Motto zajęć: "za złoty dukat co w słońcu błyszczy"
Bankowość
Zajęcia nr 3
Działalność kredytowo-pożyczkowa banków
Jakub Górka Zakład Bankowości i Rynków Pieniężnych WZ UW
Kredyt
üðUmowa kredytu: Prawo bankowe art. 69;
üðUmowa pożyczki: Kodeks cywilny art. 720.
üðUmowa o kredyt konsumencki: Ustawa o
kredycie konsumenckim z 2011 r. art. 3;
üðPorównanie.
Jakub Górka Zakład Bankowości i Rynków Pieniężnych WZ UW
1
Podział kredytów
(ze względu na szereg kryteriów, wśród których są m.in.):
üðOkres kredytowania (kredyty krótko-, Å›rednio- i dÅ‚ugoterminowe);
üðCel kredytowania (kredyty konsumpcyjne i inwestycyjne);
üðPodmiot kredytowany (kredyty konsumenckie  gotówkowe i
bezgotówkowe i gospodarcze  obrotowe i inwestycyjne);
üðWaluta (kredyty zÅ‚otowe i denominowane w walutach obcych);
üðSposób oprocentowania (kredyty o zmiennym i staÅ‚ym
oprocentowaniu);
üðTechnika kredytowania (kredyty w rachunku bieżącym i w
rachunku kredytowym);
üðSposób spÅ‚aty (kredyty spÅ‚acane jednorazowo i spÅ‚acane ratami).
Jakub Górka Zakład Bankowości i Rynków Pieniężnych WZ UW
Fazy działalności kredytowej
banku
üðFaza 1 Przygotowanie banku do prowadzenia
działalności kredytowej (strategia kredytowania);
üðFaza 2 Procedura kredytowa (udzielenia
konkretnego kredytu);
üðFaza 3 Realizacja kredytu (oddanie do dyspozycji
klienta określonej sumy pieniężnej);
üðFaza 4 ObsÅ‚uga kredytu (spÅ‚ata rat kapitaÅ‚owych
kredytu i odsetek przez klienta, monitoring
portfela kredytowego przez bank, w tym sytuacji
finansowej kredytobiorców).
Jakub Górka Zakład Bankowości i Rynków Pieniężnych WZ UW
2
Analiza procesu kredytowego (Faza II)
Analiza tradycyjna Analiza
scentralizowana
Jednostka operacyjna (oddział banku)
üðkontakt i negocjacje z klientami
Jednostka operacyjna (oddział banku)
üðpeÅ‚na analiza sytuacji finansowej
üðkontakt i negocjacje z klientami
klientów i ryzyka transakcji
üðzainicjowanie procedury kredytowej
üðzainicjowanie dalszej procedury
kredytowej
Jednostka analityczna w centrali
Jednostka analityczna w centrali banku
banku üðpeÅ‚na analiza sytuacji finansowej
üðweryfikacja analizy dokonanej klientów i ryzyka transakcji
przez jednostkÄ™ operacyjnÄ… üðrekomendacja decyzji kredytowej
üðrekomendacja decyzji kredytowej
Właściwy decydent
Właściwy decydent
üðpodjÄ™cie decyzji kredytowej
üðpodjÄ™cie decyzji kredytowej
Jakub Górka Zakład Bankowości i Rynków Pieniężnych WZ UW
Oferta pożyczkowa mBanku
üð Pożyczki dla klientów indywidualnych:
üð kredyt gotówkowy,
üð kredyt odnawialny,
üð kredyt samochodowy,
üð karta kredytowa,
üð mPlan - pożyczka hipoteczna,
üð mPlan - kredyt hipoteczny,
üð kredyty konsolidacyjne (w mPlanie, gotówkowy),
üð Pożyczki dla firm:
üð limit kredytowy,
üð kredyt hipoteczny dla mikrofirm (mPlan hipoteczny).
Jakub Górka Zakład Bankowości i Rynków Pieniężnych WZ UW
3
Proc. kredyt. w mBanku dla kred. hipot.
Wstępna analiza zdolności kredytowej
kredytobiorcy
Zebranie dokumentów
Spotkanie z agentem
Analiza wniosku
Podpisanie umowy
Ustanowienie zabezpieczenia
Udostępnienie pieniędzy
Jakub Górka Zakład Bankowości i Rynków Pieniężnych WZ UW
Obsługa kredytu (faza IV)
üðRezerwa celowa i ogólna w bankach stosujÄ…cych
PSRy;
üðW bankach stosujÄ…cych MSRy/MSSFy: odpisy z
tytułu utraty wartości należności zagrożonych
(portfel zagrożony utratą wartości, portfel
niezagrożony utratą wartości)  odpowiednik
rezerwy celowej, rezerwy utworzone na ryzyko
już poniesione, ale jeszcze nieudokumentowane 
odpowiednik rezerwy ogólnej (vide MSR 39);
üðPostÄ™powanie ze zÅ‚ymi dÅ‚użnikami.
Jakub Górka Zakład Bankowości i Rynków Pieniężnych WZ UW
4
Prawne formy zabezpieczania
kredytów i pożyczek
üðOsobiste  odpowiedzialność osoby dajÄ…cej
zabezpieczenie całym jej majątkiem;
üðRzeczowe  ograniczenie
odpowiedzialności osoby dającej
zabezpieczenie do określonych składników
jej majÄ…tku.
Jakub Górka Zakład Bankowości i Rynków Pieniężnych WZ UW
Poręczenia osobiste (7 rodzajów)
üðWeksel wÅ‚asny in blanco;
üðPorÄ™czenie wekslowe, czyli awal;
üðPorÄ™czenie wg Prawa cywilnego;
üðGwarancja bankowa;
üðPrzystÄ…pienie do dÅ‚ugu kredytowego;
üðPrzejÄ™cie dÅ‚ugu;
üðUbezpieczenie kredytu.
Jakub Górka Zakład Bankowości i Rynków Pieniężnych WZ UW
5
Gwarancja bankowa
Zleceniodawca
Beneficjent gwarancji
gwarancji
1.
Umowa o
udzielenie
2.
gwarancji
Ewentualna
płatność
pieniężna
Bank udzielajÄ…cy
gwarancji
Jakub Górka Zakład Bankowości i Rynków Pieniężnych WZ UW
Poręczenia majątkowe
(8 rodzajów)
üðZastaw ogólny;
üðZastaw rejestrowy;
üðZastaw na prawach wg Prawa cywilnego;
üðPrzewÅ‚aszczenie na zabezpieczenie;
üðPrzelew (cesja) wierzytelnoÅ›ci;
üðKaucja, przelew okreÅ›lonej kwoty na rachunek
banku;
üðPeÅ‚nomocnictwo;
üðHipoteka (zwykÅ‚a, kaucyjna, przymusowa, morska,
ustawowa).
Jakub Górka Zakład Bankowości i Rynków Pieniężnych WZ UW
6
Dziękuję za uwagę
Jð
www.jgorka.pl
Jakub Górka Zakład Bankowości i Rynków Pieniężnych WZ UW
7