55448

Niezależnie wydaje się, że można ją dostrzegać i analizować, w czterech obszarach: cena, produkt, kondycja finansowa ubezpieczyciela i jakość obsługi. One bowiem przede wszystkim wpływają na ocenę ubezpieczenia przez klienta. Trudno jest ustalić kolejność ich oceny w procesie podejmowania decyzji, bowiem specyfika usługi ubezpieczeniowej (niematerialny charakter) wymaga analizy kompleksowej, a poszczególne elementy są silnie sprzężone ze sobą, zwłaszcza cena i produkt.

1. Cena

Cenę usługi ubezpieczeniowej odzwierciedla wysokość składki ubezpieczeniowej. W tym zakresie konkurują zakłady ubezpieczeń między sobą, ale także towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych ze spółkami. Składka ubezpieczeniowa jest ustalana przez zakłady ubezpieczeń dowolnie. Jedynie dla ubezpieczeń obowiązkowych wprowadzono w ustawie o działalności ubezpieczeniowej zakaz ustalania składki poniżej kosztów świadczenia ochrony ubezpieczeniowej w celu eliminacji konkurencji. W odniesieniu do ubezpieczeń obowiązkowych powszechnych ich normatywne ogólne warunki zawierają także sposoby taryfikacji składki.

Cena zatem stanowić może w odniesieniu do produktów ubezpieczeniowych tego samego rodzaju element walki o klienta. Cena jest funkcją kosztu produkcji.

Wysokość składki ubezpieczeniowej może być zatem różnicowana przez ubezpieczycieli przede wszystkim poprzez manipulacje w następujących obszarach kosztów (właściwych wszystkim ubezpieczycielom): wypłata odszkodowań koszty produkcji (sprzedaży) koszty administracyjne.

Wypłata odszkodowań

Poziom wypłat może być obniżany przez zakład dzięki selektywnemu undewritingowi. Jakość produktu ubezpieczeniowego wynika w dużej mierze z ubezpieczonej jednostki, kombinacji czynników zagrożeń i strat, jakie wnosi ona do ubezpieczanej grupy. Zatem, jeśli uda się wyselekcjonować klientów z niższym niż przeciętne prawdopodobieństwem szkód - koszt produktu jest tańszy, można stosować niższe składki. Z drugiej strony, konkurencja cenowa oparta na selektywnym underwritingu i stworzony na jej podstawie portfel „dobrych" klientów, sprawiają, że średnie ryzyko w pozostałej grupie klientów (innego ubezpieczyciela) jest gorsze.