1
NIEOBOWIĄZKOWE UBEZPIECZENIA KOMUNIKACYJNE
Ubezpieczenia dobrowolne
Grupa ubezpieczeń dobrowolnych jest bardzo różnorodna pod względem ryzyk jakie obejmuje. Zasadą, która łączy
wszystkie ubezpieczenia z danej grupy jest zasada swobody umowy co oznacza, że od nas zależy, czy zawrzemy umowę
ubezpieczenia i z jakim towarzystwem.
Do grupy ubezpieczeń dobrowolnych wchodzą min.:
AUTOCASCO (AC)
ASSISTANCE
NNW
GAP
UBEZPIECZENIE BAGAŻU
AUTOCASCO
Ubezpieczenie AUTOCASCO (AC) należy do grupy ubezpieczeń komunikacyjnych dobrowolnych, które może wykupić
każdy właściciel pojazdu mechanicznego.
Ogólnie AC jest ubezpieczeniem, które chroni od szkód których sprawcą jest sam kierowca lub sprawca szkody nie jest
znany.
Ubezpieczenie AC zawierane jest na okres 12 miesięcy, lub w miarę potrzeby na krótszy okres a przedmiotem umowy
ubezpieczenia są pojazdy zarejestrowane w Polsce zgodnie z przepisami ustawy „Prawo o ruchu drogowym”.
Umowa ubezpieczenia AC wygasa po zakończeniu okresu ubezpieczenia lub w przypadku zwłoki w płatności składki
ubezpieczenia.
Zasady ubezpieczenia regulują OWU opracowane indywidualnie przez towarzystwo ubezpieczeniowe.
Zdarzenia które są ubezpieczone w ramach Autocasco to:
kradzież pojazdu,
niespodziewane uszkodzenie pojazdu w zderzeniu z innym pojazdem, potrąceniem pieszego lub zwierzęcia,
uderzenie w drzewo lub budynek,
uszkodzenie auta z własnej winy lub w wyniku działania nieznanego sprawcy (wandalizm),
zniszczenie spowodowane żywiołami np. pożar, gradobicie, burze.
AC
Obecnie na rynku można już kupić np. ubezpieczenie wyłącznie od szkód związanych z uszkodzeniem pojazdu czy
ubezpieczanie wyłącznie od kradzieży.
Ubezpieczenie kradzieżowe AC
Auto Casco kradzieżowe chroni przed kosztami związanymi z kradzieżą auta.
W przypadku AC kradzieżowego ubezpieczyciele oferują wykupienie:
2
stałej wartości auta czyli stałej sumy ubezpieczenia. Stała wartość auta oznacza, że pomimo upływu czasu, nasze auto ma
dla ubezpieczyciela wartość niezmienną przez czas trwania polisy, czyli taką jak w dniu zawierania umowy AC
wartości zmiennej pojazdu - ubezpieczyciel wypłacając odszkodowanie ustala wartość auta na dzień kradzieży.
Składka za ubezpieczenie AC
zależy od:
wieku pojazdu,
marki, modelu i rodzaju pojazdu,
ryzyka kradzieży, czyli tzw. „chodliwość” danego samochodu
przeznaczenia pojazdu,
wartości pojazdu,
miejsca zarejestrowania lub użytkowania pojazdu,
zakresu ochrony (podstawowy, czy rozszerzony),
wieku właściciela pojazdu i jego stażu jako kierowcy,
szkodowości,
kontynuacji ubezpieczenia, jeśli następuje w danym zakładzie ubezpieczeń,
sposobu opłacania składki (jednorazowo, czy w ratach),
zwyżki/zniżki.
Zniżki w AC
W większości towarzystw ubezpieczeniowych kierowca może liczyć na zniżkę w składce ubezpieczeniowej jeżeli np.:
jest w „odpowiednim wieku” (przeważnie dla osób, które mają powyżej 25 lat),
posiada większą niż wymagana ilości zabezpieczeń np. dodatkowy alarm,
zawiera ubezpieczenie za pomocą Internetu,
ma określoną markę samochodu,
jeździ bezszkodowo,
opłaca składkę ubezpieczeniową jednorazowo,
jest rodzicem dziecka w odpowiednim wieku.
Wypłata odszkodowania z AC
Odszkodowanie wypłacone z ubezpieczenia AC standardowo uwzględnia kwotę równą wartości rynkowej pojazdu z dnia
zdarzenia, a nie sumę ubezpieczenia.
Odszkodowanie powinno zostać wypłacone w terminie do 30 dni od zgłoszenia szkody. Naprawa uszkodzeń może być
również rozliczona bezgotówkowo w upoważnionym warsztacie.
3
W przypadku gdy wyjaśnienie wszystkich okoliczności albo ustalenie wysokości odszkodowania w terminie 30 dni nie
jest niemożliwe, odszkodowanie powinno zostać wypłacone w ciągu 14 dni od dnia, w którym okoliczności te udało się
wyjaśnić.
Ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania, jeżeli okoliczności szkody zostały uwzględnione w OWU
(Ogólne Warunki Ubezpieczenia) jako wyłączenia.
Towarzystwo Ubezpieczeniowe może także nie wypłacić odszkodowania jeśli np.:
pojazd nie był kierujący nie posiadał prawa jazdy,
pojazd nie miał ważnej rejestracji, bądź badania technicznego,
kierujący prowadził pojazd pod wpływem alkoholu lub narkotyków,
samochód został skradziony z powodu rażącego niedbalstwa,
pojazd prowadzony był przez kierowcę bez uprawnień do prowadzenia pojazdu,
kierowca zbiegł z miejsca zdarzenia,
samochód uszkodzony został w czasie dokonywania przestępstwa,
dokonano kradzieży w czasie kiedy kluczyki i dowód rejestracyjny znajdowały się wewnątrz pojazdu,
w przypadku kradzieży kierowca nie przedstawi kompletów kluczyków, pilotów do alarmów, dowodu rejestracyjnego,
faktury zakupu, dokumentów odprawy celnej,
zabezpieczony (nie zamknięte drzwi),
zgłoszenie nastąpi po terminie przewidzianym w warunkach ubezpieczenia.
Firma ubezpieczeniowa może również nie wypłacić odszkodowania, jeśli wartość szkody nie przekracza 1%
wartości pojazdu.
Podstawy prawne ubezpieczenia Autocasco zawarte są w:
Ustawie z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny (Dz.U. 1964 nr 16 poz. 93 z późniejszymi zmianami)
Ustawie z dnia 22 maja 2003 r. o działalności ubezpieczeniowej (Dz.U. 2003 nr 124 poz. 1151 z późniejszymi
zmianami)
ASSISTANCE
Ubezpieczenie Assistance daje możliwość ochrony kierowcy i pasażerów pojazdów w czasie podróży. Jest to zarówno
ochrona techniczna jak i medyczna udzielana w związku z wypadkiem drogowym, awarią samochodu, jego utratą lub
chorobą kierowcy czy pasażera. Polisa ubezpieczenia ma zastosowanie zazwyczaj w pewniej podanej w Ogólnych
Warunkach Ubezpieczenia odległości od miejsca zamieszkania kierowcy. Usługi Assistance często oferowane są jako
rozszerzenie w ubezpieczeniach mieszkaniowych, turystycznych, komunikacyjnych a także jako odrębne polisy
ubezpieczeniowe.
W ramach ubezpieczenia Assistance możemy liczyć na następujące formy pomocy:
4
informacyjną – pomoc drogowa (zorganizowanie i pokrycie kosztów naprawy uszkodzonego samochodu), wynajem
pojazdów,
serwisową – holowanie do miejsca zamieszkania ubezpieczającego czy najbliższego serwisu, naprawa w miejscu
zdarzenia, dostarczenie paliwa, złomowanie,
podróżną – pomoc związana z zorganizowaniem parkingu, noclegu, powrót osoby ubezpieczonej do miejsca
zamieszkania,
medyczną – w tym natychmiastowa pomoc medyczna, hospitalizacja, powrót do miejsca zamieszkania (również przewóz
medyczny), zapewnienie opieki, transport zwłok.
Likwidacja szkody czy pomoc udzielona w zakresie polisy Assistance nie ma wypływu na zniżki za
bezszkodową jazdę w przypadku ubezpieczenia OC czy AC.
UBEZPIECZENIE NNW
(NASTĘPSTW NIESZCZĘŚLIWYCH WYPADKÓW)
Ubezpieczenie NNW jest to ubezpieczenie, którego przedmiotem są trwałe następstwa nieszczęśliwych wypadków lub
śmierci kierowcy oraz pasażerów w czasie podroży samochodem.
Ubezpieczenie NNW zawierane jest na okres 12 miesięcy i obejmuje wypadki powstałe zarówno na terenie Polski jaki po
za jej granicami.
Zaletą NNW jest to, że ubezpieczający sam może ustalić kwotę ubezpieczenia, ubezpieczyciel ustala zakres sumy
ubezpieczeniowej i na jej podstawie oraz wariantu wybranego przez ubezpieczającego, oblicza składkę.
Najczęstsze rodzaje szkód likwidowane z NNW to szkody powstałe podczas:
Wsiadania i wysiadania z samochodu
Obsługi pojazdu
Postoju na trasie jazdy
Naprawy pojazdu na trasie jazdy
Rozładunku i załadunku.
WYPŁATA ODSZKODOWANIA
Wysokość sumy odszkodowania w przypadku doznania trwałego uszczerbku na zdrowiu ustalana jest przez komisję
lekarską. Zazwyczaj zakłady ubezpieczeń wypłacają 1% sumy ubezpieczenia, za 1% uszczerbku na zdrowiu.
W razie śmierci ubezpieczonego wypłacane jest zazwyczaj 100% sumy ubezpieczenia.
Odszkodowanie należy się:
małżonkowi,
dzieciom (w przypadku braku małżonka),
rodzicom (w przypadku braku małżonka oraz dzieci)
innym osobom (uprawnionym), po zakończeniu postępowania spadkowego.
SKŁADKI NNW
5
Składki ubezpieczenia NNW zwykle opłaca się jednorazowo po podpisaniu umowy. Składki nalicza się indywidualnie dla
każdego klienta. Towarzystwa Ubezpieczeniowe zwracają uwagę na wiek klienta, jego pełnosprawność i inne
okoliczności mogące wpływać na zwiększenie prawdopodobieństwa wypadku.
Wysokość składki ubezpieczenia NNW zależy przede wszystkim od:
Sumy na jaką się ubezpieczamy
Rodzaju pojazdu
Przeznaczenia pojazdu
Okresu na jaki wykupujemy ubezpieczenie
Wyłączenie odpowiedzialności ubezpieczyciela
Szczegółowe informacje na temat wyłączenia odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeniowego znajduje się w
Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.
Do wyłączeń wspólnych dla większości ubezpieczycieli należą takie, jak:
prowadzenie samochodu w stanie nietrzeźwym
spowodowanie szkody umyślne,
kierowca nie miał ważnego prawa jazdy.
UBEZPIECZENIE TYPU GAP
(Geauranted Auto Protection)
czyli ubezpieczenie straty finansowej polegającej na całkowitym zniszczeniu pojazdu bądź jego utracie.
Pokrywa ono różnicę pomiędzy wysokością odszkodowania ubezpieczeniowego a zobowiązaniem kredytowym na
pożyczce samochodowej lub umowie leasingowej.
Ma ono zastosowanie w przypadku kradzieży lub całkowitej szkody samochodu, w wyniku której koszt naprawy
przekracza aktualną wartość pojazdu.
Jest ono ściśle związane z deprecjacją auta czyli utratą jego wartości w miarę upływu czasu. Ubezpieczenie to może być
dodane do pożyczki samochodowej, umowy leasingowej lub ubezpieczenia samochodu.
Odszkodowanie z polisy GAP jest wypłacane gdy:
pojazd został skradziony i z polisy Autocasco nastąpiła wypłata odszkodowania,
szkoda na pojeździe jest likwidowana z polisy AC lub OC sprawcy jako „szkoda całkowita”.
Jaki samochód można ubezpieczyć w ramach GAP
posiadający ważny dowód rejestracyjny,
objęty ubezpieczeniem AC,
pojazd nowy lub używany – jeżeli w dniu zawarcia umowy ubezpieczenia nie upłynęło więcej niż 5 lat od daty jego
produkcji.
6
Przykład:
Kupiłeś samochód za 60.000 zł netto. W 18 miesiącu jego użytkowania w wyniku szkody całkowitej otrzymasz
odszkodowanie pokrywające wartość rynkową, która wynosi 45.000 zł. Z polisy GAP otrzymasz dodatkowe 9.000 zł.
Łącznie Twoje odszkodowanie wyniesie 54.000 zł. Dzięki temu możesz je przeznaczyć na zakup nowego samochodu.
UBEZPIECZENIE BAGAŻU PODRÓŻNEGO
Bagaż podróżny stanowią w rozumieniu towarzystw ubezpieczeniowych przedmioty osobistego użytku, zabierane
zwyczajowo w podróż ( obuwie, odzież, torebki, książki, zegarki, okulary, itp.) oraz pojedyncze przedmioty przewożone
w formie upominku a także rzeczy wypożyczone przez organizacje sportową, społeczną (fakt ten musi być
udokumentowany) przewożone lub przenoszone poza miejsce stałego zamieszkania ubezpieczającego.
Ubezpieczenie bagażu podróżnego ma na celu zabezpieczenie bagażu na wypadek jego uszkodzenia, utraty lub
zniszczenia w czasie podróży. Jest ono najczęściej zawarte w ubezpieczeniu NNW czy pakiecie obejmującym
ubezpieczenie kosztów leczenia. Bagaż można ubezpieczyć w ruchu krajowym i zagranicznym lub w ruchu krajowym.
Bagaż podróżny zostanie objęty ochroną ubezpieczeniową jeśli:
będzie się znajdować pod bezpośrednią opieką ubezpieczającego,
zostanie powierzony zawodowemu przewoźnikowi do przewozu na podstawie stosownego dokumentu,
7
będzie pozostawiony w zamkniętym na zamek bagażniku pojazdu samochodowego,
będzie pozostawiony w zamkniętym na zamek pomieszczeniu w miejscu twojego zakwaterowania (przeważnie z
wyłączeniem namiotu),
zostanie oddany za pokwitowaniem do przechowalni bagażu,
będzie pozostawiony w zamkniętym na zamek indywidualnym pomieszczeniu bagażowym na dworcu, w hotelu lub w
porcie lotniczym
Zakres ubezpieczenia
Bagaż objęty jest ochroną ubezpieczeniową, w podstawowym zakresie, na wypadek utraty, zniszczenia lub uszkodzenia
wskutek:
nieszczęśliwego wypadku lub nagłego zachorowania, w wyniku którego ubezpieczający pozbawiony jest możliwości
zaopiekowania się i zabezpieczenia bagażu
zdarzeń losowych, tj. pożaru, wybuchu, upadku statku powietrznego, huraganu, trzęsienia, itp.
akcji ratowniczej prowadzonej w związku z powyższymi zdarzeniami losowymi
udokumentowanego rabunku lub kradzieży z włamaniem
katastrofy lub wypadku środka komunikacji wodnej, lądowej lub powietrznej
Wyłączenia odpowiedzialności
Towarzystwa ubezpieczeniowe najczęściej wyłączają z zakresu swojej odpowiedzialności szkody:
szkody, których wartość nie przekracza pewnej kwoty (zwykle jest to 50 lub 100 PLN)
wyrządzone umyślnie czy wskutek rażącego niedbalstwa ubezpieczającego, członków jego rodziny lub osób, za które
ubezpieczający ponosi odpowiedzialność
będące następstwem zwykłego zużycia, zniszczenia, utraty wartości rzeczy ubezpieczonej, a także jej samozepsucia,
potłuczenia
szkody powstałe na skutek konfiskaty, zatrzymania lub zniszczenia przez organy celne czy powstałe wskutek zamieszek,
rozruchów, bójek oraz aktów terroryzmu
Ubezpieczyciele nie odpowiadają także za np.:
wartości pieniężne, karty płatnicze, papiery wartościowe, książeczki, bony oszczędnościowe, bilety na przejazdy
środkami komunikacji
dokumenty i rękopisy
sprzęt sportowy o charakterze profesjonalnym
złoto, srebro, platyna w złomie i sztabach
dzieła sztuki, antyki, zbiory kolekcjonerskie
sprzęt pływający
8
sprzęt narciarski
przedmioty w ilościach wskazujących na ich przeznaczenie handlowe lub służące do prowadzenia działalności
gospodarczej
sprzęt komputerowy, audiowizualny, gry video i sprzęt łączności radiotelefonicznej
Składka
Składkę ubezpieczeniową oblicza się w zależności od okresu na jaki zostanie zawarta polisa i sumy ubezpieczenia i waha
się ona w zależności od towarzystwa od 1 PLN do 15 PLN za dzień. W przypadku ubezpieczeń długoterminowych
(powyżej 30 dni) może mieć charakter ryczałtowy.
Za dodatkową opłatę składki można rozszerzyć przedmiot o dodatkowe ryzyka, np.:
szkody powstałe w przedmiotach wartościowych,
szkody powstałe w wyniku działań wojennych lub stanu wyjątkowego.
Wypłata odszkodowania
Podstawą do wypłaty odszkodowania jest przedstawienie w określonym terminie (zwykle 7 lub 14 dni) dokumentów
uzasadniających rozpatrzenie wniosku o wypłatę odszkodowania, tj. wyliczenie rozmiaru szkody i pisemnego
potwierdzenia faktu zgłoszenia rabunku czy kradzieży z włamaniem kierownictwu hotelu, miejscowej policji.
Rozmiar szkody ustala się wg wysokości kosztów naprawy lub na podstawie cen detalicznych przedmiotów tego samego
rodzaju i gatunku z dnia ustalenia odszkodowania, pomniejszonych o stopień zużycia, o wartość pozostałości, które mogą
być przeznaczone do dalszego użytku.
Przy ustalaniu rozmiaru szkody nie uwzględnia się wartości kolekcjonerskiej, naukowej zabytkowej i pamiątkowej
przedmiotów.
Pamiętaj!!!
Zachowuj dowody umieszczenia bagażu w przechowalni, skrytce bagażowej, parkowania samochodu na
parkingach strzeżonych, itp.
DZIĘKUJEMY ZA UWAGĘ!!!