Ćw.1. 04.10.2012

Bank:

-zgodnie z ustawą z dnia 29.08.1997r. art.2 Prawa Bankowego:

Bank- jest osobą prawną utworzoną zgodnie z przepisami ustaw, działającą na podstawie zezwoleń uprawniających do wykonywania czynności bankowych obciążających ryzykiem środki powierzone pod jakimkolwiek tytułem zwrotnym.

- zgodnie z ustawą z dnia 29.08.1997r. art.2 Prawa Bankowego:

Wyrazy „BANK” lub „KASA” mogą być używane w nazwie oraz dla określenia działalności lub reklamy wyłącznie banku w rozumieniu art.2.

Bank- pochodzi od włoskiego słowa „banco” tj. ławka- przy którym pracowali włoscy handlarze pieniędzmi. Bankierzy ci zajmowali się przede wszystkim przekazywaniem pieniędzy od jednego klienta do drugiego, także w innych miejscowościach. W tym celu klienci deponowali pieniądz kruszcowy u bankierów, a ci w zamian wystawiali weksel na innego bankiera.

Tradycyjna definicja BANKU- określa go jako przedsiębiorstwo usługowe, którego działalność polega wyłącznie na udzielaniu kredytu i zdobywaniu środków nie zbędnych do sfinansowania kredytów. W ujęciu tym nie bierze się pod uwagę, że banki są organizacjami zatrudniającymi ludzi których kwalifikacje i motywacja wyznaczają sukces przeds. Bankowego.

Bank:

• Z pkt. Widzenia klientów:

Obejmuje wszystkie możliwe rodzaje działalności bankowej. Zgodnie z tym założeniem bank to takie przedsiębiorstwo, które zaciąga i udziela kredytów, świadczy usługi w obrocie pieniężnym, kredytowym i kapitałowym oraz oferuje inne usługi.

• Z pkt . Widzenia ogólnogospodarczego:

Wynika z podziału pracy w gospodarce rynkowej z tego pkt. Widzenia Banki są podmiotami dokonującymi akumulacji i dystrybucji kapitału pieniężnego, a także pośrednicy którzy transformacji wielk term i ryzyka doprowadził do wzajemnego uzgodnienia struktur podaży i popytu.

Bank jest przedsiębiorstwem którego celem jest maksymalizacja Zysku przy minimalnym poziomie ryzyka i maksymalnym poziomie zadowolenia klientów.

BANK JAKO POŚREDNIK FINANSOWY:

1. Przyjmowanie depozytów i udzielanie kredytów- banki dają możliwość sprawnego oraz taniego transferu środków pieniężnych podmiotów posiadających ich nadwyżkę podmiotów mających czasowe niedobory pieniędzy.

2. Uczestnictwo w społecznym podziale pracy- banki dokonują rozliczeń pieniężnych między kupującymi i sprzedającymi w zamian za odpowiednią opłatą lub prowizję.

3. Pośredniczy w obrocie instrumentami oraz produktami finansowymi- wśród nich wymienić można np. papiery wartościowe, polisy ubezpieczeniowe i instrumenty pochodne (mogą zabezpieczyć przed ryzykiem lub pełnić funkcję spekulacyjną), znacznie rzadziej nieruchomości, bilety lotnicze oraz bilety na imprezy kulturalne.

W praktyce jednym z powodów występowania pośrednictwa finansowego jest asymetria informacji, która dla banków może oznaczać dodatkowe przychody dla klientów, oszczędność czasu i pieniędzy ( obniżenie kosztów transakcyjnych).

FUNKCJA POŚREDNIKA FINANSOWEGO REALIZOWANA PRZEZ BANK:

• Funkcja koncentracji pozyskiwanych środków- banki gromadzą środki od wielu różnych depozytariuszy, dzięki czemu mogą operować na rynku dużymi kwotami i zaspokajają potrzeby finansowe wielu różnych kredytobiorców.

• Funkcja transakcyjna- bank pozyskuje środki w transakcji „KUPNA” depozytu, i „SPRZEDAJE” je udzielając kredytów. Ponadto wykonują operacje o charakterze usługowym do których należą między innymi:

- prowadzenie rachunku bankowego,

- rozrachunki międzybankowe,

- inne usługi bankowe ( maklerskie, skrytki sejfowe itp.)

- wykonywanie rozliczeń pieniężnych krajowych i zagranicznych.

* Funkcja transformacyjna- banki umożliwiają dostosowanie struktury podaży pieniądza do struktury popytu na pieniądz.

* Banki jako pośrednicy finansowi dokonują transakcji:

-wielkości środków- w oparciu o niewielkie depozyty udzielają dużych kredytów.

- terminów- w oparciu o depozyty krótkoterminowe udzielają kredytów na dłuższe okresy.

- ryzyka- dzięki dywersyfikacji portfela kredytowego ryzyko ponoszone przez banki jest mniejsze w porównaniu z innymi inwestycjami podejmowanymi bez pośrednictwa banku.

- przestrzennej- banki są w stanie stworzyć równowagę między popytem na kapitał i jego podażą w skali lokalnej, regionalnej, krajowej i międzynarodowej.

- informacji-banki zwalniają uczestników rynku finansowego z obowiązku posiadania wszystkich informacji. Bank jest zobowiązany do udzielenia ich nam.

KONKURENCJA MIĘDZY BANKAMI- DYSKUSJA

W jak sposób banki konkurują między sobą ?

Jakie mogą być pozytywne efekty?

Jakie są negatywne efekty konkurencji między bankami?

KONKURENCJA MIĘDZY BANKAMI:

• instytucje para bankowe i nie bankowe- ich rosnące znaczenie ogranicza rolę jaką odgrywają banki jako pośrednicy finansowi

• Para banki- instytucje świadczące usługi zbliżone do bankowych. W Polsce para bankami są SKOK i , poczta oraz pośrednicy między bankami a drobnymi kredytobiorcami. W innych krajach do tej grupy zalicza się również kasy oszczędnościow0- budowlane lub towarzystwa budowlane.

• Instytucje nie bankowe- świadczą usługi finansowe wśród nich wyróżnia się m.in. firmy leasingowe, firmy factoringowe itp.

EWOLUCJA MODELI SEKTORA BANKOWEGO:

W trakcie ewolucji wykształciły się 2 modele sektora finansowego- model anglosaski i model niemiecko- japoński co wywarło bezpośredni wpływ na zróżnicowanie systemu bankowego.

Model Anglosaski-opiera się na rynkach finansowych co sprzyja uzależnieniu się wielkich korporacji przemysłowych od banków komercyjnych. Te ostanie wykorzystywane są głównie do funkcji płatniczych i rozliczeń.

Banki inwestycyjne-

Model niemiecko- japoński- zakłada główną rolę systemu bankowego w systemie finansowym. Banki zaspokajają krótko i długo terminowe potrzeby klientów, maja zatem charakter uniwersalny. Równocześnie rozpowszech. się powiązania kapitałowe między bankami i korporacjami przemysłowymi.

Banki uniwersalne-

Z punktu widzenia ogólnogospodarczego istotne jest:

- utrzymanie stabilności systemu bankowego,

- efektywne działanie na rynku kapitałowym.

SYSTEM BANKOWY OBEJMUJE:

• Banki Centralne powstałe na bazie banków emisyjnych,

• Banki operacyjne - depozytowo-kredytowe, inwestycyjne i uniwersalne,

• Banki specjalne- hipoteczne i towarzystwa kredytowe i regionalne,

• Kasy oszczędnościowe,

• Spółdzielczość kredytową.

W Polsce mamy system dwuszczeblowy z nadrzędną rolą Banku Centralnego.

Kryterium:	Rodzaje banków:
Funkcje pełnione w systemie bankowym:	-b. centralny, -b. emisyjna, -b. apeksowe,( banki banków) -b. gospodarki narodowej, -b. państwowe, -b. operacyjne.
Specjalizacja funkcjonalna:	-b. uniwersalne, -b. o zadaniach specjalistycznych.
Specjalizacja branżowa:	-b. rolnicze, -b. rzemieślnicze, -b. budowlane, -b. przemysłowe, -b. handlu zagranicznego.
Rodzaj wykonywanych czynności:	-b. handlowe, -b. rozwojowe( inwestycyjne i kredytów długoterminowych), -b. lokacyjne ( oszędnościowe i depozytowe) - kasy oszczędnościowe.
Przedmiot działania:	-b. depozytowo- kredytowe, -b. hipoteczne, -b. inwestycyjne, -b. rozliczeniowe, -b. dewizowe.
Siedziba centrali:	-b. krajowe, -b. zagraniczne.
Rodzaje udzielanych kredytów:	-b. kredytów krótkoterminowych, -b. kredytów średnioterminowych, -b. kredytów długoterminowych.
Terytorialny zasięg działania:	-b. lokalne, -b. regionalne, -b. krajowe, -b. międzynarodowe.
Rodzaj obsługiwanych klientów:	- b. obsługujące ludność, -b. obsługujące podmioty gospodarcze.
Skala prowadzonej działalności:	-b. typowo hartownicze, -b. typowo detaliczne, -b. hurtowo- detaliczne.

NADZÓR BANKOWY:

Działa w interesie ochrony doponentów oraz w celu zapobiegania niepożądanym następstwom ogólnogospodarczym masowego bankructwa. Dlatego też dąży on do reglamentacji warunków konkurencji w zakresie bankowym ,a w związku z tym jest instytucja która udziela zezwoleń na uruchomienie instytucji bankowych.

Stosowane metody:

*metoda koncesji,

*metoda normatywna.

Decyzje i zadania określone przez komisję SA wykonywane przez Generalny Inspektorat Nadzoru Bankowego. Sprawowanie nadzoru bankowego prowadzi Komisja Nadzoru Bankowego.

Celem nadzoru bankowego w Polsce jest zapewnienie:

- bezpieczeństwa środków pieniężnych gromadzonych na rachunkach banków,

- zgodność działalności banków z przepisami ustawy Prawo Bankowe- ustawy o NBP, ze statutem i decyzją o wydaniu zezwolenia na utworzenie banku.

BANKOWOŚĆ- Ćwiczenia

Mgr Krzysztof Świerszczak

4

---