Warszawa, 22.03.2009
*Kredytów mogą udzielać:
Skoki, Banki Spółdzielcze, Banki komercyjne.
Banki komercyjne
Są instytucjami finansowymi, kredytowymi, są osobami prawnymi utworzonymi zgodnie z przepisami ustaw.
Działają na podstawie zezwoleń udzielonych przez KNF, uprawniają one do wykonywania czynności bankowych, obciążających ryzykiem środki powierzone pod jakimkolwiek tytułem zwrotnym.
Czynności bankowe zapisane są w ustawie „prawo bankowe”:
- udzielanie kredytów,
- przyjmowanie wkładów pieniężnych /depozyty/, które mogą być płatne na żądanie lub z nadejściem określonego terminu,
- prowadzenie innych rachunków bankowych typu ROR,
- przeprowadzanie bankowych rozliczeń pieniężnych,
- udzielanie i prowadzenie gwarancji bankowych,
- emitowanie bankowych papierów wartościowych,
- kupowanie papierów wartościowych,
- wystawienie i skupowanie weksli,
- akredytywa,
- udzielanie pożyczek,
- skupowanie i zbywanie wierzytelności pieniężnych.
Bank komercyjny jest organizacją nastawioną na zysk:
- jest org. Wieloczynnościową, oznacza to, że bank może prowadzić równolegle różne rodzaje działalności/różne operacje/
-bank działa w sposób precyzyjny, zapewniający sprawne wykonywanie czynności, skoordynowanie działań, ujednolicenie trybu dokonywania wszystkich operacji, sprawowanie kontroli, szybkie podejmowanie decyzji zarządczych.
- bank zobowiązany jest do posiadania szczegółowej dokumentacji organizacyjnej obejmującej wszystkie dziedziny i aspekty pracy banku np. sprawozdania, struktura org. Procedury bankowe.
***FUNKCJE BANKÓW W GOSPODARCE:
Transformacja ilościowa pieniądza; koncentracja kapitałów; wykorzystywanie drobnych oszczędności do wielkich inwestycji bankowych
Transformacja pieniądza w czasie; wykorzystanie przez bank depozytów bezterminowych (lokat bieżących) i krótkoterminowych do realizacji operacji długoterminowych, a różnice między stopą procentową lokat bieżących i depozytów krótkoterminowych, a oprocentowaniem długoterminowych kredytów i papierów wartościowych przynosi bankowy zysk.
Realizacja rozliczeń finansowych; jest dokonywana między różnymi uczestnikami życia gosp. W zakresie różnych rozliczeń operacyjnych.
*** ISTOTA DZIAŁALNOŚCI BANKOWEJ:
Czynności bankowe dzieli się na 3 rodzaje:
1.takie które przynoszą zysk,
2.nie przynoszące zysku,
3.wspomagajace osiągnięcie założonego zysku.
Czynności generujące zysk = czynności aktywne, możemy do nich zaliczyć: udzielanie kredytów, udzielanie lokat, zakup papierów wartościowych, dyskonto weksli. Generują przychody, odsetki i prowizję.
Czynności nie przynoszące dochodu = czynności bierne: przyjmowanie lokat, przyjmowanie wkładów pieniężnych. Generują koszty i odsetki.
Czynności: usługi bankowe: wykonywanie wszelkiego rodzaju zleceń, wynajem skrytek bankowych. Generują przychody i opłaty.
Otoczenie banku komercyjnego:
- Instytucje finansowe, które to mają wpływ na ich działalność, np. bank centralny (polityka pieniężna)
- konkurencyjne podmioty
- polityka fiskalna rządu.
Banki płacą podatki, ale są zwolnione z VAT-u.
Budżet ma wpływ na banki: wzrost gospodarki = ilość pieniądza w obiegu.
*** Zarządzanie bankami komercyjnymi:
- Banki podejmują inwestycje w celach osiągnięcia zysku,
- Banki mogą się przeinwestować, czyli upaść,
- Zarządzanie bankami komer. Możemy podzielić na 2 rodzaje podejmowanych decyzji:
1. Dot. Bieżącej oraz zamierzonej działalności banku;
- cele do jakich należy dążyć
- środki działania prowadzące do tych celów,
- sposób postępowania w określonych dziedzinach działań.
2. Działania zmierzające do zrealizowania podjętych decyzji:
- kształtowanie czynników wewnętrznych; zasoby finansowe, zespół pracowniczy, wyposażenie techniczne.
- kształtowanie czynników zewnętrznych; relacje z klientami, marketing, konkurencja między bankowa.
- etapy działań banku; organizacja pracy banku np. ustalanie polityki banku, kierowanie działalnością bieżącą banku.
*** Struktura organizacyjna banku:
-pionowa (określone są przez regulaminy organizacyjne banków, które wyznaczają zakres praw i obowiązków stanowisk kierowniczych)
- poziome (określone są w schematach oraz regulaminach organizacyjnych banków oraz w planach etatów)
Walne zgromadzenie akcjonariuszy -> Rada nadzorcza -> Zarząd/ Pełnomocnicy -> Centrala/ oddziały banków.
Zarząd składa się z: Prezesa, Wiceprezesa (3-5 os.)
Centrala: Piony banku (każdy pion jest podporządkowany pod innego członka zarządu) piony dzielą się na departamenty: wydziały, samodzielne stanowiska.
Najważniejszy departament to DEPARTAMENT KADR; ma wpływ na wszystkie decyzje na politykę banku.
- Departament rachunkowości -> administracji -> audytu wewnętrznego.
*Monitoring funkcjonuje do 3 niespłaconych rat, później przechodzi na windykację.
*Placówki terenowe banku:
1.własnościowe,
2.nie będące własnością banku
3.dzialające na zasadach franszyzy
Warszawa 5.04.2009
Polityka w zakresie zarządzania bankiem
Polityka banku ukierunkowana jest na ogół decyzji określające kierunki działania banku.
Przedmiotem podejmowania decyzji jest ogół celów, do których będzie dążył -> optymalny zysk.
Elementem polityki każdego banku są środki i metody działania, które mają doprowadzić do zamierzonych celów.
*Polityka ogólna banku odnosi się do całej organizacji jaka jest bank,
*Polityka szczegółowa - wskazuje cele pośrednie jakie powinny zostać osiągnięte w drodze do osiągnięcia celi ogólnego. Cele pośrednie:
1. polityka cenowa w zakresie stawek procentowych i prowizji
2. polityka asortymentowa w zakresie oferowanych przez bank produktach i usługach.
3. polityka sprzedaży; ustalająca jakie placówki na jakim terenie powinny sprzedawać dany produkt i za ile.
4. polityka jakości usług związanych z obsługą klienta.
5. polityka kadrowa i inwestycyjna.
*Ocena sytuacji na rynku:
1. Jakie czynniki wpływają na otoczenie banku:
- konkurencja/ układ sil na rynku finansowym (1 PKO BP, 2 PKO SA, 3 Bank Śląski, 4 Deutsche Bank, 5 Kredyt Bank)
- polityka pieniężna (stopy %)
- zjawiska ekonomiczne np. kryzys
- warunki społeczne, polityczne,
- ramy prawno-administracyjne,
2. Sytuacja finansowa banku:
Rozpatrywana jest na tle sytuacji innych banków (tle konkurencji) w zakresie dochodów i ponoszonych kosztów oraz rentowności banków. Rozpatrywana jest również na tle struktury pasywów i aktywów banków, jakości portfela kredytowego, podziału funduszy własnych oraz stanu rozwoju działalności bankowej.
3. Asortyment i jakość oferowanych produktów bankowych, banki biorą pod uwagę:
-zmodyfikowane oferty produktów,
- wpływ cen na poziom ich sprzedaży
4. Sieć placówek terenowych oraz ich zasady funkcjonowania i poziom zatrudnienia, aktywności i dochodów.
5. Środki działania banku: zespół pracowniczy oraz wyposażenie technologiczne.
6. Organizacja pracy, sprawność zarządzania oraz jakość wdrożonych systemów sprawozdawczych.
*Strategia banku:
-określa działania banku, które zmierzają do umocnienia pozycji rynkowej banku, uruchomienia dodatkowych dziedzin działalności banku np. działalność maklerska, sprzedaż ubezpieczeń, produkty inwestycyjne.
- rozszerzenie zasięgu terytorialnego oraz uruchamianie nowych placówek
PKO SA -> Londyn, Włochy, Ukraina
PKO BP -> Londyn, Ukraina
- zmiana profilu działalności i skoncentrowanie się na określonych grupach klientów
- podniesienie poziomy konkurencyjności, w drodze wprowadzenia nowych technologii i podniesienia jakości usług
- rozszerzenie skali działalności poprzez połączenie się z innym bankiem lub podporządkowanie się innych banków.
*Rodzaje strategii wykorzystywane przez banki komercyjne:
-analiza SWOT (słabych i mocnych stron)
-analiza pozycji strategicznej i ocena działalności banku - analiza SPACE
-metody portfelowe
- analiza konkurencyjności według PORTERA.
ANALIZA SWOT
Jest to analiza zewnętrznych i wewnętrznych uwarunkowań działalności banku w celu dokonania wyboru strategii organizacyjnej.
Jest to identyfikacja wewnętrznych czynników, determinujących strategiczną pozycję banków oraz określa czynniki stanowiące mocną i słabą stronę banku.
Identyfikacja zewnętrzna czynników, które wpływają na sytuację banków oraz określają czynniki stanowiące mocną i słabą stronę banków.
Kończy się opracowanie strategii na podstawie wyników, które wynikają z identyfikacji czynników zewnętrznych i wewnętrznych.
ANALIZA SPACE:
Jest to metoda, która pozwala określić pozycję strategiczną banków.
Przy wykorzystaniu tej metody banki określają swoją pozycję przy wykorzystaniu dwóch rodzajów czynników:
Czynnika zewnętrznego (otoczenie banku, siła sektora bankowego)
Czynnika wewnętrznego (odnoszą się do konkretnego banku; siła finansowa zwrot z inwestycji, płynność finansowa banków, łatwość zmiany rynku, przewaga konkurencyjna, udział w runku, lojalność konsumentów)