UBEZPIECZENIA OSOBOWE
W art. 829 Kodeksu cywilnego ubezpieczenia osobowe dzieli się na:
ubezpieczenia na życie - śmierci osoby ubezpieczonej lub dożycia przez nią określonego wieku
ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków - uszkodzenia ciała, rozstroju zdrowia lub śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku.
FUNKCJE UBEZPIECZEŃ
Funkcja ochrony ubezpieczeniowej –Ma ona na celu zbudowanie świadomości istnienia ochrony ubezpieczeniowej, poczucia bezpieczeństwa oraz pewności ochrony zarówno w sytuacji gdy kompensacja strat nie miała miejsca. Funkcja ochrony ubezpieczeniowej oznacza dla ubezpieczającego gwarancję wypłaty świadczenia w przypadku realizacji ryzyka. Funkcja prewencyjna oraz funkcja finansowa są konsekwencją istnienia funkcji ochrony ubezpieczeniowej.
Funkcja prewencyjna - ma na celu zmierzanie do zmiejszenia szkód losowych poprzez ograniczenie ich rozmiarów, liczebności, częstotliwości oraz możliwości zrealizowania się ryzyka.
Funkcja finansowa – polega na gromadzeniu przez ubezpieczyciela środków pod postacią funduszy i rezerw a także ich lokowaniu i redystrybucji (zgodnej z mechanizmem zarządzania ryzykiem).
UBEZPIECZENIE NA ŻYCIE
Charakterystyka
Ubezpieczenie na życie - jest to ubezpieczenie, którego celem jest ochrona życia i zdrowia ludzkiego przez zagwarantowanie ubezpieczonym świadczeń w postaci sum ubezpieczenia ustalonych na wypadek śmierci, dożycia określonego wieku lub nastąpienia nieszczęśliwego wypadku. Źródłem stosunku prawnego ubezpieczenia życiowego jest umowa ubezpieczenia.
Formy ubezpieczeń na życie
ubezpieczenie na wypadek śmierci,
ubezpieczenia na dożycie,
ubezpieczenie mieszane,
renty życiowe,
ubezpieczenia posagowe,
ubezpieczenie grupowe,
ubezpieczenie z funduszem inwestycyjnym.
Okres ubezpieczenia. Ubezpieczenia życiowe mogą być zawierane:
- na czas określony – z reguły okres ubezpieczenia wyrażony jest w pełnych latach i trwa od 1 roku do 25 lat (ale może trwać dłużej)
- do końca życia osoby ubezpieczonej
Składka.
Wysokość składek w ubezpieczeniach na życie może być stała przez cały czas ich płacenia lub zmienna. Przy kalkulacji składek uwzględnia się wiele różnych czynników. Wysokość może zależeć nie tylko od rodzaju ubezpieczenia i wysokości sumy ubezpieczenia, ale również od:
- wielu i płci ubezpieczonego
- stanu zdrowia ubezpieczonego
- charakteru wykonywanej pracy
- trybu życia ubezpieczonego, jego hobby, palenia tytoniu, spożywania alkoholu
- trybu opłacania składki
- wysokości prowizji agenta
- narzutów na koszty towarzystw ubezpieczeniowych
Strony umowy ubezpieczenia:
- zakład ubezpieczeń i ubezpieczający (ubezpieczony oraz uprawniony)
- pomoc brokerów ubezpieczeniowych
- zakład ubezpieczeń musi posiadać zezwolenie MF
- ubezpieczający – osoba prawna lub fizyczna (podmiot prawa cywilnego) zobowiązany do zapłacenia składki; osoba fizyczna musi posiadać zdolność do czynności prawnych
ubezpieczony
– osoba fizyczna, której życie lub zdrowie są przedmiotem umowy ubezpieczenia
– podmiot stosunku ubezpieczenia, nie zawsze strona umowy
Polisa ubezpieczeniowa
Dowodem na przyjęcie oferty przez zakład ubezpieczeń jest wystawienie przez niego polisy ubezpieczeniowej.
Gdy polisa zawiera niekorzystne postanowienia dla ubezpieczonego musi na piśmie o tym mu przypomnieć pod groźbą nieważności i daje 7 dni ubezpieczającemu na sprzeciw.
Zawarcie umowy nie jest jednoznaczne z rozpoczęciem biegu umowy ubezpieczenia dopiero zapłata składki ubezpieczeniowej powoduje odpowiedzialność zakładu ubezpieczeń.
Ciekawostka:
Najwcześniejsza znana, udokumentowana umowa ubezpieczenia na życie została zawarta 18 czerwca 1583 r. Przez Office of Insurance w budynku Royal Exchange w Londynie. Ubezpieczonym był William Gybbons – obywatel Londynu. Suma ubezpieczenia wynosiła 382 funty, 6 szylingów i 8 pensów i miała być wypłacona w przypadku zgonu Williama Gybbona w ciągu 12 miesięcy od zawarcia umowy. Za kwotę tą było odpowiedzialnych 16 asekuratorów.
UBEZPIECZENIE NNW
Charakterystyka
Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków należy co prawda do grupy ubezpieczeń osobowych, ale poza przedmiotem ochrony ubezpieczeniowej (życiem, zdrowiem) istotne elementy umowne ukształtowane mają w sposób zbliżony do ubezpieczeń majątkowych.
Przedmiot ubezpieczenia
Przedmiotem ubezpieczenia są:
następstwa nieszczęśliwych wypadków,
następstwa obrażeń ciała, których zaistnienie spowodowane zostało atakiem epilepsji albo omdleniem o nieustalonej przyczynie, polegające na uszkodzeniu ciała lub rozstroju zdrowia, powodujące uszczerbek na zdrowiu lub śmierć ubezpieczonego.
Nieszczęśliwy wypadek
każde działające z zewnątrz w sposób nagły na ciało ubezpieczonego zdarzenie, w którego bezpośrednim następstwie ubezpieczony niezależnie od swej woli doznał uszkodzenia ciała lub zmarł.
W świetle tych poglądów nauki są nimi zdarzenia:
wywołane siłami zewnętrznymi tzn. takimi, które swoje źródło mają poza organizmem ludzkim;
występujące w sposób nagły, natychmiastowy i nieprzewidywalny;
występujące wbrew woli poszkodowanego;
powodujące trwały uszczerbek na zdrowiu poszkodowanego lub jego śmierć.
Zakres ochrony
Ubezpieczenia może obejmować następujące świadczenia:
świadczenie z tytułu śmierci w wyniku wypadku ubezpieczeniowego,
świadczenie z tytułu trwałego uszczerbku na zdrowiu albo świadczenie z tytułu trwałego uszkodzenia ciała,
zwrot kosztów nabycia przedmiotów ortopedycznych i środków pomocniczych,
następstwa chorób tropikalnych,
następstwa wypadków ubezpieczeniowych powstałych na skutek aktów terroryzmu,
następstwa wypadków ubezpieczeniowych powstałych na skutek uprawiania sportów wysokiego ryzyka.
1. W przypadku ubezpieczeń grupowych ubezpieczenie przeznaczone jest dla:
młodzieży szkolnej - dobre ubezpieczenia obejmują ochroną uczniów przez 24 godziny na dobę, przez cały rok, w szkole, w domu, na wakacjach,
pracowników firm,
kierowcy i pasażera pojazdu mechanicznego.
2. W przypadku ubezpieczeń indywidualnych ubezpieczenie przeznaczone jest dla:
każdego chętnego ubezpieczonego,
a szczególnie polecane dla studentów i osób aktywnych fizycznie
oraz dla osób starszych, u których nietrudno o złamania, czy inne uszczerbki na zdrowiu.
Okres ubezpieczenia i składka
Umowę ubezpieczenia można zawrzeć na okres roczny lub krótszy od roku. Umowa może obejmować pełny czas ochrony (przez całą dobę) lub ograniczony czas ochrony (w czasie wykonywania pracy albo w czasie wykonywania pracy oraz w czasie drogi do pracy i z pracy).Wysokość składki zależy od wysokości sumy ubezpieczenia, zakresu ubezpieczenia i klasy ryzyka ustalanej w zależności od wykonywanego zawodu.
Przykład ubezpieczenia WARTA TRAVEL ubezpieczenie podróżne
OPIS
Ubezpieczenie dedykowane głównie:
Osobom wyjeżdżającym w celach turystycznych;
Dla narciarzy i snowboardzistów;
Oferta WARTA TRAVEL kierowana jest do osób wyjeżdżających zarówno za granicę, jak i na terenie Polski.
ZAKRES
Umowa ubezpieczenia - w zależności od wybranego przez Ubezpieczającego zakresu ubezpieczenia - obejmuje:
W PODRÓŻY KRAJOWEJ:
następstwa nieszczęśliwych wypadków
odpowiedzialność cywilną
dodatkowe:
usługi assistance (w zakresie ratownictwa)
bagaż podróżny
SKI, w tym:
sprzęt narciarski
koszty leczenia w RP
SKI PLUS
W PODRÓŻY ZAGRANICZNEJ:
koszty leczenia
następstwa nieszczęśliwych wypadków
usługi Assistance STANDARD
dodatkowe:
usługi assistance SUPER
usługi assistance DODATKOWE
bagaż podróżny
koszty odwołania uczestnictwa w imprezie turystycznej i/lub anulowania biletu podróżnego
odpowiedzialność cywilną
SKI, w tym:
sprzęt narciarski
koszty leczenia w RP
SKI PLUS
Assistance STANDARD
a) doraźną pomoc medyczną
b) transport Ubezpieczonego
w tym zorganizowanie i pokrycie kosztów:
przewozu z miejsca wypadku lub nagłego zachorowania do szpitala lub ambulatorium transportem sanitarnym,
powrotu Ubezpieczonego do Rzeczypospolitej Polskiej w warunkach zalecanych przez lekarza prowadzącego Ubezpieczonego za granicą w porozumieniu z lekarzem wskazanym przez CENTRUM ALARMOWE WARTY,
przewozu zwłok Ubezpieczonego tj. załatwienie wszelkich formalności i pokrycie kosztów związanych z przewiezieniem zwłok Ubezpieczonego do Rzeczypospolitej Polskiej.
c) wcześniejszy powrót Ubezpieczonego
zorganizowanie i pokrycie kosztów powrotu Ubezpieczonego do Rzeczypospolitej
Polskiej w przypadku:
choroby zagrażającej życiu osoby bliskiej Ubezpieczonego wymagającej obecności i stałej opieki świadczonej przez Ubezpieczonego,
śmierci osoby bliskiej Ubezpieczonego,
wystąpienia zdarzenia losowego powodującego szkodę w miejscu zamieszkania Ubezpieczonego w Rzeczypospolitej Polskiej i konieczności dokonania czynności prawnych i administracyjnych z tym związanych.
d) pomoc prawną
e) odzyskanie i ponowne skierowanie bagażu - zorganizowanie i pokrycie kosztów wysyłki do miejsca pobytu Ubezpieczonego utraconego lub błędnie skierowanego przez przewoźnika bagażu należącego do Ubezpieczonego.
SUMA UBEZPIECZENIOWA
PODRÓŻ KRAJOWA
1. wypłata świadczenia z tytułu następstw nieszczęśliwych wypadków w przypadku:
śmierci - 100% sumy ubezpieczenia,
stałego uszczerbku na zdrowiu – orzeczony przez lekarzy procent z sumy ubezpieczenia
Suma ubezpieczenia stanowiąca górną granicę odpowiedzialności WARTY może wynosić: 5.000 zł,10.000 zł lub 15.000 zł.
2. pokrycie szkód wyrządzonych przez Ubezpieczonego osobie trzeciej (w ramach ubezpieczenia OC) Suma ubezpieczenia stanowiąca górną granicę odpowiedzialności WARTY może wynosić od 10.000 zł do 100.000 zł.
PODRÓŻ ZAGRANICZNA
1. zwrot kosztów leczenia nagłych zachorowań lub nieszczęśliwych wypadków - suma ubezpieczenia od 10.000 euro do 100.000 euro. Realizacja płatności lub refundacja poniesionych wydatków następuje w granicach sum ubezpieczenia określonych w umowie ubezpieczenia - w przypadku leczenia:
szpitalnego (pobyt i leczenie w szpitalu) - do wysokości sumy ubezpieczenia określonej w umowie ubezpieczenia,
ambulatoryjnego (wizyty lekarskie, badania, zabiegi zlecone przez lekarza) - do wysokości 5% sumy ubezpieczenia określonej w umowie ubezpieczenia,
stomatologicznego (nie dotyczy to kosztów leczenia profilaktycznego i protetycznego) - do wysokości równowartości 100 euro.
2. wypłatę świadczenia z tytułu następstw nieszczęśliwych wypadków w przypadku:
śmierci - 100% sumy ubezpieczenia,
stałego uszczerbku na zdrowiu – orzeczony przez lekarzy procent z sumy ubezpieczenia
Suma ubezpieczenia stanowiąca górną granicę odpowiedzialności WARTY może wynosić: 5.000 zł, 10.000 zł lub 15.000 zł.
3. zorganizowanie pomocy w ramach usług assistance:
doraźną pomoc medyczną, transport ubezpieczonego z miejsca wypadku do szpitala lub ambulatorium, powrót do kraju, przewóz zwłok; wcześniejszy powrót ubezpieczonego do RP w przypadku choroby czy śmierci osoby bliskiej Ubezpieczonego, pomoc prawna, odzyskanie i ponowne skierowanie bagażu oraz
4. pomoc w zakresie ratownictwa obejmującą zorganizowanie i pokrycie kosztów - poszukiwań prowadzonych przez wyspecjalizowane służby ratownictwa, udzielenie pomocy lekarskiej na miejscu zdarzenia, transport z miejsca zdarzenia do najbliższego punktu opieki medycznej (w przypadku amatorskiego uprawiania narciarstwa, snowboardingu lub windsurfingu). Suma ubezpieczenia wynosi 100% sumy ubezpieczenia dla leczenia szpitalnego.
Gdy zdarzy się wypadek:
0801 311 311
(z tel. stacjonarnego na terenie RP)
+48 601 311 311
(z tel. komórkowego wg taryfy operatora)
UWAGA! Na wyjeździe zawsze miej przy sobie numer polisy i telefon do Centrum Pomocy. O ile to możliwe, nie podejmuj decyzji bez wcześniejszej konsultacji z Wartą.