FINANSE UBEZPIECZEC

Ubezpieczyciele są podmiotami rynkowymi
powołanymi do świadczenia ochrony
ubezpieczeniowej wobec pozostałych uczestników
rynku.
Nabywcy usług:
- Gospodarstwa domowe,
- Przedsiębiorstwa,
- Państwo,
- Instytucje finansowe.
Ubezpieczyciele gromadzą zasoby pieniężne z
tytułu otrzymanych składek.
Zasoby te lokują na rynku finansowym,
korzystając z pośrednictwa banków i instytucji
finansowych.
Nabywają też instrumenty finansowe kreowane
przez te podmioty, ale nie tylko. Mogą nabywać
skarbowe papiery wartościowe, oraz akcje i
obligacje emitowane przez przedsiębiorstwa.
1
Powiązania ubezpieczeń z innymi ogniwami
gospodarki narodowej
składka ubezpieczeniowa opłacana przez podmioty może
pochodzić z każdego ogniwa gospodarki narodowej,
odszkodowania i świadczenia wypłacane przez ubezpieczycieli
innym podmiotom,
inwestycje zakładów ubezpieczeniowych na rynku
finansowym,
inwestycje podmiotów w sektorze ubezpieczeń (kapitały
ubezpieczeniowych spółek akcyjnych),
przepływy ekwiwalentne z tytułu świadczeń pracy, dostaw
usług i materiałów,
kapitał pożyczkowy udostępniany zakładom ubezpieczeń
przez banki,
pieniężne strumienie podatkowe.
System ubezpieczeń
Na system ubezpieczeń składają się:
podmioty zapewniające ochronę ubezpieczeniową,
ubezpieczeni,
ubezpieczający (zawierający umowy ubezpieczenia),
płatnicy składek ubezpieczeniowych,
pośrednicy ubezpieczeniowi,
nadzór ubezpieczeniowy,
inne podmioty (rzecznicy, zrzeszenia ubezpieczycieli).
Ubezpieczenie
urządzenie gospodarcze, którego nadrzędnym
celem jest łagodzenie lub likwidowanie
negatywnych skutków zdarzeń losowych poprzez
rozłożenie ich ciężaru na wiele podmiotów,
którym te zdarzenia zagrażają
2
Ubezpieczenie
ubezpieczenie jest urządzeniem mającym na celu
wyrównanie finansowych szkód wyrządzonych
przez różne zdarzenia losowe,
jest urządzeniem umożliwiającym zastąpienie
niepewnej, lecz wielkiej straty- szkody losowej,
niewielką, lecz pewną stratą- składką
ubezpieczeniową,
ubezpieczenie jest urządzeniem łagodzącym
stratę majątku, utratę zysku lub dochodu, bądz

zmniejszenia zdolności do zarobkowania,
Pojęcia związane z ubezpieczeniami
Wypadek ubezpieczeniowy to zdarzenie
losowe objęte ubezpieczeniem, po zaistnieniu
którego zakład ubezpieczeń musi zrealizować
swoje zobowiązania wynikające z umowy.
Ochrona ubezpieczeniowa- przejęcie przez
zakład ubezpieczeń odpowiedzialności za mające
powstać szkody, w zamian za zapłaconą przez
ubezpieczonego składkę.
Składka ubezpieczeniowa- cena, za którą
klient kupuje ochronę ubezpieczeniową, a zakład
przejmuje całość lub część ryzyka i w sytuacji
zajścia zdarzenia losowego wypłaca odpowiednie
odszkodowanie.
FUNKCJE UBEZPIECZEC

3
Klasyfikacja ubezpieczeń
Ubezpieczenia dzielimy na społeczne i
gospodarcze.
Klasyfikacja ubezpieczeń
Biorąc pod uwagę kryterium stopnia swobody
w zakresie nawiązywania stosunku
ubezpieczeń, klasyfikuje się je na:
obowiązkowe- ustawodawca nakłada na
pewne podmioty przymus zawarcia umowy
ubezpieczenia,
dobrowolne- w przypadku których
zawarcie umowy ubezpieczenia zależy od
woli ubezpieczającego.
Klasyfikacja ubezpieczeń
Ze względu na przedmiot ubezpieczenia kodeks
cywilny dokonuje podziału ubezpieczeń gospodarczych
na:
ubezpieczenia majątkowe, gdzie przedmiotem
ubezpieczenia może być mienie, jak też mogąca
powstać odpowiedzialność cywilna
ubezpieczającego, ubezpieczenia majątkowe mogą
dotyczyć mienia osób fizycznych i prawnych.
ubezpieczenia osobowe- przedmiotem
ubezpieczenia jest śmierć ubezpieczonego lub
dożycie przez niego określonego wieku,
uszkodzenie ciała, pogorszenie stanu zdrowia itp.,
ubezpieczenia osobowe dotyczą więc życia, zdrowia
i zdolności do pracy.
4
Zakłady ubezpieczeń w Polsce
Prywatne zakłady ubezpieczeniowe
a) nastawione na zysk: spółki akcyjne,
b) non- profit: Towarzystwa ubezpieczeń
wzajemnych,
Publiczne zakłady ubezpieczeniowe:
a) działające na rynku
b) działające na zasadach pozarynkowych
Pośrednicy ubezpieczeniowi
Wśród podmiotów na rynku coraz większą rolę
odgrywają agenci ubezpieczeniowi i brokerzy
ubezpieczeniowi, czyli pośrednicy. Pośrednik
ubezpieczeniowy udziela informacji, wykonuje
zlecenia i zawiera umowy oraz inkasuje składki
ubezpieczeniowe. Jest przedstawicielem danego
ubezpieczyciela.
Działalność ubezpieczycieli
działalność prewencyjna
działalność finansowa
działalność inwestycyjna
5
Działalność prewencyjna
Działalność prewencyjna polega na
przeciwdziałaniu wypadkom ubezpieczeniowym i
ograniczaniu ekonomicznych skutków tych
wypadków.
W działalności prewencyjnej ubezpieczyciel
wykorzystuje trzy rodzaje instrumentów:
techniczne,
ekonomiczne,
prawne.
Techniczne środki prewencji
do technicznych środków prewencji
zalicza się wszelką techniczną ochronę
przed zdarzeniami ( materiały
ogniotrwałe, szczepienia ochronne,
zabezpieczenia przed kradzieżą)
Ekonomiczne instrumenty prewencji
Do ekonomicznych instrumentów
prewencji zalicza się obniżki taryfowe dla
ubezpieczających, stosujących
zabezpieczenia, lub podwyżki  w
przypadku braku zabezpieczeń.
6
Prawne środki prewencji
do prawnych środków zalicza się wszelkie
normy prawa, które nakładają obowiązek
stosowania określonych norm
bezpieczeństwa, np. przepisy BHP.
Działalność finansowa
Działalność finansowa polega na gromadzeniu
środków dla finansowego zabezpieczenia funkcji
ochrony ubezpieczeniowej.
Podstawowe z
ródło- składki ubezpieczeniowe,
ale najpierw wniesiony kapitał właścicielski
umożliwiający prowadzenie działalności
ubezpieczeniowej.
Na kapitały własne ubezpieczyciela składają się przede wszystkim
kapitał podstawowy i kapitał zapasowy.
Wśród kapitałów obcych szczególną rolę odgrywają rezerwy
techniczno-ubezpieczeniowe. Tworzenie ich ma na celu
przede wszystkim zapewnienie realności ochrony
ubezpieczeniowej i zapewnienie ciągłości oraz płynności
prowadzonych przez ubezpieczyciela operacji ubezpieczeniowych.
Działalność lokacyjna
Na działalność inwestycyjną kierowane są
środki finansowe zgromadzone ze składek,
na czas pomiędzy wpłatami składek a
wypłatami odszkodowań lub świadczeń.
Przedmiotem inwestycji są więc czasowo
wolne środki finansowe.
7
Mechanizm kreacji strumieni finansowych
Składki ubezpieczających
(podstawowe z
ródło przychodów)
Fundusz ubezpieczeniowy
(służy pokryciu odszkodowań)
Fundusz zainwestowany
(inwestycje na rynku)
Fundusz pomnożony
reinwestowanie
wypłata odszkodowań
przychodów z lokat
Aktywa, w jakie lokuje zakład ubezpieczeń
Portfel lokat zakładu ubezpieczeń może obejmować:
- lokaty bankowe,
- jednostki uczestnictwa w funduszach
inwestycyjnych,
- papiery wartościowe Skarbu Państwa,
- bankowe papiery wartościowe,
- akcje podmiotów gospodarczych,
- obligacje przemysłowe,
- nieruchomości.
Lokaty zakładów ubezpieczeń w 2008 r.
Lokaty ZU ogółem (VI 2008) Lokaty terminowe w
Dłużne pw i inne pw o stałej instytucjach kredytowych
kwocie dochodu 17,8%
63,7%
Akcje i udziały w jednostkach
podporządkowanych
8,5%
Udziały, akcje i inne pw o
Pozostałe pożyczki
zmiennej kwocie dochodu oraz
Pozostałe lokaty 2,0%
0,4% j.u. i c.i. w FI
6,6%
Nieruchomości
1,0%
www.sgh.waw.pl/katedry/kus/materialy/Lokaty_ZU.ppt
8
Kryteria Ubezpieczenia osobowe Ubezpieczenia majątkowe
Przedmiot ryzyko osobowe obejmujące ryzyko majątkowe
życie, zdrowie i zdolność do obejmujące prawa i
pracy ubezpieczonego (dobra obowiązki majątkowe osoby
osobiste, prawa ubezpieczonej
niemajątkowe)
Podmiot
osoby fizyczne osoby fizyczne i prawne
Szkoda
ma charakter niewymierny w ma charakter wymierny w
pieniądzu i nie zawsze ma pieniądzu i zawsze charakter
charakter negatywny zdarzenia negatywnego
ustalana na podstawie
Suma
swobodnie ustalana przez
wartości przedmiotu
ubezpieczenia
strony umowy
ubezpieczenia
Charakter
świadczenie odszkodowanie
świadczenia
Czas
zazwyczaj długookresowe wyłącznie krótkoterminowe (do
(powyżej 1 roku) 1 roku)
9