09.01.2012

Tworzenie banków.

Definicja banku prawie unijnym

Instytucja kredytowa

(Dyrektywa 48/2006 z 14.06..2006 r. w sprawie podejmowania i prowadzenia działalności przez instytucje kredytowe)

Przyjmowanie wkładów i innych walorów zwrotnych klientów i udzielanie na własny rachunek kredytów.

Instytucja inwestycyjna

(Dyrektywa 49/2006 z 14.06..2006 r. w sprawie adekwatności kapitałowej firm inwestycyjnych i instytucji kredytowych)

Obsługa operacji papierami wartościowymi.

Klasyfikacje polskiego Prawa bankowego

Bank krajowy – bank mający siedzibę na terenie Polski

Zdobył licencje.

Bank zagraniczny – bank mający siedzibę za granicą Polski, na terytorium państwa niebędącego członkiem UE

Instytucja finansowa – podmiot niebędący bankiem ani instytucją kredytową, którego działalności polega na świadczeniu różnych usług finansowych

Klasyfikacja sektorowa NBP

• Sektor finansowy zawiera następujące podsektory:

1. Moenrane instytucje finansowe (bank centralny i pozostałe monetarne instytucje fiansowe)

2. Instytucje ubezpieczeniowe i fundusze emerytalne

3. Pozostałe instytucje pośrednictwa finansowego

4. Pomocnicze instytucje pośrednictwa finansowego

• Sektor niefinansowy zawiera następujące podsektory:

Przedsiębiorstwa, spółki prywatne, przedsiębiorcy indywidualni, rolnicy indywidualni…

Definicja banku prawie Polskiem

(ustawa z dnia 29.08.1997 r. Prawo bankowe, art. 2)

„Bank jest osobą prawną utworzoną zgodnie z przepisami ustaw, działającą na postawie zezwoleń uprawniających do wykonywania czynności bankowych obciążających ryzykiem środki powierzone pod jakimkolwiek tytułem zwrotnym.

Czynności wykonywane wyłącznie przez banki

1. Przyjmowanie wkładów pieniężnych

2. Prowadzenie rachunków bankowych

3. Udzielanie kredytów

4. Udzielanie gwarancji i otwieranie akredytyw

5. Emisja bankowych papierów wartościowych

6. Przeprowadzanie rozliczeń pieniężnych

7. Wydawanie instrumentu pieniądza elektronicznego

Czynności, które stają cię bankowymi, jeżeli są wykonywane przez banki

1. Udzielanie pożyczek

2. Operacje czekowe i wekslowe

3. Operacje kartami płatniczymi

4. Terminowe operacje finansowe

5. Operacje wierzytelnościami pieniężnymi

6. Usługi sejfowe

7. Czynności obrotu dewizowego

8. Udzielanie poręczeń

9. Usługi związane z emisją papierów wartościowych

10. Przekazy pieniężne i rozliczenia dewizowe

Te nie tylko dla banków, a tam tylko jeśli przepisy, pozwalają

Inne działania banków

1. Obejmowanie i nabywanie akcji, udziałów, jednostek uczestnictwa

2. Zaciąganie zobowiązań związanych z emisją papierów wartościowych

3. Obrót papierami wartościowymi

4. Zamiana wierzytelności na sądki majątku dłużnika

5. Obrót nieruchomościami

6. Usługi konsultacyjno-doradcze

7. Świadczenia innych usług finansowych

Nie jest to katalog zamknięty wprzeciwięstwie do reszty.

Podstawy podejmowania działalności bankowej

1. Metoda normatywna

Podmiot spełniający określone w prawie wymagania może podjąć działalność bez występowania o licencję

1. Metoda koncesji

Podmiot spełniający określone w prawie wymagania musi uzyskać od władz nadzorczych pozwolenie na prowadzenie działalności

W Polsce i UE metoda koncesji.

Licencjonowanie działalności kredytowej w UE

Licencja na założenie instytucji kredytowej i prowadzenie przez nią działalności na obszarze wszystkich państw członkowskich udzielają władze państwa, w którym instytucja ma siedzibę

Instytucja kredytowa może prowadzić działalność operacyjną na obszarze pozostałych państw członkowskich za pośrednictwem placówek bądź innych kanałów dystrybucji

Zasada jednolitej licencji i wzajemnego uznania

Instytucja kredytowa mająca pozwolenie na prowadzenie działalności w jednym kraju unijnym może prowadzić działalność na całym obszarze Unii bez konieczności uzyskiwania kolejnych zezwoleń

Działalność instytucji kredytowej podlega nadzorowi przez organ państwa, które wydało licencję. Władze państwa goszczącego mogą jednak reagować na nieprawidłowości przez przywołanie do działania organ nadzoru państwa macierzystego.

Zasady tworzenia banków

Podstawy prawne:

Prawo bankowe, Ustawa o NBP, Kodeks spółek handlowych, Prawo spółdzielcze

Formy prawne banków:

1. Przedsiębiorstwo państwowe

2. Bank spółdzielczy

3. Spółka akcyjna

Organ licencjonujący:

Ad. A) Rada Ministrów

Ad. B) i c) Komisja Nadzoru Finansowego

Założyciele:

Ad. A) Skarb Państwa;

Ad. B) min. 10 osób fizycznych

Ad. C) min. 3 osoby prawne lub fizyczne

Wyjątek w formie spólki akcyjnej jeden podmiot – bank. – spółka córka

Zasada podwójnej licencji

1. Zezwolenie na utworzenie banku

2. Zezwolenie na rozpoczęcie działalności

Warunki uzyskania licencji bankowej

Zapewnienie wyposażenia banku w:

Fundusze własne o wysokości dostosowanej do rodzaju czynności bankowych i rozmiarów działalności

Pomieszczenia posiadające urządzenia technicznej zabezpieczające przechowywane w banku wartości

Minimalny wymóg 5 mln euro

Założyciele i osoby przewidziane do objęcia stanowisk członków zarządu dają rękojmię ostrożnego i stabilnego zarządzania bankiem, przy czym dwie z nich posiadają wykształcenie i doświadczenie zawodowe niezbędne w kierowaniu bankiem oraz udowodnioną znajomość języka polskiego.

Plan działalności banku na okres co najmniej 3 lat wskazuje, że działalność ta będzie bezpieczna dla środków pieniężnych gromadzonych w banku.

Nie od razu daje prawo do prowadzenia wszystkich działalność bankowych. Jeśli pokaże że dobrze to Moz e starać się o kolejne.

Liczba wydanych licencji i działających banków – wykres

Najpierw bardo liberalna a potem restrykcyjna. A teraz po 2-3 licencje. Ok. 60 teraz banków

Zasady organizacji działalności

1. Zasada funkcjonalna – poszczególne komórki organizacyjne przedsiębiorstwa odpowiedzialne są za wykonywanie określonych zadań na rzecz przedsiębiorstwa jako całości.

2. Zasada przedmiotowa – podstawowe komórki organizacyjne przedsiębiorstwa są wyspecjalizowane w danych obszarach działalności

3. Zasada terytorialna – przedsiębiorstwo prowadzące działalność poza swoją siedzibą tworzy jednostki zewnętrzne realizujące tę działalność na danym terenie

Przedmiotowa największe znaczenie ma. Uzupełniana funkcjonalną – komórki sztabowe, pomocnicze, centrali banku, działalność podstawową banku. 3 jednocześnie stosowane.

Mamy 2 modele zorganizowania działalności.

Europejski model struktury organizacyjnej banku

1. Zasadniczą częścią banku jest centrala w postaci zdywersyfikowanego banku depozytowo-kredytowego

2. Kontrola przebiega z „góry do dołu” – decyzje podejmowane są na szczeblu najwyższym i delegowane w dół do realizacji

3. Centrala koordynuje pracę całego banku oraz przepływów środków pomiędzy jednostkami organizacyjnymi

4. Centralizacja w ramach dużego banku pozwala na wykorzystanie:

1. Efektów skali

2. Efektów synergii

3. Obniżenia poziomu ryzyka poprzez dywersyfikację oferty produktowej, klientów, obszarów działalności

Tradycyjna funkcjonalna struktura organizacyjna banku – schemat

Federacyjny model struktury organizacyjnej banku

1. Bank składa się z wielu wyspecjalizowanych jednostek o dużym stopniu samodzielności

2. Centrala ma charakter holdingowy i składa się z komórek: funkcjonalnych, produktowych, dystrybucji odpowiedzialnych za sprzedaż

3. Centrala odpowiada za: ogólną strategię, przepływ informacji, zarządzanie aktywami i płynnością, zapewnienie przestrzegania norm ostrożnościowych, kontrole jednostek wyspecjalizowanych

4. Działalność banku zorganizowana według zasady „od dołu do góry”

5. Poszczególne części banku pełnią rolę banków o charakterze detalicznym, korporacyjnym, inwestycyjnym itp. połączonych wspólnymi komórkami regulacyjnymi

6. Wady w postaci dublowania funkcji i konflikty interesów pomiędzy jednostkami organizacyjnymi

Struktura organizacyjna banku federacyjnego – schemat

Czynniki produkcji w banku

Sfera techniczno-organizacyjna

2 czynniki produkcji

Środki produkcji Praca

Sfera finansowa

1 czynnik produkcji

Środki pieniężne

Funkcje funduszy własnych banku

1. Funkcja założycielska (im większe tym łatwiej i większy zakres można uzyskać przy zakładaniu)

2. Funkcja finansująca

3. Funkcja gwarancyjna (im większe tym większe bezpieczeństwo banku)

4. Funkcja ograniczania działalności bankowej związanej z ryzykiem (im większe są fundusze własne tym większe działalności związane z ryzykiem)

5. Funkcja informacyjna (dla podmiotów zewnętrznych, o jego potencjale)

Top 5 Banks on 2011 Top 1000 World Bank Ranking – tabelka

Najwieksze abki krajowe

Pko bp

Pekao sa

Bre bank