Ubezpieczenia komunikacyjne

Politechnika Częstochowska

Wydział Zarządzania

Logistyka, semestr V, grupa VI

Temat: Ubezpieczenia komunikacyjne.

Pracę wykonał:

Mariusz Grabiński

Częstochowa 2011

Rodzaje ubezpieczeń komunikacyjnych

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC)
Ubezpieczenie autocasco (AC)

Ubezpieczenie Assistance
Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków (NW)
Ubezpieczenie Zielona Karta

Ubezpieczenie OC

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej jest obowiązkowe. Istotą tego ubezpieczenia jest ochrona poszkodowanych w wyniku ruchu pojazdów. Z ubezpieczenia korzystają również sprawcy gdyż nie muszą płacić poszkodowanym odszkodowań, które obejmują nie tylko koszty pomocy medycznej dla ofiar i koszty likwidacji bezpośrednich skutków wypadków, lecz także świadczeń długoterminowych i renty wypłacane ofiarom, a także zwrot utraconych dochodów.

Ubezpieczenie OC musi posiadać każdy właściciel pojazdu mechanicznego. Zakłady ubezpieczeniowe działające w Polsce oferują ubezpieczenia OC, które oparte jest na Rozporządzeniu Ministra Finansów.

W rozumieniu tego rozporządzenia za pojazdy dopuszczone do ruchu na terytorium Polski przyjmuje się:

pojazdy zarejestrowane w Polsce oraz motorowery,
pojazdy zarejestrowane za granicą,
inne pojazdy będące w posiadaniu jednostek podległych ministrom obrony narodowej i spraw wewnętrznych, napędzane umieszczonym na nich silnikiem, wraz z ciągniętym wszelkiego rodzaju sprzętem,
pojazdy podlegające rejestracji, które nie są zarejestrowane, a mimo to są wprowadzone do ruchu,
pojazdy podlegające rejestracji, które nie są zarejestrowane a mimo to są wprowadzone do ruchu.

Jeżeli pojazd jest zarejestrowany czasowo lub jest zarejestrowany za granicą to ubezpieczenie OC zawiera się na czas krótszy niż 12 miesięcy. We wszystkich innych przypadkach ubezpieczenie zawierane jest na okres 12 miesięcy, i ulega ono przedłużeniu na następne 12 miesięcy, chyba, że posiadacz pojazdu nie później niż na jeden dzień przed upływem okresu, na jaki zostało zawarte ubezpieczenie, powiadomi zakład o jego wypowiedzeniu.
Umowę ubezpieczenia OC zawiera się na wniosek posiadacza pojazdu lub osoby przez niego upoważnionej, złożony ubezpieczycielowi, który zawarcie tej umowy potwierdza polisą lub innym dokumentem ubezpieczenia. Odpowiedzialność ubezpieczyciela rozpoczyna się z chwilą zawarcia umowy i zapłacenia składki lub pierwszej jej raty. Można ustalić inny termin rozpoczęcia odpowiedzialności, ale tylko wówczas, gdy umowę zawiera się na czas krótszy niż 12 miesięcy lub przed zarejestrowaniem pojazdu. W razie opłacania składki ubezpieczeniowej w ratach niezapłacenie przez posiadacza pojazdu raty w oznaczonym terminie nie powoduje ustania odpowiedzialności ubezpieczyciela.

Ubezpieczenie autocasco

Ubezpieczenie autocasco chroni nasze pojazdy przed uszkodzeniem, zniszczeniem i kradzieżą. Nie jest ono obowiązkowe, a mimo to wielu właścicieli pojazdów, zwłaszcza tych drogich i luksusowych decyduje się na jego zakup. Świadczy o tym fakt, iż ubezpieczenie autocasco stanowi największy procent rynku ubezpieczeń majątkowych i osobowych w Polsce i jest o 10 % większe niż obowiązkowe ubezpieczenie OC.

Polisa autocasco ma na celu wypłatę odszkodowania w następujących przypadkach:

gdy właściciel sam ponosi winę za uszkodzenie samochodu,
gdy sprawca uszkodzeń nie jest znany,
uszkodzenia są skutkiem zderzenia ze zwierzętami,
za skutki żywiołów (np. powodzi, wybuchu, pożaru),
za kradzież pojazdu.

Ubezpieczyciel nie odpowiada jednak za skutki wielu zdarzeń. Jeżeli właściciel uszkodzi samochód prowadząc go bez odpowiednich dokumentów (ważny dowód rejestracyjny, prawo jazdy) lub pod wpływem alkoholu, jeżeli użył go jako narzędzie przestępstwa, albo oddalił się bez uzasadnionej przyczyny z miejsca wypadku - nie może liczyć na odszkodowanie. Nie wolno zostawiać dowodu rejestracyjnego i kluczyków w samochodzie, bo w razie kradzieży nie otrzyma się odszkodowania.
Nie zgłasza się także szkód, których wartość nie przekracza 1% wartości pojazdu. Zawierając ubezpieczenie należy zwrócić uwagę na zakres ochrony oraz wszystkie wyłączenia.

Ubezpieczenie Assistance
Ubezpieczenie Assistance działa jako pomoc doraźna w sytuacjach takich jak wypadek, awaria, kradzież samochodu. W zależności od potrzeb zakład ubezpieczeń organizuje dla swoich klientów (kierującego pojazdem oraz pasażerów) pomoc. Niektóre firmy stosują kilka wariantów tego ubezpieczenia, które różnią się zakresem udzielanej pomocy oraz oczywiście wysokością składki.

Większość firm oferuje podobne formy pomocy w ramach ubezpieczenia Assistance tj.:

informacyjna – pobliskie warsztaty naprawcze, pomoce drogowe, wynajem pojazdów,
serwisowa - holowanie, naprawa w miejscu zdarzenia, dostarczenie paliwa, złomowanie,
podróżna – pomoc związana z zorganizowaniem parkingu, noclegu, powrót osoby ubezpieczonej do miejsca zamieszkania,
medyczna – w tym natychmiastowa pomoc medyczna, hospitalizacja, powrót do miejsca zamieszkania (również przewóz medyczny), zapewnienie opieki, transport zwłok.

Podczas podróży zagranice ubezpieczenie Assistance jest niemal koniecznością. Aby nie narazić się na nieprzyjemną sytuację z dala od miejsca zamieszkania, często bez znajomości języka, jak i również informacji gdzie możemy otrzymać pomoc, warto ubezpieczyć się na tę okoliczność. Zanim jednak podejmiemy decyzję odnośnie właściwego zakładu ubezpieczeń oraz wariantu usługi, należy sprawdzić czy dany pakiet Assistance obejmuje zasięgiem kraje, które zamierzamy odwiedzić. Warto również sprawdzić zakres pomocy, która zostanie nam udzielona oraz wziąć ze sobą numery telefonów otrzymane od ubezpieczyciela, pod które należy zadzwonić w razie problemów w danym kraju.

Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków (NW)

Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków jest dobrowolne. Przedmiotem ubezpieczenia NW są trwałe następstwa wypadków drogowych powstałe w związku z ruchem pojazdu, polegające na uszkodzeniu ciała lub rozstroju zdrowia, powodujące trwały uszczerbek na zdrowiu lub śmierć ubezpieczonego. Ubezpieczeniem jest objęty kierowca pojazdu mechanicznego oraz pasażerowie tego pojazdu posiadający obywatelstwo polskie i zamieszkujący na stałe w RP.

Za nieszczęśliwy wypadek objęty ochroną ubezpieczeniową uważa się nagłe zdarzenie wywołane przyczyną zewnętrzną w trakcie:

wsiadania i wysiadania z pojazdu,
jazdy pojazdem,
przebywania w pojeździe w czasie jego postoju lub naprawy,
bezpośrednio przy załadowywaniu i rozładowywaniu pojazdu.

Ubezpieczenie Zielona Karta

Ubezpieczenie Zielona Karta to nic innego jak ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej poza granicami kraju, w którym zostało zawarte. System Zielonej Karty działa od 1953 roku, a Polska weszła do niego w 1958 roku.
Ochroną ubezpieczenia objęte są osoby będące posiadaczem lub kierującym pojazdem, którego dane, zgodnie z dowodem rejestracyjnym, są określone w Międzynarodowej Karcie Ubezpieczenia Samochodowego zwanej Zieloną Kartą. Z polisy wypłacane są odszkodowania osobom, które zostały poszkodowane przez zagranicznego kierowcę.
Umowę ubezpieczenia Zielona Karta zawiera się na pisemny wniosek posiadacza pojazdu lub osoby przez niego upoważnionej i na okres nie krótszy niż 15 dni i dłuższy niż 12 miesięcy. Zawarcie umowy potwierdza się dowodem ubezpieczenia oraz Zieloną Kartą.

Wpływ na cenę ubezpieczeń samochodowych mają:

pojemność silnika - istnieje wiele ich przedziałów, według nieoficjalnych statystyk najtańsze ubezpieczenia komunikacyjne dostaje grupa osób posiadająca silniki o pojemności do 1049 KM - około 400 zł. W przypadku ubezpieczenia OC i AC - grupa osób z samochodami z silnikiem 1850 - 2049 - około 1350 zł.
model, marka, rok produkcji - czym samochody starsze tym droższe jest ubezpieczenie OC. W przypadku ubezpieczenia AC sytuacja jest odwrotna - nowe auto, droga polisa.
zniżki i zwyżki - z każdym rokiem bezwypadkowej jazdy można uzyskać 10 % zniżki (będąc ubezpieczonym u tego samego ubezpieczyciela), lecz ich wysokość nie może przekroczyć 60 %. Zwyżki przyznawane są za spowodowane wypadki, wiek (do 25 lat - składka podstawowa x2), kilku właścicieli pojazdu, brak prawa jazdy właściciela samochodu, itp.
miejsce zarejestrowania samochodu - z uwagi na region/miasto. Duża liczba samochodów to większą liczbę wypadków i tym samym wyższa składka na ubezpieczenia komunikacyjne OC.

W celu ustalenia najkorzystniejszych cenowo ubezpieczeń przeprowadziłem symulację:

Założenia:

Student chce ubezpieczyć swój nowy samochód Opel Corsa 1.4
Samochód został wyprodukowany w 2002 rok
Przebieg samochodu: 150 000 km
Samochód będzie garażowany
Student nie posiada żadnych zniżek ubezpieczeniowych
Student zrobił prawo jazdy 1 stycznia 2011-01-19
Student ma 25 lat

Ubezpieczyciel	Składka roczna
Liberty Direc	1018,33
PZU	1230
Link 4	1231,76
InterRisk	1238
Allianz	1260
Compensa	1262
HDI	1275
PTU	1315
Uniqa	1444
mBank	1494
PZM	1685
Concordia	1731
Benefia24	2221

Z powyższej symulacji wynika, iż najlepszą ofertę cenową na dzień 19.01.2011 posiada Liberty Direct. Zawierając ubezpieczenie należy zawsze zapoznać się także z warunkami danego ubezpieczenia, które może się różnić u różnych ubezpieczycieli.

Netografia:

http://www.placemniej.pl/komunikacyjne/rodzaje-ubezpieczen (odczyt 19.01.2011),
http://www.e-acoc.pl/ (odczyt 19.01.2011)
http://www.ipolisa.pl/kalkulator/ (odczyt 19.01.2011)
https://www.libertydirect.pl/ (odczyt 19.01.2011)
http://www.motofinanse.pl/ (odczyt 19.01.2011)
http://www.cuk.com.pl (odczyt 19.01.2011)
http://www.ubezpieczenia.aplum.pl (odczyt 19.01.2011)
http://www.auto.pl/ubezpieczenia_komunikacyjne/zielona_karta.php (odczyt 19.01.2011)
http://www.hdi-asekuracja.pl/ubezpieczenia_zielona_karta/ (odczyt 19.01.2011)
http://www.money.pl/ubezpieczenia/komunikacyjne/assistance/ (odczyt 19.01.2011)
http://www.autocasco-online.pl/ubezpieczenie-assistance.html (odczyt 19.01.2011)
http://www.generali.pl/klienci-indywidualni/samochod/ubezpieczenie-assistance/ (odczyt 19.01.2011)