BANKOWOŚĆ wykłady 28-11-2008 12-12-2008

rachunek bieżący Art. 59 - na rachunku mogą być prowadzone wyłącznie środki pieniężne powierzone posiadaczowi rachunku na podstawie odrębnej umowy - przez osobę (np. konto dla dzieci)

LOKATY TERMINOWE

o oprocentowaniu stałym zmiennym

standardowe negocjowane

na czas określony na czas nieokreślony

Alternatywy dla lokat

Środki pieniężne ludności:

• stopy procentowe

• podatek od odsetek

• wzrost konsumpcji

• funkcje powiernicze

• funkcje inwestycyjne

• akcje

• obligacje

• obligacje anty-podatkowe

Zasady prowadzenia rachunków bankowych:

• swobodny wybór banku

• swoboda dysponowania środkami pieniężnymi na rachunku

• oprocentowanie środków na lokacie

• zasada ochrony dyspozytariuszy

Bank może zamknąć rachunek oszczędnościowy jeżeli w ciągu 2 lat nie dokonano żadnych obrotów. Od 3 października 2003r stopa rezerwy obowiązkowej wynosi 3,5% dla wszystkich rodzajów depozytów. Od 30 września 2003r wszystkie banki pomniejszą naliczoną rezerwę obowiazkową o wartość 500 tys Euro.

ROZLICZENIA PIENIĘŻNE (rozdział 4, Art. 63)

gotówkowe bezgotówkowe

krajowe zagraniczne

gotówkowe - wpłaty i wypłaty gotówkowe dokonywane są za pomocą:

• czeku gotówkowego (z czeku już się nie korzysta. Dajemy czek do banku - dostajemy środki pieniężne)

• dowodu wpłaty na rachunek bankowy

bezgotówkowe

• polecenie przelewu - na podstawie dokumentu przelewamy dyspozycje dłużnika. Całą akcję zaczyna dłużnik

• polecenie zapłaty - dyspozycja wierzyciela - gaz, telewizja cyfrowa

• czek rozrachunkowy - dajemy czek, z konta na konto

• karty płatnicze

• weksel

• akredytywa

• inkaso

• okresowe rozliczenia saldami

• rozliczenia planowe

• itp.

Sposób funkcjonowania kart płatniczych:

• debetowa

• kredytowa

• bankomatowa

Zasięg kart płatniczych:

• krajowe

• zagraniczne

Przedmiot kart płatniczych:

• prywatne

• służbowe

Status użytkowania kart płatniczych

• popularne

• specjalne

Rodzaje kart:

• wypukłe

• płaskie

Cechy wspólne:

• posiadają jednakowy wymiar

• wykonane z giętkiej masy plastycznej

• na czołowej stronie (awers) jest nazwa i symbol org lub banku będącego wystawcą karty

• numer karty

skimming - przestępstwo polegające na nielegalnym skopiowaniu paska magnetycznego karty płatniczej oraz odczytaniu kodu PIN bez wiedzy jej właściciela, a następnie wykorzystaniu duplikatu do wykonania transakcji

bankowość elektroniczna - bezkontaktowa forma realizacji usług bankowych - bez konieczności odwiedzania banku.

Rodzaje bankowości elektronicznej:

1. telefoniczna

• telefon komórkowy

• SMS - dostęp aktywny, pasywny za pomocą SMSa

• WAP - za pomocą przeglądarki WAP

• telefon stacjonarny

• internetowa - bank wirtualny

• zastosowanie przeglądarki

• zlecenia realizowane w czasie rzeczywistym

• klient nie musi posiadać własnego oprogramowania

Fazy akceptowalności banków w Internecie:

Faza IV strategicznego wykorzystania

Faza III pełnych transakcji i usług

Faza II pozyskania klientów

Faza I promocje i reklamy

3. modemowa

• home banking- bezpośrednia komunikacja z bankiem za pośrednictwem specjalnej sieci i specjalnego oprogramowania po stronie klienta

• corporate banking - Office banking - dotyczy przedsiębiorstw

4. terminalowa - bankomaty

5. telewizyjna - bierny dostępna do rachunku bankowego - udostępnia informacje o stanie środków pieniężnych na rachunku bankowego przy pomocy telegazety

Rodzaje zabezpieczeń stosowanych przez Bank:

• podpis elektroniczny (cyfrowy, internetowy)

• uwierzytelnianie

• szyfrowanie transakcji

• wygasanie sesji

• blokada dostępu

• oddzwanianie

• karta kodów jednorazowych

Zabezpieczenia systemu:

• firewall

• rejestrowanie aktywności użytkownika

• blokowanie konta po kilku nieudanych próbach logowania

• wylogowanie po pewnym okresie nieaktywności

zabezpieczenia:

• uwierzytelnienie proste w oparciu o:

• hasło

• identyfikator

• uwierzytelnianie silne

• tonek

• certyfikat użytkownika

• karta chipowa

KREDYTY I POŻYCZKI BANKOWE (Rozdział V i VI)

kredyt - stosunek ekonomiczny

Cechy kredytu

• zwrotny

• celowy

• terminowy

• odpłatność

• zabezpieczenie

Elementy wniosku kredytowego:

• kwota kredytu

• przeznaczenie

• przewidywany okres spłaty

• dane kredytobiorcy

Elementy umowy kredytowej (Art. 69)

• strony umowy

• kwota i waluta

• cel

• zasady i termin spłaty kredytu

• wysokość oprocentowania

• sposób zabezpieczenia

Rodzaje kredytów

• podmiot

• dla gospodarstw domowych

• dla podmiotów gospodarczych

• dla jednostek samorządu terytorialnego

• okres

• krótkoterminowe

• średnioterminowe

• długoterminowe

• waluta

• złotowe

• walutowe

• przedmiot kredytowania

• obrotowe

• inwestycyjne

• forma

• w rachunku bieżącym

• w rachunku kredytowym

• wekslowy (dyskontowy, akceptacyjny)

• factoring

• leasing

• fortfaiting

Zdolność kredytowa

• osoby fizycznej

• podmiotu gospodarczego

Cena kredytu to:

• odsetki

• prowizja

• marża

• koszty pośrednie

Wysokość ceny kredytu zależy od:

• okresu kredytowania

• oceny indywidualnej klienta

• jakości zabezpieczenia

• polityki kredytowej banku

ZABEZPIECZENIA

OSOBISTE	RZECZOWE
poręczenie poręczenie wekslowe gwarancja bankowa przelew wierzytelności ubezpieczenie kredytu przystąpienie do długu przyjęcie długu	zastaw ogólny zastaw rejestrowy hipoteka blokada środków na rachunku bankowym przewłaszczenie na zabezpieczenie kaucja

---