Zagadnienia, Bankowość

Nowa struktura podmiotowa systemu bankowego, która ukształtowała się w Polsce w ostatnich latach, zmusiła banki do zmiany dotychczasowych metod i sposobów działania. Przyznanie bankom samodzielności ekonomicznej oraz możliwość tworzenia nowych, niezależnych jednostek bankowych o różnym przekroju własnościowym doprowadziły do powstania znacznej konkurencji na rynku usług bankowych. Banki bowiem, mimo specyfiki oferowanych usług, podlegają takim samym prawom gospodarki rynkowej, jak przedsiębiorstwa produkcyjne czy handlowe.

Celem pracy jest dokonanie analizy i porównania produktów i usług oferowanych przez banki, ograniczono się do przedstawienia oferty banków dla podmiotów gospodarczych: Powszechna Kasa Oszczędności Bank Państwowy, Powszechny Bank Kredytowy S.A. i Kredyt Bank PBI S.A

OFERTA POWSZECHNEJ KASY OSZCZĘDNOŚCI BANKU PAŃSTWOWEGO DLA KLIENTÓW INSTYTUCJONALNYCH

Biorąc pod uwagę rozmiary działalności, dynamikę rozwoju, różnorodność oferowanych produktów, osiągane wyniki finansowe oraz wysoką jakość oferowanych usług Powszechna Kasa Oszczędności zaliczana jest do czołówki polskich banków. Jest bankiem uniwersalnym, prowadzącym obsługę zarówno ludności, jak i podmiotów gospodarczych oraz jednostek samorządu terytorialnego.

KREDYTY

Kredyty przeznaczone są na finansowanie bieżących potrzeb związanych z prowadzoną działalnością gospodarczą.Kredyt oprocentowany jest według stopy bazowej powiększonej o marżę ryzyka kredytowego banku.

Stopę bazową stanowi:

dla kredytów udzielanych na okres 6 miesięcy: stała stopa procentowa, ustalana w oparciu o stopę międzynarodowego rynku pieniężnego dla waluty kredytu (LIBOR, FIBOR lub inna), oferowaną dla międzybankowych depozytów sześciomiesięcznych w dniu podpisania umowy kredytowej,
dla kredytów udzielanych na okres powyżej 6 miesięcy: zmienna stopa procentowa, ustalana w oparciu o stopę międzynarodowego rynku pieniężnego dla waluty kredytu (LIBOR, FIBOR lub inna), oferowaną dla międzybankowych depozytów trzymiesięcznych w dniach rozpoczynających kwartalny okres obrachunkowy.

Kredyty obrotowe w walucie polskiej

Odsetki od wykorzystanego kredytu są płatne za miesięczne lub kwartalne okresy kalendarzowe z rachunku bieżącego kredytobiorcy .

Kredyty obrotowe w walutach wymienialnych

Odsetki od wykorzystanego kredytu płatne są jednorazowo w dniu spłaty kredytu (w przypadku kredytu udzielonego na okres do 6 miesięcy) lub kwartalnie

Kredyty inwestycyjne w walucie polskiej

Kredyt może być wykorzystany jednorazowo lub w transzach, w formie bezgotówkowej, poprzez realizację dyspozycji kredytobiorcy, na pokrycie płatności w ramach udzielonego kredytu.

Stopa procentowa stanowi sumę stopy bazowej i marży ryzyka kredytowego banku. W indywidualnie negocjowanych umowach o kredyt stopa bazowa może być zastąpiona stawką WIBOR odpowiednio skorygowaną o marżę odsetkową.

Kredyty inwestycyjne w walutach wymienialnych

Kredyty inwestycyjne - udzielane w walucie wymienialnej wskazanej przez kredytobiorcę - przeznaczone są na finansowanie tworzenia nowych lub powiększenia istniejących zdolności wytwórczych lub usługowych

Kredyt oprocentowany jest według stopy bazowej powiększonej o marżę ryzyka kredytowego banku.

Kredyty w walucie polskiej indeksowane w walucie wymienialnej

Indeksacja polega na przeliczeniu kwot zleceń płatniczych w walucie polskiej na ustaloną w umowie walutę wymienialną.

Kredyt w rachunku bieżącym

Kredyt jest oprocentowany w stosunku rocznym według zmiennej lub stałej stopy procentowej - do wyboru przez kredytobiorcę. Stopa procentowa stanowi sumę stopy bazowej i marży ryzyka kredytowego banku.
W indywidualnie negocjowanych umowach o kredyt stopa bazowa może być zastąpiona stawką WIBOR odpowiednio skorygowaną o marżę odsetkową.

Kredyt płatniczy

Kredyt krótkoterminowy na finansowanie potwierdzonych czeków przyjętych do zapłaty

Kredyt przeznaczony jest na finansowanie potwierdzonych czeków rozrachunkowych przyjętych do zapłaty.
Kredyt jest oprocentowany w stosunku rocznym według stałej stopy procentowej. Stopa procentowa stanowi sumę stopy bazowej i marży ryzyka kredytowego banku.

W indywidualnie negocjowanych umowach o kredyt stopa bazowa może być zastąpiona stawką WIBOR odpowiednio skorygowaną o marżę odsetkową.

Kredyt na finansowanie sprzedaży ratalnej

Kredyt udzielany jest firmom handlowym na sfinansowanie sprzedaży ratalnej dóbr trwałego użytku.

Kredyt na zakup akcji prywatyzowanych przedsiębiorstw państwowych

PKO udziela podmiotom gospodarczym (jak również osobom fizycznym) kredytu bezgotówkowego, przeznaczonego na zakup akcji prywatyzowanych przedsiębiorstw państwowych.

Kredyt oprocentowany jest według zmiennej stopy procentowej

Kredyty dla zakładów pracy chronionej

PKO udziela kredytów - w walucie polskiej bądź w walutach wymienialnych - zakładom pracy chronionej (z dopłatami ze środków PFRON-u). Kredyty przeznaczone są na prowadzenie działalności gospodarczej - zarówno na cele inwestycyjne, jak i obrotowe.

Kredyty dla małych i średnich przedsiębiorstw udzielane z poręczeniem Banku Gospodarstwa Krajowego

Kredyty dla małych i średnich przedsiębiorstw - udzielane w walucie polskiej oraz w walutach wymienialnych - przeznaczone są na inwestycje lub zakup surowców i materiałów do produkcji.
Stopa procentowa stanowi sumę stopy bazowej i marży ryzyka kredytowego banku. W indywidualnie negocjowanych umowach o kredyt stopa bazowa może być zastąpiona stawką WIBOR odpowiednio skorygowaną o marżę odsetkową.

Kredyt budowlany w powiązaniu z kredytem na zakup domów jednorodzinnych i lokali mieszkalnych

Kredyt jest udzielany na budowę domów jednorodzinnych i domów wielomieszkaniowych, jeżeli domy jednorodzinne i lokale mieszkalne w domach wielomieszkaniowych objęte inwestycją są przeznaczone na sprzedaż lub przydział na warunkach prawa spółdzielczego.

Oprocentowanie kredytu jest zmienne w wysokości stopy bazowej lub stałe.

Kredyt dyskontowy (dyskonto weksli)

Decyzję o udzieleniu kredytu dyskontowego bank podejmuje w przeciągu 3 dni od daty złożenia weksla do dyskonta.

Bank przyjmuje do dyskonta weksle od podawców którzy wykażą się zdolnością kredytową.
W zamian za przyjęte do dyskonta weksle bank wypłaca podawcy (kredytobiorcy) kwotę, na którą wystawiony jest weksel, pomniejszoną o wartość odsetek dyskontowy

OFERTA USŁUG POWSZECHNEGO BANKU KREDYTOWEGO S.A. W WARSZAWIE DLA PODMIOTÓW GOSPODARCZYCH

PBK S.A. w Warszawie wyodrębniony w 1989 r. ze struktur NBP, należy do najsilniejszych instytucji finansowych w kraju. Jest jednym z najszybciej rozwijających się polskich banków komercyjnych. PBK S.A. dzięki standardowi oferowanych usług zyskał sobie opinię banku wszechstronnego, rzetelnego, bezpiecznego i godnego zaufania, szeroka oferta usług wzmacnia pozycję PBK S.A. jako banku uniwersalnego, współpracującego zarówno z firmami, jak i osobami fizycznymi z kraju i zagranicy.

KREDYTY

PBK S.A. w Warszawie oferuje podmiotom gospodarczym następujące rodzaje kredytów:

Kredyt obrotowy

Udzielany jest na finansowanie bieżących potrzeb związanych z zaopatrzeniem, produkcją i sprzedażą towarów lub świadczeniem usług oraz procesem rozliczeń pieniężnych..

Kredyt płatniczy

Udzielany jest kredytobiorcom, posiadającym rachunek bieżący w Banku, w razie przejściowego braku środków na pokrycie wymaganych zobowiązań jeśli wysokość wpływów na rachunek zapewnia spłatę kredytu

Kredyt w rachunku bieżącym

Udzielany jest kredytobiorcom, posiadającym rachunek bieżący w Banku, na pokrycie wymaganych zobowiązań z różnych tytułów, jeśli wysokość wpływów zapewnia spłatę kredytu

Kredyt w linii kredytowej odnawialnej

Może być udzielony na okres nie dłuższy niż 1 rok jako kredyt odnawialny każda spłata całości lub części kredytu powoduje, iż kredyt odnawia się i może być wykorzystywany wielokrotnie w ramach limitu przyznanego umową kredytową, aż do daty ustalonej w umowie.

Kredyt inwestycyjny

Przeznaczony jest na przedsięwzięcia zmierzające do odtworzenia, modernizacji i zwiększenia majątku zakup importowanych dóbr, robót i usług. Może być także przeznaczony na inwestycje proeksportowe oraz przedsięwzięcia rozwojowe,

Kredyt konsorcjalny

PBK SA podejmie się organizacji kompleksowego finansowania przedsięwzięcia inwestycyjnego lub weźmie udział w konsorcjum organizowanym przez inne banki.

Oprocentowanie kredytu jest zmienne, uzależnione w przypadku kredytu złotowego od stawki WIBOR dla 3-miesięcznych depozytów powiększonej o marżę Banku do wysokości od 2% do 5% p.a. Oprocentowanie kredytu dewizowego kształtowane jest według stawki LIBOR lub FIBOR dla 3-miesięcznych depozytów powiększonej o marżę Banku w wysokości od 2% do 5% p.a. Wysokość marży naliczanej w stosunku do WIBOR-u lub LIBOR-u może ulec obniżeniu lub podwyższeniu w zależności od stopnia ryzyka projektu.

Przy ustalaniu wysokości oprocentowania i prowizji bankowych Bank bierze pod uwagę długookresowe korzyści, wynikające z konkretnej oferty finansowania i współpracy z konkretnym Klientem.

Kredyty lombardowe

Kredyt może być udzielony pod zastaw walut wymienialnych, kosztowności (wyrobów z platyny, złota, srebra lub kamieni szlachetnych) bądź innych przedmiotów wartościowych.

Kredyty na należności eksportowe

Przedmiotem kredytu mogą być udokumentowane należności eksportowe z tytułu realizacji umów na dostawę towarów lub świadczenie usług, jeśli zainteresowane podmioty łączy stała współpraca, a dokonywane z nimi wcześniej rozliczenia potwierdzają ich wiarygodność i wypłacalność.

Oprocentowanie kredytu ustalane jest na podstawie stawki bazowej LIBOR dla 3-miesięcznego depozytu waluty (w dniu zawarcia umowy), powiększonego o marżę banku.

Kredyty budowlane i hipoteczne

Kredyty budowlane krótko- lub średnioterminowe przeznaczone są na:

budowę domu wielorodzinnego lub osiedla mieszkaniowego,
przebudowę obiektu niemieszkalnego na budynek mieszkalny..

Kredyty na zakup pojazdów i wyposażenia

Kredyt ten przeznaczony jest dla podmiotów gospodarczych na sfinansowanie zakupu środków transportu nowych i używanych, związanych z prowadzeniem działalności gospodarczej oraz wyposażenia przedsiębiorstwa nowego i używanego, służącego do wykonywania działalności.

OFERTA KREDYT BANKU PBI S.A. DLA PODMIOTÓW GOSPODARCZYCH

Kredyt Bank PBI S.A. należy do pierwszej dziesiątki największych polskich banków. Prezentuje nową jakość na naszym rynku finansowym. Powstał w wyniku połączenia dwóch renomowanych Banków - Kredyt Banku S.A. oraz Polskiego Banku Inwestycyjnego S.A., co umożliwiło zbudowanie silnej kapitałowo, polskiej instytucji finansowej, która zapewnia pełną i profesjonalną obsługę na najwyższym światowym

KREDYTY

Kredyt odnawialny w rachunku bieżącym

Firmy posiadające rachunek bieżący w Kredyt Banku PBI S.A. mogą zaciągać kredyt odnawialny w rachunku bieżącym. Warunki podpisania umowy kredytowej ustalane są indywidualnie. Limit kredytu zależy m.in. od wielkości obrotów na rachunku bieżącym.

Kredyt płatniczy i odnawialna linia kredytu płatniczego typu "overdraft"

Kredyt płatniczy jest rodzajem krótkoterminowego, nieodnawialnego kredytu obrotowego, przeznaczonego na pokrycie konkretnych zobowiązań płatniczych Kredytobiorcy, wynikających z prowadzonej działalności gospodarczej.

Odnawialny kredyt w rachunku kredytowym (kredyt rewolwingowy)

Jest on udzielany na finansowanie bieżących potrzeb Klienta związanych z:

koniecznością czasowego zaangażowania środków pieniężnych w rozliczeniach z kontrahentami (kredytowanie należności, regulowanie zobowiązań z tytułu dostaw, itp.),
brakiem kapitału obrotowego na bieżącą działalność gospodarczą,
rozpoczęciem lub rozszerzeniem zakresu działalności gospodarczej.

Kredyt inwestycyjny

Kredyty inwestycyjne udzielane są jako kredyty krótkoterminowe, średnioterminowe i długoterminowe. Wysokość kredytu zależy od zdolności kredytowej Klienta oraz uzasadnionych potrzeb inwestycyjnych.

Kredyt denominowany (indeksowany)

Kredyty inwestycyjne i obrotowe ( z wyjątkiem kredytów w rachunku bieżącym) mogą być udzielane w formie kredytów denominowanych (indeksowanych) na walutę wymienialną. Formuła takiego kredytu polega na postawieniu do dyspozycji Klienta kredytu w walucie wymienialnej (USD, DEM) wypłacanego i spłacanego w złotych polskich. Preferencje w uzyskaniu tego kredytu mają polscy eksporterzy.

Kredyt dyskontowy

Podmioty gospodarcze posiadające rachunek bieżący w Kredyt Banku PBI S.A. mogą zaciągać kredyt dyskontowy. Udzielany jest on w zamian za przyjęte do dyskonta weksle. Do dyskonta przyjmowane są następujące rodzaje weksli:

weksle trasowane w obrocie krajowym,
weksle własne w obrocie krajowym,
weksle trasowane w obrocie zagranicznym, awalizowane przez bank zagraniczny uznane przez Kredyt Bank PBI S.A.(weksle awalizowane przez bank zagraniczny muszą także spełniać wymogi polskiego prawa dewizowego i wekslowego),
weksle, których termin płatności upływa po 90 dniach od dnia przyjęcia do dyskonta.

Kredyt na finansowanie wierzytelności

Kredyt Bank PBI S.A. udziela kredytu w zamian za przejęcie wierzytelności Klienta. Do finansowania przyjmowane są wierzytelności rozumiane jako pieniężne zobowiązania niewymagalne z tytułu dostaw towarów lub usług powiększone o VAT i inne podatki lub opłaty, wierzytelności złotowe i dewizowe.

Linia kredytowa na finansowanie czeków przyjętych do inkasa

Służy do okresowego finansowania potwierdzonych czeków rozrachunkowych i gotówkowych przyjmowanych do inkasa. Jest przeznaczona dla Klientów posiadających rachunki bieżące w Kredyt Banku PBI S.A.

Faktoring

Kredyt Bank PBI S.A. prowadzi na rzecz swoich Klientów następujące formy faktoringu:

faktoring pełny (bez regresu) - obejmujący definitywne przeniesienie wierzytelności, wraz z ryzykiem niewypłacalności odbiorcy obciążającym Bank,
faktoring niepełny (z regresem) - Bank przejmuje wierzytelność, jednak ryzyko niewypłacalności odbiorcy obciąża Przedsiębiorcę,
faktoring częściowo pełny (z częściowym regresem) - Bank przejmuje wierzytelności jednak ryzyko niewypłacalności odbiorcy częściowo obciąża Przedsiębiorcę, a ryzyko Banku jest określone procentowo.

Gwarancje bankowe, poręczenia, awale

Kredyt Bank PBI S.A. udziela gwarancji warunkowych i bezwarunkowych osobom krajowym i zagranicznym, na zlecenie krajowych podmiotów gospodarczych. Preferowane są podmioty gospodarcze posiadające rachunek bieżący w Kredyt Banku PBI S.A. Gwarancje służą zabezpieczeniu zobowiązań wynikających z prowadzonej przez te podmioty działalności gospodarczej.

Kredyt "stand-by"

Ten szczególny rodzaj kredytu krótkoterminowego przeznaczony jest na pokrycie konkretnych, wymagalnych płatności Kredytobiorcy, jakie mogą pojawić się w przyszłości.

Kredyt giełdowy na zakup papierów wartościowych

Klientom posiadającym rachunek inwestycyjny w Inwestycyjnym Domu Maklerskim Banku PBI S.A lub w biurze maklerskim współpracującym z Bankiem Bank proponuje kredyt giełdowy na zakup papierów wartościowych notowanych na Giełdzie Papierów Wartościowych w Warszawie S.A. oraz na zakup papierów wartościowych oferowanych w ramach pierwszej oferty publicznej

Pożyczka lombardowa

Podmioty gospodarcze posiadające pełną zdolność do czynności prawnych mogą zaciągać pożyczkę lombardową. Zaletą tej pożyczki jest możliwość natychmiastowego otrzymania gotówki na krótki okres

Kredyty preferencyjne

Kredyty inwestycyjne z dopłatami Agencji Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa

Kredyty z linii zagranicznych

Linia kredytowa ze środków Europejskiego Banku Inwestycyjnego (EBI)

Przeznaczona jest na finansowanie projektów inwestycyjnych w dziedzinach:

produkcji przemysłowej,
przetwórstwa rolno - spożywczego,
usług dla przemysłu i przetwórstwa rolno-spożywczego,

Linia kredytowa ze środków BAYERISCHE VEREINSBANK AG

Przeznaczona jest na finansowanie indywidualnych kontraktów importowych na dostawę dóbr inwestycyjnych z Niemiec przez eksporterów niemieckich.

Z kredytów mogą skorzystać polskie podmioty gospodarcze (importerzy) posiadające dowolny status własnościowy (prywatne, państwowe, joint venture, itp.).

Linia kredytowa ze środków MITTELEUROPAEISCHE HANDELSBANK AG

Przeznaczona jest na finansowanie kontraktów importowych realizowanych przez eksporterów niemieckich lub firmy z innych krajów Europy Zachodniej bez ograniczeń przeznaczenia.

PODSUMOWANIE DZIAŁALNOŚCI BANKÓW

Powyższa charakterystyka usług bankowych ukazuje, jak wiele te instytucje finansowe mogą nam zaoferować.

Duże znaczenie ma również opłacalność lokowania środków pieniężnych zarówno w walucie polskiej, jak i obcej.

Dla porównania przedstawiamy przykładowe oprocentowanie depozytów i kredytów w prezentowanych bankach.

Oprocentowanie depozytów złotowych

0x01 graphic