52574

można jednak dokładnie ocenić ryzyka wiążcęego się z daną transakcją Posiadanie zabezpieczenia pozwala wówczas na odzyskanie całości lub przynajmniej części zaangażowanych środków.

ii. W stosunku do dobrych kredytobiorców zaciągających

krótkookresowe kredyty na działalność bieżącą banki mogą nie żądać dodatkowego zabezpieczenia. Regułąjest natomiast wymaganie zabezpieczenia dla kredytów długoterminowych.

Formy zabezpieczeń kredytowych bywają bardzo zróżnicowane.

Zabezpieczenia te klasyfikowane sąz punktu widzenia różnych kryteriów.

i.    Prawne zabezpieczenia kredytów można podzielić m.in. na:

1.    Płynne - gwarancje, awa/e i poręczenia bankowe

2.    Rzeczowe - czyli niepłynne: hipoteka, zastaw bankowy, które aby zaspokoić wierzytelność banku, muszą zostać najpierw sprzedane.

ii.    Prawne zabezpieczenia dzielą sie także na:

1.    Osobiste - charakteryzuje je odpowiedzialność osobista osoby dającej zabezpieczenie

2.    Rzeczowe - występuje ograniczenie odpowiedzialności do poszczególnych składników majątkowych

iii.    Na ogół w praktyce wyróżnia sie następujące zabezpieczenia:

1.    Hipoteka - zabezpieczenie hipoteczne obciąża nieruchomość dłużnika prawem do dochodzenia roszczenia przez wpis do ksiąg wieczystych. Daje ono wierzycielowi pierwszeństwo dochodzenia swych praw nawet po zmianie właściciela nieruchomości.

2.    Zastaw:

a Zastaw na zasadach ogólnych - dotyczy on

przedmiotów ruchomych (Np : park maszyn, surowce, półfabrykaty, pojazdy mechaniczne, przedmioty wartościowe).

b. Zastaw rejestrowy - może być ustanowiony na rzeczach ruchomych kredytobiorcy. Od unowy zastawu ogólnego zastaw rejestrowy różni się tym, że przedmiot zastawu może pozostać w posiadaniu kredytobiorcy, co w przypadku zastawu ogólnego jest niedopuszczalne.

c Zastaw na prawach - dotyczy praw zbywalnych, tj. papierów wartościowych, udziatów w spółkach, praw w zakresie wynalazczości.

3.    Przewłaszczenie na zabezpieczenie - upoważnia kredytodawcę do przewłaszczenia ruchomych przedmiotów (Np. maszyn, pojazdów, zapasów, biżuterii) na pokrycie roszczeń z tytułu niespłaconego kredytu.

4.    Blokada rachunków bankowych - polega na wyodrębnieniu środków na rachunku bankowym lub powierzonych bankowi depozytów należących do kredytobiorcy lub poręczyciela i udostępnieniu kredytodawcy w momencie powstania zaległych roszczeń.

5.    Kaucja - polega na tym, że kredytobiorca składa kredytodawcy zabezpieczenie w postaci środków pieniężnych, książeczek i