Ubezpieczenia komunikacyjne w Polsce

 

 

STRUKTURA POLSKIEGO RYNKU UBEZPIECZENIOWEGO

Polski rynek ubezpieczeniowy składa się z następujących podstawowych elementów: zakładów ubezpieczeń, odbiorców usług ubezpieczeniowych, czyli klientów, instytucji kontrolujących oraz usługowych i współpracujących.

Zakłady ubezpieczeń, można usystematyzować następująco:

1. według podziału ustawowego (prawnego) zakłady dzielą się na: prowadzące ubezpieczenia na życie - dział I i prowadzące ubezpieczenia majątkowe i pozostałe osobowe - dział II;

2. pod względem form organizacyjno-prawnych są to spółki akcyjne i towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych;

3. według źródeł pochodzenia kapitału wyróżniamy spółki z kapitałem krajowymi i zagranicznymi;

4. z uwagi na przynależność do odpowiedniego sektora własności dzielimy je na publiczne i prywatne.

Klientami rynku ubezpieczeniowego są zarówno osoby fizyczne, jak i prawne.

W celu fachowej i sprawnej dystrybucji produktów ubezpieczeniowych powstało pośrednictwo ubezpieczeniowe. Zajmują się nim, zgodnie z przepisami polskiego prawa ubezpieczeniowego brokerzy i agenci ubezpieczeniowi. Broker jest specyficznym pośrednikiem ubezpieczeniowym, którego działalność polega na zawieraniu i wykonywaniu umów ubezpieczeniowych w imieniu ubezpieczającego. Agent jest to osoba fizyczna, osoba prawna bądź podmiot gospodarczy nie mający osobowości prawnej, upoważniony przez zakład ubezpieczeń do stałego zawierania umów ubezpieczenia w imieniu i na rzecz tego zakładu lub pośredniczenia przy zawieraniu umów.
Osobną instytucją jest Rzecznik Ubezpieczonych powoływany jest przez Ministra Finansów na okres 4 lat. Do jego podstawowych obowiązków należy reprezentowanie i ochrona konsumenckich interesów ubezpieczonych, opracowywanie projektów aktów normatywnych dotyczących ubezpieczeń oraz inicjowanie i prowadzenie działalności edukacyjno -informatycznej.
W przypadku nieprawidłowego i nieetycznego funkcjonowania rynku ubezpieczeniowego mogą interweniować dwa organy kontrolujące - Departament Instytucji Ubezpieczeniowych w Ministerstwie Finansów oraz Państwowy Urząd Nadzoru Ubezpieczeń (PUNU). W zakresie usług dodatkowych i działalności edukacyjnej funkcjonują również inne instytucje rynku.
Cały sektor ubezpieczeniowy jest bardzo ważną integralną częścią polskiej gospodarki, odgrywającą w niej coraz większą rolę.

Struktura kapitału
Jak to już wspomniano, strukturę kapitałową polskiego rynku ubezpieczeń można podzielić na dwie kategorie;

1. firmy, których kapitał zdominowany jest przez udziały zagraniczne,

2. firmy, których kapitał zdominowany jest przez udziały krajowe.

W ciągu 1999 roku nastąpiły istotne zmiany w zakresie inwestycji zagranicznych w polskim sektorze ubezpieczeń. Ich wartość wzrosła o 47,75%, czyli o 785 mln zł w porównaniu z końcem 1998 r. Udział kapitału zagranicznego w sumie kapitałów podstawowych zakładów ubezpieczeń wyniósł 50,02%, co stanowi kwotę 1.217 mln zł ( na koniec 1998 r. 32,69%, tj. kwota 538 mln zł). Liczba zakładów ubezpieczeń z przeważającym udziałem kapitału zagranicznego wynosiła w dziale I 20 zakładów na 30 działające na rynku i w dziale II 17.

Ubezpieczenia komunikacyjne

Ubezpieczenia komunikacyjne stanowią pakiet ubezpieczeń, który powinien posiadać każdy właściciel pojazdu mechanicznego. Jeżeli więc chcesz być pełnoprawnym użytkownikiem szos, przede wszystkim musisz wykupić obowiązkowe ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej. W przeciwnym razie narażasz się na konsekwencje prawne i finansowe, wynikające z niedopełnienia obowiązku ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych za szkody powstałe w związku z ruchem tych pojazdów.

Wśród ubezpieczeń komunikacyjnych wyróżniamy ubezpieczenia obowiązkowe i dobrowolne. Pierwszą grupę reprezentuje ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w ruchu krajowym (OC) oraz ubezpieczenie obowiązkowe w ruchu zagranicznym tzw. zielona karta (ZK) - nazwa ta pochodzi od koloru druku polisy. Natomiast ubezpieczenia dobrowolne to: auto-casco (AC), ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW) oraz assistance(ASS).
Każdą z tych polis możesz nabyć oddzielnie lub w pakiecie.

• OC - ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej. Polisa ta jest obowiązkowa dla wszystkich pojazdów mechanicznych dopuszczonych do ruchu. W jej ramach ubezpieczyciel gwarantuje pokrycie wszystkich roszczeń finansowych osób poszkodowanych przez Ciebie wskutek wypadku na drodze.

• ZK - "Zielona Karta". Jest to obowiązkowe ubezpieczenie OC, które musisz mieć, aby wyjechać swoim autem za granice. Zaopatrzysz się w nią w prawie każdym towarzystwie ubezpieczeniowym oraz na przejściach granicznych. W razie wypadku, odszkodowanie z polisy ZK pokryje szkody wyrządzone przez Ciebie innym użytkownikom szos podczas wyjazdów zagranicznych.

• AC - auto-casco. Jest to dobrowolne ubezpieczenie pojazdu od kradzieży, wypadku. W ramach umowy ubezpieczenia firma asekuracyjna zobowiązuje się pokryć koszty naprawy Twojego pojazdu, jeśli byłeś sprawcą wypadku czy w razie kradzieży auta wypłaci pieniądze stanowiące równowartość sumy ubezpieczenia (wartość samochodu, którą określiłeś w polisie). Towarzystwa ubezpieczeniowe oferują z reguły kilka wariantów ubezpieczeń. Pozwala to na dostosowanie oferty do twoich indywidualnych wymagań.

• NNW - ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków. Dobrowolne ubezpieczenie obejmujące wszystkie następstwa nieszczęśliwych wypadków dotyczące kierowców i pasażerów pojazdu.

Ubezpieczenie komunikacyjne OC

Czy wiesz, że ...

Czy wiesz, że... Czy wiesz, że...

odpowiedzialność cywilna to: odpowiedzialność za szkody na osobie lub w mieniu, wyrządzone osobom trzecim, jaką - na podstawie przepisów prawa cywilnego - ponosi każdy obywatel RP wraz z zobowiązaniem do ich naprawienia. Kodeks Cywilny dzieli odpowiedzialność cywilną na: tzw. kontraktową - jeśli ktoś nie wykonał lub też wykonał nienależycie zobowiązanie oraz tzw.deliktową - wynikającą z winy ubezpieczonego.

Wiadomo, że jest obowiązkowe. Za jego brak policjanci podczas kontroli drogowej mogą odebrać dowód rejestracyjny i wlepić karę w wysokości 3,3 tys. zł, a od Nowego Roku 3,5 tys. zł. Co właściwie daje nam komunikacyjna polisa OC i ile trzeba za nią zapłacić?

Co daje, najlepiej wiedzą ci, którzy spowodowali kolizję lub wypadek. Dzięki polisie w takich sytuacjach nie trzeba rekompensować poszkodowanym strat z własnej kieszeni. Bierze to na siebie firma ubezpieczeniowa. Finansuje poszkodowanym naprawę uszkodzonych przez nas pojazdów. Zdarza się, że rekompensuje także inne straty, np. utracone zarobki. Bo to ona ubezpieczyła nas od odpowiedzialności cywilnej.

Chodzi o kwoty ogromne. Jak poinformował nas Czesław Prętki z Polskiej Izby Ubezpieczeń, w 1998 roku na odszkodowania komunikacyjne firmy ubezpieczeniowe wypłaciły 2,288 mld zł, a w 1999 - 2,625 mld. Z lat 2000 i 2001 PIU nie ma jeszcze danych. Łączna kwota zebranych składek to 3,859 mld zł w 1998 roku i 4,280 mld w 1999 r.

Ubezpieczenie to jest obowiązkowe dla właścicieli wszystkich pojazdów mechanicznych, a więc pojazdów samochodowych, ciągników rolniczych, motorowerów, motorów, przyczep, pojazdów wolnobieżnych (z wyjątkiem pojazdów wolnobieżnych, będących w posiadaniu rolników i użytkowanych w związku z prowadzeniem gospodarstwa rolnego). W ramach umowy ubezpieczenia zakład ubezpieczeń gwarantuje Tobie pokrycie roszczeń finansowych osób, które zostały poszkodowane wskutek ruchu Twojego pojazdu.

Ogólne warunki ubezpieczeń (OWU) są jednakowe dla wszystkich towarzystw ubezpieczeniowych, prowadzących sprzedaż polis majątkowych i określone w rozporządzeniu Ministra Finansów z dnia 24 marca 2000 roku (Dz. U. Nr 26, poz. 310). Obowiązkiem zawarcia umowy ubezpieczenia OC objęci są posiadacze pojazdów mechanicznych, czyli zarówno właściciele pojazdów (posiadacze samoistni) jak i użytkownicy (posiadacze zależni np. gdy pojazd jest przedmiotem leasingu lub w tzw. "użyczeniu").
Kierujący pojazdem jest obowiązany mieć przy sobie i okazać na żądanie policjanta dokument potwierdzający zawarcie umowy ubezpieczenia OC, ważnej w dniu kontroli lub dokument stwierdzający opłacenie składki tego ubezpieczenia za okres obejmujący datę kontroli.

Zakres i przedmiot ubezpieczenia

Istota ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych polega na tym, że w razie wyrządzenia innym osobom (przez posiadacza lub osobę kierującą jego pojazdem) szkody, polegającej na śmierci, uszkodzeniu ciała , rozstroju zdrowia bądź też utraty, zniszczeniu lub uszkodzeniu mienia, odszkodowanie wypłaca za sprawcę szkody zakład ubezpieczeń.

Suma gwarancyjna ubezpieczenia czyli górna kwota odpowiedzialności firmy asekuracyjnej za szkody wynosi 600 tys. euro czyli ok. 2,5 mln złotych.

Umowa ubezpieczenia

Posiadacz pojazdu zobowiązany jest zawrzeć umowę ubezpieczenia OC:

1. najpóźniej w dniu rejestracji pojazdu, czyli do godz. 24 dnia, w którym wydano decyzję administracyjną o zarejestrowaniu pojazdu;

UWAGA! Odbierając pojazd od dealera, który prowadzi agencję ubezpieczeniową dopilnujmy aby datą zawarcia umowy, określoną w polisie była data rejestracji pojazdu (ewentualnie nabycia pojazdu jeżeli w chwili wystawienia polisy data rejestracji nie jest znana), a nie data odbioru pojazdu przez właściciela (chyba że odbiór następuje w dniu rejestracji).

2. w przypadku nabycia pojazdu z tzw. drugiej ręki (od innej osoby fizycznej, w sprzedaży komisowej lub od firmy trudniącej się kupnem i sprzedażą pojazdów):

• jeżeli zbywca pojazdu nie miał zawartej umowy ubezpieczenia OC, nabywca zobowiązany jest zawrzeć umowę najpóźniej w dniu nabycia pojazdu,

• jeżeli zbywca pojazdu miał zawartą umowę ubezpieczenia OC, nabywca zobowiązany jest zawrzeć umowę najpóźniej w dniu, w którym upływa 30 dni od daty transakcji. Nabywca zobowiązany jest zawrzeć umowę przed upływem 30 dni od daty transakcji:
  - w dniu przerejestrowania pojazdu na siebie, jeżeli przerejestrowanie nastąpiło przed upływem 30dni od daty transakcji,
  - najpóźniej w dniu, w którym kończy się okres, na który została zawarta umowa zbywcy (dwunastomiesięczna umowa ubezpieczenia zbywcy może kończyć się przed upływem 30 dni od daty transakcji).

• posiadacze zabytkowych pojazdów zarejestrowanych i pojazdów wolnobieżnych zobowiązani są zawrzeć umowę ubezpieczenia OC dopiero w sytuacji, kiedy pojazdy te wprowadzają do ruchu na drogę publiczną. Umowa winna być zawarta przed wprowadzeniem tych pojazdów do ruchu,

• posiadacze pojazdów, które podlegają rejestracji a nie są zarejestrowane, a mimo to wprowadzone do ruchu, zobowiązani są zawrzeć umowę ubezpieczenia przed wprowadzeniem tych pojazdów do ruchu.

Umowa ubezpieczenia OC, krótsza niż dwunastomiesięczna (tzw. krótkoterminowa) może być zawarta wyłącznie przez posiadaczy pojazdów:

• zarejestrowanych czasowo,

• zarejestrowanych za granicą,

• zabytkowych,

• wolnobieżnych.

Umowa, w przypadku pojazdów z pkt. 1 i 2 nie może być krótsza niż 15 dni, a w przypadku pojazdów z pkt. 3 i 4 nie może być krótsza niż 3 miesiące.

Umowa ubezpieczenia OC, krótsza niż dwunastomiesięczna (tzw. krótkoterminowa) może być zawarta wyłącznie przez posiadaczy pojazdów:

• zarejestrowanych czasowo,

• zarejestrowanych za granicą,

• zabytkowych,

• wolnobieżnych

Umowa, w przypadku pojazdów z pkt. 1 i 2 nie może być krótsza niż 15 dni, a w przypadku pojazdów z pkt. 3 i 4 nie może być krótsza niż 3 miesiące.

Umowa ubezpieczenia OC ulega rozwiązaniu:

1. z upływem okresu, na który została zawarta (o godz. 24 dnia określonego w polisie jako ostatni dzień ubezpieczenia),
2. z chwilą wyrejestrowania pojazdu czyli stałego wycofania pojazdu z ruchu, możliwego w następujących wypadkach:

• kasacji pojazdu w stacji złomu wyznaczonej przez wojewodę,

• kasacji pojazdu za granicą,

• kradzieży pojazdu,

• wywozu pojazdu z kraju (pojazd został zarejestrowany lub zbyty za granicą),

• udokumentowania trwałej i zupełnej utraty pojazdu (np. utopienie, całkowite spalenie)

3. z dniem odstąpienia przez posiadacza pojazdu od umowy (jeżeli umowa była zawarta przed rejestracją pojazdu, a pojazd nie został zarejestrowany w terminie 30-tu dni od daty zawarcia umowy),
4. po upływie 30 dni od daty zbycia pojazdu przez posiadacza, który zawarł umowę ubezpieczenia, chyba że wcześniej nastąpiło przerejestrowanie pojazdu przez nabywcę, zawarcie przez niego nowej umowy lub upływ okresu, na który została zawarta umowa ubezpieczenia przez zbywcę.

Umowę ubezpieczenia OC zawiera się najczęściej na okres 12 miesięcy, przy czym polisa ubezpieczeniowa ulega automatycznemu przedłużeniu na kolejny rok, jeżeli w okresie trwania tej umowy posiadacz zapłacił całą składkę.
Jeżeli masz więc zamiar zmienić firmę ubezpieczeniową, musisz złożyć pisemne wypowiedzenie umowy ubezpieczenia najpóźniej dzień przed jej wygaśnięciem.

Składka

Może być płatna jednorazowo lub w ratach. Przy jej naliczaniu firmy asekuracyjne biorą pod uwagę przede wszystkim:

• pojemność silnika pojazdu,

• strefę zamieszkania (strefy o podwyższonym ryzyku - duże miasta; o obniżonym ryzyku - małe miasta i wsie).

Towarzystwa wyliczając składkę uwzględniają także: wiek kierowcy, staż posiadania prawa jazdy. Stosują także różnego rodzaju zwyżki i zniżki za bezszkodową lub wypadkową jazdę, za jednorazową wpłatę, za kontynuację ubezpieczenia, za wykupienie dodatkowej polisy (np. AC lub ubezpieczenie mienia). W większości towarzystw maksymalna wysokość zniżek nie może przekroczyć 60% podstawowej składki.
Pamiętaj! Mimo, że posiadacz pojazdu zawarł umowę ubezpieczenia OC, zakład ubezpieczeń może dochodzić od osoby kierującej pojazdem zwrotu odszkodowania wypłaconego poszkodowanemu w następujących sytuacjach:

• kiedy kierujący pojazdem wyrządził szkodę umyślnie lub w stanie po użyciu alkoholu (powyżej 0,2 promila) albo pod wpływem środków odurzających, substancji psychotropowych lub środków zastępczych,

• kierujący wszedł w posiadanie pojazdu wskutek popełnienia przestępstwa (kradzież, rozbój, przywłaszczenie, wymuszenie),

• kierujący nie posiadał wymaganych uprawnień do kierowania pojazdem (prawa jazdy, lub prawa jazdy określonej kategorii),

kierujący zbiegł z miejsca zdarzenia, (w postępowaniu karnym jego zachowanie zostało zakwalifikowane jako zbiegnięcie z miejsca zdarzenia lub w postępowaniu cywilnym są ustalił, że fakt taki miał miejsce).

Za scedowanie odpowiedzialności cywilnej na firmę ubezpieczeniową trzeba jej oczywiście zapłacić. W Polsce zezwolenia na sprzedaż polis komunikacyjnego OC ma około 30 firm. Na rynku liczy się tylko kilka. Największym potentatem jest wciąż PZU (ponad 60 procent - według danych Polskiej Izby Ubezpieczeń), za nim plasuje się TUiR Warta (10-14 proc.) i Sopockie Towarzystwo Ubezpieczeniowe Ergo Hestia (około 2 proc.)

Firmy ubezpieczeniowe prześcigają się w ofertach, aby zwolnić nas od odpowiedzialności materialnej za spowodowane przez nas kolizje lub wypadki. Stosują zniżki, konkurują wysokością stawek ubezpieczeniowych i jednocześnie sobie tylko znanymi sposobami kalkulują ryzyko.

Wysokość składek ubezpieczenia najczęściej jest uzależniana od pojemności silnika pojazdu, sposobu jego użytkowania, wieku i stażu kierowcy oraz od tego, czy wcześniej spowodował jakieś szkody. Najważniejsze firmy podzieliły też kraj na strefy ryzyka - od kilku do kilkunastu. Najmniej płacą właściciele aut zarejestrowanych w regionach, gdzie jest najmniejszy ruch i najmniejsze zagrożenie kolizjami; najwięcej ci, którzy zarejestrowali samochody w wielkich aglomeracjach.

Zniżki oferowane przez niektóre firmy ubezpieczeniowe (w %)
Ubezpieczyciel	PZU	Warta	Hestia	Polonia	Allianz	TUW
Za bezszkodowość	do 60 (po 8 latach)	do 60 (po 8 latach)	do 60 (po 8 latach)	do 60 (po 6 latach)	do 60 (po 6 latach)	do 60 (po 8 latach)
Za kontynuację	5	5	5	10	5	-
Za jednorazową wpłatę	5	5	-	10	-	10
Za diesel	-	5	5	-	-	-
Wiek auta (powyżej 25 lat)	do 50	-	-	-	-	-
Za Kartę Stałego Klienta	-	5	-	-	-	-
Kombatancka	-	50	-	-	-	-
Dla rolników	-	10	-	-	-	do 40

Zwyżki oferowane przez niektóre firmy ubezpieczeniowe (w %)
Ubezpieczyciel	PZU	Warta	Hestia	Polonia	Allianz	TUW
Krótki okres posiadania prawa jazdy	-	20 (krócej niż 3 lata)	20 (krócej niż 3 lata)	-	-	20 (krócej niż 2 lata)
Upoważnienie do kierowania osoby w wieku poniżej 25 lat lub mającej prawo jazdy krócej niż 3 lata	-	10	-	-	-	-
Sposób użytkowania (np. zarobkowy przewóz towarów i osób, nauka jazdy, wynajem itp.)	zależnie od oceny ryzyka	zależnie od oceny ryzyka	200	200	-	-
Wiek auta	-	-	10 (powyżej 5 lat); 20 (powyżej 10 lat)	200 (powyżej 10 lat)	-	10 (powyżej 10 lat)

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC) posiadaczy pojazdów mechanicznych za szkody powstałe w związku z ruchem tych pojazdów jest ubezpieczeniem obowiązkowym, zgodnie z art. 4 ustawy z dnia 28 lipca 1990r. o działalności ubezpieczeniowej. Ogólne warunki tego ubezpieczenia określone zostały w Rozporządzeniu Ministra Finansów z dnia 24 marca 2000r. (Dz. U. Nr 26, poz. 310 z dnia 10 kwietnia 2000r., Nr 107, poz. 1135).

Ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych w ruchu zagranicznym (Zielona Karta)

Umowę ubezpieczenia OC w ruchu zagranicznym zawiera się z:
- posiadaczami pojazdów mechanicznych zarejestrowanych w Polsce,
- posiadaczami pojazdów mechanicznych, których rejestracji dokonano w państwach nie będących członkami systemu Zielonej Karty. 

Ochroną ubezpieczeniową objęta jest odpowiedzialność cywilna posiadacza lub kierującego pojazdem mechanicznym za szkody wyrządzone osobom trzecim powstałe w związku z ruchem tego pojazdu poza granicami Polski, na terytorium państw będących członkami systemu Zielonej Karty.

Członkami tego systemu są: Austria, Belgia, Niemcy, Dania, Hiszpania, Francja, Finlandia, Wielka Brytania, Grecja, Włochy, Irlandia, Islandia, Luksemburg, Norwegia, Holandia, Portugalia, Szwecja, Szwajcaria, Albania, Andora, Bulgaria, Bośnia i Hercegowina, Cypr, Czechy, Estonia, Węgry, Chorwacja, Izrael, Iran, Łotwa, Malta, Maroko, Mołdawia, Macedonia, Polska, Rumunia, Słowacja, Słowenia, Tunezja, Turcja, Ukraina.

Ubezpieczenie Autocasco

Co jest przedmiotem ubezpieczenia?

Przedmiotem ubezpieczenia są pojazdy wraz z wyposażeniem. Ubezpieczenie autocasco zapewnia kompleksową ochronę ubezpieczeniową przed stratami materialnymi (nie eksploatacyjnymi) związanymi z użytkowaniem pojazdu.

Jakie są zalety tego ubezpieczenia?

Stosownie do potrzeb i możliwości finansowych, właściciel pojazdu ma możliwość wyboru zakresu ochrony ubezpieczeniowej. Wykupując polisę autocasco w pełnym zakresie, ubezpieczony może liczyć na uzyskanie odszkodowania w przypadku jeśli sam jest sprawcą wypadku, bądź jest nią osoba nieznana lub są to siły przyrody, a także w razie kradzieży pojazdu, bądź jego wyposażenia. Właściciele samochodów osobowych i niektórych innych pojazdów, ubezpieczonych w PZU SA w zakresie autocasco, otrzymują bezpłatne ubezpieczenie ASSISTANCE POLSKA, obejmujące pomoc techniczną i medyczną udzielaną ubezpieczonym - kierowcom i pasażerom.

Zakres ochrony

W ubezpieczeniu przewidziano zakresy ubezpieczenia:

• pełny - obejmujący szkody polegające na uszkodzeniu, zniszczeniu lub utracie pojazdu bądź jego wyposażenia, a także powstałe na skutek innych zdarzeń losowych - tj. wszystkie zdarzenia przewidziane ubezpieczeniem - "AC z ruchu i postoju" oraz "Kradzież".

• ograniczony - obejmujący jedną z dwóch grup zdarzeń wg dowolnego wyboru - "AC z ruchu i postoju" lub "Kradzież".

Ubezpieczeniem objęte są szkody powstałe na terytorium RP oraz innych państw europejskich.

W ubezpieczeniu autocasco istnieje możliwość - za opłatą dodatkowej składki - objęcia dodatkowo ochroną ubezpieczeniową szkód powstałych:

• podczas jazd wyścigowych i konkursowych (rajdowych),

• w pojazdach prototypowych i przeznaczonych do jazd próbnych,

• podczas nauki jazdy,

• podczas użycia pojazdu jako rekwizytu,

• w pojazdach wynajmowanych zarobkowo,

• wskutek kradzieży na terytorium Rosji, Białorusi, Ukrainy i Mołdawii oraz dodatkowo odstąpienie od pomniejszania sumy ubezpieczenia o każde wypłacone odszkodowanie do 50% sumy ubezpieczenia.

Za opłatą dodatkowej składki PZU SA zapewnia:

• pokrycie kosztów holowania uszkodzonego pojazdu (powyżej limitu określonego w ogólnych warunkach ubezpieczenia),

• korzystanie z pojazdu zastępczego w okresie naprawy uszkodzonego pojazdu.
  

Za odpowiednio niższą składkę firmy oferują wybór wariantów zmniejszających ochronę ubezpieczeniową:

• rozliczanie szkód na podstawie wyceny dokonanej w oparciu o normy producenta pojazdu tj. w wariancie "Wycena" - obniżka składki do 20%,

• zastosowanie w szkodach polegających na kradzieży pojazdu z miejsca niestrzeżonego udziału własnego - 10% lub 20% sumy ubezpieczenia - obniżka składki odpowiednio 10% lub 20%,

• wyłączenie odpowiedzialności ubezpieczeniowej w przypadku szkód w pojeździe do 20%, 30% lub 40% sumy ubezpieczenia, bez stosowania udziału

• własnego w szkodach - obniżka składki odpowiednio 25%, 40% lub 50%,

• wyłączenie odpowiedzialności ubezpieczeniowej w przypadku stosunkowo niewielkich szkód w pojeździe, o wartości do 10%, 15% lub 20% sumy

• ubezpieczenia oraz zastosowanie udziału własnego w szkodach w tej samej wysokości (odpowiednio 10%, 15% lub 20% sumy ubezpieczenia) - obniżka składki odpowiednio 30%, 40% lub 50%.
  

Na jaki okres można zawrzeć umowę ubezpieczenia?

Umowę ubezpieczenia autocasco zawiera się na okres 12 miesięcy lub okres krótszy, jeżeli dotyczy zakresu pełnego lub zakresu ograniczonego "AC z ruchu i postoju". Ubezpieczenie w zakresie ograniczonym "Kradzież" nie może być zawierane na okres krótszy od roku.

Składka ubezpieczeniowa Składka ubezpieczeniowa określona jest w procentach sumy ubezpieczenia ; jej wysokość uzależniona jest od rodzaju i marki pojazdu, od wybranego zakresu ochrony ubezpieczeniowej, od strefy regionalnej.

Obniżki składek liczone kolejno mogą wynosić do 70% składki podstawowej (nie dotyczy to obniżki za jednorazową opłatę składki rocznej). Płatności składki można dokonać jednorazowo lub w 2, 3, 4, a nawet 12 ratach (pod warunkiem złożenia w banku stałego zlecenia przelewu składki), w zależności od Państwa indywidualnych preferencji i możliwości.

NW kierowcy i pasażerów

Do kogo kierowane jest ubezpieczenie?

Ubezpieczenie kierowane jest do posiadaczy pojazdów mechanicznych. Umowy ubezpieczenia zawierane są z osobami fizycznymi, osobami prawnymi albo jednostkami organizacyjnymi nie posiadającymi osobowości prawnej.

Co jest przedmiotem ubezpieczenia?

Przedmiotem ubezpieczenia są trwałe następstwa nieszczęśliwych wypadków powstałych w związku z ruchem pojazdu oraz:

• podczas wsiadania do pojazdu i wysiadania z pojazdu,

• podczas przebywania w pojeździe w przypadku zatrzymania pojazdu lub postoju pojazdu na trasie jazdy,

• podczas naprawy pojazdu na trasie jazdy,

• bezpośrednio przy załadowywaniu i rozładowywaniu pojazdu bądź przyczepy zespolonej z pojazdem.
  

Ubezpieczeniem objęte są również trwałe następstwa zawału serca oraz krwotoku śródmózgowego powstałe u kierowcy podczas ruchu pojazdu mechanicznego.

Zakres ochrony

Ochroną ubezpieczeniową objęty jest kierowca pojazdu oraz jego pasażerowie, w liczbie zgodnej z zapisem w dokumencie ubezpieczenia. Ubezpieczenie obejmuje trwałe następstwa nieszczęśliwych wypadków zaistniałych na terytorium RP i poza jej granicami, z tym, że świadczenia wypłacane są wyłącznie w złotych. Odszkodowanie ustala się i wypłaca w ramach sumy ubezpieczenia określonej w ogólnych warunkach ubezpieczenia, która może sięgać nawet do 100.000 zł. W porozumieniu z ubezpieczającym mogą mieć zastosowanie postanowienia szczególne, np. podwyższenie sumy ubezpieczenia lub ubezpieczenie ryzyk nieszczęśliwych wypadków w czasie rajdów i wyścigów.

Ubezpieczenie obejmuje następujące świadczenia:

• w razie trwałego 100% uszczerbku na zdrowiu wypłaca się zwykle świadczenie w wysokości równej sumie ubezpieczenia,

• w razie częściowego uszczerbku na zdrowiu - taki procent sumy ubezpieczenia, w jakim nastąpił trwały uszczerbek,

• w razie śmierci ubezpieczonego - 100% sumy ubezpieczenia,

• zwrot poniesionych na terytorium RP kosztów jednorazowego nabycia protez i środków pomocniczych do wysokości 10% sumy ubezpieczenia,

• zwrot poniesionych na terytorium RP kosztów przeszkolenia zawodowego inwalidów do wysokości 10% sumy ubezpieczenia,

• zwrot poniesionych na terytorium RP kosztów leczenia następstw nieszczęśliwych wypadków lub zdarzenia objętego umową ubezpieczenia - do wysokości

• 10% sumy ubezpieczenia, maksymalnie do 5.000 zł,

• zwrot udokumentowanych kosztów transportu zwłok do miejsca pochówku w Polsce, w kwocie do 50% sumy ubezpieczenia, maksymalnie 15.000 zł.
  

Niska składka, szeroki zakres ochrony udzielanej kierowcy pojazdu - nawet w przypadku, gdy jest on sprawcą zdarzenia - zachęcają do zawarcia umowy ubezpieczenia.

Jak ubezpieczają się Polacy

Najczęściej wybieramy ubezpieczenie na życie, a z obowiązku kupujemy komunikacyjne ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej. Jesteśmy ponadto konserwatywni - większość z nas decyduje się na korzystanie z usług firmy, której markę zna od lat - PZU S.A.

Którą firmę ubezpieczeniową Polacy wybierają najczęściej? Powszechny Zakład Ubezpieczeń S.A., który najlepiej znamy od lat i jesteśmy przyzwyczajeni do korzystania z jego usług - wynika z przeprowadzonego w styczniu, lutym i marcu 2002 r. cyklicznego badania TNS Finance Index. TNS OBOP (realizowanego raz w miesiącu na reprezentatywnej próbie losowej mieszkańców Polski powyżej 15 roku życia).

Znajomość marki PZU S.A. spontanicznie wymieniło 79% badanych mieszkańców Polski. Do czołówki towarzystw, pod tym względem należą również Warta i Commercial Union (wymieniona przez co piątego badanego) oraz Nationale Nederlanden.

Znajomość firm ubezpieczeniowych (choćby ze słyszenia):

Struktura działu II w 2001 roku

Firmy, z których usług najchętniej korzystają Polacy

Warto podkreślić, że zainteresowanie ubezpieczeniami zależy od sytuacji osobistej uczestników badania - wzrasta wraz z wiekiem, wykształceniem oraz dochodem uzyskiwanym w gospodarstwie domowym. I tak zdecydowanie częściej od innych korzystają z ubezpieczeń oferowanych przez towarzystwa osoby w wieku 30-59 lat. Natomiast najrzadziej o zabezpieczaniu się na wypadek ryzyka wystąpienia skutków zdarzeń losowych myślą najmłodsi Polacy. W grupie wiekowej między 15-19 rokiem życia jest ubezpieczonych jest 43,5% badanych.

---