118196

3.    Różnice pomiędzy kredytem udzielanym przez banki uniwersalne i banki hipoteczne:

•    Banki hipoteczne:

S Głównie kredyty na nieruchomości komercyjne S Mniejszy udział kredytów indywidualnych (11,80% - 2008)

S Kredyty na nieruchomości zabezpieczone hipoteką (88,50% - 2008 rok)

S Specjalne wskaźniki wierzytelności, nieruchomości stanowiące zabezpieczenie muszą być wyceniane w sposób ostrożny (możliwość spadku wartości, jest brana pod uwagę)

S Gdyby bank hipoteczny upadł, to masa upadłościowa idzie przede wszystkim na wypłaty wierzycielom lisów zastawnych

•    Banki komercyjne:

S Głównie kredyty na nieruchomości mieszkaniowe (86,20% - 2008 rok)

S Głównie kredyty indywidualne (78,30% - 2008)

S Kredyty na nieruchomości zabezpieczone hipoteką (59,10% - 2008 rok)

4.    2008 rok - wzrost marż 1,15%    1,8%, a w przypadku kredytów udzielanych w walutach

obcych nastąpił wzrost do 2,5%.

•    WIBOR + marża podstawa naliczania kredytów - w 2008 roku oprocentowanie wzrosło

•    W 2008 roku zaczęto obserwować spadek wskaźnika:

^ LTV = wartość udzielonego kredytu / wartość zabezpieczenia (nieruchomości, która je stanowi)

S W 2008 roku wskaźnik wynosił 90%, a w przypadku kredytów w walutach obcych 80% i nawet mniej

S Jeśli LTV wynosi 80%, to wymaga się 20% wkładu własnego, jeśli klient nie ma tego wkładu to musi ubezpieczyć

5.    Wielkość LTV zależy:

•    Od rodzaju nieruchomości

•    Od sytuacji na rynku

•    Od prognozy na następne lata

•    Od lyzyka walutowego

•    Od formy zabezpieczenia kredytu

•    Od celu kredytowania

6.    P_o_d.su mowa n i_e_k re.dytó.yJakp_źró_d ła_fi na nsow a n ia

•    Wzrost rentowności kapitału własnego jako efekt dźwigni finansowej

•    Oszczędności podatkowe jako efekt tarczy podatkowej

•    Powiązanie z wierzycielami na czas ograniczony

•    Konieczność zwrotu kapitału wraz z odsetkami stanowiącymi koszt jego pozyskania w ściśle oznaczonych w umowie terminach

•    Warunkiem koniecznym wykorzystania środków jest precyzyjnie określony cel ich zaangażowania, wykazanie zdolności kredytowej oraz przedstawienie właściwego zabezpieczenia

•    Kredytowanie jest formą finansowania obcego, w konsekwencji zwiększa się poziom zadłużenia podmiotu wykorzystującego środki w tej formie, co może się przyczynić do niekorzystnej struktury pasywów i spadku wiarygodności rynkowej kredytobiorcy.

7.    Skąd banki czerpią środki na finansowanie działalności:

•    I misja listów zastawnych - 2 rodzaje:

2