system bankowy 25.02.2009

brak pytań z lokat i kredytów.

produkty kredytowe :

- kredyty w znaczeniu ścisłym

- pożyczki pieniężne

- awale kredytowe

kredyt - jest to stosunek ekonomiczny wynikający z odstąpienia przez jedną stronę umowy ( wierzyciela ), drugiej stronie ( dłużnik) określonej wartości wyrażonej w pieniądzu na warunkach zwrotu wartości w ustalonym terminie )

Pożyczki pieniężne - na mocy umowy pożyczki, na pożyczkobiorcę przenoszona jest własność określonej kwoty; pożyczka nie musi mieć oznaczonego celu na jaki będzie wykorzystana i może być odpłatna lub nie odpłatna .

Kodeks cywilny . księga trzecia - zobowiązania tytuł XIX pożyczka

Awal kredytowy - oznacza udzielenie poręczenia i/lub gwarancji dla innego podmiotu . w tym przypadku bank nie angażuje bezpośrednio środków pieniężnych lecz swoją zdolność kredytową. Pieniądze będą dopiero potrzebne jeżeli klient nie wywiąże się ze swojego zobowiązania.

podział kredytów:

I.

podmiotowy:

-konsumpcyjne (detaliczne)

-gospodarcze ( korporacyjne)

-obrotowe

-inwestycyjne

II. okres kredytowania :

-krótkoterminowe ( do 1 roku)

-średnioterminowe ( do 3/5 lat)

-długoterminowe ( powyżej 3/5lat)

III. ze względu na rodzaj pieniądza

-kredyty złotowe

-kredyty walutowe

IV. ze względu na dostępność

-gotówkowe

-bezgotówkowe

Formy kredytu :

- kredyt w rachunku bieżącym ( osoby fizyczne)

-kredyt w rachunku kredytowym

-kredyt dyskontowy ( umniejsza się wypłatę środków o koszty kredytu, przeciwieństwem jest spłata balonowa - na koniec okresu kredytowania jest spłata odsetek)

-kredyt akceptacyjny ( bank macierzysty akceptuje nasze zadłużenia czy zobowiązania do innego banku, udział ubezpieczeniowca w procesie kredytowym)

-kredyt hipoteczny ( kredyt na zakup mieszkania lub budynku mieszkalnego - to nie zabezpieczenie hipoteczne )

-konsorcjum kredytowe ( umowy kredytowe między dwoma lub więcej bankami gdy podejmowane przedsięwzięcie jest bardzo ryzykowne lub kapitał banku nie jest wystarczający )

-factoring

-leasing

Przebieg procesu kredytowego:

-decyzja dotycząca przeznaczenia

-przegląd i wybór oferty bankowej

-rozmowa z bankiem (negocjacje)

-złożenie wniosku kredytowego z załącznika

-wizyta u wnioskodawcy

-analiza i badanie zdolności kredytowej

-opinia Komitetu Kredytowego ( ciało doradcze )

-decyzja o przyznaniu lub odmowie kredytu ( nie zawsze oznacza uruchomienie finansów)

-podpisanie umowy kredytowej

-ustanowienie zabezpieczeń

-uruchomienie kredytu/aktywacja

-kontrola wykorzystania kredytu / monitoring

zakres dokumentacji stanowiącej załącznik do wniosku kredytowego:

- dokumentacja określająca status formalno prawny wnioskodawcy ( dowód tożsamości , wpis do ewidencji, zezwolenie, koncesje , wyciągi z rejestru, umowa spółki, statut spółki, NIP i REGON)

- dokumentacja ekonomiczno finansowa wnioskodawcy ( zaświadczenie z US o niezaleganiu z podatkami , zaświadczenie z ZUSu o niezaleganiu składek, zeznania podatkowe, sprawozdawczość na wzorcach GUS, nakaz płatniczy dla rolniczej działalności gospodarczej , opinie banków, informacje o stanie majątkowym )

- dokumentacja dotycząca wnioskowanego przedsięwzięcia inwestycyjnego ( wniosek kredytowy, zestawienie kosztorysowe, harmonogram realizacji przedsięwzięcia, aktualne pozwolenia , zaświadczenia , biznes - plan w formie opisowo tabelarycznej przedstawiające rentowności przedsięwzięcia i jego celowość)

-dokumentacja związana z zabezpieczeniem kredytu (wyciągi z rachunków lokat terminowych, zestawienie posiadanego majątku ruchomego, dowody rejestracyjne pojazdów, polisy ubezpieczeniowe, odpisy z księgi wieczystej, akty nabycia nieruchomości , wyceny, inne dokumenty potwierdzające stan posiadania wnioskodawcy czy poręczycieli )

Umowa kredytu powinna być zawarta na piśmie i określać :

-strony umowy

-kwotę i walutę kredytu

-cel na który kredyt został udzielony

- zasady i termin spłaty kredytu

-wysokość oprocentowania kredytu i warunki jego zmiany

- sposób zabezpieczenia spłaty kredytu

- zakres uprawnień banku związanych z kontrolą wykorzystania i spłaty kredytu

- terminy i sposób postawienia do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych

- wysokość prowizji, jest umowna ją przewiduje

-warunki dokonywania zmian i rozwiązania umowy.

Przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. kredytobiorca jest zobowiązany przedłożyć na żądanie banku dokumenty i informacje niezbędne do dokonania oceny tej zdolności.

CREDITSCORIN - punktowa ocena ryzyka kredytowego

scoring aplikacyjny - wykorzystywany w przypadku nowych klientów, w których informacje są dostępne jedynie na podstawie wypełnionych formularzy aplikacyjnych oraz danych pozyskanych z zewnętrznych źródeł ( innych banków, biura informacji kredytowej, biur informacji gospodarczej, ZUS i U.S.) ( dokumentacje)

scoring behawioralny - bierze pod uwagę dodatkowe inforamcje uzyskane o kliencie przed/po udizeleniu mu kredytu ( dotyczy przede wszystkim jego dotychczasowej historii kredytowej ) i prognozuje zachowania klienta ( zachowania finansowe na rynku gospodarczym)

profit scoring - (spojrzenie sektora bankowego na kredytobiorce ; zyski) rozszerzenie podstawowego modelu scoringu ; pozwala również oszacować z jakim zyskiem dla banku wiąże się współpraca z kontrahentem . Model bardziej zaawansowany. uwzględnia bowiem szereg dodatkowych czynników ekonomicznych. w modelu tym możliwe jest uzależnienie wysokości udzielanego kredytu od ryzyka.

Normy ostrożności

suma udzielanych kredytów, pożyczek pieniężnych, nabytych obligacji i innych niż akcje papierów wartościowych, wierzytelności z tytułu gwarancji bankowych, poręczeń i akredytyw oraz innych wierzytelności banku w stosunku do jednego podmiotu lub podmiotów powiązanych kapitałowo i organizacyjnie ponoszących wspólnie ryzyko gospodarcze nie może przekroczyć 25% funduszy własnego banku.

suma wierzytelności banku w odniesieniu do podmiotów, o których mowa w ust.2 w stosunku do których wierzytelności przekraczają 10% funduszy własnych banku nie może łącznie przekroczyć800% tych funduszy.

suma kredytów, pożyczek pieniężnych, gwarancji bankowych i poręczeń udzielonych członkom organów i osobom zajmującym kierownicze stanowiska w banku nie może przekroczyć 10% sumy funduszy podstawowych banku , a w banku spółdzielczym 25%sumy funduszy podstawowych banku.

od 20 lutego 2006 obowiązuje ustawa antylichwiarska .

stosownie do zmienionych przepisów maksymalna wysokość odsetek wynikających z czynności prawnej nie będzie mogła w stosunku rocznym przekraczać czterokrotności wysokości stopy kredytu lombardowego NBP ( odsetki maksymalne).

Ogranicza ona wysokość oprocentowania kredytów od 29%. ustawa dotyczy wszystkich instytucji finansowych które zajmują się pożyczaniem pieniędzy i wszystkich rodzajów kredytów.

zabezpieczenia rzeczowe:

-hipoteka - obciążenie nieruchomości prawem, na mocy którego wierzyciel może dochodzić swoich roszczeń z nieruchomości. ( do 4 działu księgi wieczystej)

-hipoteka kaucyjna - zabezpiecza wierzytelność o nieustalonej wysokości , wierzytelności przyszłe, wierzytelności wynikających z dokumentów zbywalnych przez indos( przekazanie zadłużenia wekslowego na bazie weksla).

-hipoteka przymusowa - z wnioskiem występuje wierzyciel gdy stwierdzono : prawomocnym orzeczeniem sądu, ugodą zawartą przed sądem, aktem notarialnym)

-hipoteka zwykła/umowna/na podstawie umowy pomiędzy wierzycielem a właścicielem nieruchomości, właściciel nieruchomości winien wykonać: złożyć oświadczenie w formie aktu notarialnego i dokonać wpisu do księgi wieczystej.

Awal to potwierdzenie wekslowe.

Przewłaszczenie rzeczy ruchomej - dłużnik będący właścicielem rzeczy ruchomej przenosi na koszt właściciela prawo własności tej rzeczy

zastaw - wierzyciel = zastawnik

przeniesienie

zatrzymanie -

prawo odkupu, prawo pierwokupu , blokada środków pieniężnych .

zabezpieczenia osobiste:

- poddanie się egzekucji jest zgoda dłużnika na dobrowolne poddanie się egzekucji ( w postaci aktu notarialnego)

- poręczenie cywilne jest umową przez którą poręczyciel zobowiązuje się względem wierzyciela wykonać zobowiązanie w chwili nie wykonania zobowiązania przez dłużnika

- przystąpienie do długu - do istniejącego stosunku pomiędzy wierzycielem a dłużnikiem przystępuje osoba trzecia, która staje się dłużnikiem solidarnym

przejęcie długu -

zastrzeżenie własności sprzedanej rzeczy - wierzyciel , sprzedając rzecz / ruchomą/ na piśmie zastrzega sobie, że to on jest właścicielem tej rzeczy aż do chwili uiszczenia przez nabywcę określonej ceny

Factoring ( dajemy fakturę do banku i otrzymujemy od banku pieniądze pomniejszone o pewne koszty , a dłużnik dostaje telefon od banku iż musi zapłacić do końca terminu płatności bo inaczej bank zajmie mu pewne dobra materialne)

Akredytywa - bank działający we własnym imieniu, ale nie zlecenie przedsiębiorcy zobowiązuje się, że dokona zapłaty ustalonej kwoty na rzecz osoby trzeciej/beneficjenta/ po spełnieniu przez niego wszystkich warunków określonych w akredytywie.

Gwarancja bankowa

Przelew wierzytelności /cesja/ - kontrahent będący wierzycielem pierwotnym /cedent/ zbywa swoją wierzytelność na rzecz osoby trzeciej /czyli firmy która chce w ten sposób zabezpieczyć swoje ewentualne przyszłe roszczenia - cesjonariusza/

weksel in blanco - zapewnienie roszczeń pieniężnych

Poręczenie Wekslowe ( awal) -zabezpieczenie zapłaty długu wynikającego z weksla na rzecz wierzyciela

kaucja - kwota zabezpieczająca wierzyciela na wypadek niewypłacalności dłużnika

blokada- środki pieniężne na rachunku

Zawarcie umowy pożyczki podlega opodatkowaniu podatkiem od czynności cywilnoprawnych PCC ( dawniej opłatą skarbową)

Podstawą opodatkowania jest wartość pożyczki ( tzn kwota bez odsetek) a podatek wynosi 2% od kwoty pożyczki ( czyli 20zł od 1000zł kwoty pożyczki)

W terminie 14 od daty zawarcia umowy pożyczki , jej strony powinny wypełnić deklarację PCC-1, złożyc do w urzędzie skarbowym właściwym dla jednej ze stron umowy pożyczki ( ze względu na jej miejsce zamieszkanie > oraz wpłacić PCC na konto tego urzędu.

Za niezłożenie deklaracji oraz za złożenie jej po terminie grozi grzywna, natomiast wplata podatku po terminie grozi jedynie odsetkami za zwłokę.

Kredyt denominowany przyznawany jest w walucie obcej. Jednak transze kredytu bank wypłaca nam w złotówkach. także w złotówkach dokonujemy spłaty kolejnych rat.

Po co więc takie komplikacje? kredyty denominowane są korzystnej oprocentowane.

Denominowany oznacza że ratę masz podaną w walucie, Indeksowany rata jest podana w PLN.

Przy kredycie denominowanym może się zdarzyć że w dniu spisywania umowy widnieje na niej jakąs konkretną kwota CHF a w dniu wypłaty zmieniają się kursy i dostajesz w złotówkach inną kwotę niż się spodziewałeś.

W kredycie indeksowanym kredyt jest przeliczany w dniu wypłaty i podany w złotówkach.

Spred- różnica między oprocentowaniem lokacyjnym a kredytowym.

mamy prawo do arbitrażu bankowego wnieść zażalenie o niepotrzebne praktykowanie.

tworzenie rezerw celowych - pod obserwacją - 1/5% od kwoty kredytu na rezerwy celowe, poniżej standardu - 20% rezerw celowych 3 miesiące , 50% - wątpilwe3-6 miesięcy , 100% - stracone 6 miesięcy

przy lokatach banki mają wniosek odprowadzania rezerw

---