System bankowy w Polsce -
Operacje czynne i bierne
wykonały:
Beata Banaszczyk
Justyna Grabowska
gr 3 MSG
Tematem naszego referatu jest "System bankowy- operacje czynne i bierne". Żeby jednak wszystko było jasne od samego początku, na wstępie objaśnimy co to jest system bankowy, czym się on charakteryzuje i z czego się składa. Następnie przejdziemy do głównego tematu referatu.
System bankowy to całokształt instytucji bankowych i finansowych oraz norm, które określają ich wzajemne powiązanie i stosunki z otoczeniem. Za podstawę określenia systemu bankowego uznaje się powstanie układu złożonego z banku centralnego (banku emisyjnego) i banków komercyjnych. Jest to również liczba i rodzaj banków funkcjonujących w danym państwie, tworzących logiczną i zwartą całość.
Na system bankowy składają się takie instytucje jak:
Bank centralny
banki operacyjne - banki komercyjne, depozytowo- kredytowe, uniwersalne
banki specjalne - banki inwestycyjne, hipoteczne, rolne i melioracyjne, komunalne oraz towarzystwa kredytowe
kasy oszczędnościowe
spółdzielczość kredytowa
W naszym referacie postaramy się przybliżyć jeden rodzaj banków i operacje jakie w nim są dokonywane. Będą to banki komercyjne wraz ze wszystkimi transakcjami jakie w nich możemy realizować. Pytanie jednak jest takie - Co to właściwie są banki komercyjne i czym się zajmują?
Otóż bankiem komercyjnym nazywamy wyspecjalizowaną instytucję finansową trudniącą się obsługą i organizacją ruchu pieniądza między jednostkami gospodarującymi i ludnością. Podstawowe zadania to gromadzenie środków pieniężnych, udzielanie kredytów i pożyczek oraz dokonywanie rozliczeń finansowych w obrocie krajowym i zagranicznym. Świadczą usługi klientowi masowemu. Usługi świadczone przez banki komercyjne są na gruncie prawa bankowego określone mianem czynności bankowych.
Zgodnie z ustawą Prawo bankowe za czynności bankowe banki pobierają prowizję, natomiast za wykonywane przez nie inne czynności - opłaty. W praktyce bankowej prowizje są wynagrodzeniem uzależnionym od wielkości kapitału, natomiast opłaty to wynagrodzenie w postaci kwot stałych.
Operacje bankowe można określić jako stosunki umowne między bankami i klientami, w których bank oferuje swoje usługi, a klient jest usługobiorcą. Operacje te połączone są z określonymi świadczeniami na rzecz klienta lub na rzecz banku.
"Banki mogą działać w imieniu klientów, dokonując jako ich agenci obrotu papierami wartościowymi. Banki występują również jako podmioty gwarantujące spłatę zobowiązań. Korzystając ze swej renomy, jako instytucje publicznego zaufania wystawiają gwarancję, akredytyw, udzielają poręczeń.
Banki wykonują czynności które są:
czynnościami bankowymi (jednostkowa czynność bankowa reprezentowana jest przez umowę między klientem a bankiem), czyli funkcjonalnie związane są z bankiem,
Czynnościami bankowymi, o ile są wykonywane przez banki,
czynnościami, które mogą być wykonywalne przez banki. (Art 6 ustawy z 29,08,1997 r. - Prawo bankowe)
Czynności te można podzielić na:
czynne, czyli aktywne, jak udzielanie kredytów, zakup papierów wartościowych itp.,
bierne, czyli pasywne - przyjmowanie depozytów,
usługi bankowe, czyli wykonywanie rozliczeń na zlecenie klienta, wynajem skrytek bankowych itp.
Czynności wykonywane przez banki generują odpowiednio odsetki, prowizje, opłaty"
Bierne operacje bankowe - polegają na gromadzeniu wkładów, emitowaniu własnych papierów wartościowych i wykonywaniu innych czynności zmierzających do powiększenia sumy środków znajdujących się w dyspozycji banku.
Pozyskiwanie źródeł finansowania działalności banku:
emisja własnych papierów wartościowych
gromadzenie środków na rynkach bankowych
przyjmowanie funduszy innych banków.
Czynne operacje bankowe - polegają na wykorzystywaniu zgromadzonych środków do udzielania różnych kredytów i lokowania ich w korzystnych przedsięwzięciach.
Alokacja środków pieniężnych w aktywa dochodowe:
udzielenie kredytów
inwestowanie własnych funduszy
inwestowanie własnych i obcych funduszy.
By lepiej zrozumieć na czym dokładnie polega ów podział przedstawimy trzy oferty bankowe, z których może skorzystać przeciętny pan Kowalski. Załóżmy, że chce on wziąć kredyt, oraz ulokować swoje oszczędności na lokacie. Na podstawie niżej przedstawionych danych postaramy się porównać je i wybrać tą, która najbardziej zadowoli nam typowego obywatela Rzeczpospolitej.
Oferta Numer 1 - Bank: Nordea Bank Polska S.A.
--Kredyt konsumpcyjny
Jest to kredyt dla ludzi którzy chcą sobie zafundować np. wycieczkę lub nową pralkę. Kredyt taki można spłacać poprzez wpłatę gotówki, przelew lub dyspozycję z konta. Spłata następuję w ratach miesięcznych. Okres kredytowania wynosi do lat 3. Aby uzyskać taki kredyt pan Kowalski musiałby spełnić następujące warunki:
Pełna zdolność do czynności prawnych
Udokumentowane dochody pochodzące ze źródeł akceptowanych przez bank
Uregulowany stosunek do służby wojskowej
Zdolność kredytowa
Kredyt posiada dwa warianty spłaty:
Rata malejąca
Rata stała
Oprocentowanie:
Do 12 mies. Oprocentowanie nominalne wynosi 15,50%. Rzeczywista stopa oprocentowania wynosi dla raty stałej: 18,80% natomiast dla raty malejącej: 18,90%
Do 24 mies. Oprocentowanie nominalne wynosi 16,00%. Rzeczywista stopa oprocentowania wynosi dla raty stałej: 18,38% natomiast dla raty malejącej: 18,46%
Do 36 mies. Oprocentowanie nominalne wynosi 16,50%. Rzeczywista stopa oprocentowania wynosi dla raty stałej: 18,62% natomiast dla raty malejącej: 18,69%
Opłaty i prowizje:
Opłata przygotowawcza wynosi od 1% do 3%
Prowizja za prolongatę spłaty całości kredytu lub raty - od prolongowanej kwoty wynosi od 0,2% do 3%
Prowizja za zmianę warunków umowy w formie aneksu do umowy, z wyłączeniem prolongaty spłaty - od kwoty pozostałej do spłaty wynosi od 0,5% min 100 zł.
Niestety pan Kowalski nie może skorzystać z tego kredytu ponieważ minimalna kwota pożyczki wynosi 3 000zł (maksymalna 50 000zł) , a pan Kowalski chciałby pożyczyć od banku 1 000 zł.
--Kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym
Mając kredyt w rachunku, można zadłużać się do wysokości ustalonej w umowie o kredyt, bez konieczności ustanawiania zabezpieczeń. Każdy wpływ na konto powoduje zmniejszenie zadłużenia i możliwość ponownego zadłużenia się do wysokości przyznanego kredytu (kredyt odnawialny). Kredyt oprocentowany jest wg zmiennej stopy procentowej, a odsetki pobierane są co miesiąc. Taki rodzaj kredytu przewidziany jest dla osób które posiadają rachunek w banku Nordea. W tym kredycie nie występują poręczyciele ani żadne inne zabezpieczenia ponadto przy kredycie do 3 000 zł kredyt udzielany jest bez zgody współmałżonka/i.
Pan Kowalski mógłby starać się o kredyt w tej ofercie, jednakże musiałby założyć tutaj rachunek( zakładając że go nie ma).
Minimalna kwota to 1 000zł natomiast maksymalna może to być:
czterokrotność deklarowanej we wniosku o kredyt stałej kwoty wpływów
sześciokrotność deklarowanej we wniosku o kredyt stałej kwoty wpływów
Ta kwota nie może przekroczyć 50 000zł.
Okres kredytowania ma dwie możliwości:
Do 12 miesięcy bez możliwości automatycznego przedłużenia na kolejny okres, w przypadku
uzyskiwania dochodów z tytułu umowy o pracę zawartej na czas określony, lub uzyskiwania dochodów z tytułu renty przydzielonej na czas określony.
12 miesięcy z możliwością automatycznego przedłużenia na kolejny okres, w przypadku pozostałych dochodów.
Oprocentowanie w tym kredycie wygląda następująco:
Dla klienta standardowego (brązowego) : 15%
Dla klienta srebrnego:13%
Dla klienta złotego:12%
Pakiet na starcie: 12%
-- Kredyt lombardowy
Jest to kredyt przeznaczony na cele konsumpcyjne dla osób które posiadają lokatę terminową w banku Nordea. Spłata jest jednorazowa na koniec okresu kredytowania, odsetki natomiast pobierane są z góry za cały okres kredytowania podczas wypłaty kredytu.
Okres kredytowania do 3 mies. O kredyt ten mogą się starać osoby które ukończyły 18 lat i posiadają lokatę. Maksymalna kwota kredytu uzależniona jest od wysokości lokaty.
Opłaty i prowizje:
- opłata przygotowawcza: 0,5%
- zmiana warunków umowy kredytowej: 1%.
Najkorzystniejszą ofertą dla pana Kowalskiego jest kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym.
Oferta Numer 2: Bank Pekao S.A.
--kredyt „Pożyczka ekspresowa”
Pożyczka na cele konsumpcyjne. Pożyczka ta jest wolna od jakichkolwiek ukrytych opłat. Posiada niskie raty a prowizja wynosi 0%. Najdłuższy okres spłaty to 6 lat.
Kredyt ten przyznawany jest bez zgody małżonka do 10 000 zł, natomiast bez poręczycieli i zabezpieczeń nawet do 100 000 zł.
Przy kwocie pożyczki 1 000zł rata miesięczna wynosi 37,16 zł na okres 36 miesięcy
Przy kwocie pożyczki 3 000zł rata miesięczna wynosi 79,47 zł na okres 60 miesięcy
Przy kwocie pożyczki 5 000zł rata miesięczna wynosi 132,44 zł na okres 60 miesięcy
Przy kwocie pożyczki 10 000zł rata miesięczna wynosi 264,88 zł na okres 60 miesięcy
Decyzja o przyznaniu pożyczki następuje tego samego dnia.
--Kredyt dla emerytów
Kredyt ten jest przeznaczony dla osób na emeryturze. Okres spłaty takiego kredytu jest do 5 lat. Do uzyskania takiego kredytu dla osób na emeryturze potrzebny jest tylko dowód osobisty i dokument potwierdzający uzyskiwanie emerytury. Plusem tego kredytu jest to oprocentowanie niższe nawet o 5%, a prowizja niższa o 2%.
Przy kwocie pożyczki 1 000zł rata miesięczna wynosi 34,66 zł na okres 36 miesięcy
Przy kwocie pożyczki 3 000zł rata miesięczna wynosi 71,36 zł na okres 60 miesięcy
Przy kwocie pożyczki 5 000zł rata miesięczna wynosi 118,92 zł na okres 60 miesięcy
Przy kwocie pożyczki 10 000zł rata miesięczna wynosi 237,85 zł na okres 60 miesięcy
Plusem tego kredytu jest pomoc naszego doradcy oraz decyzja o przyznaniu kredytu podejmowana jest tego samego dnia.
--Kredyt hipoteczny
Ten kredyt pozwala na zakup mieszkania, działki mieszkaniowej lub garażu. Druga opcja to wykupienie praw do lokalu komunalnego lub zakładowego. Stała marża przez okres kredytowania. Czas kredytowania w przypadku kredytu w złotówkach to 30 lat, natomiast w przypadku obcych walut 20 lat. Finansowanie nawet do 100% wartości nieruchomości dla kredytu w złotówkach, a do 70% w kredytach w EUR i USD.
Opcja I:
Marża wynosi: od 3,60%(marża obowiązująca w początkowym okresie kredytowanie); od 3,70% (marża obowiązująca po początkującym okresie kredytowanie). Prowizja wynosi 1,99%.
Opcja II:
Marża wynosi: od 3,90%, natomiast prowizja wynosi 1,24%.
Opcja III:
Marża wynosi od 4,00%, natomiast prowizja wynosi 0,49%.
Stopa bazowa to WIBOR3M.
Oferta Numer 3 - Bank: PKO BANK POLSKI
-- Kredyt mieszkaniowy z dopłatami BGK
Kredyt ten przeznaczony jest dla małżeństw oraz osób samotnie wychowujących dzieci. W kredycie przewidziane są dopłaty przez BGK, a dofinansowanie jest realizowane z ustawą o finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania. Dopłaty do odsetek przez 8 lat. Oszczędność nawet do 50% kwoty odsetek naliczanych według stopy określonej w ustawie. Kredyt przeznaczony jest na zakup lub budowę mieszkania bądź domu rodzinnego, na wkład budowlany do spółdzielni mieszkaniowej oraz na przebudowę budynku prowadzącą do powstania lokalu mieszkaniowego.
Maksymalny okres kredytowania to 30 lat. Waluta w jakiej można uzyskać kredyt to złotówki. Finansowanie może sięgnąć 100% wartości nieruchomości.
Najniższa marża jaka może wystąpić w tym kredycie to 1,3%. Można również uzyskać 0% prowizji za udzielenie kredytu pod warunkiem zakupu ubezpieczenia na okres 4 lat od utraty pracy.
-- Kredyt „Z mini ratką”
Kredyt ten można przeznaczyć na dowolny cel. Minimalna kwota pożyczki to już 500 zł natomiast maksymalna do 20 000 zł. Atrakcyjne jest również to, że do 8 000 zł kredyt udzielany jest bez zgody małżonka. Kredyt udzielany jest bez poręczycieli i zabezpieczeń.
Prowizja za udzielenie pożyczki jest pobierana jednorazowo i nie później niż w dniu wypłaty pożyczki.
Bank też oferuje 0% za udzielenie pożyczki. Wystarczy tylko aby klient skorzystał z ubezpieczenia na życie oraz od utraty pracy i zdecydował się na spłatę w minimum 48 ratach.
Oprocentowanie wynosi 5%.
Oprocentowanie za prolongatę wynosi 3%.
--Kredyt odnawialny
Przeznaczony jest dla osób posiadających rachunek w banku. Klienci nie muszą pilnować terminów spłaty ponieważ każdy wpływ na rachunek zmniejsza kredyt o daną kwotę. Dodatkowym plusem jest to, że po upływie 12 mies. Okres kredytowanie jest przedłużony o następne 12 mies. Wysokość udzielanego kredytu jest uzależniona od wysokości wpłat na rachunek. Każdy wpływ na rachunek obniża bieżące zatrudnienie.
Prowizja od udzielenia pożyczki jest mniejsza o 0,3% w stosunku do oferty dla klientów detalicznych.
Oprocentowanie wynosi już od 10,99% w skali roku.
LOKATY:
Oferta Numer 1- Banka Nordea S.A.
--lokata o stałym oprocentowaniu
Lokata ta jest o stałym oprocentowaniu. Lokatę taką można założyć przez Internet lub w oddziale. Okres na jaki można założyć tą lokatę 1, 3, 6 miesięcy. Minimalna stawka lokaty to 500 zł.
Oprocentowanie:
Na 1 miesiąc kwota do 20 000 zł:3,20% kwota powyżej 20 000 zł: 3.30%
Na 3 miesiące kwota do 20 000 zł:4,00% kwota powyżej 20 000 zł: 4,20%
Na 6 miesiące kwota do 20 000 zł:3,70% kwota powyżej 20 000 zł: 3.80%
Aby otworzyć lokatę w Banku Nordea należy założyć w nim rachunek.
--Nordea lokata dynamiczna
W przypadku takiej lokaty nie trzeba się martwic zerwaniem umowy bowiem odsetki po zerwaniu lokaty nie przepadają. Lokatę można założyć na okres 12 miesięcy z możliwością jej przedłużenia. Minimalna kwota to 500 zł.
Oprocentowanie:
Na okres 1 miesiąca: 2,90%
Na okres 2 miesięcy: 3,05%
Na okres 3 miesięcy: 3,10%
Na okres 4 miesięcy: 3,15%
Na okres 5 miesięcy: 3,20%
Na okres 6 miesięcy: 3,25%
Na okres 7 miesięcy: 3,30%
Na okres 8 miesięcy: 3,35%
Na okres 9 miesięcy: 3,40%
Na okres 10 miesięcy: 3,45%
Na okres 11 miesięcy: 3,50%
Na okres 12 miesięcy: 3,90%
Oprocentowanie zmienne w skali roku.
-- Nordea lokata rentierska
W tej lokacie można otrzymywać co miesiąc odsetki które zasilają budżet. Lokata po okresie umownym zostanie przedłużona na kolejny taki sam okres. Oprocentowanie jest zmienne w skali roku. Minimalna kwota lokaty to 3 000 zł. Lokata może być na okres 6, 9 i 12 miesięcy.
Oprocentowanie:
Na okres 6 miesięcy: 3,20%
Na okres 9 miesięcy: 3,30%
Na okres 12 miesięcy: 3,40%
W przypadku zerwania umowy naliczone są odsetki obniżonej wysokości.
Oferta Numer 2 - Bank Pekao S.A.
--Lokata terminowa (PLN)
Lokata zakładana na jakiś okres czasu. Minimalna kwota to 500 zł. Po upływie terminu, lokata może być odnawiana kolejne okresy.
Oprocentowanie:
Na okres 1 miesiąca: dla kwoty do 49 999 zł 1% dla kwoty od 49 999, 01 do 99 999 zł 1,50% dla kwoty od 99 999, 01 zł 2%
Na okres 2 miesięcy: dla kwoty do 49 999 zł 1% dla kwoty od 49 999, 01 do 99 999 zł 1,50% dla kwoty od 99 999, 01 zł 2%
Na okres 3 miesięcy: dla kwoty do 49 999 zł 1% dla kwoty od 49 999, 01 do 99 999 zł 1,50% dla kwoty od 99 999, 01 zł 2%
Na okres 6 miesięcy: dla kwoty do 49 999 zł 1% dla kwoty od 49 999, 01 do 99 999 zł 1,50% dla kwoty od 99 999, 01 zł 2%
Na okres 7 miesięcy: dla kwoty do 49 999 zł 1,35% dla kwoty od 49 999, 01 do 99 999 zł 1,55% dla kwoty od 99 999, 01 zł 1,75%
Na okres 9 miesięcy: dla kwoty do 49 999 zł 1,55% dla kwoty od 49 999, 01 do 99 999 zł 1,75% dla kwoty od 99 999, 01 zł 1,95%
Na okres 12 miesięcy: dla kwoty do 49 999 zł 1,75% dla kwoty od 49 999, 01 do 99 999 zł 1,95% dla kwoty od 99 999, 01 zł 2,15%
Na okres 24 miesięcy: dla kwoty do 49 999 zł 1,95% dla kwoty od 49 999, 01 do 99 999 zł 2,25% dla kwoty od 99 999, 01 zł 2,45%
Na okres 36 miesięcy: dla kwoty do 49 999 zł 2,25% dla kwoty od 49 999, 01 do 99 999 zł 2,55% dla kwoty od 99 999, 01 zł 2,75%
Oprocentowanie jest wyrażone w stosunku rocznym.
-- Lokata progresywna (9- lub 13-Miesięczna)
Lokata zakładana jest na okres 9 lub 13 miesięcy. Minimalna kwota to 1 000 zł. Lokatę można zlikwidować po 3 miesiącach nie tracąc już naliczonych odsetek. Może ona również być odnawiana na kolejne okresy.
Oprocentowanie:
Okres |
Lokata 9-Miesięczna |
Lokata 13-Miesięczna |
1 miesiąc |
2,10% |
2,20% |
2 miesiąc |
2,30% |
2,50% |
3 miesiąc |
2,60% |
2,70% |
4 miesiąc |
3,00% |
3,00% |
5 miesiąc |
3,50% |
3,40% |
6 miesiąc |
4,00% |
3,80% |
7 miesiąc |
5,25% |
4,20% |
8 miesiąc |
6,00% |
4,60% |
9 miesiąc |
7,25% |
5,00% |
10 miesiąc |
- |
5,50% |
11 miesiąc |
- |
6,00% |
12 miesiąc |
- |
6,60% |
13 miesiąc |
- |
7,00% |
-- E-LOK@TA
Zakłada się ją w serwisie PekaoInternet. Minimalna kwota tej lokaty to 1 000 zł. Jest ona odnawialna.
Oprocentowanie:
Okres |
Kwota do 49 999 zł |
Kwota od 49 999, 01 do 99 999 zł |
Kwota od 99 999, 01 zł |
10 - dniowa |
1,95% |
2,05% |
2,35% |
30 - dniowa |
2,15% |
2,35% |
2,65% |
60 - dniowa |
2,35% |
2,65% |
2,95% |
90 - dniowa |
2,55% |
2,95% |
3,35% |
120 - dniowa |
2,60% |
3,00% |
3,40% |
180 - dniowa |
2,65% |
3,05% |
3,45% |
360 - dniowa |
2,70% |
3,10% |
3,50% |
Oferta Numer 3 - PKO Bank Polski
--Lokata 3+3 6+6 9+9
Lokata jest dla osób które chciałyby założyć lokatę na dłużej ale boją się że będą potrzebować pieniędzy wcześniej. Minimalna kwota to 1 000zł. Lokatę można założyć na 6, 12 lub 18 miesięcy. Po upływie połowy czasu każdego okresu można przerwać lokatę. Po upływie umowy, lokata jest odnawialna na taki sam okres i te same warunki.
Oprocentowanie:
Lokata 3+3 |
Lokata 6+6 |
Lokata 9+9 |
Po pierwszych 3 miesiącach trwania lokaty: 3,8% |
Po pierwszych 6 miesiącach trwania lokaty: 4,1% |
Po pierwszych 9 miesiącach trwania lokaty: 4,2% |
Po 6 miesiącach trwania lokaty: 4,0% |
Po 12 miesiącach trwania lokaty: 4,3% |
Po 18 miesiącach trwania lokaty: 4,5% |
--Lokata terminowa „FORTUNA”
Lokata zakładana na jakiś określony czas. Minimalna kwota lokaty to już 500 zł. Dodatkowym atutem tej lokaty jest to , że bank nie pobiera żadnych opłat za otwarcie i prowadzenie rachunku tej lokaty. Ta lokata jest oprocentowana wg zmiennej stopy procentowej.
Oprocentowanie:
Na okres 3 miesięcy: 1,40%
Na okres 6 miesięcy: 1,60%
Na okres 12 miesięcy: 2,20%
--Lokata PROGRESJA
Rachunek w tej lokacie może być prowadzony na rzecz jednej osoby lub dla dwóch osób o tym samym statucie dewizowym. Minimalna kwota lokaty to 1 000 zł. W czasie trwanie lokaty nie można dokonywać dopłat. Ta lokata również jest oprocentowana wg zmiennej stopy procentowej. Lokata ta jest zakładana na rachunku oszczędnościowo rozliczeniowym.
Oprocentowanie:
Progresja (12 miesięcy): 2,20%
Progresja 24-miesięczna: 2,40%
Progresja 36-miesięczna: 2,55%
Progresja 60-miesięczna: 3,25%.
Wszystkie stopy procentowe podane są w skali roku.
KONIEC.
Informacje zaczerpnięte z http://pl.wikipedia.org/wiki/System_bankowy
Informacje zaczerpnięte z http://pl.wikipedia.org/wiki/Bank_komercyjny
"Ekonomia i finanse banku komercyjnego" - Włodzimierz Wąsowski
Wszelkie informacje dotyczące ofert bakowych zostaly zaczeronięte ze stron odpowiednich banków.