Stanisław Dębowski

Małgorzata Doskocz

Martyna Koś

Katarzyna Świeca

RiA gr.4

UBEZPIECZENIA KOMUNIKACYJNE DOBROWOLNE

1. Istota ubezpieczeń dobrowolnych.

2. Ubezpieczenie Autocasco.

3. Ubezpieczenie NNW.

4. Ubezpieczenie Assistance.

5. Ubezpieczenie szyb, bagażu.

6. Ubezpieczenie Pay as you drive.

7. Analiza statystyczna ubezpieczeń komunikacyjnych dobrowolnych.

8. Porównanie składek Autocasco u wybranych Ubezpieczycieli.

9. Wymiar gospodarczy ubezpieczeń komunikacyjnych.

W dzisiejszych czasach rynek ubezpieczeń komunikacyjnych oferuje bardzo szeroki wachlarz możliwości wyboru ubezpieczyciela oraz różnorodność w wysokości pobieranych składek. Związane jest to z szybkim rozwojem motoryzacji na przestrzeni ostatnich lat w Polsce oraz możliwością sprowadzania stosunkowo nowych i dobrych samochodów z zagranicy. Istotą ubezpieczeń komunikacyjnych odpowiedzialności cywilnej jest zabezpieczenie właściciela i użytkowników pojazdu przed odpowiedzialnością finansową za spowodowanie wypadku. Natomiast ubezpieczenie autocasco zabezpiecza właściciela pojazdu przed stratami finansowymi spowodowanymi uszkodzeniem lub zniszczeniem pojazdu z winy własnej lub zdarzenia losowego.

1. Istota ubezpieczeń dobrowolnych

Ustawa z dnia 28 lipca 1990r, będąca podstawą działalności ubezpieczeniowej, wprowadza podział ubezpieczeń na obowiązkowe i dobrowolne. Grupa ubezpieczeń dobrowolnych jest bardzo różnorodna pod względem ryzyk jakie obejmuje. Jest jednak zasada, która łączy wszystkie ubezpieczenia z tej grupy- zasada swobody umowy. To od naszej woli zależy czy i z jakim zakładem zawrzemy umowę ubezpieczenia.

Ubezpieczenia dobrowolne dzielimy na kilka zasadniczych grup:

• ogniowe i inne z nimi związane,

• kradzieżowe,

• techniczne,

• transportowe ( komunikacyjne),

• rolne,

• OC i ochrony prawnej,

• finansowe,

• wypadkowe i chorobowe,

• inne.

Dobrowolne ubezpieczenia komunikacyjne należą do DZIAŁU II "Pozostałe ubezpieczenia osobowe oraz ubezpieczenia majątkowe":

Grupa 1. Ubezpieczenia wypadku, w tym wypadku przy pracy i choroby zawodowej:
1) świadczenia jednorazowe;
2) świadczenia powtarzające się;
3) połączone świadczenia, o których mowa w pkt 1 i 2
4) przewóz osób.

Grupy 3: Ubezpieczenia casco pojazdów lądowych, z wyjątkiem pojazdów szynowych, obejmujące szkody w:
- pojazdach samochodowych
- pojazdach lądowych bez własnego napędu.

Ubezpieczenie NNW należy do grupy 1, natomiast ubezpieczenia AC oraz Assistance do grupy 3.

2. Ubezpieczenie Autocasco

Istota i przedmiot ubezpieczenia AC.

Autocasco jest dobrowolnym ubezpieczeniem, z którego najczęściej korzystają posiadacze pojazdów. Zapewnia ono bezpośrednią ochronę majątku ubezpieczonego, z chwilą wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego. Użycie wyrazu „bezpośrednią” ma za zadanie wyraźne rozróżnienie tego ubezpieczenia od ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych, które chroniąc interesy ekonomiczne osób trzecich, poszkodowanych i uprawnionych do świadczeń odszkodowawczych, chroni także pośrednio majątek odpowiedzialnego cywilnie sprawcy szkody przed koniecznością kompensacji danej szkody z własnej kieszeni. Wypłacane z tytułu owego ubezpieczenia odszkodowanie ma pokryć szkodę będącą następstwem takich zdarzeń jak:

• uszkodzenie (zniszczenie) pojazdu stanowiące następstwo zawinionych przez kierowcę tego pojazdu zderzeń z innymi pojazdami, najechanie na jakąś przeszkodę, drzewo, słupek itp.,

• uszkodzenie pojazdu przez nieznanych sprawców,

• kradzież całego lub (części) pojazdu lub wyposażenia

Zgłoszenia roszczeń z tytułu zwartej umowy można dokonać niezależnie od tego kto ponosi odpowiedzialność cywilną za szkodę w pojeździe. Mogą to zatem być sytuacje, w których:

• posiadacz sam wyrządza szkodę w swoim pojeździe

• szkodę wyrządza nieustalona osoba trzecia ( powstanie tej szkody może mieć związek z ruchem innego niezidentyfikowanego pojazdu lub pozostawać bez jakiegokolwiek związku z ruchem innego pojazdu; w pierwszej sytuacji nie istnieje "odpowiedzialność” Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego, w przypadku gdy sprawca nie został zidentyfikowany Fundusz wypłaca świadczenia odszkodowawcze wyłącznie za szkody osobowe. Więc w sytuacji gdy właściciel nie zawarł umowy ubezpieczenia autocasco , musi naprawić szkodę we własnym zakresie uszczuplając tym samym własny majątek)

• szkodę wyrządza posiadacz innego pojazdu ruchem tego pojazdu

• szkodę wyrządza ustalona osoba trzecia, a szkoda nie pozostaje w związku z ruchem tego pojazdu

• szkoda jest wynikiem zdarzeń losowych, np. powódź, zatopienie, uderzenie pioruna, pożar, wybuch, lawina, osunięcie się ziemi, nagłe działanie czynnika termicznego lub chemicznego i szereg innych

Przedmiotem ubezpieczenia autocasco są pojazdy mechaniczne wraz z wyposażeniem, które podlegają rejestracji w Polsce, z tym że zdecydowana większość ogólnych warunków ogranicza ochronę do wyposażenia standardowego ( podstawowego). Wyposażenie to można objąć dodatkową ochroną ubezpieczeniową, zazwyczaj w przypadku pojazdu ubezpieczonego już w zakresie autocasco. Następuje to z reguły przez włączenie do umowy dodatkowego ryzyka, bądź też przez zawarcie dodatkowej umowy. Ponadto przedmiotem ubezpieczenia mogą być inne pojazdy napędzane umieszczonym na nich silnikiem zasilanym z własnego źródła energii, motorowery, trolejbusy i tramwaje.

Zawieranie umowy

Zakłady ubezpieczeń opracowują ogólne warunki ubezpieczenia autocasco pojazdów, których treść stanowi integralną część umowy (polisy). Ogólne warunki mogą więc różnić się między sobą, o czym należy pamiętać. Dlatego zawierając umowę, dobrze jest porównać oferty kilku ubezpieczycieli. Należy zwrócić szczególną uwagę na obowiązki klienta ubezpieczającego pojazd oraz zapisy o wyłączeniu lub ograniczeniu odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń.

Niezwykle ważna jest tu rola agenta ubezpieczeniowego, który powinien wskazać i omówić wyłączenia, bowiem – gdy szkoda powstanie w sytuacji wskazanej w OWU jako wyłączenie odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń – odmówi on wypłaty odszkodowania.

Należy mieć tutaj także na uwadze, że w razie wątpliwości czy niejasności poszczególnych postanowień OWU należy je interpretować na korzyść poszkodowanego.

  Umowę ubezpieczenia AC podpisuje się na podstawie wniosku, który przeważnie zawiera wiele szczegółowych pytań dotyczących pojazdu, sposobu jego użytkowania, właścicieli itp. Wniosek ten należy starannie wypełnić, ponieważ wszelkie niezgodności ze stanem faktycznym mogą być potem przywołane jako przyczyna odmowy wypłaty odszkodowania.

Warunki ubezpieczenia określają, czy obejmuje ono każdego kierującego pojazdem. Również zakres terytorialny ubezpieczenia zależy od konkretnej umowy. Przeważnie obejmuje szkody powstałe na terenie Polski, natomiast poprzez zapłatę dodatkowej składki można ten zakres rozszerzyć.

Zakres przedmiotowy ochrony ubezpieczeniowej

W ubezpieczeniu autocasco obowiązek naprawienia przez zakład ubezpieczeń szkody powstałej w pojeździe został uzależniony od tego, czy szkoda ta powstała ze zdarzeń, które wymienione zostały przez dany zakład ubezpieczeń w ogólnych warunkach prowadzonego przez niego ubezpieczenia autocasco. Oznacza to, że zakład ubezpieczeń zapewnia ochronę ubezpieczeniową (wypłatę odszkodowania) tylko wówczas, gdy szkoda w pojeździe jest następstwem tych zdarzeń, które zostały wyliczone w ogólnych warunkach ubezpieczenia autocasco, stanowiących integralną część zawartej w tym zakresie umowy ubezpieczenia. Warunki ubezpieczenia autocasco prowadzonego przez poszczególnych ubezpieczycieli mogą różnić się między sobą znacznie, zarówno co do zakresu, jak i poziomu zapewnianej w nimi ochrony ubezpieczeniowej. Dlatego też, przed podpisaniem umowy ubezpieczenia autocasco należy bardzo starannie zapoznać się z ich treścią. Analiza ogólnych warunków ubezpieczenia autocasco wydanych przez poszczególne zakłady ubezpieczeń pozwala też na stwierdzenie, czy ubezpieczeniem tym obejmowane są szkody tylko w pojazdach samochodowych, czy też w innych jeszcze pojazdach, takich jak np. tramwaje, trolejbusy, przyczepy, motorowery, itd. Odszkodowanie ubezpieczeniowe wypłacane jest przez zakłady ubezpieczeń z reguły w razie uszkodzenia, zniszczenia, lub utraty pojazdu oraz jego wyposażenia standardowego, jeżeli szkoda jest następstwem (najczęściej) następujących zdarzeń:

• zderzenie się pojazdów

• zderzenie się pojazdu z osobami, przedmiotami lub zwierzętami pochodzącymi z zewnątrz pojazdu. Chodzi tu zatem o te wszystkie przypadki w których kierujący pojazdem uderza lub najeżdża na wszelkiego rodzaju przedmioty (osoby) w wyniku błędu w kierowaniu pojazdem, niedostrzeżenia tych przedmiotów albo innych przyczyn. Jeżeli w wyniku tych bądź też innych jeszcze, podobnych zdarzeń nastąpi uszkodzenie lub zniszczenie pojazdu mechanicznego, zakłady ubezpieczeń są zobowiązane do wypłaty jego posiadaczowi odszkodowania ubezpieczeniowego z tytułu ubezpieczenia AC. Przy tej okazji należy zwrócić uwagę na to, że z ochrony ubezpieczeniowej wynikającej z umownego, dobrowolnego ubezpieczenia autocasco zostały wyłączone w ogólnych warunkach wszystkich właściwie zakładów ubezpieczeń wszelkie szkody powstałe w wyniku normalnej eksploatacji pojazdu, a więc wszelkiego rodzaju uszkodzenia części i zespołów powstałe w następstwie ich zużycia, zmęczenia materiału, wadliwej regulacji czy konserwacji. Jednakże zdarzenie będące następstwem normalnej eksploatacji pojazdu mogą być przyczyną innych szkód. Tak więc nadmiernie zużyta półoś koła przedniego może być przyczyną zjechania pojazdu z toru jazdy i uderzenia w drzewo. Szkody wynikłe z tego ostatniego zdarzenia są objęte ubezpieczeniem AC.

• uszkodzenie pojazdu lub jego wyposażenia przez osoby trzecie. Przez osoby trzecie należy rozumieć wszelkie – poza posiadaczem pojazdu – osoby, które dopuściły się uszkodzenia pojazdu w sposób zawiniony bądź też nie zawiniony. Do ich kręgu zaliczyć trzeba zarówno osoby, których tożsamość została ustalona, jak i osoby, których tożsamości nie ustalono (i tak jest najczęściej). Jest przy tym obojętne, czy osobą trzecią uszkadzającą pojazd jest pieszy, czy też kierowca innego pojazdu mechanicznego, kierujący wozem konnym itd. Ogólne warunki ubezpieczenia AC niektórych zakładów ubezpieczeń przewidują nadto odszkodowanie ubezpieczeniowe w razie uszkodzenia lub zniszczenia pojazdu w związku z przewozem osób, którym ma być udzielona pomoc lekarska.

• powódź, zatopienie, piorun, pożar, wybuch, gradobicie, huragan, osunięcie lub zapadnięcie się ziemi, nagłe działanie innych sił przyrody – niezależnie od miejsca ich powstania. Wyliczenie zdarzeń, które mogą być przyczyną uszkodzenia lub zniszczenia pojazdu mechanicznego nie jest z reguły wyczerpujące, lecz tylko przykładowe;

• nagłe działania czynnika termicznego lub chemicznego pochodzącego z zewnątrz pojazdu;

• użycia pojazdu bez zgody posiadacza albo kradzieży pojazdu lub jego części pod warunkiem zabezpieczenia ich przed kradzieżą w sposób przewidziany w konstrukcji pojazdu, chyba że pojazd jest pozostawiony w pomieszczeniu zamkniętym albo strzeżonym. Warunkiem zatem wypłaty odszkodowania ubezpieczeniowego w razie użycia pojazdu bez zgody posiadacza lub kradzieży pojazdu jest to, aby pojazd był zabezpieczony przed kradzieżą. Jeżeli pojazd znajduje się w zamkniętym pomieszczeniu (garażu) zamykanie go na klucz nie jest konieczne. Umieszczenie pojazdu nie zamkniętego na klucz w zamkniętym na kłódkę (czy inny stosowny zamek) garażu daje bowiem nie mniejsze gwarancje bezpieczeństwa niż zamknięcie kluczykiem drzwi pojazdu. Zamykanie zaś drzwi pojazdu na klucz wówczas, gdy pojazd jest umieszczony w garażu utrudnia natomiast niezwłoczne wyprowadzenie samochodu z zagrożonego pożarem lub palącego się już pomieszczenia. Należy dodać, że coraz więcej zakładów ubezpieczeń zastrzega w ogólnych warunkach autocasco, iż warunkiem ubezpieczenia od skutków kradzieży pojazdu jest zainstalowanie w pojeździe dodatkowych zabezpieczeń przed kradzieżą, np. alarmu, urządzenia „odcinającego” dopływ paliwa itd.

Tak wyodrębniony zakres ochrony ubezpieczeniowej podlega licznym ograniczeniom lub zastosowanie mają szczegółowe warunki, których niespełnienie przez właściciela pojazdu wyłącza odpowiedzialność gwarancyjną zakładu ubezpieczeń. Przykładem może być konieczność zabezpieczenia pojazdu przed kradzieżą, nie tylko w sposób przewidziany w konstrukcji pojazdu, ale poprzez użycie wyraźnie określonych technicznych środków i urządzeń zabezpieczających.

Wachlarz zdarzeń, których skutki są obejmowane ochroną ubezpieczeniową w ubezpieczeniu autocasco może być w poszczególnych zakładach bardzo różny. Niektóre zakłady wprowadzają też warianty tego ubezpieczenia, proponując tzw. ograniczony (lub podstawowy) zakres ubezpieczenia bądź też pełny zakres ubezpieczenia. Ograniczonym zakresem ubezpieczenia obejmowane są z reguły ujemne skutki wybranych tylko zdarzeń.

Zakres ochrony w ramach opcji ubezpieczenia AC

Zakres ochrony	Szkody objęte ochroną	Przyczyny powstałych szkód objęte odpowiedzialnością zakładu ubezpieczeń
Podstawowy	Uszkodzenie, zniszczenie, utrata przedmiotu ubezpieczenia	Działanie siły mechanicznej w odniesieniu do zetknięcia się ( zderzenia) pojazdu z innym pojazdem, osobami , przedmiotami, zwierzętami. Powódź, zatopienie, huragan lub inne siły przyrody, pożar, wybuch. Działanie czynnika termicznego lub chemicznego. Działanie osób trzecich( w tym włamanie). Przewóz osoby, której ma być udzielona pomoc medyczna
Dodatkowy( wymagane jest zainstalowanie stosownych zabezpieczeń antykradzieżowych)	Zabór pojazdu, jego części lub wyposażenia. Uszkodzenie pojazdu, jego części lub wyposażenia	Kradzież, zabranie w celu krótkotrwałego użycia
Rozszerzony	Szkody powstałe podczas: jazd wyścigowych, treningowych, użycia pojazdu jako rekwizytu, kierowania pojazdem przeznaczonym do nauki, pojazdy wynajmowane w ramach działalności gospodarczej

Źródło: W. Sułkowska : Ubezpieczenia. Wydawnictwo Akademia Ekonomiczna. Kraków 2007 r., s. 96.

Wyłączenia i ograniczenia

Zróżnicowany może być także zakres wyłączeń i ograniczeń odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń, zależne jest to od polityki kierownictwa zakładu, rozumianej jako świadome kreowanie portfela ubezpieczeniowego i ryzyka globalnego, związanego z tym portfelem oraz warunków miejscowych, w tym skali zagrożeń poszczególnymi zdarzeniami ubezpieczeniowymi.

Regułą jest ustanowienie franszyzy redukcyjnej np. w wysokości 1 % sumy ubezpieczenia. Do określenia franszyzy poprzez jej procentowy udział w sumie ubezpieczenia dodaje się też granicę kwotową, której wymiar ( np. nie mniej niż 200 zł) zbliżony jest do średnich kosztów likwidacji szkody, nie uwzględniających tzw. kosztów zewnętrznych, takich jak np. ekspertyzy i opinie rzeczoznawców.

Najczęściej do listy wyłączeń odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń zalicza się:

• szkody powstałe podczas normalnej eksploatacji pojazdu lub na skutek wad fabrycznych

• szkody będące następstwem użytkowania pojazdu niezgodnie z jego przeznaczeniem

• szkody powstałe podczas używania pojazdu jako narzędzia, służącego popełnieniu przestępstwa przez właściciela lub osobę przez niego upoważnioną do używania pojazdu

• szkody spowodowane umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa

• szkody powstałe podczas kierowania pojazdem nie dopuszczonym do ruchu

• szkody powstałe w pojazdach pochodzących z kradzieży lub nielegalnie wprowadzonych na polski obszar celny

• szkody spowodowane działaniami wojennymi, działaniami związanymi ze stanem wojennym lub wyjątkowym lub użyciem pojazdu w akcjach protestacyjnych, blokadach dróg, strajkach, itp.

• szkody powstałe w czasie kierowania pojazdem przez właściciela lub upoważnioną osobę w stanie nietrzeźwości, pod wpływem środków odurzających lub bez uprawnień do kierowania pojazdami

Listy wyłączeń w poszczególnych zakładach różnią się, liczą od 10 do 20 pozycji, w ramach których dopuszcza się niejednokrotnie możliwość rozszerzenia ochrony na konkretne zdarzenia ubezpieczeniowe, objęte katalogiem wyłączeń, na odrębnych warunkach i za dodatkową składką.

W umowie ubezpieczenia autocasco kluczową rolę odgrywa suma ubezpieczenia. Stanowi ją, określona poprzez kwotę pieniężną, górna granica odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń. Granica ta powinna odpowiadać rzeczywistej – rynkowej wartości pojazdu w dniu zawierania umowy ubezpieczenia. Wartość rynkowa pojazdu ustalana jest na podstawie notowań rynkowych cen pojazdów określonej marki i typu, z uwzględnieniem roku produkcji, podstawowego wyposażenia, przebiegu i stanu technicznego. Suma ubezpieczenia, ustalona przez strony umowy, może być niższa od rzeczywistej wartości pojazdu, co z jednej strony ma wpływ na wysokość składki, bezpośrednio wyliczonej w zależności od wysokości sumy gwarancyjnej, z drugiej natomiast w przypadku powstania szkody, tak określona suma może mieć wpływ na proporcjonalne zmniejszenie odszkodowania lub spowoduje niepokrycie szkody, będącej następstwem kradzieży lub całkowitego zniszczenia pojazdu. Ustalenie sumy gwarancyjnej na poziomie przekraczającym wartość rzeczywistą pojazdu, nie doprowadzi do wypłacenia odszkodowania w tej wysokości, gdyż o wysokości świadczenia, w przypadku utraty lub całkowitego zniszczenia pojazdu, będzie decydować wartość rynkowa pojazdu w dniu ustalenia odszkodowania. Górna granica odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń określona sumą gwarancyjną, obejmuje wszystkie te zdarzenia, które miały miejsce w okresie trwania umowy. Poszczególne kwoty wypłaconych odszkodowań pomniejszają sumę gwarancyjną, co może skutkować jej wyczerpaniem i ustaniem odpowiedzialności gwarancyjnej zakładu ubezpieczeń. Wyjściem z tej sytuacji jest skorzystanie z doubezpieczenia, czyli przywrócenie sumy gwarancyjnej, odpowiadającej wartości rynkowej pojazdu, za dodatkową składkę. Niektóre zakłady stosują instytucję automatycznego doubezpieczenia, polegającą na płatnej, w chwili zawarcia umowy, odpowiednio podwyższonej składce w zamian za utrzymanie niezmiennej sumy gwarancyjnej przez cały okres trwania umowy, niezależnie od liczby zdarzeń ubezpieczeniowych i pobranych odszkodowań.

Ustalenie i wypłata odszkodowania

Wysokość odszkodowania ustalana jest na podstawie metodologii (często wzoru) przyjętej w ogólnych warunkach ubezpieczenia. Ustalone odszkodowanie jest częstokroć, w zgodzie z zapisami zawartymi w tych warunkach, pomniejszone o tzw. udział własny, który stanowi franszyzę redukcyjną i o wartość pozostałości. Owa franszyza może nie być stosowana w przypadku opłacenia dodatkowej składki przy zawieraniu umowy. Potrącenie udziału własnego z sumy wypłacanego odszkodowania zakłady ubezpieczeń stosują z reguły przy szkodzie zawinionej przez właściciela pojazdu lub osoby przez niego upoważnione do kierowania danym pojazdem. Potrącenie wartości pozostałości następuje najczęściej przy szkodzie całkowitej i w sytuacji, gdy zakład ubezpieczeń nie zdecydował się na przejęcie na własność powypadkowego pojazdu. Wówczas kwota odszkodowania pomniejszona zostanie o wartość nie uszkodzonych podzespołów i części, które mogą być dla właściciela źródłem przychodu, odpowiadającego wraz z wypłaconym odszkodowaniem wartości rynkowej pojazdu.

W razie całkowitego zniszczenia pojazdu albo gdy nie odzyskano pojazdu utraconego w skutek kradzieży lub innych przyczyn, zakład ubezpieczeń, wypłaca odszkodowanie w kwocie równej wartości pojazdu w dniu ustalenia wysokości odszkodowania. Zakłady ubezpieczeń ustalają zwykle tzw. tabele frakcyjne, ustalające zasady obliczania amortyzacji wartości pojazdu w zależności od czasu używania.

W razie uszkodzenia pojazdu, zniszczenia lub utraty jego części – wysokość szkody ustala się na podstawie rachunków lub też wyceny ryczałtowej dokonanej przez zakład ubezpieczeń. Wysokość odszkodowania z tego tytułu nie może jednak przekraczać wartości pojazdu w dniu obliczenia odszkodowania. Odszkodowanie obejmuje koszty naprawy pojazdu w zakresie ustalonym w powypadkowej ocenie technicznej, chyba że rozszerzenie zakresu naprawy wynika z konieczności technologicznej bądź użycia zmodernizowanych części lub zespołów. Wycena kosztów naprawy i wymiany części dokonywana jest w dniu ustalania odszkodowania. Wartość pojazdu ustala zakład ubezpieczeń. Wartość ta jest równa różnicy między ceną nowego pojazdu danej marki i typu, wraz z ceną wyposażenia dodatkowego, a kwotą amortyzacji wynikającej z okresu eksploatacji pojazdu, według tzw. tabeli frakcyjnej. Na zlecenie zakładu ubezpieczeń – wartość pojazdu może być określona w trybie indywidualnym, przez rzeczoznawcę, przy uwzględnieniu stanu technicznego pojazdu w chwili wypadku. Najczęściej zakład ubezpieczeń od ustalonej kwoty odszkodowania potrąca udział własny ubezpieczającego określony w taryfie oraz wartość pozostałości. Niezależnie od odszkodowania zakład ubezpieczeń zwraca uzasadnione okolicznościami danego wypadku koszty zapobieżenia zwiększeniu się szkody, zwraca niezbędne i uzasadnione koszty transportu uszkodzonego pojazdu do zakładu naprawczego, pokrywa koszty wynagrodzenia rzeczoznawców powołanych w celu ustalenia okoliczności lub rozmiarów szkody przez zakład ubezpieczeń (lub przez ubezpieczającego, ale za zgoda zakładu ubezpieczeń). Zakład ubezpieczeń wypłaca odszkodowanie w terminie 30 dni od daty otrzymania zawiadomienia o powstaniu szkody. Z chwilą zapłacenia odszkodowania, roszczenia ubezpieczającego wobec osoby odpowiedzialnej za powstanie szkody przechodzą na zakład ubezpieczeń do wysokości wypłaconego odszkodowania. Nie przechodzą na zakład ubezpieczeń roszczenia przeciwko:

• osobom, z którymi ubezpieczający pozostaje we wspólnym gospodarstwie domowym lub za które ponosi odpowiedzialność,

• pracownikowi ubezpieczającego, chyba że wyrządził on szkodę umyślnie, albo gdy szkoda wynikła w czasie użycia pojazdu bez zgody ubezpieczającego.

Pojęcie szkody w ubezpieczeniu AC.

W ubezpieczeniu autocasco, podobnie jak w innych ubezpieczeniach majątku istnieje pojecie szkody częściowej i szkody całkowitej. Szkoda częściowa ma miejsce, gdy koszt przywrócenia pojazdu do stanu sprzed momentu powstania szkody nie przekracza sumy ubezpieczenia, a w sytuacji, gdy wartość pojazdu jest niższa niż suma ubezpieczenia, nie przekracza wartości pojazdu. Jeżeli koszt naprawienia szkody przekracza wartość pojazdu w dniu ustalenia odszkodowania, mamy wówczas do czynienia ze szkodą całkowitą, mimo że pojazd z punktu widzenia technologii naprawy i oczekiwań właściciela kwalifikuje się do naprawy, która przywróci jego właściwości eksploatacyjne. Pojecie „naprawy nieopłacalnej” znajduje z reguły zastosowanie w przypadku pojazdów wieloletnich, w znacznym stopniu zużytych. Wówczas użycie do ich naprawy części nowych (wobec braku innych), w takim stopniu podwyższa koszty naprawy, że mogą one w znacznym stopniu przekroczyć wartość rynkową pojazdu. W takiej sytuacji właściciel pojazdu może liczyć wyłącznie na uzyskanie odszkodowania do wysokości wartości rynkowej pojazdu.

Zmiany otoczenia prawnego w zakresie ubezpieczenia AC

W dniu 10 sierpnia 2007 r. weszły w życie zmiany przepisów w zakresie umowy ubezpieczenia wprowadzone ustawą z dnia 13 kwietnia 2007 r. o zmianie ustawy – kodeks cywilny oraz o zmianie niektórych innych ustaw (Dz.U. Nr 82, poz. 557).

Nowe przepisy zawierały szereg zmian istotnych dla konsumentów usług ubezpieczeniowych. W stosunku do ubezpieczenia autocasco wprowadzono m.in. następujące istotne zmiany:

• obowiązek dostarczenia przed zawarciem umowy ogólnych warunków ubezpieczenia, co ma być gwarancją możliwości zapoznania się z treścią przyszłej umowy. Obowiązek ten dotyczy także wszelkich wzorów umów i regulaminów (art. 384 § 1),

• art. 813 jednoznacznie wskazuje, że w razie wygaśnięcia stosunku ubezpieczenia przed upływem okresu na jaki została zawarta umowa, ubezpieczającemu przysługuje zwrot składki za okres niewykorzystanej ochrony ubezpieczeniowej.

• przepisy art. 817 regulują terminy spełnienia świadczenia ubezpieczeniowego. Zmiana polega na zobowiązaniu ubezpieczyciela do spełnienia świadczenia w terminie 30 dni od daty otrzymania zawiadomienia o wypadku.

2.Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków        

  Kolejnym rodzajem dobrowolnego  ubezpieczenia komunikacyjnego jakie możemy zawrzeć posiadając samochód jest ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW), które obejmuje zarówno kierowcę jak i pozostałych pasażerów, którzy znajdowali się w ubezpieczonym pojeździe.

W tym miejscu należy więc zdefiniować pojęcie nieszczęśliwego wypadku. Rozumie się pod nim zdarzenie pozostające w związku z ruchem pojazdu mechanicznego, w wyniku którego ubezpieczony doznał trwałego uszkodzenia ciała, rozstroju zdrowia lub zmarł.

Składkę ubezpieczenia nalicza się indywidualnie dla każdego klienta i opłaca się ją jednorazowo po podpisaniu umowy. Zależy ona m.in. od: sumy na jaką się ubezpieczamy, rodzaju pojazdu, okresu na jaki wykupujemy ubezpieczenie, przeznaczenie pojazdu i schematu płatności składki.

Wysokość odszkodowania  z tytułu ubezpieczenia NWW jest uzależniona od jego sumy oraz od stwierdzonego procentu uszczerbku na zdrowiu. Kwotę na jaką chcemy wykupić ubezpieczenie NWW możemy wybrać sami, lecz najczęściej ubezpieczyciel określa minimalną i maksymalną jej wysokość. Wielkość procentowego uszczerbku na zdrowiu określa natomiast komisja lekarska, do której zostaniemy skierowani przez  zakład ubezpieczeń (nie będzie to dowolny wybrany przez nas lekarz). Przykładowo, jeśli utrata naszego zdrowia zostanie oceniona na 30%, a wysokość sumy odszkodowania wynosiła 10 tys. zł, wówczas otrzymamy z zakładu ubezpieczeń 3 tys. zł. W przypadku śmierci lub stwierdzonego 100-procentowego uszczerbku na zdrowiu towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci nam 100% sumy odszkodowania. W przypadku naszej śmierci kwota ta zostanie wypłacona  osobie przez nas wskazanej, a w przypadku braku takiej osoby uprawnione osoby określają Ogólne Warunki Ubezpieczenia (najczęściej kolejno małżonek, dzieci, rodzice, rodzeństwo).

          Należy jednak pamiętać, że tak jak w przypadku innych ubezpieczeń komunikacyjnych, istnieje grupa typowych wyłączeń odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń. Odszkodowanie z tytułu umowy ubezpieczenia NNW nie przysługuje prowadzącemu jeśli podczas jazdy był on pod wpływem alkoholu bądź innego środka odurzającego lub nie posiadał odpowiednich uprawnień. Nie zostanie ono także wypłacone pasażerowi jeśli on także był pod wpływem alkoholu bądź innego środka odurzającego co mogło mieć wpływ na zaistnienie wypadku.

Jeśli wypadek miał miejsce w czasie popełnienia lub usiłowania  popełnienia przestępstwa, w następstwie działań wojennych, w czasie udziału w strajkach, rozruchach, zamieszkach, akcjach terrorystycznych, sabotażu lub podczas jazd wyścigowych odszkodowanie także nie zostanie wypłacone.

  Warto jeszcze zwrócić uwagę na jedną rzecz. Odszkodowanie z tytułu NNW należy nam się bez względu na ilość oraz wielkość otrzymanych już odszkodować z innych źródeł. Jest to ważne z tego względu, że polisę NW możemy posiadać także przy okazji innych tytułów (np. jako dodatek do ubezpieczenia mieszkania, do wydanej karty kredytowej czy też do funduszu inwestycyjnego).

 

4. Ubezpieczenie Assistance

Ubezpieczenie Assistance gwarantuje pomoc kierowcy i pasażerom w razie wypadku, kradzieży lub unieruchomienia samochodu. W przypadku tego ubezpieczenia nie wypłacane jest odszkodowanie, lecz organizowana jest niezbędna pomoc na drodze. Ubezpieczenie Assistance może zostać wykupione wraz z ubezpieczaniem OC i/lub Autocasco.

Ubezpieczenie Assistance to między innymi:

• szybka interwencja pomocy drogowej,

• holowanie pojazdu do stacji obsługi,

• zapewnienie kontynuacji podróży,

• możliwość wynajmu auta zastępczego.

Wybór pakietu

Wiele firm oferuje ubezpieczeń Assistance w bardzo podobnych zakresach usług. Pakiety ubezpieczeń Assistance dostępne są w różnorodnych wariantach. Warianty powinny być dobrze dostosowane do zapotrzebowania i trybu życia klienta. Ponadto warto pamiętać o dokładnym zapoznaniu się z OWU, zwrócić uwagę na wyłączenia i limity świadczeń, dla osób podróżujących ważnym czynnikiem będzie zakres terytorialny ubezpieczenia.

Często bywa tak, że agenci ubezpieczeniowi proponują bardziej rozbudowane warianty Assistance. Należy zastanowić się nad tym, czy nie warto dopłacić i wykupić droższej oferty. Różnica między podstawowymi pakietami, a bardziej rozbudowanymi nie jest duża, a klient będzie mieć zagwarantowaną pomoc bez limitu zdarzeń, obejmującą zarówno kierowcę jak i jego pasażerów.

Oferowane usługi.

Na polskim rynku ubezpieczeń, istnieje wiele firm świadczących usługi z tego zakresu. Konkurencja zmusza je do wychodzenia naprzeciw wszelkim oczekiwaniom klientów, tak by ich zachęcić i zadowolić. Ubezpieczenie Assistance to nie tylko pomoc związana z awarią pojazdu lub wypadkiem. Firmy oferują kompleksowe udogodnienia w czasie codziennych i zwyczajnych sytuacjach związanych z naprawami.

Assistance to ubezpieczenie oferujące świadczenia takie jak:

• pomoc w przypadku zatrzaśnięcia lub zagubienia kluczyków

• dostarczenie paliwa

• odbiór pojazdu po naprawie

• kierowca zastępczy

• nocleg, jeżeli nie ma możliwości kontynuacji podróży

• opieka nad bliskimi i pomoc psychologa w sytuacji uszczerbku

na zdrowiu

W ramach Assistance ubezpieczyciele oferują pomoc medyczną, dzięki której w przypadku doznania obrażeń ubezpieczeni mogą liczyć na pokrycie kosztów opieki medycznej, przejazd i hotel osoby bliskiej lub nawet transport zwłok.

Dodatkowo klienci mogą korzystać z szeregu całodobowych infolinii, za pomocą

których uzyskają informacje o sytuacji na drodze, dojazdach i objazdach, opłatach

drogowych i autostradowych oraz cenach paliw w kraju i za granicą. Istnieję nawet możliwość skorzystania z usługi organizacji myjni, wymiany opon, dostarczenia kwiatów czy nawet rezerwacji biletów lotniczych, do kin, stolika w restauracji.

Mimo tak interesującego wachlarza usług, klienci najczęściej korzystają z podstawowych, dotyczących holowania, naprawy samochodu, czy możliwości użytkowania samochodu zastępczego.

Szkoda i co dalej?
Gdy dojdzie do zdarzenia, w którym są osoby poszkodowane, przede wszystkim w pierwszej kolejności zajmujemy się udzieleniem pierwszej pomocy i zabezpieczenia miejsca wypadku. Dobrze jest posiadać w samochodzie wydrukowane oświadczenie powypadkowe, które należy uzupełnić. Druk tego typu można znaleźć na stronie Polskiej Izby Ubezpieczeniowej.

Przed zadzwonieniem do firmy, gdzie polisa została wykupiona dobrze jest przygotować niezbędne dokumenty. Klienci muszą podać:

- numer rejestracyjny i markę auta oraz numer nadwozia

- imię, nazwisko, miejsce zamieszkania i numer telefonu

- wariant ubezpieczenia wraz z numerem polisy (warto ją mieć w aucie)

- opis zdarzenia i rodzaj oczekiwanej pomocy oraz lokalizacja miejsca w którym doszło do wypadku/awarii

W większości firm ubezpieczeniowych świadczenia Assistance z założenia powinny być realizowane natychmiast po zgłoszeniu potrzeby udzielenia pomocy przez klienta. Tylko nieliczni ubezpieczyciele określają dokładny czas udzielenia owej pomocy, powyżej którego klient może zlecić czynności objęte świadczeniem innym podmiotom, a następnie zwrócić się do ubezpieczyciela o zwrot kosztów.

Rodzaje pakietów:

W prezentacji przedstawiona została oferta firmy „Aviva”. Ubezpieczenie Gwarantuje pomoc kierowcy i pasażerom w razie wypadku, kradzieży lub unieruchomienia samochodu. Firma ta w swojej ofercie posiada trzy warianty ubezpieczeń Assistance:

• podstawowy

• rozszerzony

• maksymalny

Pakiet maksymalny, jest najdroższy jednak z pewnością spełni oczekiwania wymagających klientów, posiada urozmaicony pakiet usług dodatkowych, dotyczący m.in.

• ustalania optymalnej trasy przejazdu

• informacji o utrudnieniach na drogach, remontach, zmianach organizacji ruchu.

• informacji o najbliższych stacjach paliw, warsztatach mechanicznych

• rezerwacje noclegów w hotelach, stolików w restauracjach, biletów do kin i teatrów oraz rezerwacji sal konferencyjnych. Wszystkie pozostałe usługi związane z awariami samochodów, wypadkami są dostępne bez limitów. Pakiet ten pozwala na kontynuacje podróży do kwoty 5000zł, pojazd zastępczy może być natomiast używany, aż do 14 dni.

Kiedy Assistance nie obowiązuje?

Ubezpieczenie Assistance nie pokryje kosztów:

• części zamiennych użytych do naprawy pojazdu

• dostarczonego paliwa

Nie możemy skorzystać z ubezpieczenia w momencie kiedy pojazd, który posiada awarię bądź uległ wypadkowi brał udział w rajdach, wyścigach oraz jazdach konkursowych, nie powinno się również organizować pomocy na „własną rękę”, bez wiedzy firmy, w której wykupiło się ubezpieczenie.

5. Ubezpieczenie szyb, bagażu oraz "Równa droga"

Ubezpieczenie szyb

Ubezpieczenie szyb samochodowych pozwala nam  uniknąć kosztów związanych z organizacją i naprawą zniszczonej szyby samochodowej. Objęte są nim zazwyczaj szyba przednia i tylnia oraz szyby boczne. Nie obejmuje ono często okien dachowych, tzw. szyberdachów. Możemy je wykupić jako osobny produkt, ale także w pakiecie razem z ubezpieczeniem OC jak i AC.

Ubezpieczenie szyb w większości ofert będących aktualnie na rynku obejmuje niestety tylko terytorium Polski, co oznacz, że naprawy bądź wymiany szyb możemy dokonać tylko na terenie naszego kraju.

Ubezpieczenie "Warta Auto Szyby"

Ubezpieczenie to obejmuje szyby samochodowe czołową, boczne, tylnią z wyłączeniem okien dachowych- szyberdachów i obowiązuje wyłącznie na terytorium Polski. Dzięki WARTA Auto-Szyby możemy naprawić szybę bez angażowania swoich środków korzystając z sieci warsztatów współpracujących z WARTĄ. Naprawa lub wymiana szyby przeprowadzana jest w najbliższym specjalistycznym autoryzowanym warsztacie w terminie uzgodnionym z posiadaczem pojazdu. Proste naprawy przeprowadzane są również w miejscu zamieszkania posiadacza pojazdu. Co więcej mając ubezpieczenie WARTA Auto Szyby, możemy naprawić stłuczoną czy pękniętą szybę bez straty zniżek z tytułu braku szkód na polisę AC. Gdyby nie to ubezpieczenie, musielibyśmy korzystać ze swojego ubezpieczenia AC, a to oznacza, że przy odnowieniu polisy na kolejny rok płacilibyśmy wyższe składki.

Postępowanie w razie wystąpienia szkody:

• Po stwierdzenie odprysku czy pęknięcia szyby należy niezwłocznie, ale nie później niż w ciągu 72 godzin zgłosić szkodę do Centrum Alarmowego WARTY.

• Po przyjęciu zgłoszenia w ciągu kilku godzin roboczych przedstawiciel WARTY kontaktuje się z Klientem w celu uzgodnienia czasu i miejsca wykonania naprawy/wymiany uszkodzonej szyby.

• Klient posiadający polisę WARTA Auto-Szyby, nie płaci za usługę w warsztatach współpracujących, bo koszty naprawy są rozliczane przez WARTĘ.

• Jeśli naprawa szyby przez przedstawiciela WARTY nie jest możliwa w ciągu 24 h od zgłoszenia szkody, pokrywamy koszty parkingu strzeżonego przez maksymalnie 48 godzin, do kwoty nie wyższej niż 500 zł brutto.

Ubezpieczenie bagażu

Ubezpieczenie bagażu podróżnego chroni przed szkodami spowodowanymi przez złodziei, wypadki i katastrofy lub zdarzenia losowe w rodzaju pożarów, eksplozji, powodzi itp. Umową ubezpieczenia objęty jest bagaż podróżny, za który uważa się rzeczy należące do Ubezpieczającego lub wypożyczone przez organizację sportową, społeczną, klub czy inną jednostkę (przy czym fakt tego wypożyczenia musi być udokumentowany), przenoszone lub przewożone poza miejsce stałego zamieszkania Ubezpieczającego (mieszkanie).

Ubezpieczenie bagażu oferowane jest najczęściej w pakiecie wraz z ubezpieczeniem KL i NNW. Polisa ta gwarantuje wypłatę odszkodowania w przypadku kradzieży lub zniszczenia bagażu podróżnego.

Suma ubezpieczenia może wahać się najczęściej od 1000 zł do 5000 zł w zależności od firmy ubezpieczeniowej, wariantu ubezpieczenia oraz strefy do której się udajemy. Generalnie przyjęta jest zasada - im dalej wyjeżdżamy, tym towarzystwa proponują nam wyższą sumę ubezpieczenia. Najpowszechniej stosowany jest podział na: Europę (bywa, że do tej grupy włączane są kraje basenu morza śródziemnego), USA, Kanadę, Australię i Japonię oraz resztę świata.

Ogólne Warunki Ubezpieczeń (OWU), określają w których przypadkach towarzystwo ubezpieczeniowe nie ponosi odpowiedzialności za zdarzenie. Ubezpieczyciel nie wypłaci nam odszkodowania, jeżeli straciliśmy walizki wskutek swojego niedbalstwa lub przebywaliśmy na terytorium, na którym toczy się wojna, gdy nasz bagaż został zniszczony podczas ataków terrorystycznych, lub gdy utraciliśmy bagaż będąc pod wpływem alkoholu narkotyków lub innych środków odurzających.

Zawierając umowę ubezpieczenia, powinno się zwrócić szczególną uwagę na zakres odpowiedzialności ubezpieczyciela. Zakłady ubezpieczeń często zawężają swoją odpowiedzialność do sytuacji bardzo mało prawdopodobnych (np. kradzież z przechowalni bagażu), a odmawiają wypłaty odszkodowania, gdy bagaż zginął z autokaru, gdy wyszliśmy na chwilę rozprostować nogi.

Przy ubezpieczaniu wartościowego sprzętu warto ponadto zwrócić uwagę na to, czy zawieramy umowę ubezpieczenia na wartość rzeczywistą, czy odtworzeniową. W pierwszym przypadku zakład ubezpieczeń, wypłacając odszkodowanie, pomniejszy świadczenie o stopień amortyzacji. Za taką sumę raczej nie odkupimy wartościowego sprzętu narciarskiego czy fotograficznego o takim samym standardzie, jak dopiero co utracony. W tej sytuacji zalecamy więc tzw. ubezpieczenie na wartość odtworzeniową, dzięki któremu za wypłacone odszkodowanie można zakupić sprzęt odpowiadający jakościowo temu, jaki posiadało się przed zdarzeniem.

Ubezpieczenie "Równa Droga"

Ubezpieczenie „Równa Droga” jest to ubezpieczenie oferowane przez jedną z firm. Polskie społeczeństwo często narzeka na liczne ubytki powierzchni na drogach, ubytki te są przyczyną licznych uszkodzeń samochodów. W trosce o kierowców powstało ubezpieczenie, które jest dodatkiem do ubezpieczenia OC i/lub AC. Ofertę tą możemy dokupić w każdym momencie, zgłaszanie usterek jest bardzo proste, można dokonać to telefonicznie bądź mobilnie. W momencie kiedy następuje szkoda, nie dochodzi do utraty zniżek w przypadku AC.

6. Ubezpieczenie Pay As You Drive

Składki znanych nam dobrze ubezpieczeń takich jak AC czy OC uzależnione są głównie od takich czynników jak miejsce zamieszkania, wiek, rodzaj, model pojazdu oraz historia szkodowa. Nie zależą one natomiast od stylu jazdy kierowcy. W tradycyjnym systemie ubezpieczeń kierowcy płacą stałą stawkę ubezpieczenia niezależnie od liczby przejechanych kilometrów. Oznacza to, że ci jeżdżący więcej i bardziej ryzykownie ponoszą takie same koszty ubezpieczenia jak ci, którzy jeżdżą sporadycznie. Powoduje to, że kierowcy z grupy mniejszego ryzyka subsydiują grupę wysokiego ryzyka, co jest niesprawiedliwe i zachęca do stosowania ryzykownych zachowań, takich jak np. jazda bez ubezpieczenia. Tego typu rozwiązanie jest  także niekorzystne dla bogatszych klientów, którzy posiadają kilka samochodów, ale przeważnie korzystają tylko z jednego, a składkę ubezpieczenia muszą opłacać za wszystkie.

Przez lata podejmowano próby rozwiązania tych problemów, lecz dopiero w latach 90-tych amerykańscy ubezpieczyciele stworzyli innowacyjny produkt- Pay as you drive, który daje szansę na kształtowanie wysokości składki ubezpieczenia poprzez sposób jazdy samochodem. Rozwiązanie to polega na tym, że wartość składki ubezpieczenia jest zmienna i zależy m.im. od takich czynników jak: liczba przejechanych kilometrów, trasy przejazdów, czas i sposób prowadzenia pojazdu. Przynosi ono wiele pozytywnych skutków zarówno w skali mikro poprzez poczucia szerszej sprawiedliwości przez klientów oraz większej przystępności cenowej, ale także w skali makro poprzez zwiększenie bezpieczeństwa drogowego oraz zmniejszenie natężenia ruchu.

 

Funkcjonowanie

Osoby korzystające z  modelu pay as you drive płacą za kilometry, które zamierzają przejechać w całym okresie obowiązywania ubezpieczenia, zazwyczaj jest to rok. Wpłacają oni  z góry  kwotę należną za dany okres. Całkowita składka jest natomiast  kalkulowana na koniec okresu na podstawie zarejestrowanych kilometrów. Ostatecznie kierowcy albo dopłacają za ponadwymiarowe kilometry albo otrzymują zwrot za kilometry nieprzejechane.

Model ten wymaga więc weryfikacji przejechanych kilometrów. Istnieje kilka jej sposobów:

• raportowanie przejechanej liczby kilometrów przez kierowców z zastosowaniem losowego sprawdzania wiarygodności danych (jest to opcja najtańsza i co za tym idzie najbardziej narażona na nadużycia)

• okresowe audyty liczników w warsztatach samochodowych (niektórzy ubezpieczyciele umożliwiają taką kontrolę także na wybranych stacjach benzynowych)

• technologia GPS/GPRS, która umożliwia kształtowanie składki nie tylko na podstawie liczby przejechanych kilometrów, ale także na podstawie sposobu jazdy. Polega ona na zainstalowaniu urządzenia GPS, które przesyła dane o lokalizacji pojazdu do ubezpieczyciela co pozwala na monitorowanie miejsc, w których samochód jest prowadzony, pory dnia wykorzystania pojazdu, prędkości pojazdu w sposób ciągły, dzięki czemu można zbadać nawyki hamowania i przyspieszania kierowcy oraz przekraczania dozwolonej prędkości.

Następnie dane są analizowane i na ich podstawie agent ubezpieczeniowy dobiera ubezpieczenie o odpowiedniej strukturze dla danego klienta. Poprzez odpowiedni portal internetowy klienci mogą otrzymać interesujące ich informację o wynikach jazdy i kosztach składki.

 

Korzyści

• usprawnienie procesu likwidacji szkód, dzięki szybkiej i dokładnej lokalizacji pojazdu,

• zabezpieczenie pojazdu przed kradzieżą, ponieważ jest on przez cały czas lokalizowany przez GPS,

• zwiększenie przystępności ubezpieczenia komunikacyjnego, a także posiadania samochodu,

• zwiększenie bezpieczeństwa na drogach poprzez świadome kształtowanie wysokości składki,

• zwiększenie poczucia sprawiedliwości,

• zmniejszenie liczby nieubezpieczonych,

• zmniejszenie częstości korzystania z samochodu co ma pozytywny wpływ na natężenie ruchu oraz na środowisko naturalne.

 

Potencjalni klienci

• osoby o niższych dochodach, którzy korzystają z samochodu rzadziej, przejeżdżają mniejszą liczbę kilometrów,

• osoby posiadające więcej niż jeden samochód, gdyż płacą wysokie składki za każdy z samochodów, pomimo że często korzystają tylko z jednego,

• mieszkańcy dużych miast, którzy przemieszczają się komunikacją miejską, przez co swoich samochodów używają rzadziej,

• osoby, które od niedawna posiadają prawo jazdy, ponieważ nie zostaną ukarani za krótki okres posiadania tego uprawnienia,

• rodzice, którzy chcą wprowadzić dodatkowe zabezpieczenia w samochodach używanych przez ich dzieci.

7. Analiza statystyczna ubezpieczeń komunikacyjnych dobrowolnych

Analiza średnich wartości składek w ubezpieczeniach autocasco

Analizę oparto na następujących założeniach:

• okres ochrony 12 miesięcy,

• pełny zakres ochrony obejmujący wszystkie ryzyka na terytorium RP: w tym kradzież pojazdu lub jego części, uszkodzenie pojazdu przez osoby trzecie, działanie sił przyrody,

• brak udziału własnego,

• składka płatna jednorazowo,

• w analizie uwzględniono następujące pojazdy FIAT PANDA (wartość 15 000 zł), SKODA FABIA (wartość 30 000 zł), TOYOTA COROLLA (wartość 50 000 zł),  VW PASSAT (wartość 70 000 zł), AUDI A6 (wartość 100 000 zł) oraz MERCEDES KLASY S (wartość 150 000 zł),

• dla posiadacza w wieku 20 lat przyjęto okres posiadania prawa jazdy wynosi 2 lata, dla posiadaczy w wieku 30 i 50 lat okres posiadania prawa jazdy wynosi 10 lat,

• składka obniżona oznacza składkę po uwzględnieniu maksymalnych możliwych zniżek np. wynikających z przebiegu ubezpieczenia, polityki marketingowej, zakresu  kompetencji jednostek terenowych,

• kryteria oceny ryzyka inne niż wskazane miały zostać uwzględnione w sposób najbardziej korzystny dla  ubezpieczonego.

Źródło: Wspólny raport Urzędu Komisji Nadzoru Finansowego i Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego

Śledząc wielkości składek do wartości określonych pojazdów widzimy, że wartość składki rośnie wraz ze wzrostem wartości pojazdu. Dla pojazdów o wartości od 15 tys. zł do 30 tys. zł (najtańszych) średnia stawka w przypadku miast wojewódzkich kształtuje się na poziomie 10% – 11%, natomiast dla najdroższych (o wartości od 100 tys. zł) na poziomie 12% – 13%. W porównaniu z poprzednim analizowanym okresem średnie stawki dla miast wojewódzkich uległy zmniejszeniu o 1 pkt proc. dla samochodów o wartości 30 tys. zł, 50 tys. zł i 150 tys. zł oraz o 2 pkt proc. dla pojazdów o wartości 70 tys. zł i 100 tys. zł.

Analiza danych dotyczących wartości wysokości składek taryfowych w ubezpieczeniach AC dla indywidualnie określonych ryzyk wskazuje, że w porównaniu ze stanem 1 lipca 2005r. wartość średniej składki podstawowej ustalonej dla miast wojewódzkich spadła 12%, przy czym skala spadku waha się w przypadku poszczególnych rodzajów pojazdów od 9% do 18%. Wzrost średniej wartości składki odnotowany został tylko w przypadku pojazdów o najniższej wartości. W przypadku miast powiatowych nastąpił zaś spadek średniej składki podstawowej średnio o 13,5%, przy czym dla poszczególnych rodzajów pojazdów wskaźnik spadku wyniósł od 6% do 21%. Również w przypadku miast powiatowych wzrost średniej składki dotyczył tylko pojazdów o najniższej wartości. Jeśli chodzi o rodzaje pojazdów to, w przypadku pojazdów zarejestrowanych w miastach wojewódzkich najniższy wskaźnik spadku średniej wartości składki (9%) odnotowany został w przypadku samochodów o wartości 70 tys. zł, najwyższy zaś (18%) w przypadku jednego z najdroższych pojazdów. W przypadku pojazdów zarejestrowanych w miastach powiatowych podobnie, jak w miastach

wojewódzkich, najniższy spadek składki podstawowej (6%) charakteryzują samochody o wartości do 70 tys. zł, najwyższy zaś (21%) samochody o wartości 100 tys. zł. Pomimo obserwowanej dysproporcji w zmianach średnich wartości składek podstawowych

dla ryzyk umiejscowionych w miastach wojewódzkich i powiatowych składki podstawowe

w dużych aglomeracjach miejskich są o 8% – 12% wyższe niż w mniejszych miastach.

Istotnym jest, że średnia maksymalna zniżka wynosić może w przypadku miast wojewódzkich i powiatowych do 60% wartości składki podstawowej i nie uległa większym zmianom w porównaniu ze stanem na dzień 1 lipca 2005r. kiedy sięgała 56%.

Liczba polis ubezpieczeń komunikacyjnych

Według danych na koniec 2009 roku zakłady ubezpieczeń posiadały 4,89 mln czynnych polis w grupie 3 oraz 17,78 mln polis w grupie 10 (w tym 17,46 mln polis w obowiązkowych

ubezpieczeniach OC posiadaczy pojazdów mechanicznych). W ciągu roku liczby te

zwiększyły się odpowiednio o 6,81% i 3,52%. Porównując liczbę polis w ubezpieczeniach AC oraz OC można zauważyć, że jedynie ok. 27% pojazdów posiadających polisę OC posiada również polisę ubezpieczenia AC.

Źródło: Wspólny raport Urzędu Komisji Nadzoru Finansowego i Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego

Składka przypisana brutto z ubezpieczeń komunikacyjnych

Składka przypisana brutto z ubezpieczeń komunikacyjnych w 2009 roku wyniosła 12,02 mld zł. W analizowanym okresie struktura ubezpieczeń komunikacyjnych, notując niewielkie

wahania, nie uległa zasadniczym zmianom. Wpływy z tytułu ubezpieczeń grupy 10

przewyższają składki z ubezpieczeń grupy 3 i w 2009 roku wyniosły 7,13 mld zł (59,34)

Źródło: Wspólny raport Urzędu Komisji Nadzoru Finansowego i Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego

Struktura pozyskiwania składki przypisanej brutto

Największy udział w pozyskiwaniu składki przypisanej oraz ryzyk, zarówno w ubezpieczeniach AC, jak i OC posiadaczy pojazdów mechanicznych, mają agencji ubezpieczeniowi, w szczególności działający jako osoby fizyczne. W roku 2008 pozyskali oni odpowiednio 81,5% składki z ubezpieczeń AC i 67,7% składki z ubezpieczeń OC posiadaczy pojazdów mechanicznych. Kolejnym pod względem wielkości przypisu składki kanałem dystrybucji są brokerzy ubezpieczeniowi (w przypadku ubezpieczeń AC) oraz pracownicy zakładów ubezpieczeń (dla ubezpieczeń OC). Brokerzy ubezpieczeniowi pozyskiwali odpowiednio 13% składki z ubezpieczeń AC oraz jedynie 4,5% składki z ubezpieczeń OC. Z kolei pracownicy zakładów ubezpieczeń pozyskali 25,5% składki z ubezpieczeń OC i tylko 3,5% składki z AC. Analizując zarówno wartość pozyskanych przychodów z tytułu składki przypisanej brutto, jak i wielkość pozyskanej liczby ryzyk, należy zauważyć, że wyższe przychody dotyczą OC posiadaczy pojazdów mechanicznych niż ubezpieczenia AC. Znacznie wyższa jest również liczba pozyskanych ryzyk w ubezpieczeniach obowiązkowych niż w ubezpieczeniach dobrowolnych. Jest to związane z tym, że ubezpieczenia dobrowolne są relatywnie droższe w porównaniu do tych obowiązkowych.

Źródło:Wspólny raport Urzędu Komisji Nadzoru Finansowego i Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego

Odszkodowania i świadczenia z ubezpieczeń komunikacyjnych

W 2009 roku łączna wielkość odszkodowań i świadczeń wypłaconych brutto z tytułu

ubezpieczeń komunikacyjnych wyniosła 8,91 mld zł, czyli o 18,81% (1,41 mld zł) więcej

w stosunku do roku 2008. Uwzględniając zmianę stanu rezerw na nie wypłacone odszkodowania i świadczenia brutto w wysokości 876,85 mln zł, łączna wartość odszkodowań i świadczeń „ należnych” stanowiła kwotę 9,78 mld zł (w 2008 roku odpowiednio 8,28 mld zł).

Źródło: Wspólny raport Urzędu Komisji Nadzoru Finansowego i Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego

8. Porównanie składek Autocasco u wybranych Ubezpieczycieli.

Przykład: Kowalski ma 30 lat, prawo jazdy od 10 lat, 5 lat bezszkodowej jazdy.

Posiada samochód: Skoda Octavia 1,9 Tdi, przebieg 100 tys. km, wartość pojazdu:

ok. 30 tys. zł.

9.Wymiar gospodarczy ubezpieczeń komunikacyjnych

Ubezpieczenia komunikacyjne stanowią w Polsce i nadal będą stanowić, podstawowy rodzaj ubezpieczeń, mimo że obarczone są sporym ryzykiem i należą do najbardziej szkodowych. Spowodowane jest to niskim poziomem bezpieczeństwa w ruchu drogowym, co natomiast związane jest z katastrofalnym stanem dróg, liczbą i stanem technicznym pojazdów, dużym odsetkiem niedoświadczonych kierowców, nagminnością łamania przepisów w ruchu drogowym i całym mnóstwem innych czynników. Pogorszenie wyników technicznych zakładów ubezpieczeń jest również następstwem rosnącej liczby kradzieży pojazdów i włamań do nich, a także przestępstw ubezpieczeniowych. Mimo takiego stanu rzeczy w strukturze pozostałych ubezpieczeń osobowych i majątkowych w okresie III kwartałów 2012 r. dominowały ubezpieczenia komunikacyjne (grupa 3 i 10) stanowiące łącznie 56,83% składki przypisanej brutto działu II z działalności bezpośredniej, przy czym udział ubezpieczeń OC posiadaczy pojazdów mechanicznych wynosił 34,93%, natomiast ubezpieczeń auto-casco 21,89%.

Bibliografia:

• „Ubezpieczenia komunikacyjne” pod redakcją Stanisława Rogowskiego
  Warszawa 2006.

• „Podstawy ubezpieczeń, tom II – produkty” pod redakcją Jana Monkiewicza
  Warszawa 2006.

• W. Sułkowska : Ubezpieczenia, . Wydawnictwo Akademia Ekonomiczna. Kraków 2007

• A. Wąsiewicz, M. Orlicki : Ubezpieczenia komunikacyjne. Oficyna Wydawnicza Branta, Bydgoszcz-Poznań 2001.

• http://www.knf.gov.pl/Images/Ubezpieczenia_komunikacyjne_KNF_UFG_tcm75-23579.pdf

• http://rankomat.pl/ubezpieczenie-ac

• http://www.knf.gov.pl/Images/Raport_sektor%20ubezpieczen_III_kw_tcm75-33330.pdf

• http://www.knf.gov.pl/Images/Raport_%20sektor_ubezpieczen_II%20kw_2012_tcm75-32296.pdf

• http://www.warta.pl/ubezpieczenia/samochod/auto-szyby

• https://www.allianz.pl/index.html

• http://www.aviva.pl/