1531834974

UBEZPIECZENIE - KALKULAGA SKŁADEK

Mechanizmem mającym wpływ na kalkulację składek, używanym głównie w ubezpieczeniach majątkowych, ale także w ubezpieczeniach osobowych jest franszyza. Jest to z góry oznaczona wartość szkody, o którą ubezpieczyciel obniża odszkodowanie albo za którą w ogóle nie wypłaca odszkodowania. Występują dwa rodzaje franszyzy:

-    Franszyza integralna (zwana warunkową), jeżeli ubezpieczyciel nie odpowiada za szkody, których wartość nie przekracza przyjętego w umowie minimum. Wysokość tego minimum może być oznaczona kwotowo albo jako procent sumy ubezpieczenia. Jeżeli szkoda jest wyższa od minimum, wówczas franszyzy integralnej nie stosuje się.

-    Franszyza redukcyjna (zwana bezwarunkową), jeżeli ubezpieczyciel bez względu na wysokość szkody obniża odszkodowanie o część określoną w pieniądzu lub jako procent sumy ubezpieczenia. Uzasadnieniem franszyzy redukcyjnej jest potrzeba wyłączenia drobnych strat niezwiązanych ze szkodami losowymi, na przykład ubytki naturalne. Ma zachęcać ubezpieczonego do zapobiegania powstawaniu szkód i stąd funkcjonuje w praktyce pod nazwą udziału własnego.

Kalkulacja składki czystej w ubezpieczeniach, krótkoterminowych, majątkowych i pozostałych osobowych.

Składka wyznaczana jest na podstawie sumy składek czystych za dany okres ubezpieczenia określonego zbioru ryzyk i oczekiwanej sumy odszkodowania.

Kalkulacja składek w ubezpieczeniach na życie.

Opiera się ona na uśrednionym za cały okres ubezpieczenia ryzyku śmierci ubezpieczonego, oczekiwanej stopie zwrotu z lokat dokonywanych przez zakład ubezpieczeń w okresie trwania umowy ubezpieczeniowej i oczekiwanej sumy odszkodowania. Ryzyko śmierci ustalane jest w zależności od wieku, płci, stanu zdrowia na podstawie tablic umieralności określonych populacji.

Zasady ustalania świadczeń i odszkodowań.

Generalnie zasadą ubezpieczeniową w ubezpieczeniach majątkowych jest że suma ubezpieczenia U nie może być wyższa od wartości ubezpieczeniowej W:

-    U = W ubezpieczenia w pełnej wartości,

-    U < W niedoubezpieczenie lub podubezpieczenie, zakład ubezpieczeń odpowiada za szkodę proporcjonalnie do stosunku w jakim suma ubezpieczenia pozostaje do wartości

-    U > W nadubezpieczenie (nadpłacona składka zostanie zmarnowana).

W ubezpieczeniach majątkowych wyróżnia się system:

-    ubezpieczenia w pełnej wartości U = W,

-    ubezpieczenia na pierwsze ryzyko.