Suma ubezpieczenia
Systemy ubezpieczenia
w ubezpieczeniach mienia
SUMA UBEZPIECZENIA (S):
- górna granica odpowiedzialności (art. 824 kc)
- podstawa naliczenia składki
WARTOŚĆ UBEZPIECZENIA (W)  wartość przedmiotu ubezpieczenia
z dnia szkody.
1) UBEZPIECZENIE W PEA
NEJ WARTOŚCI S=W zasada pełności
2) NADUBEZPIECZENIE S>W zasada odszkodowania (art. 8241kc)
bezpodstawne wzbogacenie (art. 405 kc)
3) NIEDOUBEZPIECZENIE SO = Sz x S/W
Metody zabezpieczenia przed skutkami
niedoubezpieczenia:
1) Klauzula LEEWAY
2) Ubezpieczenie prewencyjne
3) Zniesienie konsumpcji sumy ubezpieczenia
4) Klauzula automatycznego pokrycia
5) Ubezpieczenie od skutków różnic cenowych
Metody wyznaczania SU dla środków trwałych:
Øðwartość odtworzeniowa, nowa
Øðwartość rzeczywista
Øðwartość upÅ‚ynnienia
Øðwartość ksiÄ™gowa brutto
Øðwartość ksiÄ™gowa netto
Metody wyznaczania SU dla środków obrotowych:
Øðwartość odtworzeniowa wg kosztów nabycia
Øðwartość odtworzeniowa wg kosztów wytworzenia
Przykład:
Rozważmy ubezpieczenie maszyny w 4 wariantach sumy ubezpieczenia.
4 lata temu maszynę zakupiono za 8 mln zł, zaś koszt jej pełnego
odtworzenia wyniósłby 10 mln zł. Rzeczoznawca ocenił stopieo zużycia
technicznego na 35%. Dotychczasowe umorzenie wynosi 4 mln zł.
Maszyna uległa uszkodzeniu. Koszt naprawy oszacowano na 3 mln zł, a
stopieo uszkodzenia na 30%. Stawka taryfowa dla wszystkich wariantów
wynosi 1,5 0 . Oszacuj ryzyko wiążące się z zastosowaniem różnych
metod wyznaczania SU.
Wartośd Wartośd Wartośd Wartośd
Wyszczególnienie
odtworzeniowa rzeczywista księgowa brutto księgowa netto
Suma ubezpieczenia
Stawka taryfowa
Składka
Koszt naprawy
Odszkodowanie
Oszczędności na
składce (wzgl. WO)
Koszty na UW
System na sumy stałe
- najczęściej stosowany
- najlepszy dla składników majątku o względnie stałej wartości
- ubezpieczeniu podlega całkowita wartośd mienia określonego rodzaju w
posiadaniu klienta
- zasada proporcji, negatywne konsekwencje niedoubezpieczenia
- zwykle występuje zasada konsumpcji sumy ubezpieczenia
- środki trwałe, środki obrotowe, nakłady inwestycyjne, mienie osób
trzecich, mienie pracowników
System solidarny na sumy stałe
- służy do ubezpieczania majątku ruchomego znajdującego się w różnych
lokalizacjach, dla których prowadzona jest wspólna księgowośd
- ubezpieczeniu podlega całkowita wartośd mienia określonego rodzaju we
wszystkich ubezpieczonych lokalizacjach, będąca w posiadaniu klienta
- nie trzeba wyodrębniad wartości mienia w poszczególnych lokalizacjach
- zasada proporcji
- zwykle zasada konsumpcji sumy ubezpieczenia
System na sumy zmienne
- dotyczy środków obrotowych (surowce, materiały, półprodukty,
produkty gotowe)
- wymagane wysokie sumy ubezpieczenia (min. kilka milionów złotych)
- SU = max. dzienna wartośd środków obrotowych w miejscu ubezpieczenia
- składka minimalno-depozytowa (50-80% składki od hipotetycznej SU)
- rozliczenie po zakooczeniu okresu ubezpieczenia
- ostateczna SU ustalona w oparciu o okresowe zestawienia wartości
środków obrotowych
- zasada proporcji
- zwykle zasada konsumpcji sumy ubezpieczenia
System na pierwsze ryzyko
- SU = przewidywana maksymalna strata w wyniku jednego zdarzenia
losowego (PML)
- brak konsumpcji sumy ubezpieczenia
- ubezpieczyciel odpowiada za każdą szkodę do wysokości SU
- nie ma zasady proporcji
- ubezpieczenie mienia od kradzieży z włamaniem i rabunku, gotówki
FRANSZYZA INTEGRALNA  wartośd kwotowa lub procent
sumy ubezpieczenia, poniżej której odszkodowanie nie jest
wypłacane, czyli minimalny pułap szkody objętej ochroną
ubezpieczeniowÄ….
FRANSZYZA REDUKCYJNA  wartośd kwotowa lub procent
sumy ubezpieczenia, która każdorazowo pomniejsza wypłacane
odszkodowanie.
UDZIAA
WA
ASNY UBEZPIECZONEGO W SZKODZIE  wartośd
kwotowa lub procent szkody, o który pomniejsza się
odszkodowanie.