Praktycznie każdy z nas miał lub będzie miał do czynienia z zakładem ubezpieczeń. W chwili obecnej ubezpieczyć można praktycznie wszystko - poprzez mieszkanie, samochód po życie, kredyt bankowy, a nawet głos w przypadku piosenkarza czy nogi w przypadku piłkarza.
Ubezpieczenia majątkowe
Ustawa o działalności ubezpieczeniowej rozróżnia dwa podstawowe rodzaje ubezpieczeń: ubezpieczenia osobowe i ubezpieczenia majątkowe. Do ubezpieczeń majątkowych zalicza się ubezpieczenia mienia, a także odpowiedzialności cywilnej
Ubezpieczenia majątkowe są to produkty z jednej strony chroniące przed kosztami związanymi ze zniszczeniem lub utratą majątku, z drugiej zabezpieczające interesy osób, które wskutek zdarzenia losowego mogą zostać poszkodowane.
Najpopularniejsze rodzaje ubezpieczenia mienia to ubezpieczenia mieszkań, domów, ubezpieczenie autocasco AC, a także obowiązkowe ubezpieczenie budynków wchodzących w skład gospodarstwa rolnego. Ubezpieczenia te zabezpieczają składniki majątku na wypadek jego uszkodzenia, zniszczenia bądź utraty na skutek różnorodnych zdarzeń losowych (np. pożar, gradobicie, powódź).
Ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej chronią nas w przypadku, gdy wyrządzimy komuś szkodę i jesteśmy zobowiązani do jej naprawienia. Szkoda może polegać na uszkodzeniu, zniszczeniu lub spowodowaniu utraty należących do innej osoby składników majątku (szkoda na mieniu lub majątkowa) lub spowodowaniu u innej osoby śmierci, uszkodzenia ciała lub rozstroju zdrowia (szkoda na osobie lub osobowa).
W ramach ubezpieczeń majątkowych ubezpieczyć możemy przykładowo:
mieszkania, domy, domki letniskowe, domy w budowie,
magazyny, hale, inne budynki i budowle i ich wyposażenie,
maszyny, urządzenia,
surowce, towary, wyprodukowane przedmioty,
uprawy, produkty rolne,
ruchomości domowe (wyposażenie znajdujące się w domu, mieszkaniu) dzieła sztuki,
środki płatnicze, papiery wartościowe,
biżuterię, jachty, samoloty, statki, łodzie, skutery
Dodatkowe ubezpieczenia majątkowe
Firmy ubezpieczeniowe oferują także inne atrakcyjne formy ubezpieczenia majątku. Ciekawym przykładem jest ubezpieczenie kosztów leczenia psów i kotów domowych. Ubezpieczeniem mogą objęte być psy i koty w wieku od 6 miesięcy do 14 lat.
Funkcje ubezpieczeń majątkowych
* Ochronna- powinna spełniać zasady: realności, pełności, powszechności, szybkości wypłaty
* Prewencyjna- działalność w różnej formie zmierzająca do zmniejszenia zagrożenia i szkód losowych
* Finansowa- gromadzenie środków finansowych w postaci rezerw
Proste odpowiedzi na trudne pytania
Dla kogo ubezpieczenia majątkowe?
Najprostsza odpowiedź na tak postawione pytanie brzmi – dla każdego. Jednakże są w Polsce zawody, w przypadku których ubezpieczenia majątkowe są koniecznością wymaganą przez ustawę. Do takich zawodów należą te, które ustawodawca uznał za niosące ze sobą duże ryzyko wystąpienia szkody. Do takich zawodów i działalności należą prawnik, pośrednik obrotu nieruchomościami, architekt, organizator imprez masowych, biuro podróży, placówka medyczna i wiele innych. W przypadku parania się tego typu działalnością należy wykupić odpowiednią polisę. Ubezpieczyć muszą się także rolnicy z tytułu posiadania gospodarstwa rolnego oraz właściciele pojazdów mechanicznych.
Jak wybrać dobre ubezpieczenie majątkowe?
Dobranie właściwego ubezpieczenia majątkowego wymaga porównania ofert ubezpieczycieli. W szczególności należałoby zaś zwracać uwagę na wszelkie kruczki prawne. Szukanie samemu odpowiedniego ubezpieczenia majątkowego wymaga dużej wiedzy i doświadczenia w tym zakresie. Więc najlepiej skonsultować się z ekspertem ubezpieczeniowym. Niezależny Doradca Finansowy wybierze odpowiednie ubezpieczenie mieszkania lub domu, określi sumy ubezpieczenia mieszkania, domu i wyposażenia, przedstawi jakie są wady i zalety poszczególnych ofert ubezpieczeniowych, pomoże dobrać wysokość składki i system wpłat do możliwości finansowych, pomoże wypełnić wniosek ubezpieczeniowy. Decydując się na zakup ubezpieczenia warto pamiętać, o tym że zakres ochrony ubezpieczeniowej jest różny w zależności od wybranego przez nas ubezpieczenia. Ubezpieczenia majątkowe nie chronią właściciela przed wszystkimi szkodami.
Jakie są obowiązki ubezpieczonego, które są związane z wystąpieniem szkody ?
Obowiązki ubezpieczonego związane z wystąpieniem szkody dokładnie opisane są w ogólnych warunkach ubezpieczenia. Pamiętać również musimy o tym, że w przypadku wystąpienia szkody w ubezpieczonym mieniu powinniśmy użyć wszelkich dostępnych środków, by zmniejszyć jej rozmiary, a także by zabezpieczyć przed szkodą mienie bezpośrednio zagrożone. Zakład ubezpieczeń jest zobowiązany zwrócić nam w granicach sumy ubezpieczenia poniesione przy tym koszty, o ile nasze działania były celowe, choć nieskuteczne. Jeśli jednak dopuścimy się rażącego niedbalstwa w wykonywaniu tego obowiązku, odszkodowanie nie będzie nam się należało. Także umyślne wyrządzenie szkody spowoduje odmowę wypłaty odszkodowania za zniszczone mienie.
Od czego zależy wysokość składki ubezpieczeniowej?
wartości przedmiotów ubezpieczenia (wysokości cząstkowych sum ubezpieczenia)
zakresu ochrony (wariantu ubezpieczenia)
regionu zamieszkania
udziału własnego w szkodzie
Składki cząstkowe wyliczane są na podstawie wartości sumy ubezpieczenia ustalonej dla poszczególnych rodzajów mienia. Najczęściej ubezpieczenie zawierane jest w kilku zakresach, dla których występują różne współczynniki do obliczania składek cząstkowych:
W konsekwencji najmniej zapłacisz za ubezpieczenie samych murów, a najwięcej za kradzież mienia ruchomego. Ubezpieczyć możesz jeden z tych elementów lub ich kombinację.
Ustalanie wysokości odszkodowania
Odszkodowanie wypłacane jest zawsze w granicach sumy ubezpieczenia jednak sposób jego ustalenia może być różny w zależności od przyjętej przez towarzystwo metody szacowania majątku. Odszkodowanie może być ustalone wg wartości:
rzeczywistej (tj z uwzględnieniem stopnia zużycia majątku)
odtworzeniowej (tj. na podstawie kosztów naprawienia szkody)
rynkowej (tj. według aktualnych cen zakupu).
Jakie są zasady wypłaty odszkodowania?
Na pełne pokrycie strat możesz liczyć tylko wtedy, gdy wykupisz ubezpieczenie majątkowe w najbardziej rozbudowanej wersji (pełny zakres) i podasz prawidłowo określoną wartość mienia. Jeśli suma ubezpieczenia jest niższa od wartości rynkowej majątku, w razie szkody na pewno nie otrzymasz odszkodowania pokrywającego stratę w całości. Podobnie możesz być niemile zaskoczony mniejszą od spodziewanej wypłatą odszkodowania, gdy towarzystwo stosuje wycenę majątku według jego tzw. Rzeczywistej wartości.
Kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania?
Jeżeli ubezpieczony dopuścił się rażącego niedbalstwa w wykonaniu tego obowiązku, odszkodowanie od zakładu nie przysługuje. Koszty dokonanego zabezpieczenia zostaną zwrócone ubezpieczonemu. U każdego ubezpieczyciela istnieje pewien zakres wyłączeń odpowiedzialności za powstałe szkody.
Straty, za które towarzystwo nie odpowiada lub odpowiada za opłatą dodatkowej składki dotyczą najczęściej takich przedmiotów, jak np.:
dzieła sztuki i biżuterię
broń biała i palna oraz zbiory kolekcjonerskie
dokumenty, rękopisy, nośniki danych i programy komputerowe
papiery wartościowe, czeki, weksle, pieniądze i karty płatnicze
szkody do wysokości podanej kwoty jako udział własny ubezpieczonego
lub szkód powstałych na skutek:
użytkowania przez najemców
aktów wandalizmu, kradzieży dzięki niezamkniętym oknom lub drzwiom
szkód górniczych i robót ziemnych
pod wpływem alkoholu lub innych środków odurzających
dłuższej nieobecności mieszkańców np. przez ponad 1 - 3 miesięcy
uszkodzenia urządzeń elektrycznych przez przepięcie prądu elektrycznego
W przypadku ubezpieczeń majątkowych, jeżeli umowa ubezpieczenia nie zawiera odmiennych postanowień, suma ubezpieczenia wskazana w umowie stanowi górną granicę odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń.
Suma pieniężna wypłacona przez zakład ubezpieczeń nie może także przewyższać poniesionej przez ubezpieczonego szkody, choć umowa ubezpieczenia może zawierać także inne postanowienia w tej kwestii.
Jeżeli ubezpieczony ubezpieczył w tym samym czasie ten sam przedmiot w różnych zakładach ubezpieczeń na sumy, które łącznie przewyższają wartość ubezpieczeniową przedmiotu ubezpieczonego, każdy z zakładów odpowiada do wysokości szkody w takim stosunku, w jakim przyjęta przez niego suma ubezpieczenia pozostaje do łącznych sum wynikających z wielokrotnego ubezpieczenia.
Ubezpieczenia majątkowe, a osobowe
Agencja ubezpieczeniowa PZU SA we Włocławku
Ubezpieczenie PZU DOM PLUS
Propozycja skierowana jest do osób fizycznych, które chciałyby ubezpieczyć swoje mienie. W ramach jednej umowy istnieje możliwość ubezpieczenia skutków nieszczęśliwych wypadków i odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym. Wybierając kompleksowe rozwiązanie PZU Dom Plus klienci płacą niższą składkę i otrzymują korzystniejszy zakres świadczeń niż przy zawieraniu oddzielnych ubezpieczeń.
PZU Dom Plus obejmuje następujące rodzaje ubezpieczeń:
* ruchomości domowe i stałe elementy,
* budynki – także na etapie budowy,
* lokale mieszkalne,
* odpowiedzialność cywilna w życiu prywatnym.
* następstwa nieszczęśliwych wypadków,
* szklane przedmioty od stłuczenia,
* koszty najmu lokalu zastawczego lub pobytu w hotelu,
* rośliny ogrodowe,
* assistance.
W przypadku prowadzenia w miejscu ubezpieczenia (domu, mieszkaniu) działalności gospodarczej (np. biuro podatkowe, kancelaria prawna, gabinet lekarski) polisa obejmuje też - bez konieczności zawierania osobnej umowy - mienie biurowe służące do takiej działalności.
Polisa w swoim zakresie działa przez całą dobę i wszystkie dni w roku (przy rocznym okresie ubezpieczenia) i pokrywa skutki zdarzeń zaistniałych na terenie mieszkania (domu) a także poza nim np. rabunek roweru na ulicy, złamanie nogi przez dziecko na feriach, pogryzienie sąsiada przez naszego psa (w zależności od zakresu ubezpieczenia OC). W ubezpieczeniu NW i OC polisa może działać na terenie całego świata.
Umowę ubezpieczenia zawiera się na okres roczny, bądź na okres krótszy od roku (ubezpieczenie krótkoterminowe).
Krzyżówka
Jedna z funkcji ubezpieczeń majątkowych
Charakter świadczenia występujący w przypadku ubezpieczeń majątkowych
Odpowiedzialność dotycząca wyrządzenia szkody innej osobie
Jedna z wartości ustalania wysokości odszkodowania
Drugi rodzaj ubezpieczeń obok majątkowych(kryterium przedmiotowe)
Ubezpieczenia, których dotyczyła ta prezentacja