5560

jedynie wówczas, gdy kredytobiorca posiada wydane przez Prezesa NBP upoważnienie do wykonywania tego rodzaju czynności obrotu dewizowego¹

Po trzecie, umowa kredytowa określać powinna cel, na jaki kredyt został udzielony. Niedopuszczalne jest zawarcie umowy pozostawiającej kredytobiorcy pełna swobodę w dysponowaniu pozyskanymi ta droga środkami pieniężnymi. Przepisy nie precyzują jednak zarazem pojęcia celu, na jaki kredyt zostanie przyznany, co oznacza relatywnie szeroki zakres swobody stron w tym zakresie

Czwarty element umowy kredytowej stanowi określenie zasad i terminu spłaty kredytu oraz wysokości prowizji od udzielonego kredytu, a także wysokości jego oprocentowania i zasad jego zmiany. Na kredytobiorcy ciążą trojakiego rodzaju obowiązki, w postaci obowiązku zwrotu kredytu, obowiązku zapłaty oprocentowania oraz obowiązku zapłaty prowizji. Zasady realizacji wszystkich tych obowiązków powinny być uszczegółowione postanowieniami umowy. W przedmiocie terminów i innych zasad spłaty kredytu obowiązujące ustawodawstwo milczy, co równoznaczne jest ze swobodą woli stron w tym zakresie. Swoboda ta jest po części ograniczona wymogiem określenia terminu spłaty w umowie. Wyklucza to bowiem możliwość udzielenia kredytu o nieustalonym terminie zwrotu. Bank pobiera od wykorzystanego kredytu oprocentowanie według stawki stałej lub zmiennej, stosownie do postanowień zawartej umowy.² Stosowanie stopy zmiennej jest jednak uwarunkowane określeniem w umowie kredytowej warunków dokonywania zmian. Jednocześnie banki pobierające oprocentowanie wedle stawki zmiennej obowiązane są do każdorazowego powiadamiania kredytobiorcy i poręczycieli o dokonanej zmianie. Banki komercyjne generalnie uprawnione zostały do pobierania prowizji z tytułu wykonywanych czynności bankowych. Uprawnienie to w przypadku umowy kredytowej dodatkowo uwarunkowane zostało koniecznością umownego określenia wysokości należnej bankowi prowizji, w tym także ewentualnej odrębnej prowizji od kredytu postawionego do dyspozycji, a nie wykorzystanego przez kredytobiorcę.

Po piąte, umowa kredytu bankowego zawierać powinna postanowienia dotyczące sposobu zabezpieczenia kredytu. Ustawodawstwo polskie przewiduje możliwość zastosowania prawnych zabezpieczeń w dwóch fazach stosunku kredytowego, to jest przed zawarciem umowy kredytowej oraz w okresie jej wykonywania.

Szósty element umowy kredytowej, to określenie zakresu uprawnień banku związanych z kontrolą wykorzystania i spłaty kredytu. Niezależnie jednak od wszelkich

3

1

   Art. 99 ust. 1 pkt. 2 ustawy Prawo Bankowe

2

   Art. 76 ustawy Prawa Bankowe