Rola ubezpieczeń rośnie z roku na rok. Świadomość oraz odpowiedzialność za los swój i swoich bliskich determinuje potrzebę poszukiwania rozwiązań dywersyfikacji i minimalizowania prawdopodobieństwa niefortunnych zdarzeń- ryzyk. Samo ryzyko, jako pojęcie definiuje się, jako odstępstwo od pożądanego stanu. Systematyk ryzyka oraz jego definicji jest wiele. W rozważaniach na temat ubezpieczeń można przytoczyć definicję w sensie prawnym. Prawna definicja określa ryzyko, jako „niebezpieczeństwo powstania szkody, obciążające poszkodowanego niezależnie od jego winy” (Encyklopedia multimedialna PWN, 1996). Naprzeciw wymaganiom klientów i potrzebom rynku wyszły towarzystwa ubezpieczeniowe oferujące np. ubezpieczenia nieruchomości. Ubezpieczenie mieszkania i domu należy do rodzaju ubezpieczeń dobrowolnych, których adresatem są osoby fizyczne posiadające określone prawo majątkowe związane z ubezpieczaną nieruchomością. Zasada stosowana dla ubezpieczeń mieszkań i domów polega na podziale na ubezpieczenie mienia w wartości rzeczywistej albo w wartości odtworzeniowej.1 Stosując wartość rzeczywistą, ubezpieczyciel do określenia kosztów, stosuje ustalony na podstawie oględzin bądź w oparciu o wiek nieruchomości stopień zużycia – amortyzacji mienia. Amortyzacji mienia nie uwzględnia się w przypadku korzystania z wartości nowej (odtworzeniowej).
Analizę segmentu rynku ubezpieczeń warto rozpocząć od definicji nieruchomości. Nieruchomości to podstawowy przedmiot, obok rzeczy ruchomych, praw rzeczowych, czyli praw bezwzględnych(takich, które mają określony skutek względem wszystkich). Zatem między dwoma pewnymi podmiotami nie ma obowiązku istnienia stosunku umownego(obligacyjnego), by z faktu własności jeden z nich wywodził w stosunku do drugiego roszczenia, które dotyczyłyby nienaruszalności danej rzeczy, jak również samodzielnie, z pominięciem innych, z niej korzystał, a także pobierał pożytki (Lewandowski, 2006).
Wg art. 46 k.c. nieruchomości to części powierzchni ziemskiej stanowiące odrębny przedmiot własności(grunty), jak również budynki trwale z gruntem związane lub części takich budynków, jeżeli na mocy przepisów szczególnych stanowią odrębny od gruntu przedmiot własności.
Ubezpieczenia nieruchomości charakteryzują się mniejszym prawdopodobieństwem konieczności wykonania świadczenia na rzecz poszkodowanego niż np. ubezpieczenia związane z wypadkami samochodowymi, gdzie prawdopodobieństwo konieczności wypłaty odszkodowania jest bliskie jeden. Jak wynika z szacunków, ubezpieczenia nieruchomości są jednymi z najczęściej wybieranych i najbardziej znanych ubezpieczeń z kategorii ubezpieczeń majątkowych.2 Ubezpieczenia majątkowe, zgodnie z obowiązującymi przepisami mogą dotyczyć: odpowiedzialności cywilnej lub mienia.3 Rola ubezpieczeń nieruchomości jest bardzo duża, ponieważ stanowią one gwarant ochrony jednego z najważniejszych zasobów majątkowych gospodarstw domowych i innych uczestników rynku. Ze względu na poszerzające się potrzeby klientów, na rynku ubezpieczeń można spotkać skomplikowane produkty, przybierające postać rozbudowanych pakietów. Przykładowo, w skład takiego pakietu, oprócz ubezpieczenia nieruchomości może wejść także ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków bądź też ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej.
Dokonując wyboru ubezpieczenia należy zwrócić uwagę na to, co tak naprawdę chcemy ubezpieczyć- dom czy znajdujące się w nim sprzęty. Pomimo istotnych różnic, jedno jest pewne. Ubezpieczamy nasze mienie przed kradzieżą, włamaniem bądź rabunkiem. Wymienione przyczyny są najczęstszymi następstwami, skutkiem, czego to pod nie jest konstruowanych najwięcej produktów. Przedmiot umowy często bywa nietypowy, jak w przypadku dzieł sztuki. W tym przypadku konstruuje się produkt, zabezpieczający przed ryzykiem, realizujący indywidualne potrzeby. Koszt takiego ubezpieczenia jest większy, ponieważ wymaga specjalnych szacunków i ekspertyz. Podwyższona składka ubezpieczeniowa dotyczy: dzieł sztuki i okazów kolekcjonerskich, wyrobów ze srebra, złota czy platyny, papierów wartościowych, aktów, dokumentów, rękopisów itd.
Na rynku można zleźć gamę polis w wariancie podstawowym, chroniące przed
zdarzeniami losowymi takimi jak: pożar, uderzenie pioruna, wybuch, upadek statku powietrznego, huraganu, powodzi, gradu, implozji, uderzenia pojazdu mechanicznego, lawiny, osunięcia się ziemi itp., rabunku, włamania i kradzieży mienia ruchomego,
dewastacji mienia, uszczuplenia środków pieniężnych, spowodowanego koniecznością zapłaty odszkodowania z tytułu odpowiedzialności cywilnej.
Należy również zwrócić uwagę, że ubezpieczenia domu może dokonać wyłącznie jego prawny właściciel. Jeżeli dochodzi do sytuacji, gdy lokal jest zamieszkiwany przez lokatorów na podstawie umowy najmu bądź użytkowania, niektóre firmy dopuszczają możliwość wykupienia przez nich ubezpieczenia. Przy takim stanie oferta dotyczy najczęściej przechowywanych, i użytkowanych przez lokatorów sprzętów zgromadzonych w budynku, którego najem jest przedmiotem umowy pomiędzy stronami. Co do murów i konstrukcji- zapewnienie im ubezpieczenia leży w gestii właściciela nieruchomości.
Kolejną ważną kwestią, którą szczególnie warto zasygnalizować jest kwestia spojrzenia na ubezpieczenie nieruchomości od strony kredytów hipotecznych.4 Ubezpieczenia nieruchomości szczególnie zyskały na znaczeniu w ostatnich latach, ze względu na dynamiczny wzrost udzielanych przez banki kredytów hipotecznych i związaną z tym faktem potrzebą ustanowienia zabezpieczenia w postaci cesji wierzytelności z umowy ubezpieczenia nieruchomości na zakup, której bank udzielił kredytu. W tym przypadku ubezpieczenie nieruchomości stanowi dodatkowe zabezpieczenie, wierzytelność zostaje przelana z umowy ubezpieczenia na bank. Przechodząc jednak do rozpatrzenia kwestii od strony zarówno banku jak i ubezpieczonego można zauważyć poważne rozbieżności. Z punktu widzenia banku najważniejsze jest ubezpieczenie konstrukcji, murów domu czy mieszkania, nie jest natomiast w jego zainteresowaniu wyposażenie jego wnętrza.
Szczególnie istotny jest fakt, w jaki sposób doszło do umowy ubezpieczenia. Wyróżnić można dwa przypadki: usługę bancassurance5, lub umowa ubezpieczenia zawarta indywidualnie przez kredytobiorcę. Podejście od strony kredytobiorcy charakteryzuje się tym, że ważne jest także ubezpieczenie wnętrza. Realizacja ubezpieczenia będzie w tym przypadku następująca: Ubezpieczyciel w wyniku podstawienia podmiotowego cesjonariusza – banku w miejsce właściciela nieruchomości jest zobowiązany wobec ostatniego do realizacji wypłaty odszkodowania .
Chcąc ubezpieczyć nasze mienie należy zastanowić się nad doborem odpowiedniej oferty. Odpowiedniej- spełniającej w pełni nasze oczekiwania. Nie jest to sprawa prosta w przypadku, gdy na rynku występuje wiele ofert. Po sprecyzowaniu przedmiotu ubezpieczenia oraz analizie ryzyk, przed jakimi chroni nas taka umowa, konieczne jest przeanalizowanie definicji, które znajdują swoje miejsce w umowach. Jest to zabieg niezbędny, chroniący przed wszelkimi nieścisłościami związanymi z realizacją umowy. Podstawowe definicje związane z ubezpieczeniem nieruchomości są następujące:
dom mieszkalny – to obiekt budowlany wolnostojący lub w zabudowie bliźniaczej lub szeregowej, jedno- albo wielokondygnacyjny, trwale związany z gruntem, wydzielony z przestrzeni za pomocą przegród budowlanych, posiadający fundamenty i dach, wraz z instalacjami oraz urządzeniami technicznymi;
mieszkanie – to samodzielny lokal mieszkalny wraz z instalacjami oraz urządzeniami technicznymi, trwale wydzielony ścianami w budynku wielorodzinnym;
budynki – obiekty budowlane trwale związane z gruntem, wydzielone z przestrzeni za pomocą przegród budowlanych, posiadające fundamenty i dach (takie jak dom jednorodzinny i budynki gospodarcze) wraz z: drzwiami zewnętrznymi i oknami, łącznie z zamknięciami i urządzeniami zabezpieczającymi, instalacjami elektrycznymi, grzewczymi, wodno–kanalizacyjnymi i technologicznymi, które znajdują się w ścianach budynku;
dom jednorodzinny - wolnostojący budynek mieszkalny, samodzielna część budynku bliźniaczego lub szeregowego, wraz z wbudowanym garażem i pomieszczeniami gospodarczymi znajdującymi się w budynku; jeżeli nie umówiono się inaczej, w niniejszych OWU przez dom jednorodzinny rozumie się budynek, w którym znajdują się nie więcej niż cztery samodzielne mieszkania;
pomieszczenia gospodarcze – zamknięte i nie przeznaczone do zamieszkania pomieszczenia, znajdujące się w ubezpieczonym domu jednorodzinnym, np.: piwnica, pralnia, garaż, suszarnia, strych lub pomieszczenia w budynkach gospodarczych znajdujących się na terenie tej samej posesji co dom jednorodzinny; pomieszczenia te muszą użytkowane wyłącznie przez Ubezpieczającego i jego osoby bliskie;
budynki gospodarcze – nie przeznaczone do zamieszkania wolnostojące budynki (takie jak komórki lub wolnostojące garaże), znajdujące się na terenie tej samej posesji co dom jednorodzinny;
budowle – w szczególności ogrodzenia, baseny, studnie, wiaty, altany oraz inne obiekty małej architektury, znajdujące się na terenie posesji, na której znajduje się dom jednorodzinny;
budynki i budowle w trakcie budowy – budynki (dom jednorodzinny, budynki gospodarcze) lub budowle, w których prowadzona jest budowa, przebudowa lub rozbudowa;
miejsce ubezpieczenia – wskazana w polisie posesja, na której znajduje się dom jednorodzinny wraz z przynależnymi do niego pomieszczeniami i budynkami gospodarczymi;
szkoda – bezpośrednia utrata, zniszczenie lub uszkodzenie mienia;
pożar – działanie ognia, który przedostał się poza palenisko lub powstał bez paleniska i rozprzestrzenił się o własnej sile;
uderzenie pioruna – bezpośrednie oddziaływanie siły i temperatury pochodzących z wyładowania atmosferycznego (pioruna) na ubezpieczone mienie lub bezpośredni, natychmiastowy skutek takiego wyładowania, z wyłączeniem jego pośrednich skutków, w tym szkód spowodowanych zjawiskiem indukcji elektromagnetycznej lub przepięciem prądu;
wybuch – gwałtowna zmiana stanu równowagi układu z jednoczesnym wyzwoleniem się gazów, pyłów lub par; wybuch zbiornika lub naczyń ciśnieniowych ma miejsce w razie rozerwania jego ścianek w stopniu powodującym gwałtowne wyrównanie różnicy ciśnień pomiędzy wnętrzem zbiornika a jego otoczeniem;
implozja – uszkodzenie lampy próżniowej, zbiornika lub aparatu próżniowego działaniem ciśnienia zewnętrznego;
upadek statku powietrznego – katastrofa albo przymusowe lądowanie statku powietrznego lub innego obiektu latającego, a także upadek jego części lub przewożonego ładunku;
uderzenie pojazdu mechanicznego – uderzenie w przedmiot ubezpieczenia pojazdu mechanicznego niebędącego własnością Ubezpieczającego i kierowanego przez inną osobę niż Ubezpieczający lub osoba bliska;
huragan – wiatr o prędkości nie mniejszej niż 24,5 m/s, co powinno zostać potwierdzone orzeczeniem Instytutu Meteorologii i Gospodarki Wodnej; w przypadku braku możliwości uzyskania potwierdzenia przyjmuje się stan faktyczny i rozmiar szkód w miejscu ich powstania lub w sąsiedztwie świadczący wyraźnie o działaniu huraganu;
powódź – zalanie terenów w następstwie podniesienia się wody w korytach wód płynących lub zbiornikach wód stojących, sztucznych lub naturalnych, na skutek:
a) nadmiernych opadów atmosferycznych,
b) spływu wód po zboczach lub stokach na terenach górskich i pofałdowanych,
c) topnienia kry lodowej lub tworzenia się zatorów lodowych,
d) sztormu i podniesienia się poziomu morskich wód przybrzeżnych;
zalanie – szkoda powstała wskutek:
a) wydostania się pary, wody lub innej cieczy w wyniku uszkodzenia instalacji wodociągowej, grzewczej, kanalizacyjnej lub technologicznej, oraz urządzeń bezpośrednio z nimi współpracujących, takich jak pralki, ++++zmywarki, bojlery, itp.,
b) cofnięcia się wody lub ścieków z urządzeń publicznej sieci kanalizacyjnej, o ile zabezpieczenie połączenia z nimi nie należało do Ubezpieczającego,
c) bezpośredniego zalania wodą pochodzącą z opadów atmosferycznych,
d) zalania wodą lub inną cieczą przez osoby trzecie;
grad – opad atmosferyczny składający się z bryłek lodu;
ciężar śniegu lub lodu – niszczące oddziaływanie nagromadzonego śniegu lub lodu na elementy konstrukcji dachów lub elementy nośne budynków lub budowli;
zapadanie się ziemi – nagłe obniżenie terenu z powodu zawalenia się naturalnych, pustych, podziemnych przestrzeni;
osuwanie się ziemi – ruch ziemi na stokach nie spowodowany działalnością człowieka;
lawina – gwałtowne zsuwanie się lub staczanie ze zboczy górskich mas śniegu, lodu, kamieni, skał lub błota;
dom jednorodzinny zamieszkały na stałe – dom, w którym Ubezpieczający prowadzi gospodarstwo domowe lub w którym zamieszkuje cyklicznie, tj. nie rzadziej niż 4 dni w tygodniu, oraz nie opuszcza mieszkania na nieprzerwany okres dłuższy niż 60 dni;
wojna – wojna domowa, konflikt zbrojny z innym państwem, bunt, przewrót, działanie sił zbrojnych, wprowadzenie stanu wojennego lub wyjątkowego oraz inne zdarzenia o podobnym charakterze;
zamieszki – gwałtowne demonstracje lub wrogie akcje skierowane przeciwko władzy, których celem jest zmiana istniejącego porządku prawnego;
strajk – przerwa w pracy podjęta przez pracowników w zamiarze wymuszenia spełnienia żądań o charakterze politycznym, ekonomicznym lub socjalnym;
terroryzm/sabotaż – nielegalne akcje indywidualne lub grupowe organizowane z pobudek politycznych, religijnych lub ideologicznych, skierowane przeciwko osobom lub obiektom:
a) w celu zastraszenia ludności i dezorganizacji życia publicznego (terroryzm);
b) w celu dezorganizacji funkcjonowania transportu publicznego, zakładów produkcyjnych lub usługowych (sabotaż);
nowa wartość odtworzeniowa – wartość odtworzenia lub zastąpienia mienia zniszczonego lub utraconego, odpowiadająca aktualnym kosztom odbudowy w celu przywrócenia go do stanu „jak nowy”, ale nieulepszonego tym samym miejscu, z zachowaniem dotychczasowych wymiarów, konstrukcji, technologii i rodzaju zastosowanych materiałów budowlanych;
wartość rzeczywista – nowa wartość odtworzeniowa pomniejszona o stopień zużycia technicznego;
ogólna wartość robót budowlanych - kosztorysowa wartość robót, odpowiednio do stanu zaawansowania budowy, powiększona o wartość robót planowanych do ostatniego dnia okresu ubezpieczenia wraz z materiałami budowlanymi;
polisa – dokument potwierdzający zawarcie umowy ubezpieczenia.
Przedstawione powyżej definicje są przykładami obrazującymi jak skrupulatnie i dokładnie dokonuje się opisu przedmiotów, zjawisk, zajść czy stanów, które mają istotny wpływ na postępowanie związane z likwidacją szkody. Jest to podejście uzasadnione. Ubezpieczyciel, czyli podmiot, który przejmuje na siebie ryzyko i który jest zobowiązany na podstawie umowy do wypłaty odszkodowania dokonuje w ten sposób zabezpieczenia swoich środków przed wyłudzeniami.
Przepisy kodeksu cywilnego definiują zakres i formę umowy ubezpieczenia. Artykuł 805 tej ustawy precyzuje relację, jaka wynika z umowy. W myśl tego artykułu „przez umowę ubezpieczenia ubezpieczyciel zobowiązuje się, w zakresie działalności swojego przedsiębiorstwa, spełnić określone świadczenie w razie zajścia przewidzianego w umowie wypadku, a ubezpieczony zobowiązuje się zapłacić tę składkę. Kolejny artykuł kodeksu cywilnego zaznacza, że od umowy odstępuje się, gdy zajście przewidzianego w umowie wypadku jest niemożliwe. Kolejne artykułu kodeksu jasno określają relację pomiędzy ubezpieczycielem a ubezpieczonym. Na ubezpieczycielu ciąży obowiązek spełnienia świadczenia wobec poszkodowanego w terminie trzydziestu dni, licząc od daty otrzymania zawiadomienia o wypadku. Warto wspomnieć, że roszczenia umowy przedawniają się z upływem trzech lat. Pod pozorem nieważności, umowa musi być sporządzona w formie pisemnej. W przypadku gdy umowę zawiera się na okres dłuższy niż 6 miesięcy ubezpieczający ma prawo odstąpić od umowy ubezpieczenia w terminie 30 dni. W przypadku, gdy ubezpieczający jest przedsiębiorcą, ma prawo odstąpić od umowy w terminie 7 – dniowym. Gdy nastąpi taka sytuacja, na ubezpieczającym ciąży obowiązek uregulowania składek za okres obowiązywania umowy do terminu jej rozwiązania. Wypowiedzenie umowy, która została zawarta na czas określony, może nastąpić jedynie w przypadkach określonych w ustawie lub z innych ważnych powodów, które określa umowa bądź ogólne warunkach ubezpieczenia.
Umowa ubezpieczeniowa stanowi umowę nazwaną6. Należy ona do umów kwalifikowanych, dwustronnie zobowiązujących i odpłatnych. W polskim prawodawstwie umowa ubezpieczeniowa funkcjonuje, jako umowa losowa7, której nie sposób przypisywać charakteru wzajemności. Głównymi świadczeniami wynikającymi z umowy ubezpieczenia są: świadczenia pieniężne ubezpieczającego w postaci składki ubezpieczeniowej oraz świadczenia pieniężne zakładu ubezpieczeń rozumiane, jako wypłata poszkodowanemu określonej w umowie kwoty- odszkodowania bądź też świadczenia.
Przedmiotem umowy ubezpieczenia mieszkania i domu jak sama nazwa wskazuje są nieruchomości, takie jak domy lub stanowiące odrębny przedmiot własności lokale, a także pomieszczenia do nich przynależne (strychy, komórki, piwnice, suszarnie, garaże, etc).
W umowie powinno się jasno określić, jaki jest sposób naliczania składek. W myśl art. 813 kodeksu cywilnego, składka jest naliczana „za czas odpowiedzialności ubezpieczyciela.” W sytuacji, gdy dojdzie do zerwania umowy przed okresem jej wygaśnięcia, ubezpieczającemu przysługuje zwrot składki za niewykorzystany okres umowy.
Umowa może nie zostać wykonana, gdy jedna ze stron nie wypełni wszystkich wymogów. Ubezpieczający musi podać do wiadomości ubezpieczyciela wszelkie informacje znane przed podpisaniem umowy. Dokonując analizy konstrukcji umowy ubezpieczeniowej należy zwrócić uwagę na kilka podstawowych elementów.
Rozważając podpisanie umowy z konkretnym ubezpieczycielem należy porównać kilka ofert. Przy studiowaniu postanowienia ogólnych warunków umowy należy zwrócić szczególną uwagę na ich przejrzystość, oraz na definicje zastosowanych pojęć.
Ubezpieczenie nieruchomości nie jest ubezpieczeniem tanim. Istotną sprawą, determinującą jego wysokość są ograniczenia sumy ubezpieczenia Wynikają one z szacunkowej wartości nieruchomości.
Dokonując swoistej analizy ubezpieczeń można zauważyć pewną prawidłowość. Zakłady ubezpieczeń niechętnie dokonują likwidacji szkód o nieznacznej wartości. Rozwiązaniem stosowanym w takim przypadku jest franszyza integralna8. Polega ona na tym, że zostaje ustalona kwota, poniżej której ubezpieczyciel nie dokonuje świadczeń na korzyść poszkodowanego. Jest to kwota, stanowiąca dolną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela. Franszyza integralna może być oznaczona kwotowo albo, jako procent sumy ubezpieczenia. W praktyce ubezpieczeniowej uznaje się, że kwota dotycząca tego rodzaju franszyzy wynosi 100 zł.
Na wysokość kwoty ubezpieczenia mają także wpływ wyłączenia, czyli sytuacje, w których ubezpieczyciel nie ma obowiązku wypłaty odszkodowania. Często w grupie wyłączeń wymienia się zdarzenia typu: wojny i ataki terrorystyczne, szkody wywołane przepięciami elektrycznymi, wynikające z nienależytej ostrożności/ niedbałości właściciela domu.
Obecnie na rynku wyróżnia się następujące segmenty ubezpieczeń domów oraz mieszkań:
ubezpieczenia w fazie budowy;
ubezpieczenia wyłącznie ruchomości domowych;
ubezpieczenia wyłącznie OC/NNW;
ubezpieczenia jako zabezpieczenia kredytów dla banków, które chronią jedynie od szkód powstałych w następstwie działania żywiołów;
ubezpieczenia domów/mieszkań rozszerzone m. in. o kradzież;
ubezpieczenia typu all risk, od wszystkich ryzyk.
Ubezpieczenie mienia od ognia i innych zdarzeń losowych obejmuje określone w umowie i stanowiące własność ubezpieczonego budynki i budowle ( również w trakcie budowy). Mają one zapewnić kompensatę szkody polegającej na utracie lub zmniejszaniu wartości ubezpieczonego mienia spowodowanej między innymi przez: ogień, uderzenie piorunu , wybuch, huragan, powódź, deszcz nawalny, zapadanie się ziemi, usuwanie się ziemi oraz wydostanie się wody z urządzeń wodociągowo- kanalizacyjnych.
Zakłady ubezpieczeń bardzo często pokrywają również koszty akcji ratowniczej prowadzonej w związku z wymienionymi zdarzeniami losowymi. Umożliwiają także zawieranie umów ubezpieczenia nieruchomości, które nie są własnością ubezpieczonego, lecz znajdują się w jego posiadaniu lub użytkowaniu na mocy umowy leasingu, dzierżawy itp.
Poziom składek bywa uzależniany od instalacji różnego rodzaju zabezpieczeń np. przeciwpożarowych. Bardzo często warto ponosić takie dodatkowe obciążenia, gdyż pozwalają one zmniejszyć wpłacaną składkę. Należne odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia mienia od ognia i innych zdarzeń losowych wypłacane jest w kwocie odpowiadającej wysokości szkody pomniejszonej o wartość pozostałości, które mogą być przeznaczone do dalszego użytkowania, przerobu lub odbudowy, nie większej jednak niż suma ubezpieczenia. Sumę ubezpieczenia ustala ubezpieczający w uzgodnieniu z zakładem ubezpieczeń. Podstawę jej ustalenia może stanowić wartość nowa, rzeczywista, ograniczona (budynki przeznaczone do rozbiórki), upłynnienia. Nieruchomość w zależności od rodzaju może być ubezpieczona na sumy stałe, zmienne, solidarne na sumy stałe lub solidarne na sumy zmienne.
Ubezpieczenie to jest jednym z najczęściej zawieranych ubezpieczeń, jakkolwiek w Polsce obowiązkowe jest jedynie ubezpieczenie od ognia budynków wchodzących w skład gospodarstwa rolnego. Ubezpieczenie to może na podstawie dodatkowych klauzul rozszerzających odpowiedzialność zakładów ubezpieczeń obejmować również inne rodzaje ryzyka np. kradzież z włamaniem, czy też rabunek, jak również zwiększyć zakres odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń.
Zakłady ubezpieczeń oferują ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych jako warunki tzw.:
klasyczne – wyszczególniają ryzyka, za które zakład ubezpieczeń ponosi odpowiedzialność; np. huragan, trzęsienie ziemi itp.;
all risks - ubezpieczeniem objęte są wszystkie szkody rzeczowe, polegające na bezpośredniej utracie, zniszczeniu lub uszkodzeniu ubezpieczonego mienia, do jakich doszło w okresie ubezpieczenia w wyniku zaistnienia każdego nagłego zdarzenia, poza zdarzeniami które zostały wyłączone z ubezpieczenia na podstawie zapisów w umowie.
W Polsce zakłady ubezpieczeń generalnie oferują możliwość zawarcia umowy ubezpieczenia w oparciu o klasyczne warunki ubezpieczenia.
Jego przedmiotem jest nieruchomość stanowiąca własność ubezpieczanego, będąca w jego posiadaniu lub przyjęta od osób trzecich. Ubezpieczenie to jest formą zabezpieczenia przed negatywnymi skutkami ekonomicznymi spowodowanymi utratą mienia na sutek działalności przestępczej:
kradzieży z włamaniem
Definiowana przez z.u. kradzież występuje, gdy dojdzie do wyjęcia rzeczy spod władania osoby, której owa rzecz jest własnością i przeniesienia jej w sferę władztwa innej osoby. Nie można mówić o kradzieży wówczas, gdy określona osoba już wcześniej utraciła prawo do władania danym przedmiotem. Ubezpieczenie czegoś, co nie jest w sferze władztwa ubezpieczonego, nie obciąża odpowiedzialnością zakład ubezpieczeń z tytułu umowy ubezpieczenia od kradzieży z włamaniem i rabunku.
W odniesieniu do nieruchomości często dochodzi do kradzieży energii. Ma ona miejsce w momencie, gdy dojdzie do podjęcia działań ukierunkowanych na dostęp do cudzych urządzeń bez zgody ich właściciela. Standardowe umowy ubezpieczenia od kradzieży z włamaniem i rabunkiem najczęściej nie obejmują tego ryzyka. Chcąc zapewnić sobie ochronę od kradzieży dla danego rodzaju majątku, należy w pierwszej kolejności ubezpieczyć go w zakresie od ognia innych zdarzeń losowych dopiero wtedy można ubezpieczyć go od kradzieży. W praktyce nie jest możliwe wykupienie samego ryzyka kradzieży.
b) rabunek
Rabunek następuje w przypadku używania przemocy przez sprawcę wobec osoby, czy też w sytuacji grożenia jej użycia lub w przypadku doprowadzania ofiary do nieprzytomności lub bezbronności.
Ogólne warunki ubezpieczenia precyzują, kiedy zachodzi odpowiedzialność zakładu ubezpieczeń i jaki jest jej zakres. Często zabezpieczeniom stawia się określone wymagania, np. zamki muszą mieć patenty, musi być kilka zabezpieczeń. Najczęściej ochroną ubezpieczeniową nie są obejmowane zabezpieczenia przed kradzieżą w postaci np. krat w oknach, drzwi, same okna, ozdobne bramy ogrodzeniowe .
Są to umowy ubezpieczenia domów/mieszkań wykonywane na żądanie banków, w których na podstawie umowy cesji, w miejsce klienta – ubezpieczającego wchodzi bank. Klient zawiera umowę ubezpieczenia, opłaca składkę, a w przypadku powstania szkody odszkodowanie jest wypłacane przez towarzystwo na rzecz banku. Banki zastrzegają sobie prawo do weryfikacji takich umów, pod kątem, czy w 100 % roszczenie banku będzie zabezpieczone. Klient musi posiadać świadomość, że cechą charakterystyczną umów wymaganych przez banki jest fakt, że 100% wysokości odszkodowań przejmuje bank.
Dzieje się tak wtedy, gdy klienci zawierają z bankami tzw. „kredyty mieszkaniowe” i kredyty hipoteczne”. W tym pierwszym przypadku banki finansują zakup bądź budowę domu lub mieszkania. Okres spłaty rat wynosi najczęściej od 20 do 30 lat. Umowy tego typu są przez banki tak skonstruowane, że w przypadku nie uiszczenia w terminie dwóch rat kredytu, owa nieruchomość przechodzi na bank. W tym drugim przypadku klienci biorą różnego rodzaju kredyty, których zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości.
Wobec powyższego banki stosują wiele rodzajów zabezpieczeń na wypadek gdyby klient przestał spłacać kredyt, m. in. żądają:
ustanowienia hipoteki na nieruchomości w wysokości wierzytelności powiększonej o odsetki;
ubezpieczenia co roku domu/mieszkania na wysokość wierzytelności;
Umowy ubezpieczenia domów/mieszkań wykonywane dla banków różnią się od typowych tym, że:
suma ubezpieczenia nie pozwala na zaspokojenie roszczeń klientów;
zakres ochrony oferowany w polisie zawiera jedynie ochronę na wypadek działania żywiołów i zdarzeń losowych, m. in. z wyłączeniem kradzieży, przepięć, szkód popełnionych w życiu codziennym.
Z zawarciem umowy ubezpieczenia nierozerwalnie wiąże się konieczność zapłacenia składki ubezpieczeniowej. Składka stanowi cenę za oferowaną przez ubezpieczyciela usługę polegającą na świadczeniu ochrony ubezpieczeniowej, polegającej na pogrywaniu należności z tytułu odszkodowań i innych świadczeń ubezpieczeniowych. Zgodnie z ogólną zasadą, składkę ubezpieczeniową oblicza się za czas trwania odpowiedzialności ubezpieczyciela. W przypadku wygaśnięcia ubezpieczenia przed upływem okresu na jaki została zawarta umowa (np. w sytuacji wypowiedzenia umowy), przysługuje zwrot składki za okres niewykorzystanej ochrony ubezpieczeniowej. Umowa ubezpieczenia powinna określać termin płatności składki. Jeżeli jednak termin ten nie jest wskazany w umowie, to składka powinna być zapłacona jednocześnie z zawarciem umowy. W przypadku gdy umowa doszła do skutku przed doręczeniem dokumentu ubezpieczenia, to składka powinna zostać zapłacona w ciągu czternastu dni od doręczenia tego dokumentu.
Zakład ubezpieczeń może wypowiedzieć umowę ubezpieczenia ze skutkiem natychmiastowym i żądać zapłaty składki za okres, przez który ponosił odpowiedzialność, jeżeli w ustalono, iż ponosi on odpowiedzialność jeszcze przed zapłaceniem składki lub jej pierwszej raty, a klient nie zapłacił terminie składki lub jej pierwszej raty. Jeżeli jednak zakład ubezpieczeń, pomimo niezapłacenia składki w terminie, nie wypowiedział umowy, to umowa ta mocy prawa wygasa z końcem okresu, za który przypadała niezapłacona składka.
W razie opłacania składki w ratach niezapłacenie w terminie kolejnej raty składki może powodować ustanie odpowiedzialności ubezpieczyciela tylko wtedy, gdy skutek taki przewidywała umowa lub ogólne warunki umowy, a ubezpieczyciel po upływie terminu wezwał nas do zapłaty z zagrożeniem, że brak zapłaty w terminie 7 dni spowoduje ustanie odpowiedzialności.
Taryfę i wysokość składek ustala zakład ubezpieczeniowy, a jej wysokość determinuje:
- klasyfikacja rodzajowa ubezpieczonej nieruchomości, prowizje, opłaty;
- stopień zagrożenia pożarowego (lokalizacja, stan techniczny, konstrukcja, stopień zagrożenia pożarowego);
-prawdopodobieństwo wystąpienia zagrożenia;
- suma ubezpieczeniowa;
- okres odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń.
Ogólne warunki umowy ubezpieczenia dotyczące ustalenia wysokości składki są jasno określone. Ergo Hestia ustala składkę ubezpieczeniową po dokonaniu oceny ryzyka. Wysokość składki zależy również od przyjętego w umowie okresu ubezpieczenia i sposobu płatności (tj. czy składka płatna jest jednorazowo czy też w ratach). W ubezpieczeniu mienia wysokość składki stanowi iloczyn sumy ubezpieczenia i stawki wyrażonej w promilach za ubezpieczenie każdego ryzyka, określonej w taryfie obowiązującej w dniu zawarcia umowy. Przy ustalaniu wysokości składki uwzględnia się:
1) zniżki składki za:
a) przeciwpożarową instalację sygnalizacyjno - alarmową w ubezpieczeniu domu jednorodzinnego, mieszkania jako części budynku wielomieszkaniowego oraz mienia ruchomego i stałych elementów od ognia i innych zdarzeń losowych;
b) system antywłamaniowy wywołujący alarm w jednostce policji lub agencji ochrony mienia, stały dozór wykonywany przez agencję ochrony mienia oraz zabezpieczenie wejść drzwiami o zwiększonej odporności na włamanie, potwierdzonej atestem w ubezpieczeniu mienia i stałych elementów domu jednorodzinnego lub mieszkania od kradzieży z włamaniem lub rozboju;
c) bezszkodową kontynuację ubezpieczenia.
2) zwyżki składki za:
a) prowadzenie w domu jednorodzinnym lub mieszkaniu działalności gospodarczej, handlowej lub usługowej oraz palną konstrukcję budynku w ubezpieczeniu mieszkania jako części budynku wielomieszkaniowego oraz domu jednorodzinnego od ognia i innych zdarzeń losowych;
b) palną konstrukcję budynku;
c) usytuowanie mieszkania na parterze budynku wielomieszkaniowego, jeżeli okna prowadzące do tego mieszkania nie posiadają dodatkowych zabezpieczeń w postaci krat, żaluzji antywłamaniowych bądź systemów alarmowych.
Składka ubezpieczeniowa może być płatna jednorazowo lub na wniosek Ubezpieczającego rozłożona na raty; terminy płatności kolejnych rat i ich wysokość określa się w umowie ubezpieczenia. Jeżeli w okresie objętym umową ubezpieczenia nastąpi wzrost wartości ubezpieczonego mienia, Ubezpieczający może zgłosić ten fakt Ergo Hestii i dokonać podwyższenia sumy ubezpieczenia opłacając dodatkową składkę.
Ogólne warunki umowy ubezpieczeniowej zakładu WARTA krótko obrazują wymaganą wysokość składki. Składkę oblicza się za czas trwania odpowiedzialności WARTY. Wysokość składki ubezpieczeniowej ustala się na podstawie obowiązującej w dniu zawarcia lub wznowienia umowy ubezpieczenia Taryfy Stawek.
Przykład 1.
Tab.1.: Parametry ubezpieczonej nieruchomości
| PARAMETRY UBEZPIECZANEJ NIERUCHOMOŚCI | PARAMETRY UBEZPIECZANEJ NIERUCHOMOŚCI CD. | |
|---|---|---|
| Typ nieruchomości | mieszkanie | |
| Rok budowy | 2011 | |
| Metraż | 80 mkw. | |
| Wartość nieruchomości | 360 tys. zł | |
| Wartość elementów stałych | 30 tys. zł | |
| Wartość mienia ruchomego | 20 tys. zł | |
| Kondygnacja | pośrednia | |
| Sprawny domofon | tak | |
| Atestowany zamek w drzwiach | tak | |
| Drzwi antywłamaniowe | tak |
Źródło: opracowanie własne na podstawie portalu finansowego Bankier.pl
Na wysokość składki ubezpieczeniowej zakład, w którym wspominania składka będzie obliczana niekiedy wymaga wyczerpującej informacji o strukturze ubezpieczanej nieruchomości. Badana nieruchomość, którą jest mieszkanie budowane w 2011, o powierzchni 80m kw., wycenione na 360 tys. zł, gdzie wartość elementów stałych wynosi 30 tys. zł, mienia ruchomego 20 tys. zł może powodować trudności w ustaleniu składki, gdy nie uwzględnia się innych elementów. Praktycznie każde ogólne warunki umowy stawiają za obowiązek posiadanie atestowanych zamków w drzwiach i drzwi antywłamaniowych, w które nasz badany obiekt został zaopatrzony. Lokalizacja mieszkania, które nie posiada alarmu i jest zamieszkane przez 2 osoby jest kolejnym aspektem, który świadczy o indywidualności wysokości stawki składki, gdyż inaczej ta kwota będzie kształtowała się dla miasta, a inaczej dla umiejscowienia obiektu na wsi. Badana nieruchomość znajduje się w miejscowości o małej liczbie ludności, co jest podstawą do kształtowania się kwoty rocznej składki na poziomie przedstawionym w tabeli poniżej.
Cennik ubezpieczenia mieszkania w wariancie podstawowym (wartość nieruchomości: 360 tys. zł, wartość elementów stałych: 30 tys. zł, wartość mienia ruchomego: 20 tys. zł) na przykładzie Wysokiej k. Wrocławia
Tab 2.: Zestawienie wysokości składek na ubezpieczenie mieszkaniowe
| Towarzystwo ubezpieczeń |
Ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych |
OC w życiu prywatnym | Kradzież z włamaniem | Stłuczenia szyb |
Home assistance | Dewastacja, wandalizm |
Przepięcia | Składka |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Allianz | tak | 100 tys. zł | nie | nie | nie | nie | nie | 276 zł |
| Aviva | tak | 50 tys. zł | nie | nie | nie | nie | nie | 409 zł |
| Benefia | tak | 100 tys. zł | nie | nie | tak | 2 tys. zł | 10 tys. zł | 328 zł |
| Ergo Hestia | tak | 50 tys. zł | nie | nie | tak | 2 tys. zł | 10 tys. zł | 305 zł |
| Generali | tak | 50 tys. zł | nie | nie | nie | nie | nie | 307 zł |
| InterRisk | tak | 50 tys. zł | nie | nie | tak | 10 tys. zł | 40 tys. zł | 251 zł |
| Liberty Direct | tak | 20 tys. zł | tak | tak | nie | tak | tak | 390 zł |
| Link4 | tak | 50 tys. zł | nie | nie | tak | nie | tak | 329 zł |
| Pocztowe TUW | tak | 50 tys. zł | nie | tak | tak | nie | tak | 312 zł |
| PTU | tak | 50 tys. zł | nie | nie | nie | nie | nie | 504 zł |
| PZU | tak | 50 tys. zł | nie | nie | nie | tak | tak | 320 zł |
| Warta | tak | 50 tys. zł | nie | tak | tak | nie | tak | 513 zł |
Źródło: http://www.bankier.pl/wiadomosc/Cennik-ubezpieczen-mieszkania-2446201.html
W tabeli zestawiono wysokości składek zaproponowane klientowi, który szuka prostego ubezpieczenia mieszkania od ognia i innych zdarzeń losowych, dodatkowo zakupując OC w życiu prywatnym z obawy przed na przykład konsekwencjami zalania mieszkania sąsiadów.
Końcowe ceny dopasowanych do potrzeb takiego klienta ubezpieczeń wahają się mocno - od 251 zł w przypadku InterRisk TU SA aż po 513 zł w TUiR Warta SA. Ponad połowa towarzystw za ochronę w tym lub zbliżonym zakresie każe sobie zapłacić kwotę pomiędzy 300 a 350 zł. Wyższa składka nie zawsze będzie uzasadniona pełniejszym zakresem ochrony – niektóre grupy ryzyka są włączane pod ochronę bezskładkowo, nie powiększając ceny. O końcowej składce w największym stopniu zadecyduje klasa ryzyka, do której ubezpieczyciel przypisze konkretną nieruchomość po indywidualnym oszacowaniu ryzyka. Na potrzeby symulacji przyjęto, że niewielką miejscowością położoną nieopodal dużego miasta mogłaby być Wysoka k. Wrocławia. Cena ubezpieczenia mieszkania bardzo podobnego, ale położonego w innym regionie kraju byłaby często inna ze względu na inny notowany tam poziom szkodowości.
Zarówno Warta, Generali, PZU i Ergo Hestia przyjmują wysokość OC w życiu prywatnym na poziomie 50 tys. zł. Żadne z badanych zakładów ubezpieczeń nie wypłaca odszkodowania z tytułu kradzieży i włamania w przedstawionej powyżej ofercie, natomiast tylko Warta może wypłacić odszkodowanie na wypadek stłuczenia szyb. W przypadku dewastacji czy wandalizmu Ergo Hestia może wypłacić odszkodowanie do kwoty 2 tys. zł, PZU nie określiło górnej granicy kwoty, a reszta badanych zakładów wyłączyła z siebie odpowiedzialności za szkodę. Kwestia przepięć także różni ofertę badanych ubezpieczycieli. Generali bezwzględnie odmawia pokrycia szkód z tego tytułu, Ergo Hestia wyłącznie do kwoty 10 tys. zł., a PZU wraz z Wartą nie ustalają górnego limitu. Widoczne są dysproporcje w podstawowych ofertach zakładów ubezpieczeń, co znajduje odzwierciedlenie w składce. Najwyższa składka kształtuje się w Warcie, której kwota znacząco odbiega od pozostałych ofert. Pozostałe pomimo różnic ofertowych ujmują składkę na jednakowym poziomie. Warto więc dokładnie przeanalizować poszczególne produkty w kontekście zawartości proponowanych korzyści i dokonać wyboru najkorzystniejszej i najbardziej opłacalnej.
Przykład 2.
Kolejnym przykładem obrazującym wartość składki rocznej jest dom, zlokalizowany również w miejscowości znajdującej się niedaleko dużego miasta. Nieruchomość obejmuje 160-metrów i została postawiona w 2012 roku w Otrębusach, miejscowości oddalonej o ponad 20 km na południowy zachód od Warszawy. Wprowadza się do niego małżeństwo z dzieckiem. W domu wstawiono antywłamaniowe drzwi i atestowane zamki. Na budowę domu kredytobiorcy pożyczyli z banku 400 tys. zł i co najmniej na taką kwotę będzie opiewało ubezpieczenie nieruchomości.
Tab 3.: Roczna składka ubezpieczeniowa w 2012
| Firma | Roczna składka ubezpieczeniowa* | Dodatkowe informacje |
|---|---|---|
| Allianz | 272 zł | BRAK |
| BRE Ubezpieczenia | 312 zł | BRAK |
| Concordia | 360 zł | BRAK |
| INTER Polska | 181 zł bez ryzyka powodzi 248 zł z ryzykiem powodzi |
BRAK |
| Liberty Direct | 493,22 zł | Obligatoryjnie: ubezpieczenie oc, ryzyko dewastacji i przepięć |
| Link4 | 237,80 zł | Obligatoryjnie: home assistance, ryzyko przepięć |
| TUW Pocztowe | 320 zł | BRAK |
| PTU | 342 zł | BRAK |
| PZU | 312 zł | BRAK |
| Ergo Hestia | 301 zł | BRAK |
| Uniqa | 166 zł | Cena ze zniżką dla nowego klienta |
| Warta | 272 zł | BRAK |
Źródło: http://www.bankier.pl/wiadomosc/Cennik-ubezpieczen-nieruchomosci-Bankier-pl-marzec-2012-r-2508604.html
Jak zawsze przy polisach, pojawiają się rozbieżności cenowe pomiędzy rynkowymi ofertami. Roczna składka za ubezpieczenie 160-metrowego, nowego domu od ognia i innych zdarzeń losowych, opłacona z góry, najczęściej będzie kosztowała właścicieli około 300 zł. Dzięki zastosowanym zniżkom (Uniqa) albo obligatoryjnie włączanym do ochrony dodatkowym rodzajom ryzyka (Liberty Direct, Link4) wysokość składki może odbiegać od rynkowej średniej tak w jedną, jak i drugą stronę.
Wśród badanych w niniejszej pracy zakładów ubezpieczeń tym razem najniższą składkę oferuje Warta, a najwyższą PZU. Jednak dysproporcje nie są tak duże, jak ukazane w pierwszym przykładzie, w przedstawionej analizie brakuje szczegółowości ofert, które pozwoliłyby dogłębnie zbadać i wybrać ofertę najlepszą dla klienta.
Porównanie wysokości składki ubezpieczenia domu jednorodzinnego w roku 2012 w 4 różnych miastach polski w ramach ubezpieczenia „WARTA DOM 24+” w pakiecie komfort (Pakiet przygotowany dla osób, które potrzebują kompleksowej ochron swojego majątku. Występuje ochrona wszystkich przedmiotów ubezpieczenia w pełnym zakresie (zdarzenia losowe oraz kradzież z włamaniem)).
Założenie: Klient ubezpiecza mieszkanie ( dom jednorodzinny, ruchomości domowe oraz ogrodzenie) 1 marca 2012 roku. Nieruchomość powstała w 2010 roku. Wartość nieruchomości szacowana jest na 400 000 zł. Przez ostatnie 3 lata nie zgłoszono żadnych szkód w nieruchomości. Ubezpieczenie z ustanowieniem cesji na Milenium Bank S A oraz obejmujące ochronę przed kradzieżą. Materiał budowlany nieruchomości – niepalny.
TAB. 4. Składka ubezpieczenia nieruchomości w ubezpieczeniu WARTA DOM 24+
| SKŁADKA | ŻARY | ŁÓDŹ | WROCŁAW | WARSZAWA |
|---|---|---|---|---|
| Dom jednorodzinny : mury + stałe elementy |
259 | 300 | 310 | 267 |
| Ruchomości domowe | 224 | 260 | 269 | 252 |
| Ogrodzenie | 37 | 42 | 44 | 38 |
| ŁĄCZNA WARTOŚĆ SKŁADKI | 520 | 602 | 623 | 557 |
Źródło : Opracowanie własne
Wieloaspektowość procesu likwidacji szkód ubezpieczeniowych jest procesem skomplikowanym. Jego początek ma miejsce w chwili zawiadomienia o zdarzeniu ubezpieczeniowym, co skutkuje podejmowaniem różnorodnych czynności, z których można wyróżnić:
analizę polisy ubezpieczeniowej( sprawdzenie, czy składka została opłacona, ustalenie, czy dana sytuacja mieści się w ramach ryzyka określonego w umowie),
ustalenie faktów i dowodów,
określenie wysokości odszkodowania i wypłata odszkodowania
proces ustalenia podmiotu winnego lub odpowiedzialnego za zaszłą sytuację, by skierować przeciw niemu postępowanie
Warto zaznaczyć, że przedstawione powyżej czynności są przez towarzystwa ubezpieczeniowe wykonywane, jednak każde z nich ma różne procedury likwidacji szkód-scentralizowane, zdecentralizowane, powierzone podmiotom zewnętrznym całkowicie bądź częściowo(taka sytuacja ma miejsce tylko w przypadku określonych szkód).
Trudnością nie jest ustalenie odpowiedzialności za zdarzenie, z którego wyniknęła szkoda, lecz kłopotliwym może okazać się udowodnienie winy. Zgodnie z ustawą z dnia 21 czerwca 2001 r. o ochronie praw lokatorów, mieszkaniowym zasobie gminy i o zmianie kodeksu cywilnego(jedn. tekst: Dz.U. z 2005 r. nr 31, poz. 266 ze zm.) najemca jest zobowiązany do udostępnienia lokalu w razie awarii, która jest przyczyną szkody bądź stanowi zagrożenie bezpośrednio powstaniem zniszczenia, jednakże przytoczony przepis dotyczy usunięcia usterki, natomiast nie jest podstawą do wyjaśnienia przyczyn powstałej szkody.
Istnieje kilka sytuacji, o których likwidator szkód majątkowych, właściciel i zarządca lokalu powinni mieć świadomość w przypadku wejścia do zajmowanego lokalu. Pamiętać o nich należy również wtedy, gdy jest przeprowadzane postępowanie, której pozwoli wyjaśnić ustalenia przyczyn szkody i osób za nią odpowiedzialnych.
Nie można pominąć faktu, iż wejście do cudzego lokalu jest przestępstwem, ale jest dozwolone w pewnych sytuacjach.
Art. 50 Konstytucji RP zawiera zasadę nienaruszalności mieszkania. Zgodnie z nim przeszukanie mieszkania, pomieszczenia lub pojazdu może nastąpić jedynie w przypadkach określonych w ustawie. Ochrona własności nieruchomości jest nie tylko respektowane na drodze karnej, ale również w cywilnej. Zatem naruszenie tej własności jest nie tylko przestępstwem zagrożonym karą, lecz mogą z niego wynikać również roszczenia odszkodowawcze9.
W określonych przypadkach ustawa kodeks cywilny może zezwalać na złamanie miru domowego. Dzieje się tak w przypadku: posiadania uprawnień co do zarządzania nieruchomościami, procedurze karnej, by zabezpieczyć dowody przestępstwa, egzekucji wg prawa cywilnego, jak również stanach wyższej konieczności
Szkody zalaniowe są jednymi z częstszych, obserwowanych wśród zdarzeń dotyczących nieruchomości. Przyczyny zalań są bardzo różne, jednakże zdecydowanie często nie obejmuje ich ochrona ubezpieczeniowa danego budynku. Zakres ochrony bywa często zawężany do ściśle określonych zdarzeń, z których najczęściej obserwowanymi w ogólnych warunkach ubezpieczenia są: huragan, deszcz nawalny. Skutkuje to odmową wypłaty odszkodowania w przypadku innej przyczyny wyrządzonej szkody. Istnieje również problem zalania z innych lokali. Często obserwowane sytuacje zalania mieszkania znajdującego się piętro niżej niż podmiotu, u którego wystąpił większy wyciek wody powodują spory wśród stron.
Ubezpieczyciel Ergo Hestia ponosi odpowiedzialność w przypadku zalania domów jednorodzinnych, mienia ruchomego oraz stałych elementów mieszkania lub domu jednorodzinnego. Natomiast wyraźnie ogólne warunki umowy traktują o wyłączeniu z odpowiedzialności szkód powstałych w wyniku zalania wodą pochodzącą z opadów atmosferycznych, jeśli do jej powstania przyczynił się zły stan techniczny dachu lub innych elementów budynku, jak również zalania spowodowanego nieszczelnością instalacji wodno-kanalizacyjnej.
W przypadku uzasadnionego podejrzenia, że zostało popełnione przestępstwo lub wykroczenie, służby państwowe(policja, straż miejska) są zobligowane do podejmowania interwencji i przeprowadzania czynności kontrolnych w zakresie przestrzegania przepisów porządkowych i administracyjnych. Także straż pożarna oprócz swojego głównego obowiązku, jakim jest gaszenie pożarów, powinna prawidłowo rozpoznawać zagrożenia pożarowe i inne miejscowe zagrożenia, organizować i prowadzić akcje ratownicze i wykonywać specjalistyczne czynności ratownicze.
Zasadność wezwania tych służb, w obawie o trudności związane z ustaleniem stanu faktycznego zdarzenia, które wywołuje szkody cywilne, jest prawidłowe. Cieknąca z sufitu woda bądź spękania ścian w danym budynku powodują, iż służby państwowe są zobligowane do wyjaśnienia tych kwestii. .
W momencie ustalenia odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń za szkodę, bardzo ważną kwestią jest ustalenie wysokości odszkodowania. Procedura wygląda następująco:
Ustalenie wartości szkody- przy ubezpieczeniach majątkowych, sposób obliczania wartości szkody wynika z umowy, np. zostaną zastosowane wskaźniki zużycia przedmiotów, co będzie skutkowało zmniejszeniem wartości odszkodowania.
Ustalenie, czy poszkodowany brał udział w przyczynieniu się do szkody- obliczane procentowo, skutkuje również zmniejszeniem wartości odszkodowania.
Ustalenie, czy inny podmiot nie ponosi odpowiedzialności za szkodę (np. inny zakład ubezpieczeń).
Ustalenie, czy umowa ubezpieczenia nie zawiera ograniczeń w zakresie wypłaty odszkodowania, np. górną granicę odpowiedzialności.
Zbadanie, czy nie zachodzi współodpowiedzialność innych towarzystw ubezpieczeniowych.
Zdecydowanie najczęściej obserwowanymi przyczynami odmowy wypłaty odszkodowania będą postanowienia ogólnych warunków ubezpieczenia, w których zostają wprowadzone ograniczenia dotyczące wypłaty odszkodowania. Najczęściej spotykanymi wyłączeniami odpowiedzialności za szkody w przypadku ubezpieczenia nieruchomości są:
-przepięcia elektryczne,
-prace górnicze,
-zawilgocenia z powodu nieszczelności instalacji wodno-kanalizacyjnej,
-przemarzania ścian.
W każdym przypadku powinniśmy odnieść się do samej umowy, a na etapie jej zawierania przeprowadzić negocjacje dotyczące rozszerzenia ochrony ubezpieczeniowej o dodatkowe ryzyka, na których szczególnie zależy ubezpieczonemu. Kodeks cywilny określa kilka przepisów, na podstawie których następuje odmowa wypłaty odszkodowania:
zajście wypadku ubezpieczeniowego przed zawarciem umowy, a ona nie przewidywała, że obejmuje ochroną także takie ubezpieczenia( art. 806);
- wyrządzenie szkody umyślnie przez ubezpieczającego lub osobę, z którą ubezpieczający pozostaje w wspólnym gospodarstwie domowym (art.827);
ubezpieczający lub osoba, z którą pozostaje we wspólnym gospodarstwie, wyrządziła szkodę wskutek rażącego niedbalstwa; odszkodowanie w tym wypadku może się należeć, gdy odpowiada to w danych okolicznościach zasadom współżycia społecznego albo interesom gospodarki narodowej (art.826);
ubezpieczający dopuścił się rażącego niedbalstwa w użyciu wszelkich mu dostępnych środków w celu zmniejszenia szkody w ubezpieczonym mieniu oraz w celu zabezpieczenia bezpośrednio zagrożonego mienia przed szkodą (art. 826).
Nie można pominąć części warunków umowy ubezpieczeniowej, w której jest mowa o sankcji utraty prawa do odszkodowania, gdy szkoda nie zostanie zgłoszona w terminie określonym w zapisach umowy. Towarzystwo ubezpieczeniowe Ergo Hestia w ogólnych warunkach swojego ubezpieczenia nieruchomości traktuje o niezwłocznym poinformowaniu o zaistniałej szkodzie. Jest to dość nieprecyzyjnie ujęte, gdyż wieloaspektowość tego słowa może być podstawą do sporów.
W ogólnych warunkach umowy bardzo często są spotykane zapisy, które dotyczącą zobowiązania ubezpieczającego do złożenia oświadczenia o odpowiednim zabezpieczeniu jego posiadłości, a w razie zaniedbania nastąpi niewywiązanie się z umowy strony, do której ubezpieczane mienie należy, a więc nie wystąpi wypłata odszkodowania. Ergo Hestia wyczerpująco przedstawia obowiązki podmiotu, który zgłosił nieruchomość do ubezpieczenia. Warto zwrócić uwagę na wymogi:
„ 1. Ubezpieczony obowiązany jest do należytego zabezpieczenia mienia przed kradzieżą z włamaniem.
2. Mienie uważa się za należycie zabezpieczone, jeżeli spełnione zostały łącznie niżej wymienione warunki:
1) wszystkie wejścia do domu jednorodzinnego lub mieszkania zabezpieczone są pełnymi drzwiami zewnętrznymi, prawidłowo osadzonymi, które są zamknięte na co najmniej dwa zamki wielozastawkowe lub jeden posiadający atest (Instytutu Mechaniki Precyzyjnej lub innej instytucji uprawnionej do jego wydania),
2) drzwi zewnętrzne domu jednorodzinnego lub mieszkania zawierające w swej konstrukcji elementy szklane muszą być zabezpieczone w sposób uniemożliwiający wejście do pomieszczeń lub otwarcie w tych drzwiach zamka przez otwór wybity w szybie,
3) wejście do piwnicy, garażu, budynku gospodarczego lub innego pomieszczenia gospodarczego zabezpieczone jest drzwiami, które są zamknięte na co najmniej jeden zamek wielozastawkowy, kłódkę wielozastawkową lub inny atestowany system zabezpieczenia o ile nie stanowią drzwi zewnętrznych domu jednorodzinnego lub mieszkania; w przeciwnym razie stosuje się wymogi zawarte w pkt 1).
4) drzwi balkonowe, drzwi tarasowe o konstrukcji drzwi balkonowych oraz okna są prawidłowo osadzone i zamknięte, w sposób uniemożliwiający otwarcie ich przez osoby trzecie bez użycia siły i narzędzi, z zastrzeżeniem postanowień pkt 6),
5) klucze do zamków i kłódek znajdują się w wyłącznym posiadaniu Ubezpieczonego lub osób upoważnionych do ich przechowywania,
6) otwory w ścianach i stropach są zabezpieczone w sposób uniemożliwiający dokonanie kradzieży bez włamania, z wyjątkiem otworów na kondygnacjach powyżej parteru oraz kondygnacji najwyższej, jeżeli nie ma do nich dostępu z położonych pod nimi lub obok nich balkonów, dachów, przybudówek, tarasów, schodów lub stałych drabinek, a w przypadku otworów na najwyższej kondygnacji z dachu położonego powyżej.
3. Do obowiązków Ubezpieczonego należy również przestrzeganie przepisów przeciwpożarowych, dbanie o konserwację przewodów i urządzeń doprowadzających i odprowadzających wodę oraz zastosowanie w terminie odpowiednich środków ochronnych w celu zabezpieczenia przed mrozem właściwych przewodów i urządzeń”.
Zakład ubezpieczeń WARTA również w swoim regulaminie zastrzega sobie brak obowiązku wypłaty świadczenia pieniężnego na skutek przytoczonych sytuacji. Zakresem ochrony ubezpieczeniowej nie są objęte szkody powstałe na skutek m.in. :
kradzieży z włamaniem, rabunku, dewastacji we wszystkich przedmiotach ubezpieczenia w trakcie inwestycji;
kradzieży zwykłej. Wyłączenie to nie ma zastosowania do ubezpieczenia: zewnętrznych elementów, obiektów małej architektury, stałych elementów ogrodzenia jeżeli ubezpieczający wykupił dodatkowe ubezpieczenie tych przedmiotów od kradzieży zwykłej;
umyślnego działania lub rażącego niedbalstwa ubezpieczonego, jego osób bliskich lub pomocy domowej;
niewykonania przez ubezpieczonego przeglądów technicznych, badań okresowych lub czynności, do wykonania których ubezpieczony jest zobowiązany przepisami prawa, o ile miało to wpływ na powstanie lub rozmiar szkody;
zalania wodą pochodzącą z opadów atmosferycznych poprzez: niezamknięte okna, drzwi lub inne otwory, niewłaściwie zabezpieczone lub niezabezpieczone ściany, balkony, tarasy, jeżeli obowiązek konserwacji urządzeń, instalacji lub elementów należał do ubezpieczonego, a został przez niego zaniedbany;
zabrudzenia, poplamienia, odbarwienia tynków zewnętrznych i elewacji na skutek zalania wodą pochodząca z opadów atmosferycznych;
zamarznięcia wody w nieogrzewanym lokalu mieszkalnym, domu jednorodzinnym, garażu, innym budynku;
konfiskaty lub wywłaszczenia przez organy państwa;
błędów w sztuce budowlanej, wad konstrukcyjnych, materiałowych, projektowych;
działań wojennych, stanu wyjątkowego, strajków, zamieszek, rozruchów.
WARTA nie odpowiada za szkody powstałe w związku ze stanem nietrzeźwości ubezpieczonego, jego osób bliskich lub pomocy domowej albo stanem po użyciu przez nich alkoholu, narkotyków lub innych środków odurzających, substancji psychotropowych lub środków zastępczych w rozumieniu przepisów prawa oraz za szkody nieprzekraczające w dniu ustalenia odszkodowania 100 zł.
Ergo Hestia Mieszkania i Domy
Przedmiotem ubezpieczenia są określone w umowie:
dom jednorodzinny,
mieszkanie, rozumiane jako część budynku wielomieszkaniowego, wraz z pomieszczeniami przynależnymi (np. piwnica, garaż),
mienie ruchome należące do Ubezpieczającego,
stałe elementy mieszkania lub domu jednorodzinnego.
Ochrona ubezpieczeniowa obejmuje mienie ruchome i stałe elementy mieszkania znajdujące się:
w mieszkaniu lub domu jednorodzinnym, wskazanym w umowie ubezpieczenia,
w piwnicy, pralni domowej, garażu, na strychu lub w innych pomieszczeniach gospodarczych, znajdujących się w tym samym budynku wielomieszkaniowym, w którym mieści się ubezpieczone mieszkanie,
w budynku gospodarczym lub garażu, położonym na terenie tej samej nieruchomości, na której znajduje się ubezpieczony dom jednorodzinny,
w garażu, wskazanym w umowie ubezpieczenia.
Domy jednorodzinne, mienie ruchome oraz stałe elementy mieszkania lub domu jednorodzinnego objęte są ochroną ubezpieczeniową od szkód powstałych wskutek: pożaru, uderzenia pioruna, wybuchu, upadku statku powietrznego, zalania, huraganu, gradu, spływu wód po zboczach, osunięcia się ziemi, zapadania się ziemi, lawiny, naporu śniegu, dymu i sadzy, upadku drzewa, uderzenia pojazdu.
Za opłatą dodatkowej składki zakres ubezpieczenia może zostać rozszerzony o szkody powstałe w wyniku powodzi. Ponadto mienie ruchome i stałe elementy mieszkania lub domu jednorodzinnego objęte są ochroną ubezpieczeniową od szkód powstałych wskutek: kradzieży z włamaniem, rozboju.
Po opłaceniu dodatkowej składki jest możliwość ubezpieczenia:
szkody powstałe wskutek wandalizmu;
udokumentowane koszty, poniesione w związku z wymianą zabezpieczeń drzwi wejściowych w przypadku utraty kluczy wskutek kradzieży, rozboju lub zagubienia;
udokumentowane koszty wynajmu lokalu zastępczego, jeżeli ubezpieczony dom jednorodzinny lub mieszkanie nie nadaje się do dalszego zamieszkiwania przez co najmniej trzy dni, w wyniku wystąpienia zdarzeń objętych ubezpieczeniem.
W ramach ubezpieczenia mieszkania lub domu jednorodzinnego, za dodatkową opłatą, można chronić także oszklenia zewnętrzne i wewnętrzne (szyby okienne, drzwiowe, lustra, elementy szklane stanowiące składową część mebli itp.) od stłuczenia.
PZU DOM Letniskowy
Ubezpieczenie przeznaczone jest dla osób fizycznych, właścicieli domów letniskowych oraz pozostałego mienia, wykorzystywanego do celów wypoczynkowych na działkach rekreacyjnych, lub na terenie ogródków działkowych.
Ubezpieczenie obejmuje nie tylko sam dom letniskowy, ale i towarzyszącą mu zabudowę, czyli budynki gospodarcze, ogrodzenie działki, obiekty małej architektury, jak również mienie ruchome, takie jak: meble, sprzęt zmechanizowany, audiowizualny, zapasy gospodarstwa domowego, odzież, narzędzia gospodarcze i ogrodnicze, sprzęt turystyczny i sportowy, drobny inwentarz żywy (zwierzęta i ptactwo domowe).
Ochroną ubezpieczeniową objęte są również stałe elementy domu letniskowego lub budynku gospodarczego, do których zalicza się wbudowane meble, drzwi, okna, piece, elementy urządzeń wodno-kanalizacyjnych.
Zakres standardowych ryzyk ubezpieczeniowych obejmuje następujące zdarzenia: ogień, uderzenie pioruna, eksplozję, upadek statku powietrznego, powódź, śnieg, grad, huragan, zalanie, osuwanie i zapadanie się ziemi, lawinę, uderzenie pojazdu, trzęsienie ziemi, upadek drzew lub masztów.
W przypadku mienia ruchomego znajdującego się w domu letniskowym, budynku gospodarczym lub piwnicy, ochroną ubezpieczeniową można objąć szkody z tytułu kradzieży z włamaniem. Dodatkowo ubezpieczenie można objąć ryzyko dewastacji.
PZU DOM Grupowy
PZU DOM Grupowy jest produktem przeznaczonym dla spółdzielni mieszkaniowych, zarządców nieruchomości oraz zakładów pracy. Występują one w roli ubezpieczającego i działają jako płatnik składek w imieniu ubezpieczonych, czyli lokatorów, pracowników, klientów.
Polisa zapewnia bardzo szeroki zakres ochrony. Lokale mieszkalne ubezpieczane są nie tylko od ognia i innych zdarzeń losowych, ale również od przepięcia i dewastacji. Ruchomości domowe chronione są również od rabunku poza wskazanym w umowie miejscem ubezpieczenia (np. kradzież torebki na ulicy).
Ubezpieczenie obejmuje ochroną przede wszystkim ruchomości domowe ubezpieczonych (lokatorów, pracowników): meble, sprzęt zmechanizowany, sprzęt audiowizualny, sprzęt sportowy, zapasy gospodarstwa domowego, odzież.
Oprócz mienia znajdującego się w lokalu mieszkalnym albo budynku mieszkalnym, ubezpieczenie obejmuje ochroną, w ramach limitu ustalonego w umowie, ruchomości znajdujące się w piwnicy lub w garażu. Mienie ruchome jest zabezpieczone również od zdarzeń losowych np. ognia, powodzi, śniegu, huraganu itp.
W ramach produktu PZU DOM można ubezpieczyć również lokale mieszkalne lub budynki ubezpieczonych.
Budynki są ubezpieczane zarówno w trakcie użytkowania, jak i na etapie budowy.
Nieruchomości te objęte są ubezpieczeniem od zdarzeń losowych m. in.: ognia, piorunu, eksplozji, upadku statku powietrznego, powodzi, śniegu (z wyłączeniem budynków w stadium budowy).
Warta Dom Komfort +
Oferta oprócz ochrony za skutki zdarzeń nagłych i nieprzewidzianych zapewnia szeroki zakres usług assistance. Jest to również rozwiązanie dla posiadaczy domów (również letniskowych), gdyż umowa może obejmować m.in. garaż, altanę, basen, ogrodzenie, siłowniki bramy wjazdowej czy domofon.
Ubezpieczeniem mogą być objęte: lokal mieszkalny albo stałe elementy lokalu, ruchomości domowe, garaż albo dom jednorodzinny/letniskowy, garaż, inny budynek, ogrodzenie, obiekty małej architektury.
Wariant ubezpieczenia jest dostępny dla osób, które ubezpieczają:
dom lub mieszkanie na sumę ubezpieczenia co najmniej 200 tys. zł lub jeśli nie ubezpieczają powyższego,
stałe elementy na sumę ubezpieczenia co najmniej 40 tys. zł lub jeśli nie ubezpieczają powyższych,
ruchomości domowe na sumę ubezpieczenia co najmniej 40 tys. zł.
Nie ma możliwości łączenia sum ubezpieczenia ruchomości domowych i stałych elementów.
Pakiet assistance dodawany bezpłatnie do „Warta Dom Komfort +” i gwarantuje bezpośrednią pomoc na miejscu zdarzenia w postaci:
naprawy sprzętu RTV/AGD/PC,
pomocy interwencyjnej 7 specjalistów np. hydraulika w przypadku pękniętej rury czy ślusarza w przypadku np. zatrzaśnięcia drzwi,
pomocy lekarza w przypadku nieszczęśliwego wypadku lub nagłego zachorowania na terenie RP,
naprawy pojazdu mechanicznego w promieniu 1 km od miejsca ubezpieczenia unieruchomionego na skutek awarii, przebitej opony lub wyładowanego akumulatora,
infolinii medycznej w postaci możliwości konsultacji z lekarzami dyżurującymi centrum alarmowym.
Ubezpieczenie oparte jest na unikatowej formule all risks. Oznacza to, że umowa obejmuje wszystkie ryzyka standardowej polisy (np. pożar, powódź itp.) oraz wszystkie inne, które nie zostały wyraźnie wyłączone w umowie.
Suma ubezpieczenia określana jest odrębnie dla każdego przedmiotu ubezpieczenia. Jej wysokość powinna być określana wyłącznie wg. tzw. wartości odtworzeniowej, czyli pozwalającej na odkupienie zupełnie nowych rzeczy o tych samych parametrach czy jakości.
Przy czym w przypadku przedmiotów starszych przy ustaleniu odszkodowania uwzględnia się zużycie techniczne, czyli amortyzację.
Koszt ubezpieczenia, płatności składek, zniżki .
Ostateczna cena ubezpieczenia w tym wariancie zależy od przedmiotów ubezpieczenia, sum ubezpieczenia i doboru opcji dodatkowych. W większości wypadków roczny koszt takiej polisy to 400-700 zł. Składki mogą być zapłacone w dwóch lub czterech ratach.
Zawierając ubezpieczenie klient ma możliwość otrzymania szeregu atrakcyjnych zniżek za dobre zabezpieczenia:
system alarmowy z monitoringiem z załogami - 30%,
całodobowy dozór - 30%,
drzwi przeciwwłamaniowe z certyfikatem - 20%,
kraty, rolety przeciwwłamaniowe w oknach - 10%,
system alarmowy - 10%,
zamek z certyfikatem - 5%,
blokady antywyważeniowe - 5%.
Jeśli w ostatnich latach nie są zgłaszane szkody, dodatkowa zniżka może sięgnąć nawet do 20%.
Nie jest wymagane zamieszkiwanie klienta w ubezpieczanym domu/lokalu i bycie w nim zameldowanym. Jednak ubezpieczana nieruchomość musi się znajdować na terenie RP.
Ubezpieczenie chronić na wypadek zniszczenia domu lub mieszkanie w trakcie budowy. Polisa obejmuje też wszystkie stałe elementy zamontowane czy wykonane już w ubezpieczanej nieruchomości. Od kradzieży z włamaniem, rabunku i dewastacją możesz też ubezpieczyć wskazane elementy domu lub lokalu w trakcie inwestycji.
WARTA DOM 24+
WARTA DOM 24+ może zostać zawarta jako umowa ubezpieczenia: lokalu mieszkalnego, domu jednorodzinnego, garażu, innego budynku, ogrodzenia, stałych elementów lokalu mieszkalnego, ruchomości domowych znajdujących się na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej i do których Ubezpieczony posiada tytuł prawny.
Objęcie ochroną ubezpieczeniową przedmiotów nastąpić w stosunku do tych przedmiotów, do których Ubezpieczony posiada udokumentowany tytuł prawny w postaci prawa własności lub spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu.
Przedmioty ubezpieczenia wymienione mogą być objęte ochroną ubezpieczeniową zarówno w trakcie inwestycji, jak również po jej zakończeniu, tj. po uzyskaniu pozwolenia na użytkowanie/potwierdzenia zakończenia budowy. Z kolei ruchomości domowe mogą być objęte ochroną ubezpieczeniową wyłącznie w budynku/lokalu mieszkalnym po zakończeniu inwestycji, tj. po uzyskaniu pozwolenia na użytkowanie/potwierdzenia zakończenia budowy.
SUMA UBEZPIECZENIA
Sumę ubezpieczenia określa Ubezpieczający, odrębnie dla poszczególnych przedmiotów ubezpieczenia i zakresów ochrony. W okresie ubezpieczenia suma ulega każdorazowo zmniejszeniu o wysokość wypłaconego odszkodowania.
Oferta ubezpieczeń WARTA DOM24+ skierowana jest do:
właścicieli domów - również w trakcie budowy;
kredytobiorców, zobowiązanych do ustanowienia cesji na bank. Istnieje możliwość podzielenia jednej polisy na dwa ubezpieczenia ( indywidualne i na rzecz banku).
Zalety produktu WARTA DOM 24+
brak udziałów własnych – jeżeli zdarzy się szkoda otrzymuje się pełną kwotę odszkodowania, bez potrąceń;
elastyczna oferta z możliwości indywidualnego doboru przedmiotów i sum ubezpieczenia
ubezpieczenie przepięć bez dodatkowych opłat;
brak proporcji przy wypłacie odszkodowania w przypadku niedoszacowania sumy ubezpieczenia;
możliwość doubezpieczenia ogrodzenia lub budynku gospodarczego;
dodatkowe pakiety ubezpieczeń dla całej rodziny np. Pakiet TOREBKA obejmujący rabunek rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia (telefon, portfel, zegarek, dokumenty), OC, NNW, usługi specjalistów Assistance.
UBEZPIECZENIE WARTA Dom+
Ubezpieczenie „WARTA Dom +” to oferta dla posiadaczy mieszkań lub domów jednorodzinnych (również letniskowych) na terenie RP. Polisa może obejmować, np. tylko skutki zdarzeń losowych (m.in. pożar, powódź) lub też ryzyko kradzieży z włamaniem, rabunkiem i dewastacją. Może dawać ochronę tylko dla posiadanych ruchomości, ale także elementów stałych czy murów posiadanej nieruchomości. Ubezpieczenie może chronić dom lub mieszkanie w trakcie budowy przed skutkami zdarzeń losowych. Polisa obejmuje też wszystkie stałe elementy zamontowane czy wykonane już w ubezpieczanej nieruchomości.
Oferta przeznaczona jest dla każdego, kto chce elastycznie określać zakres swojej ochrony i płacić tylko za opcje, których rzeczywiście potrzebuje. Ubezpieczeniem mogą być objęte: dom jednorodzinny (albo letniskowy) a także garaż lub inny budynek stojący na posesji, ogrodzenie posesji lub lokal mieszkalny (albo stałe elementy lokalu mieszkalnego). Ochrona obejmuje też ruchomości domowe. Oprócz ochrony za skutki zdarzeń nagłych i nieprzewidzianych zapewnia pakiet usług assistance.
Umowa w wersji podstawowej chroni przed skutkami zdarzeń losowych, które mogą być następstwem 19 czynników, tj.: deszcz nawalny, dym i sadza, grad, huragan, lawina, napór śniegu, osuwanie się ziemi, powódź, pożar, przepięcie, stłuczenie szyb, trzęsienie ziemi, uderzenie pioruna, uderzenie pojazdu mechanicznego, upadek drzew lub masztów, upadek pojazdu powietrznego, wybuch, zalanie, zapadanie się ziemi.
Dodatkowo umowę można rozszerzyć o zdarzenia kradzieżowe: kradzież z włamaniem, rabunek i dewastacja, jednak warunkiem ubezpieczenia się od ryzyk kradzieżowych jest wcześniejsze objęcie danego przedmiotu ubezpieczenia ochroną w zakresie zdarzeń losowych.
W odróżnieniu do oferty ubezpieczenia „WARTA Komfort +” ,dla każdego przedmiotu ubezpieczenia suma ubezpieczenia określana jest odrębnie na zdarzenia losowe i odrębnie na kradzieżowe.
KOSZT UBEZPIECZENIA, PŁATNOŚCI SKŁADEK, ZNIŻKI .
Ostateczna cena ubezpieczenia zależy od przedmiotów ubezpieczenia, sum ubezpieczenia, wybranego wariantu i doboru opcji dodatkowych. W większości wypadków roczny koszt takiej polisy to 100-300 zł. Składki mogą być płacone jednorazowo lub w dwóch albo czterech ratach.
Innymi wspólnymi elementami oferty „WARTA Dom +” i produktu „ WARTA Komfort +” są: wysokości oferowanych zniżek za zabezpieczenia przeciwkradzieżowe dla klientów, wymogi związane ze statusem prawnym nieruchomości uprawniające do nabycia ubezpieczenia, brak konieczności zamieszkiwania lub zameldowania w ubezpieczanej nieruchomości.
USTALENIE ODSZKODOWANIA
Jeżeli warunkiem zawarcia umowy ubezpieczenia było zabezpieczenie przedmiotu ubezpieczenia poprzez zastosowanie określonych zabezpieczeń przeciwwłamaniowych, takich jak np. kraty, rolety przeciwwłamaniowe, system alarmowy, a zabezpieczenie w czasie powstania szkody było niesprawne lub nie zadziałało z winy umyślnej lub rażącego niedbalstwa ubezpieczonego, a także nie zostało włączone/użyte lub zostało wcześniej
zdemontowane, WARTA może odmówić wypłaty odszkodowania lub zmniejszyć jego wysokość, o ile brak zabezpieczeń mógł mieć wpływ na powstanie lub rozmiar szkody.
Tab. 5 : Porównanie produktów dla mieszkania
| PORÓWNANIE PRODUKTÓW DLA MIESZKANIA |
|---|
WARTA Dom Komfort+
WARTA Dom +
|
| Kompleksowa ochrona na wypadek działania żywiołów (np. powódź, zalanie, pożar) |
| Ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem, rabunku i dewastacji |
| Możliwość ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej |
| Pokrycie kosztów poszukiwania przyczyn awarii |
| Możliwość ubezpieczenia dzieł sztuki, zbiorów kolekcjonerskich |
| Pomoc specjalisty w razie awarii lub uszkodzenia domu |
| Pomoc medyczna w razie nieszczęśliwego wypadku na terenie RP |
| Pomoc medyczna w razie nagłego zachorowania na terenie RP |
| Opieka nad dziećmi lub osobami niesamodzielnymi |
| Opieka nad zwierzętami |
| Naprawa lub holowanie pojazdu w razie awarii |
Źródło: http://www.warta.pl/ubezpieczenia/mieszkanie/porownanie\
14. OGÓLNE DANE Z RYNKU DOTYCZĄCE WYSOKOŚCI SKŁADEK
Źródło: Opracowanie własne na podstawie: http://www.knf.gov.pl/opracowania/rynek_ubezpieczen/Dane_o_rynku/Dane_roczne/archiwum.html
Przechodząc do analizy rynku ubezpieczeń od szkód spowodowanymi żywiołami jedną z ważniejszych kategorii jest analiza rynku obowiązkowych ubezpieczeń budynków gospodarstw rolnych. KNF w swoich raportach, dotyczących lat 2009-2011 obrazuje kształtowanie się tego typu obligatoryjnych ubezpieczeń. Liczba polis w 2009 kształtowała się na poziomie 1 624 tys. przy składce przypisanej ogółem na poziomie 376 tys. zł. i wypłaconych odszkodowaniach i świadczeniach brutto w wys. 200 tys. zł. Rok później tj. liczba wykupionych produktów zakładów ubezpieczeń dla rolników wyniosła 1 611 tys. szt, zagregowana kwota składek kształtowała się na poziomie 388 tys. zł. natomiast wypłacone odszkodowania i świadczenia brutto wyniosły ok. 511,5 tys. zł. Zauważalna jest tendencja spadkowa liczby umów ubezpieczeniowych w stosunku do zwiększającej się sumy kwoty składek. W 2011 roku liczba polis wg KNF wniosła 1 690 tys.. W porównaniu z rokiem ubiegłym nastąpił wzrost o ok.80 tys. szt., co jest istotną kwestią podczas analizy rynku obowiązkowych ubezpieczeń budynków gospodarstw rolnych. Tendencja wzrostowa w łącznej kwocie składek została utrzymana również w roku 2011 w porównaniu z dwoma latami poprzednimi. Badana kwota w tym roku wyniosła 421 tys. zł. (Komisja Nadzoru Finansowego). Znacznie z kolei obniżyła się wysokość wypłaconych odszkodowań i świadczeń brutto. Wyniosła ona ok. 119,4 tys. zł. i była niższa w porównaniu z rokiem poprzednim o ok. 400 tys. zł.
Źródło: Źródło: Opracowanie własne na podstawie: http://www.knf.gov.pl/opracowania/rynek_ubezpieczen/Dane_o_rynku/Dane_roczne/archiwum.html
Dane przedstawione w sprawozdaniu statystycznym KNF, dotyczących zakładów ubezpieczeń za lata 2009-2011 wyczerpująco ukazują kształtowanie się ryzyk ubezpieczeń mieszkań i domów letniskowych ogółem jako części segmentu ubezpieczeń dobrowolnych.
Badając segment rynku ubezpieczeń w roku 2009 liczba polis kształtowała się na poziomie 6,621 mln szt. przy składce przypisanej indywidualnie każdej polisie w łącznej kwocie 0,752 mln zł. Kwota wypłaconych polis, spełniających warunki umowy wyniosła 241 tys. zł przy liczbie 178 tys. wypłaconych produktów ubezpieczeniowych w badanym zakresie przedmiotowym.
Liczba sztuk utworzonych polis w 2010 wyniosła ponad 6,6 mln(tendencja wzrostowa), co dało zakładom ubezpieczeniowym przychody w postaci składek na kwotę 5,8 mln zł. Zauważalnie mniejszą część stanowią wypłacone odszkodowania w porównaniu do przyjętych składek. Nastąpiło prawie 300 tys. wypłat o łącznej sumie odszkodowań brutto, która wyniosła prawie 500 tys. zł. Z przedstawionych danych wynika, iż kwota składek z tytułu ubezpieczeń dobrowolnych dotyczących mieszkań i domów letniskowych jest aż 11 krotnie większa niż suma wypłaconych odszkodowań z tej kategorii.
Analizując dane dotyczące badanego segmentu ubezpieczeń domków letniskowych w 2011 roku wyraźnie zauważalna jest tendencja wzrostowa w liczbie sztuk polis, która w badanym roku wyniosła 7, 880 mln szt. przy sumie składek 0,963 mln zł. Łączna liczba wypłat zmniejszyła się do 221 tys., co w konsekwencji ukształtowało ogólną kwotę wypłat na poziomie 334 tys. zł (Komisja Nadzoru Finansowego).
RANKING UBEZPIECZYCIELI OFERUJĄCYCH UBEZPIECZENIA NIERUCHOMOŚCI
| MIEJSCE W RANKINGU | Portal ubezpieczenie.com.pl na podstawie wyników głosowania opublikował ranking 10 najlepszych TU. (WG. INTERNAUTÓW) | RANKING TU WEDŁUG KNF |
|---|---|---|
| 1 | TUW TUZ |
|
| 2 | PZU |
|
| 3 | ALLIANZ |
|
| 4 | TUW TUW |
|
| 5 | HESTIA | HDI ASEKURACJA TU S.A. |
| 6 | AVIVA | UNIQA TU S.A. |
| 7 | WARTA | INTERRISK TU S.A. Vienna Insurance Group |
| 8 | BENEFITA |
|
| 9 | CONCORDIA |
|
| 10 | GOTHAER | MTU Moje Towarzystwo Ubezpieczeń S.A. |
Przedstawiony temat jest o tyle wieloaspektowy i istotny, gdyż dotyczy ubezpieczenia nieruchomości- jednego z najważniejszych i najdroższych składników aktywów wchodzących w skład wszystkich podmiotów funkcjonujących w gospodarce. Rosnąca rola ubezpieczeń i poszerzający się katalog ryzyk determinują konieczność tworzenia produktów o coraz większym stopniu złożoności. Ubezpieczenia nieruchomości zwiększają swoje znaczenie ze względu na wzrost liczby udzielanych kredytów hipotecznych.
Ubezpieczenia mieszkania lub domu charakteryzują się długą tradycją. Obok ubezpieczeń komunikacyjnych stanowią jeden z najpopularniejszych produktów ubezpieczeniowych. Ze względu na brak ogólnodostępnych danych nie można jednoznacznie stwierdzić, jaki odsetek nieruchomości jest rzeczywiście ubezpieczonych. Istota ubezpieczeń nieruchomości polega na uzyskaniu takiego zabezpieczenia majątkowego, które w razie wystąpienia zdarzenia losowego zapewnia taką kompensatę, która umożliwi powrót do stanu przed wystąpieniem szkody. Ubezpieczenie mieszkania i domu jest należy do grupy ubezpieczeń dobrowolnych i jest zaadresowane do osób fizycznych, legitymujących się określonym prawem majątkowym powiązanym z daną nieruchomością. Obecny kształt umowy ubezpieczeń oprócz katalogu tzw. ryzyk podstawowych obejmuje także dodatkowe elementy np. ubezpieczenie mienia znajdującego się wewnątrz mieszkania lub domu będącego przedmiotem produktu.
Dokonując wyboru ubezpieczenia należy szczególnie dokładnie prześledzić ogólne warunki umowy, ich przejrzystość i zrozumiałość są wyznacznikiem relacji pomiędzy ubezpieczycielem a ubezpieczającym. Od wielu lat panuje przekonanie, że polisa ubezpieczeniowa jest droga, i ten fakt powoduje bardzo często rezygnację z tego wariantu zabezpieczenia.
Stosowanie takiego podziału jest szczególnie istotne przy procesie likwidacji szkód i oszacowania wartości odszkodowania.↩
Kodeks cywilny definiuje ubezpieczenia majątkowe, jako ubezpieczenie, przedmiotem, których może być każdy interes majątkowy, który nie jest sprzeczny z prawem i może być wyrażony w pieniądzu.↩
Ubezpieczenie mienia jest to interes ubezpieczeniowy związany z dobrami materialnymi lub prawami do tychże dóbr.↩
Zawierając umowę kredytu, banki coraz częściej oprócz hipoteki wymagają dodatkowych zabezpieczeń. Bardzo często kredytobiorca zawiera także umowę ubezpieczenia nieruchomości i przelewa tę wierzytelność na bank (cesja).↩
Bancassurance jest terminem oznaczającym wzajemne powiązania między bankiem a firmami ubezpieczeniowymi skutkiem, czego powstają grupy bankowo - ubezpieczeniowe oferujące produkty zarówno typowo bankowe jak i z dziedziny ubezpieczeń. Inaczej: jest to łączona sprzedaż produktów ubezpieczeniowych i bankowych dostępnych w jednym miejscu. Podstawową korzyścią płynącą z tego rozwiązania jest minimalizacja kosztów i ryzyka oraz zwiększenie pozycji i konkurencyjności banku na rynku międzybankowym.↩
Umowa nazwana posiada szczególną regulację ustawową W takiej umowie bardzo ściśle określa się wzajemne uprawnienia i obowiązki stron tożsame dla stosunku prawnego danego rodzaju. Innymi przykładami takiej umowy są umowa o dzieło czy umowa sprzedaży.↩
Umowa losowa to rodzaj umowy, której treść, rozmiar świadczenia, a nawet samo jego istnienie są zależne od zaistnienia pewnego zdarzenia określonego np. w umowie ubezpieczenia, umowie gry lub zakładu.↩
Obok franszyzy integralnej wyróżnić można jeszcze franszyzę redukcyjną. Franszyza redukcyjna to kwota, którą ubezpieczyciel potrąca z każdego odszkodowania. Dla ubezpieczonego oznacza to, że jeżeli wartość szkody nie przekroczy tej kwoty – nie zostanie mu wypłacone odszkodowanie.↩
Kodeks karny w art. 193 traktuje: „Kto wdziera się do cudzego domu, mieszkania, lokalu, pomieszczenia lub ogrodzonego terenu albo wbrew żądania osoby uprawnionej miejsca takiego nie opuszcza, podlega grzywnie , karze ograniczenia wolności albo pozbawienia wolności do roku”↩