisa.pl
[12] www.truckassistance.pl/rkb_truck_assistance
[13] www.ubezpieczenia-assistance.com.pl
[14] www.uniqa.pl
[15] www.warta.pl