BANKOWO

– PYTANIA I ZADANIA

dr Adam Barembruch,

28

[5] DZIA ALNO

KREDYTOWA BANKU

5.1

Definicja kredytu i po yczki

Pyt. 1 Podaj definicj kredytu i po yczki

Po yczka

Artyku 720 Kodeksu cywilnego stwierdza: „ ...przez umow po yczki daj cy po yczk zobowi zuje si przenie na

asno bior cego okre lon ilo pieni dzy albo rzeczy oznaczonych tylko co do gatunku, a bior cy zobowi zuje si

zwróci t sam ilo pieni dzy albo t sam ilo rzeczy tego samego gatunku i tej samej jako ci”.

Cechy umowy

po yczki

Kredyt

Artyku 69 ust. 1 Prawa bankowego stanowi: „ ...przez umow kredytu bank zobowi zuje si odda do dyspozycji
kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwot

rodków pieni nych z przeznaczeniem na ustalony cel, a

kredytobiorca zobowi zuje si do korzystania w niej na warunkach okre lonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego
kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach sp aty oraz zap aty prowizji od udzielonego kredytu”.

Pyt. 2 Czym ró ni si kredyt od po yczki?

Kredyt

Po yczka

Istota

Regulacja

prawna

Forma

Udzielaj cy

Odp atno

Cel

Kontrola

Pyt. 3 Jakie s kryteria klasyfikacji kredytów bankowych

Przedmiotu kredytu:

Formy kredytu:

Sposobu wykorzystania i

sp aty kredytu:

Okresu kredytowania:

Kredytobiorcy:

Waluty kredytu:

Sposobu jego

zabezpieczenia:

Zasad oprocentowania:

Cz stotliwo ci

wykorzystania i sp aty

kredytu:

Preferencyjno ci:

BANKOWO

– PYTANIA I ZADANIA

dr Adam Barembruch,

29

5.2

Zdolno kredytowa

Pyt. 4 Co to jest zdolno kredytowa

Formalnoprawna

Wiarygodno prawn kredytobiorcy oznaczaj

zdolno klientów do podejmowania czynno ci

prawnych, w tym do zawierania umów kredytowych

Merytoryczna

Wiarygodno

ekonomiczn

kredytobiorcy.

Aspekt personalny

Aspekt

ekonomiczny

Pyt. 5 Czy kredyt mo na uzyska w sytuacji gdy nie posiada si zdolno ci kredytowej?

Pyt. 6 Na czym polega credit scoring?

Istota

Polega na ocenie punktowej cech jako ciowych i ilo ciowych osób sk adaj cych w banku wniosek o kredyt.

Oceniane s najistotniejsze zdaniem banku cechy maj ce wp yw na zdolno kredytow np. Wiek, wykszta cenie,
zatrudnienie, sytuacj maj tkow , osi gane dochody itp. Po wyodr bnieniu tych cech przyznaje si ka dej z nich
okre lon liczb punktów.

Kategorie

klientów

Dobrych
Przeci tnych

abych

ych

W rzeczywisto ci ka dy bank indywidualnie ustala kryteria przyznawania kredytów, jednak na podstawie przeprowadzonej obserwacji da
si wyodr bni pewien zespó wspólnych cech charakteryzuj cych „dobrego klienta”, w szczególno ci:

w cicielami mieszka lub domów

Posiadaj rodziny

Rzadko zmieniaj adres zamieszkania
Ich miesi czne dochody s wy sze od przeci tnej
Rzadko zmieniaj miejsce pracy
Z punktu widzenia wykonywanego zawodu s zaliczani do szczebla wy szego lub redniego

5.3

Formy sp aty kredytu

Pyt. 7 Wymie przyk adowe koszty kredytu

Op ata

bankowa

Przyk ady

Op ata za rozpatrzenie i przyj cie wniosku kredytowego

Op ata za us ugi konsultacyjne i doradcze
Op ata za przygotowanie i przekazanie informacji b

cych tajemnic bankow

Prowizje

bankowe

Rodzaje

Przygotowawcza (z tyt. Udzielenia kredytu)
Od zaanga owania (gdy kredytobiorca nie wykorzystuje udost pnionych mu przez bank rodków pieni nych)
Rekompensacyjna (z tyt. Wcze niejszej sp aty kredytu)
Administracyjna (z tyt. Czynno ci rozliczeniowych i administracji kredytem)

Pyt. 8 Wymie przyk adowe poza odsetkowe koszty kredytu na przyk adzie kredytu hipotecznego

BANKOWO

– PYTANIA I ZADANIA

dr Adam Barembruch,

30

5.4

Harmonogram sp aty kredytu

Pyt. 9 Sporz

plan amortyzacji kredytu, kredytu sp acanego w równych ratach kapita owo – odsetkowych i malej cych ratach

kapita owo odsetkowych. Dane

Wysoko

zaci gni tego kredytu

(w z )

Nominalna stopa

procentowa

Liczba lat N

Liczba podokresów

m

Liczba rat N*m

10 000,00

6,00%

4

1

4

Malej ce raty kapita owo - odsetkowe

Raty

Kwota kredytu na pocz tku

okresu (w z )

Rata kapita owa (w z )

Odsetki (w z )

Kwota p atno ci (w z )

Kwota kredytu na koniec

okresu (w z )

1

2

3

4

Razem

Równe raty kapita owo - odsetkowe

Raty

Kwota kredytu na pocz tku

okresu (w z )

Rata kapita owa (w z )

Odsetki (w z )

Kwota p atno ci

Kwota kredytu na koniec

okresu (w z )

1

2

3

4

Razem