ODPOWIEDZIALNOŚĆ PROPORCJONALNA
Zakład ubezpieczeń wypłaca odszkodowanie w wysokości pozostającej w takim stosunku do wielkości szkody w jakim suma ubezpieczeniowa pozostaje do wartości przedmiotu ubezpieczenia (wartości ubezpieczeniowej).
FORMUŁA :
O/S = U/W O = S * (U/W)
gdzie:
O - odszkodowanie ubezpieczeniowe (odszkodowanie),
S - wysokość doznanej szkody (szkoda),
U – suma ubezpieczenia (ubezpieczenie),
W – wartość przedmiotu ubezpieczenia (wartość ubezpieczenia)
Przykłady :
Szkoda częściowa : W= 5000zł , U= 3000zł, S= 4000zł, O = ?
O= 4000 *(3000 /5000) = 2400
Szkoda całkowita: W= 5000zł, U= 3000zł, S= 5000zł, O=?
O = 5000 * (3000 /5000) = 3000
(Suma ubezpieczenia stanowi 60% wartości przedmiotu ubezpieczenia, zatem odszkodowaniem będzie 60% wartości szkody.)
ODPOWIEDZIALNOŚĆ NA (ZA) PIERWSZE RYZYKO
Zakład ubezpieczeń wypłaca odszkodowania w wysokości poniesionej szkody do wysokości sumy ubezpieczenia (odszkodowanie pokrywa w całości szkodę do wysokości sumy ubezpieczenia). Jeżeli szkoda jest wyższa od sumy ubezpieczenia, to jej część wykraczająca poza ramy określone sumą ubezpieczenia nie zostaje pokryta. Ubezpieczenie to jest stosowane najczęściej w przypadkach, gdy szkoda powstaje z natury swej jako częściowa lub przy zmiennych stanach ilościowych i wartościowych mienia.
Formuła :
O = S, gdy S ≤ U
O= U, gdy S > U
gdzie:
O - odszkodowanie ubezpieczeniowe (odszkodowanie),
S - wysokość doznanej szkody (szkoda)
U – suma ubezpieczenia ( ubezpieczenie)
„Pierwsze ryzyko”
Jest to szkoda do wysokości sumy ubezpieczenia. Zakład ubezpieczeń uznaje za ubezpieczoną w pełnej wartości dowolną część mienia do granicy sumy ubezpieczenia, która to część jest wystawiona w pierwszej kolejności na działanie wypadku ubezpieczeniowego.
„Drugie ryzyko”
Jest to część szkody, która stanowi nadwyżkę powyżej sumy sumy ubezpieczenia i nie podlega pokryciu przez zakład ubezpieczeń (pozostaje całkowicie na ryzyku ubezpieczającego).
Przykłady:
Szkoda częściowa : U= 3000zł, S= 2000zł, 0= 2000zł
Szkoda całkowita: U= 3000zł, S= 5000zł, O= 3000zł
Ubezpieczenia 22.05.2014r.
ODPOWIEDZIALNOŚĆ NA (ZA) PIERWSZE RYZYKO
Odstępstwo od reguły ustawowej (klauzula ubezpieczeniowa). Zakład ubezpieczeń wypłaca odszkodowanie w wysokości poniesionej szkody do wysokości sumy ubezpieczenia. Jeżeli szkoda jest wyższa od sumy ubezpieczenia, to jej część wykraczająca poza ramy określone suma ubezpieczenia nie zostaje pokryta.
Ubezpieczenie to jest stosowane najczęściej w przypadkach, gdy szkoda powstaje z natury swej jako częściowa lub przy zmiennych stanach ilościowych i wartościowych mienia
Formuła $O = \left\{ \begin{matrix} S,\ gdy\ \ S \leq U \\ U,\ gdy\ S > U \\ \end{matrix} \right.\ $
Gdzie: O - odszkodowanie ubezpieczeniowe (odszkodowanie)
S - wysokość doznanej szkody (szkoda)
U - suma ubezpieczenia (ubezpieczenie)
"Pierwsze ryzyko"
Jest to szkoda do wysokości sumy ubezpieczenia. Zakład ubezpieczeń uznaje za ubezpieczoną w pełnej wartości dowolną część mienia do granicy sumy ubezpieczenia, która to część jest wystawiona w pierwszej kolejności na działanie wypadku ubezpieczeniowego.
"Drugie ryzyko"
Jest to część szkody, która stanowi nadwyżkę powyższej sumy ubezpieczenia i podlega pokryciu przez zakład ubezpieczeń (pozostaje całkowicie w ramach ryzyka ubezpieczającego)
Przykłady:
1. Szkoda częściowa: U = 3000zł; S (1,2) = 2000zł; O(1) = 2000zł; O(2) = 1000zł
2. Szkoda całkowita: U = 3000zł; S = 5000zł; O = 3000zł
TTECHNICZNO - UBEZPIECZENIOWE OGRANICZENIA ODPOWIEDZIALNOŚCI ZAKŁADU UBEZPIECZEŃ
FRANSZYZA (INTEGRALNA, REDUKCYJNA)
Franszyza - jest to określona część lub całość szkody, która obciąża ubezpieczającego, mimo że suma ubezpieczenia może być nawet równa wartości przedmiotu ubezpieczenia. Franszyza występuje w formie: warunkowej (integralnej) lub bezwarunkowej (redukcyjnej)
Franszyza warunkowa (integralna)
Zakład ubezpieczeń zwolniony jest z obowiązku wypłaty odszkodowania za szkodę, która nie przekroczyła ustalonego minimum (kwoty) określonej części (lub procentu) sumy ubezpieczenia, bądź też wartości ubezpieczeniowej - REDUKCJA MALYCH SZKOD. Jeżeli szkoda przekroczy tę wysokość to zakład ubezpieczeń odpowiada za szkodę w pełnej wysokości.
Franszyzę warunkową ustanawia się głownie dlatego, by uwolnić zakład ubezpieczeń od prowadzenia postępowań likwidacyjnych w znacznej liczbie spraw dotyczących drobnych szkód, których koszty likwidacji mogłyby być większe od wielkości szkody i są mało dokuczliwe dla ubezpieczonych.
Przykład
W = 10 000zl, FI = 3%
1. S = 300zl; O = 0zl (EGZAMIN - ŁATWO SPRAWDZIĆ)
2. S = 301zl; O = 301zl
Franszyza bezwarunkowa (redukcyjna) - REDUKCJA WSZYSTKICH SZKÓD
Zakład ubezpieczeń obniża kwotę wypłaconego odszkodowania ubezpieczeniowego o określoną sumę lub ustalony procent wartości przedmiotu ubezpieczenia. Następuje to w każdym przypadku szkody przy każdej wysokości szkody, tj. niezależnie od tego czy szkoda franszyzę przewyższa czy też nie.
Przesłanką wprowadzenia franszyzy redukcyjnej jest założenie objęcia ubezpieczeniem tylko tych szkód, które są spowodowane zdarzeniami losowymi. Franszyza redukcyjna wyłącza spod ochrony ubezpieczeniowej ubytki naturalne (rzeczywiste lub pozorne) w ubezpieczonym mieniu, które nie można uznać za szkody.
Franszyzę redukcyjną stosuje się najczęściej w ubezpieczeniach towarowych. Zadaniem jej jest wtedy wyłączenie odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń za szkody polegające na powstawaniu rożnego rodzaju ubytków naturalnych (np. wysychanie, parowanie w ubezpieczonym mieniu) lub różnic wagowych (np. w ładunkach masowych)
Przykład:
W = 10 000zł; FR = 3%
1. S = 300zł, O = 0zł
2. S = 301zł; O = 1zł
Udział własny
Ubezpieczający ponosi określony udział w odszkodowaniu, którego faktyczna wysokość (wyrażona kwotowo lub procentowo) zostaje ustalona dopiero po wystąpieniu wypadku ubezpieczeniowego.
Udział własny w szkodzie (ryzyko własne ubezpieczającego) oznacza, że odszkodowanie ubezpieczeniowe wypłacane ubezpieczającemu ulega zmniejszeniu o ustalony procent udziału własnego.
Udział własny może oznaczać ograniczenie wysokości ubezpieczenia (niedoubezpieczenie) narzucone ubezpieczającemu przez zakład ubezpieczeń.
Podstawą wprowadzenia udziału własnego są założenia prewencyjne.
Udział własny może być zastosowany w obu systemach odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń: proporcjonalnej lub na pierwsze ryzyko.
Udział własny w odpowiedzialności proporcjonalnej
Formuła: O/Sp = U/W O = Sp * (U/W)
Gdzie: O - odszkodowanie ubezpieczeniowe
SP - wysokość doznanej szkody pomniejszonej o udział własny
U - suma ubezpieczenia (ubezpieczenie)
W - wartość przedmiotu ubezpieczenia (wartość ubezpieczenia)
Przykład (szkoda częściowa): W = 5000zł; U = 3000zł; S = 4000zł; UW = 20%
O = (4000-800) * (3000/5000) = 1920
Udział własny w systemie na "pierwsze ryzyko"
Odszkodowanie ubezpieczeniowe nie pokrywa całej szkody (w granicach sumy ubezpieczenia), lecz jest zmniejszone o określoną część.
Przykłady:
1. Szkoda częściowa: U = 3000zł; UW = 20%; S = 2000zł, O = 1600zł – szkoda nie przekracza sumy ubezpieczenia, wypłaca się po pomniejszeniu szkody o udział własny.
2. Szkoda całkowita: U = 3000zł; UW = 20%; S = 5000zł; O = 2400zł - przy szkodzie całkowitej i przejściu na odpowiedzialność na „drugie ryzyko” udział własny liczymy do sumy ubezpieczenia, a nie do szkody (wyjątek, zawsze liczy się do sumy ubezpieczenia)
ZASADA PROPORCJONALNOSCI W USTALANIU ODPOWIEDZIALNOŚCI UBEZPIECZYCIELI W UBEZPIECZENIACH WIELOKROTNYCH
Art. 824 zn.1 §2 Jeżeli ten sam przedmiot ubezpieczenia w tym samym czasie jest ubezpieczony od tego samego ryzyka u dwóch lub więcej ubezpieczycieli na sumy, które łącznie przewyższają jego wartość ubezpieczeniową, ubezpieczający nie może żądać świadczenia przenoszącego wysokość szkody. Między ubezpieczycielami każdy z nich odpowiada w takim stosunku, w jakim przyjęta przez niego suma ubezpieczenia pozostaje do łącznych sum wynikających z podwójnego lub wielokrotnego ubezpieczenia.
SYSTEM FRANCUSKI (NIEMIECKI)
Udział ubezpieczyciela w wypłacie odszkodowania określa się w stosunku zachodzącym między odszkodowaniem, które musiałby zapłacić, gdyby był jedynym ubezpieczycielem, a suma odszkodowań, które obciążałyby każdego z ubezpieczycieli, gdyby był jednym ubezpieczycielem (proporcja odszkodowań)
Przykład: S = 50 000zł
Ubezpieczyciel A: UA = 50 000zł; OA = 31.250
Ubezpieczyciel B: UB = 30 000zł; OB. = 18.750
OA = 50000 * ( 50000 / (50000+30000))
OB = 50000 * ( 30000 / (50000+30000))