GŁÓWNE CECHY UMOWY UBEZPIECZENIA:

Umowa ubezpieczenia została uregulowana w art. 805 paragraf 1 kodeksu cyilnego.

Przez umowę ubezpieczenia zakład ubezpieczeń zobowiązuje się spełnić określone świadczenia w razie zajścia przewidzianego w umowie wypadku, natomiast ubezpieczający zobowiązuje się do uiszczenia składki.

Na podstawie tej definicji pojawiają się cechy prawne umowy ubezpieczenia:

1). Umowa ubezpieczenia jest umową nazwaną, bo uregulowaną wart. 805 par.1 k.c

2). Umowa normatywna - Normatywność ma związek z nazwanością; został wyodrębniony w obrocie gospodarczym samodzielny rodzaj umowy

3). Umowa dwustronnie zobowiązująca - wynika z art. 805 par.1 k.c. - obie strony; ; umowa ubezpieczenia jest zobowiązaniem, które powstaje pomiędzy oznaczonymi stronami ( nie dobrowolnymi, zaś oznaczonymi ). Każda z tych stron zobowiązuje się do zrealizowania ciążącego zobowiązania.

WIERZYCIEL - jest to podmiot, który żąda od dłużnika spełnienia określonego świadczenia. Z punktu widzenia wierzyciela każde zobowiązanie jest wierzytelnością.

DŁUŻNIK - jest podmiotem zobowiązanym do spełnienia świadczenia na rzecz wierzyciela . Z punktu widzenia każdego dłużnika zobowiązanie określane jest mianem długu.

Ubezpieczający jest wierzycielem zakładu ubezpieczeń w razie zaistnienia zdarzenia losowego objętego ochroną.

Zaś zakład ubezpieczeń jest dłużnikiem ubezpieczającego>

4). Umowa adhezyjna ( przystąpienia )

Do tej umowy przystępuje ubezpieczający do umowy ubezpieczeniowej, która zawierana jest na podstawie ogólnych warunków ubezpieczeń.

Ubezpieczający zawsze przystępuje do tej umowy, czy to jest na podstawie obowiązkowego czy dobrowolnego.

Ubezpieczający podejmując decyzję o wyborze zakładu ubezpieczeń dokonuje przystą0pienia do umowy ubezpieczeniowej.

ZU przedstawia ofertę ubezpieczeń, a ubezpieczający podejmuje decyzję albo przystępuje do tej albo do innego zakładu.

5). Umowa terminowa - zostaje zawarta na określony czas obowiązy3wania umowy; co nie oznacza , ze wszystkie umowy są zawierane na jednakowy czas ( 12 miesięcy, na krócej na 5,103,15,20 lat) wszystko zależy od ustaleń między stronami

Może być umowa zawarta na czas nie określony - np. ubezpieczenia osobowe na wypadek śmierci - terminowa, bo śmierć nastąpi; czas nie jest oznaczony datą, a zdarzeniem prawnym.

6). Umowa odpłatna - odpłatność związana jest z osobą ubezpieczającą, która zobowiązuje się do spłaty składki, ale składka stanowi zapłatę za usługę ubezpieczenia świadczenia przez zakład ubezpieczeń.

Karencyjne okresy ubezpieczeń - polegają na tym że ZU decyduje się na ponoszenie odpowiedzialosci pomimo braku składki, po upływie tego okresu karencyjnego, dostaje zawiadomienie o zapłacie składki.

7). Umowa wzajemna - wzajemność polega na tym, że istnieje równowaga świadczeń obustronnie ( np. umowa sprzedaży )

W m0omencie zapłaty składki przez ubezzpiezającego z wyjątkiem okresu karencyjnego, postronnie ubezpieczającego powstaje prawo podmiotowe tzw. ESPEKTATYWA - do domagania się w przyszłości od ZU do spełnienia świadczenia.

ESPEKTATYWA - jest uzależniona od zaistnienia szkody objętej ubezpieczeniem, jak powstaje szkoda to espektatywa zaczyna działać, może być tak, że w czasie trwania umowy espektatywa nie wystąpi, gdy nie ma szkody, zdarzenia.

8). Umowa losowa - losowość pośrednio wynika z art. 805 par. 1 k.c.

Zakład ubezpieczeń wypłaca odszkodowania , gdy realizuje się espektatywa czyli wystąpi szkoda , zdarzenie losowe.

ISTOTA

1. lata 1990 - 2000

2. lata 200 - i nadal

Ad.1) lata 1990 - 2000

Istniała ustawa o działalności ubezpieczeniowej, natomiast jej nie zdefiniowano. Określa ogólne warunki podejmowania i prowadzenia działalności.

Stosowano zapisy z działalności gospodarczej i sądzono, że działalność ubezpieczeniowa to działalność gospodarcza prowadzona w celach zarobkowych ( przypadku zakładu będącego spółką akcyjną ), oraz niezarobkowa ( Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych ).

Ad.2). lata 2000 i nadal

W 2000 roku sytuacja uległa pewnej zmianie. Wprowadzono definicję o działalności ubezpieczeniowej i utożsamiono działalność ubezpieczeniową z czynnościami ubezpieczeniowymi. Pomysł zaczerpnięty z prawa bankowego.

Czynności ubezpieczeniowe - są to czynności związane z oferowaniem i udzielaniem ochrony ubezpieczeniowej na wypadek zaistnienia zdarzeń losowych objętych ochroną ubezpieczeniową..

Ustawa wyszczególnia czynności ubezpieczeniowe i uznaje że są to następujące czynności:

1. zawieranie umów ubezpieczeń

2. zawieranie umów reasekuracji

3. udzielanie gwarancji ubezpieczeniowych

4. ustalanie wysokości składki ubezpieczeniowej

5. wypłata odszkodowań w ubezpieczeniach majątkowych i świadczeń w ubezpieczeniach osobowych

6. polityka inwestycyjna zakładu ubezpieczeń

7. reklama i marketing

8. 0prowadzenie postępowań regresywnych mających na celu zwrot wypłacenia odszkodowania od sprawcy szkody

RODZAJE DZIAŁALNOŚCI UBEZPIECZENIOWEJ:

1. działalność ubezpieczeniowa bezpośrednia

2. działalność ubezpieczeniowa pośrednia ( reasekuracyjna )

3. koasekuracja

RODZAJE DZIAŁALNOŚCI UBEZPIECZENIOWEJ:

4. działalność ubezpieczeniowa bezpośrednia

5. działalność ubezpieczeniowa pośrednia ( reasekuracyjna )

6. koasekuracja

Ad.1). Działalność ubezpieczeniowa bezpośrednia - związana jest z umową ubezpieczenia, zawarta między zakładem ubezpieczeń a ubezpieczającym. W wyniku tej umowy ZU bezpośrednio udziela ochrony ubezpieczeniowej ubezpieczającemu. Ochrona ta nie jest bezwzględna, jest uzależniona od zapisu. Jest zawarta w ogólnych warunkach ubezpieczenia, gdzie mogą być takie zapisy, że ZU w pewnych sytuacjach nie udziela ochrony ubezpieczeniowej.. Jest ściśle ograniczona do zdarzeń losowych zawartych w ogólnych warunkach.

Ad.2.) Działalność ubezpieczeniowa pośrednia ( reasekuracja ) - Znajduje swoje źródło w umowie ubezpieczeniowej. Wywodzi się z działalności bezpośredniej. ZU zawarł umowę ubezpieczenia z ubezpieczającym ( działalność bezpośrednia ) i pojawia się porozumienie reasekuracji tzn. między dwoma zakładami ubezpieczeń.

ZU który zawarł umowę ubezpieczenia z ubezpieczającym jest CEDENTEM... Drugi zaś zakład , z którym jest zawarte porozumienie reasekuracji to REASEKURATOR.

Porozumienie Reasekuracji zawarte między cedentem a reasekuratorem . Przedmiotem porozumienia jest to ze Cedent przenosi na reasekuratora całość bądź część ubezpieczonego ryzyka oraz przenosi część składki otrzymanej od ubezpieczającego. Część a nie całość, ponieważ cedent potrąca koszty akwizycyjne i administracyjne przy przeniesieniu składki, które poniósł w związku z obsługą tego.

Reasekurator który przejął ryzyko może dokonać dalszej reasekuracji tzw. RETROCESJA. Dotychczasowy reasekurator staje się RETROCEDENTEM, a kolejny ZU który się pojawia to RETROCESJONARIUSZ.

Retrocesja zawarta jest między retrocedentem, a retrocesjonariuszem.

Przedmiotem retrocesji jest to że retrocedent przenosi na retrocesjonariusza całość bądź część ubezpieczonych przez siebie ryzyk oraz przenosi część składki i znów potrąca koszty administracyjne i akwizycyjne.

Retrocesji może być nieskończenie wiele , nie ma żadnych ograniczeń. Zaś z ekonomicznego punktu może zabraknąć składki ale z formalno-prawnych poglądów nie ma żadnych ograniczeń.

Ad.3.) Działalność koasekuracyjna - , ma swoje źródło w działalności bezpośredniej, znów musiało dojść do zawarcia umowy pomiędzy ZU a ubezpieczającym.

Cedent zawiera porozumienie koasekuracji z kilkoma zakładami ubezpieczeń. Każdy z tych zakładów nazywany jest KOASEKUTRATOREM.

Czyli porozumienie jest zawarte między cedentem a koasekuratorem.

Jest ! porozumienie koasekuracyjne zawierane między ! cedentem a kilkoma koasekuratorami.

Przy koasekuracji każdy z koasekuratorów ponosi odpowiedzialność za ściśle określony rodzaj ryzyka i co więcej każdy z nich ponosi odpowiedzialność w ściśle określonej wielkości procentowej do sumy ubezpieczenia. Może dojść do dalszej koasekuracji, tylko dalsza koasekuracja dotyczy 1 przedmiotu ( np., ogniowej )

Dotychczasowy koasekurator jest cedentem , a nowy zakład który wstępuje jest koasekuratorem.

RÓŻNICĘ POMIĘDZY REASEKURACJĄ A KOASEKURACJĄ

Obydwa należą do działalności pośredniej:

1. w reasekuracji następuje przeniesienie całości lub części ryzyka, ściśle oznaczonych ryzyk czyli wiadomo który z zakładów za co odpowiada.

2. Przy reasekuracji następuje zawarcie umowy z nowym ! zakładem z reasekuratorem, natomiast w koasekuracji jest zawarcie umowy 1. ale z kilkoma zakładami , które biorą udział w porozumieniu koasekuracji.

PODZIAŁ UBEZPIECZEŃ GOSPODARCZYCH

I. NORMATYWNE:

Podział ubezpieczeń wobec kodeksu cywilnego:

a). Majątkowe:

• mienia ( przedmiotem mienia jest rzecz czyli nieruchomość lub ruchomość)

• OC - odpowiedzialność cywilna

Nieruchomości - to co jest trwale związane z gruntem:

• n. Gruntowe - grunty

• n. Budowlane - budynki

• n. Lokalowe - lokale

Ruchomości - to co nie jest nieruchomością, gruntem, budynkiem, lokalem

OC - polega na tym że ZU przyjmuje odpowiedzialność za szkody, wyrządzone przez ubezpieczającego względem osób trzecich

b). Osobowe:

• ubezpieczenie życia - przedmiotem ubezpieczenia jest życie lub dożycie do oznaczonego wieku

• ubezpieczenie następstw od nieszczęśliwych wypadków - przedmiotem ubezpieczenia jest uszkodzenie ciała, rozstrój zdrowia bądź śmierć w razie nieszczęśliwego wypadku

2). Podział według załącznika do ustawy o działalności ubezpieczeniowej . Są dwa działy:

DZIAŁ I

Ubezpieczenia na życie wśród których są zwykłe ubezpieczenia, posagowe, rentowe, fundusze inwestycyjne

DZIAŁ II

Pozostałe ubezpieczenia osobowe i majątkowe; ubezpieczenia finansowe, OC

II.DOKTRYNALNE

1). Ubezpieczenia doktrynalne - ubezpieczenia komercyjne ( jedną ze stron j4est zawsze ZU będące spółką akcyjną nastawioną na zysk) i ubezpieczenia wzajemne ( jedną ze stron umowy jest ZU będący towarzystwem ubezpieczeń wzajemnych, nie nastawiony na zysk) - podział odnosi się do ZU

2). Ubezpieczenia obowiązkowe i dobrowolne

Ubezpieczenia obowiązkowe - istota polega na tym , że istnieje przymus ze strony państwa na zawarcie takiego ubezpieczenia. Istota przymusu polega na sankcji prawnej, która wynika z niedopełnienia obowiązku zawarcia umowy - jest to kara pieniężna do osoby, która tego nie dopełniła. Różnica odnosi się do ogólnych warunków. Tworzone jest przez Ministra Finansów w formie rozporządzenia ; jest w Dzienniku Ustaw; są źródłem prawa stawionego.

Istnieje zamknięty katalog o ubezpieczeniach obowiązkowych. Zaś tego nie ma w ubezp. Dobrowolnych np. teraz są wprowadzone dane przez ZU, a my się dowiemy za kilka dni.

Ubezpieczenia dobrowolne - Minister Finansów tego nie tworzy, tworzone są przez ZU.

3). Lądowe i morskie

ubezpieczenia lądowe - to wszystkie te co podlegają regulacji kodeksu morskiego , dotyczą szkód związanych z żeglugą morską; wszystkie pozostałe, które nie podlegają tej regulacji są ubezp. lądowymi

TEMAT: ZU JAKO TUW.

TOWARZYSTWO UBEZPIECZEŃ WZAJEMNYCH :

1. to taki zakład ubezpieczeń , który ubezpiecza swoich członków na zasadzie wzajemności( ustawa o działalności ubezpieczeniowej TUW

2. aby być klientem trzeba być jego członkiem

3. TUW to Pocztowe Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych, Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych jako programy emerytalne

4. Zależności bycia klientem a możliwością ubezpieczenia.Aby być klientem trzeba wnosić składki ( trzeba być członkiem TUW).

Jest jeden wyjątek który jest przewidziany przez statut: Istnieje możliwość bycia klientem TUW nie będąc jego członkiem, ale łączny zbiór składki ubezpieczeniowej otrzymanych od tych osób w ciągu 1 roku obrotowego nie może przekroczyć 10% ogółu zebranej składki.

1. nie jest spółką prawa handlowego w przeciwieństwie do spółki akcyjnej, stosuje się przepisy kodeksu handlowego ( obor. Dla spółek handlowych)

2. instytucja finansowa

3. osoba prawna , posiadająca osobowość prawną, samodzielne występowanie w obrocie ubezpieczeniowym. Wpis do krajowego rejestru sadowego i wykreślenie

4. przedsiębiorca prowadzący działalność ubezpieczeniową.

STATUT TUW:

Jest w formie aktu notarialnego, podlega zatwierdzeniu przez organ nadzoru ubezpieczeniowego, podlega każda jednostkowa zmiana:

1. nazwa oparta jest na TUW. Nie posługuje się pojęciem firmy - składa się z rdzenia, dodatku obowiązkowego ( wskazuje na prawną formę prowadzonej działalności)

np. Florian , Pocztowe - rdzeń

Towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych ( nie ma skrótu) - dodatek

Towarzystwo Ubezpieczeń wzajemnych ( od 20004 jest skrót) - dodatek

2. określenie siedziby - czyli miejsce gdzie urzęduje zarząd

3. kapitał zakładowy - dzieli się na udziały ( jest to część kapitału zakładu , nie jest papierem wartościowym, nie jest w obiegu - udział nie jest to imienny kwit udziałowy, jest tylko cząstką zakładu).Natomiast imienny kwit udziałowy - jest to dokument, dowód, ze dana osoba jest udziałowcem TUW.

Rodzaje udziałów:

• co do głosu

• co do dywidendy

• co do podziału

KAPITAŁ ZAKŁADOWY JEST POKRYWANY GOTÓWKĄ!!!!!

Kapitał zakładowy dzieli się także oprócz udziałów, na wkład - jest gotówkowy w celu zapewnienia ubezpieczenia finansowego, aby można dostać odszkodowanie lub świadczenie. Wkład może być wniesiony najpóźniej w terminie 30 dni od dnia zarejestrowania towarzystwa w KRS. Wysokość wkładu jest uzależniona od działu:

I dział czyli na życie- minimalnie wynosi 600.000 tys. Euro

II dział czyli ubezp. Osobowe i majątkowe- 150.000 - 350.000 tys euro

4. zasady podziału nadwyżki bilansowej - nie jest nastawiona na zysk , wypracowany zysk, ponad przewidywany plan działalności, nie jest dzielona między udziałowców, przekazywana na inne fundusze w celu powiększenia majątku z takiego ZU lub służy realizacji w celach statutowych

5. struktura władz - posiada 2 władze:

• organy analogiczne

• organ najwyższy - Walne zgromadzenie Udziałowców lub członków, nowością jest istnienie walnego zgromadzenia przedstawicieli, nie jest organizacją obowiązkową. W strukturze władz postanowienia statutu, walne zgromadzenie przedstawicieli funkcjonuje wtedy gdy jest zbyt duża ilość członkowców.Statut określa ilu członkowców reprezentuje zakład.

zakres terytorialny działalności prowadzonej przez towarzystwo ; ograniczony zakład działania do pewnej odległości : małe towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych - zbyt mała liczba udziałowców, zbyt niska suma ubezpieczenia. Od 1 stycznia 2004 roku są przedstawiciele wyłącznie 1 grupy zawodowej, łączna suma składki w roku obrotowym nie przekroczy 5 mln euro

likwidacja oraz upadłość

TEMAT: WARUNKI NIEZBĘDNE DO PODJĘCIA DZIAŁALNOŚCI UBEZPIECZENIOWEJ.

Nie każdy podmiot może podjąć działalność ubezpieczeniową. Może być podjęta tylko przez podmiot, który ma zezwolenie na prowadzenie działalności . Można stwierdzić że taka działalność jest działalnością koncesjonowaną. Nigdy nie jest wydawane z urzędu, tylko na wniosek osoby zainteresowanej. Do końca 2003 roku wydaje Minister Finansów na wniosek zainteresowanego po zasięgnięciu opinii organu nadzoru.. Od 01-01-2004 zezwolenie będzie wydany na wniosek, ale wyłącznie przez organ nadzoru ubezpieczeniowego.

WNIOSEK - musi mieć ściśle określoną treść, która jest w ustawie o działalności ubezpieczeniowej, brak jednego elementu powoduje odrzucenie wniosku.

ELEMENTY WNIOSKU:

1. określenie firmy i nazwy zakładu , który chce otrzymać zezwolenie

2. wskazanie formy prawnej ZU, który chce w przyszłości prowadzić działalność ( czy będzie to S.A i czy TUW )

3. kapitał zakładowy, jaki jest cel wpisania - ma na celu sprawdzenie czy są spełnione minimalne wymagania

4. wskazanie funduszu organizacyjnego - przeznaczony na utworzenie administracji zakładu i sieci jego przedstawicielstw, nie ma jakichkolwiek wymagań co do działalności funduszu. Od 01-01-2004 tego funduszu nie będą musieli mieć wnioskodawcy, którzy będą dokonywali sprzedaży ubezpieczeń za pomocą własnych struktur sprzedażowych.

5. Wskazanie danych kandydatów na członków zarządu rady nadzorczej i aktuariusza - to osoba dokonująca obliczeń rezerw technicznych ubezpieczeniowych

6. Zakres rzeczowy zakładu ubezpieczeń - określenie zakresu działalności ubezpieczeniowej - w rozumieniu grup ubezpieczenia, które Z.U chce oferować 9 zakład nie może prowadzić jednocześnie działalności w obu działach ). Istota tego wyłączenia jednoczesnego prowadzenia działalności w obu działach jest to żeby składki otrzymywane z ubezpieczenia na .życie nie były wykorzystywane do wypłaty odszkodowania z ubezpieczenia majątkowego

7. Zakres terytorialny zakładu ubezpieczeń

Oprócz wniosku potrzebne są załączniki

ZAŁĄCZNIKI:

1. projekt statutu przyszłego zakładu ubezpieczeniowego

2. projekt wszystkich ogólnych warunków ubezpieczeń, które chce mieć ZU w swojej ofercie . Ten załącznik dotyczy tylko ubezpieczeń dobrowolnych. Ubezpieczenie obowiązkowe są wydawane w postaci rozporządzeń ( trzeba wymienić jakie przyszły wnioskodawca chciałby prowadzić )

3. plan działalności Z.U. ( sporządzony na najbliższe 3 lata kalendarzowe działalności ) sporządzony jest w 2 wersjach:

1. wersja optymistyczna na 3 lata kalendarzowe

2. wariant pesymistyczny - na 3 lata 9 jakie będą największe koszta administracyjne i akwizycyjne )

4. program reasekuracji - jeśli Z.U. prowadzi działalność reasekuracji wskazuje sposoby jego prowadzenia

5. dokumenty potwierdzające odpowiednie przygotowanie członków zarządu ( wykształcenie, doświadczenie zawodowe - staż minimum 2 lata ; od 01-01-2004 5 lat i minimalna liczba zarządu to 2 ; od 01-01-2004 3 członków; Rada Nadzorcza )

6. dowód finansowy posiadania środków własnych w wysokości równej zakładanemu kapitałowi zakładowemu i funduszowi organizacyjnemu

Dochód finansowy - to rachunek bankowy , na którym zaproponowane są środki finansowe.

ZAKŁAD UBEZPIECZEŃ - SPÓŁKA AKCYJNA

Zakład ubezpieczeń w formie spółki akcyjnej

Zakład ubezpieczeń:

1. jest przedsiębiorcą prowadzącym działalność ubezpieczeniową czyli działalność gospodarczą o charakterze usługowym.

2. Jest to instytucja finansowa , która świadczy usługi finansowe polegające na udzielaniu ochrony ubezpieczeniowej

3. Jest osobą prawną, ponieważ posiada osobowość prawną na mocy ustawy kodeks spółek handlowych czyli jak ma osobowość prawną to może samodzielnie występować w obrocie.

Zakład ubezpieczeń nabywa osobowość prawną w momencie dokonania jego wpisu do Krajowego Rejestru Sądowego . Ma on charakter prawotwórczy ( wpis konstytutywny ) . Do momentu wpisu spółka jako zakład ubezpieczeń nie istnieje. Po dokonaniu wpisu zakład ubezpieczeń zaczyna istnieć jako osoba prawna i samodzielny podmiot.

Podstawowym dokumentem Z.U. jest jego statut - reguluje on strukturę organizacyjną zakładu i jest sporządzony w formie aktu notarialnego.

Cechą charakterystyczną statutu jest to , że podlega on zatwierdzeniu przez organ Nadzoru Ubezpieczeniowego jak również każda zmiana w statucie podlega zatwierdzeniu przez organ.

ELEMENTY STATUTU:

I. FIRMA ( NAZWA ZAKŁADU) - firma jest nazwą pod którą zakład prowadzi działalność ubezpieczeniową. Może być ona ukształtowana w sposób dowolny ( byle by nie było dwóch takich samych firm )

Firma składa się z :

• rdzenia

• dodatków

NP. WARTA - rdzeń ; Spółka akcyjna S.A. - dodatek

Dodatek określa prawną formę zakładu.

TUIR ( towarzystwo ubezpieczeń i reasekuracji) - dodatek - wskazuje na rodzaj prowadzonej działalności.

PZU ( powszechny zakład ubezpieczeń ) - PZU - to rdzeń; S.A - dodatek

Rdzeń pełni funkcję dodatku, który określa rodzaj prowadzonej działalności )

II. SIEDZIBA - miejsce , w którym urzęduje zarząd ( zarząd nie musi urzędować w centrali); wcale nie oznacza to samo co adres; bo siedziba jest adresem jeżeli w centrali urzęduje zarząd, ale siedziba nie jest jednocześnie adresem zakładu jeżeli zarząd urzęduje poza miejscem centrali zakładu ubezpieczeń

III. KAPITAŁ ZAKŁADOWY - nie jest to majątek zakładu tylko jego część. Majątek zakładu tworzą inne kapitały oprócz zakładowego.

Akcja - stanowi część kapitału zakładowego i jest papierem wartościowym ( taki zakład może być dopuszczony do publicznego obrotu papierami wartościowymi czyli wejście zakładu na giełdę)

KAPITAŁ ZAKŁADOWY

Żeby otrzymać akcję trzeba wnieść wkład.

WKŁAD - odzwierciedla udział akcjonariusza w kapitale zakładowym, a ten udział polega na posiadaniu określonej ilości akcji.

W spółce akcyjne może być wkład gotówkowy ( pieniądz ) i rzeczowy ( aport )

Wkład wnoszony do Zakładu może być tylko wkładem gotówkowym ( trzeba zapewnić minimum bezpieczeństwa finansowego polegającego na posiadaniu minimum środków na wypłatę świadczenia - ochrona ubezpieczonego)

WKŁAD GOTÓWKOWY - musi być wniesiony w ZU w całości przed zarejestrowaniem zakładu ubezpieczeń w Krajowym Rejestrze Sądowym.

W innych spółkach akcyjnych ( które nie są zakładem) wkład gotówkowy może być wniesiony przed rejestracją w wysokości ¼ gotówki.

Minimalna wysokość zależy od działalności ubezpieczeniowej w którym zakład prowadzi działalność:

• dział I - 800.000 euro - ubezpieczenie na życie

• dział II - pozostałych ubezpieczeń osobowych i majątkowych - 250.000 - 350.000 euro

500.000 euro od momentu wejścia doUnii Europejskiej.

RODZAJE AKCJI:

1. akcje imienne - w których z imienia i nazwiska jest określona osoba akcjonariusza. Występują one zawsze.

2. Akcje na okaziciela - przeciwieństwo akcji imiennych, nie wyszczególnia imienia i nazwiska akcjonariusza, czyli każdorazowy posiadacz akcji jest akcjonariuszem. Nie występują zawsze, tylko wtedy gdy ZU został dopuszczony na giełdę do publicznego obrotu papierami wartościowymi.

Jeżeli Komisja Papierów wartościowych uczyli decyzję o wprowadzeniu zgody na funkcjonowanie zakładu na giełdzie to wówczas ZU zobowiązany jest w terminie 3 miesięcy od dnia uchwalenia zgody dokonać zamiany akcji na okaziciela na akcje imienne .

Akcje imienne mogą być akcjami uprzywilejowanymi - wynika ono ze statutu , dotyczy akcji tylko imiennych.

RODZAJE UPRZYWILEJOWAŃ:

1. uprzywilejowanie co do głosy na walnym - jedna akcja daje maksymalnie 2 głosy

2. uprzywilejowanie co do dywidendy, która zostanie wprowadzona przez ZU - daje maksymalnie dywidendy więcej o połowę niż akcja nie uprzywilejowana

3. uprzywilejowanie co do podziału majątku zakładu ubezpieczeniowego, który powstał po przeprowadzeniu likwidacji zakładu - statut jaka część tego majątku będzie mogła być rozdzielona

IV.) OBOWIĄZKI AKCJONARIUSZA

Akcjonariusz ZU ma dwie kategorie obowiązków , których nie mają akcjonariusze spółek akcyjnych nie będących zakładem.

1. obowiązek poinformowania przez akcjonariusza organ nadzoru ubezpieczeniowego o nabyciu akcji w ilości umożliwiającej przekroczenie 10% głosów na walnym w terminie 7 dni od dnia nabycia akacji w ilości przekraczającej 10% akcjonariusz ma obowiązek poinformować organ nadzoru ubezpieczeniowego

2. obowiązek wystąpienia do organu akcji w ilości umożliwiającej przekroczenie 25% głosów, 50% , 75% głosów na walnym zgromadzeniu. Organ nadzoru wydaje decyzję o wyrażeniu zgody w terminie 30 dni od dnia wystąpienia z wnioskiem o wyrażenie tej zgody.

Trzy sytuacje określane w ustawie o działalności ubezpieczeniowej . Kiedy organ nadzoru odmawia wydania zgody na nabycie akcji:

1.) kiedy środki na zakup akcji pochodzą z kredytu albo pożyczki ( muszą być wolne od obciążeń )

2.) kiedy potencjalny akcjonariusz nie daje rękojmi należytego prowadzenia spraw zakładu

3.) kiedy zagrożony jest ważny interes państwa

V. struktura władz z jednoczesnym wskazaniem ich kompetencji

W zakładzie wyróżnić można:

1. zarząd

2. radę nadzorczą

3. walne zgromadzenie akcjonariuszy

ad.1.) ZARZĄD - składa się z co najmniej 2 osób, które mogą być akcjonariuszami ale nie muszą.

W spółce akcyjnej, która nie jest zakładem może być jeden akcjonariusz.

W obecnym stanie prawnym co najmniej 2 osoby będące w składzie zarządu muszą mieć wyższe wykształcenie oraz odpowiednie przygotowanie zawodowe do zarządzania zakładem ubezpieczeniowym ( to co najmniej 2 lata kierowania jakąś jednostką w zakładzie bądź innej instytucji finansowej)

Od 01-01-2004 roku stan ten ulega zmianie, bo zwiększają się wymagania względem co najmniej 2 członków zarządu zakładu ubezpieczeniowego. Muszą mieć co najmniej 5 letnie doświadczenie zawodowe w zarządzaniu jednostką, co najmniej 2 osoby w tym prezes zarządu muszą biegle władać językiem polskim, a w odniesieniu do cudzoziemców musi być to potwierdzone egzaminem, nie możność bycia skazanym za jakiekolwiek umyślne przestępstwo.

KOMPETENCJE ZARZĄDU:

• Reprezentowanie zakładu ubezpieczeniowego na zewnątrz

• Funkcja wewnętrzna - prowadzenie spraw spółki

Ad.2.) RADA NADZORCZA - składa się z co najmniej 3 osób. Ulega to zmianie od 01-01-2004 roku - wprowadzi wymagania dla członków rady nadzorczej:

• pełna zdolność do czynności prawnych

• wyższe wykształcenie

• 5 letnie doświadczenie zawodowe

• brak możliwości skazania za jakiekolwiek umyślne przestępstwo

Rada pełni funkcją nadzorcze - w każdym czasie może przeprowadzić kontrolę działalności i stanu majątkowego zakładu.

Radzie przysługują uprawnienia poza nadzorcze :

• możliwość zawieszenia w czynnościach wszystkich bądź poszczególnych członków zarządu

• możliwość delegowania swoich członków do czasowego wykonywania funkcji zarządu

• funkcja reprezentacyjna - w przypadku zawierania umów o pracę z członkami zarządu ( zakład jest reprezentowany przez Radę Nadzorczą)

ad.3.) WALNE ZGROMADZENIE AKCJONARIUSZY - składa się on z właścicieli zakładu ( akcjonariuszy )

W praktyce ubezpieczeń są 2 rodzaje zgromadzeń:

1.) zgromadzenie zwyczajne - powinno się odbyć w ciągu 6 miesięcy od dnia zakończenia roku obrotowego zakładu

- kiedy rok obrotowy wynikający ze statutu jest tożsama z rokiem kalendarzowym to wtedy zwyczajne walne zgromadzenie odbywa się w ciągu 6 miesięcy od zakończenia roku kalendarzowego ( do 30 czerwca )

- kiedy rok obrotowy nie jest tożsamy z rokiem kalendarzowym - 6 miesięcy np. od 1 kwietnia ( rok to: 1 kwietnia do 30 marca )

Musi być zwołane na co najmniej 2 tygodnie przed terminem za pomocą listu poleconego. Musi zawierać miejsce, termin i porządek obrad.

Przedmiotem zgromadzenia jest udzielenie zaufania ( absolutorium) , zarządowi i radzie . W przypadku braku udzielenia odwołania członków zarządu i rady nadzorczej:

• podjęcie uchwały o przyjęciu sprawozdania finansowego zakładu ubezpieczeniowego ( bilans rachunków zysków i strat )

• przyjęcie bądź odrzucenie sprawozdania z działalności zarządu i rady nadzorczej

2.) zgromadzenie nadzwyczajne - odbywa się w każdym czasie, ale na żądanie 1/10 akcjonariuszy czyli 10% głosów

VI.) LIKWIDACJA ZAKŁADU

Przeprowadzenie rozwiązania zakładu. Zakład przestaje istnieć bo zostaje wykreślony z krajowego rejestru sądowego, traci wtedy osobowość prawną. W statucie musi znaleźć się, informacja o tym że zakład jest w stanie likwidacji - rozszerzeniu ulega firma, bo powstaje nowy obowiązek, dodatek w likwidacji. Zakład jeszcze jest, tylko kończy prowadzenie działalności rozlicza się z wierzycielami. Statut - musi zawierać informacje kto będzie likwidatorem, przestaje funkcjonować zarząd, a w jego miejsce wstępuje likwidator określa również kompetencje likwidatora zakładu ( czyli doprowadzenie do wykreślenia zakładu z rejestru i rozliczenie się z udziałowcami )

VII.) UPADŁOŚĆ

To sytuacja , w której majątek zakładu nie wystarcza na realizację zobowiązań w terminie 14 dni od ujawnienia takich okoliczności zarząd jest zobowiązany o wystąpienie do sądu z wnioskiem o ogłoszenie upadłości ( nie jest ono jednoznaczne z jego upadłością ) ogłoszenie upadłości następuje i wtedy jak sąd wyda postanowienie o upadłości i wykreśli zakładu z rejestru)

WSZCZĘCIE POSTĘPOWANIA:

Zakład musi pamiętać o tym, ze:

1. działalność ubezpieczeniowa musi być podjęta w terminie 12 miesięcy od dnia wydania zezwolenia. Gdyby w tym terminie nie zawarł ani jednej umowy, to zezwolenie wygasa tzn. jeżeli chciałby od początku podjąć to znowu musiałby szykować dokumenty ( wniosek i załączniki )

2. zakład ubezpieczeń prowadzi działalność ubezpieczeniową w postaci spółki akcyjnej i Towarzystwa Ubezpieczeń wzajemnych

3. nie może prowadzić działalności w dwóch działach jednocześnie

4. nie może bezpośrednio zajmować się inną działalnością gospodarczą niż działalność ubezpieczeniowa

ODMOWA WYDANIA ZEZWOLENIA, KONCESJI NA PROWADZENIE DZIAŁALNOŚCI :

Wnioskodawcy przysługują środki prawne, gdy jest decyzja negatywna . S ą to środki:

1. Wniosek o ponowne rozpatrzenie sprawy, składa się go w terminie 14 dni od dnia otrzymania decyzji negatywnej , nie wymaga specjalnych zabiegów albo wezwanie do usunięcia naruszenia praw, trzeba wskazać które zasady prawne są naruszone

2. Ten środek następuje po wyczerpaniu 1 i jest to skarga do Naczelnego Sądu Administracyjnego; następuje w terminie 30 dni od dnia wydania decyzji negatywnej i jest to orzeczenie ostateczne. Jeśli stwierdzi, że nie ma podstaw do poparcia to nie ma już innego odwołania.

II WARIANT - ODMOWA WYDANIA ZEZWOLENIA NA PROWADZENIE DZIAŁALNOŚCI UBEZPIECZENIOWEJ Z MOCY PRAWA:

Jeżeli nastąpią poniższe środki to nic już nie ma wpływu:

1. braki formalne we wniosku i załączniku następuje od razu odmowa z mocy prawa

2. kiedy członkowie zarządu, kandydaci byli skazani za przestępstwo przeciwko mieniu dokumentami karno-skarbowymi - ważne do końca 2003; a od 01-01-2004 nie będą mogli być skazani za jakiekolwiek przestępstwo, nawet niezwiązane z ubezpieczeniem

3. założyciele zakładu nie dają rękojmi należytego prowadzenia spraw Z.U.

kiedy zagrożony jest ważny interes państwowy ; od01-01-2004 kiedy zagrożone będzie bezpieczeństwo i porządek publiczny

POLSKIE BIURO UBEZPIECZEŃ KOMUNIKACYJNYCH ( PBUK) - W sposób obowiązkowy zrzesza wszystkie ZU , które prowadzą działalność w dziale jednego ubezpieczenia ( OC posiadaczy pojazdów mechanicznych za szkody związane z ruchem tych pojazdów;

KOMPETENCJE:

• zawieranie porozumień z zagranicznymi ZU o zawieraniu umowy ubezpieczeniowej

• sprzedaż krótkoterminowych ubezpieczeń komunikacyjnych ( dla udziałowców, którzy wjeżdżają do Polski a nie mają OC 0 ubezpieczenie graniczne

• bezpośrednia likwidacja szkód komunikacyjnych wyrządzonych na terytorium Polski przez cudzoziemców

IV.)UFG - UBEZPIECZENIOWY FUNDUSZ GWARANCYJNY

Wypłaca odszkodowanie z OC posiadaczy pojazdów mechanicznych za szkody związane z ruchem i OC rolników za szkody związane z prowadzeniem gospodarstwa rolnego.

1. odpowiedzialność za szkody osobowe:

1. OC posiadaczy pojazdów - kiedy wyrządzono szkodę osobową, a my nie wiemy kto wyrządziła i jakim pojazdem - naprawia UFG

2. OC rolników - jest szkoda osobowa ale nie ustalono tożsamości rolnika i jego pojazdu

2. Pełna odpowiedzialność za osobowe i majątkowe

1. OC pojazdów - sytuacja kiedy ustalono tożsamość posiadacza zidentyfikowanego pojazdu, ale posiadacz nie miał obowiązkowego ubezpieczenia

2. OC rolników - Kiedy wiadomo, że szkodę wyrządził rolnik , ale nie miał obowiązkowego ubezpieczenia - związek z prowadzeniem gospodarstwa rolnego to UFG wypłaca odszkodowanie

3. Wypłata świadczenia z umowy ubezpieczeniowej na życie w przypadku ogłoszenia upadłości zakładu odpowiedzialność to 50% świadczenia ( 30 tys. EURO)

TEMAT: TRYBY ZAWARCIA I ROZWIĄZANIA UMOWY UBEZPIECZENIA

TRYBY ZAWRACIA UMOWY

1. ) OFERTOWY

oferent -------------------------- oblat

oferent ------------------------- oblat

Do zawarcia umowy tylko gdy OBLAT przyjmuje wniosek

ZU jest oferentem 0 przyjął wniosek o ubezpieczenie od ubezpieczającego ale uczynił to z zastrzeżeniem zmiany bądź uzupełnienoa treści wniosku.

2.) TRYB DORĘCZENIOWY ( ART. . 809 poz. 2 K.C )

wniosek - to oferta

Dokument ubezpieczeniowy - to dowód, potwierdza fakt zawarcia umowy pomiędzy stronami

Dokumenty ( są wymienione w art. 809 poz.1 k.c.):

• polisa ubezpieczeniowa

• tymczasowe zaświadczenie ubezpieczeniowe

• każdy inny dokument ubezpieczenia dowolnie nazwany ( nota, certyfikat)

Treść dokumenty: (m art. 265 kodeksu morskiego)

• oznaczenie stron umowy, którą potwierdza dokument

• oznaczenie czasu trwania umowy , którą....

• oznaczenie zdarzeń losowych objętych ochroną

• oznaczenie sumy ubezpieczenia - górnej granicy odpowiedzialności ZU

• wskazanie daty i miejsca wystawienia dokumentu i podpis osoby, która dokument wystawia

Forma pisemna w umowie nie jest formą pod rygorem nieważności ale została zastrzeżona tylko do celów dowodowych ( nie musi być dokument by istniała umowa , musi być tylko składka )

Wyjątki:

• ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych

• obowiązek okazania przez agenta działającego na rzecz więcej niż jednego ZU - 30 dni od dnia żądania przez organ nadzoru

Jeżeli nie postanowiono inaczej to umowa jest zawarta z chwilą doręczenia przez ZU ubezpieczającemu dokumentu ubezpieczenia:

• doręczenie właściwe - bezpośrednio do rąk ubezpieczającemu lub brokerowi ubezpieczeniowemu - pełnomocnika

• doręczenie zastępcze - nie jest to doręczenie bezpośrednio do rąk ubezpieczającego, brokera ( gdy ubezpieczającego nie ma w domu, a dokument odebrał zastępca , przyszedł listonosz a nikogo nie było pozostawia dokument na poczcie- do zawarcia umowy dochodzi w momencie odbioru dokumentu na poczcie)

MILCZĄCE ZAWARCIE UMOWY- ( art. 810 k.c.)

Ubezpieczający złożył wniosek , ale zakład ubezpieczeń w terminie 14 dni od dnia złożenia wniosku nie doręczył dokumentu ubezp. Umowa jest uważana za zawartą z 15b dniem od złożenia wniosku, na podstawie ogólnych warunków ubezpieczeń

Nie ma zastosowania do ubezpieczeń na życie ( uznaje się ze termin 14 dni jest w większości przypadków zbyt krótki)

Istota pośrednictwa ubezpieczeniowego.

POŚREDNICTWO UBEZPIECZENIOWE - polega na realizacji przez to pośrednictwo działalności gospodarczej o charakterze usługowym., nie jest działalnością ubezpieczeniową, jest działalnością pomocniczą względem działalności ubezpieczeniowej. Zakład ubezpieczeniowy może korzystać z pośrednictwa , ale nie musi np. ING4

W obowiązującym stanie prawnym mamy sytuację w której pośrednictwo ubezpieczeniowe zostało uregulowane w samodzielnym wydziale ustawy o działalności ubezpieczeniowej ( roz. 3A - funkcjonuje od 1995 roku do końca 2003, od 2004 01,01 zostaje wprowadzona ustawa z 22 maja 2003 o pośrednictwie ubezpieczeniowym.

Bez zmian pozostają kategorie pośredników ubezpieczeniowych. Będą trzy kategorie:

• agent ubezpieczeniowy

• broker ubezpieczeniowy

• broker reasekuracyjny

Pośrednictwo - ( bez zmian zostaje zdepjniowane) - jest to wykonywanie czynności prawnych oraz czynności faktycznych dla jednej ze stron umowy ubezpieczenia.

Czynności prawne - bezpośrednio skutkują zawarciem umowy ubezpieczenia, żeby wykonywać czynności prawne trzeba mieć pełnomocnictwo od jednej ze stron umowy w imieniu”....

Czynności faktyczne- bezpośrednio nie skutkują one zawarciem umowy ubezpieczenia, osoba , która wykonuje czynności faktyczne nie ma pełnomocnictwa ani od zakładu ubezpieczeniowego ani od ubezpieczającego, wykonuje ona zatem czynności na „ rzecz”...Osoba ta swoim zachowaniem doprowadza do zawarcia umowy ( ma niższe wynagrodzenie ).

WYKŁAD VI - 2003-12-13

BROKER REASEKURACYJNY - (pełnomocnik). Nie reprezentuje on ubezpieczającego tylko ZU w porozumieniu reasekuracji, czyli albo cedenta albo reasekuratora, działa „w imieniu ZU” - ma pełnomocnictwo od cedenta lub reasekuratora by zawrzeć porozumienie reasekuracji.

BROKER REASEKYRACYJNY ( pośrednik) . Działa „ na rzecz ZU”, no nie ma pełnomocnictwa do zawarcia , doprowadza tylko do jego realizacji.

AGENT RÓŻNICE BROKER(REZASEKURCYJNY)

W imieniu i na rzecz ZU 1. podmioty w imieniu i na rzecz których pośrednicy wykonują czynności W imieniu ubezpieczającego ( wyjątek to broker reasekuracyjny)

+ szerszy

• każdy z wyjątkiem spółki partnerskiej 2, Podmioty wykonujące taką działalność węższy

osoba fizyczna , prawna; nie mogą przedsiębiorcy nie mający osobowości prawnej, tylko spółka partnerska)

+ istnieje od 01-01-2004 roku (tylko tych , którzy wykonują czynności na nie więcej niż jednego) 3.Obowiązek zawarcia umowy ubezpieczeniowej OC za szkody związane z wykonywaniem czynności pośrednika Istnieje od 01-01-2004 roku

Wewnętrzny - przez ZU 4. egzamin który należy zdać by spełnić jeden z warunków by wykonywać czynności pośrednika Zewnętrzny (państwowy)

Jeżeli prowadzi działalność gospodarczą podstawą, a działalność agencyjna jest pomocniczą (np., diler)

- od 01-01-2004 ubezpieczenia zawierane na czas nie przekraczający 12 miesięcy 5. zwolnienie z egzaminu

Od 01-01-2004 6. zezwolenie na prowadzenie działalności +

• do 31,12,2003

+ od 01-01-2004 7.obowiązek dawania rękojmi należytego prowadzenia działalności + istnieje i będzie istniała

Brak skutków prawnych ( można podjąć ją w każdym czasie) 8. moment rozpoczęcia działalności + 6 miesięcy od dnia otrzymania zezwolenia ( jeśli nie podejmie to wygasa)

AGENT PODOBIEŃSTWA BROKER

1. identyfikacja - pośrednicy ubezpieczeniowi

2. działalność gospodarcza usługowa

3. działalność i pośrednictwo jest fakultatywne ( nie muszą strony korzystać z pośrednika

4. od 01-01-2004 roku - obowiązek posiadania co najmniej średniego wykształcenia

5. od 01-01-2004 - rejestr - wpis do rejestru

6. istota rejestru - rejestr jawny prowadzony w systemie informatycznym

7. od 01-01-2004 ten sam organ prowadzący rejestr - organ nadzoru ubezpieczeniowego

SCHEMAT RYNKU UBEZPIECZENIOWEGO

I. RZECZNIK UBEZPIECZONYCH - osoba prawna , ale wykonuje poprzez osoby fizyczne - biura rzecznika, Rada Ubezpieczonych - jako organ opiniodawczo- doradczy.

KOMPETENCJE:

• reprezentowanie i ochrona konsumencka interesów ubezpieczonych i uprawnionych z umowy ubezpieczeniowej ( rzecznik działa w trybie skargowym jako podstawowa konstrukcja wywołująca ochronę - każdy może złożyć skargę , nie każda zaś jest rozpatrywana). Jeżeli skarga zasługuje na uwzględnienie powoduje, że jest wszczynana interwencja - wniosek o przeprowadzenie czynności interwencyjnych bezpośrednio do prezesa zarządu ZU, mogą być one podjęte w innych instytucjach pomocniczych

• wskazywanie w ogólnych warunkach ubezpieczeń zapisów niekorzystnych dla konsumenta.

• Opiniowanie wszystkich projektów aktów prawnych z dziedziny ubezpieczeń

• Od 01-01-2004 roku działanie sądów polubownych przy rzeczniku ubezpieczeniowym - będzie miał za zadanie zawarcie ugody w sadzie polubownym między stronami umowy, sąd będzie istniał tylko wtedy, gdy będzie wola zawarcia umowy c- będą rozpatrywane przez arbitrów wpisanych na listę przez rzecznika z wykształceniem prawniczym, doświadczeniem.

II. POLSKA IZBA UBEZPIECZEŃ - zrzesza wszystkie ZU, które prowadzą działalność ubezpieczeniową na terytorium Polski, przynależność ich jest obowiązkowa. Momentem decydującym że ZU ma obowiązek bycia w PIU jest faktyczne rozpoczęcie działalności . Obowiązek ustaje , gdy zostaje ogłoszona jego likwidacja i jest wykreślony z Krajowego Rejestru Sadowego, jest ogłoszona jego upadłość

KOMPETENCJE:

-reprezentowanie ZU

opiniowanie projektów aktów prawnych z dziedziny ubezpieczeniowej

prowadzenie działalności edukacyjnej , informacyjnej

stworzenie możliwości polubownego rozstrzygnięcia sporów między zakładami ubezpieczeniowymi

III.

Istota brokera

BROKER UBEZPIECZENIOWY PEŁNOMOCNIK - mocodawcą jest ubezpieczający, który udziela pełnomocnictwa pełnomocnikowi czyli brokerowi ubezpieczeniowemu. Na mocy tego pełnomocnictwa ubezpieczający umacnia brokera do wykonywania czynności prawnych w imieniu ubezpieczającego.

Może on udzielać substytucji:

Substytucja zostaje utrzymana.

RODZAJE PELNOMOCNICTW CO DO BROKERA:

1. ogólne - ubezpieczający upoważni brokera do zawarcia w swoim imieniu wszystkich umów ubezpieczeń

2. rodzajowe - ubezpieczający upoważnia brokera do zawarcia w swoim imieniu oznaczonych kategorii ubezpieczeń

3. szczegółowe - jednorazowe - ubezpieczający upoważnia brokera do zawarcia oznaczonej umowy ubezp.

Ten zakres pełnomocnictw nie ulega zmianie.

WYMAGANIA STAWIANE BROKEROWI:

• musi mieć pełną zdolność do czynności prawnych

• musi mieć miejsce zamieszkania nA terytorium Polski tylko do 2004-05-01

• nie może być skazany umyślnie przestępstwo przeciwko mieniu, dokumentom i karno skarbowym

• musi mieć egzamin przed Państwową Komisją egzaminacyjną dla brokerów ubezpieczeniowych i reasekuracyjnych ( egzamin państwowy)

• musi dawać rękojmię należytego wykonywania czynności brokerskich

• musi mieć zawarte obowiązkowe ubezpieczenie OC za szkody , które mogą być wyrządzone podczas wykonywania czynności brokerskich ( dotyczy każdego brokera)

Od 2004-01-01 zostają rozszerzone wymagania co do brokera:

a.) zwiększenie przestępstw o: przeciwko życiu i zdrowiu, gospodarczych, ujanoiwenie tajemnicy państwowej i zawodowej

b.)obowiązek posiadania co najmniej wykształcenia średniego

c.)obowiązek posiadania co najmniej 3 letniego doświadczenia zawodowego w ubezpieczeniach zdobyte w ciągu 5 lat nieprzerywalnie

d.)zezwolenie Organu Nadzoru na wykonywanie czynności brokerskich ( koncesje)

e.)musi być wpisany do rejestru brokerów ubezpieczeniowych ( broker będzie występował z wnioskiem o wpis - koszt 100zł)

tota agenta

AGENT UBEZPIECZENIOWY - jest to osoba fizyczna, prowadząca działalność gospodarczą , osoba prawna, przedsiębiorca nie mający osobowości prawnej z wyjątkiem spółki partnerskiej ( agent ubezpieczeniowy nie jest wolnym zawodem).

Wyróżniamy dwie kategorie agentów ubezpieczeniowych:

• agent ubezpieczeniowy pełnomocnik

• agent ubezpieczeniowy pośrednik

AGENT UBEZPIECZENIOWY PEŁNOMOCNIK - zakład ubezpieczeniowy jest MOCODAWCĄ, udziela on pełnomocnictwa agentowi ubezpieczeniowemu, który jest pełnomocnikiem. Na mocy tego udzielonego pełnomocnictwa ZU upoważnia agenta do wykonywania czynności w imieniu zakładu, a zatem agent wykonuje czynności prawne.

SUBSTYTUCJA - dalsze pełnomocnictwo , jest możliwa tylko wtedy , kiedy wynika z wcześniejszej . Możliwość substytucji zostaje wyeliminowana od 01-01-2004.

ZU jest jedynym MOCODAWCĄ.

RODZAJE PEŁNOMOCNICTW CO DO AGENTA:

1. Ogólne - ZU upoważnia agenta do zawierania wszystkich umów ubezpieczeń, które ma w swojej ofercie

2. Rodzajowe - zawężenie możliwości agenta 0 agent może w imieniu zakładu zawierać oznaczone kategorie ubezpieczeń np. tylko ubezpieczenia komunikacyjne

3. Szczegółowe - jednorazowe - ZU upoważnia agenta do zawarcia ściśle oznaczonej umowy ubezpieczeń.

Od 01-01-2004 roku zostaje wyeliminowane pełnomocnictwo ogólne i szczegółowe, powstaje tylko aktywne pełnomocnictwo rodzajowe, zostaje dookreślona forma pełnomocnictwa: forma pisemna pod rygorem nieważności. Pełnomocnictwo rodzajowe nie będzie mogło być dowolne, będzie musiało posiadać trzy elementy:

ELEMENTY PEŁNOMOCNICTWA RODZAJOWEGO OD 01-01-2004:

1. dział i grupa ubezpieczeń

2. obszar działania agenta - ZU będzie mógł określić czy będzie działał na terenie kraju, województwa, czy miasta, dzielnicy. Od 01-05-2004 moz4e to być obszar działania członka UE.

3. Suma ubezpieczenia - ZU ma jednostronnie prawo do określenia sumy czyli wielkości co do której agent może zawierać umowę ( górna granica)

AGENT UBEZPIECZENIOWY POŚREDNIK - nie ma pełnomocnictwa pochodzącego od ZU, nie wykonuje czynności prawnych tylko faktyczne, swoim działaniem doprowadza do zawarcia umowy ubezpieczenia między zakładem a ubezpieczającym ale reprezentuje ZU ( otrzymuje od niego wynagrodzenie prowizyjne )

WYMAGANIA CO DO AGENTA:

• osoba fizyczna musi mieć pełną zdolność do czynności prawnych ( czyli ukończone 18 lat lub przed 18 rokiem życia za zgodą sądu zawarte zostało małżeństwo)

• musi mieć miejsce zamieszkania na terytorium Polski ( od 01-05-2004 przestaje obowiązywać)

• nie może być skazana za umyślne przestępstwo przeciwko mieniu, dokumentom i karno skarbowym

• musi ukończyć szkolenie w ZU w wymiarze 150 godzin zakończona zdaniem egzaminu w ZU

• zezwolenie organu Nadzoru na wykonywanie działalności ubezpieczeniowej ( wydaje go nie z urzędu tylko na wniosek zainteresowanego lub na wniosek ZU który wykonywał szkolenie)

Od 2004-01-01 zostaje wyeliminowane zezwolenie na prowadzenie działalności agencyjnej ( nie będzie działalnością koncesjonowaną)

Od 2004-01-01 zostają rozszerzone wymagania co do agenta:

• osoba fizyczna musi mieć pełną zdolność do czynności prawnych

• musi odbyć szkolenie w ZU w wymiarze 150 godzin i zdać egzamin

• zwiększeniu ulegają przestępstwa o : przestępstwo przeciwko życiu i zdrowiu, ujawnienie tajemnicy państwowej i służbowej i wszelkie przestępstwa gospodarcze ( np. oszustwa)

• konieczność posiadania średniego wykształcenia

• dawanie rękojmi należytego wykonywania czynności agencyjnych

• zawarcie umowy ubezpieczenia obowiązkowego przez agenta działającego w imieniu lub na rzecz więcej niż jednego ZU - dotyczy tylko kiedy agent działa w imieniu i na rzecz kilku zakładów w obrębie tego samego działu ( w dziale I i II muszą zawrzeć OC)

Od 01-01-2004 agentem będzie mógł być:

• przedsiębiorca ( prowadzący działalność gospodarczą)

• osoba, która będzie miała zawartą umowę agencyjną z ZU

• osoba ta musi być wpisana do rejestru agentów ubezpieczeniowych ( będzie to rejestr jawny, prowadzony będzie przez Organ Nadzoru Ubezpieczeń)

ZU będzie zobowiązany w terminie 7 dni od dnia podpisania z agentem umowy złożyć wniosek o wpisanie do takiego rejestru agenta ( będzie kosztowała 100zł)

Jeżeli agent będzie działał na rzecz więcej niż jednego ZU będzie kosztowało 50 zł - dotyczy to każdego agenta

Wykreślenie agenta z rejestru następuje w terminie 3 dni od rozwiązania umowy ( bezpłatna)

Kara 100 euro - jeżeli agent nie będzie miał obowiązkowego OC ( będzie zasilał skarb państwa

Ustawa przewiduje 30 dni na okazanie dowodu zawarcia umowy ( musi być dokument ubezpieczenia

Praca pochodzi z serwisu www.e-sciagi.pl

---