May 9, 2009 [UBEZPIECZENIE KREDYTU]
Ubezpieczenie kredytu sprowadza się do zapewnienia przez zakład ubezpieczeń pokrycia strat majątkowych, powstałych u kredytodawców, z powodu niedotrzymania warunków umowy kredytowej ze strony kredytobiorcy.
Klasyfikacja ubezpieczeń kredytu wg poszczególnych kryteriów.
Kryterium podziału
Rodzaj ubezpieczenia kredytu
Geograficzne pochodzenie kredytobiorcy
a) Ubezpieczenie kredytu krajowego
b) Ubezpieczenie kredytu zagranicznego
Rodzaj ubezpieczonego kredytu
a) Ubezpieczenie kredytu finansowego
b) Ubezpieczenie kredytu towarowego
c) Ubezpieczenie kredytu kaucyjnego
d) Ubezpieczenie kredytu zaliczkowego
e) Ubezpieczenie kredytu zaufania
Przyczyna powstania ryzyka kredytowego
a) Ubezpieczenie kredytu od ryzyka
handlowego
b) Ubezpieczenie kredytu od ryzyka
niehandlowego
Moment wysłania towarów w kredycie
a) Ubezpieczenie ryzyka produkcji
b) Ubezpieczenie ryzyka kredytu
Przedmiot udzielający kredytu
a) Ubezpieczenie kredytu bankowego
b) Ubezpieczenie kredytu kupieckiego
c) Ubezpieczenie należności
leasingowych
d) Ubezpieczenie kredytu
faktoringowego
e) Ubezpieczenie kredytu ratalnego
Ustawowe
a) Od ogólnej niewypłacalności
b) Kredytu eksportowego
c) Spłaty rat
d) Kredytów hipotecznych
e) Kredytów rolniczych
May 9, 2009 [UBEZPIECZENIE KREDYTU]
Ubezpieczenie kredytu występujące na polskim rynku ubezpieczeń Rodzaj
Przedmiot
Suma i składka
ubezpieczenia
Zakres odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń Warunki uzyskania
ubezpieczenia
ubezpieczenia
kredytu
Kredyt bankowy Spłata przez
Zakład ubezpieczeń odpowiada za całkowitą lub częściową utratę Suma ubezpieczenia
Bardzo ograniczony dostęp. Z
(m.in kredyt
kredytobiorcę kwoty
zdolności do spłacania należności przez kredytobiorcę będącego: stanowi całkowitą
reguły warunkiem
konsumpcyjny,
kredytu wraz z
a) Osobą fizyczną, gdy nastąpi jej śmierć lub potwierdzona sumę rat kredytu
koniecznym zawarcia umowy
hipoteczny, na
odsetkami w
orzeczeniem komisji lekarskiej trwała utrata zdrowia, pozostałych do
(w zakresie niewypłacalności_
prowadzenie
wysokości, terminie i
uniemożliwiająca zarobkowanie
spłacenia wraz z
jest objęcie ochroną
działalności gosp) zasadach określonych b) Przedsiębiorca, gdy nastąpi ogólna jego wypłacalność odsetkami i jest górną
ubezpieczeniową całej sieci
w umowie
Odpowiedzialność zakładu ubezpieczeń jest z reguły wyłaczona w granicą
oddziałów banku i wszystkich
kredytowej
przypadku, gdy
odpowiedzialności
kredytobiorców wg.
1) W okresie ubezpieczenia bank zmienił warunki umowy kredytowej, zakładu ubepieczeń.
Określonego kryterium.
bez uzgodnienia z zakładem ubezpieczeń
Wysokość składki
Warunek ten jest niezbędny
2) Kredytobiorca – przedsiębiorca w dniu zawarcia ubezpieczenia uzależniona jest od:
do odpowiedniego rozłożenia
- był postawiony w stan upadłości, likwidacji lub toczyło się w stosunku a) Wysokości sumy
ryzyka zakładu ubezpieczeń
do niego postępowanie układowe
ubezp.
- znajdował się w trakcie przekształceń własnościowych b) Stopnia
- byl dłużnikiem, a jego zobowiązania przekraczały możliwości zwrotu zabezpieczenia
długu
c) Od oceny sytuacji
- nie gwarantował swoimi zdolnościami płątniczymi spłaty należności finansowej
3) Śmierć lub trwała utrata zdrowia kredytobiorcy – osoby fizycznej kredytobiorcy
nastąpiłą na skutek
- działań wojennych, udziału w strajkach, rozruchach, akcjach terrorystycznych
- działania energi jądrowej, radioaktywnej
- wyczynowego uprawiania sportu
c) Kredytobiorca jako przedsiębiorca świadomym działaniem doprowadził do ogólnej niewypłacalności
Krajowy kredyt
Przysługujące
Umowa zawierana zazwyczaj na rok, możliwe dwa warianty: Stawka ustalana
kupiecki
ubezpieczonemu
a) Kredytodawca zawiera umowę ubezpieczenia na swoją rzecz, indywidualnie dla
(kredytodawcy)
ubezpieczając należności przysługujące od wszystkich bądź części każdego
bezsporne należności
kontrahentów.
ubezpieczającego i
z tytułu udzielonych
(ubezpieczenie może obejmować całość lub część portfela zazwyczaj jest
kredytów kupieckich,
kredytowego dostawcy).
naliczana cyklicznie
które powstały wg
b) Kredytodawca zawiera umowę ubezpieczenia na swoją rzecz, od zrealizowanego
wystawionych przez
ubezpieczając należności przysługujące od jednego kontrahenta.
obrotu kredytowego
kredytodawcę faktur,
Dla każdego przyjętego do ubezpieczenia kredytobiorcy zakład objętego
w okresie
ubezpieczeń ustala limit kredytowy oraz czas jego obowiązywania.
ubezpieczeniem.
May 9, 2009 [UBEZPIECZENIE KREDYTU]
ubezpieczenia,
Odszkodowanie zazwyczaj wypłacane jest w przypadku, gdy niezapłacone w
a) Zostanie ogłoszona upadłość dłużnika
terminach i kwotach
b) Zostanie wszczęte postępowanie układowe z dłużnikiem określonych w
c) Bezskuteczenie zakończy się egzekucja należności kredytowych fakturach. Zazwyczaj
przeciwko majątkowi dłużnika
nie są obejmowane
d) Nastąpi przewlekła zwoła dłużnika w zapłacie należności. ( w odsetki, kary
zależności od umowy ubezpieczenie 30 – 240 dni) umowne, opłaty
manipulacyjne i inne
należności
dodatkowe
Ubezpieczenia
Obejmuje należne
Przyczyny zaprzestania spłaty rat ustalne przez zakład ubezpieczeń: Wysokość stawki
spłaty rat
sprzedawcy
- smierć kupującego
ubezpieczeniowej
- wynikające ze
wymagalne raty ceny
- niemożność ustalenia miejsca zamieszkania dłużnika uzależniona jest od
sprzedaży ratalnej towaru, których
- niewypłacalność
wysokości pierwszej
płacenie zaprzestał
Niektóre zakłady ubezpieczeń nie precyzują przyczyny zaprzestania wpłaty kupującego i
kupujący. Jako
spłaty rat i uznają za swoją odpowiedzialność niezależnie od przyczyny, liczby rat,
zaprzestanie płacenia
dla której kupujących zaprzestał ich spłaty.
wiarygodności
rat ceny towaru
Zakład ubezpieczeń nie odpowiada za straty pośrednie sprzedawcy, kary ubezpieczającego oraz
najczęściej określa
umowne, odsteki i odsetki za zwłoki w spłacie.
jakośći portfela
się niezapłacenie
kredytowego
przez kupującego w
ubezpieczającego.
ustalonym terminie,
conajnmiej dwóch
kolejnych rat lub
zaległość w zapłacie
przekraczającej
łącznie wysokość co
najmniej dwóch rat
lub ostatniej raty.
Ubezpieczenia
Obejmuje
Umowa ubezpieczenia może być zawarta w formie
Wysokość stawki
spłaty rat
przysługujące
- umowy generalnej – obejmującej wszystkie umowy, jakie finansujący ubezpieczeniowej
- spłata rat
ubezpieczonemu
(ubezpieczający) zawarł z korzystającymi w okresie objętym umową uzależniona jest od
leasingowych
należności
ubezpieczenia
zakresu
niespłacone przez
- umowy jednostkowej – dotyczącej konkretnej umowy leasingu.
ubezpieczenia, formy
korzystającego w
Ponadto umowa ubezpieczenia może obejmować
w której zawarto
terminach i
- cała należność leasingową
umowę,
wysokościach
- nie więcej niż kilka pierwszym w kolejności płatności czynszów wiarygodności
określonych w
leasingowych
finansującego i
May 9, 2009 [UBEZPIECZENIE KREDYTU]
zawartej umowie
- kolejnych czynszów leasingowych, których płacenia zaprzestanow w jakości jego portfela,
leasingowej.
każdyn czasie trwania umowy ubezpieczenia.
procentowej
Przedmiotem
wysokości
ubezpieczenia nie są
wpłacanego
objęte odsetki, kary
pierwszego czynszu
umownoe, opłaty
przez korzystającego
manipulacyjne i inne
oraz okresu spłacania
należności
należności
dodatkowe.
leasingowych.
Należnośći
Należności
Ubezpieczeniem objęte są tylko te należności z tytułu udzielonego Wysokość stawki za
faktoringowe
faktoringowe
kredytu kupieckiego, których płatnikami są odbiorcy zaakceptowani ubezpieczenia
(wierzytelności lub
przez zakład ubezpieczeń i faktora. Ubezpieczeniem najczęściej nie są należności
ich części wykupione objęte odsetki, kary umowne, opłaty dodatkowe, koszty postępowania faktoringowych
przez faktora na
egzekucyjnego i inne należności.
zależy od:
podstawie umowy
- długości cyklu
faktoringowej),
rozliczeniowego
niezapłacone przez
- formy w jakiej jest
dłużnika w terminach
zawarta umowa
i kwotach
ubezpieczenia
określonych w
- jakośc portfela
fakturze zgodnie z
kredytowego
warunkami
faktoranta lub faktora.
kontraktów.