UBEZPIECZENIA TECHNICZNE
Wybrane rodzaje ubezpieczeń technicznych:
" ubezpieczenie ryzyk budowlanych
" ubezpieczenie sprzętu elektronicznego
" ubezpieczenie maszyn i urządzeń budowlanych
" ubezpieczenie zepsucia się towaru w magazynach i chłodniach
Ubezpieczenie ryzyk budowlanych
qð Obejmuje ochronÄ… straty i szkody mogÄ…ce powstać w trakcie budowy.
qð Zapewnia ochronÄ™ nastÄ™pujÄ…cym stronom zaangażowanym w inwestycjÄ™: inwestorom,
zleceniodawcom, generalnym wykonawcom, podwykonawcom, producentom, dostawcom
montowanych urządzeń i instalacji oraz instytucjom finansowym.
PRZEDMIOT UBEZPIECZENIA
Umowa ubezpieczenia dotyczy:
żð wszelkich prac kontraktowych
żð obiektów w czasie budowy
żð sprzÄ™tu i maszyn budowlanych
żð zaplecza budowy
żð materiałów przyjÄ™tych do przerobu
żð mienia należącego do inwestora i bÄ™dÄ…cego pod kontrolÄ… wykonawcy
żð odpowiedzialnoÅ›ci cywilnej ubezpieczajÄ…cego w zwiÄ…zku z prowadzeniem prac budowlanych
ZAKRES OCHRONY UBEZPIECZENIOWEJ
o Ochrona ubezpieczeniowa obejmujewszystkie nieprzewidziane zdarzenia losowe wyraz
nie
nie wyłączone.
o Ubezpieczenie obejmuje szkody rzeczowe polegające na nagłej, przypadkowej i
nieprzewidzianej utracie uszkodzeniu lub zniszczeniu ubezpieczonego mienia powstałe na
skutek np. pożaru, uderzenia pioruna, wybuchu, huraganu, powodzi, zalania, kradzieży z
włamaniem, braku doświadczenia, niedbalstwa lub błędu pracowników.
o Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (roszczenia osób trzecich, które doznały szkody w
wyniku prowadzonych prac budowlanych).
WYA

CZENIA
1. Straty za szkody spowodowane m.in.: błędnym zaprojektowaniem, defektami materiału,
nieprawidłowym odlewem lub złym wykonaniem, zużyciem materiału, korozją, utlenieniem,
utratą wartości spowodowaną przerwą w używaniu, a także normalnym działaniem
atmosfery.
2. Mechaniczne lub elektryczne awarie konstrukcji fabryki i jej urządzeń.
3. Zdarzenia wojenne, rozruchy i zamieszki wewnętrzne, strajki, bunty, rewolucje, powstania,
zamieszki cywilne.
4. Umyślne niedbalstwo ze strony ubezpieczonego
i jego przedstawicieli.
5. Śmiertelne i nieśmiertelne wypadki ubezpieczonego i jego przedstawicieli.
6. Działanie energii jądrowej.
7. Jakiekolwiek straty następcze, w tym kary, spowodowane opóz
nieniem, niespełnieniem,
utratÄ… kontraktu
8. Dodatkowo ubezpieczyciel nie odpowiada za utratÄ™ lub uszkodzenie:
a. akt
b. rysunków
c. asygnat
d. pieniędzy
e. znaczków
f. dokumentów
g. skryptów dłużnych
h. papierów wartościowych
i. Czeków
SUMA UBEZPIECZENIA
A) Dla robót kontraktowych 
obejmuje pełną wartość robót kontraktowych, włącznie z wszystkimi materiałami, robocizną,
frachtem, cłem i opłatami oraz materiałami i pozycjami dostarczonymi przez zleceniodawcę
B) Dla sprzętu, wyposażenia budowlanego i maszyn budowlanych  obejmuje wartość nową
sprzętu i wyposażenia budowlanego i maszyn budowlanych, co oznacza koszt wymiany
ubezpieczonych pozycji na nowe tego samego rodzaju i mocy.
C) W odniesieniu do odpowiedzialności cywilnej  suma ubezpieczenia ustalana jest przez
ubezpieczającego na podstawie indywidualnej oceny wysokości możliwych roszczeń z tytułu
potencjalnych szkód, które mogą wyniknąć w związku z prowadzonymi pracami
budowlanymi, bÄ…dz
na podstawie zobowiązań zawartych w kontrakcie budowlanym.
Do ubezpieczeń ryzyk budowlanych mają zastosowanie klauzule CAR  Contractors All Risks
Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego
PRZEDMIOT UBEZPIECZENIA
Przedmiotem ubezpieczenia jest sprzęt elektroniczny (biurowy, medyczny, graficzny,
kontrolno-pomiarowy i inny) po pozytywnym zakończeniu prób eksploatacyjnych.
Ponadto ochroną ubezpieczeniową mogą zostać objęte:
" dane, nośniki i programy
" podwyższone koszty działalności poniesione po wystąpieniu szkody spowodowanej
uszkodzeniem lub zniszczeniem ubezpieczonego sprzętu elektronicznego
Ubezpieczeniem w szczególności są objęte:
1. Stacjonarny i przenośny sprzęt elektroniczny, jak np.:
" elektroniczny sprzęt biurowy w tym serwery, komputery stacjonarne i urządzenia
peryferyjne;
" sieci komputerowe;
" sprzęt telekomunikacyjny, przemysłowy, pomiarowy, graficzny, urządzenia i instalacje
alarmowe i monitoringu;
" sprzęt medyczny;
" sprzęt radiowy i telewizyjny w tym sprzęt w studiach nagrań lub wozach transmisyjnych;
" urządzenia podtrzymujące napięcie i klimatyzacyjne;
" sprzęt przenośny (np. notebooki, laptopy, palmtopy, telefony komórkowe).
2. Dane i nośniki danych
" wymienialne nośniki danych tj. dyskietki, dyski optyczne i magnetyczne,CD-ROM-y, DVD,
taśmy magnetyczne,
" koszty odtworzenia utraconych danych, takich jak:
 informacje zawarte w zbiorach danych;
 licencjonowane systemy operacyjne;
 licencjonowane programy standardowe produkcji seryjnej oraz programy aplikacyjne
produkcji jednostkowej, stworzone na zamówienie użytkownika.
3. Zwiększone koszty działalności, tj. wydatki, które Ubezpieczony był zmuszony ponieść, w celu
uniknięcia zakłócenia lub przerwania prowadzonej przez siebie działalności, np.:
" zatrudnienie dodatkowego personelu;
" najem pomieszczeń zastępczych;
" wykorzystanie sprzętu zastępczego i systemów zewnętrznych;
" przeprogramowanie.
ZAKRES OCHRONY UBEZPIECZENIOWEJ
Ochrona ubezpieczeniowa obejmuje wszelkie straty materialne, o ile nie sÄ… wyraz
nie wyłączone,
w wyniku nagłego i nieprzewidzianego zdarzenia polegającego na uszkodzeniu lub zniszczeniu m.in.
przez uszkodzenia mechaniczne, elektryczne,  siłę wyższą , błąd człowieka oraz utratę spowodowaną
kradzieżą z włamaniem lub rabunkiem.
Odpowiedzialność Ubezpieczyciela za szkody powstałe w wyniku:
" działania pracowników (w szczególności niewłaściwe używanie, nieostrożność, zaniedbanie,
błąd w obsłudze);
" działania ognia (w tym również dymu i sadzy), eksplozji, implozji, upadku statku
powietrznego;
" działania wody, w szczególności burzy, powodzi, sztormu, wylewu wód podziemnych, deszczu
nawalnego, wilgoci, pary wodnej, cieczy w innej postaci, zalania wodą z urządzeń wodno-
kanalizacyjnych
" wiatru, lawiny, mrozu, gradu, śniegu, osunięcia się ziemi;
" kradzieży z włamaniem, rabunku;
" celowego uszkodzenia przez osoby trzecie;
" wad produkcyjnych, błędów konstrukcyjnych, wad materiałowych, które ujawniły się po
okresie gwarancji/ rękojmi;
" zwarcia, spięcia, przepięcia, uszkodzenia izolacji, w tym wskutek niewłaściwych parametrów
prądu zasilania (np. tym zbyt wysokiego lub zbyt niskiego napięcia w sieci);
" bezpośredniego i pośredniego oddziaływania wyładowań atmosferycznych i zjawisk
pochodnych jak indukcja, działanie pola elektromagnetycznego;
" akcji ratowniczej w związku ze zdarzeniami objętymi umową ubezpieczenia._
Ochrona obejmuje również następujące koszty dodatkowe, powstałe w związku z zaistniałym
zdarzeniem losowym:
" zabezpieczenia mienia w razie jego bezpośredniego zagrożenia szkodą;
" akcji ratowniczej majÄ…cej na celu ograniczenie rozmiaru szkody;
" uprzątnięcia pozostałości po szkodzie;
" pracy w godzinach nadliczbowych, nocnych oraz w dni wolne, a także koszty transportu
ekspresowego sprzętu i części na terenie RP oraz przejazdów techników i ekspertów na
terenie RP.
WYA

CZENIA
1. Naturalne zużycie.
2. Zdarzenia wojenne, rozruchy, zamieszki wewnętrzne, strajki i akty terroryzmu.
3. Umyślne akty lub zaniedbania ubezpieczonych
lub ich reprezentantów.
4. Błędy lub defekty dostawcy, które mogą spowodować żądania osób trzecich.
5. Zaniedbania lub przerwy w dostawie gazu, wody lub prÄ…du elektrycznego.
Wady estetyczne, np. zadrapania na powierzchniach pomalowanych, lakierowanych lub
polerowanych.
6. Działania energii nuklearnej.
AVIVA Przykład wyłączeń szczegółowych
Aviva nie ponosi odpowiedzialności za szkody:
1) spowodowane wadami lub usterkami istniejÄ…cymi przed zawarciem lub w chwili zawarcia
umowy ubezpieczenia, o których Ubezpieczający lub osoby, za które ponosi
odpowiedzialność, wiedziały lub przy zachowaniu należytej staranności mogły się dowiedzieć,
2) o charakterze następczym między innymi takie jak utrata zysku lub zwiększone koszty
działalności powstałe w wyniku szkody, utrata wartości rynkowej, kary umowne, sądowe lub
administracyjne, grzywny oraz jakiekolwiek inne kary o charakterze pieniężnym lub
odszkodowania o charakterze karnym,
3) za które, na podstawie obowiązujących przepisów prawa lub postanowień umowy,
odpowiedzialne są osoby trzecie, działające w charakterze dostawcy, producenta,
sprzedawcy, spedytora, przewoz
nika lub też innego usługodawcy lub podwykonawcy,
4) powstałe w wyniku zamierzonego przeciążenia, doświadczeń lub eksperymentów,
5) wynikające z naturalnego zużycia lub starzenia się ubezpieczonego mienia w związku z jego
normalnym użytkowaniem lub eksploatacją, a także wynikające z korozji, kawitacji, procesów
oksydacyjnych lub powolnego i systematycznego oddziaływania warunków atmosferycznych,
6) powstałe wskutek kradzieży; wyłączenie niniejsze nie obejmuje szkód powstałych w wyniku
kradzieży z włamaniem i rabunku, które pozostają objęte ochroną ubezpieczeniową,
7) o charakterze wyłącznie estetycznym (takie jak zadrapania na powierzchniach malowanych
lub polerowanych) nieograniczające w żaden sposób funkcjonalności sprzętu,
8) za które odpowiedzialność regulowana jest w prawie górniczym i geologicznym,
9) w elementach i materiałach, które z uwagi na swoje specyficzne przeznaczenie i warunki
pracy ulegają szybkiemu zużyciu lub które podlegają okresowej wymianie w ramach
konserwacji, zgodnie z instrukcją techniczną urządzenia i zaleceniami producenta; wyłączenie
to dotyczy w szczególności materiałów pomocniczych, wymiennych elementów, np. głowic
do drukarek, taśm do drukarek, pasków i łańcuchów napędowych, wymiennych nośników
danych, z
ródeł światła, np. lamp gazowych i próżniowych, bezpieczników, baterii
jednorazowych oraz wszelkiego rodzaju materiałów eksploatacyjnych; wyłączenie niniejsze
nie dotyczy sytuacji, w których szkody w wymienionym mieniu są skutkiem zdarzenia
losowego objętego ochroną ubezpieczeniową
Nie są objęte ubezpieczeniem szkody:
a) w danych i programach przechowywanych tylko w jednostce centralnej,
b) spowodowane błędnym oprogramowaniem,
c) spowodowane działaniami wirusów komputerowych lub pola
magnetycznego,
d) w danych i programach jeszcze nie gotowych do użytku i tzw.  kopiach pirackich ,
e) wynikajÄ…ce z wadliwej konserwacji i przechowywania nie zgodnego z warunkami technicznymi,
f) w nośnikach danych zamontowanych na stałe bez możliwości ich wymiany (np. niewymienialne
twarde dyski, pamięci półprzewodnikowe, itp.); powyższe nośniki mogą być objęte
ubezpieczeniem od szkód materialnych,
g) pośrednie wszelkiego rodzaju tj. dodatkowo poniesione koszty (np. zakupu nowej licencji).
SUMA UBEZPIECZENIA
A) Suma ubezpieczenia ustalana jest w wysokości równej kosztom nabycia nowego sprzętu
tego samego typu i o identycznych lub maksymalnie zbliżonych parametrach.
B) W odniesieniu do zewnętrznych nośników danych  w wysokości kosztu zakupu nowych
nośników, wraz z przewidywanym kosztem odtworzenia przechowywanych danych.
C) W odniesieniu do dodatkowych kosztów pracy  w wysokości przewidywanych kosztów
dodatkowych, niezbędnych do kontynuowania działalności.
Do ubezpieczeń sprzętu elektronicznego stosuje się klauzule EEI (Electronic Equipment Insurance)
Ubezpieczenie maszyn i urządzeń budowlanych
qð Umowa zapewnia kompleksowÄ… ochronÄ™ wÅ‚aÅ›cicielowi lub użytkownikowi: sprzÄ™tu, zaplecza
lub maszyn budowlanych (takich jak m.in. maszyny, urządzenia, wózki widłowe, dz
wigi) w
przypadku szkód powstałych z przyczyn zewnętrznych lub na skutek błędu operatora.
qð Ubezpieczenie jest zawierane z osobami bÄ™dÄ…cymi wÅ‚aÅ›cicielami lub użytkownikami sprzÄ™tu
budowlanego.
PRZEDMIOT UBEZPIECZENIA
Wszelkiego typu sprzęt i maszyny budowlane na terenie bazy, placu budowy i w transporcie między
bazą i placami budów oraz zaplecze budowy (baraki, warsztaty) wraz z wyposażeniem.
ZAKRES OCHRONY UBEZPIECZENIOWEJ
Szkody rzeczowe, które polegają na nagłej, przypadkowej i nieprzewidzianej utracie, uszkodzeniu lub
zniszczeniu ubezpieczonego mienia powstałe na skutek jakichkolwiek przyczyn, a w szczególności:
pożaru, uderzenia pioruna, wybuchu, huraganu, powodzi, zalania, kradzieży z włamaniem, braku
doświadczenia, niedbalstwa, błędu pracowników.
WYBRANE WYA

CZENIA
1. Postoje w pracach spowodowane awariami mechanicznymi lub elektrycznymi, defektem,
uszkodzeniem lub usterką, zmarznięciem chłodziwa lub innej cieczy, niewłaściwym
smarowaniem lub brakiem oleju bÄ…dz
chłodziwa; lecz jeżeli w konsekwencji tego rodzaju
awarii czy usterki następuje wypadek powodujący szkody zewnętrzne, to takie szkody będą
objęte odszkodowaniem.
2. Utrata lub uszkodzenie podczas przenoszenia, o ile nie uzgodniono inaczej w aneksie do
polisy.
3. Szkodę, która wystąpiła podczas poddawania ubezpieczonej pozycji jakiejkolwiek próbie, albo
gdy jest ona używana w sposób i do celów innych niż te, do których jest przeznaczona.
SUMA UBEZPIECZENIA
Suma ubezpieczenia powinna odpowiadać kwocie, którą należałoby wydać, aby ponownie nabyć lub
odtworzyć mienie tego samego rodzaju i wydajności (całkowity koszt wymiany, włączając w to w
szczególności fracht, wszelkie opłaty, cło i koszt montażu).
Sumę ubezpieczenia ustala się oddzielnie dla każdej maszyny.
Do ubezpieczeń sprzętu i urządzeń budowlanych mają zastosowanie klauzule CPM (Contractors
Plant and Machinery)
Ubezpieczenie zepsucia się towaru w magazynach i chłodniach
Ochrona ubezpieczeniowa dla:
qð WÅ‚aÅ›cicieli chÅ‚odni magazynowych
qð Użytkowników i najemców chÅ‚odni magazynowych
qð Firm produkujÄ…cych i/lub przetwarzajÄ…cych produktu rolne w przemyÅ›le miÄ™snym, rybnym,
winiarskim, mleczarskim, chemicznym i produkcji leków, restauracjach i w wielu innych
dziedzinach wspomagających przetwarzanie, konserwowanie i przechowywanie produktów
rolno-spożywczych.
PRZEDMIOT UBEZPIECZENIA
Przedmiotem ubezpieczenia są towary, które wymagają przechowywania w chłodniach
magazynowych
ZAKRES OCHRONY UBEZPIECZENIOWEJ
Ochrona obejmuje wszystkie nagłe i nieprzewidziane zdarzenia losowe wyraz
nie nie wyłączone.
Ubezpieczenie obejmuje szkody rzeczowe polegające na nagłym i nieprzewidzianym uszkodzeniu
towarów przechowywanych w chłodniach magazynowych.
WYBRANE WYA

CZENIA
1. Straty lub szkody spowodowane ubytkami mechanicznymi towaru, wadami, lub chorobami
wrodzonymi, naturalnym psuciem siÄ™ lub gniciem produktu.
2. Jakiekolwiek straty lub szkody wynikające z nieprawidłowego przechowywania, uszkodzenia
opakowania, nieprawidłowej cyrkulacji powietrza, niejednolitej temperatury.
3. Jakiekolwiek straty lub szkody spowodowane czasową naprawą urządzeń chłodzących
wymienionych w liście maszyn, w przypadku gdy naprawa ta była przeprowadzana bez zgody
i wiedzy zakładu ubezpieczeń.
4. Jakiekolwiek straty następcze, w tym kary, straty spowodowane opóz
nieniem,
niespełnieniem, utratą kontraktu,
SUMA UBEZPIECZENIA
Wymagane jest, aby suma ubezpieczenia była równa przewidywanej maksymalnej cenie sprzedaży
obowiązującej dla przechowywanych towarów w okresie ważności polisy, czyli maksymalnej cenie
sprzedaży wpisanej w cedule polisy, która została podana przez ubezpieczonego przed rozpoczęciem
okresu ważności polisy.
OBOWI
ZKI UBEZPIECZONEGO
Ubezpieczony jest zobowiązany do przesłania nie póz
niej niż 10 dni po zamknięciu każdego miesiąca
kopii księgi stanu magazynowego wraz z kompletnie wypełnioną miesięczną deklaracją
przechowywanych towarów pokazującą średnią ilość i wartość na każdy dzień magazynowania.
Miesięczna deklaracja (zestawienie) przechowywanych towarów powinna być oparta na cenach
sprzedaży obowiązujących dla danych towarów.
Księga stanu magazynowego oraz miesięczna deklaracja stanowią integralną i nierozłączną część
polisy.
UBEZPIECZENIA MATERIAA
ÓW NIEBEZPIECZNYCH W TRANSPORCIE
Umowy międzynarodowe
ADR
europejska umowa dotycząca międzynarodowego przewozu drogowego materiałów niebezpiecznych
(ADR) sporządzona w Genewie 30 września 1957 r. pod auspicjami Komisji Gospodarczej Narodów
Zjednoczonych, opracowana i wydana przez Europejski Komitet Transportu Wewnętrznego,
ratyfikowana przez PolskÄ™ w 1975r.
RID
regulamin międzynarodowego przewozu kolejami towarów niebezpiecznych (Reglement concernant
le transport international ferroviaire des marchandises dangereuses)
IMDG
międzynarodowe przepisy dotyczące transportu morskiego materiałów niebezpiecznych
(International Maritime Dangerous Goods Code). Są to przepisy Międzynarodowej Organizacji
Morskiej (IMO) obowiązujące we wszystkich krajach należących do tej organizacji
IATA DRG
przepisy dotyczące transportu materiałów niebezpiecznych w międzynarodowym transporcie
lotniczym (IATA Dangerous Goods Regulations). Przepisy te obowiÄ…zujÄ… we wszystkich krajach
członkowskich Międzynarodowego Zrzeszenia Transportu Lotniczego - IATA.
wymienione przepisy opracowane są przez międzynarodowych ekspertów z uwzględnieniem
specyfiki danego rodzaju transportu w oparciu o zalecenia ONZ dotyczące transportu materiałów
niebezpiecznych
przepisy ADR są nowelizowane w cyklu dwuletnim (z początkiem roku nieparzystego). Tak więc
najnowsza wersja ADR pochodzi z 01.01.2009r. i od tego czasu jest stosowana w Europie
kilka lat temu duże zmiany nastąpiły w konstrukcji przepisów ADR, w 2009 roku rozpoczyna się cykl
dużych zmian w Instrukcjach Technicznych ICAO a co za tym idzie  w przepisach IATA DGR.
50te wydanie IATA Dangerous Goods Regulations zacznie obowiązywać od 1 stycznia 2009 i zastąpi
wydanie 49te.
Przepisy ADR
nowe przepisy ADR składają się z dwóch aneksów (załączników) i 9 części:
Załącznik A: wymagania ogólne oraz wymagania dotyczące przedmiotów i materiałów
niebezpiecznych
Å›ð część 1 Przepisy ogólne
Å›ð część 2 Klasyfikacja
Å›ð część 3 Wykaz towarów niebezpiecznych i wyÅ‚Ä…czenia dla iloÅ›ci ograniczonych
Å›ð część 4 Przepisy dotyczÄ…ce opakowaÅ„ i cystern
Å›ð część 5 Procedury nadawcze
Å›ð część 6 Przepisy dotyczÄ…ce budowy i badania opakowaÅ„
Å›ð część 7 Przepisy dotyczÄ…ce warunków przewozu, zaÅ‚adunku, rozÅ‚adunku oraz manipulowania
Å‚adunkiem
Załącznik B: wymagania dotyczące konstrukcji, wyposażenia i używania pojazdów
Å›ð część 8 Wymagania dotyczÄ…ce zaÅ‚ogi pojazdu, wyposażenia, postÄ™powania i dokumentacji
Å›ð część 9 Wymagania dotyczÄ…ce konstrukcji i dopuszczenia pojazdów
Klasy ADR
Wyróżniamy 13 klas materiałów niebezpiecznych podzielonych na 9 grup:
Å›ð Grupa 1: materiaÅ‚y wybuchowe
Å›ð Grupa 2: gazy
Å›ð Grupa 3: materiaÅ‚y ciekÅ‚e zapalne
Å›ð Grupa 4: materiaÅ‚y staÅ‚e zapalne
Å›ð Grupa 5: materiaÅ‚y utleniajÄ…ce i nadtlenki organiczne
Å›ð Grupa 6: substancje toksyczne i zakaz
ne
Å›ð Grupa 7: materiaÅ‚y promieniotwórcze
Å›ð Grupa 8: materiaÅ‚y żrÄ…ce
Å›ð Grupa 9: różne materiaÅ‚y i przedmioty niebezpieczne
Wyłączenia
ustawa ADR zawiera również wyłączenia dotyczące materiałów niebezpiecznych, z różnych względów
nie dopuszczonych do przewozu. Wyłączenia te dotyczą:
Å›ð materiałów niebezpiecznych caÅ‚kowicie nie dopuszczonych do przewozu
Å›ð caÅ‚kowite wyÅ‚Ä…czenia spod stosowania ADR
Å›ð materiaÅ‚y niebezpieczne caÅ‚kowicie zwolnione z warunków okreÅ›lonych w ADR
Å›ð wyÅ‚Ä…czenia dotyczÄ…ce iloÅ›ci przewożonych w jednostce transportowej
Obowiązki uczestników transportu
nadawca powinien w szczególności
Å›ð upewnić siÄ™, że towary niebezpieczne sÄ… sklasyfikowane i dopuszczone do przewozu zgodnie
z ADR;
Å›ð zaopatrzyć kierowcÄ™ w informacje i dane oraz, jeżeli to konieczne, w wymagane dokumenty
przewozowe oraz dokumenty towarzyszÄ…ce (zezwolenia, dopuszczenia, powiadomienia,
świadectwa itd.);
Å›ð używać wyÅ‚Ä…cznie opakowaÅ„, dużych opakowaÅ„ i dużych pojemników do przewozu luzem
(DPPL) oraz cystern, które są dopuszczone i odpowiednie do przewozu danych materiałów
oraz posiadajÄ… oznakowanie wymagane przez ADR;
Å›ð stosować siÄ™ do wymagaÅ„ dotyczÄ…cych sposobów nadania i ograniczeÅ„ wysyÅ‚kowych;
Å›ð zapewnić, aby nawet próżne i nieodgazowane cysterny lub próżne nie oczyszczone pojazdy i
duże lub małe kontenery były odpowiednio oznakowane i posiadały wymagane nalepki
ostrzegawcze, a próżne nie oczyszczone cysterny były tak samo zamknięte i szczelne jak w
stanie Å‚adownym.
przewoz
nik powinien w szczególności
Å›ð upewnić siÄ™, że towary niebezpieczne przeznaczone do przewozu sÄ… dopuszczone do
przewozu zgodnie z ADR;
Å›ð upewnić siÄ™, że w jednostce transportowej znajduje siÄ™ wymagana dokumentacja;
Å›ð sprawdzić wzrokowo, czy pojazdy i Å‚adunek nie majÄ… oczywistych wad, wycieków lub pÄ™knięć,
braków w wyposażeniu, itp.;
Å›ð upewnić siÄ™, że nie upÅ‚ynÄ…Å‚ termin nastÄ™pnego badania dla pojazdów-cystern, pojazdów-
baterii, cystern-stałych, cystern odejmowalnych, cystern przenośnych, kontenerów-cystern i
MEGC;
Å›ð sprawdzić, czy pojazdy nie sÄ… nadmiernie zaÅ‚adowane;
Å›ð upewnić siÄ™, że na pojazdach umieszczone zostaÅ‚o wymagane oznakowanie i nalepki
ostrzegawcze;
Å›ð upewnić siÄ™, że w pojez
dzie znajduje się wyposażenie wymagane w pisemnych instrukcjach
dla kierowcy.
obowiązki te powinny być wykonywane odpowiednio w oparciu o dokumenty przewozowe i
dokumenty towarzyszące, kontrolę wzrokową pojazdów lub kontenerów oraz - jeżeli jest to
konieczne - Å‚adunku
jeżeli przewoz
nik zauważy naruszenie wymagań ADR, to nie powinien podejmować się przewozu
przesyłki do czasu usunięcia nieprawidłowości
jeżeli podczas przewozu zauważone zostanie naruszenie wymagań, które może zagrażać
bezpieczeństwu, to taki przewóz powinien być jak najszybciej przerwany
Dokumentacja
ogólne informacje wymagane w dokumencie przewozowym
Å›ð numer UN;
Å›ð prawidÅ‚owÄ… nazwÄ™ przewozowÄ… uzupeÅ‚nionÄ…, w przypadku gdy jest to wymagane (patrz
3.1.2.6), nazwÄ… technicznÄ…, chemicznÄ… lub biologicznÄ…, podanÄ… zgodnie z 3.1.2;
Å›ð numery nalepek ostrzegawczych (numery nalepki drugiej i nastÄ™pnych podaje siÄ™ w
nawiasie);
Å›ð grupÄ™ pakowania substancji lub przedmiotu, o ile zostaÅ‚a do nich przyporzÄ…dkowana;
Å›ð liczbÄ™ i opis sztuk przesyÅ‚ki, np. 5 kanistrów, 5 skrzyÅ„ itd.;
Å›ð caÅ‚kowitÄ… ilość towarów niebezpiecznych objÄ™tych opisem (odpowiednio jako objÄ™tość, masÄ™
brutto lub masÄ™ netto).
Uwaga: W przypadku zastosowania przepisów podanych pod 1.1.3.6 całkowita ilość towarów
niebezpiecznych przewożonych w jednostce transportowej powinna być wyrażona jako
wartość obliczona zgodnie z przepisami 1.1.3.6.
Å›ð nazwÄ™ i adres nadawcy;
Å›ð nazwÄ™ i adres odbiorcy(-ów);
Å›ð zapis wymagany na podstawie umowy specjalnej (jeżeli jest stosowana);
Opakowania
dla celów pakowania, materiały niebezpieczne wszystkich klas (z wyjątkiem klas 1, 2, 5.2, 6.2 i 7 oraz
materiałów samoreaktywnych klasy 4.1) zaliczono do trzech grup pakowania, odpowiednio do
stopnia stwarzanego przez nie zagrożenia, tj.:
Å›ð I grupa pakowania - materiaÅ‚y stwarzajÄ…ce duże zagrożenie
Å›ð II grupa pakowania - materiaÅ‚y stwarzajÄ…ce Å›rednie zagrożenie
Å›ð III grupa pakowania - materiaÅ‚y stwarzajÄ…ce maÅ‚e zagrożenie
materiały niebezpieczne nie powinny być pakowane ze sobą lub z innymi materiałami do tego
samego opakowania zewnętrznego lub do dużego opakowania, jeżeli reagują ze sobą niebezpiecznie
Tablice ADR
jednostki transportowe przewożące towary niebezpieczne, powinny być zaopatrzone w dwie
prostokątne tablice odblaskowe barwy pomarańczowej odpowiadające wymaganiom, umieszczone w
płaszczyz
nie pionowej. Powinny być one przymocowane z przodu i z tyłu jednostki transportowej
prostopadle do osi podłużnej tej jednostki. Tablice powinny być dobrze widoczne
Szkolenia ADR
osoby, których obowiązki dotyczą przewozu drogowego towarów niebezpiecznych, powinny zostać
przeszkolone w zakresie wymagań związanych z takim przewozem. Niniejsze wymagania dotyczą
osób takich jak: pracownicy zatrudnieni przez przewoz
nika lub nadawcÄ™, pracownicy dokonujÄ…cy
załadunku lub rozładunku towarów niebezpiecznych, pracownicy firm spedycyjnych lub
transportowych albo kierowcy pojazdów, o dopuszczalnej masie całkowitej powyżej 3,5 tony
szkoleniami oraz doradztwem z zakresu przewozu ładunków niebezpiecznych zajmują się specjalne
firmy. SÄ… to m.in.: Eko Skolar, ADR Partner, Translan, TAW Polska
firma Eko Skolar oferuje szkolenia w następujących cenach:
Å›ð Szkolenie podstawowe: 620 zÅ‚ (3 dni)
Å›ð Szkolenie dodatkowe - cysterny: 380 zÅ‚
: A
ącznie 1000 zł. Oferujemy 25% rabatu dla kierowców przedłużających zaświadczenie
ADR.
Å›ð Szkolenie dodatkowe - przewóz materiałów wybuchowych: 380 zÅ‚
Å›ð Szkolenie dodatkowe - przewóz materiałów promieniotwórczych: 380 zÅ‚
Art. 21. 1. Przedsiębiorca oraz inny podmiot wykonujący przewóz towarów niebezpiecznych lub
związany z tym przewozem załadunek lub rozładunek jest obowiązany prowadzić nadzór wewnętrzny
nad tymi czynnościami i w tym celu wyznaczyć, na swój koszt, doradcę do spraw bezpieczeństwa w
transporcie towarów niebezpiecznych, zwanego dalej "doradcą".
ADR w DB Schenker
Schenker nie przewozi w ruchu międzynarodowym następujących towarów niebezpiecznych:
Å›ð klas: 1-wybuchowe (za wyj. 1.4S), 6.2-zakaz
ne, 7-promieniotwórcze
Å›ð materiałów wybuchowych klas: 3, 4.1 i 5.2,
Å›ð gazów trujÄ…cych podklasy 2.3
Å›ð wymagajÄ…cych stosowania temperatury kontrolowanej klas 4.1 i 5.2
Å›ð zabronionych w przewozie drogowym wedÅ‚ug przepisów ADR
Schenker nie przewozi w ruchu krajowym następujących towarów niebezpiecznych:
Å›ð klas: 1.wybuchowe, 6.2 zakaz
ne, 7 promieniotwórcze
Å›ð należących do I grupy pakowania
Å›ð należących do O i 1 kategorii transportowej
Å›ð samoreaktywnych, samonagrzewajÄ…cych siÄ™, wymagajÄ…cych stosowania
Å›ð temperatury kontrolowanej klas 4.1, 4.2, 4.3, 5.1, 5.2 lub niezwykle groz
nych dla otoczenia
klasy 9
Å›ð wysokiego ryzyka podlegajÄ…cych specjalnym procedurom okreÅ›lonym w dziale 1.10 ADR
Å›ð zabronionych w przewozie drogowym wedÅ‚ug przepisów ADR
RID
Å›ð jednym z postanowieÅ„ tych przepisów jest wÅ‚aÅ›ciwe oznakowanie jednostek transportowych
, przewożących materiały niebezpieczne (wagonów, kontenerów, samochodów ciężarowych)
Å›ð każda jednostka transportowa zaÅ‚adowana materiaÅ‚ami niebezpiecznymi powinna być
oznakowana tablicami barwy pomarańczowej z naniesionymi numerami rozpoznawczymi
zagrożenia (górne pole) oraz numerem określającym substancję, kod UN (dolne pole).
w górnej części tablicy znajduje się dwu- lub trzycyfrowy numer rozpoznawczy informujący jakie
zagrożenie stanowi przewożony ładunek. Poszczególne cyfry oznaczają:
2 emisja gazu
3 substancja ciekła łatwopalna lub ulegająca samoczynnemu nagrzewaniu
4 substancja stała łatwopalna
5 właściwości utleniające
6 działanie trujące lub zakaz
ne
7 działanie promieniotwórcze
 8 działanie żrące
9 zagrożenie samorzutną i gwałtowną reakcją
IMDG
w IMDG wyróżniamy 9 klas materiałów niebezpiecznych:
Å›ð Klasa 1: MateriaÅ‚y wybuchowe
Å›ð Klasa 2: Gazy
Å›ð Klasa 3: Å‚atwopalne ciecze
Å›ð Klasa 4: A
atwopalne materiały stałe
Å›ð Klasa 5: UtleniajÄ…ce substancji i nadtlenki organiczne
Å›ð Klasa 6: substancje toksyczne i zakaz
ne
Å›ð Klasa 7: MateriaÅ‚ radioaktywny
Å›ð Klasa 8: żrÄ…cych
Å›ð Klasa 9: Różne niebezpieczne substancje i artykuÅ‚y
IATA DRG
rozróżnia się dziewięć klas materiałów niebezpiecznych:
Klasa 1  materiały wybuchowe
Klasa 2  gazy
Klasa 3  ciecze palne
Klasa 4  ciała stałe palne
Klasa 5  substancje utleniajÄ…ce
Klasa 6  substancje trujÄ…ce i zakaz
ne
Klasa 7  materiały radioaktywne
Klasa 8  substancje korodujÄ…ce
Klasa 9  materiały niebezpieczne różne
materiały niebezpieczne dzielą się na następujące grupy:
Å›ð Zabronione do przewozu transportem lotniczym
Å›ð Ukryte materiaÅ‚y niebezpieczne
Å›ð MateriaÅ‚y niebezpieczne dozwolone do przewozu w przesyÅ‚kach pocztowych
Å›ð MateriaÅ‚y niebezpieczne bÄ™dÄ…ce wÅ‚asnoÅ›ciÄ… przewoz
nika
Å›ð MateriaÅ‚y niebezpieczne dozwolone do przewozu transportem lotniczym przez pasażerów
lub członków załogi
Å›ð MateriaÅ‚y niebezpieczne dozwolone do przewozu jako cargo
Ubezpieczenia
aby zapewnić należytą ochronę materiałów niebezpiecznych oraz przewoz
nika podczas transportu,
niezbędne wydaje się wykupienie ubezpieczenia
większość Towarzystw Ubezpieczeniowych oferuje następujące produkty w zakresie ubezpieczeń
transportowych:
żð OWU OC przewoz
nika żð OWU OC spedytora żð Ubezpieczenie mienia w
drogowego w ruchu krajowym transporcie krajowym
(w kraju i za granicÄ…)
żð OWU OC przewoz
nika w ruchu (cargo)
miÄ™dzynarodowym żð Ubezpieczenie
ładunków podczas
transportu
międzynarodowego
+ klauzula dotyczÄ…ca ubezpieczenia
materiałów niebezpiecznych
Przedmiot i zakres ubezpieczenia przewoz
nika
Allianz obejmuje ochroną ubezpieczeniową odpowiedzialność cywilną ubezpieczającego:
Å›ð w transporcie krajowym, zgodnie z UstawÄ… z dnia 15 listopada 1984 r. Prawo przewozowe
(Dz.U. z 2000 r., Nr 50, poz. 601 z póz
n. zm.), za szkody rzeczowe, które nastąpiły w czasie
między przyjęciem przesyłki do przewozu a jej wydaniem oraz szkody finansowe powstałe
w wyniku opóz
nienia w dostawie  do wysokości podwójnej kwoty przewoz
nego  zgodnie
z art. 83. ustawy Prawo Przewozowe,
Å›ð w transporcie miÄ™dzynarodowym, zgodnie z KonwencjÄ… o umowie miÄ™dzynarodowego
przewozu drogowego towarów (CMR), za szkody rzeczowe, które nastąpiły w czasie między
przyjęciem przesyłki do przewozu a jej wydaniem oraz szkody finansowe powstałe w wyniku
opóz
nienia w dostawie  do wysokości kwoty przewoz
nego  zgodnie z art. 23. ust. 5.
Konwencji CMR.
Allianz udziela ochrony ubezpieczeniowej w zakresie odpowiedzialności cywilnej ubezpieczającego
dokonującego przewozu przesyłek:
Å›ð w transporcie krajowym, na podstawie krajowego listu przewozowego lub jeÅ›li nie
wystawiono listu przewozowego na podstawie innego dokumentu przewozowego
wystawionego zgodnie z ustawÄ… Prawo Przewozowe;
Å›ð w transporcie miÄ™dzynarodowym, na podstawie listu przewozowego CMR wystawionego
zgodnie z KonwencjÄ… CMR
Wyłączenia z umowy
ż 4. Wyłączenia i ograniczenia odpowiedzialności
3. Ochroną ubezpieczeniową nie jest objęta odpowiedzialność cywilna Ubezpieczającego za przewóz:
1) materiałów niebezpiecznych, z zastrzeżeniem postanowień ust. 4.;
 &
4. Na wniosek UbezpieczajÄ…cego, za zgodÄ… i na warunkach ustalonych przez Allianz oraz za
pobraniem dodatkowej składki ochrona ubezpieczeniowa może zostać rozszerzona o
odpowiedzialność cywilną Ubezpieczającego za przewóz materiałów niebezpiecznych, z wyjątkiem
materiałów zaliczonych do klasy I i VII, dokonywany na podstawie Umowy europejskiej dotyczącej
międzynarodowego przewozu drogowego towarów niebezpiecznych (ADR) oraz na podstawie innych
przepisów prawa dotyczących przewozu materiałów niebezpiecznych obowiązujących na terytorium
Rzeczypospolitej Polskiej.
Przedmiot i zakres ubezpieczenia spedytora
Å›ð OchronÄ… ubezpieczeniowÄ… objÄ™ta jest odpowiedzialność cywilna UbezpieczajÄ…cego za szkody
powstałe z tytułu niewykonania lub nienależytego wykonania umowy spedycji, jaką ponosi
on zgodnie z przepisami Kodeksu cywilnego, pod warunkiem że Ubezpieczający, wykonujący
usługi spedycyjne, posiada odpowiednie zaświadczenie o prowadzeniu działalności
gospodarczej w tym zakresie oraz ważną licencję na wykonywanie działalności spedycyjnej
Å›ð Allianz udziela ochrony ubezpieczeniowej w zakresie odpowiedzialnoÅ›ci cywilnej
Ubezpieczającego wykonującego usługi spedycyjne na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej
oraz poza jej granicami
Å›ð Po opÅ‚aceniu dodatkowej skÅ‚adki ochronÄ… ubezpieczeniowÄ… można objąć dodatkowo
odpowiedzialność cywilną Ubezpieczającego w zakresie czynności przewoz
nika drogowego.
Å›ð Do umowy ubezpieczenia ustanawiajÄ…cej dodatkowo ochronÄ™ ubezpieczeniowÄ…
odpowiedzialności cywilnej Ubezpieczającego, w zakresie czynności przewoz
nika drogowego,
mają zastosowanie ogólne warunki ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej przewoz
nika
drogowego przyjęte uchwałą Zarządu Towarzystwa Ubezpieczeń Allianz Polska Spółka
Akcyjna wskazane w umowie
Wyłączenia z umowy
ż 4. Wyłączenia i ograniczenia odpowiedzialności
3. Ochroną ubezpieczeniową nie jest objęta odpowiedzialność cywilna Ubezpieczającego za spedycję:
1) materiałów niebezpiecznych, z zastrzeżeniem postanowień ust. 4.;
&
4. Na wniosek UbezpieczajÄ…cego, za zgodÄ… i na warunkach ustalonych przez Allianz oraz za
pobraniem dodatkowej składki ochrona ubezpieczeniowa może zostać rozszerzona o
odpowiedzialność cywilną Ubezpieczającego z tytułu spedycji materiałów niebezpiecznych, z
wyjątkiem materiałów zaliczonych do klasy I i VII, dokonywany na podstawie Umowy europejskiej
dotyczącej międzynarodowego przewozu drogowego towarów niebezpiecznych (ADR) oraz na
podstawie innych przepisów prawa dotyczących przewozu materiałów niebezpiecznych
obowiÄ…zujÄ…cych na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej.
Przedmiot i zakres ubezpieczenia mienia
Å›ð Przedmiotem ubezpieczenia jest mienie nowe bÄ…dz
używane przewożone na ryzyko
Ubezpieczającego lub mienie, co do którego obowiązek ubezpieczenia spoczywa na
UbezpieczajÄ…cym w czasie jego przewozu
Å›ð Mienie objÄ™te ochronÄ… ubezpieczeniowÄ… okreÅ›lone jest w umowie ubezpieczenia
Å›ð OchronÄ… ubezpieczeniowÄ… może zostać objÄ™te mienie stanowiÄ…ce wÅ‚asność
Ubezpieczającego i/lub mienie będące w gestii Ubezpieczającego, jeżeli zgodnie z ustaleniami
kontraktowymi dotyczÄ…cymi tego mienia ponosi on ryzyko przypadkowej utraty, ubytku lub
uszkodzenia mienia podczas transportu
Å›ð Przedmiotem ubezpieczenia może być mienie przewożone w transporcie krajowym lub
międzynarodowym, obcym lub własnym z wykorzystaniem transportu samochodowego,
morskiego, kolejowego, lotniczego i środków żeglugi śródlądowej
Å›ð Mienie jest objÄ™te ubezpieczeniem na caÅ‚ej trasie przewozu, okreÅ›lonej w umowie
ubezpieczenia, a w przypadku zaistnienia takiej konieczności  wraz z niezbędnymi
czynnościami przeładunkowymi i przejściowym składowaniem mienia podczas zwykłego
przebiegu transportu trwającym nie dłużej niż 14 dni
Å›ð OchronÄ… ubezpieczeniowÄ… objÄ™te sÄ… szkody w ubezpieczonym mieniu nie wskazane w
wyłączeniach z zakresu ochrony ubezpieczeniowej wyszczególnionych w ż 4. niniejszych
o.w.u., powstałe w następstwie:
żð pożaru, uderzenia pioruna, wybuchu, uderzenia lub upadku statku powietrznego, huraganu,
gradu, powodzi, deszczu nawalnego, trzęsienia ziemi, obsunięcia ziemi, zapadania ziemi,
lawiny, upadku obiektu zewnętrznego, rabunku, celowego uszkodzenia, wypadku środka
transportu lub kradzieży będącej następstwem wypadku środka transportu;
żð kradzieży z wÅ‚amaniem oraz kradzieży Å‚Ä…cznie ze Å›rodkiem transportu;
żð innych przyczyn o charakterze losowym niż wymienione powyżej w pkt 1. oraz w pkt 2.
Å›ð Umowa ubezpieczenia może zostać zawarta w zakresie dowolnie wybranych ryzyk spoÅ›ród
określonych w ust. 6. pkt 1. i pkt 2. lub w jednym z trzech wymienionych poniżej zakresów
ochrony ubezpieczeniowej:
żð zakres podstawowy  okreÅ›lony w ust. 6. pkt 1.;
żð zakres rozszerzony  okreÅ›lony w ust. 6. pkt 1. i pkt 2.;
żð zakres peÅ‚ny  okreÅ›lony w ust. 6. pkt 1., pkt 2. i pkt 3.
Å›ð Na wniosek UbezpieczajÄ…cego, za zgodÄ… i na warunkach ustalonych przez Allianz, oraz za
pobraniem dodatkowej składki ochrona ubezpieczeniowa w zakresie rozszerzonym może
dodatkowo obejmować szkody powstałe w następstwie ryzyka zaginięcia
Wyłączenia z umowy
ż 4.Wyłączenia i ograniczenia odpowiedzialności
5. Ochrona ubezpieczeniowa, w odniesieniu do przedmiotu ubezpieczenia, nie obejmuje:
&
5) towarów niebezpiecznych, których przewóz jest zabroniony w rozumieniu umowy europejskiej,
dotyczącej międzynarodowego przewozu drogowego towarów niebezpiecznych (ADR)
Okres ubezpieczenia
Å›ð umowÄ™ ubezpieczenia zawiera siÄ™ na okres roczny, chyba że strony postanowiÄ… inaczej
Å›ð w przypadku polisy jednostkowej okres ubezpieczenia obejmuje czas trwania transportu
i kończy się z chwilą dostarczenia mienia do odbiorcy
Å›ð okres ubezpieczenia w przypadku polisy otwartej obejmuje ochronÄ… każdy transport
zadeklarowany osobno przez ubezpieczającego przed rozpoczęciem transportu
Å›ð jedna polisa dla transportu krajowego i miÄ™dzynarodowego (zamiast dwóch osobnych)
Ubezpieczenia ADR  podsumowanie
Å›ð znakomita wiÄ™kszość Towarzystw Ubezpieczeniowych nie ubezpiecza materiałów
niebezpiecznych grupy 1 (materiały wybuchowe) i grupy 7 (materiały promieniotwórcze) ze
względu na zbyt wysokie ryzyko niebezpieczeństwa
Å›ð czasami, mimo iż w OWU jest informacja, że TU obejmuje ubezpieczeniem materiaÅ‚y
niebezpieczne, może się ono nie zgodzić na ich ubezpieczenie, jeśli oceni, że ryzyko jest zbyt
wysokie (w takim przypadku można ewentualnie skontaktować się z Centralą TU i uzgodnić
warunki ubezpieczenia)
Å›ð niektóre Towarzystwa Ubezpieczeniowe w swoich OWU posiadajÄ… informacjÄ™, iż materiaÅ‚y
niebezpieczne są wyłączone z ubezpieczenia, jednak zgadzają się, choć niechętnie, na
indywidualnych warunkach ubezpieczyć ADR  dotyczy to głównie dużych, doświadczonych
firm spedycyjnych, będących niejednokrotnie klientami tych Towarzystw np. Compensa,
Interrisk
Å›ð kwota wykupienia dodatkowego ubezpieczenia ADR jest tym wiÄ™ksza, im wiÄ™ksze jest ryzyko
z nimi związane. Wysokość ryzyka, w przypadku ADR, ściśle związana jest z klasą materiałów
niebezpiecznych.
Å›ð ubezpieczenie cargo (jeÅ›li to ADR to z dodatkowÄ… klauzulÄ…) najczęściej wykupowane jest
przez właściciela ładunków
Å›ð magazyny objÄ™te sÄ… ubezpieczeniem majÄ…tkowym, a jeÅ›li skÅ‚adowane sÄ… w nich ADR - y
umowa taka zawiera dodatkowe informacje odnośnie ubezpieczenia takich materiałów. Taka
umowa musi jednak być uzgodniona z Centralą Towarzystwa Ubezpieczeniowego, podobnie
jak w przypadku zbyt dużego ryzyka w przewozie ADR (patrz punkt 2)
Å›ð Towarzystwo Ubezpieczeniowe Benefia oferowaÅ‚o ubezpieczenie materiałów
niebezpiecznych, jednak ze względu na wysokie ryzyko jakim są one obarczone, wycofało się
z ubezpieczania ADR
Å›ð Allianz nie funkcjonuje na zasadzie  wypÅ‚acić odszkodowanie i koniec ale w ramach OC
oferuje pomoc prawną, ekspertów oceniających okoliczności np. wypadku, ponadto pokrywa
koszty sÄ…dowe
REGRES I SPRZECZNOŚĆ INTERESÓW Z REALIZACJ
REGRESU
ObowiÄ…zek ubezpieczenia OC
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC) jest ubezpieczeniem, które chroni osoby
poszkodowane w wypadku komunikacyjnym. Jeżeli jadąc, wsiadając, wysiadając lub załadowując
samochód spowodujesz uszkodzenie czyjejś własności, utratę zdrowia lub śmierć, to Twój
ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie osobom poszkodowanym przez Ciebie w wypadku.
Posiadanie polisy OC nie oznacza, że całkowicie uwalniamy się od odpowiedzialności finansowej za
swoje czyny.
Regres a Ustawa
W określonych przypadkach Zakład Ubezpieczeń oraz Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny może
zwrócić się do kierującego pojazdem mechanicznym (sprawcy) o zwrot wypłaconego na rzecz
poszkodowanego odszkodowania z tytułu ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych.
Art. 43 Ustawy z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiÄ…zkowych, Ubezpieczeniowym
Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych (Dz. U. z 2013 r. poz. 392.
Prawo dochodzenia zwrotu wypłaconego odszkodowania określane jest REGRESEM.
Regres ubezpieczeniowy - definicje
W ubezpieczeniach majÄ…tkowych roszczenie ubezpieczyciela przeciwko osobie trzeciej
odpowiedzialnej za szkodę, które przechodzi na tego ubezpieczyciela z dniem zapłaty odszkodowania.
Uprawnienie zakładu ubezpieczeń do żądania od sprawcy szkody zwrotu całości lub części
wypłaconego przez zakład ubezpieczeń odszkodowania. Inaczej mówiąc to przejście na
ubezpieczyciela, z chwilą wypłaty odszkodowania i do jego wysokości, praw przysługujących
ubezpieczajÄ…cemu w stosunku do osoby trzeciej odpowiedzialnej za szkodÄ™.
To finansowe roszczenie zwrotne przysługujące zakładowi ubezpieczeń w momencie gdy ten po
wypłaceniu odszkodowania (lub świadczenia) osobie poszkodowanej za szkodę wyrządzoną przez
sprawcÄ™ przejmuje uprawnienie do zwrotu kwoty od sprawcy zdarzenia.
Regres typowy
Regres typowy  skierowany do osoby trzeciej (podmiotu znajdujÄ…cego siÄ™ poza stosunkiem
ubezpieczenia). Zachodzi gdy w razie wystąpienia szkody ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie
ubezpieczającemu. Ubezpieczyciel ma wtedy prawo dochodzenia wypłaconej kwoty od osoby
odpowiedzialnej za szkodÄ™.
Stosowany jest w ubezpieczeniach mienia.
Przykład:
Mieszkanie właściciela A zostało zalane przez sąsiada B. Właściciel mieszkania A (nie wiedząc, że
sąsiad ma ubezpieczone mieszkanie), zażądał wypłaty odszkodowania od swego ubezpieczyciela.
Wtedy ubezpieczyciel A może żądać zwrotu wypłaconej kwoty od właściciela B. Trzeba jednak
pamiętać, że jeśli ubezpieczyciel pokrył tylko część szkody to ubezpieczający ma pierwszeństwo w
zaspokojeniu swego roszczenia przez ubezpieczyciela.
Regres nietypowy  stosowany do podmiotów, które są stronami stosunku ubezpieczenia.
Stosowany jest w ubezpieczeniach OC.
Przykład:
Kierowca pojazdu A zostaje ranny w wyniku wypadku spowodowanego przez kierowcÄ™ B. Kierowca B
prowadził samochód po zażyciu narkotyków, co więcej, nie miał wykupionego ubezpieczenia OC.
Odszkodowanie poszkodowanemu kierowcy wypłaca ubezpieczyciel, u którego poszkodowany miał
wykupioną ochronę ubezpieczeniową. Po wypłaceniu świadczenia poszkodowanemu, zakład
ubezpieczeń rozpoczyna postępowanie regresowe względem kierowcy B, czyli zwraca się do sprawcy
o zwrot wypłaconego poszkodowanemu odszkodowania.
Roszczenie regresowe z ubezpieczenia OC pozwala towarzystwu ubezpieczeniowemu na zażądanie od
kierowcy zapłaty w związku z wyrządzonymi przez niego szkodami w wyniku zdarzenia drogowego.
Tego typu roszczenia nie mogą być bezpodstawne i mogą występować wyłącznie w określonych
sytuacjach, w których kierowca złamał prawo lub postąpił nieetycznie i w związku z tym we
własnym zakresie będzie musiał pokryć szkody finansowe, które wyrządził.
1. Gdy kierujący wyrządził szkodę umyślnie, w stanie po użyciu alkoholu lub w stanie nietrzez
wości
albo po użyciu środków odurzających, substancji psychotropowych lub środków zastępczych w
rozumieniu przepisów o przeciwdziałaniu narkomanii
Przykład:
Kierujący celowo gwałtownie hamuje aby doprowadzić do kolizji z jadącym za nim pojazdem.
Kierujący będąc w stanie po użyciu alkoholu lub wspomnianych środków jest sprawcą zdarzenia
objętego ubezpieczeniem obowiązkowym; wymaga podkreślenia, iż regres ubezpieczyciela dotyczy w
podobnych sytuacjach tylko osoby uznane za sprawców zdarzenia.
2. Gdy kierujący nie posiadał wymaganych uprawnień do kierowania pojazdem mechanicznym (z
wyjątkiem przypadków, gdy chodziło o ratowanie życia ludzkiego lub mienia albo o pościg za
osobą podjęty bezpośrednio po popełnieniu przez nią przestępstwa)
Przykład:
Kierujący jechał samochodem ciężarowym posiadając jedynie uprawnienia do prowadzenia pojazdów
o dopuszczalnej masie całkowitej nie przekraczającej 3,5 tony.
3. Gdy kierujący wszedł w posiadanie pojazdu wskutek popełnienia przestępstwa
Przykład:
Sprawca wypadku/kolizji wszedł w posiadanie samochodu w wyniku kradzieży.
4. Gdy kierujący zbiegł z miejsca zdarzenia
Przykład:
Ze względu na obowiązek nałożony na uczestników zdarzenia objętego ubezpieczeniem
obowiązkowym kierujący obowiązany jest do podjęcia działań mających na celu m.in. minimalizację
powstałej szkody oraz ułatwienie zakładowi ubezpieczeń dokonania ustaleń dotyczących istotnych
faktów mających wpływ na przebieg zdarzenia i ustalenie zakresu odpowiedzialności jego sprawcy.
Postępowanie regresowe
Zakład ubezpieczeń, bezpośrednio po wypłacie odszkodowania, przystępuje do egzekwowania swej
należności od sprawcy lub od zakładu ubezpieczeń, w którym sprawca miał polisę OC.
Przede wszystkim kierowane jest do sprawcy wezwanie do dobrowolnej zapłaty, dopiero w razie
braku reakcji roszczenie jest realizowane na drodze sÄ…dowej.
W przypadku trudnej sytuacji materialnej zobowiązanego do zapłaty, stosuje się często rozłożenie na
raty należności bądz
jej częściowe umorzenie.
W praktyce należności takie, z uwagi na zubożenie społeczeństwa, są trudno egzekwowalne  nawet
po uzyskaniu korzystnego wyroku sądowego, okazuje się, że nie ma majątku, z którego można by
zaspokoić wierzytelność.
Sprawca wypadku drogowego, który nie miał ważnego ubezpieczenia komunikacyjnego OC  musi
zwrócić świadczenie, wypłacone poszkodowanemu przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny. Po
wypłaceniu odszkodowania, UFG wystąpi do posiadacza nieubezpieczonego pojazdu o zwrot tej sumy
(regres).
Przykład:
Wartość szkody w wypadku drogowym, spowodowanym przez nieubezpieczony pojazd, wyceniono na
10 000 złotych. Świadczenie to wypłaca poszkodowanemu Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny.
Następnie Fundusz występuje  do sprawcy i posiadacza pojazdu 
o zwrot 10 tysięcy złotych.
Tryb postępowania regresowego
1. Po wypłacie świadczenia poszkodowanemu w wypadku drogowym - Ubezpieczeniowy Fundusz
Gwarancyjny wszczyna postępowanie regresowe,
2. Fundusz występuje do sprawcy wypadku i posiadacza pojazdu - o zwrot wypłaconego
świadczenia. W wezwaniu podana jest kwota roszczenia oraz niezbędne wyjaśnienia,
3. Sprawca szkody i posiadacz pojazdu mają 30 dni na uznanie należności i uregulowanie jej
względem UFG,
4. Gdy sprawca szkody i posiadacz pojazdu to dwie różne osoby  UFG występuje o
zwrot świadczenia do obu. Spłata zadłużenia przez jedną z tych osób zwalnia drugą, z obowiązku
zapłaty,
5. Sprawca szkody (lub właściciel pojazdu) dokonuje wpłaty na rachunek bankowy ubezpieczyciela,
6. Fundusz może  na wniosek dłużnika  udzielić ulgi w spłacie tej płatności, poprzez rozłożenie jej
na raty. Warunkiem jest udokumentowanie, przez dłużnika, że znajduje się on w wyjątkowo
trudnej sytuacji materialnej i majątkowej lub życiowej ,
7. Jeżeli dłużnik nie dotrzyma terminu spłaty i nie zareaguje na otrzymane wezwanie - sprawa jest
kierowana na drogę postępowania sądowego,
8. Skierowanie przez UFG sprawy do sądu - dla sprawcy szkody i posiadacza pojazdu - wiąże się
zazwyczaj z dodatkowymi kosztami, takimi jak: koszty postępowania sądowego i odsetki,
9. Po wydaniu przez sąd orzeczenia potwierdzającego obowiązek zwrotu świadczenia przez
dłużnika - sprawę przejmuje Wydział Egzekucji Sądowej UFG,
10. Do należności głównej doliczane są: koszty procesu, odsetki za zwłokę, koszty opłaty
kancelaryjnej oraz koszty klauzuli wykonalności,
11. Jeżeli dłużnik nie ureguluje zasądzonych kwot w ciągu 30 dni od dnia otrzymania wezwania od
UFG - w sprawie zostaje wszczęte postępowanie egzekucyjne. Dochodzeniem całości sumy
należnej Funduszowi zajmuje się komornik sądowy,
12. Umorzenie postępowania egzekucyjnego przez komornika (np. wobec niewypłacalności dłużnika)
nie kończy postępowania windykacyjnego. Egzekucja może być wszczynana wielokrotnie, aż do
całkowitego zwrotu zasądzonych należności.
Postępowanie regresowe
Warto podkreślić, że dochodzenie roszczeń regresowych przez ubezpieczycieli należy do ich
ustawowych czynności. Zgodnie bowiem z art. 3 ustawy o działalności ubezpieczeniowej, zakłady
mają nie tylko wypłacać odszkodowania i inne świadczenia, ale także m.in. prowadzić postępowania
regresowe oraz postępowania windykacyjne związane z wykonywaniem umów ubezpieczenia. Zatem,
jeśli ubezpieczyciel ma takie roszczenie z pewnością z niego skorzysta.
Sposób odzyskania wypłaconych pieniędzy przez ubezpieczyciela może być bardzo różny, zależy to
jednak w głównej mierze od sprawcy zdarzenia wywołującego szkodę. Jeśli przyznaje się do winy
zakład ubezpieczeń z łatwością ściągnie należne mu pieniądze  dłużnicy w takich sytuacjach z reguły
nie stanowią problemu. Jeżeli jednak sprawca szkody jest oporny na wezwania do zapłaty, zakład
ubezpieczeń kieruje sprawę do sądu, a w przypadku pozytywnego rozstrzygnięcia, na drogę
postępowania egzekucyjnego.
Regres - granica odpowiedzialności
Granicą odpowiedzialności osoby trzeciej zawsze jest kwota odszkodowania wypłaconego w ramach
kompensacji szkody. Ubezpieczyciel nabywa roszczenie w kwocie faktycznie zapłaconej. Natomiast
jeżeli odszkodowanie to nie wyczerpuje całości szkody, wówczas ubezpieczającemu przysługuje, co
do pozostałej części pierwszeństwo zaspokojenia przed roszczeniem ubezpieczyciela, tak aby szkoda
została skompensowana w całości.
Regres  konflikt interesów
Przykład : zdarzenie komunikacyjne
Doszło do kolizji dwóch pojazdów. Sprawca zdarzenia jest ubezpieczony w zakładzie ubezpieczeń A.
Zgodnie z ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych poszkodowany, aby otrzymać odszkodowanie
może zgłosić szkodę do zakładu ubezpieczeń sprawcy (A) lub też zgłosić szkodę wstępnie z własnej
polisy AutoCasco i podać dane sprawcy, aby Jego ZU (B) wystąpił z regresem do zakładu ubezpieczeń
sprawcy (A). Wiąże się to jednak z pewnymi konsekwencjami.
Zgłaszając szkodę bezpośrednio z ubezpieczenia sprawcy, poszkodowany nie traci zniżek.
W momencie zgłoszenia szkody z własnej polisy naraża się na ich utratę, przy czym może uzyskać ich
zwrot w momencie, gdy zakład ubezpieczeń poszkodowanego (B) uzyska regres od ZU sprawcy (A).
ZU poszkodowanego (B) wypłacił świadczenie z tytułu odszkodowania w orzeczonej wysokości, ale
zwróci się z regresem do ZU sprawcy (A) o zwrot wypłaconej kwoty. W momencie tym występuje
konflikt interesów zakładów ubezpieczeń poszkodowanego i sprawcy. Pierwszy
z nich (B) będzie chciał otrzymać zwrot całej wypłaconej kwoty, natomiast ZU sprawcy (A) będzie
chciał podważyć decyzję ZU poszkodowanego (B) dotyczącą słuszności wypłaconego świadczenia,
bÄ…dz
jego wysokości, aby zwrócić w jak najmniejszej części wypłacone świadczenie.
Jeżeli ZU poszkodowanego nie odzyska całej kwoty z regresu, nawet sądownie, to straci na tym sam
poszkodowany, ponieważ nie odzyska swoich zniżek.
Już ponad 40 tysięcy nieubezpieczonych  z własnej kieszeni  zwróciło Funduszowi świadczenia
wypłacone ofiarom spowodowanych przez siebie wypadków.
W ciągu dwudziestu lat działalności UFG odzyskał, z tego tytułu, łącznie blisko 140 mln złotych.
GWARANCJE CELNO-AKCYZOWE NA PRZYKA
ADZIE PZU I ALLIANZ
Gwarancje ubezpieczeniowe stanowią znaczną część portfela ubezpieczeń finansowych polskich
ubezpieczycieli.
Najkrócej rzecz ujmując, jej treść sprowadza się do zagwarantowania wypłaty przez gwaranta (zakład
ubezpieczeń) na rzecz beneficjenta gwarancji (gwarantariusza) określonego świadczenia pieniężnego
na wypadek zajścia wymienionego w gwarancji zdarzenia losowego. Obowiązek zapłaty po stronie
gwaranta przyjmuje przy tym zwykle charakter zobowiązania nieodwołalnego i bezwarunkowego.
Gwarancja ubezpieczeniowa polega na zobowiązaniu się zakładu ubezpieczeń do zapłacenia danej
kwoty beneficjentowi w momencie nie wywiązania się ze zobowiązań objętych gwarancją w zamian
za opłacanie składek.
TU Allianz Polska S.A.
TU Allianz Polska S.A. oferuje szeroki zakres ubezpieczeń majątkowych dla osób indywidualnych oraz
instytucji i firm.
Oferta dla firm obejmuje:
·ð ubezpieczenia maÅ‚ego biznesu,
·ð ubezpieczenia OC z tytuÅ‚u prowadzonej dziaÅ‚alnoÅ›ci i OC zawodowego,
·ð ubezpieczenie ochrony prawnej,
·ð ubezpieczenia transportowe,
·ð ubezpieczenia flot samochodowych,
·ð ubezpieczenia ogniowe i techniczne,
·ð gwarancje finansowe.
Do gwarancji finansowych należą:
·ð Gwarancja przetargowa/wadialna
·ð Gwarancja należytego wykonania kontraktu
·ð Gwarancja wÅ‚aÅ›ciwego usuniÄ™cia wad i usterek
·ð Gwarancja zwrotu zaliczki
·ð Gwarancja celna i akcyzowa
Gwarancja celna i akcyzowa na przykładzie TU Allianz Polska S.A.
Gwarancje celna oraz akcyzowa są akceptowanymi przez wszystkie urzędy i izby celne na terenie
Polski formami zabezpieczenia zapłaty długu celnego lub podatku akcyzowego.
W ramach tych gwarancji Allianz Polska zobowiązuje się do spłaty należności wynikających z długu
celnego lub podatku akcyzowego.
Dla kogo jest ten produkt?
Gwarancja celna adresowana jest do podmiotów krajowych prowadzących obrót towarowy
z zagranicą, które zgodnie z przepisami Wspólnotowego Kodeksu Celnego i innych aktów prawnych
mają obowiązek złożyć zabezpieczenie majątkowe spłaty należności celnych i podatkowych.
Gwarancja akcyzowa adresowana jest do podmiotów krajowych, które w związku z wykonywaną
działalnością zobowiązane są do złożenia zabezpieczenia akcyzowego.
Zakres terytorialny gwarancji
Gwarancje Allianz Polska są przyjmowana przez wszystkie urzędy i izby celne na terenie Polski.
Przedmiot gwarancji
Przedmiotem gwarancji ubezpieczeniowej jest zapłata kwoty wynikającej z długu celnego lub
podatku akcyzowego, powstałego w okresie wskazanym w gwarancji ubezpieczeniowej.
Kwota gwarancji
Suma gwarancyjna ustalana jest indywidualnie zgodnie z wymogami organów celnych na podstawie
Wspólnotowego Kodeksu Celnego oraz innych aktów prawnych.
Okres gwarancji
Okres na jaki udzielana jest gwarancja nie przekracza 12 miesięcy.
Koszt udzielenia gwarancji
Z tytułu udzielenia gwarancji pobierana jest opłata, której wysokość jest ustalana indywidualnie dla
każdego klienta po ocenie jego kondycji finansowej i majątkowej.
PZU S.A.
PZU S.A. oferuje ponad 100 produktów ubezpieczeniowych, majątkowych i osobowych, takich jak:
ubezpieczenia komunikacyjne OC i AC, majÄ…tkowe, finansowe, rolne, wypadkowe i chorobowe,
turystyczne.
W ramach ubezpieczeń finansowych wyróżniamy gwarancje ubezpieczeniowe:
·ð Gwarancje ubezpieczeniowe kontraktowe
·ð Gwarancje ubezpieczeniowe celno-akcyzowe
·ð Gwarancje ubezpieczeniowe handlowe (zapÅ‚aty)
·ð Gwarancje ubezpieczeniowe koncesyjne
Przykłady gwarancji celno-akcyzowych firmy PZU S.A.
Gwarancja ubezpieczeniowa zapłaty długu celnego jest ubezpieczeniem kierowanym do podmiotów
gospodarczych prowadzących obrót towarowy z zagranicą, zamierzających: uzyskać odroczenie
zapłaty cła i podatków granicznych, przywiez
ć do Polski towary na czas określony (np. do przerobu),
dokonać tranzytu towarów przez polski obszar celny, złożyć towary w składzie celnym, dokonać
odpraw celnych w głębi kraju, a nie na granicy
Gwarancja ubezpieczeniowa zapłaty cła i innych opłat z tytułu operacji z wykorzystaniem karnetów
TIR pozwala przewozić towary w tranzycie przez kraje należące do Konwencji TIR bez konieczności
przedstawiania towarów do kontroli celnej na granicach miedzy takimi krajami.
Gwarancja zapłaty zobowiązań z tytułu podatku akcyzowego kierowana jest do podmiotów
gospodarczych produkujących wyroby zharmonizowane tj. paliwa silnikowe, oleje opałowe, gazy,
napoje alkoholowe, wyroby tytoniowe, których dotyczy procedura zawieszenia poboru akcyzy.
Gwarancja ubezpieczeniowa zapłaty długu celnego
Zleceniodawcą gwarancji jest podmiot zajmujący się importem towarów, lub podmiot prowadzący
skład celny. Beneficjentem gwarancji jest izba celna. Przedmiotem gwarancji są zobowiązania celno -
podatkowe zleceniodawcy wobec izby celnej.
Zakres odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeniowego:
Podpisując umowę z wnioskodawcą towarzystwo ubezpieczeniowe zobowiązuje się do zapłaty
wymaganych kwot, które wynikają z długów celnych, podatków a także innych opłat celnych, w
przypadku, gdy podmiot  zleceniodawca gwarancji nie uiścił ciążących na nim zobowiązań wobec
izby celnej.
Suma gwarancyjna
Suma gwarancyjna stanowi górną kwotę odpowiedzialności finansowej towarzystwa
ubezpieczeniowego. Powinna ona być równa kwocie należności celno-podatkowych, jakie ciążą na
importowanym do Polski towarze.
Czas trwania gwarancji
Czas obowiązywania gwarancji wynosi maksymalnie 12 miesięcy.
Wymagane przez towarzystwa ubezpieczeniowe zabezpieczenia udzielonej gwarancji
Zabezpieczeniem gwarancji ubezpieczeniowej jest weksel własny/ weksel in blanco wraz z
deklaracjami wekslowymi. Weksel wystawia zleceniodawca. Czasami towarzystwo ubezpieczeniowe
może poprosić o inne zabezpieczenia roszczeń zwrotnych. Mogą być to:
" Poręczenie osób fizycznych lub prawnych,
" Zastaw rejestrowy,
" Hipoteka,
" Przelew wierzytelności,
" Przywłaszczenie na zabezpieczenie,
" Zastaw na prawach
" Jak realizuje siÄ™ gwarancjÄ™?
Beneficjent w celu zrealizowania gwarancji powinien przedłożyć towarzystwu
ubezpieczeniowemu pisemne żądanie. Wtedy, pod warunkiem, że spełnione zostały warunki
umowy, zostanie wypłacona gwarancja zwrotu zaliczki.
Sposób uzyskania gwarancji:
" złożenie wypełnionego wniosku wraz ze wszystkimi załącznikami wymaganymi przez PZU
S.A. tj. m.in. sprawozdania finansowe, dokumenty rejestrowe, referencje z poprzednich
kontraktów,
" przedstawienie prawnego zabezpieczenia na rzecz Powszechnego Zakładu Ubezpieczeń
Spółka Akcyjna
Gwarancja ubezpieczeniowa zapłaty zobowiązania z tytułu podatku akcyzowego
Zakres odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeniowego
Towarzystwo ubezpieczeniowe udziela gwarancji - zabezpieczenia akcyzowego w kwocie
pokrywajÄ…cej zobowiÄ…zanie podatkowe.
Czas obowiÄ…zywania zabezpieczenia
Zabezpieczenie akcyzowe może być złożone na czas oznaczony lub nieoznaczony.
Jak realizuje siÄ™ gwarancjÄ™?
Beneficjent w celu zrealizowania gwarancji powinien przedłożyć towarzystwu ubezpieczeniowemu
pisemne żądanie. Wtedy, pod warunkiem, że spełnione zostały warunki umowy, zostanie wypłacona
gwarancja zwrotu zaliczki.
Sposób uzyskania gwarancji:
" złożenie wypełnionego wniosku wraz ze wszystkimi załącznikami wymaganymi przez PZU
S.A. tj. m.in. sprawozdania finansowe, dokumenty rejestrowe, referencje z poprzednich
kontraktów,
" przedstawienie prawnego zabezpieczenia na rzecz Powszechnego Zakładu Ubezpieczeń
Spółka Akcyjna
Wymagane przez towarzystwa ubezpieczeniowe zabezpieczenia udzielonej gwarancji
Zabezpieczeniem gwarancji ubezpieczeniowej jest weksel własny/ weksel in blanco wraz z
deklaracjami wekslowymi. Weksel wystawia zleceniodawca. Czasami towarzystwo ubezpieczeniowe
może poprosić o inne zabezpieczenia roszczeń zwrotnych. Mogą być to:
" Poręczenie osób fizycznych lub prawnych,
" Zastaw rejestrowy,
" Hipoteka,
" Przelew wierzytelności,
" Przywłaszczenie na zabezpieczenie,
" Zastaw na prawach
MECHANIZM UBEZPIECZEC
, STRUKTURA UBEZPIECZEC

Ubezpieczenia w logistyce Podstawowy podział
1. Ubezpieczenia gospodarcze oferowane przez ubezpieczycieli komercyjnych i TUW-y
2. Ubezpieczenia społeczne jako system powszechnych i obowiązkowych ubezpieczeń z
uzupełniającym filarem II i III
Ubezpieczenia gospodarcze w logistyce
Ustawa o działalności ubezpieczeniowej
Ustawa o działalności ubezpieczeniowej określa warunki wykonywania działalności w zakresie
ubezpieczeń osobowych i majątkowych.
Ustawa określa także zasady wykonywania zawodu aktuariusza, sprawowania nadzoru
ubezpieczeniowego, organizacji i funkcjonowania ubezpieczeniowego samorzÄ…du gospodarczego.
Ustawa o pośrednictwie ubezpieczeniowym
Ustawa o pośrednictwie ubezpieczeniowym określa zasady wykonywania pośrednictwa
ubezpieczeniowego w zakresie ubezpieczeń osobowych i majątkowych.
Pośrednictwo ubezpieczeniowe polega na wykonywaniu przez pośrednika za wynagrodzeniem
czynności faktycznych lub czynności prawnych związanych z zawieraniem lub wykonywaniem umów
ubezpieczenia lub reasekuracji. Pośrednikami są wyłącznie agenci ubezpieczeniowi, brokerzy
ubezpieczeniowi lub brokerzy, posiadający zezwolenie na wykonywanie działalności brokerskiej w
zakresie reasekuracji (brokerzy reasekuracyjni).
Ustawa o ubezpieczeniach obowiÄ…zkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim
Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych
Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych określa zasady zawierania i wykonywania umów
obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych,
obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej rolników z tytułu posiadania
gospodarstwa rolnego i obowiązkowego ubezpieczenia budynków wchodzących w skład
gospodarstwa rolnego od ognia i innych zdarzeń losowych. Ustanawia także sposób kontroli
spełnienia obowiązku zawarcia umów tych ubezpieczeń oraz konsekwencje niespełnienia tego
obowiązku, podstawowe zasady innych umów ubezpieczeń obowiązkowych, zadania i zasady
działania Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego i Polskiego Biura Ubezpieczycieli
Komunikacyjnych.
Kodeks cywilny
Kodeks cywilny reguluje stosunki cywilnoprawne między osobami fizycznymi i osobami prawnymi.
Ustawa o transporcie drogowym
Ustawa określa zasady podejmowania i wykonywania krajowego transportu drogowego,
międzynarodowego transportu drogowego, niezarobkowego krajowego przewozu drogowego oraz
niezarobkowego międzynarodowego przewozu drogowego. Ustawa określa również zasady działania
Inspekcji Transportu Drogowego, a także odpowiedzialność za naruszenie obowiązków lub warunków
przewozu drogowego.
Definicje ubezpieczenia
Ubezpieczenie  jako konstrukcja finansowa  to mechanizm polegający na tym, że ubezpieczający
zasilają fundusz wspólnego ryzyka, z którego Ci spośród nich, którzy ponieśli szkody wynikające z tego
ryzyka, otrzymują kompensaty skutków tych szkód (dzielenie się ryzykiem) od ubezpieczyciela
(transfer ryzyka).
Ubezpieczenia to forma zabezpieczenia się na wypadek zaistnienia pewnych sytuacji. Dzięki
ubezpieczeniom otrzymujemy komfort i gwarancje, iż w przypadku zaistnienia pewnych sytuacji
otrzymamy zadośćuczynienie finansowe.
Niestety, większości obywateli kojarzą się najczęściej z przykrą koniecznością: wydatkami
na obowiązkową polisę odpowiedzialności cywilnej dla kierowców lub z ubezpieczeniem domu
czy ubezpieczeniem na życie.
Tymczasem, ubezpieczenia są w istocie dobrym sposobem zarządzania swoimi pieniędzmi. Niektóre
produkty ubezpieczeniowe oferują możliwość pomnażania naszych oszczędności._
Ubezpieczyciel
podmiot świadczący usługę ubezpieczeniową (prowadzącym działalność ubezpieczeniową na
podstawie zezwolenia), czyli tym, kto podejmuje na siebie ryzyko pokrycia skutków finansowych
ewentualnego zdarzenia i zapewnia ustaloną kompensatę negatywnych następstw zdarzeń.
Ubezpieczyciele prowadzą działalność ubezpieczeniową w następujących formach:
 -zakład ubezpieczeń,
 -towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych.
Umowa ubezpieczenia
Umowa ubezpieczenia  jest uregulowaną w kodeksie cywilnym umową, na podstawie której
ubezpieczyciel, w zakresie działania swojego przedsiębiorstwa zobowiązuje się spełnić określone
świadczenie w razie zajścia przewidzianego w umowie wypadku. Ubezpieczający zobowiązuje się
zapłacić składkę. Umowa ubezpieczenia jest umową nazwaną, dwustronnie zobowiązującą i
odpłatną.
Podmioty umowy ubezpieczeń
Podmiotami zwiÄ…zane z umowÄ… ubezpieczeniowÄ…:
a) Ubezpieczyciel jako strona,
b) Płatnik / Ubezpieczający (będący też ubezpieczonym lub działający na rzecz osoby trzeciej)
c) Ubezpieczony jako strona,
d) Uposażony._
Towarzystwa Ubezpieczeń
Towarzystwa ubezpieczeń - zajmują się gromadzeniem środków, które są wykorzystywane do
wypłacania odszkodowań ubezpieczonym, w razie wystąpienia zdarzeń losowych.
Towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych
Ubezpieczenia wzajemne są dobrowolne i działają na rynku, ale nie są nastawione na zysk
ubezpieczyciela.
Podstawową zasadą jest zasada wzajemności.
Grupa osób ubezpiecza się od jakiegoś zdarzenia losowego (może być dowolne, nietypowe) i w
przypadku jego nastąpienia, ubezpieczony otrzymuje określoną kwotę.
Płatnik w ubezpieczeniach społecznych
Zgodnie z ustawą z dnia 22 maja 2003 o działalności ubezpieczeniowej płatnikiem może być osoba
fizyczna (np. przedsiębiorca opłacający składki wyłącznie za siebie), osoba prawna (np. ZUS, spółka
kapitałowa, szkoła wyższa), lub jednostka organizacyjna nieposiadająca osobowości prawnej (np.
powiatowy urzÄ…d pracy).
Ubezpieczony w ubezpieczeniach komercyjnych i ubezpieczeniach społecznych
Zgodnie z ustawą o ubezpieczeniach społecznych z 1998 r. ubezpieczony to osoba fizyczna
podlegająca chociaż jednemu z ubezpieczeń społecznych, tj. emerytalnemu, rentownym,
chorobowemu lub wypadkowemu.
W praktyce status ubezpieczonego uzyskuje podmiot obowiÄ…zkowo lub dobrowolnie podlegajÄ…cy
ubezpieczeniom emerytalnemu i rentowym.
Uposażony
Uposażony (uposażony główny) to osoba, którą Ubezpieczony wyznaczył do otrzymania świadczenia
na wypadek swojego zgonu. Ubezpieczony może wyznaczyć jednego lub kilku uposażonych. W każdej
chwili może ich również zmienić. Wskazanie i zmiana uposażonych następuje na podstawie
pisemnego wniosku złożonego przez Ubezpieczonego. Przy wskazaniu kilku uposażonych należy
podać procentowy udział wysokości świadczenia, jaki miałby się należeć poszczególnym osobom.
W przypadku, kiedy udział nie zostanie określony należne świadczenie zostanie przyznane w równych
częściach wszystkim wskazanym osobom. Niektórzy ubezpieczyciele wypłacają świadczenie
uposażonym również w przypadku, kiedy Ubezpieczony jest trwale niezdolny do pracy.
Idea wzajemności
Towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych działa w interesie członków, którzy jednocześnie stają się jego
właścicielami.
Każdy ubezpieczony w TUW jest jednocześnie członkiem Towarzystwa.
Statut może wprowadzić różne kategorie członka: o charakterze kapitałowym lub zwyczajnym
(niekapitałowym).
Ubezpieczeni są w przeważającej mierze udziałowcami.
Funkcje ubezpieczeń
1. funkcję ochronną  niewielkie, miesięczne lub kwartalne składki chronią nas przed
nieprzewidzianymi wydatkami, np. ubezpieczenie komunikacyjne OC i auto casco (AC),
ubezpieczenia domu, firmy czy też zawodowej odpowiedzialności cywilnej.
2. na życie  w przypadku śmierci ubezpieczonego odszkodowanie otrzyma jego rodzina. Można
powiedzieć, że polisa na życie chroni standard życia rodziny lub najbliższych osób
ubezpieczonego.
3. funkcję oszczędnościową  w momencie zdarzeń niespodziewanych, np. kradzież samochodu
ubezpieczyciel wypłaca więcej pieniędzy niż wpłaciłeś w formie składek(AC i roczna wpłata). Jest
to lepszy sposób niż odkładanie pieniędzy w banku, ponieważ w banku taka sytuacja byłaby
niemożliwa.
4. funkcję inwestycyjną  dobrym przykładem polisy inwestycyjnej są polisy z funduszem
inwestycyjnym. W tym wypadku tylko część składki jest przeznaczana na realizację funkcji
ochronnej, natomiast część jest wpłacana na fundusz inwestycyjny.
5. Inne  niektóre typy ubezpieczeń pomagają nam zarządzać domowymi finansami. Często dzięki
polisom łatwiej możemy zaciągnąć kredyty na nowe auto czy mieszkanie.
Ryzyka ubezpieczalne i nieubezpieczalne
Można ubezpieczyć praktycznie wszystko, jest to tylko kwestia ceny.
Można się ubezpieczyć od bezrobocia, a także  choć nie w Polsce  od porwania. Oczywiście,
nietypowe ubezpieczenia trzeba każdorazowo negocjować z firmą ubezpieczeniową. Nie wszystkie
towarzystwa podejmą się zresztą nietypowych rozwiązań.
Zdarzenie losowe
Ubezpieczenia dotyczą skutków zdarzeń losowych. Nie mamy co liczyć na odszkodowanie
w przypadku działań umyślnych lub rażącego niedbalstwa. Dlatego, jeżeli zgłaszamy kradzież
samochodu musimy udowodnić, że nie zostawiliśmy auta otwartego z kluczykami w środku.
Jak można zatem scharakteryzować zdarzenie losowe?
Otóż, jest to zdarzenie, które występuje ze statystyczną prawidłowością (tzn. podlega prawu wielkich
liczb, jest opisywalne matematycznie).
Po drugie, jest to zdarzenie nadzwyczajne (tzn. zagraża wielu podmiotom, a zachodzi jedynie
w stosunku do niektórych, zakłócając sytuację normalną).
Po trzecie zagraża różnym podmiotom, ale nie jest możliwe wskazanie podmiotu, który zostanie nim
dotknięty. Ponadto, ma charakter masowy (tzn. zagraża wielu podmiotom i realizuje się w skali
masowej z możliwością oceny odchylenia lub błędu).
Wreszcie ostatnią cechą jest to, że wystąpiło wbrew woli ubezpieczającego (lub nie jest zależne
od woli osoby nim dotkniętej).
Na polskim rynku najpopularniejsze sÄ… polisy najprostsze. Prawie dwie trzecie zbieranej przez
towarzystwa majątkowe składki pochodzi z ubezpieczeń komunikacyjnych zarówno
odpowiedzialności cywilnej, jak i autocasco. Jeśli dodać do tego wpływy z ubezpieczeń chorobowych i
wypadkowych, które często stanowią uzupełnienie pakietów ubezpieczeń komunikacyjnych, okaże
się, że około 70 proc. rynku jest związane z samochodami.
Popularność tych ubezpieczeń wynika z faktu, że są one  w przypadku OC  obowiązkowe. Z tego z
kolei płynie smutny raczej wniosek, że Polacy ubezpieczają się tylko wtedy, kiedy muszą. Dowodzi
tego porównanie z innymi krajami.
Drugimi pod względem popularności są ubezpieczenia majątku. Dotyczy to zarówno polis
wykupywanych przez osoby fizyczne (chodzi najczęściej o ubezpieczenie mieszkań i domów oraz
wyposażenia), jak i firm.
Szybki wzrost notowały ostatnio ubezpieczenia finansowe, nadal jednak stanowią one niewielką
część polskiego rynku. Coraz większą popularność zyskują sobie ubezpieczenia OC, które są
obowiązkowe dla wielu grup zawodowych, np. notariuszy czy adwokatów. Są to jednak na tyle małe i
specyficzne grupy klientów, że nie wpływają one znacząco na obraz całego rynku.
Ubezpieczenia dobrowolne i obowiÄ…zkowe
Większość z oferowanych na rynku produktów ubezpieczeniowych ma charakter dobrowolny:
możemy się ubezpieczyć lub też nie. Inaczej wygląda sprawa z ubezpieczeniami odpowiedzialności
cywilnej, ponieważ większość z nich jest obowiązkowa dla określonych grup ludności. Podział między
ubezpieczeniami dobrowolnymi i obowiązkowymi jest dość prosty  z ubezpieczeniami
obowiązkowymi mamy do czynienia wówczas, kiedy to my możemy komuś wyrządzić szkodę i
będziemy musieli ją zrekompensować. Dobrowolne to takie, gdy szkodę ponosimy my i to my
oczekujemy rekompensaty.
Ubezpieczenia obowiÄ…zkowe
NajliczniejszÄ… grupÄ™ podlegajÄ…cych ubezpieczeniom obowiÄ…zkowym stanowiÄ… kierowcy. MuszÄ… oni
wykupić polisę OC, z której będą rekompensowane spowodowane przez nich szkody. Odszkodowania
z ich polis mogą dostać inni ubezpieczeni kierowcy, którzy brali udział w kolizji, ale pieniądze z tej
polisy mogą trafić do osób nieubezpieczonych (pieszych lub pasażerów innych pojazdów, którzy
ponieśli uszczerbek na zdrowiu w wyniku nieostrożnego prowadzenia pojazdu przez
ubezpieczonego).Pokrywane sÄ… z tej polisy koszty leczenia poszkodowanego, koszty naprawy auta
oraz usunięcia szkód czy też koszty wynajęcia samochodu zastępczego. Obowiązkowa jest również
"wyjazdowa" wersja tego ubezpieczenia, czyli tzw. Zielona Karta. Z tej polisy pokrywane sÄ… szkody
wyrządzone przez ubezpieczonego podczas zagranicznych wyjazdów.
Drugą dużą grupą, którą obejmuje obowiązkowe ubezpieczenie OC są rolnicy. Takie ubezpieczenia
muszą wykupić: adwokaci, radcy prawni, notariusze, komornicy sądowi, rzecznicy patentowi,
brokerzy i agenci, architekci i inżynierowie budownictwa, organizatorzy imprez masowych, doradcy
podatkowi, rzeczoznawcy majątkowi, pośrednicy i zarządcy nieruchomości. Obowiązkowe
ubezpieczenia OC pojawiają się wszędzie tam, gdzie zachodzi ryzyko dużych odszkodowań. Np. w
przypadku architekta, który zaprojektował wiadukt, ale na skutek błędów konstrukcyjnych doszło do
katastrofy budowlanej. Z roszczeniami o odszkodowanie mogą występować nie tylko ofiary tego
wypadku i ich rodziny, lecz także inwestor.
Ubezpieczenia dobrowolne
Pozostałe ubezpieczenia są dobrowolne i obejmować mogą praktycznie wszystko. Najczęściej jednak
dotyczą one majątku. Możemy więc ubezpieczyć dom lub mieszkanie od pożaru czy zalania, ale także
wyposażenie mieszkania. Do tego jest jednak potrzebna odrębna polisa. Na polskim rynku takie polisy
oferuje większość towarzystw majątkowych.
Także firmy mają w czym wybierać. Mogą ubezpieczyć nie tylko budynek firmy i potrzebne do
produkcji maszyny, lecz także zabezpieczyć polisą swoje kontrakty eksportowe, uchronić się od utraty
zysku, spowodowanej wypadkiem losowym. Np. w przypadku powodzi firma otrzymuje
odszkodowanie nie tylko za zniszczony budynek i maszyny, lecz także  o ile oczywiście wykupiła taką
polisę  ubezpieczyciel może jej zrekompensować utratę spodziewanego zysku z powodu
wywołanego tą katastrofą przestoju.
Są jednak i ubezpieczenia, które w myśl prawa nie są obowiązkowe, ale w praktyce od wykupu polisy
uzależniona jest inna umowa, najczęściej z bankiem. Najprostszym przykładem takiego ubezpieczenia
jest ubezpieczenia na życie kredytobiorcy. Bank może wymagać przy zaciąganiu długoterminowego
kredytu wykupu polisy na życie i jej cesji (przekazania praw do odszkodowania) na bank. Jeżeli
zaciągający pożyczkę umrze przed jej spłatą, kredyt zostanie spłacony z tej właśnie polisy. Podobnie,
bardzo często banki wymagają od nas ubezpieczenia budowanego na kredyt domu, czy też
kupowanego za pożyczone pieniądze samochodu.
Podział ubezpieczeń gospodarczych
(1) Dział I
(2) Dział II
Dział I (Ubezpieczenia na życie)
üð Ubezpieczenia na życie
üð Ubezpieczenia posagowe, zaopatrzenia dzieci,
üð Ubezpieczenia na życie, jeÅ›li sÄ… zwiÄ…zane z ubezpieczeniowym funduszem kapitaÅ‚owym
üð Ubezpieczenia rentowe
üð Ubezpieczenia wypadkowe i chorobowe, jeÅ›li sÄ… uzupeÅ‚nieniem ubezpieczeÅ„ wymienionych
w grupach od 1 do 4
Podmioty działu I
W dziale I działa 31 ubezpieczycieli:
" AEGON S.A. " BENEFIA NA ŻYCIE " COMPENSA ŻYCIE
S.A. S.A.
" ALLIANZ ŻYCIE
POLSKA S.A. " BZWBK-Aviva TUnÅ» " CONCORDIA
S.A. CAPITAL S.A.
" AVIVA - ŻYCIE S.A.
" CALI Europe S.A. " ERGO HESTIA STUnÅ»
" AXA ŻYCIE S.A.
S.A.
" CARDIF POLSKA S.A.
" EUROPA ŻYCIE S.A.
" GENERALI ŻYCIE S.A. " NORDEA TUnŻ S.A. " SIGNAL IDUNA
ŻYCIE S.A.
" HDI-GERLING ŻYCIE " Open Life S.A.
S.A. " SKANDIA ŻYCIE S.A.
" POLISA - ŻYCIE S.A.
" ING S.A. " SKOK ŻYCIE S.A.
" PRAMERICA S.A.
" INTER - ŻYCIE S.A. " SOGECAP SA
" PREVOIR VIE S.A.
Oddział w Polsce
" MACIF ŻYCIE TUW
" PZU ŻYCIE S.A.
" UNIQA ŻYCIE S.A.
" METLIFE AMPLICO
" REJENT LIFE T.U.W.
" WARTA TUnÅ» S.A.
Ubezpieczenia na życie
Często mylone jest z ubezpieczeniem emerytalnym, jako że środki wpłacane gromadzone są przez
dłuższy okres (np.: 1  40 lat) i ostatecznie wypłacane jednorazowo lub w mniejszych częściach.
Wśród oferowanych przez towarzystwa ubezpieczeń na życie produktów najprostsze jest zwykłe
ubezpieczenie na życie. Ma ono wyłącznie funkcję ochronną, nie licz więc na pomnażanie
oszczędności. Celem tego ubezpieczenia jest zapewnienie stabilnej sytuacji materialnej bliskim
ubezpieczonego po jego śmierci.
Suma ubezpieczenia na życie ustalana jest przez ubezpieczającego. Górna granica zazwyczaj nie jest
limitowana przez zakłady ubezpieczeniowe, jednakże ze względu na koszty związane z realizacją
umowy ubezpieczyciele określają minimalną wartość sumy ubezpieczenia.
Ubezpieczenie na życie można grupować na kilka sposobów, w zależności od kryterium. I tak, z
punktu widzenia charakteru umowy możemy je podzielić na ochronne (których celem jest uzyskanie
przez ubezpieczonego lub jego najbliższych środków finansowych w przypadku zajścia wypadku
ubezpieczeniowego) oraz oszczędnościowe (których celem jest zapewnienie ubezpieczonemu lub
osobom przez niego uprawnionym korzyści finansowych z wpłaconych składek niezależnie od
wystąpienia wypadku ubezpieczeniowego). Z kolei kryterium czasu trwania umowy polisy na życie
pozwala wyróżnić ubezpieczenia terminowe (zawierane na z góry określony czas) i ubezpieczenia
dożywotnie (jak kto woli, ubezpieczenia emerytalne trwające do końca życia).
Polisy na życie są ofertą nie dla każdego  po pierwsze towarzystwa ubezpieczeniowe, poza
nielicznymi wyjątkami nie ubezpieczają ludzi powyżej 65 roku życia. Podobnie jest w przypadku osób
przewlekle chorych. Jeśli natomiast palisz, musisz się liczyć z wyższą składką. Nie opłaca się jednak
tego zatajać, bo jeśli towarzystwo się o tym dowie, odmówi wypłaty odszkodowania.
Dużą popularnością cieszą się polisy z funduszem inwestycyjnym (albo inaczej - z ubezpieczeniowym
funduszem kapitałowym). To produkty łączące w sobie funkcje ochronną i inwestycyjną. Część
towarzystw inwestuje nasze pieniÄ…dze w prowadzonych przez siebie funduszach inwestycyjnych. Inne
korzystają z dostępnej na rynku oferty towarzystw funduszy inwestycyjnych. W przypadku niektórych
polis możemy wybierać nawet skład naszego portfela inwestycyjnego (tzn. w jakie fundusze i w jakich
proporcjach zostaną ulokowane nasze pieniądze), w innych musimy poprzestać na deklaracji czy
jesteśmy skłonni zaakceptować większe ryzyko w nadziei na większe zyski i inwestować w fundusze
akcji, czy też poprzestać na mniejszym, ale pewniejszym zysku z funduszy obligacji.
W dziale I stosunkowo sporą popularnością cieszą się również ubezpieczenia chorobowe i
wypadkowe. Trzeba jednak pamiętać, że nie funkcjonują one samodzielnie, lecz są częścią (lub
stanowią dodatkowe opcje) przy klasycznych polisach na życie (z funduszem inwestycyjnym i bez).
Margines rynku stanowią polisy posagowe, które są odmianą zwykłych polis na życie. W polisach
posagowych kto inny jest opłacającym składkę, a kto inny otrzymuje świadczenie  jest to bowiem
polisa, którą najczęściej rodzice wykupują swoim dzieciom. W przypadku śmierci rodziców
utrzymanie dziecka bierze na siebie firma ubezpieczeniowa  oczywiście w określonym w polisie
zakresie. Jeśli do takiego nieszczęścia nie dojdzie dziecko, które w tym przypadku jest beneficjentem
ubezpieczenia po osiągnięciu pełnoletności, otrzymuje także określoną w polisie sumę na start
życiowy.
Ubezpieczenia zdrowotne
Polski system opieki zdrowotnej
Nieustanna reforma publicznej służby zdrowia może skłaniać do poszukiwania innych z
ródeł opieki
zdrowotnej. Za płacone obowiązkowo składki często pacjenci mają do czynienia z chaosem i
kolejkami. Publiczna służba zdrowia coraz rzadziej gwarantuje przyzwoitą opiekę medyczną, a z
zapowiedzi, że pieniądze będą szły za pacjentem, nie zostało praktycznie nic. Pewnym wyjściem
mogłoby być wprowadzenie prywatnych instytucji ubezpieczeń zdrowotnych i doprowadzenia do
konkurencji na tym rynku, na wzór drugiego filara w systemie emerytalnym. Bo choć publiczny
system opieki zdrowotnej jest nazywany ubezpieczeniami, z ubezpieczeniem ma jednak niewiele
wspólnego. Teoretycznie wszystko się zgadza  za opłaconą składkę mamy mieć w razie potrzeby
dostęp do opieki medycznej. Gorzej to wygląda w szczegółach: w przeciwieństwie do firm
ubezpieczeniowych, państwo bardzo mgliście zdefiniowało zakres ubezpieczenia. Do końca nie
wiadomo, do jakich świadczeń medycznych mamy prawo za swoje pieniądze.
W prywatnym sektorze ubezpieczenia zdrowotne sÄ… bardziej przewidywalne, ale prawo nie pozwala
obecnie na zastąpienie instytucji publicznych przez prywatne. To znaczy możemy oczywiście wykupić
polisę zdrowotną w prywatnej firmie, ale składki na publiczną służbę zdrowia musimy opłacać nadal.
To zmniejsza obecnie zasięg prywatnych ubezpieczeń zdrowotnych praktycznie jedynie do
najzamożniejszych.
Funkcjonowanie prywatnych ubezpieczeń zdrowotnych
Zasada funkcjonowania komercyjnych ubezpieczeń zdrowotnych jest prosta: firmy ubezpieczeniowe
pobierają od nas składkę i z tych pieniędzy opłacają lekarzy, którzy nas leczą. W przypadku
najpopularniejszych polis grupowych firma ubezpieczeniowa zawiera kontrakt z sieciÄ… prywatnych
placówek służby zdrowia i w nich pacjent może uzyskać zakontraktowane w polisie świadczenie
zdrowotne. W nagłych przypadkach  wypadek, nagła choroba zagranicą  ubezpieczenie zdrowotne
funkcjonuje jak inne typy polis. Szpital lub lekarz wystawiają rachunek za swoje usługi, a pokrywa je
ubezpieczyciel.
Dział II (Pozostałe ubezpieczenia osobowe i ubezpieczenia majątkowe)
1. Ubezpieczenia wypadku, w tym wypadku przy pracy i choroby zawodowej
2. Ubezpieczenia choroby
3. Ubezpieczenia casco pojazdów lądowych (z wyj. Pojazdów szynowych)
4. Ubezpieczenia casco pojazdów szynowych
5. Ubezpieczenia casco statków powietrznych
6. Ubezpieczenia żeglugi morskiej i śródlądowej casco statków zeglugi morskiej i śródlądowej
casco statków tej żeglugi
7. Ubezpieczenia przedmiotów w transporcie
8. Ubezpieczenie szkód spowodowanych żywiołami
üð ogieÅ„
üð eksplozja
üð Burza
üð Inne zywioÅ‚y
üð EnergiÄ™ jÄ…drowÄ…
üð ObsuniÄ™cia ziemi lub tÄ…pniÄ™cia
9. Ubezpieczenia pozostałych szkód rzeczowych (jeżeli nie zostały ujęte w grupie 3,4,5,6, 7),
wywołanych przez grad lub mróz oraz inne przyczyny (np. przez kradzież), jeżeli przyczyny te
nie są ujęte w grupie 8
10. Ubezpieczenia oc wszelkiego rodzaju wynikającej z posiadania i użytkowania pojazdów
ladowych z napędem własnym, łącznie z ubezpieczeniem odpowiedzialności przewoz
nika
11. Ubezpiecznia oc statków powietrznych wynikającej z przyczyn jw.
12. Ubezpieczenia oc za żeglugę morską i śródlądową wynikajacej z przyczyn jw.
13. Ubezpieczenia oc ogólnej (nie ujętej w grupach od 10 do 12)
14. Ubezpieczenia kredytu, w tym
 Ogólnej niewypłacalności
 Kredytu eksportowego, spłaty rat, kredytu hipotecznego, kredytu rolniczego
15. Gwarancja ubezpieczeniowa
- Bezpośrednia
- Pośrednia
16. Ubezpieczenia różnych ryzyk finansowych
- Ryzyka utraty zatrudnienia
- NiewystarczajÄ…cego dochodu
- Złych warunków atmosferycznych
- Utraty zysków
- Stałych wydatków ogólnych
- Nieprzewidzianych wydatków handlowych
- Utraty wartości rynkowej
- Utraty stałego z
ródła dochodu
- Pośrednich strat handlowych poza ww
- Innych strat finansowych
17. Ubezpieczenia ochrony prawnej
18. Ubezpieczenia świadczenia pomocy na korzyść osób, które popadły w trudności w czasie podróży
lub podczas neobecnosci w miejscu zamieszkania
Podmioty działu II
W dziale II działa 44 zakłady ubezpieczeń:
" ACE " COMPENSA S.A. " MTU S.A.
" AIG Europe Limited " CONCORDIA " PARTNER S.A.
sp. z o.o. POLSKA T.U.W.
" POCZTOWE T.U.W.
" AGA International " CUPRUM T.U.W.
" PROAMA
" ALLIANZ POLSKA " D.A.S. S.A.
" PZU S.A.
S.A.
" ERGO HESTIA STU
" SIGNAL IDUNA
" ATRADIUS S.A.
POLSKA S.A.
" AVANSSUR S.A. " EULER HERMES S.A.
" SKOK T.U.W.
" AVIVA - OGÓLNE " EUROPA S.A.
" SOGECAP Risques
S.A.
" EUROPEJSKIE DiversS.A. Oddział w
" AXA S.A. Polsce
" GENERALI S.A.
" BENEFIA S.A. " SOCIETY OF LLOYD'S
" GOTHAER TU S.A.
" BRE UBEZPIECZENIA " TUW T.U.W.
" INTER POLSKA S.A.
S.A.
" TU Zdrowie
" INTER PARTNER
" BZWBK-Aviva TUO
ASSISTANCE S.A. " TUZ T.U.W.
S.A.
" INTERRISK S.A. " UNIQA S.A.
" CARDIF-
ASSURANCES
" KUKE S.A. " WARTA S.A.
RISQUES DIVERS
" LIBERTY DIRECT
S.A.
" LINK4 S.A.
" COFACE POLSKA
S.A.
" MEDICOVER S.A.
Ubezpieczenia majÄ…tkowe
Ubezpieczania majątkowe  to produkty stworzone z myślą o bezpieczeństwie człowieka, z jednej
strony chroniÄ…ce przed kosztami finansowymi zwiÄ…zanymi ze zniszczeniem lub utratÄ… majÄ…tku z
drugiej zabezpieczające interesy osób, które wskutek złego losu mogą zostać poszkodowane.
Szczególny rodzaj ochrony wyodrębnia w sobie ubezpieczenia: mienia jak i odpowiedzialności
cywilnej. Ubezpieczenie majątkowe to najodpowiedniejsza troska o dobro ludzkie często zdobywane
wysiłkiem wielu pokoleń, to produkt doceniający kreatywność i pracę, dzięki któremu wiele ludzi
może zachować nienaruszoną stabilność życia.
Podsumowanie
Ubezpieczyciele starają się dotrzeć do coraz to nowych grup potencjalnych klientów i przygotowują
pod ich kątem nową ofertę. Na przykład moda na rowery górskie sprzed kilku lat wygenerowała nowy
segment nabywców ubezpieczeń. Firmy ubezpieczeniowe wyciągnęły z tego wnioski i zaoferowały
pakiety ubezpieczeniowe dla rowerzystów  obejmujące - podobnie jak w przypadku pakietów dla
właścicieli aut - ubezpieczenie OC, ubezpieczenie casco roweru oraz polisy od następstw
nieszczęśliwych wypadków. Tłok w polskich sądach skłonił firmy ubezpieczeniowe do wyciągnięcia
wniosku, że Polacy coraz częściej dochodzą swoich praw na drodze sądowej. Pojawiło się
towarzystwo które specjalizuje się w kosztach ochrony prawnej, a inne firmy włączyły takie polisy do
swojej oferty. Dzięki temu ubezpieczeniu nie trzeba martwić się o koszty opłacania adwokata w
przypadku ewentualnego sporu sądowego. Podobnie rozwój gospodarki rynkowej w Polsce i wysyp
tysięcy prywatnych firm zaowocował ofertą ubezpieczenia dla menedżerów od konsekwencji
popełnionych przez nich błędów. To tylko kilka przykładów, w jaki sposób ubezpieczyciele reagują na
zapotrzebowanie rynku. Nie sÄ… to ubezpieczenia masowe, ale po pierwsze, pozwalajÄ… firmom
ubezpieczeniowym utrzymać wizerunek podmiotów troszczących się o potrzeby klientów, po drugie,
zyskują może nie największe, ale dodatkowe z
ródło przychodów.
Bardzo często można się spotkać z opinią, że ubezpieczenia są drogie. To często prawda, jednak brak
polisy może być bardziej kosztowny. Nawet zwykła polisa, która jedynie oferuje nam funkcje
ochronną może być sposobem na zarządzanie finansami.
Polisa może być też sposobem na pozyskanie dodatkowej gotówki na jakiś zakup czy inwestycje. W
przypadku większych zakupów zaciągając kredyty pożyczki (dom, auto), banki żądają niekiedy
zabezpieczenia w postaci polisy na dane dobro z cesją na bank. Banki chętniej udzielają kredytu, o ile
majątek który stanowi jego zabezpieczenie jest objęty ochroną ubezpieczeniową. Składka którą
będzie się z tego tytułu wpłacać, może dać nie tylko ochronę ubezpieczeniową, lecz także możliwość
nowych zakupów lub inwestycji.
Najbardziej zaawansowanym produktem finansowym, jaki oferujÄ… firmy ubezpieczeniowe sÄ… polisy
na życie z funduszem inwestycyjnym, które łączą funkcję ochronną i ubezpieczeniową.